Ik en mijn vrouw zijn recentelijk afgestudeerd en zijn op zoek naar een huis. We hebben het beiden niet makkelijk gehad waardoor de studielooptijd langer is uitgepakt dan verwacht, dus we hebben een gezamenlijke studieschuld van ¤100.000. Aflossen kost dus gezamenlijk ¤500 per maand.
We hebben beiden goede studies afgerond. Zij is HBO verpleegkundige en kreeg bij elk ziekenhuis waar ze solliciteerde binnen 2 weken een baan aangeboden en had ze dus voor het uitkiezen. Ik heb een dubbel mastertraject gevolgd in Aerodynamica en Windenergie na Aerospace Engineering in Delft en kon gelijk aan de slag bij Siemens. Wat dat betreft zit het met onze baanzekerheid wel goed, ook in de toekomst.
Nu hebben we een mooi huis gevonden, maar met onze studieschuld zou de hypotheek bijna halveren. We hebben een gezamenlijk netto inkomen van 5000 en de hypotheek aflossing zou ongeveer 1300 per maand zijn. Samen met gas, water, elektriciteit en de studieschuld zouden we dus 2000 per maand kwijt zijn, waarna we ruim genoeg overhouden voor overige kosten.
Maar als we de studieschuld erbij berekenen kunnen we dat huis gedag zeggen. Dit terwijl we het ons makkelijk kunnen veroorloven. Ik snap dat de regels erop gemaakt zijn dat zodat de gemiddelde Nederlander niet in een situatie terecht komt waarbij ze hun studieschuld en hypotheek niet tegelijkertijd kunnen aflossen, maar waarom wordt er zo strak met 1 maat gemeten?
Het is nu dus heel verleidelijk voor ons om de studieschuld gewoon te verzwijgen en de aflossing tijdelijk stop te zetten zodat het niet verschijnt op de afschriften. Natuurlijk kan je een eventuele NHG op je buik schrijven, maar dit is ons droomhuis, dus ik heb dat er wel voor over. Ik las dat wel 40% dit deed in 2013, maar ik kan nergens lezen over ervaringen die mensen hiermee hadden.
Heeft er hier iemand ervaring mee? Werd er specifiek naar een studieschuld gevraagd tijdens het aanvragen van een hypotheek en is liegen in dat geval wel strafbaar als fraude? Waren er onvoorziene gevolgen, naast het feit dat je geen recht meer hebt op NHG? Vind de bank alles prima zolang er betaald wordt, of zullen ze de hypotheek gaan verhogen/ontbinden als ze er toch achterkomen?
Een onderhandse lening is voor ons overigens niet mogelijk. Onze ouders zijn allemaal al overleden en we hebben geen rijke familie/vrienden.
Studieschuld van ca 40k niet aangegeven, maar als starter vgl salaris met jullie en met goede baanzekerheid en flinke salarisgroei in het vooruitzicht.
Bewust verzwegen. Geen problemen mee gehad, helemaal nu de huizenprijzen zo hard stijgen in Amsterdam en door annuitaire aflossing wordt kans op het ‘onder water staan’ met de tiid kleiner.
Als we idd studieschuld zouden aangeven, dan konden we hoogstens een garagebox kopen.
Hoe gaat de hypotheek eruit zien zonder NHG?quote:Op vrijdag 17 november 2017 17:00 schreef MrAero het volgende:
Natuurlijk kan je een eventuele NHG op je buik schrijven, maar dit is ons droomhuis, dus ik heb dat er wel voor over. Ik las dat wel 40% dit deed in 2013, maar ik kan nergens lezen over ervaringen die mensen hiermee hadden. .
Waar komt dat % van 40 vandaan?
40% verzwijgt studieschuld bij hypotheekaanvraagquote:Op vrijdag 17 november 2017 17:18 schreef blomke het volgende:
[..]
Hoe gaat de hypotheek eruit zien zonder NHG?
Waar komt dat % van 40 vandaan?
Maar ik zie net dat het huis niet eens in aanmerking komt voor een NHG hypotheek, omdat het boven de NHG grens komt van ongeveer 240.000. Het huis dat we op het oog hebben kost 330.000, maar als we onze studieschuld zouden aangeven zouden we met een beetje geluk een huis van 200.000 kunnen veroorloven. Wij wonen en werken in de randstad, dus dat is prijzig.
Wij zitten in hetzelfde schuitje, maar we willen niet op straat worden gezet of een hoge boete moeten betalen als de regering ineens besluit om de studieschuld wel te laten registreren bij het BKR. Zijn die angsten reëel of ben ik aan het overdrijven?quote:
Yes.
Studieschuld van ca 40k niet aangegeven, maar als starter vgl salaris met jullie en met goede baanzekerheid en flinke salarisgroei in het vooruitzicht.
Bewust verzwegen. Geen problemen mee gehad, helemaal nu de huizenprijzen zo hard stijgen in Amsterdam en door annuitaire aflossing wordt kans op het ‘onder water staan’ met de tiid kleiner.
Als we idd studieschuld zouden aangeven, dan konden we hoogstens een garagebox kopen.
De maandelijkse kosten vind ik erg rooskleurig ingeschat. Verzekeringen, gemeentelijke belastingen, onderhoud e.d. komt er sowieso nog bij. Kinderwens? Wat als je arbeidsongeschikt raakt of je baan verliest?
Afhankelijkheid van stijgende woningprijzen zoals boven me geschetst was leuk in de jaren 90. Ik zou er niet vanuit gaan. Juist in de overspannen regio's kunnen de woningprijzen bij de volgende crisis weer net zo snel zakken. Sta je dan even onder water + 100k extra schuld.
Het kan wel, maar je neemt een gok.quote:
[..]
40% verzwijgt studieschuld bij hypotheekaanvraag
Maar ik zie net dat het huis niet eens in aanmerking komt voor een NHG hypotheek, omdat het boven de NHG grens komt van ongeveer 240.000. Het huis dat we op het oog hebben kost 330.000, maar als we onze studieschuld zouden aangeven zouden we met een beetje geluk een huis van 200.000 kunnen veroorloven. Wij wonen en werken in de randstad, dus dat is prijzig.
Let er ook op dat een hypotheek bij de bank waar je zit er niet in zit
Er zijn trouwens ook huizen rond de twee ton in de randstad. Nee, niet in de stad zelf, maar dat zei je ook niet.
Want? Je hebt je hypotheek al helemaal afgelost?quote:
Bewust verzwegen. Geen problemen mee gehad, helemaal nu de huizenprijzen zo hard stijgen in Amsterdam en door annuitaire aflossing wordt kans op het ‘onder water staan’ met de tiid kleiner.
Want? Je hebt betalingsproblemen gehad en toen kwamen ze erachter en ze zeiden dat het geen probleem ws?
Ik reed van de week door rood. Dat kan je gewoon doen. Ik heb er geen problemen mee gehad.
Dus je hebt ¤100000 schuld, bent net uit de collegebanken en wilt een huis van ¤330000 kopen (ooit je afgevraagd wat er nog bijkomt qua aankoopkosten plus inrichting plus onderhoud).....door je schuld te verzwijgen...quote:
Maar ik zie net dat het huis niet eens in aanmerking komt voor een NHG hypotheek, omdat het boven de NHG grens komt van ongeveer 240.000. Het huis dat we op het oog hebben kost 330.000, maar als we onze studieschuld zouden aangeven zouden we met een beetje geluk een huis van 200.000 kunnen veroorloven. Wij wonen en werken in de randstad, dus dat is prijzig.
Ik had ze uit Delft toch slimmer ingeschat.
Is dat een mogelijk gevolg?quote:
[..]
Wij zitten in hetzelfde schuitje, maar we willen niet op straat worden gezet of een hoge boete moeten betalen als de regering ineens besluit om de studieschuld wel te laten registreren bij het BKR.
Bij ons is dat iig niet het geval. Maar wij hebben dan ook geen NHG. Ik zou weten hoe ze ons het huis uit kunnen zetten of een boete opleggen.
Het is uiteindelijk een persoonlijke afweging afhankelijk van de persoonlijke omstandigheden.
Ik kan niet dertig jaar vooruit kijken. Maar als ik nu lees dat 40% het verzwijgt, dan kan het bijna niet anders dat het een keer wordt geregistreerd.quote:
Wij zitten in hetzelfde schuitje, maar we willen niet op straat worden gezet of een hoge boete moeten betalen als de regering ineens besluit om de studieschuld wel te laten registreren bij het BKR. Zijn die angsten reëel of ben ik aan het overdrijven?
Doe even normaal. Er wordt gevraagd of iemand er ervaring mee heeft en of daar problemen zijn voorgekomen. En dat is waarop ik een antwoord geef. Of het verstandig is, is een andere vraag.quote:
[..]
Want? Je hebt je hypotheek al helemaal afgelost?
Want? Je hebt betalingsproblemen gehad en toen kwamen ze erachter en ze zeiden dat het geen probleem ws?
Ik reed van de week door rood. Dat kan je gewoon doen. Ik heb er geen problemen mee gehad.
Gewoon een briefje sturen dat het risico voor de bank door jouw verzwijgen voor de bank te groot is voor de rente die je betaald. En dat de rente vervolgens 3% stijgt of je moet 70k op je hypotheek aflossen binnen twee weken.quote:
Bij ons is dat iig niet het geval. Maar wij hebben dan ook geen NHG. Ik zou weten hoe ze ons het huis uit kunnen zetten of een boete opleggen.
En dat mogen ze, want daar heb je voor getekend.
Wij kijken inderdaad niet naar eventuele prognoses van de huizenmarkt om er een slaatje uit te slaan. We willen gewoon een huisje om zeker de komende 15 tot 20 jaar in te vertoeven. Een kinderwens is er zeker, maar ik denk dat ons salaris daar nu al toereikend voor is, laat staan over 5 jaar als we daadwerkelijk aan kinderen willen beginnen. Het huis dat we op het oog hebben heeft ook genoeg ruimte voor gezinsuitbreidingen.quote:
Ik zou gaan voor een goedkopere woning én eerst flink aflossen op de studieschuld.
De maandelijkse kosten vind ik erg rooskleurig ingeschat. Verzekeringen, gemeentelijke belastingen, onderhoud e.d. komt er sowieso nog bij. Kinderwens? Wat als je arbeidsongeschikt raakt of je baan verliest?
Afhankelijkheid van stijgende woningprijzen zoals boven me geschetst was leuk in de jaren 90. Ik zou er niet vanuit gaan. Juist in de overspannen regio's kunnen de woningprijzen bij de volgende crisis weer net zo snel zakken. Sta je dan even onder water + 100k extra schuld.
En inderdaad, de enige echte onzekerheid is arbeidsongeschiktheid en dat zou een duurdere hypotheek lastig maken, maar daar gaan we gewoon maar even niet vanuit. We kunnen ons de laatste keer dat we ziek waren niet eens meer herinneren.
Ik zeg alleen dat je geen ervaring hebt. Dat je de hypotheek kan aanvragen snap ik ook wel.quote:
Doe even normaal. Er wordt gevraagd of iemand er ervaring mee heeft en of daar problemen zijn voorgekomen. En dat is waarop ik een antwoord geef. Of het verstandig is, is een andere vraag.
Maar een hypotheek duurt 30 jaar he. En die ervaring heb je niet. Ook heb je geen ervaring hoe ze een eventuele ontdekking gaan oplossen.
En ook nog een kinderwens....ik haak af bij zoveel naïviteit in 4 posts....quote:
Een kinderwens is er zeker, maar ik denk dat ons salaris daar nu al toereikend voor is, laat staan over 5 jaar als we daadwerkelijk aan kinderen willen beginnen. Het huis dat we op het oog hebben heeft ook genoeg ruimte voor gezinsuitbreidingen.
Wat een onzin.quote:
[..]
Gewoon een briefje sturen dat het risico voor de bank door jouw verzwijgen voor de bank te groot is voor de rente die je betaald. En dat de rente vervolgens 3% stijgt of je moet 70k op je hypotheek aflossen binnen twee weken.
En dat mogen ze, want daar heb je voor getekend.
Door de annuitaire aflossing en mijn maandelijkse extra aflossingen is de waarde van de schuld t.o.v. de waarde van de woning nu 80%. Het gevolg is dat het risico minder is geworden en daardoor minder rente wordt berekend.
Laat staan.wat er gebeurt als er kinderen komen. Netto 500 aan opvang en 1000 euro minder netto inkomen...quote:
[..]
Dus je hebt ¤100000 schuld, bent net uit de collegebanken en wilt een huis van ¤330000 kopen (ooit je afgevraagd wat er nog bijkomt qua aankoopkosten plus inrichting plus onderhoud).....door je schuld te verzwijgen...
Ik had ze uit Delft toch slimmer ingeschat.
Is ineens 3500 netto. Met studieschuld en vaste lasten houd je ineens bar weinig over.
Ga eerst een paar jaar huren en die schuld afbetalen. Tegen die tijd is je inkomen hopelijk gestegen en weet je of je met deze vrouw verder wilt.
Dit tenzij jullie ouders willen bijdragen.
Die zijn al niet meer.....quote:
Dit tenzij jullie ouders willen bijdragen.
Ik neem aam dat je voldoende gespaard hebt om de bijkomende kosten te kunnen betalen?
Dan op zoek naar een hypotheekbank die niet naar je studieschuld vraagt.
Niet dat ik de constructie verstandig vind, maar ja, als er niet naar gevraagd wordt kun je het verzwijgen.
Een bank kan, als ze er al achter komen, inderdaad naar gaan doen. Maar de kans is zeer groot dat ze dit juist niet doen. Zeker niet als je de hypotheek netjes betaald. Studieschulden verzwijgen zal niet gezien worden als een heel groot probleem en het zal veel voorkomen. Een bank ziet het vervalsen van werkgeversverklaringen en salarisstroken als iets veel ernstigers.
Je kan het risico dus wel nemen. Maar hou er rekening mee dat als je door werkloosheid of scheiding of wat dan ook betaalproblemen krijgt met de hypotheek, dat de bank heel wat minder genegen zal zijn om je te helpen als ze hier achter komen.
De suggestie om genoegen te nemen met een goedkoper huis vind ik er solide. Het is erg fijn om weinig woonlasten te hebben en geld over te houden voor leuke dingen. En het afbetalen van je studieschuld.
Als hypotheekacceptant kan ik melden dat het hebben van studieschulden zelden wordt genoemd. Banken vragen er ook niet naar. De adviseur is diegene die dit moet inventariseren. Die moet immers het advies geven! Doet deze daar niets mee, dan doet de bank dit ook niet.
Inrichting hebben we al. Het zal een beetje leeg zijn omdat het een grotere woning is, maar dat komt met de jaren wel goed. Onderhoud heb je altijd, maar dat zal vast niet de rest van ons salaris opslokken. Daarnaast hebben we 25.000 op de spaarrekening (opgespaarde stufi + bijbaantjes) om eventuele financiële klappen op te vangen. Waarom lossen we daarmee niet een deel van de schuld af? Omdat de rente bij DUO zo voordelig is dat het prima te doen is om gewoon 500 per maand af te lossen. Zo houden we ook een buffer in noodgevallen. We kunnen ons het huis gewoon makkelijk veroorloven met ons salaris en we staan er volgens mij beter voor dan menig Nederlander, maar ik wil dus graag weten of men ervaringen hiermee heeft en of er een reëele kans is dat de bank ons een poot gaat uitdraaien als ze erachter zouden komen dat we een studieschuld hebben verzwegen. Ik kan me namelijk ook wel voorstellen dat het ze niks kan schelen, zolang die maandelijkse aflossing maar binnen komt.quote:
[..]
Dus je hebt ¤100000 schuld, bent net uit de collegebanken en wilt een huis van ¤330000 kopen (ooit je afgevraagd wat er nog bijkomt qua aankoopkosten plus inrichting plus onderhoud).....door je schuld te verzwijgen...
Ik had ze uit Delft toch slimmer ingeschat.
Je gaat er dan vanuit dat voor iedereen dezelfde risico's gelden. Uiteindelijk is het risico afhankelijk van de omstandigheden van het geval. Een eventuele ontdekking hoeft niet in alle gevallen een probleem te zijn.quote:
[..]
Ik zeg alleen dat je geen ervaring hebt. Dat je de hypotheek kan aanvragen snap ik ook wel.
Maar een hypotheek duurt 30 jaar he. En die ervaring heb je niet. Ook heb je geen ervaring hoe ze een eventuele ontdekking gaan oplossen.
En zo is het.quote:
() Ik kan me namelijk ook wel voorstellen dat het ze niks kan schelen, zolang die maandelijkse aflossing maar binnen komt.
Een gok over hoe de toekomst eruit gaat zien neem je sowieso wanneer je een huis koopt of een hypotheek afsluit. En al helemaal als je kinderen neemt
. Jullie hebben een beetje een grote studieschuld, hou daar rekening mee. Maak zo snel mogelijk je buffer voor het afkopen van die studieschuld zo groot mogelijk. Dat je niet versnel aflost zolang er zo'n lage rente op staat is wel logisch, maar die rente kan omhoog schieten. (Tegen die tijd kan je dan flink voordeel hebben van het vastgelegd hebben van een langer lopende lagere rente op je hypotheek
)Het is een risico dat je neemt. En ik zou gewoon de risico's goed op rij zetten voor jezelf, zoals:quote:
[..]
Wij zitten in hetzelfde schuitje, maar we willen niet op straat worden gezet of een hoge boete moeten betalen als de regering ineens besluit om de studieschuld wel te laten registreren bij het BKR. Zijn die angsten reëel of ben ik aan het overdrijven?
- Baanzekerheid van jullie beiden;
- Salarisgroeiperspectieven?
- Heb je ruimte om eventueel te sparen / extra af te lossen?
- Zeker een buffer opbouwen
- Hoe zijn de huizenprijzen in die buurt, zijn ze redelijk stabiel gebleven of zijn ze erg volatiel geweest met de huizencrisis?
Ik denk zoals eerder aangegeven in een post, je kan ook iets kleiners kopen. Uiteindelijk is het wel een verplichting die je aangaat voor 30 jaar voor minimaal 1000 euro per maand. Een kleiner huis / appartement kopen met maandlasten van onder de 1000 euro per maand kan je misschien wat beter van slapen.
Edit: Ik los zelf 220 per maand aan studieschuld af. Met de huidige rente van DUO loont het niet om extra af te lossen op studieschuld.
In plaats daarvan los ik maandelijks extra 500 euro per maand af op de hypotheek. De HRA gebruiken we ook voor extra aflossing. Maar wij kunnen dit dragen, omdat mijn salaris in 4 jaar tijd ook signifcant is gegroeid.
[ Bericht 2% gewijzigd door Legatus op 17-11-2017 18:07:27 ]
Heb je al uitgerekend hoeveel van de 25.000 je (hypothetisch) nodig hebt voor de financiering van deze woning? Denk met name aan de aanvullende kosten als overdrachtsbelasting, notariskosten, hypotheekkosten en inleg in de aankoopprijs. Dit alles is namelijk niet meer volledig te financieren middels hypotheek. Eigen inleg is vrijwel altijd nodig.quote:
[..]
Daarnaast hebben we 25.000 op de spaarrekening (opgespaarde stufi + bijbaantjes) om eventuele financiële klappen op te vangen.
Mocht je overigens in een overspannen regio wonen en je koopt een woning voor een aankoopprijs van 350k die vervolgens op 300k wordt getaxeerd (gechargeerd voorbeeld), kan je maar hooguit 303k hypotheek krijgen (101%, wordt volgend jaar 100%). Heb je daar eventueel rekening mee gehouden? Want dat zou betekenen dat je extra in moet leggen, dan is je 25k gauw op.
Het is niet echt een gewetenskwestie.. Meer een kwestie van: gaan we nu eerst een paar jaar goedkoper buiten de stad wonen en heen en weer reizen naar werk, met het risico dat we over 3-4 jaar als we groter willen wonen veel verlies lijden op het huis, of verzwijgen we de studieschuld en kopen we ons droomhuis, 5 minuten op de fiets verwijderd van onze werkplekken, met het risico dat de bank erachter komt en besluit onze hypotheek te verhogen/stop te zetten.quote:Op vrijdag 17 november 2017 17:48 schreef nogeenoudebekende het volgende:
Spaarrente is zo laag dat je die 25.000 net zo goed af kan lossen. Is alweer een kwart van de schuld minder. En met jullie loon even twee jaartjes aanpoten en je kan schuldenvrij en zonder smet op je geweten een huis kopen.
Volgens mij is het risico dat je in de problemen komt door het verzwijgen van je studieschuld gering. Misschien kom je in de problemen, en if so, dan kan die verzwijging de problemen net een beetje groter maken.quote:
[..]
Het is niet echt een gewetenskwestie.. Meer een kwestie van: gaan we nu eerst een paar jaar goedkoper buiten de stad wonen en heen en weer reizen naar werk, met het risico dat we over 3-4 jaar als we groter willen wonen veel verlies lijden op het huis, of verzwijgen we de studieschuld en kopen we ons droomhuis, 5 minuten op de fiets verwijderd van onze werkplekken, met het risico dat de bank erachter komt en besluit onze hypotheek te verhogen/stop te zetten.
Natuurlijk, die annuitaire aflossing had de bank natuurlijk niet meegenomen om te bepalen wat jullie risico profiel is. Dat was ik ff vergeten.quote:
Wat een onzin.
Door de annuitaire aflossing en mijn maandelijkse extra aflossingen is de waarde van de schuld t.o.v. de waarde van de woning nu 80%. Het gevolg is dat het risico minder is geworden en daardoor minder rente wordt berekend.
