Al een paar jaar loste ik mondjesmaat wat extra af. De niet-aftrekbare lening t.b.v. de provisie voor het hypotheekadvies bijvoorbeeld. Stelde maandelijks niet heel veel voor, en zette eerlijk gezegd ook geen echte zoden aan de dijk. Maar extra aflossen was mij in ieder geval niet vreemd.
Sinds ongeveer een jaar ben ik duidelijk fanatieker aan het aflossen. In eerste instantie vooral op grond van mijn eigen gezond verstand (mijn inkomen zal de komende jaren vooral afnemen, en dus heb ik er een groot belang bij om de vaste lasten naar beneden te krijgen). Maar ik ben ook meegenomen door de flow die bovenstaand boek creëerde.
Inmiddels heb ik van aflossingsvrije gedeelte 19 procent afgelost. Ben ik best trots op. Want eerlijk is eerlijk, het is een beetje zoals afvallen: je hebt een lange adem nodig (of een winnend lot), en je hebt soms het idee dat je met een skelter naar Spanje onderweg bent.
Maar ja, de maandlasten lopen wel elke maand een klein stukje terug, Daar word ik dan weer blij van
Zijn er andere fanatieke extra aflossers hier? Hoe gaat het bij jullie?
-edit-
Verder lezen over dit onderwerp?
http://spaarcentje.blogspot.nl/
of
http://www.watkosteengezin.nl/ (die lossen wel met bákken af, dat haal ik echt niet!)
[ Bericht 9% gewijzigd door zwarteweduwe op 08-06-2013 19:55:48 ]
Die 1,2 betaal je over spaargeld, niet over je huis.quote:Op zaterdag 8 juni 2013 14:49 schreef trigt013 het volgende:
slim van je want 1,2% vermogensbelasting is nog altijd zeer veel goedkoper dan hypotheekrente - HRA + rente uit beleggingen of sparen - vermogensbelasting voor spaarvermogen.
Mijn overwegingen om (extra) af te lossen (op de hoofdsom) zijn:
- ik dan zie dat mijn lening minder wordt;
- mijn huis minder onder water komt te staan, hetgeen me vrijheid geeft of ooit nog te verhuizen (ik neem mijn verlies nu al, zeg maar);
- mijn HRA aftrek weliswaar daalt, maar de door mij betaalde rente meer dan twee keer zo veel;
- en ik geen vermogensrendementheffing wil betalen over spaargeld, terwijl ik tegelijkertijd ook nog eens joekel van een schuld uit heb staan.
- ik de vrijheid wil hebben om een pauzemaand in te lassen, bijvoorbeeld omdat we op vakantie gaan (dat is nu heel gemakkelijk, want dan maak ik gewoon even geen geld over).
- ik op mijn 70e (of weet ik veel wanneer het onze regering behaagt mij met pensioen te laten gaan), praktisch geen woonlasten meer wil hebben. Het liefste eerder dan op de pensioenleeftijd; dan kan ik eerder minder gaan werken.
Ze zal dan waarschijnlijk ook een lineaire hypotheek nemenquote:
Belangrijk is dat als je over een paar jaar groter wilt gaan wonen, je bij een nieuwe hypotheek minder overgangsrecht hebt en dus je maandlasten hoger worden door verplicht annuïtair aflossen.
edit: tenzij ze dus netjes extra wil blijven lossen
[ Bericht 5% gewijzigd door hugecooll op 08-06-2013 15:06:27 ]
sorryquote:Op zaterdag 8 juni 2013 14:59 schreef Lienekien het volgende:
[..]
Die 1,2 betaal je over spaargeld, niet over je huis.
Dat is meer een gevoelskwestie. Of je 160k schuld en 40k spaargeld hebt of 120k schuld en geen spaargeld maakt natuurlijk voor je eigen vermogen weinig uit. Wel heb je meer zekerheid met spaargeld dan met een lage hypotheek. Bij werkloosheid/arbeidsongeschiktheid zing je het erg lang uit met 40k spaargeld. Je bent dus wat flexibeler.quote:
Ik snap je overwegingen Hi_flyer. Hier speelt dat niet.
Mijn overwegingen om (extra) af te lossen (op de hoofdsom) zijn:
- ik dan zie dat mijn lening minder wordt;
- mijn huis minder onder water komt te staan, hetgeen me vrijheid geeft of ooit nog te verhuizen (ik neem mijn verlies nu al, zeg maar);
HRA is inderdaad geen argument om niet af te lossen, ongeacht wat veel mensen denken.quote:- mijn HRA aftrek weliswaar daalt, maar de door mij betaalde rente meer dan twee keer zo veel;
Zo ver is het bij mij helaas nog nietquote:- en ik geen vermogensrendementheffing wil betalen over spaargeld, terwijl ik tegelijkertijd ook nog eens joekel van een schuld uit heb staan.
Dat geldt natuurlijk ook voor iedereen die niet maandelijks wat extra aflostquote:- ik de vrijheid wil hebben om een pauzemaand in te lassen, bijvoorbeeld omdat we op vakantie gaan (dat is nu heel gemakkelijk, want dan maak ik gewoon even geen geld over).
Dat laatste is sowieso ook mijn strevenquote:- ik op mijn 70e (of weet ik veel wanneer het onze regering behaagt mij met pensioen te laten gaan), praktisch geen woonlasten meer wil hebben. Het liefste eerder dan op de pensioenleeftijd; dan kan ik eerder minder gaan werken.
Ninja-editquote:
't is best lekker hoor, (bijna) geen woonlasten meer. Heb ik wel 25 jaar fiks voor moeten aflossen maar ik ben nooit zo'n luxebeest geweest (geen auto, geen dure spullen, geen Louis Vuitton-verslaving en wat vakanties betreft bevalt de camping in Zuid-Frankrijk mij prima
) dus dat ging eigenlijk wel een beetje vanzelf, ook omdat mijn toenmalige echtgenoot en ik wat je noemt een aardig centje verdienden. Nu ik op dit moment helaas van een lager inkomen moet rondkomen komt het echt heel erg goed uit en ben ik verdomde blij met mijn keuze van destijds.
Daarom zijn we zo blij met de aflossingsvrije hypotheek. Wij bepalen zelf wel wanneer en hoeveel we aflossen.
We zijn er nog niet over uit om alles zo snel mogelijk af te lossen. Maar een groot gedeelte is nu vrij.
Volgens mij kon ik zonder problemen 10x de minimale inleg bijstorten, in mijn geval is dat dan ¤1150,- (klein hypotheekje van ¤100.000,- de rest was spaargeld), dat kan ik wel missen als mijn spaargeld weer structureel boven de ¤5000,- blijft na geplande uitgaven. Planning was om iedere december naar de bank te gaan voor de storting, maar snel gerekend kom ik nu in december net niet uit.
Oh ja, ik zit hier nog maar vanaf januari, nog een lange tijd te gaan
Waarom heb jij gekozen voor een bankspaarhyp, als ik vragen mag?quote:
Ik ben ook van plan mijn bankspaarhypotheek jaarlijks maximaal boetevrij vol te gooien. Alleen heb ik er nu nog geen geld voor over, moet nog een paarduizend ¤¤¤ naar de laatste dingen die ik nog wil kopen omdat ze echt nodig zijn in mijn nieuwbouwappartement (zonwering, plissé hordeur, badkamermeubels, toch wel een vriezer in de berging en nog een paar dingen)
Volgens mij kon ik zonder problemen 10x de minimale inleg bijstorten, in mijn geval is dat dan ¤1150,- (klein hypotheekje van ¤100.000,- de rest was spaargeld), dat kan ik wel missen als mijn spaargeld weer structureel boven de ¤5000,- blijft na geplande uitgaven. Planning was om iedere december naar de bank te gaan voor de storting, maar snel gerekend kom ik nu in december net niet uit.
Oh ja, ik zit hier nog maar vanaf januari, nog een lange tijd te gaan
Dan heb je misschien wel een probleem, want je mag onder de nieuwe regels je vastgestelde doelbedrag niet verhogen. En met extra stortingen kom je dus hoger uit dan je doelbedrag.quote:
Ik ben ook van plan mijn bankspaarhypotheek jaarlijks maximaal boetevrij vol te gooien. Alleen heb ik er nu nog geen geld voor over, moet nog een paarduizend ¤¤¤ naar de laatste dingen die ik nog wil kopen omdat ze echt nodig zijn in mijn nieuwbouwappartement (zonwering, plissé hordeur, badkamermeubels, toch wel een vriezer in de berging en nog een paar dingen)
Volgens mij kon ik zonder problemen 10x de minimale inleg bijstorten, in mijn geval is dat dan ¤1150,- (klein hypotheekje van ¤100.000,- de rest was spaargeld), dat kan ik wel missen als mijn spaargeld weer structureel boven de ¤5000,- blijft na geplande uitgaven. Planning was om iedere december naar de bank te gaan voor de storting, maar snel gerekend kom ik nu in december net niet uit.
Oh ja, ik zit hier nog maar vanaf januari, nog een lange tijd te gaan
Als je tenminste bankspaart met belastingvoordeel.
Eens, helemaal eens. Aflossen of niet, spaargeld aanhouden of niet, je moet doen wat je goed lijkt, en een beetje je verstand gebruiken. De door mij gekozen aflosmethode past gevoelsmatig het beste bij mij.quote:
[..]
Dat is meer een gevoelskwestie. (...)
Ja, behalve dat ik mijzelf op een behoorlijk financieel dieet heb gezet, en voelt dat maandje niet extra aflossen alsof je ineens heel rijk bent!quote:Dat geldt natuurlijk ook voor iedereen die niet maandelijks wat extra aflost
Is je huis (veel) minder waard dan het openstaande hypotheekbedrag, eigenlijk?quote:
Hier ook aflossers!
Daarom zijn we zo blij met de aflossingsvrije hypotheek. Wij bepalen zelf wel wanneer en hoeveel we aflossen.
We zijn er nog niet over uit om alles zo snel mogelijk af te lossen. Maar een groot gedeelte is nu vrij.
Zekerheid, lijkt mequote:
[..]
Waarom heb jij gekozen voor een bankspaarhyp, als ik vragen mag?
Bank adviseerde dat, kwam met de huidige regels toch een paarduizend Euro voordeliger uit aan het einde van de rit vergeleken met annuïtair.quote:
[..]
Waarom heb jij gekozen voor een bankspaarhyp, als ik vragen mag?
Niet doelbedrag verhogen, maar maandelijkse inleg verlagen. Rente op rente gaat hard als je zo vroeg mogelijk bij gaat storten.quote:
[..]
Dan heb je misschien wel een probleem, want je mag onder de nieuwe regels je vastgestelde doelbedrag niet verhogen. En met extra stortingen kom je dus hoger uit dan je doelbedrag.
Als je tenminste bankspaart met belastingvoordeel.
Oh, ok. Ja, dat kan. Geloof wel dat je altijd een minimum per maand moet blijven betalen. Maar zo vroeg mogelijk zoveel mogelijk inleggen is wel het voordeligst.quote:
[..]
Bank adviseerde dat, kwam met de huidige regels toch een paarduizend Euro voordeliger uit aan het einde van de rit vergeleken met annuïtair.
[..]
Niet doelbedrag verhogen, maar maandelijkse inleg verlagen. Rente op rente gaat hard als je zo vroeg mogelijk bij gaat storten.
Nee, juist niet. Huis is 3 à 4 keer het nog openstaande hypotheekbedrag.quote:Op zaterdag 8 juni 2013 15:42 schreef hugecooll het volgende:
[..]
Is je huis (veel) minder waard dan het openstaande hypotheekbedrag, eigenlijk?
[..]
Zekerheid, lijkt me
Nice! Waarom los je dan eigenlijk extra af? Ik neem aan dat je het nu beter kan gebruiken dan wanneer je bij verkoop van je huis 2 à 3 keer het nog openstaande hypotheekbedrag terugkrijgtquote:
[..]
Nee, juist niet. Huis is 3 à 4 keer het nog openstaande hypotheekbedrag.
quote:
[..]
Oh, ok. Ja, dat kan. Geloof wel dat je altijd een minimum per maand moet blijven betalen. Maar zo vroeg mogelijk zoveel mogelijk inleggen is wel het voordeligst.
minimumbedrag wat je moet blijven betalen is ¤50,-Ik betaal nu ¤115,-
En natuurlijk rente, ik heb de komende 29 jaar ¤433,- af te rekenen aan de bank (maar ik krijg natuurlijk een gedeelte van jullie terug)
Oh, dan ben je gauw klaar met het extra storten.quote:
[..]
Ik betaal nu ¤115,-
Het hangt er een beetje vanaf: we hebben nu een hypotheek met 3,5%. Op onze talrijke spaardeposito's vangen we 4 - 4,2%. Dus.....is aflossen nu niet gunstig; wel als de deposito's aflopen over 2 - 3 jaar.....en de rente dan zo laag is als nu....quote:
Zijn er andere fanatieke extra aflossers hier? Hoe gaat het bij jullie?
Btw, de koersen van staatsobligaties dalen.....
Ik vind dit wel een beetje een tegenstrijdige postquote:
[..]
Het hangt er een beetje vanaf: we hebben nu een hypotheek met 3,5%. Op onze talrijke spaardeposito's vangen we 4 - 4,2%. Dus.....is aflossen nu niet gunstig; wel als de deposito's aflopen over 2 - 3 jaar.....en de rente dan zo laag is als nu....
Btw, de koersen van staatsobligaties dalen.....
Zo komt ie iig wel overIk sta in dubio: nu nog niet, maar misschien wel over 2 - 4 jaarquote:
Ik vind dit wel een beetje een tegenstrijdige post
Ik bedoel meer dat je lijkt te verwachten dat de marktrente zo laag blijft als nu, terwijl je tegelijkertijd opmerkt dat obligatiekoersen dalenquote:
[..]
Ik sta in dubio: nu nog niet, maar misschien wel over 2 - 4 jaar
Die is gewoon aftrekbaar volgens mij?quote:
[ afbeelding ]
Al een paar jaar loste ik mondjesmaat wat extra af. De niet-aftrekbare lening t.b.v. de provisie voor het hypotheekadvies bijvoorbeeld.
Bron http://www.independer.nl/(...)zijn-aftrekbaar.aspxquote:Overzicht éénmalige financieringskosten (aftrekbaar)
Taxatiekosten
Advieskosten hypotheek
Opstellen hypotheekakte door notaris
Aanvraag Nationale Hypotheek Garantie
Kosten voor eventueel verlengen hypotheekofferte
Voor de rest, goed dat je aflost. Zelf los ik 75% af van de hypotheek (bankspaar) maar zit erover te denken om de overige 25% aflossingsvrij ook maar eens te gaan voorzien van wat geld. Ahoewel ik denk dat het niet noodzakelijk is voor het eind van de rit, mijn huis zal over 26 jaar heus wel 110% waard zijn van de aankoopprijs. En zo niet, dan nog is er 75% afgelost dus stel dat het voor 50% van de aankoopprijs gaat, dan nog hou ik 25% over na aflossing van het laatste stuk.
Maar mindere maandlasten is simpelweg altijd fijn!
Dan zou ik goed in de gaten houden dat de in enig verzekeringsjaar betaalde inleg niet meer dan 10 keer de inleg in enig ander jaar mag zijn. Dat verlagen kan dus niet zonder grenzen. Als jij 1 keer een grote storting doet, beperk je de mogelijkheid om de inleg te verlagen dus.quote:
Niet doelbedrag verhogen, maar maandelijkse inleg verlagen. Rente op rente gaat hard als je zo vroeg mogelijk bij gaat storten.
[ Bericht 0% gewijzigd door Angel_of_Dth op 08-06-2013 17:41:49 ]
Goeie vraag. Ik heb geen idee. Ik woon hier inmiddels 10 jaar en nog niks afgelost. Beetje veel geleefd en gefeest zegmaar in die tijd.quote:
Hoe werkt dat boetevrij extra aflossen eigenlijk? Is dat gewoon een kwestie van bellen naar de hypotheekverstrekker en zeggen dat je een x bedrag naar ze wilt overmaken ten behoeve van je hypotheek? Ik wil aan het einde van het jaar daar namelijk ook eens naar kijken. Vanaf nu hebben we een beter steady inkomen en zouden we er wat mee moeten kunnen doen.
Staat nu 170K open, huis is maar 135K waard momenteel.
Tijd om maar eens wat af te gaan lossen komend jaar.
Sowieso de 13de maand gaat die kant op, maar hoe het werkt heb ik ook geen enkel idee van; simpelweg omdat ik me er nooit zo mee bezig gehouden heb.
De ING heeft daar een apart rek.nr. voor. Overboeken en je hypotheeknummer vermelden, dan wordt het geregeld. Kijk in de voorwaarden/toelichting, zou ik zeggen.quote:
Hoe werkt dat boetevrij extra aflossen eigenlijk? Is dat gewoon een kwestie van bellen naar de hypotheekverstrekker en zeggen dat je een x bedrag naar ze wilt overmaken ten behoeve van je hypotheek?
Ik verwacht het onverwachte....... er is niets van te zeggen natuurlik (wie had deze rentestanden en bijbehorende huizenprijsval verwacht?), maar als de rente weer gaat stijgen.....quote:
Ik bedoel meer dat je lijkt te verwachten dat de marktrente zo laag blijft als nu, terwijl je tegelijkertijd opmerkt dat obligatiekoersen dalen
Dat is wel de verwachting hè, als obligatiekoersen dalenquote:
[..]
Ik verwacht het onverwachte....... er is niets van te zeggen natuurlik (wie had deze rentestanden en bijbehorende huizenprijsval verwacht?), maar als de rente weer gaat stijgen.....
Ik wil het wel uitleggen, maar ik ging ervan uit dat je de logica begreep omdat je er zelf mee kwamquote:
Dat verschilt per bank. Bij de Rabobank is het zeer gemakkelijk: overmaken naar een Rabobank-rekening, en dan bij de omschrijving t.g.v. je leningnummer. Eens per maand krijg je een afrekening, per post (had van mij ook wel digitaal gemogen, of eens per kwartaal, maar goed, het zij zo). Rabobank heeft overigens laatst de voorwaarden wel verslechterd, want voorheen was het minimumbedrag ¤ 50 per keer, en nu is het ¤ 300.quote:
Hoe werkt dat boetevrij extra aflossen eigenlijk? Is dat gewoon een kwestie van bellen naar de hypotheekverstrekker en zeggen dat je een x bedrag naar ze wilt overmaken ten behoeve van je hypotheek? Ik wil aan het einde van het jaar daar namelijk ook eens naar kijken. Vanaf nu hebben we een beter steady inkomen en zouden we er wat mee moeten kunnen doen.
Maar bij de SNS-bank is het weer verschrikkelijk omslachtig: daar moet je eerst een formulier downloaden, invullen, opsturen (met een postzegel) naar de bank, die het vervolgens eenmalig incasseert.
Blij dat ik daar geen hypotheek heb lopen dus. Mijn belastingteruggave heeft vijf minuten op mijn betaalrekening gestaan, daarna was ik al weer arm
Hoe veel je boetevrij mag aflossen, hangt af van je contract. Bij de Rabo is het vaak 20 % van de oorspronkelijke som. Bij andere banken bijvoorbeeld 10 %.
Even informeren bij de je bank dus.
Hmm. Dan heb ik de afgelopen vier jaar steeds te weinig afgetrokkenquote:
[..]
Die is gewoon aftrekbaar volgens mij?
Ik meende dat er ergens in de overzichten stond dat deze kosten juist niet aftrekbaar waren.
Nou ja. Nu niet meer de moeite waard. Er staat nog ¤ 460 open. Over ruim een half jaar helemaal af te lossen!
Alleen dat leningdeel trouwens....
Dank je!quote:Voor de rest, goed dat je aflost.
Heb je je aflossingsvrij omgezet in een andere vorm waarbij je wel aflost?quote:
Ik heb geen aflossingsvrij deel meer sinds ik mij dat kan veroorloven. Extra aflossen nog niet gedaan, maar wie weet in de toekomst.
Ik zou er eens een telefoontje naar de BD aan wagen, ik meen dat je tot 5 jaar na dato correcties kunt aanvragen.quote:
[..]
Hmm. Dan heb ik de afgelopen vier jaar steeds te weinig afgetrokken
Ik meende dat er ergens in de overzichten stond dat deze kosten juist niet aftrekbaar waren.
Nou ja. Nu niet meer de moeite waard. Er staat nog ¤ 460 open. Over ruim een half jaar helemaal af te lossen!
