Hypotheek met studieschuld verzwijgen, deel je ervaringen

quote:

Op zondag 19 april 2020 17:09 schreef Ruse het volgende:

[..]

in die regeling telt je schuld ongeveer x1.2 in de min op je maximale hypo, met je 50K erbij kom je dan in totaal op +20K. het lijkt me als je al 50K spaargeld hebt dat je ook een aardig inkomen hebt en genoeg zou moeten hebben aan die 20K extra bestedingsruimte, voor overbieden etc. maar als je hem dus aflost heb je 25K extra te besteden, dus direct wat meer.

alternatief verzwijgen en 50K inbrengen bij je hypotheek? je bespaart wat rente. of max hypo en dan nog plus 50K, een kast van een huis.. dan krijg je het box 3 verhaal denk ik, ik kan de meerwaarde daarvan moeilijk inschatten.

ik zou zelf, als ik ook een huis kon kopen zonder, mijn studieschuld in ieder geval niet verzwijgen

Verzwijgen was ik inderdaad niet van plan. Het is voor mij of minder hypotheek en spaargeld gebruiken, óf meer hypotheek en studieschuld aflossen.
Ik zou zonder studieschuld ongeveer 2 ton kunnen lenen. Spaargeld komt (voor ongeveer de helft) van een erfenis. Dus dat scheelt.

quote:

Op zondag 19 april 2020 17:09 schreef Godfried_met_den_baard het volgende:

[..]

Dat is ook niet hoe het zit. Je kan prima een hypotheek afsluiten met een studieschuld. Alleen is het max leenbedrag lager dan zonder die schuld. Volstrekt logisch. Als dit zou betekenen dat je geen huis kan kopen dan stopt het daar gewoon. Niks mis mee verder gewoon realistisch

Nee, totaal niet realistisch. De hypotheek die je met een iets boven normaal salaris kunt krijgen i.c.m. een studieschuld is nog niet genoeg voor een krot.
Ter illustratie. Toen ik 4 jaar geleden mijn hypotheek afsloot kon ik puur op basis van salaris (wat inmiddels alweer een stuk hoger ligt) iets van 175.000 krijgen. Met de studieschuld bleef er 87.500 over. Daar kon je toen ook geen huis voor kopen. Maar sociale huurwoning mag ook niet en vrije sector is dan niet te betalen.

Dat ze er rekening mee houden, prima. Maar de mate waarmee je maximaal te lenen bedrag afneemt is totaal niet realistisch. Helemaal met de nieuwe generatie die verplicht moet lenen, kom je in een situatie dat starters straks helemaal niet meer kunnen kopen.

quote:

Op zondag 19 april 2020 17:14 schreef DrMarten het volgende:

[..]

Nee, totaal niet realistisch. De hypotheek die je met een iets boven normaal salaris kunt krijgen i.c.m. een studieschuld is nog niet genoeg voor een krot.
Ter illustratie. Toen ik 4 jaar geleden mijn hypotheek afsloot kon ik puur op basis van salaris (wat inmiddels alweer een stuk hoger ligt) iets van 175.000 krijgen. Met de studieschuld bleef er 87.500 over. Daar kon je toen ook geen huis voor kopen. Maar sociale huurwoning mag ook niet en vrije sector is dan niet te betalen.

Dat ze er rekening mee houden, prima. Maar de mate waarmee je maximaal te lenen bedrag afneemt is totaal niet realistisch. Helemaal met de nieuwe generatie die verplicht moet lenen, kom je in een situatie dat starters straks helemaal niet meer kunnen kopen.

Ik ben ook wel benieuwd hoe dit zich op de lange termijn gaat ontwikkelen. Wij komen over het algemeen nog allemaal uit het 'stufi' tijdperk, waardoor lang niet iedereen heeft geleend. Vooral de thuiswonende studenten niet. Maar de groep die nu studeert heeft bijna allemaal een lening. Dus als die over 5 jaar op de woningmarkt komen zouden ze allemaal vrijwel niets kunnen lenen.

quote:

Op zondag 19 april 2020 17:02 schreef Pinuts het volgende:

[..]

