WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
Dat is nou het punt. Er moet veel misgaan wil dit misgaan. Niet 'iets'.quote:Op maandag 20 november 2017 10:51 schreef matspontius het volgende:
[..]
Dit dus - iets verzwijgen voor een bank om je "droomhuis" te kunnen kopen. Er hoeft maar iets te gebeuren en je hangt aan de hoogste boom. Banken zijn natuurlijk oliedom en komen hier nooit achter
TS kan dat huis nu kopen en een buffer aanleggen met dat hele nette inkomen. Studieschuld is toch maar naar draagkracht.
Of hij wacht nog 10 jaar om die studieschuld af te lossen en hetzelfde huis voor 100k meer te kopen EN ook nog eens 10 jaar geld weg te gooien in een zwart huurgat.
Top plan. 5k netto, waar hebben we het over.
Het is niet het inkomen, het is meer de totale schuldenomvang (studie- + hypotheekschuld) die ons (mij) zorgen baart. Allerlei plannen terwijl je net gestart bent op de banen-, huizen en fokmarkt en dan al zulke schulden op je durven nemen.quote:
Voor alle mensen die tegen het plan van TS zijn om een huis te kopen met een hypotheek van 3 ton met een salaris van 5000 netto per maand... Bij welk salaris is het dan wel een verstandig idee om zo'n huis te kopen? 7000 netto per maand? Wie verdient dat? 8000 netto per maand??
Nog steeds is onduidelijk:
1) Hoe die ¤100.000,- is ontstaan,
2) In welke leeftijdsperiode
3) Hoe die wordt afgelost qua periode en termijnbedrage.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Ben benieuwd wat een hypotheek adviseur zou zeggen? Zou deze ook adviseren om de schuld maar te verzwijgen?quote:
[..]
Dat is nou het punt. Er moet veel misgaan wil dit misgaan. Niet 'iets'.
TS kan dat huis nu kopen en een buffer aanleggen met dat hele nette inkomen. Studieschuld is toch maar naar draagkracht.
Of hij wacht nog 10 jaar om die studieschuld af te lossen en hetzelfde huis voor 100k meer te kopen EN ook nog eens 10 jaar geld weg te gooien in een zwart huurgat.
"Hoka Hey!"
Hangt ervan af:quote:
Ben benieuwd wat een hypotheek adviseur zou zeggen? Zou deze ook adviseren om de schuld maar te verzwijgen?
1) Kan ie mede aansprakelijk worden gesteld? Zo niet, zal 't 'm niet aan zijn anus oxideren wat er later gebeurt,
2) Kan ie een rekening sturen voor "bewezen" diensten. Als al in het eerste gesprek blijkt dat ie er geen provisie bij de aanvrager uit sleept, zal 't gauw klaar zijn.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Zelfs als je enigzins zuinig leeft gaan je kosten enorm omhoog.quote:
Dat idd.... een inkomen van 5k netto en kosten die daarbij passen beperkt de buffer (en de mogelijkheid tot sparen) nogal snel.
Daarbij maakt TS de denkfout dat hij blijft leven alsof hij een laag inkomen had, en dus zal blijven sparen, maar over het algemeen pas je je uitgavenpatroon gewoon aan aan je inkomsten, hoewel TS uiteraard die ene uitzondering is.
Je betaalt bij een huis van 3 ton bakken aan OZB, riool en afvalstoffen zaken. Onderhoud uitbesteden en zaken die horen bij veel werken zoals duurdere boodschappen doen en toch maar even snel wat eten ergens doen de kosten oplopen.
Dit allemaal nog naast eventuele kinderen, opvangkosten en minder werken of een relatiebreuk.
Whatever...
Inderdaad, kinderen een mega onkostenpost. Daarnaast kost een huis gewoon veel geld. Ik heb niet de indruk dat men zich dat hier realiseertquote:Op maandag 20 november 2017 11:13 schreef Spanky78 het volgende:
[..]
Zelfs als je enigzins zuinig leeft gaan je kosten enorm omhoog.
Je betaalt bij een huis van 3 ton bakken aan OZB, riool en afvalstoffen zaken. Onderhoud uitbesteden en zaken die horen bij veel werken zoals duurdere boodschappen doen en toch maar even snel wat eten ergens doen de kosten oplopen.
Dit allemaal nog naast eventuele kinderen, opvangkosten en minder werken of een relatiebreuk.
"Hoka Hey!"