Alleen dat leningdeel trouwens....
[..]
Dank je!
Je bent waarschijnlijk in de war geweest de de notariskosten, een deel daarvan is inderdaad niet aftrekbaar. Of de makelaarskosten bij bijvoorbeeld een aankoopmakelaar.
Maar zoals gezegd, ik zou maandag eens bellen met de vrienden in Apeldoorn. Al gaat het maar om 100 euro, het is 100 euro waar je recht op hebt.
De kosten zijn wel aftrekbaar, de rente over het deel van de lening dat is gebruikt om die kosten mee te betalen niet.quote:
[..]
Hmm. Dan heb ik de afgelopen vier jaar steeds te weinig afgetrokken
Ik meende dat er ergens in de overzichten stond dat deze kosten juist niet aftrekbaar waren.
Waarmee je weer bewijst dat je geen reet te zoeken hebt in WGR met je ik-weet-het-beter-zonder-kennis-of-bron-houding, ik citeer:quote:
[..]
De kosten zijn wel aftrekbaar, de rente over het deel van de lening dat is gebruikt om die kosten mee te betalen niet.
Bron: http://www.belastingdiens(...)g_aftrekbare_kosten/quote:Kosten meefinancieren
Zowel de eenmalig aftrekbare als de niet-aftrekbare eenmalige kosten kunt u meefinancieren in uw hypotheek of lening. De rente hierover is dan aftrekbaar.
Als je bijvoorbeeld de aftrekbare notariskosten direct betaald, dan mag je die eenmalig aftrekken in het jaar van aankoop. Zou je het meefinancieren in je hypotheek, dan is het gewoon aftrekbaar tijdens de looptijd van de hypotheek.
[ Bericht 2% gewijzigd door Tha_Duck op 08-06-2013 20:16:47 ]
Eigenlijk 100% bankspaar sinds begin dit jaar. Daarvoor was het 80% aflossingsvrij.quote:
[..]
Heb je je aflossingsvrij omgezet in een andere vorm waarbij je wel aflost?
Bij mijn hypotheek verstrekker zou ik in principe de hele hypotheek in 1 keer boetevrij in kunnen lossen omdat onze rente lager ligt als de huidige hypotkheek rente.quote:
Hoe werkt dat boetevrij extra aflossen eigenlijk? Is dat gewoon een kwestie van bellen naar de hypotheekverstrekker en zeggen dat je een x bedrag naar ze wilt overmaken ten behoeve van je hypotheek? Ik wil aan het einde van het jaar daar namelijk ook eens naar kijken. Vanaf nu hebben we een beter steady inkomen en zouden we er wat mee moeten kunnen doen.
Normaal is het d8 10% van de openstaande hypotheek per jaar.
Is dat dan per jaar max 10% van de hoofdsom? Of mag je in totaal maar 10% af lossen?quote:Hoe veel je boetevrij mag aflossen, hangt af van je contract. Bij de Rabo is het vaak 20 % van de oorspronkelijke som. Bij andere banken bijvoorbeeld 10 %.
quote:
[..]
Waarmee je weer bewijst dat je geen reet te zoeken hebt in WGR met je ik-weet-het-beter-zonder-kennis-of-bron-houding, ik citeer:
Rustig aan knul.
En als je ze meefinanciert mag je ze niet aftrekken? Het zijn immers nog steeds kosten die je in dat jaar maakt, zij het met geleend geld.quote:Bron: http://www.belastingdiens(...)g_aftrekbare_kosten/
Als je bijvoorbeeld de aftrekbare notariskosten direct betaald, dan mag je die eenmalig aftrekken in het jaar van aankoop. Zou je het meefinancieren in je hypotheek, dan is het gewoon aftrekbaar tijdens de looptijd van de hypotheek.
Dit is dan overigens onlangs gewijzigd, voorheen was dat deel van de lening volgens mij niet aftrekbaar en kon je die kosten alleen aftrekken in het jaar dat je de woning kocht. Voor zover de kosten betrekking hebben op de eigen woningschuld (en daaronder dus niet begrepen de kosten voor financiering van deze kosten).
Dat is dus per bank verschillend (Rabo vaak 20%). Van de hoofdsom. Dus als je een lening hebt van 10.000 euro, dan mag je deze in vijf jaar aflossen, dus 2.000 euro per jaar.quote:Op zaterdag 8 juni 2013 20:52 schreef vosss het volgende:
[..]
Is dat dan per jaar max 10% van de hoofdsom? Of mag je in totaal maar 10% af lossen?
(Het is dus niet zo dat je 20 % van het resterende bedrag mag aflossen, waardoor je nooit van je lening afkomt).
Je hebt een punt; je moet er wel wat voor laten.quote:Op zaterdag 8 juni 2013 20:57 schreef Luigi het volgende:
Wat laten jullie ervoor dan? Leuk hoor dat extra aflossen maar straks val je op je 40e plat neer en dan... Halve leven zuinig aan gedaan voor wat?
Ik ben in ieder geval anders gaan leven. Zuiniger, denk twee keer na voor ik iets groots koop. Of iets kleins. Ik let op de boodschappen, koop geen dure merkkleding, heb mijn vaste uitgaven onder de loep genomen. Maar bovenal: ik heb nu redelijk in beeld wat ik uitgeef, en laat veel minder ongemerkt "weglekken". En dat ging zo snel: abonnementje hier, iets leuks voor het huis daar, etc. etc.
Maar ik blijf wel leven, althans, in de zin van dat ik niet op een houtje wil bijten
Netjes! Je moet er toch niet aan denken dat je na 30 jaar braaf betalen nog steeds met die lening zit, waarvan de rente dan niet meer aftrekbaar is!quote:
[..]
Eigenlijk 100% bankspaar sinds begin dit jaar. Daarvoor was het 80% aflossingsvrij.
huhquote:
[..]
Netjes! Je moet er toch niet aan denken dat je na 30 jaar braaf betalen nog steeds met die lening zit, waarvan de rente dan niet meer aftrekbaar is!
Ook dan mag je ze aftrekken, het ging namelijk om de rente. De rente mag je gewoon 30 jaar aftrekken als je het meefinanciert. En het jaar van afsluiten mag je de kosten ook nog eens aftrekken.quote:
En als je ze meefinanciert mag je ze niet aftrekken? Het zijn immers nog steeds kosten die je in dat jaar maakt, zij het met geleend geld.
Definieer onlangs.quote:Dit is dan overigens onlangs gewijzigd, voorheen was dat deel van de lening volgens mij niet aftrekbaar en kon je die kosten alleen aftrekken in het jaar dat je de woning kocht. Voor zover de kosten betrekking hebben op de eigen woningschuld (en daaronder dus niet begrepen de kosten voor financiering van deze kosten).
[ Bericht 0% gewijzigd door Tha_Duck op 08-06-2013 21:58:27 ]
En om maar eens een van jouw vragen te stellen: in welk wetsartikel kan ik dat vinden? Dan ben ik namelijk wel benieuwd of ik dat verschil in mijn wetbundels ook zie.quote:
[..]
Ook dan mag je ze aftrekken, het ging namelijk om de rente. De rente mag je gewoon 3 jaar aftrekken als je het meefinanciert. En het jaar van afsluiten mag je de kosten ook nog eens aftrekken.
Jaar of 5?quote:Definieer onlangs.
Ik heb je al een bron gegeven, daar kan je dat gewoon op lezen.quote:
[..]
En om maar eens een van jouw vragen te stellen: in welk wetsartikel kan ik dat vinden? Dan ben ik namelijk wel benieuwd of ik dat verschil in mijn wetbundels ook zie.
[..]
Jaar of 5?
Waar bijven jouw bronnen?
Daar zie ik staan dat de rente aftrekbaar is (waar je nu overigens de 3 jaar vandaan haalt, dat zie ik niet). Dat is niet wat ik vroeg.quote:
[..]
Ik heb je al een bron gegeven, daar kan je dat gewoon op lezen.
Ah ja, het is natuurlijk wel de bedoeling dat je em aflostquote:
@hugecool: 80% aflossingsvrij = 80 procent van je lening bestaat gewoon nog na 30 jaar voornamelijk rente betaald te hebben. Maar je recht op HRA vervalt dan. Dat betekent: een lening die vrolijk doorloopt, tot in het oneindige, maar per saldo toegenomen woonlasten.
Ja, wat verwacht je meer te zien dan? Dat is namelijk wat ik zeg, de rente van de eenmalige kosten is aftrekbaar als je deze mee financiert.quote:
[..]
Daar zie ik staan dat de rente aftrekbaar is (waar je nu overigens de 3 jaar vandaan haalt, dat zie ik niet). Dat is niet wat ik vroeg.
Edit: Ah typo van mij, 30 jaar is het. Excuus.
30 jaar.quote:
Ook dan mag je ze aftrekken, het ging namelijk om de rente. De rente mag je gewoon 3 jaar aftrekken als je het meefinanciert. En het jaar van afsluiten mag je de kosten ook nog eens aftrekken.
Niet de rente over boeterente als je die meefinanciert.quote:
Ja, wat verwacht je meer te zien dan? Dat is namelijk wat ik zeg, de rente van de eenmalige kosten is aftrekbaar als je deze mee financiert.
Typoquote:
Ik vraag je gewoon of je weet in welk artikel dat staat, aangezien dat in mijn beleving voorheen anders was. Dus wil ik graag eens gaan kijken wat er gewijzigd is.quote:
[..]
Ja, wat verwacht je meer te zien dan? Dat is namelijk wat ik zeg, de rente van de eenmalige kosten is aftrekbaar als je deze mee financiert.
Ik haal helemaal nergens 3 jaar vandaan, jij bedenkt dat nu net in deze post. Geen idee dus.
En die 3 zal wel een typfout zijn, vermoed ik nu blomke je corrigeert, maar die staat gewoon in je eigen post.
Jah typo, sorry. Heb de reply en originele post aangepast.quote:
[..]
Ik vraag je gewoon of je weet in welk artikel dat staat, aangezien dat in mijn beleving voorheen anders was. Dus wil ik graag eens gaan kijken wat er gewijzigd is.
En die 3 zal wel een typfout zijn, vermoed ik nu blomke je corrigeert, maar die staat gewoon in je eigen post.
Geen idee welk wetsartikel, mijn bron is de belastingdienst en dat lijkt me ver genoeg gaan. Ga niet de hele wetboeken hiervoor doorspitten.
Ben wel benieuwd of het ooit gewijzigd is, ik weet niet beter en mijn hypotheek loopt 4,5 jaar nu. Dus dat zou binnen je 5 jaar passen.
Da's een uitspraak van een civiele rechter tegen de belastingdienst.quote:
Ik vraag je gewoon of je weet in welk artikel dat staat, aangezien dat in mijn beleving voorheen anders was.
Volgens mijn bron wel.quote:
[..]
Niet de rente over boeterente als je die meefinanciert.
Nog mooier.quote:
Daar staat dat je betaalde boeterente mag aftrekken in het jaar van aankoop en als je het meefinanciert over de hele looptijd de rente mag aftrekken.
Het staat er toch echt, toch?quote:
Overigens raade ie mij aan om de rente gewoon af te trekken; "bij correctiebedragen < ¤200 maaktde BD er geen werk van" was z'n argument.
Want daar hebben ze het al veel te druk voorquote:
Ja joh, mea culpa. Mijn hypotheekadviseur meldde me destijds dat de boeterente alleen als éénmalige aftrekpost aftrekbaar is, maar als je 'm onderbrengt in de hypotheek, is die rente niet meer aftrekbaar. Hetgeen dus (alweer) een verkeerde mededeling van die adviseur was.
Overigens raade ie mij aan om de rente gewoon af te trekken; "bij correctiebedragen < ¤200 maaktde BD er geen werk van" was z'n argument.
wat een heldEn dat is dus precies hoe ik het geleerd heb, dus of het destijds fout was betwijfel ik wel. Het is nu in ieder geval anders.quote:
Ja joh, mea culpa. Mijn hypotheekadviseur meldde me destijds dat de boeterente alleen als éénmalige aftrekpost aftrekbaar is, maar als je 'm onderbrengt in de hypotheek, is die rente niet meer aftrekbaar. Hetgeen dus (alweer) een verkeerde mededeling van die adviseur was.
De kans dat het opgemerkt wordt is bijzonder klein, inderdaad.quote:Overigens raade ie mij aan om de rente gewoon af te trekken; "bij correctiebedragen < ¤200 maaktde BD er geen werk van" was z'n argument.
Prettige adviseurquote:
Ja joh, mea culpa. Mijn hypotheekadviseur meldde me destijds dat de boeterente alleen als éénmalige aftrekpost aftrekbaar is, maar als je 'm onderbrengt in de hypotheek, is die rente niet meer aftrekbaar. Hetgeen dus (alweer) een verkeerde mededeling van die adviseur was.
Overigens raade ie mij aan om de rente gewoon af te trekken; "bij correctiebedragen < ¤200 maaktde BD er geen werk van" was z'n argument.
Het feit dat hij het niet weet is vervelend, maar dat hij je nog aanzet tot fraude zou eigenlijk strafbaar moeten zijn. Alhoewel het nu geen fraude blijkt
Snap je nu mijn sarcastische attitude jegens hypotheekadviseurs?quote:
Prettige adviseur
Het feit dat hij het niet weet is vervelend, maar dat hij je nog aanzet tot fraude zou eigenlijk strafbaar moeten zijn. Alhoewel het nu geen fraude blijkt
Dat begrijp ik heel goed.quote:
[..]
Snap je nu mijn sarcastische attitude jegens hypotheekadviseurs?
Ik ben in de gelukkige omstandigheid dat ik een goede adviseur heb, maar ik moet wel zeggen dat ik de meeste dingen ook zelf nog check. Ik hou me in een gesprek graag wat dom, terwijl ik eigenlijk al grotendeels ingelezen ben
Het voordeel van exstra aflossen is dat als de rente weer omhoog gaat je minder gaat betalen omdat de schuld al lager is,ik zou zeggen hou het exstra aflosgeld op een spaarrekening en los het voor het einde van het jaar af,je hebt wat exstra rente en omdat je voor het eind van het jaar aflost kan je beneden de 1,2% belasting blijven.
Nou ja, het sluit elkaar niet uit, toch?quote:
Je wilt toch ook een beetje leven? lijkt mij?
Voor de mensen die een tophypotheek hebben wel. Maar blijkbaar zijn er ook genoeg mensen die niet het maximale geleend hebben en hierdoor wel dus nog extra geld kunnen overhouden om af te lossen en ook nog wat leuke dingen te blijven doen.quote:
[..]
Nou ja, het sluit elkaar niet uit, toch?
Ik ben ook al een paar jaar bezig met aflossen en dat gaat best goed al een procent of 30 van mijn hypotheek bedrag af.
Exponentieel? Hoe moet ik dat zien?quote:
Vergeet ook niet dat aflossen een exponentiëel effect heeft: iedere mand minder rente betalen = meer overhouden om af te lossen etc.
Dat is wat ik (in retrospectief) mijzelf wat kwalijk neem, dat ik misschien toch vrij veel gevaren ben op de blauwe ogen van de adviseur. Al ben ik in de loop van de tijd wel wijzer geworden.quote:
[..]
Ik ben in de gelukkige omstandigheid dat ik een goede adviseur heb, maar ik moet wel zeggen dat ik de meeste dingen ook zelf nog check. Ik hou me in een gesprek graag wat dom, terwijl ik eigenlijk al grotendeels ingelezen ben
Ik probeer dat zelf zo te doen. Vergt wel een goed spreadsheet met berekeningen t.o.v. startschuld, maar het kan wel.
Nou, da's maar heel matig. Als ik 1000 euro aflos duurt het jaren voordat ik dat met de besparing die me dat maandelijks oplevert, weer bij elkaar heb gespaard.quote:
Net zoals je met sparen rente op rente krijgt over de jaren heen en men dat ook exponetiele groei noemt, maar dan van de aflossende kant bekeken.
maar je ziet het wel meteen in je maandlasten.quote:
[..]
Nou, da's maar heel matig. Als ik 1000 euro aflos duurt het jaren voordat ik dat met de besparing die me dat maandelijks oplevert, weer bij elkaar heb gespaard.
Die zijn bij ons (netto) van 600 euro tien jaar geleden naar 190 euro nu gegaan.
Dat is erg prettig.
Het zijn op de enige vaste lasten die dalen, ipv stijgen.
(Ben trouwens wel positief jaloers op hoe ver sommigen hier al zijn. Maar ja, dat maakt me alleen maar vastberadener!)
Tsja, toen ik laatst mijn teruggave IB meteen doorstortte naar de hypotheekrekening, leverde mij dat een besparing op van ¤ 30 per maand.quote:
[..]
Nou, da's maar heel matig. Als ik 1000 euro aflos duurt het jaren voordat ik dat met de besparing die me dat maandelijks oplevert, weer bij elkaar heb gespaard.
Mijn hypotheek loopt nog 20 jaar. Dat betekent een (bruto) besparing van 30 x 12 x 20 = ¤ 7.200 op, over de looptijd van de hypotheek. Dat is meer dan wat ik gestort heb. Plus dat ik aan het eind van de rit een kleinere restschuld overhoud. Zo bekeken vond ik het best een verstandige beslissing.
en als het me nou lukt om die ¤ 7.200 ook nog eens over de jaren in te zetten voor extra aflossen, dan brengt het me nóg verder....
Dus ja, ik ben een aflosser, uiteraard.
Als jij nu duizend euro aflost, dan bepaar je ongeveer anderhalf duizend euro in de toekomst.quote:
[..]
Nou, da's maar heel matig. Als ik 1000 euro aflos duurt het jaren voordat ik dat met de besparing die me dat maandelijks oplevert, weer bij elkaar heb gespaard.
Zoals je misschien wel of misschien niet weet, betaal je het aflossingsvrije deel van je hypotheek ongeveer anderhalf keer extra aan rente.
quote:
[..]
Als jij nu duizend euro aflost, dan bepaar je ongeveer anderhalf duizend euro in de toekomst.
Zoals je misschien wel of misschien niet weet, betaal je het aflossingsvrije deel van je hypotheek ongeveer anderhalf keer extra aan rente.
Nooit bij stilgestaan dat het zo erg is!
Maar het klopt wel, als ik dit zo betrek op mijn eigen recente aflossingsvoorbeeld.
Ja, hoi. De vraag was naar het exponentiële effect van het aflossen. Niet de besparing op de lange termijn, maar het exponentiële effect.quote:
[..]
Als jij nu duizend euro aflost, dan bepaar je ongeveer anderhalf duizend euro in de toekomst.
Zoals je misschien wel of misschien niet weet, betaal je het aflossingsvrije deel van je hypotheek ongeveer anderhalf keer extra aan rente.
Je hebt gelijk, maar dat rekenvoorbeeld kan ik je zo snel niet geven. Wel is duidelijk dat als je inderdaad élke gerealiseerde besparing omzet in extra-extra aflossingen, je in steeds snellere mate van je schuld afraakt. Samengesteld interest.quote:
[..]
Ja, hoi. De vraag was naar het exponentiële effect van het aflossen. Niet de besparing op de lange termijn, maar het exponentiële effect.
Je kan het je nu nauwelijks meer voorstellen maar tot pak-'em-beet 2003 probeerden vele hypotheekgevers (NB: de banken dus) huizenkopers vaak een zo hoog mogelijke hypotheek aan te smeren (ja, lekker vangen voor ze!), gebaseerd op het sprookje van de "nooit meer dalende huizenprijzen en aandelenmarkten" (quote:
Ik snap niet dat er mensen zijn die een zo hoge hypotheek nemen zodat ze niet af kúnnen lossen.
). En velen trapten daarin, namen nog een wat extra lening voor de zogenaamde 'noodzakelijke' verbouwing (lees: de badkamertegeltjes hadden de verkeerde kleur e.d.). Een 'tophypotheek' werd zelfs aangeprezen als iets waar je heel blij van moest zijn... 
En dan heb ik het nog niet eens over al die "benut uw overwaarde!"-folders die tot aan ongeveer 2000 zo ongeveer dagelijks mijn brievenbus vervuilden.
Ikzelf kreeg in 1995 nog van de bank te horen "maar mevrouw, u kunt véél meer lenen! Waarom zo'n klein huisje kopen?"
Wat ben ik nú blij dat ik nooit naar dit soort grappenmakers heb geluisterd.
quote:Dus ja, ik ben een aflosser, uiteraard.