Kan ik hieruit opmaken dat jij inderdaad niet hebt vermeld dat je een studieschuld hebt? Mag ik vragen hoeveel (ongeveer). En redt jij het (gemakkelijk) iedere maand of toch wel eindjes aan elkaar knopen?
Of heb je gewoon een lage hypotheek?

Ik betaal genoeg per maand laten we het daar op houden

Red ik het makkelijk? De eerste paar jaar was het wat lastig, maar ik zit in een situatie dat mijn inkomen ieder jaar nog stijgt, dus het wordt steeds makkelijker.
Verder heb je de 60 maanden aflossingsvrij, dus als ik weet dat er een flinke uitgave aankomt dan zet ik een paar maanden de aflossing stop. Daar heb ik nu iets van 11 maanden van gebruikt, dus ik heb nog een buffer.
En met de stijging van de woningprijzen en de aflossing op de hypotheek heb ik inmiddels een dusdanige overwaarde dat als ik plotseling moet verkopen, ik genoeg overhoud om de studieschuld ineens af te lossen en nog een bedrag over te houden.

Dat de rente nu 0 is, is wel fijn trouwens. Mijn rente was in het begin 4%. De eerste paar jaar verdiende ik te weinig en hoefde ik niet af te lossen, maar liep de rente wel door. Dat heeft me een best bedrag gekost. Vervolgens wel gaan betalen, maar dat was gezien inkomen toe zo weinig dat ik feitelijk alleen rente betaalde en geen aflossing, maar dat gaat wel van de 15 jaar af. Toen ik uiteindelijk daadwerkelijk ging aflossen was ik al 3 van d 15 jaar kwijt

quote:

Op zondag 19 april 2020 17:18 schreef Godfried_met_den_baard het volgende:

[..]

Als het niet genoeg is dan koop je het niet. Of je genoeg hypotheek kan krijgen met een studieschuld is verder afhankelijk van de schuld en het salaris. Als je het daarmee niet redt zou ik er niet aan beginnen maar toch iets huren en of een minder populaire locatie uitkiezen.

Ik woon in het oosten van het land waar de prijzen nog redelijk laag zijn. En iets huren? Mag je mij vertellen hoe als je niet in aanmerking komt voor een sociale huurwoning en in de vrije sector niets kunt vinden voor onder de pak hem beet ¤ 750. En dan woon je niet in een topwoning.
Ik betaal nu netto ¤ 500 voor een eengezinswoning.

quote:

Op zondag 19 april 2020 17:26 schreef Godfried_met_den_baard het volgende:

[..]

Waarom is dit iets van de nieuwe generatie? Een studieschuld lossen de meesten niet binnen een paar jaar af.

En waarom zou het logisch zijn dat je met je studieschuld je hypotheek moet kunnen aflossen? Omdat het jou toevallig goed uit komt of vind je gewoon dat geld eigenlijk voor iedereen gratis moet zijn of..? Vragen vragen

Ze moeten kijken of je de maandlasten kunt dragen en niet puur kijken naar een labeltje.

quote:

Op zondag 19 april 2020 17:27 schreef Godfried_met_den_baard het volgende:

Woon je in een dorp of stad?

Doet dat ertoe? Als je je huis maar kunt betalen. Dan maakt het geen fuck uit waar het staat.
Je moet gewoon niet de vergissing maken dat je geen rekening houdt met de maandlasten aan de DUO.
Als een hypotheekboek vindt dat je zonder studieschuld oid ¤ 1000 per maand kunt betalen en je betaalt ¤ 250 per maand, dan zou ik het redelijk vinden dat ze dan zeggen dat je maximaal een hypotheek kunt krijgen met ¤ 750 per maand aan lasten. Niet ineens zeggen dat je dan nog maar ¤ 400 oid kunt betalen. Dat slaat nergens op.

quote:

Op zondag 19 april 2020 17:22 schreef DrMarten het volgende:

[..]