Kan je wel sarcastisch reageren. Maar snap jij eigenlijk zelf wel wat een risico-opslag rente is? En wat de relatie daarvan is met de verhouding schuld / waarde woning?quote:
[..]
Natuurlijk, die annuitaire aflossing had de bank natuurlijk niet meegenomen om te bepalen wat jullie risico profiel is. Dat was ik ff vergeten.
Heb jij zelf eigenlijk wel een hypotheek? Zo ja, weet jij eigenlijk waar jouw rente-opslag uit is opgebouwd? Of ben je alleen van het inhoudloos reacties geven?
Dit dus is een extra complicatie door de hoge LTV én het ontbreken van NHG.quote:
Maar snap jij eigenlijk zelf wel wat een risico-opslag rente is? En wat de relatie daarvan is met de verhouding schuld / waarde woning?
Ik kom op ¤1776 bij ¤330.000 hypotheek end e vraag is, of dat laatste wel voldoende hoog isquote:Op vrijdag 17 november 2017 18:25 schreef nostra het volgende:
1.300 brutolast op een netto-inkomen van 5.000, waar maak je je in godsnaam druk om.
Die 1.300 die hij roept zal netto zijn dan, dat scheelt dan wel. Gaat wel hard met die annuïteitenleningen en verplichte aflossingen zeg, pff.quote:
Ik kom op ¤1776 bij ¤330.000 hypotheek end e vraag is, of dat laatste wel voldoende hoog is
Maar goed, 2.800 netto na aflossing studieschuld moet nog steeds meer dan ruim voldoende zijn. Ja, er zijn risico's, maar dit is ook nog eens startinkomen hè.
Gingen er bij Siemens niet 6000 man uit?quote:
maar dit is ook nog eens startinkomen hè.
Ik maak me er niet druk om, ik weet dat we het ons kunnen veroorloven. Ik maak me druk om wat er kan gebeuren als de bank erachter komt dat we een studieschuld hebben verzwegen als de regering besluit om het te registreren in het BKR. Maakt het ze niks uit zolang we de maandelijkse betalingen voldoen, of gaan ze ons op kleine lettertjes wijzen en de hypotheekrente/aflossingsbedrag verhogen of ons het huis uitzetten?quote:
1.300 brutolast op een netto-inkomen van 5.000, waar maak je je in godsnaam druk om.
Iemand anders vroeg of ik rekening heb gehouden met allerlei andere kosten die komen kijken bij het aanschaffen van een huis, en ik heb dat nog niet helemaal op een rij. Dat komt wel goed als ik rond de tafel ga zitten met hypotheekadviseurs, maar ja, zal ik dan liegen over mijn studieschuld of niet? Vandaar dit topic. Er gaat nogal een bedrag van de beschikbare hypotheek af (40-50%) als de studieschuld wordt meegerekend.
De gastak van Siemens liep een deuk op door de opkomst van hernieuwbare energie, waardoor 600 banen verloren gingen nadat een vestiging in Hengelo gesloten werd. Maar laat ik nou net zijn afgestudeerd in die hernieuwbare energiequote:
[..]
Gingen er bij Siemens niet 6000 man uit?
Als je geen enkel denkbaar risico wil lopen, dan moet je inderdaad geen leningen aangaan. En nog een hoop meer dingen laten. Wel vervelend leven op die manier.quote:
[..]
Gingen er bij Siemens niet 6000 man uit?
Zeker. daarom ben ik ook met een studieschuldje (fl.6700) een lening aangegaan, een huis gekocht, uit een stad weggegaan, van m'n geloof afgestapt, regelmatig een DVP bezocht usw. Maar dit plan.....quote:
Als je geen enkel denkbaar risico wil lopen, dan moet je inderdaad geen leningen aangaan. En nog een hoop meer dingen laten. Wel vervelend leven op die manier.
2. Verstrekker moet er naar vragen. Verzwijgen je het dan ben je in overtreding. En
3. Tegenwoordig, zeker als je hypotheekverstrekker een bank is, checken ze je rekeningafschriften. Als het geen bank betreft of een andere bank en ze zijn slim dan vragen ze die bij je op. Ze kunnen precies aan de bedragen zien of je wel of niet geleend hebt.
Wordt tijd dat duo bij het BKR gaat registreren. Je lening meenemen bij het kopen van je huis is voor je eigen veiligheid.
Je bent het wel verplicht, maar het is niet strafbaar als je het niet doet. Het is dus niet zoals je verplicht bent om te stoppen voor rood licht, want als je dat niet doet dan krijg je een boete. Maar als je een studieschuld verzwijgt, dan heeft dat (voor zover ik heb gelezen) alleen gevolgen voor de uitkering van een eventuele NHG. Helaas ben ik daar niet zeker van, vandaar mijn vraag of er mensen zijn die hier ervaring mee hebben.quote:
1. Je bent gewoon verplicht je studieschuld van duo te melden.
2. Verstrekker moet er naar vragen. Verzwijgen je het dan ben je in overtreding. En
3. Tegenwoordig, zeker als je hypotheekverstrekker een bank is, checken ze je rekeningafschriften. Als het geen bank betreft of een andere bank en ze zijn slim dan vragen ze die bij je op. Ze kunnen precies aan de bedragen zien of je wel of niet geleend hebt.
Wordt tijd dat duo bij het BKR gaat registreren. Je lening meenemen bij het kopen van je huis is voor je eigen veiligheid.
Wat zijn eventuele gevolgen als ze je betrappen op het verzwijgen van een studieschuld? Is er een recent 'voorbeeldcontract' waarvan ik de kleine lettertjes kan uitpluizen om te zien of de gevolgen erin staan vermeld?
Kortom, go for it.
Dit is nou een vraag die je zou kunnen stellen bij een (onafhankelijk) hypotheekadviseur. Al is het maar hypothetisch.quote:
[..]
Je bent het wel verplicht, maar het is niet strafbaar als je het niet doet. Het is dus niet zoals je verplicht bent om te stoppen voor rood licht, want als je dat niet doet dan krijg je een boete. Maar als je een studieschuld verzwijgt, dan heeft dat (voor zover ik heb gelezen) alleen gevolgen voor de uitkering van een eventuele NHG. Helaas ben ik daar niet zeker van, vandaar mijn vraag of er mensen zijn die hier ervaring mee hebben.
Wat zijn eventuele gevolgen als ze je betrappen op het verzwijgen van een studieschuld? Is er een recent 'voorbeeldcontract' waarvan ik de kleine lettertjes kan uitpluizen om te zien of de gevolgen erin staan vermeld?
Volgens mij wordt alleen bij de aanvraag gekeken of je (BKR geregistreerde) schulden hebt. Jij hebt hierop de verantwoordelijkheid om alle gegevens netjes aan te leveren. Bij schulden wordt terecht rekening gehouden bij het maximale leenbedrag. Het verzwijgen an sich is echter geen strafbaar feit.
Zodra je hypotheek daarna akkoord is bevonden door de verstrekker zal het ze een roest wezen wat er gebeurt zolang je de hypotheek maar netjes betaald. De verstrekker heeft er daarna namelijk geen belang meer bij om te kijken of je tijdens de hypotheekperiode elders schulden (BKR registraties) op loopt, dat is niet meer hun zaak, maar de jouwe.
Ik denk je dat een beetje teveel hooi op je vorm neemt door je zo in de schulden te steken.
Al zou het zo zijn, hebben we het dus over 'Kleine lettertjes' waar je dus voor hebt getekend...quote:
Maakt het ze niks uit zolang we de maandelijkse betalingen voldoen, of gaan ze ons op kleine lettertjes wijzen en de hypotheekrente/aflossingsbedrag verhogen of ons het huis uitzetten?
Speltip 1 bij huizen kopen, lees de koopovereenkomst en de hypotheekofferte/overeenkomst altijd in detail door, en laat ze bij voorkeur controleren door de hypotheekadviseur of een andere professional. Als theoretisch genomen daarin zou staan dat de hypotheek ontbonden wordt wanneer aan het licht komt dat je onvolledig bent geweest over je financiele situatie bij de aanvraag, teken je niet.
Iedereen is bij zijn eerst huis overtuigd van het feit dat het een droomhuis is waar we zeker 20 jaar gaan wonen. Tot je over een paar jaar je steeds meer gaat irriteren aan de minpunten en toch op zoek gaat naar wat anders.
Ik snap die hele obsessie voor kopen boven je macht niet zo, maar dat zal wel aan mij liggen. Misschien kun je het nu wel betalen, maar niemand kan voorspellen wat de toekomst brengt en of het dan ook nog betaalbaar is.
Inderdaad, maar voordat ik een koopovereenkomst en/of hypotheekovereenkomst voor mijn neus heb zal ik mijn schulden al hebben moeten doorgeven. Dus ga ik erover liegen/zwijgen of niet. Wat is een reëel worst-case-scenario als de bank er achteraf achterkomt?quote:
[..]
Al zou het zo zijn, hebben we het dus over 'Kleine lettertjes' waar je dus voor hebt getekend...
Speltip 1 bij huizen kopen, lees de koopovereenkomst en de hypotheekofferte/overeenkomst altijd in detail door, en laat ze bij voorkeur controleren door de hypotheekadviseur of een andere professional. Als theoretisch genomen daarin zou staan dat de hypotheek ontbonden wordt wanneer aan het licht komt dat je onvolledig bent geweest over je financiele situatie bij de aanvraag, teken je niet.
Dat ze constateren dat je gelogen hebt bij het aanvragen van de hypotheek. Over het algemeen wordt daarmee het totale bedrag van de hypotheek in een keer opeisbaar. Zo is het aan ons uitgelegd toen wij ongeveer 2 jaar geleden een hypotheek afsloten.quote:
Wat is een reëel worst-case-scenario als de bank er achteraf achterkomt?
[ Bericht 14% gewijzigd door #ANONIEM op 17-11-2017 20:37:32 ]
Een netto hypotheek van 1300 op een netto inkomen van 5000 vind ik niet boven mijn macht. Toeslagen, bonussen en overuren reken ik hier overigens niet mee. Ik hou netto dus 3700 over voor andere kostenposten zoals de studieschuld, en dat is volgens mij meer dan wat de gemiddelde Nederlander netto binnenkrijgt aan salaris.quote:
Ik snap die hele obsessie voor kopen boven je macht niet zo, maar dat zal wel aan mij liggen. Misschien kun je het nu wel betalen, maar niemand kan voorspellen wat de toekomst brengt en of het dan ook nog betaalbaar is.
Nee, ik val onder de nieuwe regeling, dus binnen 30 jaar aflossen.quote:
Je valt neem ik aan in de regeling dat je nog in 15 jaar moet afbetalen of anders naar maximale draagkracht moet afbetalen? Reken er dan maar op dat die 100K aflossen een stuk meer dan 500 euro pm zal zijn.
Vast wel, maar hoe lang blijft dat zo? Zwangerschap, ziekte, baanverlies, auto in de prak, ik noem maar een paar voorbeelden van kosten posten die je nu misschien niet hebt maar zomaar eens roet in het eten kunnen gooien.quote:
[..]
Een netto hypotheek van 1300 op een netto inkomen van 5000 vind ik niet boven mijn macht. Toeslagen, bonussen en overuren reken ik hier overigens niet mee. Ik hou netto dus 3700 over voor andere kostenposten zoals de studieschuld, en dat is volgens mij meer dan wat de gemiddelde Nederlander netto binnenkrijgt aan salaris.
Verwacht de bank dan werkelijk dat we het hele bedrag in 1x ophoesten? Dat kan natuurlijk niet. Het enige wat ze daarmee bereiken is dat we in de schuldsanering terechtkomen of failliet worden verklaard, waarna ze geen cent meer zien. Waarom zouden ze dat doen als de maandelijkse betalingen netjes binnen blijven komen?quote:
[..]
Dat ze constateren dat je gelogen hebt bij het aanvragen van de hypotheek. Over het algemeen wordt daarmee het totale bedrag van de hypotheek in een keer opeisbaar. Zo is het aan ons uitgelegd toen wij ongeveer 2 jaar geleden een hypotheek afsloten.
Dat scheelt weer. Maar goed, verzwijgen lijkt me zeer onverstandig. Overigens, als je net begint met werken zul je over 3-5 jaar een stuk meer verdienen. Spaar wat poen in die jaren, dan kun je daarna een hogere hypotheek en heb je ook nog wat eigen geld in te brengen. Met een dergelijk gezamenlijk salaris kun je makkelijk 1500 euro per maand = 18k per jaar sparen. Na vijf jaar heb je 90k gespaard en koop je lachend een huis en ook nog eens op 1 salaris. Omdat je je studieschuld zo hoog is kun je ook nog eens belastingvrij sparen.quote:
[..]
Nee, ik val onder de nieuwe regeling, dus binnen 30 jaar aflossen.
[ Bericht 0% gewijzigd door #ANONIEM op 17-11-2017 20:47:47 ]
Ik zeg niet dat ze het doen, ik zeg dat ze het mogen/kunnen doen, volgens het contract dat je ondertekend hebt. Op zijn minst zullen ze een stevig gesprek willen voeren en bv het maandbedrag dat je per maand betaald ophogen.quote:
[..]
Verwacht de bank dan werkelijk dat we het hele bedrag in 1x ophoesten? Dat kan natuurlijk niet. Het enige wat ze daarmee bereiken is dat we in de schuldsanering terechtkomen of failliet worden verklaard, waarna ze geen cent meer zien. Waarom zouden ze dat doen als de maandelijkse betalingen netjes binnen blijven komen?
Vandaar dit topic, ik zou heel graag willen weten wat de bank in dit soort gevallen zou doen. Als 40% het doet moet het toch wel eens zijn voorgekomen dat de bank erachter is gekomen. Maandbedrag ophogen? Tik op de vingers? Gehele hypotheekbedrag opeisen?quote:
[..]
Ik zeg niet dat ze het doen, ik zeg dat ze het mogen/kunnen doen, volgens het contract dat je ondertekend hebt. Op zijn minst zullen ze een stevig gesprek willen voeren en bv het maandbedrag dat je per maand betaald ophogen.
Als ik door rood rijdt weet ik precies hoe hoog de boete is als de politie het ziet. Op die manier kan je inschatten of het het risico waard is om op die manier 2 tellen eerder thuis te komen. Maar bij deze beslissing weet ik het niet. Als ik een tik op de vingers krijg en ze schroeven het maandbedrag een beetje op, dan is het te overzien. Als ze het hele bedrag opeisen, dan was dat het risico natuurlijk niet waard.
Dus als iemand hier ervaring mee heeft dan hoor ik dat graag.
Dan is dat huis ook weer 100-150k duurder en heb je 5 jaar lang geld weggegooid in het zwarte gat dat huur heet. Een risico als deze zou ik zeker durven nemen gelet op de grote winst die te behalen valt.quote:
[..]
Dat scheelt weer. Maar goed, verzwijgen lijkt me zeer onverstandig. Overigens, als je net begint met werken zul je over 3-5 jaar een stuk meer verdienen. Spaar wat poen in die jaren, dan kun je daarna een hogere hypotheek en heb je ook nog wat eigen geld in te brengen. Met een dergelijk gezamenlijk salaris kun je makkelijk 1500 euro per maand = 18k per jaar sparen. Na vijf jaar heb je 90k gespaard en koop je lachend een huis en ook nog eens op 1 salaris. Omdat je je studieschuld zo hoog is kun je ook nog eens belastingvrij sparen.
Dit speelde zich een half jaar geleden af.
Als je hypotheekaanvraag wordt afgewezen, ben je goed zuur.
Waar is dit verhaal op gebaseerd? Verwacht je serieus dat huizen die nu 330k kosten over 5 jaar 450k+ kosten?quote:
[..]
Dan is dat huis ook weer 100-150k duurder en heb je 5 jaar lang geld weggegooid in het zwarte gat dat huur heet. Een risico als deze zou ik zeker durven nemen gelet op de grote winst die te behalen valt.
Het zal vast wel eens voorkomen maar of mensen daar mee te koop gaan lopen? Ik kan je alleen zeggen wat tegen ons is gezegd 2 jaar geleden en dat is dat het totale bedrag ineens opeisbaar kan worden als de bank dat wil.quote:
[..]
Vandaar dit topic, ik zou heel graag willen weten wat de bank in dit soort gevallen zou doen. Als 40% het doet moet het toch wel eens zijn voorgekomen dat de bank erachter is gekomen. Maandbedrag ophogen? Tik op de vingers? Gehele hypotheekbedrag opeisen?
Het blijft speculeren maar de markt is duidelijk 'positief'. Dat je 5 jaar huurgeld weggooit is wel een zekerheid. De kans dat de bank daadwerkelijk het gehele hypotheekbedrag gaat opeisen terwijl netjes betaald wordt is vrijwel nihil. Daar hebben ze geen enkel belang bij.quote:
[..]
Waar is dit verhaal op gebaseerd? Verwacht je serieus dat huizen die nu 330k kosten over 5 jaar 450k+ kosten?
Oeh..in dat geval zou ik een document moeten vervalsen waar een 0 op staat in plaats van een 100.000 ...dat valt dan wel weer onder fraude denk ik zo. Mag ik vragen waar je de aanvraag hebt gedaan? Dan weet ik bij welke bank ik het in ieder geval niet hoef te proberen, haha.quote:
Mij werd gevraagd om een bewijs dat ik geen studieschuld had. De kans is aanwezig dat de hypotheekverstrekker er bij jullie ook om vraagt.
Dit speelde zich een half jaar geleden af.
Als je hypotheekaanvraag wordt afgewezen, ben je goed zuur.
Dat denk je zo? Ik weet het wel zeker.quote:
[..]
Oeh..in dat geval zou ik een document moeten vervalsen waar een 0 op staat in plaats van een 100.000 ...dat valt dan wel weer onder fraude denk ik zo.
Het zal me niets verbazen als steeds meer banken en hypotheekverstrekkers hierom gaan vragen juist vanwege de toegenomen aandacht rondom dit onderwerp recentelijk.quote:Mag ik vragen waar je de aanvraag hebt gedaan? Dan weet ik bij welke bank ik het in ieder geval niet hoef te proberen, haha.
Klopt, de kans is vrij klein, maar de mogelijke implicaties zijn rampzalig. En jouw speculeren is vermoedelijk zwaar overdreven, omdat in jouw scenario de prijzen ruimschoots boven het hoogtepunt van de vorige bubbel zouden komen.quote:
[..]
Het blijft speculeren maar de markt is duidelijk 'positief'. Dat je 5 jaar huurgeld weggooit is wel een zekerheid. De kans dat de bank daadwerkelijk het gehele hypotheekbedrag gaat opeisen terwijl netjes betaald wordt is vrijwel nihil. Daar hebben ze geen enkel belang bij.
Verzwijgen bij aanvraag KAN een reden zijn voor directe opeisbaarheid van de schuld. Sterkte!quote:
[..]
Is dat een mogelijk gevolg?
Bij ons is dat iig niet het geval. Maar wij hebben dan ook geen NHG. Ik zou weten hoe ze ons het huis uit kunnen zetten of een boete opleggen.
Het is uiteindelijk een persoonlijke afweging afhankelijk van de persoonlijke omstandigheden.
Als ze verwachten dat je dat gaat doen komt er een executieverkoop, boedelbeslag, executieveiling, loonbeslag. WSNP zal je niet zo snel in belanden, tenzij je bewust ontslag neemt en dan kom je er ook niet in. Dus tja, je zult gewoon lang blijven betalen.quote:
[..]
Verwacht de bank dan werkelijk dat we het hele bedrag in 1x ophoesten? Dat kan natuurlijk niet. Het enige wat ze daarmee bereiken is dat we in de schuldsanering terechtkomen of failliet worden verklaard, waarna ze geen cent meer zien. Waarom zouden ze dat doen als de maandelijkse betalingen netjes binnen blijven komen?
Neem je tijd, bouw vermogen op en schulden af. Koop een opknappertje dat je de komende jaren verbouwt. Je hypotheek blijft dan laag en met jullie inkomens kun je verbouwingen sparen en zo betalen. En dan heb je over 10-15 jaar een mooie overwaarde.
Niet alleen dat, de kraan op de HRA hebben ze al gezet, en er is al iets met versnelde afbouw nu wat ze als extra inkomen schetsenquote:
Ik ga er altijd vanuit dat we de hypotheek bruto moeten kunnen ophoesten. Je weet niet wat ze in Den Haag nog bedenken op dat punt. Je weet ook niet of de inkomens zo blijven. Bij kinderen gaat er minder in het laatje komen, je wil niet weten wat opvang kost en ook daar ben je voor een deel afhankelijk van de Haagse grillen. En als Den Haag besluit dat Duo de leningen moet laten registreren bij BKR ben je mag. Neem je tijd, bouw vermogen op en schulden af. Koop een opknappertje dat je de komende jaren verbouwt. Je hypotheek blijft dan laag en met jullie inkomens kun je verbouwingen sparen en zo betalen.
Je hoeft het ook niet specifiek te vragen, als aanvrager moet je gewoon een correcte weergave van je financiële situatie geven.quote:
Obvion stelt geen vragen mbt studieschuld
Waarom vind je dat niet kloppen? Je vind het normaal op schuld op schuld te gaan stapelen?quote:
Ik zelf heb nu een studieschuld van 20k+ en ben nog 2,5 jaar aan het opbouwen. Heb nu een huis gekocht om daar zelf in te wonen. Heb het niet gemeld en zal ook niet melden. Per 1000 schuld kan er 5000 minder geleend worden in sommige gevallen. Vind dat niet kloppen. Zelfs als je op die schuld 8% duurzaam rendement maakt dan nog reageren de banken zo.