Wat je hier al uitgelegd is die exponentiele besparing, want je ziet dat je jaarlijks mee geld vrij hebt om nog meer af te lossen.quote:
[..]
Je hebt gelijk, maar dat rekenvoorbeeld kan ik je zo snel niet geven. Wel is duidelijk da, A als je inderdaad élke gerealiseerde besparing omzet in extra-extra aflossingen, je in steeds snellere mate van je schuld afraakt.
Dan maar wat simpele rekensommetjes om dit aan te tonen.
Hyptheek 100.000 rente op jaarbasis 10% dus je rentekosten zijn jaarlijks 10.000 euro, stel je kan per jaar eigenlijk wel 20.000 euro uitgeven aan woonkosten, dus je lost in dat jaar ook nog 10.000 af, dan betaal je volgend jaar nog maar over 90.000 rentekosten dus maar 9000, terwijl je wel dat jaar dan 11.000 kan aflossen. Als we deze berkening dan doortrekken heb je in een jaar of 9 je complete hypotheek afgelost en houdt je daarna jaarlijks 20.000 euro over om nog meer te sparen.
Dagelijks? Grappig. Nog nooit zo'n folder gezien.quote:
[..]
Je kan het je nu nauwelijks meer voorstellen maar tot pak-'em-beet 2003 probeerden vele hypotheekgevers (NB: de banken dus) huizenkopers vaak een zo hoog mogelijke hypotheek aan te smeren (ja, lekker vangen voor ze!), gebaseerd op het sprookje van de "nooit meer dalende huizenprijzen en aandelenmarkten" (
En dan heb ik het nog niet eens over al die "benut uw overwaarde!"-folders die tot aan ongeveer 2000 zo ongeveer dagelijks mijn brievenbus vervuilden.
Ikzelf kreeg in 1995 nog van de bank te horen "maar mevrouw, u kunt véél meer lenen! Waarom zo'n klein huisje kopen?"
Wat ben ik nú blij dat ik nooit naar dit soort grappenmakers heb geluisterd.
[..]
Daarnaast moet je niet vergeten dat je nu weet dat de situatie die toen werd voorgespiegeld niet bleek te kloppen. Dus of je ervan kunt spreken dat mensen er toen 'intrapten'... En er hebben natuurlijk ook heel veel mensen wél geprofiteerd van de stijgende huizenprijzen. Starters die na een jaar of 8 hun appartement voor het dubbele konden verkopen, bijv.
Voor het dubbele konden verkopen hield voor de meesten vaak nog niet eens in dat ze opeens geld in handen kregen. Dat appartement wat hun voor 60.000 euro kochten hebben ze opgeknapt,kk meegefinacierd enz, met een hypotheek van 90.000 en men verkocht het dan voor 120.000, maar de nieuwe woning was dan ook een stuk duurder geworden waardoor de 30.000 virtuele overwaarde meteen weer in de volgende hypotheek gestopt werd.quote:
[..]
Dagelijks? Grappig. Nog nooit zo'n folder gezien.
Daarnaast moet je niet vergeten dat je nu weet dat de situatie die toen werd voorgespiegeld niet bleek te kloppen. Dus of je ervan kunt spreken dat mensen er toen 'intrapten'... En er hebben natuurlijk ook heel veel mensen wél geprofiteerd van de stijgende huizenprijzen. Starters die na een jaar of 8 hun appartement voor het dubbele konden verkopen, bijv.
Dit topic gaat trouwens over aflossen daar hebben speculatieve winsten die niet genomen worden niets mee van doen.
Twee jaar geleden een paar verzekeringen uit laten keren waarvan we de hypotheek met bijna de helft konden verlagen maar wat we niet hebben gedaan met de achterliggende gedachte als we nu de keuken en wc niet vernieuwen komt dat er misschien nooit meer van.
In ieder geval beginnen we nu wel met aflossen en het streven is om binnen 5 tot 6 jaar de helft afgelost te hebben.
Wij hebben ook weleens lopen denken om een ander huis te kopen maar wat we nu hebben krijgen we niet meer terug of dan moet er weer verbouwd worden of een huis volledig naar ons zin kopen kwam weer op een hogere hypotheek als wat we nu hebben.
[ Bericht 8% gewijzigd door Sorella op 09-06-2013 11:39:35 ]
Van zo'n hypotheekbedrag kan ik alleen maar dromen....quote:
(ik ben zo'n geval dat Basp1 hier net boven beschrijft)
Genoeg aflossen en je droom wordt werkelijkheid.quote:
Van zo'n hypotheekbedrag kan ik alleen maar dromen....
Ik reageer op een post. Mag het?quote:
[..]
Voor het dubbele konden verkopen hield voor de meesten vaak nog niet eens in dat ze opeens geld in handen kregen. Dat appartement wat hun voor 60.000 euro kochten hebben ze opgeknapt,kk meegefinacierd enz, met een hypotheek van 90.000 en men verkocht het dan voor 120.000, maar de nieuwe woning was dan ook een stuk duurder geworden waardoor de 30.000 virtuele overwaarde meteen weer in de volgende hypotheek gestopt werd.
Dit topic gaat trouwens over aflossen daar hebben speculatieve winsten die niet genomen worden niets mee van doen.
1. Iemand ervaring met het beëindigen van een bankspaarhypotheek, na de rentevaste periode? Heb na een kleine 5 jaar genoeg gespaard om dit deel helemaal af te lossen. Je betaalt daarvoor een boete, weet iemand hoe hoog deze is?
Ik mag overigens niet tussentijds bijstorten.
2. Andere deel is aflossingsvrij. Die mag je toch wel na een rentevaste periode in een keer aflossen (wat ook gebeurt als je zou verhuizen naar een andere bank)? Volgens mij wel iig.
3. Mag je bij een aflossingsvrije hypotheek met variabele rente altijd onbeperkt aflossen (wat ook gebeurt als je zou verhuizen naar een andere bank)? Volgens mij wel iig.
Als alles afgelost is bespaar je ook een hoop op overlijdensrisicoverzekering, eigenwoningforfait en (op dit moment) vermogensrendementsheffing. Dat tikt ook aardig aan.
http://www.purplemath.com/modules/expofcns4.htmquote:
Rente-op-rente is een exponentiele functie, omdat er een machtsverheffing in zit (mijn wiskunde is roestig, kan iemand dit corrigeren?).
Stel, ik heb een aflossingsvrij deel van m'n hypotheek van 150.000, en betaal hier 5% rente over. Daar los ik elk jaar 5000 op af. Het eerste jaar betaal ik qua rente nog 5% van 150.000. Het volgende jaar betaal ik 5% rente op 145.000, en de bespaarde rente gebruik ik om extra af te lossen bovenop die 5000.
Je krijgt dan een soort sneeuwbal-effect.
[ Bericht 97% gewijzigd door Hallmark op 09-06-2013 12:20:52 ]
Ad. 1 Als je niet minimaal 15 jaar spaart, moet je alsnog belasting betalen in box 1, volgens mij.quote:
Interessant topic. Zit zelf ook met 3 vragen:
1. Iemand ervaring met het beëindigen van een bankspaarhypotheek, na de rentevaste periode? Heb na een kleine 5 jaar genoeg gespaard om dit deel helemaal af te lossen. Je betaalt daarvoor een boete, weet iemand hoe hoog deze is?
Ik mag overigens niet tussentijds bijstorten.
2. Andere deel is aflossingsvrij. Die mag je toch wel na een rentevaste periode in een keer aflossen (wat ook gebeurt als je zou verhuizen naar een andere bank)? Volgens mij wel iig.
3. Mag je bij een aflossingsvrije hypotheek met variabele rente altijd onbeperkt aflossen (wat ook gebeurt als je zou verhuizen naar een andere bank)? Volgens mij wel iig.
Als alles afgelost is bespaar je ook een hoop op overlijdensrisicoverzekering, eigenwoningforfait en (op dit moment) vermogensrendementsheffing. Dat tikt ook aardig aan.
Voor 2 en 3 moet je even je voorwaarden bekijken. Meestal mag je jaarlijks 10 tot 20 procent boetevrij aflossen.
Exponentieel met een kleine exponent. Stel je lost in het eerste jaar ¤1000,- af en de HR is 5%. Dat is na x jaar een besparing van 1000 * (1,05)^x. Het aantal jaren is dus de exponent.quote:
En voor latere jaren/inleg, idem.
Net een woning gekocht die de komende 20 jaar aan onze woonwensen voldoet, voor zover je dat kan inschatten natuurlijk.
Aangezien we allebei werken konden we een fors bedrag lenen maar waarom zou je, deze woning voldoet immers aan al onze eisen.
Mocht er een inkomen wegvallen, geen probleem want het is op 1 salaris gemakkelijk op te brengen.
Zo lang we 2 inkomens hebben is er een vast bedrag gereserveerd voor de woning.
In je eentje of op 1 salaris zou het ook op te brengen moeten zijn maar dat doen we dus niet, we leggen allebei in alsof we het apart betalen.
De netto lasten liggen op 650,-, dat verdubbelen we tot 1300,-, wat we kwijt zijn aan netto rente is de kosten voor de lening en de rest gaat naar aflossing.
Hoe langer de lening loopt, hoe minder rentelasten en dus hoe hoger de aflossing.
Op deze manier is de woning na 5 jaar al half afgelost en na 10 jaar vrij
Mocht er wat gebeuren kan altijd de extra aflossing tijdelijk gestopt worden en zitten we weer voor een prikkie in de maand.
Mocht de rente op de spaarrekening oplopen kunnen we overwegen om het daar langer te laten staan en vervolgens alsnog in te lossen, mocht dat fiscaal aantrekkelijk zijn.
Het is even investeren maar met 10 jaar je huis vrij hebben klinkt erg aantrekkelijk.
Binnen of buiten de rentevaste periode is niet relevant.quote:
Interessant topic. Zit zelf ook met 3 vragen:
2. Andere deel is aflossingsvrij. Die mag je toch wel na een rentevaste periode in een keer aflossen (wat ook gebeurt als je zou verhuizen naar een andere bank)? Volgens mij wel iig.
3. Mag je bij een aflossingsvrije hypotheek met variabele rente altijd onbeperkt aflossen (wat ook gebeurt als je zou verhuizen naar een andere bank)? Volgens mij wel iig.
Mijn rente staat nog 20 jaar vast. Maar ik los ondertussen wel af. Kijk in of vraag naar je voorwaarden.
huhu het is allemaal de schuld van de bankenquote:
[..]
Je kan het je nu nauwelijks meer voorstellen maar tot pak-'em-beet 2003 probeerden vele hypotheekgevers (NB: de banken dus) huizenkopers vaak een zo hoog mogelijke hypotheek aan te smeren (ja, lekker vangen voor ze!), gebaseerd op het sprookje van de "nooit meer dalende huizenprijzen en aandelenmarkten" (
En dan heb ik het nog niet eens over al die "benut uw overwaarde!"-folders die tot aan ongeveer 2000 zo ongeveer dagelijks mijn brievenbus vervuilden.
Ikzelf kreeg in 1995 nog van de bank te horen "maar mevrouw, u kunt véél meer lenen! Waarom zo'n klein huisje kopen?"
Wat ben ik nú blij dat ik nooit naar dit soort grappenmakers heb geluisterd.
[..]
In mijn recent (2 jaar geleden) afgesloten hypotheek-offerte staat het gelukkig letterlijk vermeld.quote:
Nooit bij stilgestaan dat het zo erg is!
Maar het klopt wel, als ik dit zo betrek op mijn eigen recente aflossingsvoorbeeld.
Het is heel makkelijk uit te rekenen: pak je hypotheek-percentage, maal het totale hypotheekbedrag, maal 30 jaar. Als ik uitga van een aflossingsvrij deel van 125.000 euro, 30 jaar lang tegen een rente van 4 procent. Dus 125.000 x 0.04 x 30 = 150.000 aan rente. En niks afgelost :-)
In werkelijkheid is het nog veel erger, want ik reken nu niet met rente-op-rente.
Het is toch lineair? Je bespaart toch elk volgend jaar net zoveel rente?quote:
[..]
Exponentieel met een kleine exponent. Stel je lost in het eerste jaar ¤1000,- af en de HR is 5%. Dat is na x jaar een besparing van 1000 * (1,05)^x. Het aantal jaren is dus de exponent.
En voor latere jaren/inleg, idem.
Jaar 1: besparing is 50 euro
Jaar 2: besparing is 50 euro.
Jaar 3: besparing is 50 euro.
Enz.
Na drie jaar bespaard: 150 euro.
Volgens jouw formule zou het na drie jaar zijn 1000 * (1,05)^x= 157,625 besparing.
Kunnen het baas omdat ze ook veel overuren maken, maar mocht er een keer wat mis gaan, tja
Ik wil wel een leuk huisje kopen (200k+-) zolang het maar op 1 inkomen kan, rest gewoon spaargeld.
Helemaal krom liggen voor een huis, heeft nou niet echt mijn voorkeur.
Je betaalt toch geen rente-op-rente?quote:
[..]
In mijn recent (2 jaar geleden) afgesloten hypotheek-offerte staat het gelukkig letterlijk vermeld.
Het is heel makkelijk uit te rekenen: pak je hypotheek-percentage, maal het totale hypotheekbedrag, maal 30 jaar. Als ik uitga van een aflossingsvrij deel van 125.000 euro, 30 jaar lang tegen een rente van 4 procent. Dus 125.000 x 0.04 x 30 = 150.000 aan rente. En niks afgelost :-)
In werkelijkheid is het nog veel erger, want ik reken nu niet met rente-op-rente.
Mede. Vooral de hypotheekadviseurs waren op provisie uit: hoge hypotheken = extra provisie. Dus hup: overwaarde omzetten in hypotheekschuld. Beleggen, niet aflossen extra hypotheek en vooral: veel meer en vaak oversluiten en elke keer hoger.quote:
[..]
huhu het is allemaal de schuld van de banken
Je stopt die eerste ¤50 besparing weer in aflossing.quote:
Het is toch lineair? Je bespaart toch elk volgend jaar net zoveel rente?
Jaar 1: besparing is 50 euro
Jaar 2: besparing is 50 euro.
Jaar 3: besparing is 50 euro.
Enz.
Na drie jaar bespaard: 150 euro.
Volgens jouw formule zou het na drie jaar zijn 1000 * (1,05)^x= 157,625 besparing.
Het is lineair zolang je die besparing niet terugpompt in je hypotheek. Als je dat wel zou doen (en dus steeds iets meer gaat aflossen) creëer je een vliegwiel, sneeuwbal, hoe je het ook noemen wilt.quote:
[..]
Het is toch lineair? Je bespaart toch elk volgend jaar net zoveel rente?
Jaar 1: besparing is 50 euro
Jaar 2: besparing is 50 euro.
Jaar 3: besparing is 50 euro.
Enz.
Na drie jaar bespaard: 150 euro.
Volgens jouw formule zou het na drie jaar zijn 1000 * (1,05)^x= 157,625 besparing.
En dat is nou precies wat banken je niet adviseren omdat het totale rentebedrag wat je betaalt over je looptijd enorm afneemt.quote:
[..]
Het is lineair zolang je die besparing niet terugpompt in je hypotheek. Als je dat wel zou doen (en dus steeds iets meer gaat aflossen) creëer je een vliegwiel, sneeuwbal, hoe je het ook noemen wilt.
weliswaar nu klein jaar bezig, maar toch
hoop vanaf volgend jaar elk jaar +/- 4000 extra af te lossen
Lijkt me een héle goede reden om het dan wel te doenquote:
[..]
En dat is nou precies wat banken je niet adviseren omdat het totale rentebedrag wat je betaalt over je looptijd enorm afneemt.
Kan me niet herinneren dat de bank mij ooit zonder verborgen agenda heeft geadviseerd....
Het grootste deel komt toch van wat jij er jaarlijks extra instopt.quote:
[..]
Het is lineair zolang je die besparing niet terugpompt in je hypotheek. Als je dat wel zou doen (en dus steeds iets meer gaat aflossen) creëer je een vliegwiel, sneeuwbal, hoe je het ook noemen wilt.
Als je denkt dat ik dat bedoelde te zeggen met mijn post, dan heb je me bepaald verkeerd begrepen.quote:
[..]
huhu het is allemaal de schuld van de banken
Lees 'm nog eens.
I know.quote:
[..]
Lijkt me een héle goede reden om het dan wel te doen
Kan me niet herinneren dat de bank mij ooit zonder verborgen agenda heeft geadviseerd....
Lager risico voor jezelf en minder winst voor de bank.
Want het was niet zo dat mensen zelf ook erg inhalig waren en dat als bank 1 ze geen lening wilde verschaffen, ze gewoon naar bank 2 zouden gaanquote:
[..]
Mede. Vooral de hypotheekadviseurs waren op provisie uit: hoge hypotheken = extra provisie. Dus hup: overwaarde omzetten in hypotheekschuld. Beleggen, niet aflossen extra hypotheek en vooral: veel meer en vaak oversluiten en elke keer hoger.
[..]
Je stopt die eerste ¤50 besparing weer in aflossing.
Leg eens uit dan, want zoals ik 'm lees staat dat er vrijwel letterlijkquote:
[..]
Als je denkt dat ik dat bedoelde te zeggen met mijn post, dan heb je me bepaald verkeerd begrepen.
Lees 'm nog eens.
Uiteraard. En niet alleen naar bank 2. Het was onder bepaalde mensen een sport om alle banken af te lopen om maar een zo hoog mogelijke hypotheek te scoren. Tsja.quote:
[..]
Want het was niet zo dat mensen zelf ook erg inhalig waren en dat als bank 1 ze geen lening wilde verschaffen, ze gewoon naar bank 2 zouden gaan
Domme, domme mensen!quote:
[..]
Uiteraard. En niet alleen naar bank 2. Het was onder bepaalde mensen een sport om alle banken af te lopen om maar een zo hoog mogelijke hypotheek te scoren. Tsja.
Heb je het element van "zo hoog mogelijk lenen voor de zogenaamd 'noodzakelijke' verbouwing" helemaal gemist? Daarin impliceer ik toch behoorlijk dat er toch ook een hoop mensen waren die zich hebben laten leiden door hebzucht en 'status'.quote:
Leg eens uit dan, want zoals ik 'm lees staat dat er vrijwel letterlijk
Ja, maar je zegt dat dat komt doordat banken hen die hebzucht praktisch oplegdequote:
[..]
Heb je het element van "zo hoog mogelijk lenen voor de zogenaamd 'noodzakelijke' verbouwing" helemaal gemist? Daarin impliceer ik toch behoorlijk dat er toch ook een hoop mensen waren die zich hebben laten leiden door hebzucht en 'status'.
lijkt me dat dat als medeoorzaak buiten kijf staat?quote:
[..]
Ja, maar je zegt dat dat komt doordat banken hen die hebzucht praktisch oplegde
Daarom leg ik ook de 'schuld' van de huidige ellende bij BEIDE partijen.quote:
[..]
Ja, maar je zegt dat dat komt doordat banken hen die hebzucht praktisch oplegde
Banken boden natuurlijk te hoge leningen aan (tot 7x je jaarsalaris maar liefst
), maar de kopers waren ook maar wàt geneigd om die hoge leningen ook te willen hebben.Medeoorzaak ja, het is net zo goed de schuld van de hebberige consument, alleen lijkt die vaak te worden overgeslagen in het schuldplaatjequote:
[..]
lijkt me dat dat als medeoorzaak buiten kijf staat?
huhuquote:
[..]
Daarom leg ik ook de 'schuld' van de huidige ellende bij BEIDE partijen.
Banken boden natuurlijk te hoge leningen aan (tot 7x je jaarsalaris maar liefst
Overigens zat je in 1995 nog goed hoor, met een hoge hypotheek
Het is natuurlijk van het grootste belang om 'beter' te zijn dan je buren he?quote:
[..]
Daarom leg ik ook de 'schuld' van de huidige ellende bij BEIDE partijen.
Banken boden natuurlijk te hoge leningen aan (tot 7x je jaarsalaris maar liefst
Mijn huidige bank vroeg zich ook af waarom ik niet meer wilde lenen dan ik doe, had zo een paar ton extra kunnen krijgen. Maar ik vind mijn hypotheek gewoon hoog genoeg zoals ie is, en maandelijks wordt het minder
Precies, maar hoeveel is dit? Is dit bijv. alle ontvangen rente over het gespaarde bedrag?quote:
[..]
Ad. 1 Als je niet minimaal 15 jaar spaart, moet je alsnog belasting betalen in box 1, volgens mij.