Ik woon in het oosten van het land waar de prijzen nog redelijk laag zijn. En iets huren? Mag je mij vertellen hoe als je niet in aanmerking komt voor een sociale huurwoning en in de vrije sector niets kunt vinden voor onder de pak hem beet ¤ 750. En dan woon je niet in een topwoning.
Ik betaal nu netto ¤ 500 voor een eengezinswoning.

Dat is hier in mijn regio ook niet te krijgen hoor. Voor ongeveer ¤700 euro heb je een studenten studio van 14 m2. Als je een 'normaal' rijtjeshuis wil ben je in de vrije sector +1000 kwijt.

Edit: Verkeerd gelezen. Dacht dat je tegen aan hem vroeg hoe het mogelijk was dat hij onder de 750 niks kon vinden in de vrije sector

quote:

Op zondag 19 april 2020 17:33 schreef Godfried_met_den_baard het volgende:

[..]

Dat doet er toe aangezien het sterk bepalend is voor de prijs. Jij zegt 'ik woon in het oosten en het is nog duur'. Het oosten is nogal vaag. Als je hartje Zwolle woont is dat nog wat anders dan Vriezenveen

Nee het doet er niet toe. Een huis van anderhalve ton kan in een stad staan, maar ook in een dorp. Boeit voor deze discussie helemaal niet.
Waar het om gaat is dat banken realistich zouden moeten kijken wat je zou kunnen betalen per maand. En niet een bedrag zonder schuld vaststellen op 2 ton en met schuld op op een ton, terwijl je met de maandelijkse aflossing aan de DUO ook makkelijk 160.000 zou kunnen betalen. Dat is het probleem dat ik met het huidige stelsel heb.

quote:

Op zondag 19 april 2020 17:36 schreef Pinuts het volgende:

[..]

Dat is hier in mijn regio ook niet te krijgen hoor. Voor ongeveer ¤700 euro heb je een studenten studio van 14 m2. Als je een 'normaal' rijtjeshuis wil ben je in de vrije sector +1000 kwijt.

Edit: Verkeerd gelezen. Dacht dat je tegen aan hem vroeg hoe het mogelijk was dat hij onder de 750 niks kon vinden in de vrije sector

Dat bedoel ik idd

Hypotheek mag niet, want studieschuld. Maar huren moet in de vrije sector, ondertussen moet je ook nog ff je studieschuld (het liefst versneld) aflossen en moet je nog ff een shitload sparen omdat je uberhaupt steeds minder mag lenen.
Hoe verwachten ze dan ooit dat starters en met name alleenstaanden nog een woning kunnen kopen

quote:

Op zondag 19 april 2020 17:42 schreef Godfried_met_den_baard het volgende:

[..]

Als je een normaal rijtjeshuis niet lan betalen ga je dus in een goekoper appartement zitten. Ik heb het idee dat het vooral de eisen zijn die hier dwars zitten. Er is niet zoiets als recht op een normaal rijtjeshuis met tuin.

Kun je nou echt niet lezen?
Goedkoper is er niet. Voor ¤ 750 a ¤ 800 zit je in een goedkoop kutappartement. Wil ik een normaal rijtjeshuis dan betaal ik zo ¤ 900.
Nu betaal ik voor een tussenwoning ¤ 500.

quote:

Op zondag 19 april 2020 17:46 schreef Godfried_met_den_baard het volgende:

[..]

De locatie bepaalt een groot deel de prijs. Jij zegt geen huis te kunnen betalen maar dat ligt er nog al helemaal aan waar dat ding staat. Jij wenst iets wat niet binnen je budget valt. Misschien is er dan ook aan de wens/eis-kant wat te doen. Zoals niet in een stad maar in een dorp gaan wonen. Of niet in een eensgezinswoning maar in een appartement. Ik vond net in 50km omtrek hengelo gewoon meerkamerappartementen voor een ton of minder.

LEES NOU EENS!!!!!!