Ik denk dat hij ook niet helemaal begrijpt wat de waarde van die 1000 euro is aan rente over een periode van 30 jaar bij 2.5%. Overigens is het eveneens niet gezegd dat de stufi schuld op 0% blijft. Het verleden heeft bewezen dat die regelmatig hoger is geweest.quote:
[..]
Waarom vind je dat niet kloppen? Je vind het normaal op schuld op schuld te gaan stapelen?
Ad 3: je kunt ook een aflosvrije periode bij DUO aanvragen, van max 60 maanden geloof ik. Dan zie je de studieschuld dus ook niet meer terug op je afschriftenquote:
1. Je bent gewoon verplicht je studieschuld van duo te melden.
2. Verstrekker moet er naar vragen. Verzwijgen je het dan ben je in overtreding. En
3. Tegenwoordig, zeker als je hypotheekverstrekker een bank is, checken ze je rekeningafschriften. Als het geen bank betreft of een andere bank en ze zijn slim dan vragen ze die bij je op. Ze kunnen precies aan de bedragen zien of je wel of niet geleend hebt.
Wordt tijd dat duo bij het BKR gaat registreren. Je lening meenemen bij het kopen van je huis is voor je eigen veiligheid.
Dan kan ik de studieschuld ook gewoon vermelden en heb ik daar verder geen omkijken meer naar. Bedankt in ieder geval voor de tips en inzichten!
Tip, vraag je af hoe je dit echt recht gaat breien. Je gaat vanzelf naar je inkomen leven. Je 200 euro aan GWE is bij een beetje woning echt *zeer* positief. Bedenk je goed wat je gaat doen! Die 2 uur extra betekend dat je op het randje van de ATW werkt, je werkgever zal hier niet snel mee akkoord gaan, ga je dan overuren maken dan zal je bijna automatisch ATW schendingen begaan (niet leuk voor je baas). Tevens, bedenk je dat je ooit misschien kinderen wil?quote:
Ik ga denk ik een deel van mijn variabele inkomen proberen vast te laten leggen als vast inkomen door mijn werkgever. Ik heb op nog geen enkele werkdag minder dan 2 uur aan overuren gemaakt, dus als ik dat als vaste werktijd kan laten registreren dan is dat minstens 500 netto per maand extra, wat de aflossing van die 500 per maand aan studieschuld redelijk opheft in de hypotheek.
Dan kan ik de studieschuld ook gewoon vermelden en heb ik daar verder geen omkijken meer naar. Bedankt in ieder geval voor de tips en inzichten!
Ook datquote:
Structureel overuren maken? Hoe lang ga je dat volhouden?
Ik werk voornamelijk vanachter een bureau en loop af en toe een lab binnen. Heb ook de optie om vanuit huis te werken als ik het lab niet nodig heb, ik geef dan de gewerkte uren door. Het werk bevalt me prima, dus dat is prima vol te houden! Vooral het van huis uit werken is prettig met het oog op kinderen.quote:
Structureel overuren maken? Hoe lang ga je dat volhouden?
Je bedoelt thuis werken met kinderen om je heen? Van collega's heb ik vernomen dat dat bijzonder slecht is voor je productiviteit.quote:
Vooral het van huis uit werken is prettig met het oog op kinderen.
Ik heb zelfs collega's die daar een aanvullende hypotheek voor namen om achter in de tuin een fatsoenlijke thuiswerkgelegenheid voor te laten bouwen.quote:
[..]
Je bedoelt thuis werken met kinderen om je heen? Van collega's heb ik vernomen dat dat bijzonder slecht is voor je productiviteit.
Slot op de deur van het kantoor lijkt me een stuk goedkoper.quote:
[..]
Ik heb zelfs collega's die daar een aanvullende hypotheek voor namen om achter in de tuin een fatsoenlijke thuiswerkgelegenheid voor te laten bouwen.
en dan met een koptelefoon gaan zitten?quote:
[..]
Slot op de deur van het kantoor lijkt me een stuk goedkoper.
Ik kom uit een gezin dat 8 pleegkinderen in huis had genomen met problemen die varieerden van ADHD tot ernstige hechtingsproblemen, allemaal jonger dan ik was. Geen moment stilte in huis. En ik was roadie tijdens mijn studie, dus ik bouwde concerten/feestjes op, leerde voor mijn examens terwijl het feest in volle gang was, en bouwde het daarna weer af. Als er iemand tegen herrie kan ben ik het wel.quote:
[..]
en dan met een koptelefoon gaan zitten?
En waar gaat het over, dat ik overwerken misschien niet kan volhouden als ik over 7 jaar een peuter door het huis kan hebben lopen die mij eventueel kan storen als ik eventueel thuis werk.. Je kan ook overdrijven als het gaat om denken aan de toekomst
Fair enough, laten we inderdaad ontopic blijvenquote:
[..]
Ik kom uit een gezin dat 8 pleegkinderen in huis had genomen met problemen die varieerden van ADHD tot ernstige hechtingsproblemen, allemaal jonger dan ik was. Geen moment stilte in huis. En ik was roadie tijdens mijn studie, dus ik bouwde concerten/feestjes op, leerde voor mijn examens terwijl het feest in volle gang was, en bouwde het daarna weer af. Als er iemand tegen herrie kan ben ik het wel.
En waar gaat het over, dat ik overwerken misschien niet kan volhouden als ik over 7 jaar een peuter door het huis kan hebben lopen die mij eventueel kan storen als ik eventueel thuis werk.. Je kan ook overdrijven als het gaat om denken aan de toekomst
Mijn advies is: lieg er niet over. Al is het maar om potentieel gezeik te voorkomen.
Sure? Dan heb je voor het eerst stufi gehad vanaf 2015. En in zon korte tijd kun je nooit en diploma hebben behaald. Dus ga maar uit van 15 jaar.quote:
[..]
Nee, ik val onder de nieuwe regeling, dus binnen 30 jaar aflossen.
Het ging om de betalingen van de stufi. Niet om de afbetaling op zich.quote:
[..]
Ad 3: je kunt ook een aflosvrije periode bij DUO aanvragen, van max 60 maanden geloof ik. Dan zie je de studieschuld dus ook niet meer terug op je afschriften
Bank doet niets.
Bank eist gehele hypotheek bedrag op, huis moet direct verkocht worden, rest schuld blijft opeisbaar bij jullie.
Bank legt loonbeslag.
Negatieve bkr registratie, voorlopig geen huis meer voor jullie.
Door loonbeslag en andere bijkomende stress de ziektewet in.
Etc.
Als je het verzwijgt, zorg er dan voor dat je een potje groot genoeg hebt om het in 1keer af te lossen.
Oh ja. In mijn tijd was stufi nog gewoon een gift.quote:
[..]
Het ging om de betalingen van de stufi. Niet om de afbetaling op zich.
Ik ben zelf van de tijd dat mensen een tophypotheek namen en de huizenprijzen erg hoog stonden. Mijn vrouw en ik kwamen beiden uit een scheiding die ons geld kostte. Kortom, maximaal gleend om onze vrijheid te financieren.
We zijn nu 20 jaar verder en we hebben het hartstikke goed maar evengoed hangen die leningen als een molensteen om de nek.
Gebruik dat prachtige salaris om die molensteen van 100k zo snel mogelijk van je nek te krijgen en koop een goedkoper huis. Ik snap wel dat je in de randstad wat minder koopt voor 2 ton, maar goed, daar wonen is ook een keuze.
Als je maximaal leent en een hoop schuld hebt hang je er gewoon in bij al die banken. Je hele leven.
Om je vraag te beantwoorden, zolang je je hypotheek betaalt zal er niemand piepen. Maar ik zou als starter op de woningmarkt iets safer insteken. Zeker als je nog een gezin wil. Kinderen zijn duurder dan je denkt.
Niet relevant. Je hebt niet de waarheid verteld dus je huidige hypotheekcontract is waardeloos. Het is namelijk opgesteld op basis van de informatie die jij verstrekt hebt en je hebt er voor getekend dat die informatie volledig en naar waarheid is versterkt. Elk aanvraagformulier voor een hypotheek kent wel een regeltje 'overige schulden'. Als er niet specifiek naar je studieschuld gevraagd wordt, had je daar je studieschuld simpelweg moeten invullen.quote:
[..]
Wat een onzin.
Door de annuitaire aflossing en mijn maandelijkse extra aflossingen is de waarde van de schuld t.o.v. de waarde van de woning nu 80%. Het gevolg is dat het risico minder is geworden en daardoor minder rente wordt berekend.
Zodra een bank er achter komt dat de documenten bij de aanvraag niet de volledige waarheid bevatten, is de gehele hypotheek per direct opeisbaar. Rekent u even af binnen 14 dagen? Anders gaat uw huis naar de veiling toe.
Die ervaring wil ik ook nog wel met je delen wat een peuter met je doet thuis, ik heb een baan waar ik nu 12 jaar zit, 10 jaar structureel overwerken(buitenland 84uur p week) en ik begin het nu een beetje zat te worden. Ook al zit ik met hetzelfde netto salaris wat jij met je partner verdient.quote:
[..]
En waar gaat het over, dat ik overwerken misschien niet kan volhouden als ik over 7 jaar een peuter door het huis kan hebben lopen die mij eventueel kan storen als ik eventueel thuis werk.. Je kan ook overdrijven als het gaat om denken aan de toekomst
Ik mag ten alle tijden vanuit huis werken (standplaats thuis) en dat is erg moeilijk met die kleine man, daarbij wil ik hem ook vaker zien zonder dat ik thuis aan het werk ben(na het buitenlandwerk, rapporten e.d). Gelukkig heb ik destijds nooit mijn overuren laten meebereken in de hypotheek en zit ik er aan te denken om minder uren te draaien en gewoon contracturen aan te houden, en dit kan gewoon. Mijn vrouw gaat ook weer een paar uur werken nu die kleine naar school gaat(hij is net 4 geworden).
Dit geeft wel een rustgevend en zeker gevoel dat ik het financieel voor elkaar heb en dus niet vast zit aan structureel overwerk.
Succes met je beslissing maar als ik zo je topic doorlees zou ik er nog eens ernstig over nadenken.
Banen voor het oprapen, huizenprijzen die door het dak schieten en mensen die denken dat het nu echt nooit meer bergafwaarts kan gaan.
Verder lekker rekenen met een netto hypotheeklast die komende jaren alleen maar zal stijgen en met het uitgavenpatroon van twee studenten. Ja dan ben je rijk.
Feit 1: HRA wordt elk jaar minder.
Feit 2: Zowel op de huizenmarkt als de arbeidsmarkt komt er weer een dip. De vraag is wanneer. Kan volgend jaar zijn, kan ook nog 20 jaar of langer duren. Wat als 1 van beiden een tijd werkloos raakt?
Feit 3: Wanneer er gezinsuitbreiding komt, verandert het uitgavenpatroon zeer drastisch. Uitgaven stijgen aanzienlijk en meestal is er behoefte dat 1 of beide ouders minder gaan werken.
Feit 4: Een huis kost enorm veel meer dan alleen hypotheeklasten. 100-150 euro lokale lasten en 100-300 euro onderhoudskosten per maand zijn realistisch voor een simpel rijtjeshuis. Bij achterstallig onderhoud kost het de eerste jaren nog veel meer.
Toen ik net begon met werken lagen de banen voor het oprapen. 6 aanbiedingen waar ik zo aan de slag kon binnen 2 weken tijd. Het beeld op dat moment is dat er altijd genoeg werk voor iedereen zou zijn. Twee jaar later begon de laatste crisis en was er elk verjaardagsfeest wel weer iemand uit de kennissenkring die door reorganisatie of faillissement van de werkgever zijn baan dreigde te verliezen of daadwerkelijk was kwijtgeraakt. Is uiteindelijk mijzelf ook overkomen, al had ik wel snel een andere baan. Maar crisistijd, dus vanuit een slechte onderhandelingspositie en dus met een lager salaris.
Qua hoogte van hypotheek ben ik het met je eens, maar het alternatief is sociale huur (als je geluk hebt met loten of lang genoeg op de wachtlijst staat), particuliere huur (meestal krijg je relatief weinig gezien waar je voor betaalt, stellen ook hoge eisen) of in je studentenwoning blijven (tenzij je een campuscontract hebt.quote:
Hij is net klaar met school, heeft die tijd dus niet als lastendragend persoon meegemaakt. Helaas leren we schijnbaar niet van onze fouten want we doen het nu allemaal weer opnieuw.
Natuurlijk kan je ook (terug) bij je ouders, (anti)kraak wonen of op straat, maar dat zijn toch de minder aantrekkelijke opties.
Ben zelf wel blij eerst zes jaar gehuurd te hebben (waarvan 5 samen) zodat we konden sparen voor we kochten. Nadeel: een jaar eerder waren de prijzen beter (maar onze vooruitzichten ook minder duidelijk).
Volgens mij heeft TS ook de optie om een iets minder duur huis te kopen. Dat is toch minder drastisch dan de opties die jij nu noemt.quote:
[..]
Qua hoogte van hypotheek ben ik het met je eens, maar het alternatief is sociale huur (als je geluk hebt met loten of lang genoeg op de wachtlijst staat), particuliere huur (meestal krijg je relatief weinig gezien waar je voor betaalt, stellen ook hoge eisen) of in je studentenwoning blijven (tenzij je een campuscontract hebt.
Natuurlijk kan je ook (terug) bij je ouders, (anti)kraak wonen of op straat, maar dat zijn toch de minder aantrekkelijke opties.
Ben zelf wel blij eerst zes jaar gehuurd te hebben (waarvan 5 samen) zodat we konden sparen voor we kochten. Nadeel: een jaar eerder waren de prijzen beter (maar onze vooruitzichten ook minder duidelijk).
Daarom ook m’n eerste zinquote:
[..]
Volgens mij heeft TS ook de optie om een iets minder duur huis te kopen. Dat is toch minder drastisch dan de opties die jij nu noemt.
Nog een feit: TS rekent als woonlasten, alleen de hypotheek. Daar komt bovenstaande nog bij plus alle heffingen van gemeente en waterschapszijde. Plus EWF. Plus G/W/E. Reken op aanzienlijk meer kosten dan alleen de hypotheek.quote:
Feit 1: HRA wordt elk jaar minder.
Feit 2: Zowel op de huizenmarkt als de arbeidsmarkt komt er weer een dip. De vraag is wanneer. Kan volgend jaar zijn, kan ook nog 20 jaar of langer duren. Wat als 1 van beiden een tijd werkloos raakt?
Feit 3: Wanneer er gezinsuitbreiding komt, verandert het uitgavenpatroon zeer drastisch. Uitgaven stijgen aanzienlijk en meestal is er behoefte dat 1 of beide ouders minder gaan werken.
Feit 4: Een huis kost enorm veel meer dan alleen hypotheeklasten. 100-150 euro lokale lasten en 100-300 euro onderhoudskosten per maand zijn realistisch voor een simpel rijtjeshuis. Bij achterstallig onderhoud kost het de eerste jaren nog veel meer.
Als er op de huizenmarkt een dip komt, wat is daar het gevolg van? En wat ben je kwijt aan een baby, kind of een tweede? Echt zoveel geld?quote:
TS ziet alles rooskleurig in. De bomen groeien weer tot aan de hemel. We zijn terug in de hosanna-sfeer van 2004.
Banen voor het oprapen, huizenprijzen die door het dak schieten en mensen die denken dat het nu echt nooit meer bergafwaarts kan gaan.
Verder lekker rekenen met een netto hypotheeklast die komende jaren alleen maar zal stijgen en met het uitgavenpatroon van twee studenten. Ja dan ben je rijk.
Feit 1: HRA wordt elk jaar minder.
Feit 2: Zowel op de huizenmarkt als de arbeidsmarkt komt er weer een dip. De vraag is wanneer. Kan volgend jaar zijn, kan ook nog 20 jaar of langer duren. Wat als 1 van beiden een tijd werkloos raakt?
Feit 3: Wanneer er gezinsuitbreiding komt, verandert het uitgavenpatroon zeer drastisch. Uitgaven stijgen aanzienlijk en meestal is er behoefte dat 1 of beide ouders minder gaan werken.
Feit 4: Een huis kost enorm veel meer dan alleen hypotheeklasten. 100-150 euro lokale lasten en 100-300 euro onderhoudskosten per maand zijn realistisch voor een simpel rijtjeshuis. Bij achterstallig onderhoud kost het de eerste jaren nog veel meer.
Toen ik net begon met werken lagen de banen voor het oprapen. 6 aanbiedingen waar ik zo aan de slag kon binnen 2 weken tijd. Het beeld op dat moment is dat er altijd genoeg werk voor iedereen zou zijn. Twee jaar later begon de laatste crisis en was er elk verjaardagsfeest wel weer iemand uit de kennissenkring die door reorganisatie of faillissement van de werkgever zijn baan dreigde te verliezen of daadwerkelijk was kwijtgeraakt. Is uiteindelijk mijzelf ook overkomen, al had ik wel snel een andere baan. Maar crisistijd, dus vanuit een slechte onderhandelingspositie en dus met een lager salaris.
Overigens is het wel erg dat je een schuld van 50.000 euro gaat verzwijgen. Dat is echt nogal een bedrag, ik vraag me echt sterk af hoe je zoiets voor elkaar krijgt. Ik neem aan dat je namelijk hebt gestudeerd in de prestatiebeurs tijd.. Ouders leven niet, uitwonend, dan krijg je toch al maximaal?
Oh excuseer, daar heb ik overheen gelezen!quote:
Edit: zie dat hij geen 50k maar 100k schuld heeft dus in 2,5 jaar los je die af.
Lastig in dit soort dingen vind ik ook dat de eventuele ouders dit soort gedrag vaak alleen maar stimuleren. Mensen die vaak gewend zijn geweest om alles te kopen en te bouwen middels de papieren overwaarde van de woning of gewoon een flexibel krediet.
Ik verbaas me er bij mijn vader ook over hoe makkelijk er wordt gesproken over een lening voor luxe zaken als een auto, caravan, uitbouw. In plaats van 2-3 jaar sparen om het gewoon te kopen met eigen geld.
Wijs advies. Met name omdat meneer en mevrouw al een ton aan molensteen hebben zou ik als ik hun was hard werken, ergens huren, geen dure vakanties doen en de boel in een jaar of 4 afbetalen. Daarna is er ruimte genoeg voor een hypotheek.quote:
Ik heb de indruk dat je zelf ook wel weet dat het niet de meest verstandige beslissing is, maar je jezelf naar dat droomhuis praat.
Ik ben zelf van de tijd dat mensen een tophypotheek namen en de huizenprijzen erg hoog stonden. Mijn vrouw en ik kwamen beiden uit een scheiding die ons geld kostte. Kortom, maximaal gleend om onze vrijheid te financieren.
We zijn nu 20 jaar verder en we hebben het hartstikke goed maar evengoed hangen die leningen als een molensteen om de nek.
Gebruik dat prachtige salaris om die molensteen van 100k zo snel mogelijk van je nek te krijgen en koop een goedkoper huis. Ik snap wel dat je in de randstad wat minder koopt voor 2 ton, maar goed, daar wonen is ook een keuze.
Als je maximaal leent en een hoop schuld hebt hang je er gewoon in bij al die banken. Je hele leven.
Om je vraag te beantwoorden, zolang je je hypotheek betaalt zal er niemand piepen. Maar ik zou als starter op de woningmarkt iets safer insteken. Zeker als je nog een gezin wil. Kinderen zijn duurder dan je denkt.
Daarnaast weet ts dan of dit echt de vrouw is waarmee hij kinderen wil, is zijn loon wellicht wat gestegen (want zijn vrouw gaat niet snel meer verdienen in de zorg) en weten ze beiden beter wat ze met hun leven willen.
2 dagen opvang voor twee kinderen kost je zomaar netto 500 euro per maand. Luiers en eten zijn peanuts.quote:
[..]
Als er op de huizenmarkt een dip komt, wat is daar het gevolg van? En wat ben je kwijt aan een baby, kind of een tweede? Echt zoveel geld?
Overigens is het wel erg dat je een schuld van 50.000 euro gaat verzwijgen. Dat is echt nogal een bedrag, ik vraag me echt sterk af hoe je zoiets voor elkaar krijgt. Ik neem aan dat je namelijk hebt gestudeerd in de prestatiebeurs tijd.. Ouders leven niet, uitwonend, dan krijg je toch al maximaal?
Ok betaalde zelfs 900 netto wegens hoog loon... Mijn vrouw werkte letterlijk voor niets.
Koop.nou gewoon iets wat je.wel kunt betalen of huur.quote:
Ik ga denk ik een deel van mijn variabele inkomen proberen vast te laten leggen als vast inkomen door mijn werkgever. Ik heb op nog geen enkele werkdag minder dan 2 uur aan overuren gemaakt, dus als ik dat als vaste werktijd kan laten registreren dan is dat minstens 500 netto per maand extra, wat de aflossing van die 500 per maand aan studieschuld redelijk opheft in de hypotheek.
Dan kan ik de studieschuld ook gewoon vermelden en heb ik daar verder geen omkijken meer naar. Bedankt in ieder geval voor de tips en inzichten!
Ga nou niet boven je stand leven.
Nou, voor niets is het natuurlijk niet, maar op korte termijn voelt het vast zo.quote:
[..]
2 dagen opvang voor twee kinderen kost je zomaar netto 500 euro per maand. Luiers en eten zijn peanuts.
Ok betaalde zelfs 900 netto wegens hoog loon... Mijn vrouw werkte letterlijk voor niets.
En dan is twee dagen per week nog helemaal niet veel he!
Niet helemaal, ok. Maar wel dik onder het minimumloon per uur. En dat voor iemand met twee masters op zak.quote:
[..]
Nou, voor niets is het natuurlijk niet, maar op korte termijn voelt het vast zo.