Edit:
Zo te lezen op http://www.mistermoney.nl(...)en-of-een-gevaar.asp
Gezien de lage spaarrentes had het zelf sparen de afgelopen jaren praktisch net zoveel opgeleverd..quote:Wanneer je je niet aan één van de zes spelregels houdt, dan is de kans aanwezig dat je een fiscale sanctie krijgt. De polis of bankspaarrekening wordt gezien als 'uitgekeerd' (werkelijk of fictief). Een fiscale boete houdt in dat het rentebestanddeel (waarde verminderd met de inleg/premie) progressief belast is in box 1 tot 52 procent. Je rendement kan dus halveren.
[ Bericht 38% gewijzigd door McMarco op 09-06-2013 13:53:32 ]
Toch maar laten staan, zou ik zeggen.quote:
[..]
Precies, maar hoeveel is dit? Is dit bijv. alle ontvangen rente over het gespaarde bedrag?
Edit:
Zo te lezen op http://www.mistermoney.nl(...)en-of-een-gevaar.asp
[..]
Gezien de lage spaarrentes had het zelf sparen de afgelopen jaren praktisch net zoveel opgeleverd..
Ben graag (veel) "minder" dan m'n buren als het gaat om de hypotheek.quote:
Het is natuurlijk van het grootste belang om 'beter' te zijn dan je buren he?
Het is ook weer de perceptie die ons is opgedrongen: "duur huis -> hoort hoge hypotheek bij" en aflossen.....waarom zou je je de HRA door de neus boren. Dat je meestal het grootste deel zelf betaalt werd er niet bijgenoemd.quote:
Mijn huidige bank vroeg zich ook af waarom ik niet meer wilde lenen dan ik doe, had zo een paar ton extra kunnen krijgen. Maar ik vind mijn hypotheek gewoon hoog genoeg zoals ie is, en maandelijks wordt het minder
Nee, we zijn nog niet uit het dal, zeker niet als de hypotheekrente gaat stijgen.
Zo hou je meer geld over voor een duurdere auto dan de burenquote:
[..]
Ben graag minder dan m'n buren als het gaat om de hypotheek.
Ik twijfel er erg over. Onder de streep maakt het denk ik niet zoveel uit (netto spaarrentes vs. netto hypotheekrentes). Een boete lijkt zuur, maar de bankspaarhypotheek niet genomen hebben had me dus net zoveel opgeleverd.quote:
[..]
Toch maar laten staan, zou ik zeggen.
maar als je graag tussentijds wil aflossen, is banksparen toch niet dè juiste hyp.vorm?quote:
[..]
Precies, maar hoeveel is dit? Is dit bijv. alle ontvangen rente over het gespaarde bedrag?
Edit:
Zo te lezen op http://www.mistermoney.nl(...)en-of-een-gevaar.asp
[..]
Gezien de lage spaarrentes had het zelf sparen de afgelopen jaren praktisch net zoveel opgeleverd..
Dat klopt helemaal, maar sparen in box 3 betekent de VRH boven het vrijstellingsbedrag.quote:
Gezien de lage spaarrentes had het zelf sparen de afgelopen jaren praktisch net zoveel opgeleverd..
Als je het de beoogde minimale 15 of 20 jaar zou laten staan, dan had het flink gerendeerd.quote:
[..]
Ik twijfel er erg over. Onder de streep maakt het denk ik niet zoveel uit (netto spaarrentes vs. netto hypotheekrentes). Een boete lijkt zuur, maar de bankspaarhypotheek niet genomen hebben had me dus net zoveel opgeleverd.
dan had je dat geld direct kunnen gebruiken om de hyp in te lossen.quote:
[..]
Dat klopt helemaal, maar sparen in box 3 betekent de VRH boven het vrijstellingsbedrag.
Niet als je het geld uit de bankspaarrekening wilt halen. Het kan wel met geld uit een andere "pot".quote:
maar als je graag tussentijds wil aflossen, is banksparen toch niet dè juiste hyp.vorm?
Dat was het punt van StMarco niet: het ging hem om óf banksparen óf zelf sparen op een gewone box3 spaarrekening.quote:
Dan had je dat geld direct kunnen gebruiken om de hyp in te lossen.
[ Bericht 10% gewijzigd door blomke op 09-06-2013 14:41:40 ]
Precies, ik heb dat geld reeds al, in Box 3.quote:
[..]
Dat was het punt van StMarco niet: het ging hem om óf banksparen óf zelf sparen op een gewone box3 spaarrekening.
Maar achteraf kijk je de koe in z'n kont
Het gaat even om de situatie nu, en dan de vraag of het zinvol is om die bankspaarhypotheek door te zetten. Alles aflossen scheelt nl. bijvoorbeeld ook jaarlijks eigenwoningforfait a ¤ 1250 (bruto) en 2x iets van ¤ 25 (netto) verplichte overlijdenrisicoverzekering per maand. Dan is die fiscale boete snel terugverdiend. Het is m.i een beetje alles of niets Er zit in de woning al zo''n 60k eigen geld dus de kans dat hij verkocht word lager dan de hypotheek acht ik voorlopig niet aannemelijk. Maar geld in banksparen hebben scheelt gewoon ook nog eens rendementsheffing.
Toendertijd banksparen genomen omdat ik daarmee de woning kon kopen. Andere optie gaven hogere maandlasten die voor mij dus onaantrekkelijk waren. Later (nu 4 jaar) ben ik in inkomen er enorm op vooruit gegaan en heb ik dus wat dingen omgezet. Mede door de overheid wel iets sneller dan het plan was.
Als je slim bent, wel.quote:
Voorbeeld:
- hypotheekbedrag 150.000
- aflossing per maand 430
- looptijd 30 jaar
- rente 4%
As ik gewoon die 430 euro per maand aflos (lineair dus), dan ben ik 30 jaar bezig. Als ik de bespaarde rente gebruik om af te lossen, ben ik na 22 jaar klaar.
Met andere woorden, de bespaarde rente maakt maar liefst 8/30e deel van de aflossing uit. Maar goed, wat jij zei over 'het grootste deel komt toch uit de betalingen', dat klopt sec wel.
Maar om even terug te komen op het onderwerp, ik heb vorige maand 1000 euro in het aflossingsvrije deel gestortquote:
Zijn er andere fanatieke extra aflossers hier? Hoe gaat het bij jullie?
Ik heb nog meer plannen, maar die ga ik hier wel bij zetten als ik ze daadwerkelijk overmaak!Als je slim bent? Maar je zei dat de berekening nog ongunstiger zou uitpakken als je rente op rente zou meerekenen?quote:
[..]
Als je slim bent, wel.
Voorbeeld:
- hypotheekbedrag 150.000
- aflossing per maand 430
- looptijd 30 jaar
- rente 4%
As ik gewoon die 430 euro per maand aflos (lineair dus), dan ben ik 30 jaar bezig. Als ik de bespaarde rente gebruik om af te lossen, ben ik na 22 jaar klaar.
Met andere woorden, de bespaarde rente maakt maar liefst 8/30e deel van de aflossing uit. Maar goed, wat jij zei over 'het grootste deel komt toch uit de betalingen', dat klopt sec wel.
quote:
[..]
In mijn recent (2 jaar geleden) afgesloten hypotheek-offerte staat het gelukkig letterlijk vermeld.
Het is heel makkelijk uit te rekenen: pak je hypotheek-percentage, maal het totale hypotheekbedrag, maal 30 jaar. Als ik uitga van een aflossingsvrij deel van 125.000 euro, 30 jaar lang tegen een rente van 4 procent. Dus 125.000 x 0.04 x 30 = 150.000 aan rente. En niks afgelost :-)
In werkelijkheid is het nog veel erger, want ik reken nu niet met rente-op-rente.
Heb een woning waarbij ik met 70% van mijn huidige salaris nog in kan blijven wonen. Versneld af lossen zie ik dus niet zitten.
Wil ik er op bijstands niveau in kunnen blijven wonen, dan zal ik ca 30k moeten aflossen.
Ben nu nog jong en bested mijn geld liever aan leuke dingen dan dat ik mijn hypotheek in 20 jaar probeer af te lossen en van mijn 25ste tot 45ste op een houtje moet bijten.
In 20 jaar kan er heel veel gebeuren op de financiele markt en met de eigen gezondheid.
Moet er niet aan denken dat ik mn leven lang zuinig leef om maar snel van mijn hypotheek af te zijn en op mijn 40ste gehandicapt raak of dood ga nav een of andere ziekte.
Daar ga je dan met je aflos gedrag.
Dit kende ik nog niet? Dat is met de nieuwe hypotheekregels? Ik heb er even op gegoogled maar niks gevonden. Dus 2 ton hypotheek met 1,5 ton (doelbedrag) banksparen en een restschuld van 50k, dan zou je nu dus niet meer 5k in kunnen leggen op je bankspaarproduct zodat je richting die 2 ton (en dus een volledige aflossing) gaat?quote:
[..]
Dan heb je misschien wel een probleem, want je mag onder de nieuwe regels je vastgestelde doelbedrag niet verhogen. En met extra stortingen kom je dus hoger uit dan je doelbedrag.
Als je tenminste bankspaart met belastingvoordeel.
idd.quote:
[..]
Dit kende ik nog niet? Dat is met de nieuwe hypotheekregels? Ik heb er even op gegoogled maar niks gevonden. Dus 2 ton hypotheek met 1,5 ton (doelbedrag) banksparen en een restschuld van 50k, dan zou je nu dus niet meer 5k in kunnen leggen op je bankspaarproduct zodat je richting die 2 ton (en dus een volledige aflossing) gaat?
Die 50k moet je op een andere manier zien af te lossen.
Twee zijden van de medaille.quote:
Als je slim bent? Maar je zei dat de berekening nog ongunstiger zou uitpakken als je rente op rente zou meerekenen?
- Aan de ene kant is het slim om bespaarde rente te gebruiken om extra af te lossen.
- Aan de andere kant is het schrikbarend om te zien, hoeveel geld een lening kost als je rekent met rente-op-rente.
Er zijn wel meer gradaties dan:quote:
Ben nu nog jong en bested mijn geld liever aan leuke dingen
(...)
Daar ga je dan met je aflos gedrag.
- veel aflossen en een suf leven
- niks aflossen en een geweldig leven
Ik ben eens naar mijn uitgaven gaan kijken in de afgelopen maanden. En ik geef gewoon heel veel geld uit aan dure boodschappen, dure afhaal-chinees en dure koffie/snacks. Daar wordt mijn leven helemaal niet leuker van.
Dus als jij je hele salaris besteedt aan alleen maar leuke dingen, dan moet je vooral niet aflossen. Maar als je bestedingspatroon ook maar een klein beetje op die van mij lijkt, dan zit er aardig wat lucht in.
Ik los extra af, maar koop wel 1 à 2x per jaar een nieuwe electronische gadget.
Ik heb nu 170K uit staan en betaal elke maand netto 440 euro.
Bruto betaal ik 630 en krijg 190 HRA elke maand.
Stel nou ik los 10K af.
Hoe reken ik dan uit wat ik nog aan hypotheek betaal elke maand? Zijn daar makkelijk sommetjes voor?
Precies.quote:
Er zijn wel meer gradaties dan:
- veel aflossen en een suf leven
- niks aflossen en een geweldig leven
Herkenbaar. Daar gaat bij mij ook nog steeds (te) veel geld voor het putje in.quote:Ik ben eens naar mijn uitgaven gaan kijken in de afgelopen maanden. En ik geef gewoon heel veel geld uit aan dure boodschappen, dure afhaal-chinees en dure koffie/snacks. Daar wordt mijn leven helemaal niet leuker van.
En maar hopen dat de narigheden-van-het-leven je bespaard zullen blijven. Ziekte, werkloosheid, echtscheiding... niemand zit er op te wachten, niemand "verwacht" dat het hem/haarzelf zal overkomen maar de realiteit blijkt voor velen van ons toch een tikkie anders.quote:Dus als jij je hele salaris besteedt aan alleen maar leuke dingen, dan moet je vooral niet aflossen.
Als ik bijvoorbeeld de horror-stories lees van mensen die in 2007 een peperduur huis hebben gekocht met een aflossingsvrije hypotheek (op beide inkomens uiteraard...), die nu worden geconfronteerd met een echtscheiding en dus een gigantische restschuld, ben ik toch verdomd blij dat ik destijds heb gekozen voor een wat soberder levensstijl, maar wel nog - met winst! - het grotendeels afbetaalde huis heb kunnen verkopen!
Het zijn allemaal persoonlijke keuzes. Ik ben echt een enorme vrek waar het aankomt op gadgets en kleding (de favo spijkerbroek is er eentje van 9,95 van de Lidl) maar geef best wel een relatief godsvermogen uit aan het bezoeken van concerten...quote:Ik los extra af, maar koop wel 1 à 2x per jaar een nieuwe electronische gadget.
Ik vind dat meer een term voor iets wat buiten je schuld om gebeurtquote:
die nu worden geconfronteerd met een echtscheiding en dus een gigantische restschuld
Kwestie van interpretatie.quote:
[..]
Ik vind dat meer een term voor iets wat buiten je schuld om gebeurt
Feit is dat heel veel mensen op hun, zeg, 25e, denken "dat overkomt mij/ons niet", terwijl een beetje rekening houden met de feiten - in geval van echtscheiding, zo'n 33% van de bevolking
- geen kwaad zou kunnen. Al die mensen dachten immers hetzelfde...Ja, true. Van mijn ouders kinderen heeft alleen mijn oudere broer momenteel een hypotheek. Hij woont samen met zijn vriendin (waar ie al ~11 jaar mee samen is), maar toch alleen op zijn salaris. Het zal schelen dat hij financieel adviseur is en dat soort risico's niet wil nemenquote:
[..]
Kwestie van interpretatie.
Feit is dat heel veel mensen op hun, zeg, 25e, denken "dat overkomt mij/ons niet", terwijl een beetje rekening houden met de feiten - in geval van echtscheiding, zo'n 33% van de bevolking
Dat zou ik ook wel eens willen weten.quote:
Ik heb weinig verstand van hypotheken, misschien kan iemand me even helpen.
Ik heb nu 170K uit staan en betaal elke maand netto 440 euro.
Bruto betaal ik 630 en krijg 190 HRA elke maand.
Stel nou ik los 10K af.
Hoe reken ik dan uit wat ik nog aan hypotheek betaal elke maand? Zijn daar makkelijk sommetjes voor?
Dat klopt.quote:
[..]
Dit kende ik nog niet? Dat is met de nieuwe hypotheekregels? Ik heb er even op gegoogled maar niks gevonden. Dus 2 ton hypotheek met 1,5 ton (doelbedrag) banksparen en een restschuld van 50k, dan zou je nu dus niet meer 5k in kunnen leggen op je bankspaarproduct zodat je richting die 2 ton (en dus een volledige aflossing) gaat?
O.a. hier te lezen. http://www.trosradar.nl/c(...)an-er-ook-heel-veel/
Ik ook, vandaar mn vraag.quote:
Het hoeft allemaal niet tot op de cent nauwkeurig, maar gewoon een grove indicatie hoe ik dat uit kan rekenen zelf.
En dan dus ook als ik bv 20K heb afgelost hoeveel het dan is of 50K etc etc.
Niet dat ik dat geld nu heb, maar ik wil dit jaar wel een begin maken met aflossen. Al is het maar 2000 euro ofzo per jaar. Dat zijn er toch 10 op 5 jaar tijd. Alles beter dan niks aflossen.
Je kunt je percentage aflossing best in verhouding verrekenen met je rente.quote:
Ik heb weinig verstand van hypotheken, misschien kan iemand me even helpen.
Ik heb nu 170K uit staan en betaal elke maand netto 440 euro.
Bruto betaal ik 630 en krijg 190 HRA elke maand.
Stel nou ik los 10K af.
Hoe reken ik dan uit wat ik nog aan hypotheek betaal elke maand? Zijn daar makkelijk sommetjes voor?
Dus in jouw geval:
10k van 170k is zo'n 5,9%.
5,9% minder rente van 630,- is 37,17 minder bruto rente.
Je HRA zal hierdoor ook iets dalen uiteraard, afhankelijk van je schalen ergens tussen de 42-52%.
Dus 10k aflossen scheelt je op het eerste gezicht per maand weinig - maar je lost ook 'maar' een klein stukje af + dat je dit over de hele looptijd niet meer betaalt.
Wij lossen - naast ons bankspaarpotje - ook driftig af. Afgelopen januari 30k, komende januari in ieder geval 10~15k. Doel is om het aflossingsvrije deel (50%) wat kleiner te maken en te zorgen dat we onder de WOZ waarde van het huis uitkomen met de hypotheek. Gewoon, omdat het kan, leuk en nuttig is.
Stel het fiscale voordeel is 42% scheelt 't ¤21,22 /maand nettoquote:
10k van 170k is zo'n 5,9%.
5,9% minder rente van 630,- is 37,17 minder bruto rente.
Je betaalt op jaarbasis 7.560 euro rente. Als er 170.000 uitstaat, heb je dus een rentepercentage van bijna 4,5%quote:
Ik heb weinig verstand van hypotheken, misschien kan iemand me even helpen.
Ik heb nu 170K uit staan en betaal elke maand netto 440 euro.
Bruto betaal ik 630 en krijg 190 HRA elke maand.
Stel nou ik los 10K af.
Hoe reken ik dan uit wat ik nog aan hypotheek betaal elke maand? Zijn daar makkelijk sommetjes voor?
Los je 10.000 euro af, dan levert je dat op jaarbasis 450 euro op. Op maandbasis dus 37,50. Bruto. Je HRA neemt ook af, en wel met 15,75. En nettowinst van ongeveer 21 euro.
Stel dat je hypotheek nu nog 25 loopt, dan bespaar je met je actie netto: 21 * 12 * 25 = 6.300 (netto dus).
Niet voordelig? Het is maar hoe je het bekijkt. Je hebt immers je schuld wél met 10.000 verminderd. Je bent daarmee sowieso 10.000 euro "rijker" (of in ieder geval minder arm) dan dat je niet had afgelost.
rechtstreeks via de rente berekenen is sneller
[ Bericht 4% gewijzigd door zwarteweduwe op 09-06-2013 19:49:03 ]
Zoveel fanatieke aflossers! In mijn omgeving ben ik zover ik weet de enige die zich druk maakt over vermindering van de hypotheekschuld. Leuk om te lezen dat er hier zoveel meer zijn!
Nee, hij is 6000 rijkerquote:
[..]
Je betaalt op jaarbasis 7.560 euro rente. Als er 170.000 uitstaat, heb je dus een rentepercentage van bijna 4,5%
Los je 10.000 euro af, dan levert je dat op jaarbasis 450 euro op. Op maandbasis dus 37,50. Bruto. Je HRA neemt ook af, en wel met 15,75. En nettowinst van ongeveer 20 euro.
Stel dat je hypotheek nu nog 25 loopt, dan bespaar je met je actie netto: 20 * 12 * 25 = 6.000 (netto dus).
Niet voordelig? Het is maar hoe je het bekijkt. Je hebt immers je schuld wél met 10.000 verminderd. Je bent daarmee sowieso 10.000 euro "rijker" (of in ieder geval minder arm) dan dat je niet had afgelost.
rechtstreeks via de rente berekenen is sneller
Dan ga ik ook echt kijken welke hypotheek voor ons het beste is en wil ik structureel gaan aflossen.
Nou ja, ik bedoelde eigenlijk: als je 10.000 "uitgeeft", en het levert "maar" 6000 op, dan valt dat misschien wat tegen. Wat dus een denkfout is. Dat probeerde ik aan te geven.quote:
Annuïteitenquote:
Hier nog een zielsverwant! Wil ook heel graag aflossen, echter heb ik nu andere prioriteiten. 2 dochters en we willen tussen nu en een aantal jaar een ander huis kopen.
Dan ga ik ook echt kijken welke hypotheek voor ons het beste is en wil ik structureel gaan aflossen.
Zo, heb ik je weer wat tijd bespaard
Huhu, want die 10.000 moet hij sowieso betalen. Maar als hij het nu doet, levert hem dat op de lange termijn 6.000 opquote:
[..]
Nou ja, ik bedoelde eigenlijk: als je 10.000 "uitgeeft", en het levert "maar" 6000 op, dan valt dat misschien wat tegen. Wat dus een denkfout is. Dat probeerde ik aan te geven.