Ik zeg dus dat ik best een huis kan betalen, ook met studieschuld, Hell, ik betaal nu een woning met een studieschuld. Alleen vinden banken dat ik het niet zou kunnen betalen vanwege die studieschuld.

quote:

Op zondag 19 april 2020 17:47 schreef Godfried_met_den_baard het volgende:

[..]

Kooflatje voor 87500 in apeldoorn

https://www.funda.nl/koop(...)42672-loolaan-27-40/

Slecht voorbeeld. Kijk je ook even naar de in totaal ¤ 430 aan servicekosten en VVE wat bovenop de hypotheek komt?

quote:

Op zondag 19 april 2020 17:50 schreef Godfried_met_den_baard het volgende:

[..]

Ja ik lees het en stel vast dat het een hoop bullcrap is

Wat jij wil joh

quote:

Op zondag 19 april 2020 17:50 schreef DrMarten het volgende:

[..]

Slecht voorbeeld. Kijk je ook even naar de in totaal ¤ 430 aan servicekosten en VVE wat bovenop de hypotheek komt?

En je moet heel wat spaargeld meenemen aan verbouwingskosten. En dat bedrag kan je niet via de hypotheek krijgen.

quote:

Op zondag 19 april 2020 18:04 schreef Ruse het volgende:

[..]

je punt is wel duidelijk hoor, iedereen moet in een dorp gaan wonen. het gaat hier ergens anders over

Nou, op zich zegt niemand dat volgens mij.

Het is echter zinloos om je zinnen te zetten op een woning in een gebied waar iedereen wil wonen, want waar iedereen wil wonen is het duur. Dat is nu eenmaal hoe vraag en aanbod werkt.

Mijn ouder zijn in 1975 naar Friesland geëmigreerd, simpelweg omdat woningen daar betaalbaar waren voor een starter.

Ja, je verdient er misschien iets minder maar de vaste lasten voor eenzelfde woning zijn er ook ¤400 tot >¤1000 lager dan in een populair gebied in het westen.

Moeten we nu allemaal massaal naar Friesland of Groningen emigreren? Nope.

Maar je moet kijken wat er kan van je budget.
Zeker als je geen spaargeld hebt én ook nog eens een studieschuld is 10 jaartjes in Oost-Groningen wonen misschien zo gek nog niet, woon je ook nog vlak bij DUO

Ik heb tot m'n 33e ook in een "konijnenhok" gewoond, soort van "bejaardenwoning". Nee, dat maakt geen indruk op je vrienden maar het was wel betaalbaar. In 2009 eindelijk wat gekocht.

Even omgekeerd iets wat ik vrij vreemd vind: als ik een persoonlijke lening wil afsluiten bij bijvoorbeeld ABN Amro dan kan je met een inkomen van 3.000 euro bruto 31.900 euro lenen. Bij 5 jaar aflossen heb je dan 550 euro lasten. Waarom heeft het omgekeerd dan zoveel invloed?

Verder heb je ook de starterslening. Je kan dan als starter extra lenen bij verschillende gemeenten bovenop je hypotheek. In plaats daarvan kan je dan ook een studieschuld hebben?

quote:

Op zondag 19 april 2020 17:14 schreef DrMarten het volgende:
Dat ze er rekening mee houden, prima. Maar de mate waarmee je maximaal te lenen bedrag afneemt is totaal niet realistisch. Helemaal met de nieuwe generatie die verplicht moet lenen, kom je in een situatie dat starters straks helemaal niet meer kunnen kopen.

Ben ik het wel mee eens ja. Voor de bepaling van het maximale hypotheekbedrag zou de studieschuld wat mij betreft er buiten mogen blijven. Vervolgens tel je de netto maandlasten van de hypotheek en de maandelijkse afbetaling van de studieschuld bij elkaar op. Als er dan t.o.v. het inkomen meer dan voldoende overblijft kan je probleemloos aan de hypotheek verplichting voldoen. Wat mij betreft dan geen reden om het maximale hypotheekbedrag te verlagen.