En dan is twee dagen per week nog helemaal niet veel he!
Worst case: over vijf jaar is er weer een crisis en jij raakt je baan kwijt, je vrouw heeft net haar tweede kind gekregen en wil de komende jaren thuis blijven. Wat is je plan?
En als ze thuisblijfmoeder is, is het toch lastiger instappen op de arbeidsmarkt.quote:
[..]
Niet helemaal, ok. Maar wel dik onder het minimumloon per uur. En dat voor iemand met twee masters op zak.
Ik zou niet eens kunnen thuisblijven ivm herregistratie
30 jaar lang ¤500 per maand moeten aflossen.quote:
[..]
Nee, ik val onder de nieuwe regeling, dus binnen 30 jaar aflossen.
17 jaar maar 😂😱quote:
[..]
30 jaar lang ¤500 per maand moeten aflossen.
menig nederlander heeft geen geleend spaargeld met daarnaast een vermogen van -75000 euro en straks met een huis, -405000 euro.quote:
[..]
Inrichting hebben we al. Het zal een beetje leeg zijn omdat het een grotere woning is, maar dat komt met de jaren wel goed. Onderhoud heb je altijd, maar dat zal vast niet de rest van ons salaris opslokken. Daarnaast hebben we 25.000 op de spaarrekening (opgespaarde stufi + bijbaantjes) om eventuele financiële klappen op te vangen. Waarom lossen we daarmee niet een deel van de schuld af? Omdat de rente bij DUO zo voordelig is dat het prima te doen is om gewoon 500 per maand af te lossen. Zo houden we ook een buffer in noodgevallen. We kunnen ons het huis gewoon makkelijk veroorloven met ons salaris en we staan er volgens mij beter voor dan menig Nederlander, maar ik wil dus graag weten of men ervaringen hiermee heeft en of er een reëele kans is dat de bank ons een poot gaat uitdraaien als ze erachter zouden komen dat we een studieschuld hebben verzwegen. Ik kan me namelijk ook wel voorstellen dat het ze niks kan schelen, zolang die maandelijkse aflossing maar binnen komt.
klopt. Idem. Bij Aegon en eerder bij Obvionquote:
Mij werd gevraagd om een bewijs dat ik geen studieschuld had. De kans is aanwezig dat de hypotheekverstrekker er bij jullie ook om vraagt.
Dit speelde zich een half jaar geleden af.
Als je hypotheekaanvraag wordt afgewezen, ben je goed zuur.
500 is waarschijnlijk naar beneden afgrond of het totale schuldbedrag iets omhoog, want termijn is 15 jaar. Bij de huidige rente van 0 en een ton schuld zit je op 555 euro per maand.quote:
Maar juist dit soort tientjeswerk in je voordeel uitrekenen zorgt er voor dat je uiteindelijk financieel klem komt te zitten. Want het zijn ook al tientjes op de netto hypotheek die gaan aantikken met afbouwen van de HRA.
En daarmee zijn er ook elders waarschijnlijk nog 'vergeten tientjes'.
Rekenen is niet je sterkste kant he.quote:
[..]
menig nederlander heeft geen geleend spaargeld met daarnaast een vermogen van -75000 euro en straks met een huis, -405000 euro.
25000 spaargeld van een ton afhalen is 75000 schuld. Plus 330000 hypotheek is 405000.quote:
[..]
Rekenen is niet je sterkste kant he.
En het huis is foetsie?quote:Op zaterdag 18 november 2017 10:11 schreef Renesite het volgende:
[..]
25000 spaargeld van een ton afhalen is 75000 schuld. Plus 330000 hypotheek is 405000.
moet je afbetalen. Maar in principe een schuld. Ik doel puur op rooskleurig rekenen en niet meer. “Wij staan er beter voor dan menig Nederlander” , dat is dus niet waar.quote:
Van die zogenaamde mensen die een boel verdienen maar toch niet fatsoenlijk kunnen sparen. In een jaar zou je je spaargeld meer dan kunnen verdubbelen.
Net zoals die mensen die beweren, ik wil een macbook kopen via betalen in termijnen maar kan hem in 4 maanden aflossen. Serieus spaar dan 4 maanden en koop hem dan.
Jullie zijn die lui die de maatschappij verkloten voor de hardwerkende mensen.
Daarom bleef ze ook werken. En om niet in een isolement te komen.quote:
[..]
En als ze thuisblijfmoeder is, is het toch lastiger instappen op de arbeidsmarkt.
Ik zou niet eens kunnen thuisblijven ivm herregistratie
Hetzelfde geldt, als de bank erachter komt dat je onder valse voorwendselen een hypotheek heb gekregen, vinden ze vaak niet leuk, en kan er toe lijden dat ze narrig worden, de hypotheek overeenkomst nietig verklaren en je huis gaan veilen, of het hypotheek bedrag direct opeisbaar maken.
Voor de rest, nogmaals, prima idee.
Voor kinderopvang 900 netto voor 2 kids en 2 dagen? Hoe is dat mogelijk? Vet hoge bedragen 😩quote:
[..]
2 dagen opvang voor twee kinderen kost je zomaar netto 500 euro per maand. Luiers en eten zijn peanuts.
Ok betaalde zelfs 900 netto wegens hoog loon... Mijn vrouw werkte letterlijk voor niets.
Ik denk 2 dagen per week en dan maal 4 weken is 8 dagen in de maand. Maar het is en blijft een hoog bedrag.quote:
[..]
Voor kinderopvang 900 netto voor 2 kids en 2 dagen? Hoe is dat mogelijk? Vet hoge bedragen 😩
Ja dat begrijp ik. Dat is toch abnormaal veel geld? 😵quote:
[..]
Ik denk 2 dagen per week en dan maal 4 weken is 8 dagen in de maand. Maar het is en blijft een hoog bedrag.
Kinderopvang is gewoon duur. Wij betalen 800 netto voor 1 kind 3 dagen.quote:
[..]
Voor kinderopvang 900 netto voor 2 kids en 2 dagen? Hoe is dat mogelijk? Vet hoge bedragen 😩
Daarvoor wordt wel 12 dagen goed voor mijn kind gezorgd, krijgt ie eten etc. Een poets kost meer.
Het is tegenwoordig toch wat, dat je met een studieschuld ter hoogte van een half huis(waarde) moet beginnen aan je carrière...
1) Mijn idee. Als je een schuld kunt afbetalen, kan je het bedrag nog sneller en met lagere spaarbedragen bijeen brengenquote:
1) Net zoals die mensen die beweren, ik wil een macbook kopen via betalen in termijnen maar kan hem in 4 maanden aflossen. Serieus spaar dan 4 maanden en koop hem dan.
2) Jullie zijn die lui die de maatschappij verkloten voor de hardwerkende mensen.
2) Gedeeltelijk. Er is een groep mensen (hypotheekadviseurs, tussenpersonen, banken) die zich hieraan onbeschaamd verrijken.
Dat is prima mogelijk.quote:
[..]
Voor kinderopvang 900 netto voor 2 kids en 2 dagen? Hoe is dat mogelijk? Vet hoge bedragen 😩
in totaal neem je 16 - 18 dagen per maand af (2 kinderen x 2 dagen per week x 4 weken). Doorgaans neem je 10/11 uur per dag af (verschilt per kinderdagverblijf) en dus kom je op laten we zeggen 17*10,5 uur = 178 uur aan kinderdagverblijf af.
tientje per uur levert 1780 euro bruto per maand op waarvan je dan afhankelijk van je inkomen een deel van terug krijgt van de belasting.
[ Bericht 21% gewijzigd door #ANONIEM op 18-11-2017 11:35:05 ]
t is ook wat dat je je wooncarriere begint met een hyptheek van 3,5ton.quote:
Vraag me ook af in hoeveel jaar die ¤100000,- studieschuld is opgebouwd en in welke leeftijdsperiode deze wordt afgelost.
Het is tegenwoordig toch wat, dat je met een studieschuld ter hoogte van een half huis(waarde) moet beginnen aan je carrière...
Ik zou bij het begin van het samenwonen nooit, maar dan ook nooit een hypotheek aangaan die niet door één inkomen gedragen kan worden.quote:
[..]
t is ook wat dat je je wooncarriere begint met een hyptheek van 3,5ton.
Echt he.quote:
[..]
t is ook wat dat je je wooncarriere begint met een hyptheek van 3,5ton.
Mijn vrouw en ik konden 12 jaar terug ook wel 3-3,5 ton uitgeven, het werd 2 ton.
In de 12 jaar daarna, Beide een keer onze baan opgezegd, zonder wat nieuws te hebben.
Leven van 1 salaris ging toen prima.
2 jaar terug is mijn vrouw voor haar zelf begonnen. Werd niet gelukkig in haar baan, dus de stap gezet.
Haar salaris is niet nodig, waardoor ze veel gelukkiger is.
Uiteraard heeft ze wel ambities, en verdient ze nu veel meer dan in loondienst.
Maar zonder het “goedkope” huis hebben wij ons niet kunnen ontwikkelen tot wie we nu zijn en wat we nu doen.
Vind je? Bij een netto gezinsinkomen van 5.000quote:
[..]
Voor kinderopvang 900 netto voor 2 kids en 2 dagen? Hoe is dat mogelijk? Vet hoge bedragen 😩
Zou de overheid dat nog meer moeten sponsoren?
OP en zijn vrouw hebben 5000 NETTO per maand te besteden!!! Dan kunnen ze toch wel een huisje kopen wat ze 1300 per maand netto kost? Tering wat zitten mensen hier moeilijk te doen.
Nee, lekker gaan huren voor 1000 per maand. Al dat geld maandelijks in de prullenbak flikkeren om vervolgens 300 meer kunnen besteden. Aan wat precies?
De gemiddelde Nederlander verdient amper ¤ 3000,00 bruto per maand en zit in een huurhuis van 900. En wat gebeurt er met die mensen als ze ontslagen worden, een zesling krijgen, partner die overlijdt? Tja, allemaal heel vervelend, dat kan iedereen gebeuren. In een huurhuis ga je dan je huis uit. In een koophuis verkoop je je huis of wordt het opgekocht in een executieveiling. In beide gevallen loop je niet meer risico dan iemand die huurt.
En aflossen van de studieschuld heeft geen zin. Er wordt 0.6% rente over geheven. Sparen levert niks meer op dus laat het gewoon doorlopen zo. Een deel aflossen heeft ook geen zin, want de bank telt namelijk het bedrag wat de oorspronkelijke hoogte van je studieschuld was. Ook al heb je nu al 20.000 afbetaald, dat maakt dus niets uit.
Ik kan niet zeggen of je je studieschuld moet verzwijgen of niet. In principe is het niet eerlijk. Maar de bank telt ook niet eerlijk. Die zouden moeten kijken naar wat er op dit moment nog voor studieschuld open staat en dan moeten kijken naar wat je per maand aflost. Ik los zelf maar 100 euro per maand af op een kleine studieschuld van 17.000, maar kon wel 35.000 minder lenen. Dat is toch belachelijk?
De woningmarkt is in dit land nou eenmaal naar de klote.
5000 klinkt misschien veel maar is vooral omdat je beide werkt. Wat ik me afvraag is hoe je op een studieschuld uitkomt van in totaal 100k. Ook als je rekening houdt met wat spaargeld is het echt een flinke schuld. Dat doet vermoeden dat je behoorlijke uitgavenpatroon had. Hoe ga je ervoor zorgen dat je deze uitgavenpatroon niet blijft hanteren in de toekomst.
Ook al ga je deze woning kopen dan nog zal je 1 a 1,5k per maand moeten aflossen van je studieschuld zodat je in 5 tot 10 jaar van je schuld af bent. Zolang je dat niet doet loop je namelijk een flink risico bij de bank en als de rente van IB wel gaat toenemen kost dat je een flinke berg geld.
Dat maakt je vermogen nog niet negatief.quote:
moet je afbetalen. Maar in principe een schuld.
Dat staat hij ook. 75k schuld met die verdiencapaciteit is gewoon prima.quote:Ik doel puur op rooskleurig rekenen en niet meer. “Wij staan er beter voor dan menig Nederlander” , dat is dus niet waar.
Nee, dat is volkomen logisch. Die 100 euro per maand corresponderen met 35000 hypotheek. Om dezelfde reden drukken andere schulden en zaken op afbetaling ook het maximale hypotheekbedrag. Waarom zou een studieschuld daarin anders zijn?quote:
los zelf maar 100 euro per maand af op een kleine studieschuld van 17.000, maar kon wel 35.000 minder lenen. Dat is toch belachelijk?
Ja, een schuld waar geen vermogen tegenover staat maakt je vermogen negatief.quote:
[..]
Dat maakt je vermogen nog niet negatief.
[..]
Dat staat hij ook. 75k schuld met die verdiencapaciteit is gewoon prima.
Zijn vermogen wordt negatief door zijn studieschuld, niet door zijn hypotheek.quote:
[..]
Ja, een schuld waar geen vermogen tegenover staat maakt je vermogen negatief.
Check. Heb ik bij de start van mn 'werkbare leven' gedaan. Een hypotheek op één inkomenquote:
[..]
Ik zou bij het begin van het samenwonen nooit, maar dan ook nooit een hypotheek aangaan die niet door één inkomen gedragen kan worden.
Hij heeft het vermogen niet om het in te lossen. Hooguit bakstenen. Anders gezegd, passief.quote:
[..]
Zijn vermogen wordt negatief door zijn studieschuld, niet door zijn hypotheek.
[ Bericht 28% gewijzigd door Rene op 18-11-2017 12:30:32 ]
Gebruik die 3700¤ om je studieschuld af te lossen. Dan is die schuld na een jaar gehalveerd en koop je dan wat. Kun je ook eens zien hoe het gaat tussen jou en je vriendin gedurende het werkende leven.quote:
[..]
Een netto hypotheek van 1300 op een netto inkomen van 5000 vind ik niet boven mijn macht. Toeslagen, bonussen en overuren reken ik hier overigens niet mee. Ik hou netto dus 3700 over voor andere kostenposten zoals de studieschuld, en dat is volgens mij meer dan wat de gemiddelde Nederlander netto binnenkrijgt aan salaris.
Kom je er mee weg? ik denk het wel, maar moet je het willen?
Een ton is geen bedrag wat je weg kan stoppen en is zeker van invloed op je (toekomstige) koopkracht. Ik heb een studieschuld van 5500, daarnaast meer als genoeg spaargeld om het af te lossen. Met de huidige rente's inderdaad niet interessant, en je mag de duo schuld aftrekken bij je belasting aangifte. Een overwogen schuld, wat je van een ton niet stellen kan.
Reden dat er bij mij niet naar gevraagd werd is dat ik 1/3 eigen geld mee bracht.
Zoals al eerder vermeld hierboven, kom je hier advies vragen, of wil je argumenten om het verzwijgen goed te praten? Dat 40% het doet zegt niks natuurlijk.
feit is gewoon dat je een negatief eigen vermogen hebt, wat werkbaar is maar dit dient door je geld verstrekkers in acht te worden genomen.
En voor alles geld; in het verleden behaalde resultaten (salaris, huizenprijzen) bieden geen garantie voor de toekomst.
Dus wij als maatschappij hebben zeg maar de studie voor dat dikke salaris voorgefinancierd en dat ga je niet terugbetalen? Lekkere houding...quote:
En aflossen van de studieschuld heeft geen zin. Er wordt 0.6% rente over geheven. Sparen levert niks meer op dus laat het gewoon doorlopen zo. Een deel aflossen heeft ook geen zin, want de bank telt namelijk het bedrag wat de oorspronkelijke hoogte van je studieschuld was. Ook al heb je nu al 20.000 afbetaald, dat maakt dus niets uit.
De quote waar je op reageert gaat over extra aflossen. TS en zijn vriendin zullen de volledige lening moeten terugbetalen, dus geen reden voor boosheidquote:Op zaterdag 18 november 2017 13:00 schreef jajablahblah het volgende:
[..]
Dus wij als maatschappij hebben zeg maar de studie voor dat dikke salaris voorgefinancierd en dat ga je niet terugbetalen? Lekkere houding...
En je kan niet 30 jaar in de toekomst kijken. En kan deze keuze eventueel negatief uitpakken op een moment dat je dit juist niet wil hebben.
Ontslag, verhuizen, scheiding of een andere mogelijke redenen kan dan ineens een stuk lastiger worden. En er zijn nog diverse scenario's te bedenken waarin je een hypotheek aanpassing nodig hebt.
Wat als je gaat (gedwongen) verhuizen en je moet je hypotheek aanpassen en ondertussen is je studieschuld wel een verplichte BKR registratie? Je hypotheekverstrekker komt er dan ineens achter dat jij deze toen in het begin de schuld verborgen hebt gehouden. Waarom zou hij dan nog meewerken aan een goede oplossing voor jou?
Het is zo maar een mogelijk scenario... Het kan allemaal goed gaan, maar het kan over X jaren ook in eens verkeerd uitpakken. Dit is iets wat je heel goed moet beseffen, en je studieschuld is ook nog eens behoorlijk.
En 30 jaar is een lange tijd.... Een hele lange tijd.
Je vergeet nog een leuke optie, de rente is dan nu wel 0,nogwat, die kan over wat jaar ook weer gewoon 5+% zijn. Dan gaat het rap met een ton schuld.quote:
Je moet je goed afvragen of je dit wilt verzwijgen? Je moet niet vergeten dat deze keuze je 30 jaar wel achtervolgt.
En je kan niet 30 jaar in de toekomst kijken. En kan deze keuze eventueel negatief uitpakken op een moment dat je dit juist niet wil hebben.
Ontslag, verhuizen, scheiding of een andere mogelijke redenen kan dan ineens een stuk lastiger worden. En er zijn nog diverse scenario's te bedenken waarin je een hypotheek aanpassing nodig hebt.
Wat als je gaat (gedwongen) verhuizen en je moet je hypotheek aanpassen en ondertussen is je studieschuld wel een verplichte BKR registratie? Je hypotheekverstrekker komt er dan ineens achter dat jij deze toen in het begin de schuld verborgen hebt gehouden. Waarom zou hij dan nog meewerken aan een goede oplossing voor jou?
Het is zo maar een mogelijk scenario... Het kan allemaal goed gaan, maar het kan over X jaren ook in eens verkeerd uitpakken. Dit is iets wat je heel goed moet beseffen, en je studieschuld is ook nog eens behoorlijk.
En 30 jaar is een lange tijd.... Een hele lange tijd.
Oh nee? Geen kopje 'overige schulden'?.quote:Op zaterdag 18 november 2017 12:59 schreef Captain_koek het volgende:
Ik heb een hypotheek met een studieschuld, bij mij werd er niet naar gevraagd.
Die rente staat per 5 jaar vast telkens. Dus over 5 jaar heeft TS 60 x 500 = 30K van de 100K afgelost. Blijft 70K over. Nog steeds fors en een rentestijging zou vrij vervelend zijn inderdaadquote:
[..]
Je vergeet nog een leuke optie, de rente is dan nu wel 0,nogwat, die kan over wat jaar ook weer gewoon 5+% zijn. Dan gaat het rap met een ton schuld.
Je kunt gewoon kiezen onder welk stelsel je wilt vallen.quote:
[..]
Sure? Dan heb je voor het eerst stufi gehad vanaf 2015. En in zon korte tijd kun je nooit en diploma hebben behaald. Dus ga maar uit van 15 jaar.
Mwah met 500 euro per maand ben je al aardig op weg om het in 15 jaar af te betalenquote:
Ik snap niet waarom TS en z'n vriendin voor 30 jaar aflossing van studieschuld hebben gekozen trouwens. 15 is toch veel meer oppertuun? Al kan je over het morele aspect zeker twisten.
Volgens mij stond er dat aflossen geen zin had want de rente was heel laag.quote:
[..]
De quote waar je op reageert gaat over extra aflossen. TS en zijn vriendin zullen de volledige lening moeten terugbetalen, dus geen reden voor boosheid
Zo las ik het.
Nee, maandelijkse aflossing wel, maar niet die 25.000 spaargeld in 1x richting de aflossing gooien.quote:
[..]
Volgens mij stond er dat aflossen geen zin had want de rente was heel laag.
Zo las ik het.
Maar die 500 p maand is idd van het oude stelsel, dus binnen 15 jaar. In het nieuwe stelsel los je minder dan 250 p maand af gedurende 30 jaar.
En de situatie zoals ik het geschetst heb is op basis van ons start salaris. Het salaris van mijn vrouw zal niet veel stijgen, want die zit vast aan de CAO van ziekenhuizen. Maar ik zal wel flink kunnen stijgen in korte tijd, genoeg om eventuele renteverhogingen op te vangen. Maar ik heb inderdaad besloten om de studieschuld niet te verzwijgen en te proberen om een deel van het variabele inkomen (dat de afgelopen 10 maanden praktisch constant is geweest) vast te laten leggen als vast inkomen. Dan heft dat de maandelijkse studieschuld redelijk op en zal de bank (hopelijk) niet moeilijk doen, maar dat zien we pas als we met adviseurs rond de tafel gaan zitten.
Ik vind het redelijk om aan te nemen dat wij niet zonder werk zullen komen te zitten. Zij als HBO verpleegkundige kan letterlijk overal terecht en ik ook nu alles en iedereen begint over te stappen op groene energie.
[ Bericht 12% gewijzigd door MrAero op 18-11-2017 18:05:56 ]
Maar niet helemaal en zeker niet als de rente straks weer stijgt. Stond in de jaren 90 op de 9% bijvoorbeeld.quote:
[..]
Mwah met 500 euro per maand ben je al aardig op weg om het in 15 jaar af te betalen
[ Bericht 1% gewijzigd door #ANONIEM op 18-11-2017 18:14:07 ]
Maar dat gebeurt niet van de 1 op andere dag, denk ik? Een verschil van 2% is te overzien, 9% daarentegen..quote:
[..]