Als je je er echt druk over maakt weet ik niet of het nog wel gezond isquote:
Wat veel "zielverwanten' hier trouwens
Zoveel fanatieke aflossers! In mijn omgeving ben ik zover ik weet de enige die zich druk maakt over vermindering van de hypotheekschuld. Leuk om te lezen dat er hier zoveel meer zijn!
Overigens zie ik het wel gebeuren dat als je 70 bent met je afgeloste huis dat je van overheidswege een hypotheek opgelegd krijgt om je AOW en/of je zorgkosten te financieren.
Nee, heeft per direct een schuld die 10.000 lager is. En op de lange termijn bespaart hij 6.000 euro.quote:
Dat is op dit moment ook mijn insteekquote:
[..]
Annuïteiten
Zo, heb ik je weer wat tijd bespaard
[..]
Huhu, want die 10.000 moet hij sowieso betalen, maar als hij het nu doet levert hem dat op de lange termijn 6.000 op
Bedankt Niet logische manier van denkenquote:
[..]
Nee, heeft per direct een schuld die 10.000 lager is. En op de lange termijn bespaart hij 6.000 euro.
Zijn vermogen bestaat nu uit bijvoorbeeld
170k schuld
10k vermogen
= 160k schuld
en daarna
160k schuld
0 vermogen
= 160k schuld
winst: 0
Wat.quote:
[..]
Niet logische manier van denken
Zijn vermogen bestaat dan uit bijvoorbeeld
170k schuld
10k vermogen
= 160k schuld
of
160k schuld
0 vermogen
= 160k schuld
winst: 0
170k schuld, 10k spaargeldquote:
160k schuld
Allebei een negatief vermogen van 160k
Het enige wat hij ermee 'wint' is dus die besparing van 6k
Ik zie weinig verschil.quote:
[..]
170k schuld, 10k spaargeld
160k schuld
Allebei een negatief vermogen van 160k
Het enige wat hij ermee 'wint' is dus die besparing van 6k
Dat is er ook niet, daarom wordt hij dus ook geen 10k rijkerquote:
Wat is je punt?quote:
[..]
Dat is er ook niet, daarom wordt hij dus ook geen 10k rijker
Hm ik dacht dat je met je post iets anders bedoelde. Dat zijn vermogen dus met 10k toe zou nemenquote:
Verkeerd gelezen
Het verschil gaat ontstaan als je die 10.000 (zoals Rutte graag zou hebben
) gaat consumeren en dus niet meer als spaargeld aanhoudt.Misschien werkt het bij anderen niet zo, maar wat ík heb, geef ik ook gemakkelijk uit. Heb ik het niet (omdat het direct na de salarisstorting doorgestort wordt), dan word ik vanzelf zuiniger.
Mja maar als je al 10k hebt gespaard, zal je je geld toch niet zomaar over de balk gooien, lijkt mequote:
Misschien is dit misverstand mijn schuld. Natuurlijk maakt het voor je totale vermogen niet uit of je spaargeld aanhoudt, en je hypotheek in stand houdt, of dat je het een met het ander verrekent.
Het verschil gaat ontstaan als je die 10.000 (zoals Rutte graag zou hebbe
Misschien werkt het bij anderen niet zo, maar wat ík heb, geef ik ook gemakkelijk uit. Heb ik het niet (omdat het direct na de salarisstorting doorgestort wordt), dan word ik vanzelf zuiniger.
Ja, dat risico bestaat. Aan de andere kant: diezelfde overheid gaat op (vermoedelijk afzienbare) termijn vast verder sleutelen aan de HRA. Mede daarom neem ik liever het heft in eigen hand.quote:
[..]
Als je je er echt druk over maakt weet ik niet of het nog wel gezond is
Overigens zie ik het wel gebeuren dat als je 70 bent met je afgeloste huis dat je van overheidswege een hypotheek opgelegd krijgt om je AOW en/of je zorgkosten te financieren.
(Overigens maak ik me alleen druk over het verminderen van mijn EIGEN hypotheekschuld hoor. En dat is mijn geval best gezond
20 maandtermijnen van 500 euro geef ik probleemloos uitquote:
[..]
Mja maar als je al 10k hebt gespaard, zal je je geld toch niet zomaar over de balk gooien, lijkt me
Ja precies, maar iemand die al 10k heeft gespaard is het al gewend om die 500 euro niet uit te gevenquote:
[..]
20 maandtermijnen van 500 euro geef ik probleemloos uit
Dat maakt in zoverre uit, dat de hypotheek in box 1 staat, terwijl het spaargeld in box 3 staat. En dat wordt wel verschillend behandeld door de fiscus.quote:
Misschien is dit misverstand mijn schuld. Natuurlijk maakt het voor je totale vermogen niet uit of je spaargeld aanhoudt, en je hypotheek in stand houdt, of dat je het een met het ander verrekent.
Dat is ook waar. Een van mijn argumenten om de boel wél te gaan verrekenen. Ik ga toch niet aan de ene kant VRH betalen, en aan de andere kant dikke rente op mijn hypotheek? Dat is een beetje dom, denk ik.quote:
[..]
Dat maakt in zoverre uit, dat de hypotheek in box 1 staat, terwijl het spaargeld in box 3 staat. En dat wordt wel verschillend behandeld.
Dat is een kwestie van rekenen. En dat rekenmodel is een momentopname, bij wijzigen van rente's en/of overheidsbeleid kan het er over 5 jaren weer heel anders uitzien. Plus de flexibiliteit; da's ook een punt.quote:
Dat is ook waar. Een van mijn argumenten om de boel wél te gaan verrekenen. Ik ga toch niet aan de ene kant VRH betalen, en aan de andere kant dikke rente op mijn hypotheek? Dat is een beetje dom, denk ik.
Ik reduceer het spaargeld ook niet tot nul. Ik wil alleen bij voorkeur geen VRH betalen.quote:
[..]
Dat is een kwestie van rekenen. En dat rekenmodel is een momentopname, bij wijzigen van rente's en/of overheidsbeleid kan het er over 5 jaren weer heel anders uitzien. Plus de flexibiliteit; da's ook een punt.
Ik ook niet..........niemand eigenlijk. Waarom betalen we 't dan eigenlijk......quote:
Ik reduceer het spaargeld ook niet tot nul. Ik wil alleen bij voorkeur geen VRH betalen.
Hahaha!quote:
[..]
Ik ook niet..........niemand eigenlijk. Waarom betalen we 't dan eigenlijk......
Interesseert mij persoonlijk geen ene drol en lijkt me helemaal niet zo'n gek idee.quote:
Overigens zie ik het wel gebeuren dat als je 70 bent met je afgeloste huis dat je van overheidswege een hypotheek opgelegd krijgt om je AOW en/of je zorgkosten te financieren.
Waarom toch dat malle idee dat je altijd een erfenis achter zou moeten laten?
Als ik mijn kist in ga dan zijn mijn centen gewoon lekker OP. Of ik dat nou uitgeef aan zorgkosten of een wereldreis - mocht ik het geluk ondervinden om tot op hoge leeftijd gezond te blijven - maakt me eerlijk gezegd niet zoveel uit.
Gwn dik in de min sterven tochquote:
[..]
Interesseert mij persoonlijk geen ene drol en lijkt me helemaal niet zo'n gek idee.
Waarom toch dat malle idee dat je altijd een erfenis achter zou moeten laten?
Als ik mijn kist in ga dan zijn mijn centen gewoon lekker OP. Of ik dat nou uitgeef aan zorgkosten of een wereldreis - mocht ik het geluk ondervinden om tot op hoge leeftijd gezond te blijven - maakt me eerlijk gezegd niet zoveel uit.
#YOLONah, dat is nou ook weer niet de bedoeling... dat vind ik eerlijk gezegd niet okee.quote:
Wat ik bedoelde te zeggen is dat ik zie dat een hoop ouderen vinden dat ze het 'recht' hebben om ondanks hun vermogen toch een hoop erfenis na te laten, terwijl ik het gewoon niet zo heel erg vind om dat vermogen te investeren/betalen aan een fatsoenlijke ouwe dag, zelfs als dat betekent dat je dus dat vermogen besteedt aan zorgkosten.
Oftewel, waarom altijd dat idee dat de kindertjes zouden moeten meeprofiteren van het succes van ouders? Laat ze hun eigen boontjes maar doppen. Mijn ouders zijn het overigens helemaal eens met deze zienswijze en ik gun ze t.z.t. echt een prima verzorging uit de kosten van hun vermogen.
Mijn ouders zijn inmiddels 78 en 82 en het gaat prima met ze. Heb ze wel gezegd dat het tijd wordt voor een gesprekje met de notaris...
Naja zij vinden dat zij dat recht hebben, omdat zij netjes hebben gespaard (en dus bepaalde dingen hebben gelaten). Anderen hebben al hun geld uitgegeven en hoeven weinig tot niets te betalen. Erg eerlijk is dat ook niet, want onder de streep hebben de spaarders dan minder gekregen voor hun geld.quote:
[..]
Nah, dat is nou ook weer niet de bedoeling... dat vind ik eerlijk gezegd niet okee.
Wat ik bedoelde te zeggen is dat ik zie dat een hoop ouderen vinden dat ze het 'recht' hebben om ondanks hun vermogen toch een hoop erfenis na te laten, terwijl ik het gewoon niet zo heel erg vind om dat vermogen te investeren/betalen aan een fatsoenlijke ouwe dag, zelfs als dat betekent dat je dus dat vermogen besteedt aan zorgkosten.
Oftewel, waarom altijd dat idee dat de kindertjes zouden moeten meeprofiteren van het succes van ouders? Laat ze hun eigen boontjes maar doppen. Mijn ouders zijn het overigens helemaal eens met deze zienswijze en ik gun ze t.z.t. echt een prima verzorging uit de kosten van hun vermogen.
Je hebt een punt hier uiteraard.quote:
[..]
Naja zij vinden dat zij dat recht hebben, omdat zij netjes hebben gespaard (en dus bepaalde dingen hebben gelaten). Anderen hebben al hun geld uitgegeven en hoeven weinig tot niets te betalen. Erg eerlijk is dat ook niet, want onder de streep hebben de spaarders dan minder gekregen voor hun geld.
Daarom dring ik al twee jaar aan bij mijn ouders om eens naar de notaris te gaan en eea eens even goed te 'regelen', maar ja, als zij dat niet willen... so be it.
Ik weet eigenlijk niet of ik de hele hypotheek perse af wil lossen.quote:
Wat veel "zielverwanten' hier trouwens
Zoveel fanatieke aflossers! In mijn omgeving ben ik zover ik weet de enige die zich druk maakt over vermindering van de hypotheekschuld. Leuk om te lezen dat er hier zoveel meer zijn!
Bedoel, als je huurt betaal je ook altijd nog huur. Iets betalen voor het wonen lijkt me geen probleem.
Mij wel. Ik kies dan voor de wereldreis en 'gratis' zorgkosten, jij hebt dan niks meer te kiezen want je gaat vrijwel zeker verplicht worden zelf je zorgkosten op te hoesten. Niet omdat jij minder recht hebt op zorg, maar omdat er simpelweg iets te halen valt bij jou waar je niets tegen kunt doen.quote:
Waarom toch dat malle idee dat je altijd een erfenis achter zou moeten laten?
Als ik mijn kist in ga dan zijn mijn centen gewoon lekker OP. Of ik dat nou uitgeef aan zorgkosten of een wereldreis - mocht ik het geluk ondervinden om tot op hoge leeftijd gezond te blijven - maakt me eerlijk gezegd niet zoveel uit.
Succes met aflossen allemaal, persoonlijk hou ik de aflossing (of tenminste een flink deel daarvan) zelf achter de hand.
Mss zou het verschil maken als mensen met wat geld betere zorg krijgen, en mensen met niets 'staatszorg'?quote:
[..]
Mij wel. Ik kies dan voor de wereldreis en 'gratis' zorgkosten, jij hebt dan niks meer te kiezen want je gaat vrijwel zeker verplicht worden zelf je zorgkosten op te hoesten. Niet omdat jij minder recht hebt op zorg, maar omdat er simpelweg iets te halen valt bij jou waar je niets tegen kunt doen.
Succes met aflossen allemaal, persoonlijk hou ik de aflossing (of tenminste een flink deel daarvan) zelf achter de hand.
In dat geval kan ik nog altijd vrijwillig wat extra bijleggen tochquote:
Mss zou het verschil maken als mensen met wat geld betere zorg krijgen, en mensen met niets 'staatszorg'?
In plaats van de hele meuk onvrijwillig?
Persoonlijk ben ik altijd voor een vrijwillige keuze.quote:
[..]
In dat geval kan ik nog altijd vrijwillig wat extra bijleggen toch
In plaats van de hele meuk onvrijwillig?
En anders ga ik wel naarSpanje of zo tegen die tijd.
Als je geld hebt, ben je echt niet gebonden aan NL, toch?
Dat niet, maar waarom zou je je weg laten jagen als je wat ouder wordt? Als NL 45 jaar de lusten heeft gehad, dan daarna ook de lasten. Zal ff lekker worden.quote:
Als je geld hebt, ben je echt niet gebonden aan NL, toch?
Als je geld gebonden is in een onverkoopbaar huis heb je nog steeds niksquote:
[..]
Persoonlijk ben ik altijd voor een vrijwillige keuze.
En anders ga ik wel naarSpanje of zo tegen die tijd.
Als je geld hebt, ben je echt niet gebonden aan NL, toch?
Maar je hebt in ieder geval geen probleem met restschuld en dat soort ongein en daardoor kan je gewoon met minder genoeg nemen en je huis wel kunnen verkopen.
Niet aflossen is gebaseerd op de hoop dat je [hier bedoel ik niet specifiek jou mee] nooit meer verhuist en/of je huis meer waard wordt.
Ik hou liever flexibiliteit en los gewoon af. Zelfs al gaat de markt met 50% omlaag, dan heb ik nog geen probleem.
Als ik het geld heb, ga ik daar zitten waar ik me het prettigst voel.quote:
[..]
Dat niet, maar waarom zou je je weg laten jagen als je wat ouder wordt? Als NL 45 jaar de lusten heeft gehad, dan daarna ook de lasten. Zal ff lekker worden.
Jij ligt tzt liever in je eigen drek omdat er voor armere mensen niks meer aan zorg wordt besteed?quote:
[..]
Mij wel. Ik kies dan voor de wereldreis en 'gratis' zorgkosten, jij hebt dan niks meer te kiezen want je gaat vrijwel zeker verplicht worden zelf je zorgkosten op te hoesten. Niet omdat jij minder recht hebt op zorg, maar omdat er simpelweg iets te halen valt bij jou waar je niets tegen kunt doen.
Jouw keuze.
Ik zorg dat ik tzt nog iets te besteden heb om het bovenvermelde scenario te vermijden.
Ieder zijn eigen keuze.
En lekker blijven doneren aan de banken. Ze zijn blij met je, kunnen ze weer de zoveelste bonus uitbetalen, na wat voor wanprestatie dan ook.quote:Succes met aflossen allemaal, persoonlijk hou ik de aflossing (of tenminste een flink deel daarvan) zelf achter de hand.
Begrijpend lezen blijft kennelijk een vak apart. Of ik nou 100K hypotheekschuld heb en 100K eigen vermogen, of geen hypotheekschuld en geen eigen vermogen. Per saldo maakt dat natuurlijk niks uit.quote:
Jij ligt tzt liever in je eigen drek omdat er voor armere mensen niks meer aan zorg wordt besteed?
Jouw keuze.
Ik zorg dat ik tzt nog iets te besteden heb om het bovenvermelde scenario te vermijden.
Ieder zijn eigen keuze.
Volgens mij ben IK juist degene die zorgt dat hij tzt nog wat te besteden heeft. Jij gooit het domweg in de digitale etalage, en schreeuwt 'pak het maar af, maakt mij niet uit!'
Tot nu toe is het voor mij voordeliger niet af te lossen, dus maak je geen zorgen c.q. illusies.quote:En lekker blijven doneren aan de banken. Ze zijn blij met je, kunnen ze weer de zoveelste bonus uitbetalen, na wat voor wanprestatie dan ook.
Dat mag je best even uitleggen, want dat is gewoon jezelf in de maling nemen. Als je zelf het geld spaart (en dus apart zet) zonder het (alvast) af te lossen, heb je toch ook geen probleem als de markt omlaag gaatquote:
Ik hou liever flexibiliteit en los gewoon af. Zelfs al gaat de markt met 50% omlaag, dan heb ik nog geen probleem.
Het is een kwestie van het juiste evenwicht zoeken.quote:
[..]
Begrijpend lezen blijft kennelijk een vak apart. Of ik nou 100K hypotheekschuld heb en 100K eigen vermogen, of geen hypotheekschuld en geen eigen vermogen. Per saldo maakt dat natuurlijk niks uit.
Volgens mij ben IK juist degene die zorgt dat hij tzt nog wat te besteden heeft. Jij gooit het domweg in de digitale etalage, en schreeuwt 'pak het maar af, maakt mij niet uit!'
[..]
Tot nu toe is het voor mij voordeliger niet af te lossen, dus maak je geen zorgen c.q. illusies.
Niet of/of. Maar en/en.
En wat aflossen en je eigen vermogen op peil houden.
Een hyp.last van 190 euro netto is erg fijn voor je bankrekening
ervaar ik nu maandelijks.maar je betaalt wel iedere maand de rente, en bij oversluiten het toptarief.quote:
[..]
Dat mag je best even uitleggen, want dat is gewoon jezelf in de maling nemen. Als je zelf het geld spaart (en dus apart zet) zonder het (alvast) af te lossen, heb je toch ook geen probleem als de markt omlaag gaat
Lood om oud ijzer. Je spaargeld levert aan de andere kant ook rendement op he? (OK, momenteel niet al teveel, maar wat als de rente in de toekomst stijgt?)quote:
Het is een kwestie van het juiste evenwicht zoeken.
Niet of/of. Maar en/en.
En wat aflossen en je eigen vermogen op peil houden.
Een hyp.last van 190 euro netto is erg fijn voor je bankrekening
Natuurlijk jôh. Droom lekker verder, verzuip lekker verder in je schulden.quote:
[..]
Begrijpend lezen blijft kennelijk een vak apart. Of ik nou 100K hypotheekschuld heb en 100K eigen vermogen, of geen hypotheekschuld en geen eigen vermogen. Per saldo maakt dat natuurlijk niks uit.
Volgens mij ben IK juist degene die zorgt dat hij tzt nog wat te besteden heeft. Jij gooit het domweg in de digitale etalage, en schreeuwt 'pak het maar af, maakt mij niet uit!'
[..]
Tot nu toe is het voor mij voordeliger niet af te lossen, dus maak je geen zorgen c.q. illusies.
Helaas is het zo dat je spaargeld (ik ga er van uit dat je boven de vrijstelling zit) de inflatie niet eens bijhoudt op dit moment. Je geld wordt dus ieder jaar minder waard. Daar baal ik ook van.quote:
[..]
Lood om oud ijzer. Je spaargeld levert aan de andere kant ook rendement op he? (OK, momenteel niet al teveel, maar wat als de rente in de toekomst stijgt?)
Staat tegenover dat als jij je hyp niet lang wil vastzetten, maar jaarlijks de situatie wilt bekijken, je minder dan 3% betaalt.
Zolang er crisis is, is de rente laag. Voor schulden, en voor spaargeld.
Dus nogmaals: zoek het juiste evenwicht voor jezelf.
Mooi, het niveau hier is weer duidelijk. Per saldo heb ik overigens geen schulden. Mijn huis kan ik morgen kwijt tegen de hoogte van de openstaande hypotheek, no problem. At all.quote:
Natuurlijk jôh. Droom lekker verder, verzuip lekker verder in je schulden.
Maar hee, los jij maar gewoon zoveel mogelijk af, en koop ook gelijk nog even een nieuwe auto. Wellicht dat Mark je dan ook nog persoonlijk een bedankje komt geven. Maakt mij niet uit, het is jouw geld.
Ga je helemaal niets aflossen?quote:
[..]
Mooi, het niveau hier is weer duidelijk. Per saldo heb ik overigens geen schulden. Mijn huis kan ik morgen kwijt tegen de hoogte van de openstaande hypotheek, no problem. At all.
Maar hee, los jij maar gewoon zoveel mogelijk af, en koop ook gelijk nog even een nieuwe auto. Wellicht dat Mark je dan ook nog persoonlijk een bedankje komt geven. Maakt mij niet uit, het is jouw geld.