Je inkomen neemt (over het algemeen) gedurende de periode van afbetaling van je studieschuld steeds toe, waardoor die afbetaling ook steeds minder zwaar drukt op je besteedbare inkomen.

quote:

Op zondag 19 april 2020 17:17 schreef Pinuts het volgende:
Ik ben ook wel benieuwd hoe dit zich op de lange termijn gaat ontwikkelen. Wij komen over het algemeen nog allemaal uit het 'stufi' tijdperk, waardoor lang niet iedereen heeft geleend. Vooral de thuiswonende studenten niet. Maar de groep die nu studeert heeft bijna allemaal een lening. Dus als die over 5 jaar op de woningmarkt komen zouden ze allemaal vrijwel niets kunnen lenen.

Ja, dat gaat dus op termijn een probleem geven in de doorstroming op de woningmarkt. Mensen die vanuit een starterswoning door willen stromen naar een grotere woning (i.v.m. gezinsuitbreiding bijvoorbeeld) kunnen dat een stuk minder makkelijk, omdat er veel minder starters zullen zijn om die starterswoningen te kopen.

Het zal op een gegeven moment dus echt noodzakelijk worden om die studielening op een andere manier te gaan wegen bij het afsluiten van een hypotheek.

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 18:21 schreef Ruse het volgende:
Veel oud-studenten zullen hier tegenaan lopen; je wilt een huis kopen, maar je studieschuld drukt onevenredig zwaar je maximale hypotheekbedrag omlaag, waardoor het niet meer lukt om iets meer dan een bouwkeet te kopen.

Verzwijg je dan je studieschuld bij de hypotheekaanvraag?

Deel hier je ervaringen

Bij al mijn hypotheek aanvragen heb ik altijd (en mijn partner) een volledige (recente) maand aan transacties moeten tonen van al onze bankrekeningen.

Ik gok dat dat bij meer mensen zo is.

Dan hopen dat een geautomatiseerd systeem een betaling richting DUO over het hoofd ziet is wel een utopie gok ik.

quote:

Op maandag 20 april 2020 11:56 schreef nils7 het volgende:
Bij al mijn hypotheek aanvragen heb ik altijd (en mijn partner) een volledige (recente) maand aan transacties moeten tonen van al onze bankrekeningen.

Ik gok dat dat bij meer mensen zo is.

Dan hopen dat een geautomatiseerd systeem een betaling richting DUO over het hoofd ziet is wel een utopie gok ik.

Niet dat ik er verstand van heb, maar

1) als je de rekening vanaf waar je de DUO-betaling uitvoert, nou vergeet?
2) als je de DUO-betaling eens een kwartaal opschort?

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 18:29 schreef Godfried_met_den_baard het volgende:
De vraag zou niet moeten zijn wat je 'mag' lenen maar wat je maximaal moet willen lenen

Ik vind dat je sowieso er beter aan doet om een bepaald % onder de max hypotheekbedragen te gaan zitten. Dat de studieschuld meeweegt is dan alleen maar goed. Het feit dat je dan niet meer dan een bouwkeet kan kopen is beter als realisme aan te nemen ipv dat je vanuit een soort gevoel van 'ik heb ook recht op een koophuis' allerlei dingen gaat verzwijgen en jezelf vervolgens in een risicovolle positie zet.

Er is niet voor niks die toets van de bank of je wel de hypotheek gaat kunnen betalen. Neem dat advies serieus zou ik zeggen.

Zelf heb ik er dus op aangedrongen om de studieschuld mee te laten wegen en dat is mij goed bevallen.

Beetje toekomst perspectief kan je ook meenemen.
Ons huis was 3 jaar geleden, toen we het kochten, waren we bijna aan de max van onze gezamenlijk inkomen van de hypotheek.
Nu kan ik de hypotheek in mijn eentje dragen, mijn partner trouwens inmiddels ook.
(dus gezamenlijk kunnen wij nu 200+% van de waarde van onze huidige hypotheek aan).