Maar niet helemaal en zeker niet als de rente straks weer stijgt. Stond in de jaren 90 op de 9% bijvoorbeeld.
Je DUO rente zit vast voor 5 jaar medunkt. Er kan heel wat gebeuren in 5 jaar.quote:
[..]
Maar dat gebeurt niet van de 1 op andere dag, denk ik? Een verschil van 2% is te overzien, 9% daarentegen..
De ECB stopt met goedkope financieringen en opkopen. Dus hij zal stijgenquote:
[..]
Maar dat gebeurt niet van de 1 op andere dag, denk ik? Een verschil van 2% is te overzien, 9% daarentegen..
Ik ben blij met je keuze om het niet te verzwijgen. Dat oprecht. HBO Verpleegkundige is een zwaar beroep. Denk goed na over een arbeidsongeschiktheidsverzekeringquote:
[..]
Nee, maandelijkse aflossing wel, maar niet die 25.000 spaargeld in 1x richting de aflossing gooien.
Maar die 500 p maand is idd van het oude stelsel, dus binnen 15 jaar. In het nieuwe stelsel los je minder dan 250 p maand af gedurende 30 jaar.
En de situatie zoals ik het geschetst heb is op basis van ons start salaris. Het salaris van mijn vrouw zal niet veel stijgen, want die zit vast aan de CAO van ziekenhuizen. Maar ik zal wel flink kunnen stijgen in korte tijd, genoeg om eventuele renteverhogingen op te vangen. Maar ik heb inderdaad besloten om de studieschuld niet te verzwijgen en te proberen om een deel van het variabele inkomen (dat de afgelopen 10 maanden praktisch constant is geweest) vast te laten leggen als vast inkomen. Dan heft dat de maandelijkse studieschuld redelijk op en zal de bank (hopelijk) niet moeilijk doen, maar dat zien we pas als we met adviseurs rond de tafel gaan zitten.
Ik vind het redelijk om aan te nemen dat wij niet zonder werk zullen komen te zitten. Zij als HBO verpleegkundige kan letterlijk overal terecht en ik ook nu alles en iedereen begint over te stappen op groene energie.
Het grootste deel van ons inkomen komt nu van mijn kant en ik verwacht dat ik binnen 5 jaar het huis en de rest van de vaste lasten en dergelijken met alleen mijn eigen inkomen kan financiëren. Haar inkomen kan dan rechtstreeks op de spaarrekening en mocht het dan inderdaad teveel voor haar worden om door te blijven werken dan is dat geen probleem. Maar dat zal zeker de komende 20 jaar wel goed zitten. Ze werkt op de neonatologie afdeling en hoeft dus geen obese patienten op te tillen.quote:
[..]
Ik ben blij met je keuze om het niet te verzwijgen. Dat oprecht. HBO Verpleegkundige is een zwaar beroep. Denk goed na over een arbeidsongeschiktheidsverzekering
Nee hoor. Je kunt alleen in 35 jaar aflossen als je voor het eerst na schooljaar 2015 Hoger Onderwijs stufi of Master-stufi hebt ontvangen.quote:
[..]
Je kunt gewoon kiezen onder welk stelsel je wilt vallen.
Moet je komend jaar gaan aflossen dan mag je idd wel in het jaar daarvoor nog kiezen voor oude of nieuwe regels, maar wel beide regelingen altijd 15 jaar. De regels vanaf 2015 zijn dan niet van toepassing (zijn 3 soorten terugbetingsregels).
😥quote:
[..]
Kinderopvang is gewoon duur. Wij betalen 800 netto voor 1 kind 3 dagen.
Daarvoor wordt wel 12 dagen goed voor mijn kind gezorgd, krijgt ie eten etc. Een poets kost meer.
En liefde en aandacht van zijn ouders?
Dan valt het inderdaad lichamelijk mee, maar onderschat het psychische aspect nietquote:
[..]
Het grootste deel van ons inkomen komt nu van mijn kant en ik verwacht dat ik binnen 5 jaar het huis en de rest van de vaste lasten en dergelijken met alleen mijn eigen inkomen kan financiëren. Haar inkomen kan dan rechtstreeks op de spaarrekening en mocht het dan inderdaad teveel voor haar worden om door te blijven werken dan is dat geen probleem. Maar dat zal zeker de komende 20 jaar wel goed zitten. Ze werkt op de neonatologie afdeling en hoeft dus geen obese patienten op te tillen.
respect voor der hoor.quote:
[..]
😥
En liefde en aandacht van zijn ouders?
Studieschuld 9%? Dat is flink hoog.quote:
[..]
Maar niet helemaal en zeker niet als de rente straks weer stijgt. Stond in de jaren 90 op de 9% bijvoorbeeld.
Maar goed, duo rente is volgens mij gekoppeld aan de Euribor, dus als die flink gaat stijgen heeft Nederland een groter probleem in het algemeen. Dan krijgen we crisis++.
ONZ is ergens anders.quote:
[..]
😥
En liefde en aandacht van zijn ouders?
Allebei helaas geen ouders meer. Vandaar de lange studies en de grote studieschuld, dat gebeurde allemaal in die periode.quote:
Overigens, kun je niet een deel vergaren via een schenking of anders via een renteloze lening van één van de ouders?
Qua risico mitigatie storten we steeds een bedrag van rond de 2500 euro per maand op de spaarrekening. We huren een appartement dat 650 p maand kost met een inkomen van 5000 netto, dan houd je erg veel over. Als we eenmaal verhuisd zijn en een hypotheek hebben en dergelijke zal dat wel wat minder zijn, maar 500-1000 euro per maand lijkt mij reëel. Er zijn niet veel mensen die een dergelijk maandelijks bedrag kunnen ophoesten als het nodig is. We hebben dus een flinke buffer om op terug te vallen in noodgevallen.
Ik vind dat wij het nog redelijk goed hebben doordacht. Vooral als ik leeftijdsgenoten om mij heen zie die van vrienden/familie leningen afsluiten om de aankoopsom te veroorloven, om vervolgens na het tekenen van het koopcontract een persoonlijke lening af te sluiten om die vrienden terug te betalen. Dan staat de schuld pas geregistreerd bij het BKR nadat ze het contract zijn aangegaan. Dat gebeurt zo ongelooflijk vaak. Wij hebben dat bedrag gewoon opgespaard en hebben straks maandelijks genoeg over om zowel de schulden af te lossen als te sparen.
quote:
[..]
Nee hoor. Je kunt alleen in 35 jaar aflossen als je voor het eerst na schooljaar 2015 Hoger Onderwijs stufi of Master-stufi hebt ontvangen.
Moet je komend jaar gaan aflossen dan mag je idd wel in het jaar daarvoor nog kiezen voor oude of nieuwe regels, maar wel beide regelingen altijd 15 jaar. De regels vanaf 2015 zijn dan niet van toepassing (zijn 3 soorten terugbetingsregels).
quote:als u voor het eerst studiefinanciering kreeg vanaf 1 september 2009 (hbo/universiteit). Kreeg u ook studiefinanciering onder het nieuwe stelsel, dan mag u overstappen naar de regels vanaf 2018 als u nog niet verplicht terugbetaalt.
https://apps.duo.nl/SRVS/(...)=Kennisbank,Company={DBD42CAE-B941-4CF4-960D-5F5C917B6281},Case=obj(43528),Question4332=obj(4332):obj(4343)
Mja, als iemand een dubbele master heeft op een technische universiteit en maximaal 8 jaar over zn studie heeft gedaan vind ik dat eigenlijk niet eens zo extreem lang.quote:
met een dergelijke huur nog ff blijven plakken wanneer het een beetje okay wonen is.quote:
[..]
Allebei helaas geen ouders meer. Vandaar de lange studies en de grote studieschuld, dat gebeurde allemaal in die periode.
Qua risico mitigatie storten we steeds een bedrag van rond de 2500 euro per maand op de spaarrekening. We huren een appartement dat 650 p maand kost met een inkomen van 5000 netto, dan houd je erg veel over. Als we eenmaal verhuisd zijn en een hypotheek hebben en dergelijke zal dat wel wat minder zijn, maar 500-1000 euro per maand lijkt mij reëel. Er zijn niet veel mensen die een dergelijk maandelijks bedrag kunnen ophoesten als het nodig is. We hebben dus een flinke buffer om op terug te vallen in noodgevallen.
Ik vind dat wij het nog redelijk goed hebben doordacht. Vooral als ik leeftijdsgenoten om mij heen zie die van vrienden/familie leningen afsluiten om de aankoopsom te veroorloven, om vervolgens na het tekenen van het koopcontract een persoonlijke lening af te sluiten om die vrienden terug te betalen. Dan staat de schuld pas geregistreerd bij het BKR nadat ze het contract zijn aangegaan. Dat gebeurt zo ongelooflijk vaak. Wij hebben dat bedrag gewoon opgespaard en hebben straks maandelijks genoeg over om zowel de schulden af te lossen als te sparen.
Idd. Dus je moet ook stufi onder het nieuwe stelsel hebben gehad. Zomaar voor die 35 jaar kiezen kan dus niet. Want alleen dan geldt die 35 jaar. Anders niet. Dus TS moet ooit nieuwe stelsel stufi hebben gehad, anders moet ie gewoon binnen 15 jaar terugbetalen.quote:
[als u voor het eerst studiefinanciering kreeg vanaf 1 september 2009 (hbo/universiteit). Kreeg u ook studiefinanciering onder het nieuwe stelsel, dan mag u overstappen naar de regels vanaf 2018 als u nog niet verplicht terugbetaalt.
https://apps.duo.nl/SRVS/(...)=Kennisbank,Company={DBD42CAE-B941-4CF4-960D-5F5C917B6281},Case=obj(43528),Question4332=
[..]
Ik kreeg vlak voor de overdracht verzoek van de hypotheekverstrekker om bankafschriften te laten zien.quote:
Wat zijn eventuele gevolgen als ze je betrappen op het verzwijgen van een studieschuld?
Ik vroeg eens aan een hypotheekadviseur wat er zou gebeuren als ze iets vinden. Zijn antwoord was, vlak voor de overdracht kan men zich terugtrekken. Je staat dan ineens bij de notaris zonder geld. De verkopende partij kan dan natuurlijk 10% eisen.
Het kàn dus altijd voorkomen dat men ineens meer bewijzen wil zien.
Ik had nog net een jaartje stufi van het nieuwe stelsel meegekregen, dus ik heb die optie wel. Maar ik blijf gewoon 500 p maand aflossen zodat ik er hooguit 15 jaar over doe. Mochten ik en mijn vrouw ineens onze ledematen verliezen in een ernstig auto ongeluk en niet meer kunnen werken, dan kan ik altijd nog switchen naar een 35-jarige aflossingsperiode. Dan betaal je nog niet eens 250 per maand.quote:
[..]
Idd. Dus je moet ook stufi onder het nieuwe stelsel hebben gehad. Zomaar voor die 35 jaar kiezen kan dus niet. Want alleen dan geldt die 35 jaar. Anders niet. Dus TS moet ooit nieuwe stelsel stufi hebben gehad, anders moet ie gewoon binnen 15 jaar terugbetalen.
Pardon, ik zei aflossen maar ik bedoelde 'versneld aflossen' zoals hier door een aantal mensen werd voorgesteld. My bad. Uiteraard moet die lening gewoon worden terug betaald. Het heeft alleen financieel gezien weinig zin om die in één keer snel af te lossen omdat de rente zo laag is. Foutje.quote:
[..]
Dus wij als maatschappij hebben zeg maar de studie voor dat dikke salaris voorgefinancierd en dat ga je niet terugbetalen? Lekkere houding...
Nope. Keuze is eenmalig.quote:
[..]
Ik had nog net een jaartje stufi van het nieuwe stelsel meegekregen, dus ik heb die optie wel. Maar ik blijf gewoon 500 p maand aflossen zodat ik er hooguit 15 jaar over doe. Mochten ik en mijn vrouw ineens onze ledematen verliezen in een ernstig auto ongeluk en niet meer kunnen werken, dan kan ik altijd nog switchen naar een 35-jarige aflossingsperiode. Dan betaal je nog niet eens 250 per maand.
Eens gekozen = voor altijd gekozen.[ Bericht 1% gewijzigd door #ANONIEM op 18-11-2017 23:32:46 ]
Ahh, ach, dan maar hopen dat ik niet m'n ledenmaten verliesquote:
[..]
Nope. Keuze is eenmalig.
Of kinderen krijg, je baan kwijt raakt of een ander probleem krijgquote:
[..]
Ahh, ach, dan maar hopen dat ik niet m'n ledenmaten verlies
Ik zou nu met mijn startsalaris al 2 kinderen kunnen onderhouden in het nieuwe huis, laat staan over 5 jaar als we met kids willen beginnen.quote:
[..]
Of kinderen krijg, je baan kwijt raakt of een ander probleem krijg
Het lijkt me ook erg sterk dat ik geen werk meer zal kunnen vinden in mijn vakgebied. Als ik vrachtwagenchauffeur was, of postbezorger, of fabriekswerker, etc., dan zou ik mij meer zorgen maken over de toekomst. Mijn vrouw zal ook niet snel vervangen worden door robots. Ziekenhuizen stonden te springen om haar zo snel mogelijk aan te nemen. In de MBO verpleegkunde is de concurrentie groot, maar als HBO verpleegkundige had ze ze voor het uitzoeken. Zoals ik al zei, volgens mij hebben wij het best goed voor elkaar en is een huis van 3 ton niet onrealistisch, of overdreven in onze situatie.
Het zal overigens nog zeker 6-12 maanden duren voordat we daadwerkelijk in een nieuw huis zitten. Tijd waarin er nog steeds minstens 2500 p maand naar de spaarrekening gaat.
[ Bericht 3% gewijzigd door MrAero op 18-11-2017 23:56:11 ]
Vind ik persoonlijk dat MrAero wel slecht vooruit kijkt. Als ik even kijk naar mijn eigen situatie dan verdien ik samen met mijn partner een vergelijkbaar salaris maar werkt mijn partner maar deeltijd (2-3 dagen) omdat wij kinderen hebben. Wij hebben een hypotheek dat netto neer komt op minder dan ¤600 per maand, vanzelfsprekend houden wij ook ruim over.
Echter als je nu van plan bent om een huis te kopen op twee fulltime salarissen dan moet je rekening houden met de volgende zaken:
- er is een kinderwens. Dat betekent meestal dat 1 van de ouders (fors) minder gaat werken. Of allebei. Hierdoor daalt je inkomen ook significant. Waarschijnlijk zakt je inkomen op dat moment meer dan wat je in 5 jaar kunt compenseren (aan salarisverhogingen). Stel dat je partner 2 dagen minder gaat werken dan heb je circa 40% bruto loon te compenseren over een periode van 5 jaar (als je over 5 jaar hetzelfde loon wilt verdienen als nu met een parttime werkende partner).
- kinderen kosten allemachtig veel geld. Ik kon me vooraf niet voorstellen wat er maandelijks aan kosten doorheen gaat om ze een beetje normaal te kunnen voorzien van van alles en nog wat. Hoe ouder ze worden hoe hoger deze kosten worden.De toeslagen die je krijgt van de overheid compenseren dit alleszins niet.
- je kan ziek worden. Je geeft aan dat je nu nog nooit een arts bezoekt maar als je eenmaal de 30 gepasseerd ben is aangetoond dat artsbezoeken gestaag omhoog gaan. Genoeg mensen die daarnaast ergens in hun leven geconfronteerd worden met een chronische ziekte die opduikt.
- de overheid kan vervelende beslissingen nemen: hypotheek aftrekrente laten verdwijnen uit is hier een goed voorbeeld van.
- je kan arbeidsongeschikt worden.
- baanzekerheid voor de komende 30 jaar is er niet. Dat de bank zijn centjes wil zien binnen die 30 jaar is wél zeker.
- andere onvoorziene omstandigheden die niet in mijn glazen bol zijn opgenomen.
Bovenstaande zorgt er voor dat ik besloten heb dat ik niet eens een hypotheek wil op basis van 1 full en 1 parttime salaris. Ik wil proberen daar nog iets onder te gaan zitten zodat ik meer zekerheid heb om ruim over te houden.
Nu vind ik TS ook uitzonderlijk positief hier (wat als hij een jaar zonder werk zit? Wat als het huwelijk strandt?) maar dit vind ik toch wel zo’n getrut.quote:
Structureel overuren maken? Hoe lang ga je dat volhouden?
Niks mis mee om jarenlang meer dan 40 uren te maken....en hoe eerder je er mee begint hoe makkelijker het vol te houden is. Zorg er alleen wel voor dat je je werk leuk vindt en er niet teveel stress van krijgt...
Nee, je moet niet meer dan 36 uur per week maken anders heb je niet geleefd!quote:
[..]
Nu vind ik TS ook uitzonderlijk positief hier (wat als hij een jaar zonder werk zit? Wat als het huwelijk strandt?) maar dit vind ik toch wel zo’n getrut.
Niks mis mee om jarenlang meer dan 40 uren te maken....en hoe eerder je er mee begint hoe makkelijker het vol te houden is. Zorg er alleen wel voor dat je je werk leuk vindt en er niet teveel stress van krijgt...
Als het af en toe voorkomt is het geen probleem, ik doe het ook vaak genoeg. Maar als je structureel elke dag/week overuren maakt dan gaat er iets niet helemaal goed.quote:
[..]
Nu vind ik TS ook uitzonderlijk positief hier (wat als hij een jaar zonder werk zit? Wat als het huwelijk strandt?) maar dit vind ik toch wel zo’n getrut.
Niks mis mee om jarenlang meer dan 40 uren te maken....en hoe eerder je er mee begint hoe makkelijker het vol te houden is. Zorg er alleen wel voor dat je je werk leuk vindt en er niet teveel stress van krijgt...
Hmmm dan leef ik niet, want ik maak er 40 per week en sporadisch zelfs meer.quote:Op zondag 19 november 2017 10:56 schreef eriksd het volgende:
[..]
Nee, je moet niet meer dan 36 uur per week maken anders heb je niet geleefd!
Verzwijgen van de studieschuld is blijkbaar nauwelijks een probleem (ik heb geen idee; nog nooit mee te maken gehad). Wel een probleem is een hoge hypotheek, een verzwegen studieschuld, een scheiding, kinderen, tegenwind op de arbeidsmarkt en toch dat verrotte hoofd of lijf dat na 30 jaar ineens iets gaat mankeren.
Als je de ambitie hebt om in de top van het bedrijfsleven te werken, komt het hier wel op neer...(en ik zeg niet dat mensen die ambitie moeten hebben ofzo). Geen idee wat TS zijn ambitie is uiteraard maar als je als starter gaat lopen zeuren om werkweekjes van 50 uur...quote:
[..]
Als het af en toe voorkomt is het geen probleem, ik doe het ook vaak genoeg. Maar als je structureel elke dag/week overuren maakt dan gaat er iets niet helemaal goed.
Ligt er ook aan welke werkzaamheden je verricht.quote:
[..]
Als het af en toe voorkomt is het geen probleem, ik doe het ook vaak genoeg. Maar als je structureel elke dag/week overuren maakt dan gaat er iets niet helemaal goed.
Ja, tweede kind krijg je dan nog korting op. En die fucking kinderopvang hier is veel duurder dan het max vergoedde bedrag.quote:
[..]
Kinderopvang is gewoon duur. Wij betalen 800 netto voor 1 kind 3 dagen.
Daarvoor wordt wel 12 dagen goed voor mijn kind gezorgd, krijgt ie eten etc. Een poets kost meer.
Enneh, een poets kost helemaal niet meer. Die vragen 10-15 euro per uur. Zelfs als je er een een hele dag per week huurt voor 15 euro is dat 480 euro. Met een halve dag per week is er al een boel gedaan in huis.
Of gewoon je huis verkopen.quote:
[..]
Ik had nog net een jaartje stufi van het nieuwe stelsel meegekregen, dus ik heb die optie wel. Maar ik blijf gewoon 500 p maand aflossen zodat ik er hooguit 15 jaar over doe. Mochten ik en mijn vrouw ineens onze ledematen verliezen in een ernstig auto ongeluk en niet meer kunnen werken, dan kan ik altijd nog switchen naar een 35-jarige aflossingsperiode. Dan betaal je nog niet eens 250 per maand.
Krijg je ervoor terug wat jij er voor betaald hebt? Probleem opgelost.
Zit de prijs daarboven? Probleem dubbel en dwars opgelost.
Zit de prijs daaronder? Helaas, je hebt gegokt en verloren. Maar daar kom je ook wel weer overheen. Dan moet er wel heel veel en heel lang alles mis gaan om in die situatie te komen.
Ik zeg niet dat het niet kan gebeuren, maar met 5000 euro per maand netto zijn er veel buffers. Spaargeld ook nog daarbij...
De gemiddelde huurder zit er veel minder warmpjes bij en hangen veel donkere wolken boven hun hoofd.
pas auf. bank wil weten hoe jij aan die 25k komt. dat gaan ze dus uitzoeken. (deden ze bij ons wel)quote:
[..]