Och, met een netto hypotheekrente < 2,7% (afgezien van de HRA-toekomst, staat die rente nog 17 jaar vast) en nog diverse lopende termijndeposito's van 4,2% en hoger, en de vrijstelling meegerekend loopt dat allemaal zo'n vaart niet hoor. En al zou het me wat geld kosten? Ik heb veel liever de flexibiliteit van de 'buffer' dan dat ik straks verplicht kan worden mijn huis te 'verpanden.' Want die kant gaan we op, dat ziet een kind nog wel.quote:
Helaas is het zo dat je spaargeld (ik ga er van uit dat je boven de vrijstelling zit) de inflatie niet eens bijhoudt op dit moment. Je geld wordt dus ieder jaar minder waard. Daar baal ik ook van.
Staat tegenover dat als jij je hyp niet lang wil vastzetten, maar jaarlijks de situatie wilt bekijken, je minder dan 3% betaalt.
Zolang er crisis is, is de rente laag. Voor schulden, en voor spaargeld.
Dus nogmaals: zoek het juiste evenwicht voor jezelf.
Jawel, 50%. Moest van de NHG. Maar ook geen cent meer. Liefst had ik 100% aflossingsvrij gehad, maar ja, dat scheel wel erg veel geld over de looptijd gezien de rentekorting die je krijgt als je NHG hebt.quote:
Ik begrijp je gedachtengang wel, hoor.quote:
[..]
Och, met een netto hypotheekrente < 2,7% (afgezien van de HRA-toekomst, staat die rente nog 17 jaar vast) en nog diverse lopende termijndeposito's van 4,2% en hoger, en de vrijstelling meegerekend loopt dat allemaal zo'n vaart niet hoor. En al zou het me wat geld kosten? Ik heb veel liever de flexibiliteit van de 'buffer' dan dat ik straks verplicht kan worden mijn huis te 'verpanden.' Want die kant gaan we op, dat ziet een kind nog wel.
En als je er qua rentes zo voorstaat, geef ik je geen ongelijk
.edit: al hebben wij die hele zooi opgedoekt en grotendeels tegen elkaar weggestreept.
Hier geen NHG, huis was te duur.
Mijn spaargeld gaat minder snel omhoog dan mijn hypotheek omlaag gaat.quote:
[..]
Dat mag je best even uitleggen, want dat is gewoon jezelf in de maling nemen. Als je zelf het geld spaart (en dus apart zet) zonder het (alvast) af te lossen, heb je toch ook geen probleem als de markt omlaag gaat
Mocht ik snel geld nodig hebben, kan ik gewoon mijn bank bellen en dan staat het de volgende dag op mijn rekening. Waarom zou ik het op mijn spaarrekening zetten en er totaal gezien minder aan overhouden?
Hoe bedoel je de bank bellen, voor een lening?quote:
[..]
Mijn spaargeld gaat minder snel omhoog dan mijn hypotheek omlaag gaat.
Mocht ik snel geld nodig hebben, kan ik gewoon mijn bank bellen en dan staat het de volgende dag op mijn rekening. Waarom zou ik het op mijn spaarrekening zetten en er totaal gezien minder aan overhouden?
De lening is mijn hypotheek. Die kan ik gewoon verhogen als ik wil. Mijn onderpand is veel hoger dan mijn hypotheek (en ik loop voor op mijn aflossingen) en dat verschil kan ik zo op mijn bankrekening gestort krijgen als ik dat wil.quote:
[..]
Hoe bedoel je de bank bellen, voor een lening?
Maar dat wil ik niet.
Haal eens rustig adem, en overdenk de materie eens.quote:
Mijn spaargeld gaat minder snel omhoog dan mijn hypotheek omlaag gaat.
Dat ligt maar net aan tegen hoeveel % je leent, hoeveel % je op je rekening krijgt, hoeveel % HRA je hebt en om wat voor bedrag het gaat.
Geld wat je aflost, krijg jij echt niet de volgende dag weer terug uit je hypotheek op je rekening hoor. Dat is gewoon weg. Kun je met veel geluk wel terugkrijgen, maar niet kosteloos. (Lees: heel duur)quote:Mocht ik snel geld nodig hebben, kan ik gewoon mijn bank bellen en dan staat het de volgende dag op mijn rekening. Waarom zou ik het op mijn spaarrekening zetten en er totaal gezien minder aan overhouden?
Ik weet dat ook nog niet. Wel wil ik de maandlasten aanzienlijk verlagen. Maar daar heb ik nog maar een klein beginnetje mee gemaakt.quote:
[..]
Ik weet eigenlijk niet of ik de hele hypotheek perse af wil lossen.
Bedoel, als je huurt betaal je ook altijd nog huur. Iets betalen voor het wonen lijkt me geen probleem.
Probeer eens zonnepanelen. Levert veel meer rendement op dan aflossen.quote:
Ik weet dat ook nog niet. Wel wil ik de maandlasten aanzienlijk verlagen. Maar daar heb ik nog maar een klein beginnetje mee gemaakt.
(Voorbeeld: Even een 'dure' installatie, prijs kan minder als je goed zoekt en/of zelf je handen uit mouwen steekt bij installeren, stel 1920Wp voor 3000,-. Dat levert je elk jaar zeg 1800kWh op, bij ¤ 0,23 per kWh is dat dan ¤ 414,- per jaar, oftewel ¤ 34,50 per maand. Probeer die verlaging per maand maar eens te krijgen door 3000,- in je hypotheek te stoppen. Not gonna happen
)[ Bericht 29% gewijzigd door Bijvlagenzinvol op 09-06-2013 22:29:25 ]
Die gaan er hier ook nog wel eens komen. Maar - tenzij ik daarmee honderden euro's per maand ga ontvangen van Essent (wat mij onwaarschijnlijk lijkt ) - gaat dit mijn maandlasten niet aanzienlijk naar beneden krijgen.quote:
[..]
Probeer eens zonnepanelen. Levert veel meer rendement op dan aflossen.
Zie mijn edit boven je, wel alles in perspectief blijven zien he.quote:
Die gaan er hier ook nog wel eens komen. Maar - tenzij ik daarmee honderden euro's per maand ga ontvangen van Essent (wat mij onwaarschijnlijk lijkt ) - gaat dit mijn maandlasten niet aanzienlijk naar beneden krijgen.
ja, dat kan hier ook.quote:
[..]
De lening is mijn hypotheek. Die kan ik gewoon verhogen als ik wil. Mijn onderpand is veel hoger dan mijn hypotheek (en ik loop voor op mijn aflossingen) en dat verschil kan ik zo op mijn bankrekening gestort krijgen als ik dat wil.
Maar dat wil ik niet.
We hoeven het niet eens te laten taxeren, woz-opgaaf is voldoende.
Na je edit: inderdaad, lekkere besparing. Ga ik misschien volgend jaar wel doen mbv de teruggave IB.quote:
[..]
Probeer eens zonnepanelen. Levert veel meer rendement op dan aflossen.
(Voorbeeld: Even een 'dure' installatie, prijs kan minder als je goed zoekt en/of zelf je handen uit mouwen steekt bij installeren, stel 1920Wp voor 3000,-. Dat levert je elk jaar zeg 1800kWh op, bij ¤ 0,23 per kWh is dat dan ¤ 414,- per jaar, oftewel ¤ 34,50 per maand. Probeer die verlaging per maand maar eens te krijgen door 3000,- in je hypotheek te stoppen. Not gonna happen
Maar eenmalig, in die zin dat ik mijn 100 euro per maand elektriciteit hiermee misschien kan minimaliseren, maar dat is nog steeds "slechts" 100 euro per maand. Extra aflossen blijft daarom voorlopig hoog op de agenda hier. Eenmalig in de zin dat ik niet oneindig geld kan blijven investeren in zonnepanelen op mijn eigen dak.
én zonnepanelen én aflossen, dat zal het wel worden op den duur.
Dan los je gewoon het bedrag wat je per jaar bespaart, extra af op je hypotheek. Hoe dan ook, als je dan toch perse wilt aflossen, levert 3000,- in PV linksom of rechtsom meer op, dan 3000,- aflossen. Die honderd euro kan overigens niet alleen naar nul, maar zelfs naar min 25,- aangezien je de heffingskorting sowieso krijgt.quote:
Na je edit: inderdaad, lekkere besparing. Ga ik misschien volgend jaar wel doen mbv de teruggave IB.
Maar eenmalig, in die zin dat ik mijn 100 euro per maand elektriciteit hiermee misschien kan minimaliseren, maar dat is nog steeds "slechts" 100 euro per maand. Extra aflossen blijft daarom voorlopig hoog op de agenda hier. Eenmalig in de zin dat ik niet oneindig geld kan blijven investeren in zonnepanelen op mijn eigen dak.
én zonnepanelen én aflossen, dat zal het wel worden op den duur.
Evengoed, zolang je wel extra aflost maar je elektra-energierekening niet op nul hebt, ben je een grote dief van je eigen portemonnee zeg maar. (Mits je de mogelijkheid daartoe hebt natuurlijk, niet ieder dak is er geschikt voor, en bij appartementen kom je in de problemen met de VVE en/of mogelijk de wetgeving qua salderen.)
Extra gratis info: Toevallig dit weekend bezig geweest met een PV-set van mijn overbuurman van 1920 Wp, 8 panelen van 240Wp. Totaalprijs 2429, excl. de 15% subsidie. Die 15% subsidie aan een dakhaas en wat kleinmateriaal besteedt, dus voor ongeveer dat bedrag ligt de complete set. Tel uit je winst.
[ Bericht 7% gewijzigd door Bijvlagenzinvol op 09-06-2013 23:03:09 ]
Het recente nieuws dat de EU extra gaat heffen, in hoeverre beïnvloedt dat de offertes?quote:
Toevallig dit weekend bezig geweest met een PV-set van mijn overbuurman van 1920 Wp
Voor mij niet, ik heb al PV liggen. Voor mijn buurman was dat wel de doorslag om nog even snel wat van de oude voorraad te bestellen.quote:
Het recente nieuws dat de EU extra gaat heffen, beïnvloedt dat je offertes?
Overigens hebben die Chinezen overal fabrieken, dus dan komen ze op papier ineens uit Taiwan ofzo, dus het zal zo'n vaart niet lopen gok ik. Maar better safe than sorry.
[ Bericht 18% gewijzigd door Bijvlagenzinvol op 10-06-2013 01:03:59 ]
Aflossen gaat voorlopig niet gebeuren, we betalen netto 2,55% (HRA). Die 0,65% verschil met de spaarrente betaal ik graag om een flinke spaarpot achter de hand te hebben. ¤40k aflossen scheelt me ¤22 netto per maand, maar daarvan kan ik heel wat jaren mijn hypotheek betalen mocht het ooit financieel wat minder gaan.
Exact, 'aflossen' schijnt tegenwoordig de nieuwe heilige graal te zijn ofzo. Maar haal anders van die 40K eens 3K af en bespaar daarmee eens 35,- netto per maand op je energierekening. Doe eens gek.quote:
¤40k aflossen scheelt me ¤22 netto per maand, maar daarvan kan ik heel wat jaren mijn hypotheek betalen mocht het ooit financieel wat minder gaan.
Helaas kan ik er maar 8 kwijt op mijn WZW dak, maar ik ben er sterk over aan het denken om op mijn ONO dak ook een setje te leggen. De extra groep en bekabeling ligt er al, ik hoef hem er alleen maar bij te prikken.
Voor die ¤22 lastenverlaging per maand hoef ik overigens maar ¤4400 in de bankspaar bij te storten, helaas kan dat niet onbeperkt.
Ik ben misschien een slecht rekenaar, maar bij mij is 40K tegen 2.55% = 1020 euro per jaar / 12 = 85 euro in de maand.quote:
Aflossen gaat voorlopig niet gebeuren, we betalen netto 2,55% (HRA). Die 0,65% verschil met de spaarrente betaal ik graag om een flinke spaarpot achter de hand te hebben. ¤40k aflossen scheelt me ¤22 netto per maand, maar daarvan kan ik heel wat jaren mijn hypotheek betalen mocht het ooit financieel wat minder gaan.
Geld wat je extra kunt sparen. Bovendien, hoe lager je hypotheek tov de waarde van je huis, hoe makkelijker een bank met je zal praten over tijdelijk opschorten of verlagen rente bij verlies van baan bijvoorbeeld. Het is dus een lastige rekensom - wij houden wat achter de hand en lossen af. Storten in spaarbankproduct leek ons weinig zinvol, daarmee verlaag ik de schuld nml niet direct - iets wat wij belangrijk vinden.quote:
[..]
Ik ben misschien een slecht rekenaar, maar bij mij is 40K tegen 2.55% = 1020 euro per jaar / 12 = 85 euro in de maand.
We hebben nu 50% aflossing vrij, waarvan inmiddels 12,5% afgelost. 50% sparen we in 20 jaar bij elkaar in een bankspaarproduct. Dus over 20 jaar is de andere 50% ook weg.
De resterende 87,5% van de 50% aflossingsvrij knabbelen we gewoon komende tijd wat van af.
Verder opletten geblazen: Bankspaarproduct valt onder bankgarantie, dus alles boven de 100k is niet gegarandeerd bij omvallen bank. Tzt moeten wij dus nog nadenken wat we met dit gegeven doen als we die 100k gaan passeren.
Krijg altijd behoorlijke jeuk als mensen een bepaalde houding aannemen dat ze beter zijn dan de mensen die niet aflossen want die zijn dom. Het is gewoon te situatiespecifiek om zo'n uitspraak te kunnen doen.
Vind het ook behoorlijk schokkend als ik eerlijk ben dat in 10 pagina's nog niemand rept over het effect van inflatie op je hypotheek. Wordt wel genoemd tav. spaargeld maar het werkt twee kanten op en dus ook naar je restschuld. (zit na 7 jaar looptijd op ca 86,5% tgv. inflatie). Prognose kom ik aan de eind van het looptijd uit op 54,5%. Dan kan je de eerder genoemde 1,5 keer je lening betalen aan rente als je niks aflost wel even in een ander perspectief zien toch?
ik zie het meer zo,quote:
Ik heb gelukkig een 100% aflossingsvrije hypotheek, ik verdom het domweg om in de eerste periode geld af te lossen wat over 30 jaar nog maar iets meer dan de helft waard is relatief. Tenzij ik het natuurlijk gewoon écht over heb.
Krijg altijd behoorlijke jeuk als mensen een bepaalde houding aannemen dat ze beter zijn dan de mensen die niet aflossen want die zijn dom. Het is gewoon te situatiespecifiek om zo'n uitspraak te kunnen doen.
Vind het ook behoorlijk schokkend als ik eerlijk ben dat in 10 pagina's nog niemand rept over het effect van inflatie op je hypotheek. Wordt wel genoemd tav. spaargeld maar het werkt twee kanten op en dus ook naar je restschuld. (zit na 7 jaar looptijd op ca 86,5% tgv. inflatie). Prognose kom ik aan de eind van het looptijd uit op 54,5%. Dan kan je de eerder genoemde 1,5 keer je lening betalen aan rente als je niks aflost wel even in een ander perspectief zien toch?
ik leef liever nu normaal en los extra af , dan dat ik over 20 jaar me kapot moet rennen om alles op tijd afgelost te hebben.
nu doe ik rustig op gemakje aflossen .
ik woon ook niet in een huis om er winst op te maken maar om over XX jaar zonder grote kosten relaxed in huisje te zitten dus vergelijking met rente en winst e.d. zal best allemaal
als ik maar lekker woon
Wie zegt dat jij tegen die tijd nog een baan hebt? Dan is het toch lekker als je al wat afgelost hebt.quote:
Ik heb gelukkig een 100% aflossingsvrije hypotheek, ik verdom het domweg om in de eerste periode geld af te lossen wat over 30 jaar nog maar iets meer dan de helft waard is relatief. Tenzij ik het natuurlijk gewoon écht over heb.
Krijg altijd behoorlijke jeuk als mensen een bepaalde houding aannemen dat ze beter zijn dan de mensen die niet aflossen want die zijn dom. Het is gewoon te situatiespecifiek om zo'n uitspraak te kunnen doen.
Vind het ook behoorlijk schokkend als ik eerlijk ben dat in 10 pagina's nog niemand rept over het effect van inflatie op je hypotheek. Wordt wel genoemd tav. spaargeld maar het werkt twee kanten op en dus ook naar je restschuld. (zit na 7 jaar looptijd op ca 86,5% tgv. inflatie). Prognose kom ik aan de eind van het looptijd uit op 54,5%. Dan kan je de eerder genoemde 1,5 keer je lening betalen aan rente als je niks aflost wel even in een ander perspectief zien toch?
Omdat het een wezenlijk deel is van de berekening wat nu weggelaten wordt bij alle bedragen die hier worden geroepen. Schokkend in de zin dat de mensen die claimen 'slim' bezig zijn niet het gehele plaatje in beeld hebben. NIet gezegd dan dat het evengoed niet voordeliger is maar slim zijn begint naar mijn idee met een totale berekening.quote:
Op Macro uitspraken kan je echter niet doen op individueel niveau. Dat er veel mensen zijn die zich hiermee in een onmogelijke situatie hebben gewerkt betekent niet dat dit voor andere mensen gunstig kan uitpakken (eigenlijk niet uitpakken maar een realistische beeld vormen).quote:
Juist door teveel naar de toekomst te kijken en onszelf rijk te rekenen met inflatie en ons hierdoor maar vol te laden met steeds hogere leningen met laag gehouden rentes zitten we nu op macro schaal in de economische problemen. Op micro niveau werkt dat voglens mij hetzelfde.
Rijk rekenen en een volledige berekening/financiële planning zijn naar mijn idee twee geheel verschillende zaken.
Ik kan onze hypotheek op 1 WW uitkering betalen dus ik zie daar geen problemen inquote:
[..]
Wie zegt dat jij tegen die tijd nog een baan hebt? Dan is het toch lekker als je al wat afgelost hebt.
Helmaal mee eens. Heb zelf 250 k hypotheek, 50 % aflossingsvrij. Hypotheek loopt nu een jaar of twee dus als we verder nooit meer zouden verhuizen staat er over 28 jaar nog 125 k open. 125.000 euro stelt in 2041 geen zak meer voor.quote:
Vind het ook behoorlijk schokkend als ik eerlijk ben dat in 10 pagina's nog niemand rept over het effect van inflatie op je hypotheek.
Dalende of stagnerende huizenprijzen zijn verder ook niet echt iets om zenuwachtig van te worden, je mag er eerlijk gezegd blij mee zijn. Op een gegeven moment stijgen ze namelijk wel weer, kan je je huis weer kwijt voor de aankoopwaarde en kan je je volgende huis kopen zonder dat je de stijging van dat nieuwe huis hoeft af te tikken. Ondertussen is je salaris wel weer toegenomen en kan je een stuk groter kopen dan je in eerste instantie kon.
Als je gewoon een huis koopt waar je de komende 5 jaar goed in zit dan is er niets aan de hand.
Jij lost dus al sowieso de helft af. Deshain lost niks af.quote:
[..]
Helmaal mee eens. Heb zelf 250 k hypotheek, 50 % aflossingsvrij. Hypotheek loopt nu een jaar of twee dus als we verder nooit meer zouden verhuizen staat er over 28 jaar nog 125 k open. 125.000 euro stelt in 2041 geen zak meer voor.
Dalende of stagnerende huizenprijzen zijn verder ook niet echt iets om zenuwachtig van te worden, je mag er eerlijk gezegd blij mee zijn. Op een gegeven moment stijgen ze namelijk wel weer, kan je je huis weer kwijt voor de aankoopwaarde en kan je je volgende huis kopen zonder dat je de stijging van dat nieuwe huis hoeft af te tikken. Ondertussen is je salaris wel weer toegenomen en kan je een stuk groter kopen dan je in eerste instantie kon.
Als je gewoon een huis koopt waar je de komende 5 jaar goed in zit dan is er niets aan de hand.
Verder hoop je op gunstige ontwikkelingen, terwijl je volgens mij je calculatie beter kunt doen op een wat slechter scenario.
Ik hoop nergens op. Je kan er echter gewoon van uit gaan dat de huizenprijs in 2040 hoger ligt dan de huizenprijs in 2013. De kans dat je in 2040 met een onderwaarde zit is nul.quote:
[..]
Jij lost dus al sowieso de helft af. Deshain lost niks af.
Verder hoop je op gunstige ontwikkelingen, terwijl je volgens mij je calculatie beter kunt doen op een wat slechter scenario.