Bedankt voor de enige post in dit topic die daadwerkelijk de gestelde vraag beantwoordt. Heb je inmiddels al een nieuwe hypotheek met NHG?quote:
Het gaat om een andere periode maar ik heb in 2010 bij de aanvraag van mijn hypotheek niets gezegd over mijn studieschuld. Vervolgens een huis gekocht met een hypotheek van 240000 inclusief NHG.
Vervolgens gingen mijn ex en ik in 2013 uit elkaar. Toen aangeklopt bij de NHG en uiteindelijk heb ik het huis op eigen naam kunnen krijgen.
Wat wel een mooi detail hiervan is, ik ontving van de NHG een rapport met bevindingen met betrekking tot de OHA (Ontslag Hoofdelijke Aansprakelijkheid) waarin naast mijn jaarinkomen ook mijn verplichtingen stonden vermeld. Tot mijn verbazing stond daar mijn jaarlijkse studieschuld aflossingsbedrag. Deze heb ik nooit doorgegeven en deze informatie kunnen ze eigenlijk niet hebben.
Blijkbaar staat dit dus toch ergens geregistreerd op een dusdanige wijze dat de NHG het kan achterhalen?
Er worden wel meer zinnige dingen gezegd hoor ..............quote:
[..]
Bedankt voor de enige post in dit topic die daadwerkelijk de gestelde vraag beantwoordt. Heb je inmiddels al een nieuwe hypotheek met NHG?
"Hoka Hey!"
Absoluut, het is een nuttig topic. Ik heb echter ook ooit mijn studieschuld verzwegen en ben benieuwd naar relevante ervaringen. De afweging of het verstandig is om mijn studieschuld te verzwijgen is voor mij mosterd na de maaltijd.quote:
[..]
Er worden wel meer zinnige dingen gezegd hoor ..............
Ik denk dat vooral recente ervaringen van belang zijn, de regels omtrent het melden van een studieschuld zijn de afgelopen jaren nogal veranderd.quote:
[..]
Absoluut, het is een nuttig topic. Ik heb echter ook ooit mijn studieschuld verzwegen en ben benieuwd naar relevante ervaringen. De afweging of het verstandig is om mijn studieschuld te verzwijgen is voor mij mosterd na de maaltijd.
Nou komt TS toch niet in aanmerking voor NHG, dus dat maakt het wat makkelijker, dus het is gewoon een kwestie van de vragen beantwoorden die de hypotheekbank stelt.
Die vraagt ook of je bijvoorbeeld alimentatieverplichtingen hebt, als ze niet vragen naar studieschulden valt daar dus niet veel in te vullen, hoewel het natuurlijk wel onder schulden valt.
Nee juist niet, want het bedrag dat je toen als prestatiebeurs kreeg was relatief een veelvoud van wat je de laatste jaren tot de invoering van de prestatiebeurs kreeg, de rest is dus lening.quote:
[..]
Het verschil tussen een studieschuld van toen van circa 10000 en nu van circa 50000 is dan ook gemakkelijk te verklaren niet?
Absoluut waar. ook toekomstige ontwikkelingen m.b.t. studieschuld en HRA zijn interessant, helaas wat moeilijker te voorspellen.quote:
Ik denk dat vooral recente ervaringen van belang zijn, de regels omtrent het melden van een studieschuld zijn de afgelopen jaren nogal veranderd.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Gaat het dan om jou in dit topic?quote:
[..]
Absoluut, het is een nuttig topic. Ik heb echter ook ooit mijn studieschuld verzwegen en ben benieuwd naar relevante ervaringen. De afweging of het verstandig is om mijn studieschuld te verzwijgen is voor mij mosterd na de maaltijd.
"Hoka Hey!"
Wij hebben ook onlangs onze tweede hypotheek afgesloten (eerste huis verkocht, nieuw huis gekocht).
Zelf geen schulden aan de IB-Groep (DUO), echter staat er wel in de voorwaarden vermeld dat je "alle" schulden moet doorgeven.
Ik begreep van mijn hypotheek adviseur dat mocht je enige zaken verzwijgen, de hypotheekverstrekker snel een melding zal doen bij (https://www.nvb.nl/thema-(...)le-instellingen.html). Dit enkel ter informatie.
Ik zelf zou zo'n risico nooit willen lopen...
Zelf geen schulden aan de IB-Groep (DUO), echter staat er wel in de voorwaarden vermeld dat je "alle" schulden moet doorgeven.
Ik begreep van mijn hypotheek adviseur dat mocht je enige zaken verzwijgen, de hypotheekverstrekker snel een melding zal doen bij (https://www.nvb.nl/thema-(...)le-instellingen.html). Dit enkel ter informatie.
Ik zelf zou zo'n risico nooit willen lopen...