Inrichting hebben we al. Het zal een beetje leeg zijn omdat het een grotere woning is, maar dat komt met de jaren wel goed. Onderhoud heb je altijd, maar dat zal vast niet de rest van ons salaris opslokken. Daarnaast hebben we 25.000 op de spaarrekening (opgespaarde stufi + bijbaantjes) om eventuele financiële klappen op te vangen. Waarom lossen we daarmee niet een deel van de schuld af? Omdat de rente bij DUO zo voordelig is dat het prima te doen is om gewoon 500 per maand af te lossen. Zo houden we ook een buffer in noodgevallen. We kunnen ons het huis gewoon makkelijk veroorloven met ons salaris en we staan er volgens mij beter voor dan menig Nederlander, maar ik wil dus graag weten of men ervaringen hiermee heeft en of er een reëele kans is dat de bank ons een poot gaat uitdraaien als ze erachter zouden komen dat we een studieschuld hebben verzwegen. Ik kan me namelijk ook wel voorstellen dat het ze niks kan schelen, zolang die maandelijkse aflossing maar binnen komt.
verder hadden wij de duo ook verzwegen. incl aflossen duo en huidige hypotheekrente netto veul goedkoper uit.
mijn eerste hypotheek met nhg zo'n 7 jaar geleden heb ik mijn 43k duo ook nooit vermeld. nooit problemen gehad. als je maar netjes betaald elke maand.
veel plezier in je nieuwe huis.
Wat? Dit heb ik echt nog nooit gehoord.quote:
[..]
pas auf. bank wil weten hoe jij aan die 25k komt. dat gaan ze dus uitzoeken. (deden ze bij ons wel)
Als starter in het betere (werk) segment maak je ook nog financiële vooruitgaande sprongen mee.
Nu kan het al makkelijk uit, later als hij of zij weer 10-15% meer verdiend kan het nog makkelijker uit.
Ja, het kan soms tegenzitten, maar daar standaard vanuit gaan.. mehh.
Jij denkt dat de bank er niet achter komt dat je een studieschuld hebt - dat staat toch overal bekend? Lijkt me niet echt een verstandige zet om dit te gaan verzwijgen. Gewoon investeren in het afbouwen van je studieschuld en een paar jaar wachten. Met huren is niets mis toch?
Het gaat om het totaal van 2 personen; overigens was dat ook mijn eerste gedachte toen ik het las. In mijn tijd had je "studenten" die 8 jaar over hun doctoraal deden en per jaar fl.6000,- schuld opbouwden; totaal fl.48000,- aan het einde. Maar goed dat is ook al >30 jaar geleden....quote:
Hoe krijg je het in godsnaam voor elkaar om een studieschuld van EUR 100000 te krijgen?
Dan nog gemiddeld EUR 50000 de man - ik had eind jaren 90 een schuld van pak en beet 6000quote:
[..]
Het gaat om het totaal van 2 personen; overigens was dat ook mijn eerste gedachte toen ik het las. In mijn tijd had je "studenten" die 8 jaar over hun doctoraal deden en per jaar fl.6000,- schuld opbouwden; totaal fl.48000,- Maar geod dat is ook al >30 jaar geleden....
quote:
[..]
Dan nog gemiddeld EUR 50000 de man - ik had eind jaren 90 een schuld van circa 6000
Was ook hetzelfde stufi-stelsel natuurlijk... oh wacht, dat was het niet.quote:
[..]
Dan nog gemiddeld EUR 50000 de man - ik had eind jaren 90 een schuld van pak en beet 6000
En wellicht was het een pak 'm beet ander niveau.
Gaan we bijdehand doen? Betrof hier gewoon een HBO en WO studie dus genoeg mogelijkheden om de studieschuld flink uit te bouwen - niet gebeurd .............. Ik stel ook gewoon een vraag en als je daarop niet normaal kan reageren laat het dan gewoon. Is toch niet moeilijk wel?quote:
[..]
Was ook hetzelfde stufi-stelsel natuurlijk... oh wacht, dat was het niet.
En wellicht was het een pak 'm beet ander niveau.
Of je leest gewoon zelf ff het topic door, dan hoef je dit soort vragen niet te stellenquote:
Gaan we bijdehand doen? Betrof hier gewoon een HBO en WO studie dus genoeg mogelijkheden om de studieschuld flink uit te bouwen - niet gebeurd .............. Ik stel ook gewoon een vraag en als je daarop niet normaal kan reageren laat het dan gewoon. Is toch niet moeilijk wel?
Waar blijkt daaruit dat ze een studieschuld van EUR 100000 opbouwden? Ik vind dat nogal wat. Als je voor piloot studeert zijn dat normale bedragen - bij andere studies totaal nietquote:
[..]
Of je leest gewoon zelf ff het topic door, dan hoef je dit soort vragen niet te stellen
En in de jaren 90 was dat ook allemaal al een lening? Niet dus.quote:
[..]
Gaan we bijdehand doen? Betrof hier gewoon een HBO en WO studie dus genoeg mogelijkheden om de studieschuld flink uit te bouwen - niet gebeurd .............. Ik stel ook gewoon een vraag en als je daarop niet normaal kan reageren laat het dan gewoon. Is toch niet moeilijk wel?
Nou ja, wat ik maar wil zeggen: denk zelf ook even na. Leandra zegt echt heel verstandige dingen.quote:
Waar blijkt daaruit dat ze een studieschuld van EUR 100000 opbouwden? Ik vind dat nogal wat. Als je voor piloot studeert zijn dat normale bedragen - bij andere studies totaal niet
Vind je, ik vind het vrij simpel maar ok meningen verschillen. Nog steeds geen antwoord op mijn vraag hoe ze zo'n studieschuld konden opbouwen? Is ook in deze tijd toch vrij hoog?quote:
[..]
Nou ja, wat ik maar wil zeggen: denk zelf ook even na. Leandra zegt echt heel verstandige dingen.
Nou nee, voor deze tijd is dat helemaal niet "vrij hoog", zeker niet als het om WO gaat.quote:
[..]
Vind je, ik vind het vrij simpel maar ok meningen verschillen. Nog steeds geen antwoord op mijn vraag hoe ze zo'n studieschuld konden opbouwen? Is ook in deze tijd toch vrij hoog?
Maar blijf rustig hangen in het jaren 90 systeem toen nagenoeg alles dat je niet bijleende werd kwijtgescholden als je je diploma maar haalde, en de stufi bedragen an sich ook nog eens relatief hoger waren.
Gezien TS en vriendin al zijn afgestudeerd lijkt het me dat ze alleen voor hun master onder de nieuwe stelsel zouden vallen.quote:
[..]
Nou nee, voor deze tijd is dat helemaal niet "vrij hoog", zeker niet als het om WO gaat.
Maar blijf rustig hangen in het jaren 90 systeem toen nagenoeg alles dat je niet bijleende werd kwijtgescholden als je je diploma maar haalde, en de stufi bedragen an sich ook nog eens relatief hoger waren.
Neemt niet weg dat de beurzen in de jaren 90 (gewone basisbeurs, nagenoeg zonder voorwaarden, Tempobeurs en Prestatiebeurs) nog steeds anders waren dan nu.quote:
[..]
Gezien TS en vriendin al zijn afgestudeerd lijkt het me dat ze alleen voor hun master onder de nieuwe stelsel zouden vallen.
Het bedrag van de beurs is zelfs nagenoeg gelijk gebleven, niet in verhouding, letterlijk, en je hoeft geen Einstein te zijn om te kunnen begrijpen dat je met hetzelfde bedrag nu als in de jaren 90 destijds veel meer kon doen, en dus minder schuld hoefde op te bouwen.
Minimaal een procent of 5 gaat er op aan KK, dus 15.000 euro. Dan nog wat inrichting, en er blijft van dat spaargeld niets noemenswaardigs over.quote:
[..]
Ik zeg niet dat het niet kan gebeuren, maar met 5000 euro per maand netto zijn er veel buffers. Spaargeld ook nog daarbij...
Verder maak je een grote denkfout. Een hoog inkomen maakt niet dat er veel buffers zijn. Die buffers zijn er namelijk alleen als je lasten laag zijn ten opzichte van je inkomen.
Wie zich met een hoog inkomen volop in de vaste lasten stort, heeft alsnog weinig buffer. Dat terwijl het gezien de toekomstige kinderwens reëel is dat de gezinsuitgaven in de toekomst fors zullen stijgen en op datzelfde moment het inkomen zal dalen omdat 1 of beide partners minder gaan werken.
Een huurder onder de sociale huurgrens die met zijn 2000 netto inkomen 700 euro per maand huur betaalt, loopt aanzienlijk minder risico. Want als zijn inkomen flink daalt, krijgt hij huurtoeslag en zorgtoeslag. Bovendien wordt er nogal snel aan voorbij gegaan dat de bijkomende kosten voor iemand die een huisje huurt aanzienlijk lager zijn dan met een koophuis van ruim 3 ton.
Meestal wordt de netto hypotheek vergeleken met de huur. Maar in de huurprijs zit ook de OZB en het onderhoud verwerkt. Kost simpelweg honderden of duizenden euro's per jaar (afhankelijk van staat van onderhoud, hoe handig je zelf bent etc).
Daarbij maakt TS de denkfout dat hij blijft leven alsof hij een laag inkomen had, en dus zal blijven sparen, maar over het algemeen pas je je uitgavenpatroon gewoon aan aan je inkomsten, hoewel TS uiteraard die ene uitzondering is.
Als je samen 5000 euro netto binnenkrijgt dan is het een beetje afhankelijk van de verdeling maar dan kun je een hypotheek tussen de 400k en 450k krijgen. Trek daar een ton vanaf en je kan daar uitstekend een woning van vinden (3-3,5 ton) .quote:
[..]
40% verzwijgt studieschuld bij hypotheekaanvraag
Maar ik zie net dat het huis niet eens in aanmerking komt voor een NHG hypotheek, omdat het boven de NHG grens komt van ongeveer 240.000. Het huis dat we op het oog hebben kost 330.000, maar als we onze studieschuld zouden aangeven zouden we met een beetje geluk een huis van 200.000 kunnen veroorloven. Wij wonen en werken in de randstad, dus dat is prijzig.
Ik zou de gok niet wagen door zo'n enorme schuld te verzwijgen, niet omdat je de maandlasten niet zou kunnen betalen (al wordt dat al héél snel een probleem als 1 van de 2 zijn baan verliest) maar meer omdat de bank echt niet blij wordt als je in de problemen komt en er komt ineens nog een ton aan schuld bovendrijven. Dan hebben ze het recht om de hypotheek gedeeltelijk of geheel ineens op te vragen en kan je serieus in de problemen komen.
En dan wordt 1 van de 2 arbeidsongeschikt of wordt domweg ontslagen en poef, ineens heb je nog maar 2500 euro of nog minder over. Trek daar nog 1300 euro voor je hypotheek vanaf en 500 euro voor je studieschuld en ineens heb je nog maar 700 euro over voor de rest.quote:
[..]
Een netto hypotheek van 1300 op een netto inkomen van 5000 vind ik niet boven mijn macht. Toeslagen, bonussen en overuren reken ik hier overigens niet mee. Ik hou netto dus 3700 over voor andere kostenposten zoals de studieschuld, en dat is volgens mij meer dan wat de gemiddelde Nederlander netto binnenkrijgt aan salaris.
Of het volgende kabinet schaft de HRA ineens geheel af, hoppa maandlasten gaan ineens naar 1900 euro en dan nog je studieschuld erbij maakt 2400 euro. Dan mag er dus al helemaal niks meer fout gaan en moet je allebei je baan behouden om niet enorm in de problemen te komen.
Ja hoor dat kan , dat heet je huis verkopen en hopen dat de marktwaarde dan hoger ligt dan de hypotheek anders kom je ook nog met een restschuld te zitten.quote:
[..]
Verwacht de bank dan werkelijk dat we het hele bedrag in 1x ophoesten? Dat kan natuurlijk niet.
Ik zou het extreem dom vinden om zo'n hoge hypotheek te nemen met zo'n enorme studieschuld.
[ Bericht 20% gewijzigd door Metro2005 op 20-11-2017 10:24:11 ]
Wat een angsthazen hier zeg. Even de studieschuld niet meegeteld, ik durf te stellen dat TS en zijn partner veel ruimer zitten dan de meeste mensen die een huisje hebben van 2.5 ton die waarschijnlijk dan ook maar 3.000 netto per maand verdienen. En dat is gewoon wat de bank je verstrekt op basis van je jaarsalaris x 4.5.
Zoals eerder gezegd kun je je huis ook altijd gewoon verkopen als al jullie doemscenario's uitkomen of dreigen uit te komen. Je bent nooit alles kwijt. En dan ga je daarna gewoon weer lekker huren of koop je een goedkoop flatje. Het leven eindigt niet na wat financiële tegenvallers.
Het verschil tussen een studieschuld van toen van circa 10000 en nu van circa 50000 is dan ook gemakkelijk te verklaren niet?quote:
[..]
Neemt niet weg dat de beurzen in de jaren 90 (gewone basisbeurs, nagenoeg zonder voorwaarden, Tempobeurs en Prestatiebeurs) nog steeds anders waren dan nu.
Het bedrag van de beurs is zelfs nagenoeg gelijk gebleven, niet in verhouding, letterlijk, en je hoeft geen Einstein te zijn om te kunnen begrijpen dat je met hetzelfde bedrag nu als in de jaren 90 destijds veel meer kon doen, en dus minder schuld hoefde op te bouwen.
Dit dus - iets verzwijgen voor een bank om je "droomhuis" te kunnen kopen. Er hoeft maar iets te gebeuren en je hangt aan de hoogste boom. Banken zijn natuurlijk oliedom en komen hier nooit achterquote:
[..]
Als je samen 5000 euro netto binnenkrijgt dan is het een beetje afhankelijk van de verdeling maar dan kun je een hypotheek tussen de 400k en 450k krijgen. Trek daar een ton vanaf en je kan daar uitstekend een woning van vinden (3-3,5 ton) .
Ik zou de gok niet wagen door zo'n enorme schuld te verzwijgen, niet omdat je de maandlasten niet zou kunnen betalen (al wordt dat al héél snel een probleem als 1 van de 2 zijn baan verliest) maar meer omdat de bank echt niet blij wordt als je in de problemen komt en er komt ineens nog een ton aan schuld bovendrijven. Dan hebben ze het recht om de hypotheek gedeeltelijk of geheel ineens op te vragen en kan je serieus in de problemen komen.
[..]
En dan wordt 1 van de 2 arbeidsongeschikt of wordt domweg ontslagen en poef, ineens heb je nog maar 2500 euro of nog minder over. Trek daar nog 1300 euro voor je hypotheek vanaf en 500 euro voor je studieschuld en ineens heb je nog maar 700 euro over voor de rest.
Of het volgende kabinet schaft de HRA ineens geheel af, hoppa maandlasten gaan ineens naar 1900 euro en dan nog je studieschuld erbij maakt 2400 euro. Dan mag er dus al helemaal niks meer fout gaan en moet je allebei je baan behouden om niet enorm in de problemen te komen.
[..]
Ja hoor dat kan , dat heet je huis verkopen en hopen dat de marktwaarde dan hoger ligt dan de hypotheek anders kom je ook nog met een restschuld te zitten.
Ik zou het extreem dom vinden om zo'n hoge hypotheek te nemen met zo'n enorme studieschuld.
Vervolgens gingen mijn ex en ik in 2013 uit elkaar. Toen aangeklopt bij de NHG en uiteindelijk heb ik het huis op eigen naam kunnen krijgen.
Wat wel een mooi detail hiervan is, ik ontving van de NHG een rapport met bevindingen met betrekking tot de OHA (Ontslag Hoofdelijke Aansprakelijkheid) waarin naast mijn jaarinkomen ook mijn verplichtingen stonden vermeld. Tot mijn verbazing stond daar mijn jaarlijkse studieschuld aflossingsbedrag. Deze heb ik nooit doorgegeven en deze informatie kunnen ze eigenlijk niet hebben.
Blijkbaar staat dit dus toch ergens geregistreerd op een dusdanige wijze dat de NHG het kan achterhalen?
Dat is nou het punt. Er moet veel misgaan wil dit misgaan. Niet 'iets'.quote:
[..]
Dit dus - iets verzwijgen voor een bank om je "droomhuis" te kunnen kopen. Er hoeft maar iets te gebeuren en je hangt aan de hoogste boom. Banken zijn natuurlijk oliedom en komen hier nooit achter
TS kan dat huis nu kopen en een buffer aanleggen met dat hele nette inkomen. Studieschuld is toch maar naar draagkracht.
Of hij wacht nog 10 jaar om die studieschuld af te lossen en hetzelfde huis voor 100k meer te kopen EN ook nog eens 10 jaar geld weg te gooien in een zwart huurgat.
Top plan. 5k netto, waar hebben we het over.Het is niet het inkomen, het is meer de totale schuldenomvang (studie- + hypotheekschuld) die ons (mij) zorgen baart. Allerlei plannen terwijl je net gestart bent op de banen-, huizen en fokmarkt en dan al zulke schulden op je durven nemen.quote:
Voor alle mensen die tegen het plan van TS zijn om een huis te kopen met een hypotheek van 3 ton met een salaris van 5000 netto per maand... Bij welk salaris is het dan wel een verstandig idee om zo'n huis te kopen? 7000 netto per maand? Wie verdient dat? 8000 netto per maand??
Nog steeds is onduidelijk:
1) Hoe die ¤100.000,- is ontstaan,
2) In welke leeftijdsperiode
3) Hoe die wordt afgelost qua periode en termijnbedrage.
Ben benieuwd wat een hypotheek adviseur zou zeggen? Zou deze ook adviseren om de schuld maar te verzwijgen?quote:
[..]
Dat is nou het punt. Er moet veel misgaan wil dit misgaan. Niet 'iets'.
TS kan dat huis nu kopen en een buffer aanleggen met dat hele nette inkomen. Studieschuld is toch maar naar draagkracht.
Of hij wacht nog 10 jaar om die studieschuld af te lossen en hetzelfde huis voor 100k meer te kopen EN ook nog eens 10 jaar geld weg te gooien in een zwart huurgat.
Hangt ervan af:quote:
Ben benieuwd wat een hypotheek adviseur zou zeggen? Zou deze ook adviseren om de schuld maar te verzwijgen?
1) Kan ie mede aansprakelijk worden gesteld? Zo niet, zal 't 'm niet aan zijn anus oxideren wat er later gebeurt,
2) Kan ie een rekening sturen voor "bewezen" diensten. Als al in het eerste gesprek blijkt dat ie er geen provisie bij de aanvrager uit sleept, zal 't gauw klaar zijn.
Zelfs als je enigzins zuinig leeft gaan je kosten enorm omhoog.quote:
Dat idd.... een inkomen van 5k netto en kosten die daarbij passen beperkt de buffer (en de mogelijkheid tot sparen) nogal snel.
Daarbij maakt TS de denkfout dat hij blijft leven alsof hij een laag inkomen had, en dus zal blijven sparen, maar over het algemeen pas je je uitgavenpatroon gewoon aan aan je inkomsten, hoewel TS uiteraard die ene uitzondering is.
Je betaalt bij een huis van 3 ton bakken aan OZB, riool en afvalstoffen zaken. Onderhoud uitbesteden en zaken die horen bij veel werken zoals duurdere boodschappen doen en toch maar even snel wat eten ergens doen de kosten oplopen.
Dit allemaal nog naast eventuele kinderen, opvangkosten en minder werken of een relatiebreuk.
Inderdaad, kinderen een mega onkostenpost. Daarnaast kost een huis gewoon veel geld. Ik heb niet de indruk dat men zich dat hier realiseertquote:
[..]
Zelfs als je enigzins zuinig leeft gaan je kosten enorm omhoog.
Je betaalt bij een huis van 3 ton bakken aan OZB, riool en afvalstoffen zaken. Onderhoud uitbesteden en zaken die horen bij veel werken zoals duurdere boodschappen doen en toch maar even snel wat eten ergens doen de kosten oplopen.
Dit allemaal nog naast eventuele kinderen, opvangkosten en minder werken of een relatiebreuk.
Bedankt voor de enige post in dit topic die daadwerkelijk de gestelde vraag beantwoordt. Heb je inmiddels al een nieuwe hypotheek met NHG?quote:
Het gaat om een andere periode maar ik heb in 2010 bij de aanvraag van mijn hypotheek niets gezegd over mijn studieschuld. Vervolgens een huis gekocht met een hypotheek van 240000 inclusief NHG.
Vervolgens gingen mijn ex en ik in 2013 uit elkaar. Toen aangeklopt bij de NHG en uiteindelijk heb ik het huis op eigen naam kunnen krijgen.
Wat wel een mooi detail hiervan is, ik ontving van de NHG een rapport met bevindingen met betrekking tot de OHA (Ontslag Hoofdelijke Aansprakelijkheid) waarin naast mijn jaarinkomen ook mijn verplichtingen stonden vermeld. Tot mijn verbazing stond daar mijn jaarlijkse studieschuld aflossingsbedrag. Deze heb ik nooit doorgegeven en deze informatie kunnen ze eigenlijk niet hebben.
Blijkbaar staat dit dus toch ergens geregistreerd op een dusdanige wijze dat de NHG het kan achterhalen?
Er worden wel meer zinnige dingen gezegd hoor ..............quote:
[..]
Bedankt voor de enige post in dit topic die daadwerkelijk de gestelde vraag beantwoordt. Heb je inmiddels al een nieuwe hypotheek met NHG?
Absoluut, het is een nuttig topic. Ik heb echter ook ooit mijn studieschuld verzwegen en ben benieuwd naar relevante ervaringen. De afweging of het verstandig is om mijn studieschuld te verzwijgen is voor mij mosterd na de maaltijd.quote:
[..]
Er worden wel meer zinnige dingen gezegd hoor ..............
Ik denk dat vooral recente ervaringen van belang zijn, de regels omtrent het melden van een studieschuld zijn de afgelopen jaren nogal veranderd.quote:
[..]
Absoluut, het is een nuttig topic. Ik heb echter ook ooit mijn studieschuld verzwegen en ben benieuwd naar relevante ervaringen. De afweging of het verstandig is om mijn studieschuld te verzwijgen is voor mij mosterd na de maaltijd.