Als je alleen dat maar meeneemt in je plaatje, versimpel je de boel natuurlijk te veel.quote:
[..]
Ik hoop nergens op. Je kan er echter gewoon van uit gaan dat de huizenprijs in 2040 hoger ligt dan de huizenprijs in 2013. De kans dat je in 2040 met een onderwaarde zit is nul.
Maar het is wel het belangrijkste gegeven. Risico's zitten er pas als je een variabele of kort vastliggende hypotheekrente hebt, een appartement in een slechte buurt hebt gekocht waar je over 5 jaar met je partner/een gezin niet in wilt wonen of als je een huis hebt gekocht op een dubbel inkomen zonder nhg.quote:
[..]
Als je alleen dat maar meeneemt in je plaatje, versimpel je de boel natuurlijk te veel.
De kans dat je over 5 jaar met onderwaarde zit is toch alweer een stukje groter dan in 2040. En NHG heeft zijn voorwaarden voor uitkering ook aangepast. Als je het huis niet verkocht krijgt voor een bepaalde waarde, heb je ook niets aan die NHG.quote:
[..]
Maar het is wel het belangrijkste gegeven. Risico's zitten er pas als je een variabele of kort vastliggende hypotheekrente hebt, een appartement in een slechte buurt hebt gekocht waar je over 5 jaar met je partner/een gezin niet in wilt wonen of als je een huis hebt gekocht op een dubbel inkomen zonder nhg.
Hoho, dat beweer ik nergens. Ik los niks af met geld wat ik niet echt over heb (dus na alle noodzakelijke en niet noodzakelijk kosten + sparen) en dus echt geparkeerd staat. Heb tot op heden reeds 22,68% van mijn hoofdsom afgelostquote:
[..]
Jij lost dus al sowieso de helft af. Deshain lost niks af.
De gemiddelde inflatie over de afgelopen 7 jaar is 2,034% terwijl ik in mijn berekening uitging van 2%. Denk dus niet dat ik uitga van een geheel onrealistisch 'positief' beeld.quote:Verder hoop je op gunstige ontwikkelingen, terwijl je volgens mij je calculatie beter kunt doen op een wat slechter scenario.
Dat is waar, dat doe je echter ook als je het geheel niet meeneemt.quote:
[..]
Als je alleen dat maar meeneemt in je plaatje, versimpel je de boel natuurlijk te veel.
Grootste effect van rente zit in de rente- en aflossingsverhouding tov groeiende koopkracht over de gehele looptijd door inflatie (dus niet individueel op verwachte loonstijgingen buiten CAO verhogingen welke in eerste instantie inflatie corrigerend zijn).
Als je het over de eerste vijf jaar gaat bekijken is het lood om oud ijzer wat je voor vorm hebt. In de huidige situatie is het gewoonweg niet heel verstandig om een huis te kopen voor 5 jaar.quote:
[..]
De kans dat je over 5 jaar met onderwaarde zit is toch alweer een stukje groter dan in 2040. En NHG heeft zijn voorwaarden voor uitkering ook aangepast. Als je het huis niet verkocht krijgt voor een bepaalde waarde, heb je ook niets aan die NHG.
Dat klopt, dat staat echter geheel los van het inflatieverhaal tov koopkracht.quote:
Nou kan in 28 jaar de buurt ook nogal grondig veranderen, ik zie nog wel een deel van de huidige vinex wijken in de toekomst prachtwijken worden.
Vergeet ook onderhoud niet, dat laten een hoop mensen ook na. En dan bedoel ik niet een verfje, maar compleet verrotte kozijnen bv.quote:
Hoe krijg je dan álle aspecten in een compleet plaatje? Ontwikkeling huizenmarkt is onzeker, inkomen is onzeker, om maar eens twee aspecten te noemen die belangrijk zijn, maar onzeker. De inflatie op je leenbedrag speelt mee, maar acht ik niet van heel groot belang in de afweging.
In a nutshell:quote:
[..]
Vergeet ook onderhoud niet, dat laten een hoop mensen ook na. En dan bedoel ik niet een verfje, maar compleet verrotte kozijnen bv.
quote:
Wat Capricia zegt: zoek de balans waarbij je je prettig voelt. Op de korte termijn vind ik het een prettig gevoel dat ons huis niet 'onder water staat'. Voor de iets langere termijn is het prettig dat daarbij de maandlasten zodanig laag zijn/worden dat we ook een inkomen zouden kunnen missen. Binnen 15 à 20 jaar is met het banksparen in ieder geval meer dan de helft van de hypotheek afgelost. En ik vind een flinke buffer prettig zodat er bijv. nog eens groot onderhoud aan het dak gepleegd kan worden zonder dat we bij de bank hoeven aan te kloppen. Dus niet alles wat we over hebben gaat in de hypotheek.
Ja als jij vind dat dergelijke zaken geen invloed hebben op de afweging zonder ze te berekenen sta je daar natuurlijk vrij in. Deze discussie is niet nieuw, heb in een eerder topic al eens wat vormen vergeleken inclusief inflatie:quote:
Hoe krijg je dan álle aspecten in een compleet plaatje? Ontwikkeling huizenmarkt is onzeker, inkomen is onzeker, om maar eens twee aspecten te noemen die belangrijk zijn, maar onzeker. De inflatie op je leenbedrag speelt mee, maar acht ik niet van heel groot belang in de afweging.
quote:Een annuïteiten hypotheek (en aflossingsvrij en lineair) heeft een dempend effect op het koopkrachtverlies over de looptijd als gevolg van de inflatie waar dit bij een spaarhypotheek niet aanwezig is en eerder tegenovergesteld in de beginperiode.
De oplopende aflossing per jaar wordt deels gecorrigeerd/gecompenseerd met de inflatie. Door de progressieve opbouw van de rente/aflossing verhouding kan je een groot deel van het geleende geld goedkoper aflossen én loop je een stuk minder risico vast te zitten aan een veel te dure vorm bij wijzigend overheidsbeleid.
Tussentijdse veranderingen in je situatie zijn bij een vorm zonder polis als een spaarvorm ook veel makkelijker om op te anticiperen. Aflossen heeft een veel directer effect dan bijstorten in een spaarvorm op je koopkracht of looptijd van je hypotheek.
Een (bank)spaarhypotheek bestaat bij de gratie van de HRA en is zonder dit voordeel per definitie een ongunstigere vorm. Mét HRA valt het nog maar te bezien of het gezien de situatie/toekomstplannen van TS voordeliger is. Hypotheken zijn maatwerk en een goede voorlichting is dus van essentieel belang. Zoek een goede adviseur en zorg dat je snapt wat er gezegd wordt TS.
quote:Het is in de huidige situatie een vorm waarbij de brutomaandlasten gelijk zijn aan sparen maar met het oog op hervormingen in het belastingstelsel veiliger doordat de aflossingscomponent progressief is en dus een zwaardere demping van het inflatie-effect heeft op langere termijn.
De rente-aflossing verhouding ligt in het 1e jaar op zo'n 0,77-0,23, het 5e jaar op zo'n 0,7-0,3, het 10e jaar op zo'n 0,62-0,38, het 15e jaar op zo'n 0,51-0,49 etc etc. Waar het bij sparen een verhouding houdt van 0,78-0,22.
Het afnemen van het rentedeel (en dus de HRA) wordt deels gecompenseerd door de inflatie waarbij je dus een afbouwende 'afhankelijkheid' hebt van de HRA itt bij (bank)sparen. Bij het in stand houden van de HRA is een bankspaarvorm inderdaad voordeliger maar wel tegen een substantieel hoger risico voor de koopkracht. Juist omdat het voordeel/risico in het hoogste tarief het zwaarste geldt een punt van absoluut belang in de overweging welke vorm er gekozen wordt.
Ik heb ff snel wat in elkaar gedraaid met Excel.
Aanname:
Hypotheeksom: 150.000,-
Tarief voor HRA: 42%
30 jaar rentevast: 5,1%
Inflatie: jaarlijks 2%
Volledige aflossing over looptijd
Totale rentelasten bruto over 30 jaar:
Banksparen: 229.500,- (met inflatiecorrectie 170.375,20)
Lineair: 118.575,- (met inflatiecorrectie 96.570,50)
Totale rentelasten netto (HRA huidige situatie) over 30 jaar:
Banksparen: 133.110,- (met inflatiecorrectie 98.817,62)
Lineair: 68.773,50 (met inflatiecorrectie 56.010,89)
Totale investering aflossing over 30 jaar
Banksparen: 63.346,13 (met inflatiecorrectie 47.346,62)
Lineair: 150.000,- (met inflatiecorrectie 111.356,34)
Totale bruto kosten over 30 jaar
Banksparen: 292.846,13 (met inflatiecorrectie 217.401,62)
Lineair: 268.575,- (met inflatiecorrectie 207.926,84)
Totale netto kosten over 30 jaar (HRA huidige situatie)
Banksparen: 194.456,13 (met inflatiecorrectie 145.844,24)
Lineair: 218.773,50 (met inflatiecorrectie 167.367,23)
(Bank)sparen is gewoon duur over de gehele looptijd gezien het risico wat je nu loopt. Kijk je naar lineair ter vergelijking dan zie je dat de bruto rentelasten bijna 2x zo hoog zijn over de looptijd (hier speculeer je dus op bij afsluiten in deze tijden). En de brutolasten inclusief aflossing/spaarinleg zo'n 9% hoger over de looptijd (brutolasten als gevolg van demping door inflatieprognose zijn zo'n 4,5% hoger). Daar staat tegenover dat met de HRA van tegenwoordig je (met 42% gerekend) de netto lasten 11% lager zijn over de gehele looptijd.
Hieruit zie je dat een spaarvorm geen interessante keuze is wanneer je niet in het hoogste tarief valt
De brutolasten over de gehele looptijd bij annuïteiten verschillen nagenoeg niks met die van een spaarhypotheek in de vergelijking met deze tarieven echter met een lager risico op koopkrachtverlies.
Deels of niet, het gaat erom om dat deel te vergelijken met andere vormen.quote:
Ja, die sommen zien er al weer anders uit als je deels een bankspaarhypotheek hebt.
Een stuk minder waard inderdaadquote:En je berekening gaat waarschijnlijk ook uit van gelijkblijvende maandelijkse inleg. Je inleg wordt in totaal alweer een stuk minder als je in het begin maximaal inlegt.
dubbel
Nou nee. Ik heb de hypotheek die ik heb en dan is de vraag: hoe, wanneer en hoeveel aflossen.quote:
[..]
Deels of niet, het gaat erom om dat deel te vergelijken met andere vormen.
[..]
Een stuk minder waard inderdaad
En een stuk minder waard? Ik snap de grap niet.
Was het maar een grap, je vroege inleg rendeert wel maximaal richting je aflossing maar ontwaardt ook maximaal tgv de inflatie. Je neemt dus maar de helft van het plaatje mee als je zoiets roept.quote:
En een stuk minder waard? Ik snap de grap niet.
De bruto rentelasten van je spaarhypotheek zijn gewoon relatief hoog daar verander je niks aan door extra inleg, of je moet er je looptijd mee verkorten. Daar zit vaak meer winst in.
Nou, da's toch geen punt? Mijn lening "ontwaardt" net zo hard.quote:
[..]
Was het maar een grap, je vroege inleg rendeert wel maximaal richting je aflossing maar ontwaardt ook maximaal tgv de inflatie. Je neemt dus maar de helft van het plaatje mee als je zoiets roept.
De bruto rentelasten van je spaarhypotheek zijn gewoon relatief hoog daar verander je niks aan door extra inleg, of je moet er je looptijd mee verkorten. Daar zit vaak meer winst in.
Overigens mikken we inderdaad op beëindigen van het bankspaardeel na 20 jaar, zo mogelijk na 15 jaar.
Ik zie overigens nog niet hoe jij nou de inflatie in je overwegingen hebt meegenomen.
Wel in je koopkrachtberekening.quote:
Dat is nou net het punt, je wil niet dat je geïnvesteerd vermogen ontwaardt, itt tot je schuld, aangezien dat een negatieve invloed heeft op je koopkracht tijdens de looptijd.quote:Mijn lening "ontwaardt" net zo hard.
Naar mijn idee inderdaad wijs om alle vormen zo snel mogelijk los te laten waarbij je bent overgeleverd aan de HRA ontwikkelingen.quote:Overigens mikken we inderdaad op beëindigen van het bankspaardeel na 20 jaar, zo mogelijk na 15 jaar.
okquote:Ik zie overigens nog niet hoe jij nou de inflatie in je overwegingen hebt meegenomen.
Ik krijg hier weer zo'n gevoel bij van tot op de cent gaan uitrekenen wat je het meeste voordeel of het minste nadeel gaat opleveren op de lange duur.
Nee, dat is niet mijn keuze.
En nee, dat zie ik niet, want ik zie wel rekensommen voor lineair en bankspaar, wat je beide niet hebt. En verder lees ik dat je nu wel aflost 'als je geld over hebt'. Maar het complete plaatjes is vaag.
Geen idee waar je het over hebt, gaat over tienduizenden euro's..quote:
Aha, investeringen.
Ik krijg hier weer zo'n gevoel bij van tot op de cent gaan uitrekenen wat je het meeste voordeel of het minste nadeel gaat opleveren op de lange duur.
Verschil tussen banksparen en aflossingsvrij zitten alleen in het aflossingsdeel/restschuld. Rentelasten zijn (waren destijds) identiek.quote:En nee, dat zie ik niet, want ik zie wel rekensommen voor lineair en bankspaar, wat je beide niet hebt.
Ja omdat ik niks meer kon bedenken om er anders mee te doen.quote:En verder lees ik dat je nu wel aflost 'als je geld over hebt'.
Ik bedoel met het complete plaatje dat je een volledige berekening maakt en ook een redelijke inschatting maakt van de wat minder zekere componenten.quote:Maar het complete plaatjes is vaag.
Ik maak hieruit op dat jij met het complete financiële plaatje mijn gehele financiële situatie wil weten. Sorry maar die ben ik niet voornemens te delen op het internet.
Ik lees je oude commentaar nu met nieuwe ogen. Een bankspaarhypotheek is dus alleen maar gunstig als je over de gehele looptijd:quote:
Ja als jij vind dat dergelijke zaken geen invloed hebben op de afweging zonder ze te berekenen sta je daar natuurlijk vrij in. Deze discussie is niet nieuw, heb in een eerder topic al eens wat vormen vergeleken inclusief inflatie:
- een baan hebt
- niet naar het buitenland verhuisd
- in de 42% belastingschijf valt
- niet eerder dan binnen 15 jaar aflost
- geen andere hypotheekverstrekker neemt in de tussentijd (als het een verplicht gekoppelde rekening betreft)
Niet schokkend, want dat is meestal het geval, maar toch een aantal beperkingen die je in gedachte moet houden.
Of in het 52% tarief valtquote:
[..]
Ik lees je oude commentaar nu met nieuwe ogen. Een bankspaarhypotheek is dus alleen maar gunstig als je over de gehele looptijd:
- een baan hebt
- niet naar het buitenland verhuisd
- in de 42% belastingschijf valt
Niet schokkend, want dat is meestal het geval, maar toch een beperking die je in gedachte moet houden.
En de HRA voor dit soort hypotheken blijft bestaan.
Het is, met andere woorden, een ideale hypotheek voor een voorbeeldige loonslaaf. Val je buiten dat stereotype, dan zijn er forse nadelen.quote:
[..]
Of in het 52% tarief valt
En de HRA voor dit soort hypotheken blijft bestaan.
In plaats van aflossen zet ik die ¤40k bij Leaseplanbank op de spaarrekening. Daar krijg ik 1,91% rente is ¤764 per jaar is ¤64 per maand. Met die ¤64 betaal ik een deel hypotheekrente, dan moet ik nog ¤21 bijleggen om aan de genoemde ¤85 te komen.quote:
[..]
Ik ben misschien een slecht rekenaar, maar bij mij is 40K tegen 2.55% = 1020 euro per jaar / 12 = 85 euro in de maand.
Je houdt er heel creatieve berekeningen op naquote:
[..]
In plaats van aflossen zet ik die ¤40k bij Leaseplanbank op de spaarrekening. Daar krijg ik 1,91% rente is ¤764 per jaar is ¤64 per maand. Met die ¤64 betaal ik een deel hypotheekrente, dan moet ik nog ¤21 bijleggen om aan de genoemde ¤85 te komen.
En dan mis ik nog de VRH, of je moet samenwonen dan zit je er nog net niet aan.Maar dan nog hangt het af van voor welk deel van je hypotheek je een bankspaarhypotheek hebt en hoe groot je hypotheek is. En als je al na 15 jaar aflost is het ook weer anders.quote:
[..]
Ik lees je oude commentaar nu met nieuwe ogen. Een bankspaarhypotheek is dus alleen maar gunstig als je over de gehele looptijd:
- een baan hebt
- niet naar het buitenland verhuisd
- in de 42% belastingschijf valt
- niet eerder dan binnen 15 jaar aflost
- geen andere hypotheekverstrekker neemt in de tussentijd (als het een verplicht gekoppelde rekening betreft)
Niet schokkend, want dat is meestal het geval, maar toch een aantal beperkingen die je in gedachte moet houden.
In de basis veranderd er niet veel, als je overal de uitzonderingen gaat opzoeken blijf je echter bezig/rekenen.quote:
[..]
Maar dan nog hangt het af van voor welk deel van je hypotheek je een bankspaarhypotheek hebt en hoe groot je hypotheek is. En als je al na 15 jaar aflost is het ook weer anders.
Sowieso is een hypotheek maatwerk want per situatie verschillend. De principes en grote lijnen gaan echter in 99,9% van de situaties gewoon op.
Dit is toch geen hypotheekadviestopic, of wel? Want dan kunnen we wel ophouden over de bankspaarhypotheek.quote:
[..]
In de basis veranderd er niet veel, als je overal de uitzonderingen gaat opzoeken blijf je echter bezig/rekenen.
Sowieso is een hypotheek maatwerk want per situatie verschillend. De principes en grote lijnen gaan echter in 99,9% van de situaties gewoon op.
Over de meeste hypotheek producten kunnen we op dit moment wel ophouden want nieuwkomers op de huizenmarkt krijgen nooit meer van zulke producten of ze moeten niet voor HRA in aanmerking willen komen en banken toch nog zulke producten verkopen. De nieuwkomers op de huizenmarkt lossen automatisch het gehele bedrag af tijdens de 30 jarige looptijd.quote:
[..]
Dit is toch geen hypotheekadviestopic, of wel? Want dan kunnen we wel ophouden over de bankspaarhypotheek.
Nee dit is een topic over het aflossen van de hypotheek, en dus automatisch wat hier de voor- en nadelen van zijn, waar in 10 pagina's het grote component van de koopkracht wordt vergeten.quote:
[..]
Dit is toch geen hypotheekadviestopic, of wel? Want dan kunnen we wel ophouden over de bankspaarhypotheek.
Ja, het wordt nou een beetje eromheengelul, hoor. De aspecten die genoemd worden bijv. omtrent een bankspaarhypotheek zijn lang niet alle relevant of aan de orde als het gaat om wel of niet (versneld) aflossen. En dat is toch het thema in dit topic, of niet soms?quote:
[..]
Nee dit is een topic over het aflossen van de hypotheek, en dus automatisch wat hier de voor- en nadelen van zijn, waar in 10 pagina's het grote component van de koopkracht wordt vergeten.
Kan je misschien hier gaan zagen?
Hihi.quote:
[ afbeelding ]
Kan je misschien hier gaan zagen?
Waarmee rekening houden? Met die inflatie? Dat was mijn punt niet.quote:
Ook dan kan je er rekening mee houden...
[ afbeelding ]
Kan je misschien hier gaan zagen?
Daarnaast probeer ik elk jaar 5.000 euro extra af te lossen. Dat lukt tot nu toe aardig. Doel is in eerste instantie om te zorgen dat het huis niet 'onder water' staat en om minder afhankelijk te worden van de HRA.
Ik vind het wel lastig om de ontwaarding van het huis hierin ook mee te nemen, net als investeringen die je doet. Hoe doen jullie dat?
Dus met andere woorden: als je nu aflost, vergeet je dat je geld op dit moment meer waard is dan in de toekomst?quote:
het grote component van de koopkracht wordt vergeten.
Maar in hoeverre vind je dat dan van belang? Ik vermoed namelijk dat als je extra kunt aflossen, je niet iemand bent die meer wil consumeren.