Ook een interessante link met extra info:
https://www.stichtingfrau(...)icle&id=2&Itemid=108
https://www.stichtingfrau(...)icle&id=2&Itemid=108
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Er hoeft helemaal niet veel mis te gaan. 1 vd 2 krijgt ontslag? Hop, salaris daalt met de helft, Zwanger? trek de knip maar open. HRA afgeschaft? Je maandlasten stijgen even met 600 euro per maand. etc. Rente omhoog en loopt je hypotheekrentevastperiode af? Hallo enorm bedrag per maand.quote:
[..]
Dat is nou het punt. Er moet veel misgaan wil dit misgaan. Niet 'iets'.
Iets kopen van 3 ton met zo'n inkomen is op zich geen probleem maar er hangt nog een ton extra schuld bij. 4 ton op zo'n inkomen is behoorlijk op het maximum van 2 inkomens lenen.
Childhood is over the moment you know you're going to die.
'Snelwegen verbreden om files op te lossen? Dat is zoals de broeksriem losser maken tegen obesitas'
'Snelwegen verbreden om files op te lossen? Dat is zoals de broeksriem losser maken tegen obesitas'
Ja, nu wel.quote:
[..]
Gaat het dan om jou in dit topic?
Mee eens. Bij het afsluiten ervoer ik dit nog niet als een probleem. Door het toenemende gelobby om DUO-schulden toch bij het BKR te registreren begin ik me zorgen te maken. Mijn studieschuld is gelukkig niet zo hoog als die van TS, dus ik tref voorbereidingen om de studieschuld in 1x af te lossen als een BKR-registratie van DUO-schulden doorgang dreigt te vinden.quote:
[..]
Ik denk dat vooral recente ervaringen van belang zijn, de regels omtrent het melden van een studieschuld zijn de afgelopen jaren nogal veranderd.
Nou komt TS toch niet in aanmerking voor NHG, dus dat maakt het wat makkelijker, dus het is gewoon een kwestie van de vragen beantwoorden die de hypotheekbank stelt.
Die vraagt ook of je bijvoorbeeld alimentatieverplichtingen hebt, als ze niet vragen naar studieschulden valt daar dus niet veel in te vullen, hoewel het natuurlijk wel onder schulden valt.
Toch fijn dat zulke aannames zekerheidjes zijn.quote:
Stelletje moraalridders & doemdenkers hier
Als starter in het betere (werk) segment maak je ook nog financiële vooruitgaande sprongen mee.
Nu kan het al makkelijk uit, later als hij of zij weer 10-15% meer verdiend kan het nog makkelijker uit.
Ja, het kan soms tegenzitten, maar daar standaard vanuit gaan.. mehh.
Behulpzaam als een waterkraan.
Op woensdag 29 april 2015 16:30 schreef seto het volgende:
als je niet #teamhenk bent ben je gewoon een *weggeFopt*homo
Op woensdag 29 april 2015 16:30 schreef seto het volgende:
als je niet #teamhenk bent ben je gewoon een *weggeFopt*homo
De andere zekerheidjes kan ik je wel geven..quote:Op maandag 20 november 2017 12:27 schreef fathank het volgende:
[..]
Toch fijn dat zulke aannames zekerheidjes zijn.
* +-15k voor elke verhuizing tussen koopwoningen aan kosten aan derden. (gelijk goed doen dus)
* 10 minuten naar werk, voor beiden = 1 auto minder.. nog minder kosten.
* In de techniek moet je het raar doen om geen financiele groei te maken. (dus ja, ik schaar dit onder zekerheid)
1 auto minder maakt al dat die 500¤ p.m aan DUO bijna uitkan.
newb
Gelukkig zijn er ook helemaal geen mogelijkheden dat het inkomen daalt in plaats van groeit. Misschien is TS wel helemaal niet geschikt voor de werkvloer en zit ie na 2 jaar met een burn out thuis. Of loopt ie onder een bus. Of volgt er een reorganisatie.quote:
[..]
De andere zekerheidjes kan ik je wel geven..
* +-15k voor elke verhuizing tussen koopwoningen aan kosten aan derden. (gelijk goed doen dus)
* 10 minuten naar werk, voor beiden = 1 auto minder.. nog minder kosten.
* In de techniek moet je het raar doen om geen financiele groei te maken. (dus ja, ik schaar dit onder zekerheid)
1 auto minder maakt al dat die 500¤ p.m aan DUO bijna uitkan.