Nou komt TS toch niet in aanmerking voor NHG, dus dat maakt het wat makkelijker, dus het is gewoon een kwestie van de vragen beantwoorden die de hypotheekbank stelt.
Die vraagt ook of je bijvoorbeeld alimentatieverplichtingen hebt, als ze niet vragen naar studieschulden valt daar dus niet veel in te vullen, hoewel het natuurlijk wel onder schulden valt.
Nee juist niet, want het bedrag dat je toen als prestatiebeurs kreeg was relatief een veelvoud van wat je de laatste jaren tot de invoering van de prestatiebeurs kreeg, de rest is dus lening.quote:
[..]
Het verschil tussen een studieschuld van toen van circa 10000 en nu van circa 50000 is dan ook gemakkelijk te verklaren niet?
Absoluut waar. ook toekomstige ontwikkelingen m.b.t. studieschuld en HRA zijn interessant, helaas wat moeilijker te voorspellen.quote:
Ik denk dat vooral recente ervaringen van belang zijn, de regels omtrent het melden van een studieschuld zijn de afgelopen jaren nogal veranderd.
Gaat het dan om jou in dit topic?quote:
[..]
Absoluut, het is een nuttig topic. Ik heb echter ook ooit mijn studieschuld verzwegen en ben benieuwd naar relevante ervaringen. De afweging of het verstandig is om mijn studieschuld te verzwijgen is voor mij mosterd na de maaltijd.
Zelf geen schulden aan de IB-Groep (DUO), echter staat er wel in de voorwaarden vermeld dat je "alle" schulden moet doorgeven.
Ik begreep van mijn hypotheek adviseur dat mocht je enige zaken verzwijgen, de hypotheekverstrekker snel een melding zal doen bij (https://www.nvb.nl/thema-(...)le-instellingen.html). Dit enkel ter informatie.
Ik zelf zou zo'n risico nooit willen lopen...
https://www.stichtingfrau(...)icle&id=2&Itemid=108
Er hoeft helemaal niet veel mis te gaan. 1 vd 2 krijgt ontslag? Hop, salaris daalt met de helft, Zwanger? trek de knip maar open. HRA afgeschaft? Je maandlasten stijgen even met 600 euro per maand. etc. Rente omhoog en loopt je hypotheekrentevastperiode af? Hallo enorm bedrag per maand.quote:
[..]
Dat is nou het punt. Er moet veel misgaan wil dit misgaan. Niet 'iets'.
Iets kopen van 3 ton met zo'n inkomen is op zich geen probleem maar er hangt nog een ton extra schuld bij. 4 ton op zo'n inkomen is behoorlijk op het maximum van 2 inkomens lenen.
Ja, nu wel.quote:
[..]
Gaat het dan om jou in dit topic?
Mee eens. Bij het afsluiten ervoer ik dit nog niet als een probleem. Door het toenemende gelobby om DUO-schulden toch bij het BKR te registreren begin ik me zorgen te maken. Mijn studieschuld is gelukkig niet zo hoog als die van TS, dus ik tref voorbereidingen om de studieschuld in 1x af te lossen als een BKR-registratie van DUO-schulden doorgang dreigt te vinden.quote:
[..]
Ik denk dat vooral recente ervaringen van belang zijn, de regels omtrent het melden van een studieschuld zijn de afgelopen jaren nogal veranderd.
Nou komt TS toch niet in aanmerking voor NHG, dus dat maakt het wat makkelijker, dus het is gewoon een kwestie van de vragen beantwoorden die de hypotheekbank stelt.
Die vraagt ook of je bijvoorbeeld alimentatieverplichtingen hebt, als ze niet vragen naar studieschulden valt daar dus niet veel in te vullen, hoewel het natuurlijk wel onder schulden valt.
Toch fijn dat zulke aannames zekerheidjes zijn.quote:
Stelletje moraalridders & doemdenkers hier
Als starter in het betere (werk) segment maak je ook nog financiële vooruitgaande sprongen mee.
Nu kan het al makkelijk uit, later als hij of zij weer 10-15% meer verdiend kan het nog makkelijker uit.
Ja, het kan soms tegenzitten, maar daar standaard vanuit gaan.. mehh.
De andere zekerheidjes kan ik je wel geven..quote:Op maandag 20 november 2017 12:27 schreef fathank het volgende:
[..]
Toch fijn dat zulke aannames zekerheidjes zijn.
* +-15k voor elke verhuizing tussen koopwoningen aan kosten aan derden. (gelijk goed doen dus)
* 10 minuten naar werk, voor beiden = 1 auto minder.. nog minder kosten.
* In de techniek moet je het raar doen om geen financiele groei te maken. (dus ja, ik schaar dit onder zekerheid)
1 auto minder maakt al dat die 500¤ p.m aan DUO bijna uitkan.
Gelukkig zijn er ook helemaal geen mogelijkheden dat het inkomen daalt in plaats van groeit. Misschien is TS wel helemaal niet geschikt voor de werkvloer en zit ie na 2 jaar met een burn out thuis. Of loopt ie onder een bus. Of volgt er een reorganisatie.quote:
[..]
De andere zekerheidjes kan ik je wel geven..
* +-15k voor elke verhuizing tussen koopwoningen aan kosten aan derden. (gelijk goed doen dus)
* 10 minuten naar werk, voor beiden = 1 auto minder.. nog minder kosten.
* In de techniek moet je het raar doen om geen financiele groei te maken. (dus ja, ik schaar dit onder zekerheid)
1 auto minder maakt al dat die 500¤ p.m aan DUO bijna uitkan.
Als zekerheidje stellen dat je inkomen groeit de komende paar jaar vind ik behoorlijk naïef. Zeker als er al een molensteen van 100k om je nek hangt. Dat is echt voer voor 'Een dubbeltje op z'n kant'.
ook al zou je een zuiniger huis kopen.. dan wordt je ook al snel gedwongen om je huis te verkopen met zulke doemscenario's.. beide keren zul je 'kleiner' moeten gaan wonen als je invalide raakt of iets dergelijks.quote:
[..]
Gelukkig zijn er ook helemaal geen mogelijkheden dat het inkomen daalt in plaats van groeit. Misschien is TS wel helemaal niet geschikt voor de werkvloer en zit ie na 2 jaar met een burn out thuis. Of loopt ie onder een bus. Of volgt er een reorganisatie.
Als zekerheidje stellen dat je inkomen groeit de komende paar jaar vind ik behoorlijk naïef. Zeker als er al een molensteen van 100k om je nek hangt. Dat is echt voer voor 'Een dubbeltje op z'n kant'.
Ze hebben wel een 'reserve' van 25k, wat zou betekenen dat ze wel een beetje met geld om kunnen gaan. dat hebben de patienten van dubbeltje op z'n kant dan weer niet
Je mag de zuinige (gierige) hollander uithangen, maar soms moet je ook investeren in je toekomst. Minder reistijd/kosten, huis tijdbestendiger zijn toch dingen die op de lange run zich uitbetalen.
Net zoals bij de meeste investeringen kun je pas achteraf zeggen of het de juiste was, maar door alleen naar de beren op de weg te kijken zul je daar nooit achter komen.
Dat kan ik wel aanvullen.quote:
[..]
Het is niet het inkomen, het is meer de totale schuldenomvang (studie- + hypotheekschuld) die ons (mij) zorgen baart. Allerlei plannen terwijl je net gestart bent op de banen-, huizen en fokmarkt en dan al zulke schulden op je durven nemen.
Nog steeds is onduidelijk:
1) Hoe die ¤100.000,- is ontstaan,
2) In welke leeftijdsperiode
3) Hoe die wordt afgelost qua periode en termijnbedrage.
1) Moeder overleed tijdens de middelbare school en ik studeerde een jaar later af dan gebruikelijk, dus ik was 19 toen ik van het VWO kwam. Ik heb toen eerst 2 jaar geneeskunde gestudeerd. Maximaal geleend van DUO. In mijn tweede jaar kreeg mijn vader kanker en begon ik een soort fobie te krijgen voor ziekenhuizen. Al die gesprekken, behandelingen en mijn vader toch achteruit zien gaan.. mijn motivatie was weg en ik besloot ermee te stoppen. Zo kon ik ook thuis een handje meehelpen. Een tussenjaar genomen en een full-time baantje bij de Zeeman gekregen om mijzelf te onderhouden in die periode. Het leek beter te gaan, tumor werd kleiner, dus ik besloot om weer te gaan studeren. Vlak voor aanvang van de nieuwe studie werden metastasen gevonden en werd hij terminaal verklaard met nog 6 weken te gaan. Hij hield het uiteindelijk nog 60 weken vol, maar mijn studievoortgang in het eerste jaar was 0,0. Gelukkig was de TU meelevend en werd ik er niet op basis van mijn onvoldoende BSA uitgestuurd. 5 jaar later heb ik mijn bachelor en dubbele master gehaald. 8 jaar lang maximaal lenen en iets minder dan de helft was prestatiebeurs, wat dus werd omgezet in een gift, maar dan zit je aan ongeveer 55.000-60.000 aan schuld. Mijn vrouw had een soortgelijke vertraging opgelopen op het HBO en had 40.000 aan schuld.
2) Ik ben nu 29, ik was vorig jaar na mijn slagen begonnen met werken.
3) Gezamenlijk lossen we 500 per maand af voor de komende 15 jaar. De wiskundigen onder ons zullen zien dat dat opgeteld minder is dan 100.000, maar dat is op basis van het minimale bedrag dat we moeten aflossen. Ik denk dat ik dat over een paar jaar wat zal opschroeven zodat de gehele schuld wordt afgelost en niet word kwijtgescholden; ik ben erg dankbaar voor het systeem dat we hebben in Nederland en wil daar best wat extra's voor geven zodat mijn lening niet belastend is voor de maatschappij.
Voor de mensen die zeggen dat we onze baan kwijt kunnen raken: dat is uiteraard mogelijk, maar ik als engineer in Aerodynamica en Wind Energie en zij als HBO verpleegkundige hebben letterlijk de banen voor het oprapen. Ik had een baan bemachtigd voordat ik mijn master diploma's in mijn handen had en zij mocht uit een lijst van ziekenhuizen kiezen die haar op gesprek hadden uitgenodigd. Ik denk dat er weinig banen zijn die meer baanzekerheid bieden voor de toekomst. En natuurlijk kan je ziek worden, arbeidsongeschikt raken, kunnen de Duitsers weer binnenvallen of worden we aangevallen door bloeddorstige aliens, maar je kan niet leven als je je op letterlijk alles gaat voorbereiden. Als we echt zo diep in de put zakken dat we onze schulden niet kunnen aflossen, dan maakt het denk ik niet uit of we in een huis van 2 of 3 ton zitten, je bent dan sowieso wel de sjaak.
Ook hoef je er niet vanuit te gaan dat je minder gaat verdienen (5000 euro met z'n tweeen is gewoon modaal).
Maar als ik jullie salarissen (66k per jaar) intik bij een willekeurige bank dan kom ik max.hypotheek tegen van 3ton. Blijkbaar hebben jullie een bank gevonden die nog wat meer bied maar je zit toch echt aan de max.
Als je daar dan bovenop nog 500 euro per maand aan studieschuld hebt vraag ik me af of ik me er comfortabel bij voel.
Maar goed, ik hoef het niet te dragen.
Je maakt hier een rekenfout, een netto inkomen van 5000 in de maand is zo'n 90k bruto denk ik, met een salaris van 50k en 40k mag je een kleine 5 ton lenen.quote:
Allemaal helemaal waar. En ook waar is dat je je niet overal op kan indekken.
Ook hoef je er niet vanuit te gaan dat je minder gaat verdienen (5000 euro met z'n tweeen is gewoon modaal).
Maar als ik jullie salarissen (66k per jaar) intik bij een willekeurige bank dan kom ik max.hypotheek tegen van 3ton. Blijkbaar hebben jullie een bank gevonden die nog wat meer bied maar je zit toch echt aan de max.
Als je daar dan bovenop nog 500 euro per maand aan studieschuld hebt vraag ik me af of ik me er comfortabel bij voel.
Maar goed, ik hoef het niet te dragen.
Ja, is geen enkel woord over gerept verder. Echter zijn er wel een aantal factoren waar je denk ik rekening mee moet houden.quote:
[..]
Bedankt voor de enige post in dit topic die daadwerkelijk de gestelde vraag beantwoordt. Heb je inmiddels al een nieuwe hypotheek met NHG?
Zo kon ik het makkelijke alleen betalen, indien dit niet het geval was hadden ze misschien moeilijker gedaan over die (verzwegen) studieschuld. Tweede punt is dat die studieschuld nu veel meer een dingetje is dan toen. Nu hoor je verhalen dat er naar gevraagd wordt, in die tijd was dit niet zo. Het verzwijgen was er toen dus ook niet echt. In die tijd gingen zelfs de verhalen rond dat de hypotheekadviseur je adviseerde om die studieschuld maar niet mee te nemen in de berekeningen.
TS heeft er misschien niets aan naar voor jou is dit misschien wel relevantie informatie omdat je hypotheek uit dezelfde tijd stamt. Alles is nu anders, geen banksparen meer, geen percentages voor de hypotheekverstrekker, geen grote bouwdepots waar je dan maar op de factuur moest laten zetten dat de laminaat vloer verlijmd is.. Volgens mij heb ik 115% geleend of iets, was overigens wel casco nieuwbouw, waar een deel meteen je meerwerk invloeit.
Dan moet je vooral doen wat je zelf van te voren al hebt bedacht. En vooral niks doen met de meningen die anders zijn dan de jouwe. Wat me tot het punt brengt waarom je dit topic hebt geopend.quote:
Voor de mensen die zeggen dat we onze baan kwijt kunnen raken: dat is uiteraard mogelijk, maar ik als engineer in Aerodynamica en Wind Energie en zij als HBO verpleegkundige hebben letterlijk de banen voor het oprapen. Ik had een baan bemachtigd voordat ik mijn master diploma's in mijn handen had en zij mocht uit een lijst van ziekenhuizen kiezen die haar op gesprek hadden uitgenodigd. Ik denk dat er weinig banen zijn die meer baanzekerheid bieden voor de toekomst. En natuurlijk kan je ziek worden, arbeidsongeschikt raken, kunnen de Duitsers weer binnenvallen of worden we aangevallen door bloeddorstige aliens, maar je kan niet leven als je je op letterlijk alles gaat voorbereiden. Als we echt zo diep in de put zakken dat we onze schulden niet kunnen aflossen, dan maakt het denk ik niet uit of we in een huis van 2 of 3 ton zitten, je bent dan sowieso wel de sjaak.
Eens.quote:
[..]
Niet relevant. Je hebt niet de waarheid verteld dus je huidige hypotheekcontract is waardeloos. Het is namelijk opgesteld op basis van de informatie die jij verstrekt hebt en je hebt er voor getekend dat die informatie volledig en naar waarheid is versterkt. Elk aanvraagformulier voor een hypotheek kent wel een regeltje 'overige schulden'. Als er niet specifiek naar je studieschuld gevraagd wordt, had je daar je studieschuld simpelweg moeten invullen.
Dit is juridisch waar (hoewel ik niet weet waar je de 14-dagen regel vandaan hebt). Is dit alleen niet een theoretisch geval? Zijn er gevallen bekend waarin dit daadwerkelijk is gebeurd? En dan bedoel ik gevallen, waarin mensen gewoon de hypotheek biljven aflossen maar dat bekend is dat er schulden zijn verzwegen?quote:Zodra een bank er achter komt dat de documenten bij de aanvraag niet de volledige waarheid bevatten, is de gehele hypotheek per direct opeisbaar. Rekent u even af binnen 14 dagen? Anders gaat uw huis naar de veiling toe.
Dan nog, het daadwerkelijke risico onderaan de streep is vrijwel nihil (althans in mijn geval).
Ik geef alleen aan waarom ik denk dat de zorgen om werkeloosheid niet echt op ons van toepassing zijn en dat het daarom niet onredelijk is om aan te nemen dat wij minimaal het huidige salaris zullen behouden.quote:
[..]
Dan moet je vooral doen wat je zelf van te voren al hebt bedacht. En vooral niks doen met de meningen die anders zijn dan de jouwe. Wat me tot het punt brengt waarom je dit topic hebt geopend.
netto/bruto heb ik niet op gelet idd. STOMquote:
[..]
Je maakt hier een rekenfout, een netto inkomen van 5000 in de maand is zo'n 90k bruto denk ik, met een salaris van 50k en 40k mag je een kleine 5 ton lenen.
ging uit dat het netto was.
Maar als je 5ton kan lenen dan scheeld jouw stufi toch geen dikke 2ton hoop ik?
Het punt is dat het niet uitmaakt welk antwoord je krijgt, je hebt allang besloten dat je het zo gaat doen. Heb toch nog even je vragen bij elkaar gezocht.quote:
[..]
Ik geef alleen aan waarom ik denk dat de zorgen om werkeloosheid niet echt op ons van toepassing zijn en dat het daarom niet onredelijk is om aan te nemen dat wij minimaal het huidige salaris zullen behouden.
Dat valt best wel mee, er wordt een simpele rekening som gemaakt wat in grote lijnen neer komt op inkomen-verplichtingen. Dat jij vindt dat de verplichtingen een te grote invloed hebben is een tweede.quote:Maar waarom wordt er zo strak met 1 maat gemeten?
Verleidelijk is het zeker, echter valt het toch ergens op te vragen weet ik uit ervaring. Zelfde truc uitgehaald en mijn studieschuld stond toch in het overzicht. Misschien is dit niet opvraagbaar voor de bank maar alleen voor de NHG. Weet ik niet exact.quote:Het is nu dus heel verleidelijk voor ons om de studieschuld gewoon te verzwijgen en de aflossing tijdelijk stop te zetten zodat het niet verschijnt op de afschriften.
Tegenwoordig gebeurd dit en uiteraard is liegen/fraude strafbaar,quote:Werd er specifiek naar een studieschuld gevraagd tijdens het aanvragen van een hypotheek en is liegen in dat geval wel strafbaar als fraude?
Waarschijnlijk loopt het allemaal wel los maar uiteindelijk is het simpel, het mag niet.quote:Vind de bank alles prima zolang er betaald wordt, of zullen ze de hypotheek gaan verhogen/ontbinden als ze er toch achterkomen?
edit: Mijn berekening klopte niet, werk aan een update..quote:
[..]
netto/bruto heb ik niet op gelet idd. STOM
ging uit dat het netto was.
Maar als je 5ton kan lenen dan scheeld jouw stufi toch geen dikke 2ton hoop ik?
[ Bericht 41% gewijzigd door Ralphmeister op 20-11-2017 15:31:01 ]
Ik had eerder in het topic aangegeven dat we de schuld toch maar niet gaan verzwijgen en in plaats daarvan de ratio van vast inkomen tot variabel inkomen iets zullen proberen te verhogen.quote:
[..]
Het punt is dat het niet uitmaakt welk antwoord je krijgt, je hebt allang besloten dat je het zo gaat doen.
Op https://www.ikbenfrits.nl(...)udieschuld-starters/ staat:quote:
[..]
netto/bruto heb ik niet op gelet idd. STOM
ging uit dat het netto was.
Maar als je 5ton kan lenen dan scheeld jouw stufi toch geen dikke 2ton hoop ik?
Voorbeeld 1: de prestatiebeurs
Bij een prestatiebeurs wordt er 0,75% van je studieschuld van je inkomen afgetrokken.
Voorbeeld 2: het leenstelsel
Bij het leenstelsel wordt er 0,45% van je studieschuld van je inkomen afgetrokken.
Het gaat dus om 450 - 750 euro per maand aan hypotheeklasten welke je volgens de bank minder kan betalen bij een studieschuld van 100.000. Dat gaat dan inderdaad best hard.
483.030 is de maximale hypotheek als ze het geld 50/50 verdienen. Dit kost 1.869 in de maand. Met 450 minder kan je dan 365.000 lenen wat geen probleem is. Maar haal je hier 750 vanaf worden je maximale lasten 1119 en je maximale leenbedrag ongeveer 290.000.
Als het geld niet 50/50 maar 60/40 wordt verdiend kom je iets hoger uit, rond de 1.904 maar in het tweede geval redt je het dan nog niet. De invloed is dus inderdaad redelijk hoog als het om de eerste, prestatiebeurs, situatie gaat.
Hoe strikt de regels gehanteerd worden, zal waarschijnlijk afhangen van vele omstandigheden en per geval verschillen.quote:
[..]
Eens.
[..]
Dit is juridisch waar (hoewel ik niet weet waar je de 14-dagen regel vandaan hebt). Is dit alleen niet een theoretisch geval? Zijn er gevallen bekend waarin dit daadwerkelijk is gebeurd? En dan bedoel ik gevallen, waarin mensen gewoon de hypotheek biljven aflossen maar dat bekend is dat er schulden zijn verzwegen?
Dan nog, het daadwerkelijke risico onderaan de streep is vrijwel nihil (althans in mijn geval).
Als je volgens de regeltjes 50k teveel geleend hebt en de bank komt hier achter zal men in de meeste gevallen om de tafel gaan zitten om te zoeken naar een oplossing. Linksom of rechtsom komt het er dan op neer dat de bank wil dat je op korte termijn niet meer 50k teveel schuld hebt volgens de normen.
Oplossingen kunnen verschillen. Verdien je intussen fors meer, dan kan aan de hand van een nieuwe inkomenstoets besloten worden dat die 50k inmiddels geen onnodig groot risico meer is voor de bank.
Heb je spaargeld en financiële ruimte, dan kun je mogelijk afspreken dat je bijvoorbeeld 30k ineens aflost en de andere 20k versneld in maandelijkse termijnen van enkele honderden euro's per maand.