Zo creatief is dat niet hoor, netto betaal je gewoon het verschil tussen de hypotheekrente en de spaarrente. Die ¤40k heb ik inderdaad gekozen om de berekening eenvoudig te houden ivm de VRH grens, eigenlijk alleen om aan te geven hoe weinig je er netto op vooruit gaat bij grote bedragen.quote:
[..]
Je houdt er heel creatieve berekeningen op na
Als je jaarlijks ¤4000 euro extra aflost dan ga je er netto ¤2,10 per maand op vooruit, dat probeer ik ermee te zeggen.
Als je ineens onverwachts je inkomen kwijt bent dan kan je met die ¤4000 een paar maanden voorkomen dat je echt in financiële problemen komt. Dat is mij meer waard dan die ¤2,10 per maand lastenverlichting.
Eerlijkheidshalve moet je eigenlijk zeggen: dan ga je er netto x,xx per maand op vooruit voor de rest van de looptijd.quote:
Als je jaarlijks ¤4000 euro extra aflost dan ga je er netto ¤2,10 per maand op vooruit, dat probeer ik ermee te zeggen.
Dan heb je eerst WW, en kun je bezuinigen, en daarnaast is er wellicht een verdienende partner, en daarna moet je inderdaad een noodfonds hebben.quote:
Als je ineens onverwachts je inkomen kwijt bent dan
Je bedoelt die inflatie, die ook zorgt dat je minder kunt kopen van je inkomen? Die inflatie die de komende 5-10 jaar mogelijk niet meer in CAO's worden gecompenseerd en je ook niet in loonsverhogingen krijgt?quote:
Ik heb gelukkig een 100% aflossingsvrije hypotheek, ik verdom het domweg om in de eerste periode geld af te lossen wat over 30 jaar nog maar iets meer dan de helft waard is relatief. Tenzij ik het natuurlijk gewoon écht over heb.
Krijg altijd behoorlijke jeuk als mensen een bepaalde houding aannemen dat ze beter zijn dan de mensen die niet aflossen want die zijn dom. Het is gewoon te situatiespecifiek om zo'n uitspraak te kunnen doen.
Vind het ook behoorlijk schokkend als ik eerlijk ben dat in 10 pagina's nog niemand rept over het effect van inflatie op je hypotheek. Wordt wel genoemd tav. spaargeld maar het werkt twee kanten op en dus ook naar je restschuld. (zit na 7 jaar looptijd op ca 86,5% tgv. inflatie). Prognose kom ik aan de eind van het looptijd uit op 54,5%. Dan kan je de eerder genoemde 1,5 keer je lening betalen aan rente als je niks aflost wel even in een ander perspectief zien toch?
Als je net van school rolt kun je nog wel rekenen op wat loongroei, maar als je eenmaal een tijdje werkt stopt dat automatisme en krijg je dus te maken met inflatie op niet alleen je lening, maar ook je salaris.
Tegen die tijd, als je al je geld al op maakt + minder waarde ervaart, heb jij gepland om af te gaan lossen? Niet zo'n geniale timing als je het mij vraagt. Plus dat alles wat je aan het begin van de looptijd aflost hoef je ook 30 jaar lang niet te betalen.
Nu betaal je de genoemde 1,5 x de lening - stel dat je met wat voortijdig aflossen de lening bij start maar 1 x betaalde en dan ook nog eens geld over hield om de aflossing te doen (want, hoe meer je hebt afgelost, hoe makkelijker je de rest kunt betalen).
Ieder moet een eigen keuze maken, maar het inflatie instrument gebruiken om je lening niet af te lossen in een tijd waarin de inflatie hoog is en vooral de inkomens treft is misschien voor een aantal minder logisch dan jij denkt. Over schokkend gesproken.
Klopt allemaal.quote:
[..]
Eerlijkheidshalve moet je eigenlijk zeggen: dan ga je er netto x,xx per maand op vooruit voor de rest van de looptijd.
[..]
Dan heb je eerst WW, en kun je bezuinigen, en daarnaast is er wellicht een verdienende partner, en daarna moet je inderdaad een noodfonds hebben.
Begrijp me niet verkeerd, ik ben absoluut niet tegen aflossen, als je je daar prettig bij voelt en niet zelf kan sparen moet je dat vooral doen. Ik begrijp alleen niet altijd even goed waarom het de laatste tijd de financiële heilige graal lijkt te zijn. Er zijn (voor de meeste mensen) nog meer dan genoeg andere manieren om de maandlasten omlaag te krijgen waarmee je meer verlaging voor je geld krijgt. Voor mij bijvoorbeeld:
Extra zonnepanelen, warmte terugwinning douche, isoleren garage, (hout)kachel installeren in huis en garage, aflossen studieschuld.
Sterker nog, voor mij persoonlijk is het financieel gunstiger om mijn geld op een 10-jaars spaardeposito te zetten dan af te lossen, inclusief VRH. Dan kan ik over 10 jaar alsnog kiezen om dat bedrag ofwel af te lossen (en geld over te houden) ofwel iets anders mee te doen. Ik ga over 29 jaar mijn huis ook af kunnen lossen, maar misschien zijn er tegen die tijd betere alternatieven. Als het eenmaal in mijn huis zit krijg ik het er vrijwel nooit meer uit.
quote:
Klopt allemaal.
Begrijp me niet verkeerd, ik ben absoluut niet tegen aflossen, als je je daar prettig bij voelt en niet zelf kan sparen moet je dat vooral doen. Ik begrijp alleen niet altijd even goed waarom het de laatste tijd de financiële heilige graal lijkt te zijn. Er zijn (voor de meeste mensen) nog meer dan genoeg andere manieren om de maandlasten omlaag te krijgen waarmee je meer verlaging voor je geld krijgt. Voor mij bijvoorbeeld:
Extra zonnepanelen, warmte terugwinning douche, isoleren garage, (hout)kachel installeren in huis en garage, aflossen studieschuld.
Sterker nog, voor mij persoonlijk is het financieel gunstiger om mijn geld op een 10-jaars spaardeposito te zetten dan af te lossen, inclusief VRH. Dan kan ik over 10 jaar alsnog kiezen om dat bedrag ofwel af te lossen (en geld over te houden) ofwel iets anders mee te doen. Ik ga over 29 jaar mijn huis ook af kunnen lossen, maar misschien zijn er tegen die tijd betere alternatieven. Als het eenmaal in mijn huis zit krijg ik het er vrijwel nooit meer uit.
En zo is het maar net. Zelf vind ik aflossen studieschuld dan weer niet zo handig. Mega lage rente + dat je hem niet hoeft af te lossen als het even niet kan, meest relaxte schuldeiser ooitquote:
[..]
Klopt allemaal.
Begrijp me niet verkeerd, ik ben absoluut niet tegen aflossen, als je je daar prettig bij voelt en niet zelf kan sparen moet je dat vooral doen. Ik begrijp alleen niet altijd even goed waarom het de laatste tijd de financiële heilige graal lijkt te zijn. Er zijn (voor de meeste mensen) nog meer dan genoeg andere manieren om de maandlasten omlaag te krijgen waarmee je meer verlaging voor je geld krijgt. Voor mij bijvoorbeeld:
Extra zonnepanelen, warmte terugwinning douche, isoleren garage, (hout)kachel installeren in huis en garage, aflossen studieschuld.
Maar zo zie je maar, keuzes genoeg. Huis verbeteren is uiteraard ideaal om je vaste lasten te verlagen, maar leveren je nauwelijks waarde vermeerdering op. Als je huis nu voor 30% onder water staat heb je bij ontslag met een 10 jaars deposito ook een probleem. Kun je over iets minder dan 10 jaar je restschuld over het verkopen van je woning mee aflossen. Ofzo.
Ben overigens wel tegen het concept van iedereen een houtkachel - daar gingen mensen in de middeleeuwen al jong aan dood en nu gaan we het weer allemaal doen, want het lijkt zo goedkoop. Inmiddels wordt hout duur (want bos = op) en stinken hele straten weer ouderwets naar brandend hout. Das alleen goed voor je eigen knip, verder doe je er niemand een plezier mee, laat staan het milieu. Het feit dat gas ook slecht is vind ik niet zo'n briljant excuus
Al die tijd die je niet aflost betaal je wel rente. Tuurlijk, HRA enzo, maar als je nu moet kiezen voor een deposito van een paar procent bij inflatie van 3% per jaar is aflossen in ene toch ook zo gek nog niet.quote:Sterker nog, voor mij persoonlijk is het financieel gunstiger om mijn geld op een 10-jaars spaardeposito te zetten dan af te lossen, inclusief VRH. Dan kan ik over 10 jaar alsnog kiezen om dat bedrag ofwel af te lossen (en geld over te houden) ofwel iets anders mee te doen. Ik ga over 29 jaar mijn huis ook af kunnen lossen, maar misschien zijn er tegen die tijd betere alternatieven. Als het eenmaal in mijn huis zit krijg ik het er vrijwel nooit meer uit.
Wat ik overigens het allerbelangrijkste vind is dat je een plan hebt - als je in een opwelling je spaargeld in je huis stopt is dat niet handig en zo nog wat van die dingen.
Eind 2011 heb ik ¤6000 gestort op de bankspaarrekening (dat was het maximum wat de bank adviseerde om binnen de bandbreedte te blijven).
En december vorig jaar heb ik ¤10.000 afgelost op het aflossingsvrije deel.
Maar in de toekomst zou ik nog wel eens een keer een groter huis kopen, wat is verstandig:
Met geld wat ik jaarlijks "overhoud" het aflossingsvrije deel zo veel mogelijk aflossen.
Of het geld gewoon sparen en liquide houden voor als ik een ander huis wil kopen ?
Ja, want die mensen hadden houtkachels zoals die van tegenwoordig uiteraard.quote:
Ben overigens wel tegen het concept van iedereen een houtkachel - daar gingen mensen in de middeleeuwen al jong aan dood en nu gaan we het weer allemaal doen, want het lijkt zo goedkoop. Inmiddels wordt hout duur (want bos = op) en stinken hele straten weer ouderwets naar brandend hout. Das alleen goed voor je eigen knip, verder doe je er niemand een plezier mee, laat staan het milieu. Het feit dat gas ook slecht is vind ik niet zo'n briljant excuus
Een beetje HR-Houtkachel voldoet tegenwoordig aan strenge milieueisen, en ruik je binnen sowieso totaal niet, en buiten slechts als er weinig wind staat. En de warmte die ervanaf komt is formidabel (rendement > 80% in tegenstelling tot een openhaard met 10 a 15%). Ter vergelijking is een CV-ketel dan echt totale en pure armoede.
Ik heb een houtkachel voor het comfort. Niet voor de knip, maar puur voor het comfort. Niks geen thermostaat die krampachtig op 22grd, of 21 of zelfs 18 graden moet staan. Vlammen met dat ding! En er gaat niks boven een knapperend haardvuur als je met je ega op de bank een film zit te kijken. Zalig man, buiten -15, binnen +28
[ Bericht 0% gewijzigd door Bijvlagenzinvol op 10-06-2013 22:52:53 ]
Ik denk dat het precies is wat je zegt: niet zelf kunnen sparen. Ik ben vaak vol plannen, maar discipline ho maar. Die vreemde combinatie van een concreet einddoel en niet-meer-terug kunnen, dat spreekt me aan van aflossen. Ik vermoed dus dat het eerder een kwestie is van discipline-gebrek dan verstand.quote:
ik ben absoluut niet tegen aflossen, als je je daar prettig bij voelt en niet zelf kan sparen moet je dat vooral doen. Ik begrijp alleen niet altijd even goed waarom het de laatste tijd de financiële heilige graal lijkt te zijn.
Klopt, die laat ik ook doorlopen, ik noemde hem alleen maar omdat het zelfs met de lage rente meer oplevert om af te lossen dan de hypo.quote:
[..]
Zelf vind ik aflossen studieschuld dan weer niet zo handig. Mega lage rente + dat je hem niet hoeft af te lossen als het even niet kan, meest relaxte schuldeiser ooit
Alleen als je je huis dan moet verkopen, zolang dat niet aan de orde is niet.quote:Huis verbeteren is uiteraard ideaal om je vaste lasten te verlagen, maar leveren je nauwelijks waarde vermeerdering op. Als je huis nu voor 30% onder water staat heb je bij ontslag met een 10 jaars deposito ook een probleem. Kun je over iets minder dan 10 jaar je restschuld over het verkopen van je woning mee aflossen. Ofzo.
Er zijn inmiddels goede houtkachels hoor, en aan hout kun je wel redelijk goedkoop komen. Als je even geen goedkooper hout hebt dan zet je alsnog de cv aan.quote:Ben overigens wel tegen het concept van iedereen een houtkachel - daar gingen mensen in de middeleeuwen al jong aan dood en nu gaan we het weer allemaal doen, want het lijkt zo goedkoop. Inmiddels wordt hout duur (want bos = op) en stinken hele straten weer ouderwets naar brandend hout. Das alleen goed voor je eigen knip, verder doe je er niemand een plezier mee, laat staan het milieu. Het feit dat gas ook slecht is vind ik niet zo'n briljant excuus
Overigens is gas de schoonste van alle fossiele brandstof, de overgangsbrandstof naar groene energie, maar dat is een ander verhaal.
Daar sla je de plank wel mis. Als je meer rente op je deposito ontvangt dan je aan hyporente ontvangt, verdien je er geld mee. Daar heeft de inflatie verder niets mee te maken (immers je niet-afgeloste hypodeel wordt ook 3% minder waard)quote:Al die tijd die je niet aflost betaal je wel rente. Tuurlijk, HRA enzo, maar als je nu moet kiezen voor een deposito van een paar procent bij inflatie van 3% per jaar is aflossen in ene toch ook zo gek nog niet.
Eens.quote:Wat ik overigens het allerbelangrijkste vind is dat je een plan hebt - als je in een opwelling je spaargeld in je huis stopt is dat niet handig en zo nog wat van die dingen.
Overigens is onze studieschuld belangrijk onderdeel van dit plan: de eerste helft van de looptijd van de hypo betalen we af, we zijn er dus aan gewend dat we dat geld niet hebben. De 2e helft is de schuld afbetaald, maar blijven we het bedrag opzij zetten. Aan het eind van de looptijd hebben we dan ruim 2x het bedrag van de startschuld (ivm rente krijgen ipv betalen) om evt. de hypo af te lossen
Volgens mij mag je je aflossingvrije deel niet meer ophogen bij een nieuwe hypo, maar ik heb de nieuwe regels niet echt gevolgd.quote:
Ik heb in 2011 een hypotheek afgesloten van ¤200.000 (huis is meer waard) met de "gebruikelijke" constructie van 50% bankspaar en 50% aflossingsvrij.
Eind 2011 heb ik ¤6000 gestort op de bankspaarrekening (dat was het maximum wat de bank adviseerde om binnen de bandbreedte te blijven).
En december vorig jaar heb ik ¤10.000 afgelost op het aflossingsvrije deel.
Maar in de toekomst zou ik nog wel eens een keer een groter huis kopen, wat is verstandig:
Met geld wat ik jaarlijks "overhoud" het aflossingsvrije deel zo veel mogelijk aflossen.
Of het geld gewoon sparen en liquide houden voor als ik een ander huis wil kopen ?
Dan zou ik niet aflossen, lekker zoveel mogelijk aflossingsvrij houden. (Wel sparen dan, niet opmaken
)Waarom heb je in 2012 niet weer op je bankspaar bijgestort?
Ik heb nog een Overlijdensrisicoverzekering lopen, deze was verplicht omdat de hypotheek hoger was als de exeutiewaarde, ik heb alleen het deel van de hypotheek verzekerd wat nodig is om aan de NHG regels te voldoen.quote:
Waarom heb je in 2012 niet weer op je bankspaar bijgestort?
Mijn bedoeling is om het aflossingsvrije deel zover af te lossen totdat ik onder de executiewaarde zit, zodat ik de ORV kan stopzetten.
Ik houd niet van overbodige verzekeringen. (PS ik ben single, daarom is de ORV ook overbodig).
Je leest er in wat je wil lezen. Het is meer zoals Hallmark het zei:quote:
Ieder moet een eigen keuze maken, maar het inflatie instrument gebruiken om je lening niet af te lossen in een tijd waarin de inflatie hoog is en vooral de inkomens treft is misschien voor een aantal minder logisch dan jij denkt. Over schokkend gesproken.
En dan nog met de nuance dat het wordt vergeten in de berekening. Niet dat je niet moet aflossen omdat je schuld minder waard wordt, maar dat je het mee moet nemen in je overweging.quote:
[..]
Dus met andere woorden: als je nu aflost, vergeet je dat je geld op dit moment meer waard is dan in de toekomst?
Ik vind het ook een vreemd argument. Je lening wordt in 30 jaar de helft minder waard, maar je spaargeld ook, dat valt tegen elkaar weg.quote:
[..]
Je leest er in wat je wil lezen. Het is meer zoals Hallmark het zei:
[..]
En dan nog met de nuance dat het wordt vergeten in de berekening. Niet dat je niet moet aflossen omdat je schuld minder waard wordt, maar dat je het mee moet nemen in je overweging.
Dit is precies het argument dat hypotheekadviseurs jarenlang gebruikten: Je kunt beter niet aflossen, want over 30 jaar is je schuld maar de helft waard en de waarde van je huis is wel meegestegen met inflatie.
Ja als je het in plaats van uitgeeft gaat sparen dan is het lood om oud ijzer. Het gaat mij persoonlijk er in ieder geval om dat ik door de inflatie mee te berekenen in mijn financiële planning wat meer levensruimte in het begin van mijn looptijd had dan wanneer ik het in een spaarvorm zou pompen met een vastgelegde minimale inleg. Bleek achteraf niet nodig maar toch fijn dat je weet dat je niet enkel leeft voor God, vaderland en om je hypotheek af te betalen.quote:
[..]
Ik vind het ook een vreemd argument. Je lening wordt in 30 jaar de helft minder waard, maar je spaargeld ook, dat valt tegen elkaar weg.
Dat is heel wat anders. Ik zeg nergens dat je niks moet aflossen, ik zeg alleen dat je je niet blind moet staren op aflossen als doel op zich..quote:Dit is precies het argument dat hypotheekadviseurs jarenlang gebruikten: Je kunt beter niet aflossen, want over 30 jaar is je schuld maar de helft waard en de waarde van je huis is wel meegestegen met inflatie.
Uit de OP:quote:
Ik zie voornamelijk het argument van lagere maandlasten en huis niet meer onder water willen hebben staan, aflossen als doel op zich ben ik niet tegengekomen.
De argumenten die jij net noemt kan ik goed inkomen, dat is altijd mooi meegenomen natuurlijk (al zie ik het grote probleem niet van het onder water staan van je hypotheek als je nog zo'n 20 jaar te gaan hebt).quote:Al een paar jaar loste ik mondjesmaat wat extra af. De niet-aftrekbare lening t.b.v. de provisie voor het hypotheekadvies bijvoorbeeld. Stelde maandelijks niet heel veel voor, en zette eerlijk gezegd ook geen echte zoden aan de dijk. Maar extra aflossen was mij in ieder geval niet vreemd.
Sinds ongeveer een jaar ben ik duidelijk fanatieker aan het aflossen. In eerste instantie vooral op grond van mijn eigen gezond verstand (mijn inkomen zal de komende jaren vooral afnemen, en dus heb ik er een groot belang bij om de vaste lasten naar beneden te krijgen). Maar ik ben ook meegenomen door de flow die bovenstaand boek creëerde.
Inmiddels heb ik van aflossingsvrije gedeelte 19 procent afgelost. Ben ik best trots op. Want eerlijk is eerlijk, het is een beetje zoals afvallen: je hebt een lange adem nodig (of een winnend lot), en je hebt soms het idee dat je met een skelter naar Spanje onderweg bent.
Maar ja, de maandlasten lopen wel elke maand een klein stukje terug, Daar word ik dan weer blij van
Zijn er andere fanatieke extra aflossers hier?
TS is helemaal happy omdat ze extra aflost op een Emiel Ratelband manier, daar doelde ik op met de uitspraak waar je op reageert.
Aflossen als doel op zich is natuurlijk ook een vaag doel, ik los af omdat ik mijn maandlasten wil minimaliseren en op den duur dan parttime wil gaan werken aangezien ik geen zin heb om tot mijn 70e 5 dagen in de week te moeten werken alleen maar om rente aan banken te betalen.quote:
Ik zie voornamelijk het argument van lagere maandlasten en huis niet meer onder water willen hebben staan, aflossen als doel op zich ben ik niet tegengekomen.