Als zekerheidje stellen dat je inkomen groeit de komende paar jaar vind ik behoorlijk naïef. Zeker als er al een molensteen van 100k om je nek hangt. Dat is echt voer voor 'Een dubbeltje op z'n kant'.
Behulpzaam als een waterkraan.
Op woensdag 29 april 2015 16:30 schreef seto het volgende:
als je niet #teamhenk bent ben je gewoon een *weggeFopt*homo
Op woensdag 29 april 2015 16:30 schreef seto het volgende:
als je niet #teamhenk bent ben je gewoon een *weggeFopt*homo
ook al zou je een zuiniger huis kopen.. dan wordt je ook al snel gedwongen om je huis te verkopen met zulke doemscenario's.. beide keren zul je 'kleiner' moeten gaan wonen als je invalide raakt of iets dergelijks.quote:Op maandag 20 november 2017 13:57 schreef fathank het volgende:
[..]
Gelukkig zijn er ook helemaal geen mogelijkheden dat het inkomen daalt in plaats van groeit. Misschien is TS wel helemaal niet geschikt voor de werkvloer en zit ie na 2 jaar met een burn out thuis. Of loopt ie onder een bus. Of volgt er een reorganisatie.
Als zekerheidje stellen dat je inkomen groeit de komende paar jaar vind ik behoorlijk naïef. Zeker als er al een molensteen van 100k om je nek hangt. Dat is echt voer voor 'Een dubbeltje op z'n kant'.
Ze hebben wel een 'reserve' van 25k, wat zou betekenen dat ze wel een beetje met geld om kunnen gaan. dat hebben de patienten van dubbeltje op z'n kant dan weer niet
Je mag de zuinige (gierige) hollander uithangen, maar soms moet je ook investeren in je toekomst. Minder reistijd/kosten, huis tijdbestendiger zijn toch dingen die op de lange run zich uitbetalen.
Net zoals bij de meeste investeringen kun je pas achteraf zeggen of het de juiste was, maar door alleen naar de beren op de weg te kijken zul je daar nooit achter komen.
newb
Dat kan ik wel aanvullen.quote:
[..]
Het is niet het inkomen, het is meer de totale schuldenomvang (studie- + hypotheekschuld) die ons (mij) zorgen baart. Allerlei plannen terwijl je net gestart bent op de banen-, huizen en fokmarkt en dan al zulke schulden op je durven nemen.
Nog steeds is onduidelijk:
1) Hoe die ¤100.000,- is ontstaan,
2) In welke leeftijdsperiode
3) Hoe die wordt afgelost qua periode en termijnbedrage.
1) Moeder overleed tijdens de middelbare school en ik studeerde een jaar later af dan gebruikelijk, dus ik was 19 toen ik van het VWO kwam. Ik heb toen eerst 2 jaar geneeskunde gestudeerd. Maximaal geleend van DUO. In mijn tweede jaar kreeg mijn vader kanker en begon ik een soort fobie te krijgen voor ziekenhuizen. Al die gesprekken, behandelingen en mijn vader toch achteruit zien gaan.. mijn motivatie was weg en ik besloot ermee te stoppen. Zo kon ik ook thuis een handje meehelpen. Een tussenjaar genomen en een full-time baantje bij de Zeeman gekregen om mijzelf te onderhouden in die periode. Het leek beter te gaan, tumor werd kleiner, dus ik besloot om weer te gaan studeren. Vlak voor aanvang van de nieuwe studie werden metastasen gevonden en werd hij terminaal verklaard met nog 6 weken te gaan. Hij hield het uiteindelijk nog 60 weken vol, maar mijn studievoortgang in het eerste jaar was 0,0. Gelukkig was de TU meelevend en werd ik er niet op basis van mijn onvoldoende BSA uitgestuurd. 5 jaar later heb ik mijn bachelor en dubbele master gehaald. 8 jaar lang maximaal lenen en iets minder dan de helft was prestatiebeurs, wat dus werd omgezet in een gift, maar dan zit je aan ongeveer 55.000-60.000 aan schuld. Mijn vrouw had een soortgelijke vertraging opgelopen op het HBO en had 40.000 aan schuld.
2) Ik ben nu 29, ik was vorig jaar na mijn slagen begonnen met werken.
3) Gezamenlijk lossen we 500 per maand af voor de komende 15 jaar. De wiskundigen onder ons zullen zien dat dat opgeteld minder is dan 100.000, maar dat is op basis van het minimale bedrag dat we moeten aflossen. Ik denk dat ik dat over een paar jaar wat zal opschroeven zodat de gehele schuld wordt afgelost en niet word kwijtgescholden; ik ben erg dankbaar voor het systeem dat we hebben in Nederland en wil daar best wat extra's voor geven zodat mijn lening niet belastend is voor de maatschappij.