Ook eventuele overwaarde zal een rol spelen. Is er veel overwaarde ten opzichte van het nog openstaande hypotheekbedrag, dan loopt de bank weinig financiële risico's. Is er weinig overwaarde of staat de woning onder water, dan zijn de risico's groter en zullen de eisen strenger zijn.
Heb je geen financiële ruimte, zal de bank als je nog geen wanbetaler bent je 'adviseren' om de woning 'vrijwillig' te verkopen om op die manier de hypotheek af te lossen met toch nog een redelijke/goed opbrengst voor het huis.
Ben je al wanbetaler en/of weiger je mee te werken aan een 'vrijwillige' openbare verkoop, dan is de kans groot dat de bank wat meer op zijn strepen zal staan m.b.t. Opeisen van de hypotheeksom en gedwongen verkoop. Met een slechte verkoopopbrengst als gevolg.
Dus je bent bereid om te frauderen om een compleet onrealistische droom te realiseren. Je bent pas net klaar met studeren en dan wil je meteen je "droomhuis" kopen? Doe even normaal zeg. Weet je hoeveel "droomhuizen" er wel niet zijn? Je moet de emotie buiten de deur laten met zo'n beslissing en juist logisch rationeel nadenken.quote:
Hallo,
Ik en mijn vrouw zijn recentelijk afgestudeerd en zijn op zoek naar een huis. We hebben het beiden niet makkelijk gehad waardoor de studielooptijd langer is uitgepakt dan verwacht, dus we hebben een gezamenlijke studieschuld van ¤100.000. Aflossen kost dus gezamenlijk ¤500 per maand.
We hebben beiden goede studies afgerond. Zij is HBO verpleegkundige en kreeg bij elk ziekenhuis waar ze solliciteerde binnen 2 weken een baan aangeboden en had ze dus voor het uitkiezen. Ik heb een dubbel mastertraject gevolgd in Aerodynamica en Windenergie na Aerospace Engineering in Delft en kon gelijk aan de slag bij Siemens. Wat dat betreft zit het met onze baanzekerheid wel goed, ook in de toekomst.
Nu hebben we een mooi huis gevonden, maar met onze studieschuld zou de hypotheek bijna halveren. We hebben een gezamenlijk netto inkomen van 5000 en de hypotheek aflossing zou ongeveer 1300 per maand zijn. Samen met gas, water, elektriciteit en de studieschuld zouden we dus 2000 per maand kwijt zijn, waarna we ruim genoeg overhouden voor overige kosten.
Maar als we de studieschuld erbij berekenen kunnen we dat huis gedag zeggen. Dit terwijl we het ons makkelijk kunnen veroorloven. Ik snap dat de regels erop gemaakt zijn dat zodat de gemiddelde Nederlander niet in een situatie terecht komt waarbij ze hun studieschuld en hypotheek niet tegelijkertijd kunnen aflossen, maar waarom wordt er zo strak met 1 maat gemeten?
Het is nu dus heel verleidelijk voor ons om de studieschuld gewoon te verzwijgen en de aflossing tijdelijk stop te zetten zodat het niet verschijnt op de afschriften. Natuurlijk kan je een eventuele NHG op je buik schrijven, maar dit is ons droomhuis, dus ik heb dat er wel voor over. Ik las dat wel 40% dit deed in 2013, maar ik kan nergens lezen over ervaringen die mensen hiermee hadden.
Heeft er hier iemand ervaring mee? Werd er specifiek naar een studieschuld gevraagd tijdens het aanvragen van een hypotheek en is liegen in dat geval wel strafbaar als fraude? Waren er onvoorziene gevolgen, naast het feit dat je geen recht meer hebt op NHG? Vind de bank alles prima zolang er betaald wordt, of zullen ze de hypotheek gaan verhogen/ontbinden als ze er toch achterkomen?
Een onderhandse lening is voor ons overigens niet mogelijk. Onze ouders zijn allemaal al overleden en we hebben geen rijke familie/vrienden.
Ga eerst eens een tijdje huren, studieschuld aflossen en sparen voordat je je droomhuis wilt kopen. Wat is daar mis mee?
Ik had een heel kleine schuld, iets van 5000, toen ik daarover begon vond die kerel het allemaal niet nodig om te registreren...quote:
[..]
Absoluut, het is een nuttig topic. Ik heb echter ook ooit mijn studieschuld verzwegen en ben benieuwd naar relevante ervaringen. De afweging of het verstandig is om mijn studieschuld te verzwijgen is voor mij mosterd na de maaltijd.
Dat is wel alweer even geleden...
Koop nou maar gewoon een huis dat je wel kunt betalen. Straks ben je uit elkaar en is dat huis een molensteen om je nek.quote:
[..]
Ik had eerder in het topic aangegeven dat we de schuld toch maar niet gaan verzwijgen en in plaats daarvan de ratio van vast inkomen tot variabel inkomen iets zullen proberen te verhogen.
Ze vroegen niet over je overige schulden? Of ze vroegen dat wel, alleen zag je dat niet als een "overige schuld"?quote:
Bij ons is het niet gevraagd waar we hem hebben afgesloten, bij een niet nader te noemen cooperatieve bank wel. Maar die was sowieso 200 euro maand duurder!
Gevraagd of we grote schulden hadden.quote:
[..]
Ze vroegen niet over je overige schulden? Of ze vroegen dat wel, alleen zag je dat niet als een "overige schuld"?
Je kan het wel verzwijgen.
Maar je moet toch een afschrift van een gehele maand van je bankrekening afgeven en daarop kunnen ze ook wel zien of je schulden hebt/ iets afbetaald.
Diezelfde bank die het wel vroeg en mee nam, vond het wel opwegen tegen mijn aandelen pakket welke ik heb maar bevroren is. Dus resultaat was 0. Maar mn studieschuld kan ik niet eerder/sneller aflossen en aan mn bevroren aandelenpakket kan ik op dit moment dus niet aan...
Antwoord: nee, tenzij het risico op een documentmisdaad op je strafblad je niet interesseert en je de nasleep (met ingrijpende gevolgen) jou weinig doet.
quote:
[..]
Dus je bent bereid om te frauderen om een compleet onrealistische droom te realiseren. Je bent pas net klaar met studeren en dan wil je meteen je "droomhuis" kopen? Doe even normaal zeg. Weet je hoeveel "droomhuizen" er wel niet zijn? Je moet de emotie buiten de deur laten met zo'n beslissing en juist logisch rationeel nadenken.
Ga eerst eens een tijdje huren, studieschuld aflossen en sparen voordat je je droomhuis wilt kopen. Wat is daar mis mee?
En als je die vraag jezelf stelt, vraag jezelf eens af waarom de bank zo graag wil weten welke andere schulden je hebt.quote:
Vraag: is het een goed idee om valsheid in geschriften te plegen?
In combinatie met overkreditering bijvoorbeeld.
hier ook gedaan. Het is niet verplicht om te melden, dus gewoon niet doen.quote:
[..]
Wij zitten in hetzelfde schuitje, maar we willen niet op straat worden gezet of een hoge boete moeten betalen als de regering ineens besluit om de studieschuld wel te laten registreren bij het BKR. Zijn die angsten reëel of ben ik aan het overdrijven?
dat zal het altijd zijn bij een huis gekocht op 2 inkomens.quote:
[..]
Koop nou maar gewoon een huis dat je wel kunt betalen. Straks ben je uit elkaar en is dat huis een molensteen om je nek.
Ik wou net zeggen, is het niet verstandiger om eerst iets te kopen wat op een salaris goed te doen is.quote:
Je kan over 10 jaar altijd weer doorstromen naar een grotere woning.
Dat maakt het risico voor jou echter niet kleiner, want je maandlasten zakken daar niet door.quote:
[..]
Ik had eerder in het topic aangegeven dat we de schuld toch maar niet gaan verzwijgen en in plaats daarvan de ratio van vast inkomen tot variabel inkomen iets zullen proberen te verhogen.
Ik begrijp die haast niet zo. Als je ruim voldoende inkomen hebt, kun je ook relatief makkelijk sparen om tenminste je studieschuld en alvast een klein deel van een toekomstige woning mee af te lossen. Daarna houd je een risico over wat veel beter beheersbaar is.
1) mijn schuld is een fractie van die van TS,
2) huis gekocht op 1 inkomen,
3) LTV<80%,
4) buffer > schuld,
5) lening rond 70% van max hypotheek op mijn inkomen.
De combinatie van punt 1 en 4 vindt ik misschien nog wel het meest belangrijk en was ook mijn situatie. Ik kon de studieschuld drie keer aflossen met mijn buffer maar waarom wil ik dat wanneer de (lage) spaarrente nog steeds hoger is dan de rente op mijn studieschuld?quote:
Ik deelde mijn DUO schuld niet mee, maar mijn situatie was ook heel erg anders dan bij TS:
1) mijn schuld is een fractie van die van TS,
2) huis gekocht op 1 inkomen,
3) LTV<80%,
4) buffer > schuld,
5) lening rond 70% van max hypotheek op mijn inkomen.
Vind ik ook heftig. Ik begon met een studieschuld van 2,5K en had dat snel afgelost gelukkig.quote:
Vraag me ook af in hoeveel jaar die ¤100000,- studieschuld is opgebouwd en in welke leeftijdsperiode deze wordt afgelost.
Het is tegenwoordig toch wat, dat je met een studieschuld ter hoogte van een half huis(waarde) moet beginnen aan je carrière...
Aan de andere zou de huidige realiteit mogelijk wel een positief effect kunnen hebben op de huizenmarkt. Wij wonen in Den Haag en ik zie hier geregeld appartementen te koop staan van 100 M2 voor 5 ton euro. Weliswaar mooi gerenoveerd, maar een belachelijke prijs. Wanneer mensen accepteren dat ze nog even moeten wachten met hun "droomhuis" dan gaan de prijzen vanzelf uiteindelijk omlaag.
5 ton in Den Haag voor appartementen???quote:
Wij wonen in Den Haag en ik zie hier geregeld appartementen te koop staan van 100 M2 voor 5 ton euro.
Ik snap je drijfveer na dit verhaal wel. Voel met je mee, sterkte ermee. Ik heb dan geen sterfgeval meegemaakt, maar wel dingen die me "aan een afgrond" brachten tijdens de laatste fase van m'n studie. Ben ik anders van geworden (ruggengraat i.p.v. slapjanus) en heeft me toen m'n eerste koophuis opgeleverd.quote:
1) Moeder overleed tijdens de middelbare school en ik studeerde een jaar later af dan gebruikelijk, dus ik was 19 toen ik van het VWO kwam. Ik heb toen eerst 2 jaar geneeskunde gestudeerd. Maximaal geleend van DUO. In mijn tweede jaar kreeg mijn vader kanker en begon ik een soort fobie te krijgen voor ziekenhuizen. Al die gesprekken, behandelingen en mijn vader toch achteruit zien gaan.. mijn motivatie was weg en ik besloot ermee te stoppen. Zo kon ik ook thuis een handje meehelpen. Een tussenjaar genomen en een full-time baantje bij de Zeeman gekregen om mijzelf te onderhouden in die periode. Het leek beter te gaan, tumor werd kleiner, dus ik besloot om weer te gaan studeren. Vlak voor aanvang van de nieuwe studie werden metastasen gevonden en werd hij terminaal verklaard met nog 6 weken te gaan. Hij hield het uiteindelijk nog 60 weken vol, maar mijn studievoortgang in het eerste jaar was 0,0. Gelukkig was de TU meelevend en werd ik er niet op basis van mijn onvoldoende BSA uitgestuurd.
Overigens wel respect voor het feit dat jullie beide hebben doorgezet met de studie en uiteindelijk dus ook werk vinden met jullie diploma's ondanks het heftige verlies van jullie ouders.quote:
[..]
Allebei helaas geen ouders meer. Vandaar de lange studies en de grote studieschuld, dat gebeurde allemaal in die periode.
Respect daarvoor.
Ja, vaak zijn het appartementen die compleet verbouwd zijn. Dus nieuwe keuken, badkamer, vloer, dakterras en natuurlijk niet in de Schilderswijk of Transvaal. Het gekke is dat ze ook nog eens vrij snel worden verkocht.quote:
[..]
5 ton in Den Haag voor appartementen???
Voorbeelden:
https://www.funda.nl/koop(...)2e-schuytstraat-174/
https://www.funda.nl/koop(...)05016-sportlaan-750/
Belachelijke prijzen vind ik het.
Ik zeg dat hij een huis moet kopen dat hij kan betalen. En dus niet op 2 fulltime inkomens met overuren EN een dikke schuld verzwijgen.quote:
[..]
dat zal het altijd zijn bij een huis gekocht op 2 inkomens.
lol 5 ton en dan nog aan 3 kanten buren en 120 euro in de maand naar de VVEquote:
[..]
Ja, vaak zijn het appartementen die compleet verbouwd zijn. Dus nieuwe keuken, badkamer, vloer, dakterras en natuurlijk niet in de Schilderswijk of Transvaal. Het gekke is dat ze ook nog eens vrij snel worden verkocht.
Voorbeelden:
https://www.funda.nl/koop(...)2e-schuytstraat-174/
https://www.funda.nl/koop(...)05016-sportlaan-750/
Belachelijke prijzen vind ik het.
Waarom zouden we het niet kunnen betalen? 1300 p maand voor hypotheek, 500 p maand voor studieschuld, op een minimum netto salaris van 5000 p maand. Houden we ruim 3000 euro over voor andere lasten. Als ik die andere lasten optel kom ik niet eens in de buurt van die 3000 euro.quote:
[..]
Ik zeg dat hij een huis moet kopen dat hij kan betalen. En dus niet op 2 fulltime inkomens met overuren EN een dikke schuld verzwijgen.
Omdat jullie jong zijn... De kans dat jullie uiteindelijk uit elkaar gaan is gewoon aanwezig, en het is onverstandig daar niet in je achterhoofd rekening mee te houden. Dus deel dat inkomen eens door 2 en kijk of je het dan nog zal redden.quote:
[..]
Waarom zouden we het niet kunnen betalen? 1300 p maand voor hypotheek, 500 p maand voor studieschuld, op een minimum netto salaris van 5000 p maand. Houden we ruim 3000 euro over voor andere lasten. Als ik die andere lasten optel kom ik niet eens in de buurt van die 3000 euro.
De gemiddelde leeftijd waarop mensen scheiden ligt op 45+, en dat stijgt steeds meer. Maar mogen mensen van 50 dan ook geen huis kopen op 2 inkomens omdat de kans groter is dat ze dan gaan scheiden..?quote:
[..]
Omdat jullie jong zijn... De kans dat jullie uiteindelijk uit elkaar gaan is gewoon aanwezig, en het is onverstandig daar niet in je achterhoofd rekening mee te houden. Dus deel dat inkomen eens door 2 en kijk of je het dan nog zal redden.
Gaan die terugbetalingen tegenwoordig niet op draagkracht?
In het algemeen hangt de minimale maandelijkse aflossing af van de schuld. Als je minder draagkracht hebt kan je minder aflossen, maar het is niet zo dat als je meer verdient dat je dan meer moet aflossen. Hier zijn rekenvoorbeelden die je kunt extrapoleren naar een schuld van een ton https://duo.nl/particulie(...)eel-terugbetalen.jspquote:
500 eu per maand voor een ton schuld?
Gaan die terugbetalingen tegenwoordig niet op draagkracht?
zou sowieso nooit voor een volledige hypotheek gaan wanneer de inkomensituatie nog niet stabiel is. En dat is hij niet. Want de kans op parttime werken is aanwezig. Better safe than sorryquote:
[..]
De gemiddelde leeftijd waarop mensen scheiden ligt op 45+, en dat stijgt steeds meer. Maar mogen mensen van 50 dan ook geen huis kopen op 2 inkomens omdat de kans groter is dat ze dan gaan scheiden..?
Waar maak je uit op dat de kans op parttime werken aanwezig is..? We hebben beiden gewoon een vast contract.quote:
[..]
zou sowieso nooit voor een volledige hypotheek gaan wanneer de inkomensituatie nog niet stabiel is. En dat is hij niet. Want de kans op parttime werken is aanwezig. Better safe than sorry
Ongeveer 40% van de huwelijken strandt sowieso.quote:
[..]
De gemiddelde leeftijd waarop mensen scheiden ligt op 45+, en dat stijgt steeds meer. Maar mogen mensen van 50 dan ook geen huis kopen op 2 inkomens omdat de kans groter is dat ze dan gaan scheiden..?
Tot de max erin wordt een dure scheiding. Dat wel.
Er moesten toch ook kinderen komen?quote:
[..]
Waar maak je uit op dat de kans op parttime werken aanwezig is..? We hebben beiden gewoon een vast contract.
Dagje minder werken is 20% inleveren.
Nee hoor. Ook al moet de politiek dagelijks 100 pasgeboren baby's offeren die prijzen blijven hoogquote:
[..]
Vind ik ook heftig. Ik begon met een studieschuld van 2,5K en had dat snel afgelost gelukkig.
Aan de andere zou de huidige realiteit mogelijk wel een positief effect kunnen hebben op de huizenmarkt. Wij wonen in Den Haag en ik zie hier geregeld appartementen te koop staan van 100 M2 voor 5 ton euro. Weliswaar mooi gerenoveerd, maar een belachelijke prijs. Wanneer mensen accepteren dat ze nog even moeten wachten met hun "droomhuis" dan gaan de prijzen vanzelf uiteindelijk omlaag.
Mwah, dit is natuurlijk niet waar. Bruto 20% minder is doorgaans bij lange na niet netto 20% minder.quote:
[..]
Er moesten toch ook kinderen komen?
Dagje minder werken is 20% inleveren.
Ja, over een jaar of 5 :p Tegen die tijd verdien ik wat we nu samen verdienen alleen.quote:
[..]
Er moesten toch ook kinderen komen?
Dagje minder werken is 20% inleveren.
Met deze zekerheid zou ik het gelijk doen man. En financier gelijk wat extra's voor een leuke auto. Allemaal misgunners hier. Gewoon ervoor gaan, kan niks gebeuren.quote:
[..]
Ja, over een jaar of 5 :p Tegen die tijd verdien ik wat we nu samen verdienen alleen.
Precies dit. Je hebt je keus allang gemaakt zo te lezen. Go for it. Ik zie geen enkel probleemquote:
[..]
Met deze zekerheid zou ik het gelijk doen man. En financier gelijk wat extra's voor een leuke auto. Allemaal misgunners hier. Gewoon ervoor gaan, kan niks gebeuren.
Tja, topic ging dan ook over de vraag naar ervaringen met het verzwijgen van de studieschuld, aangezien 40% van huisaanschaffers met een studieschuld dit heeft gedaan. Dat we het huis willen kopen staat al vast, we wisten alleen niet zeker of het slim is om de studieschuld te verzwijgen. We hebben er dan toch maar voor gekozen om het niet te verzwijgen.quote:
[..]
Precies dit. Je hebt je keus allang gemaakt zo te lezen. Go for it. Ik zie geen enkel probleem
Prima toch, case closed zou ik zeggen. Sommigen slaan hier wel een beetje door. Als zowel ik als m'n vriendin kwijlend in een rolstoel terecht komen hebben we waarschijnlijk ook een probleem. Maar ja, dat is een stukje risico-afweging.quote:
[..]
Tja, topic ging dan ook over de vraag naar ervaringen met het verzwijgen van de studieschuld, aangezien 40% van huisaanschaffers met een studieschuld dit heeft gedaan. Dat we het huis willen kopen staat al vast, we wisten alleen niet zeker of het slim is om de studieschuld te verzwijgen. We hebben er dan toch maar voor gekozen om het niet te verzwijgen.
Je kunt het nu waarschijnlijk wel betalen. Echter het risico is flink. Je hebt tenslotte al een ton geleend en dat moet je terugbetalen.quote:
[..]
Waarom zouden we het niet kunnen betalen? 1300 p maand voor hypotheek, 500 p maand voor studieschuld, op een minimum netto salaris van 5000 p maand. Houden we ruim 3000 euro over voor andere lasten. Als ik die andere lasten optel kom ik niet eens in de buurt van die 3000 euro.
Dus even rekenen.
Je zegt 3200 over te houden,
Maar eraf gaat 250 ziektekosten
Minstens rekenen op 100 euro onderhoud (verf, spijkers, een enkele loodgieter, daarvan verbouw je je keuken of badkamer echt lang niet)
Gemeentebelasting, waterschap en rioolheffing iets van 100
200 gas water licht
100 internet & telefonie
Je moet zeker 300 per maand apart houden voor grote uitgaven, kapotte wasmachine, ketel, lek dak, whatever.
Een auto kost je 500 netto (en dan rijd je niet luxe). Dan heb je er samen nog geen twee.
Dan heb je nog 1600 over. Maar je gaat boodschappen doen en daar ben je zomaar 400 per maand aan kwijt. Je wilt kleding zeg 200 euro per maand... En dan is er nu 1000 euro per maand voor vakanties en leuke dingen, sport, de kapper en sparen voor zaken als een nieuwe bank, een mooiere tuin, nieuwe auto etc.
Dat is nu dus voldoende... maar stel dat je kinderen krijgt, dan zijn de kosten zomaar netto 500 euro hoger. En jij of je vriendin gaat 1000 omlaag.
Dat is een hap van 1500 uit je budget. En dan is het ineens krap. Als je die studieschuld niet had zou het al enorm schelen. Ik zou gaan voor een hypotheek met max 1000 euro maandlasten.
Je gaat niet direct failliet. Maar je rekent erg positief. En als je uit elkaar gaat in korte tijd heb je nog een extra schuld te betalen....