Voor de mensen die zeggen dat we onze baan kwijt kunnen raken: dat is uiteraard mogelijk, maar ik als engineer in Aerodynamica en Wind Energie en zij als HBO verpleegkundige hebben letterlijk de banen voor het oprapen. Ik had een baan bemachtigd voordat ik mijn master diploma's in mijn handen had en zij mocht uit een lijst van ziekenhuizen kiezen die haar op gesprek hadden uitgenodigd. Ik denk dat er weinig banen zijn die meer baanzekerheid bieden voor de toekomst. En natuurlijk kan je ziek worden, arbeidsongeschikt raken, kunnen de Duitsers weer binnenvallen of worden we aangevallen door bloeddorstige aliens, maar je kan niet leven als je je op letterlijk alles gaat voorbereiden. Als we echt zo diep in de put zakken dat we onze schulden niet kunnen aflossen, dan maakt het denk ik niet uit of we in een huis van 2 of 3 ton zitten, je bent dan sowieso wel de sjaak.
Allemaal helemaal waar. En ook waar is dat je je niet overal op kan indekken.
Ook hoef je er niet vanuit te gaan dat je minder gaat verdienen (5000 euro met z'n tweeen is gewoon modaal).
Maar als ik jullie salarissen (66k per jaar) intik bij een willekeurige bank dan kom ik max.hypotheek tegen van 3ton. Blijkbaar hebben jullie een bank gevonden die nog wat meer bied maar je zit toch echt aan de max.
Als je daar dan bovenop nog 500 euro per maand aan studieschuld hebt vraag ik me af of ik me er comfortabel bij voel.
Maar goed, ik hoef het niet te dragen.
Ook hoef je er niet vanuit te gaan dat je minder gaat verdienen (5000 euro met z'n tweeen is gewoon modaal).
Maar als ik jullie salarissen (66k per jaar) intik bij een willekeurige bank dan kom ik max.hypotheek tegen van 3ton. Blijkbaar hebben jullie een bank gevonden die nog wat meer bied maar je zit toch echt aan de max.
Als je daar dan bovenop nog 500 euro per maand aan studieschuld hebt vraag ik me af of ik me er comfortabel bij voel.
Maar goed, ik hoef het niet te dragen.
Tot nooit .......
Je maakt hier een rekenfout, een netto inkomen van 5000 in de maand is zo'n 90k bruto denk ik, met een salaris van 50k en 40k mag je een kleine 5 ton lenen.quote:
Allemaal helemaal waar. En ook waar is dat je je niet overal op kan indekken.
Ook hoef je er niet vanuit te gaan dat je minder gaat verdienen (5000 euro met z'n tweeen is gewoon modaal).
Maar als ik jullie salarissen (66k per jaar) intik bij een willekeurige bank dan kom ik max.hypotheek tegen van 3ton. Blijkbaar hebben jullie een bank gevonden die nog wat meer bied maar je zit toch echt aan de max.
Als je daar dan bovenop nog 500 euro per maand aan studieschuld hebt vraag ik me af of ik me er comfortabel bij voel.
Maar goed, ik hoef het niet te dragen.
Ja, is geen enkel woord over gerept verder. Echter zijn er wel een aantal factoren waar je denk ik rekening mee moet houden.quote:
[..]
Bedankt voor de enige post in dit topic die daadwerkelijk de gestelde vraag beantwoordt. Heb je inmiddels al een nieuwe hypotheek met NHG?
Zo kon ik het makkelijke alleen betalen, indien dit niet het geval was hadden ze misschien moeilijker gedaan over die (verzwegen) studieschuld. Tweede punt is dat die studieschuld nu veel meer een dingetje is dan toen. Nu hoor je verhalen dat er naar gevraagd wordt, in die tijd was dit niet zo. Het verzwijgen was er toen dus ook niet echt. In die tijd gingen zelfs de verhalen rond dat de hypotheekadviseur je adviseerde om die studieschuld maar niet mee te nemen in de berekeningen.
TS heeft er misschien niets aan naar voor jou is dit misschien wel relevantie informatie omdat je hypotheek uit dezelfde tijd stamt. Alles is nu anders, geen banksparen meer, geen percentages voor de hypotheekverstrekker, geen grote bouwdepots waar je dan maar op de factuur moest laten zetten dat de laminaat vloer verlijmd is.. Volgens mij heb ik 115% geleend of iets, was overigens wel casco nieuwbouw, waar een deel meteen je meerwerk invloeit.