Nu snap ik dat dat uitzonderlijk is maar beetje toekomst perspectief (zeker als er goede diploma's zijn) moet wel kunnen vind ik.

quote:

Op maandag 20 april 2020 11:56 schreef nils7 het volgende:

[..]

Bij al mijn hypotheek aanvragen heb ik altijd (en mijn partner) een volledige (recente) maand aan transacties moeten tonen van al onze bankrekeningen.

Ik gok dat dat bij meer mensen zo is.

Dan hopen dat een geautomatiseerd systeem een betaling richting DUO over het hoofd ziet is wel een utopie gok ik.

Je moet eventuele DUO-betalingen dan ook niet via je eigen rekeningen laten lopen in voorbereiding op de hypotheekaanvraag.

quote:

Op maandag 20 april 2020 11:56 schreef nils7 het volgende:

[..]

Bij al mijn hypotheek aanvragen heb ik altijd (en mijn partner) een volledige (recente) maand aan transacties moeten tonen van al onze bankrekeningen.

Ik gok dat dat bij meer mensen zo is.

Dan hopen dat een geautomatiseerd systeem een betaling richting DUO over het hoofd ziet is wel een utopie gok ik.

Het systeem van DUO is op geen enkele manier aangesloten op het bancaire systeem. Daarnaast vragen ze van een korte periode voorafgaand aan de aanvraag op. Je kunt dus nog in je aflossingsvrije periode zitten die iedere student heeft twee jaar na afstuderen of de betalingen een aantal maanden stilleggen en de bank heeft vervolgens geen enkel controlemiddel op je studieschuld.

quote:

Op maandag 20 april 2020 11:56 schreef nils7 het volgende:

[..]

Bij al mijn hypotheek aanvragen heb ik altijd (en mijn partner) een volledige (recente) maand aan transacties moeten tonen van al onze bankrekeningen.

Ik gok dat dat bij meer mensen zo is.

Dan hopen dat een geautomatiseerd systeem een betaling richting DUO over het hoofd ziet is wel een utopie gok ik.

Dan zet je even 3 maanden je aflossing stop, heb je dat probleem ook ondervangen.

quote:

Op zondag 19 april 2020 17:09 schreef Godfried_met_den_baard het volgende:

[..]

Dat is ook niet hoe het zit. Je kan prima een hypotheek afsluiten met een studieschuld. Alleen is het max leenbedrag lager dan zonder die schuld. Volstrekt logisch. Als dit zou betekenen dat je geen huis kan kopen dan stopt het daar gewoon. Niks mis mee verder gewoon realistisch

Sterker nog, het is eigenlijk belachelijk dat iemand met een schuld überhaupt iets kan kopen. Dat leeft maar op de pof en denkt overal recht op te hebben... en als het echte leven anders blijkt te zijn, zijn ze bereid te frauderen.

quote:

Op maandag 20 april 2020 13:14 schreef Godfried_met_den_baard het volgende:

[..]

Vanzelfsprekend. De vraag blijft wel wat mij betreft wat je moet willen lenen en niet het uitgangspunt nemen wat maximaal mag.

Ja, dat. Berekening van het maximale bedrag is handig, want dan weet je waar je per se onder moet blijven, want meer kan echt niet. En dan kun je alles wat voor een prijs daaronder wordt aangeboden bekijken of het bij je wensen aansluit.
Als je een goedkoop huis koopt, en je gaat meer verdienen, kun je je geld ook aan andere dingen uitgeven, bijvoorbeeld een vakantiehuis, een camper, een boot, een sabattical en een wereldreis. Daar heb je dan misschien meer aan dan dat ene dure huis tegen maximale hypotheek.

quote:

Op maandag 20 april 2020 11:56 schreef nils7 het volgende:

[..]

Bij al mijn hypotheek aanvragen heb ik altijd (en mijn partner) een volledige (recente) maand aan transacties moeten tonen van al onze bankrekeningen.

Ik gok dat dat bij meer mensen zo is.

Dan hopen dat een geautomatiseerd systeem een betaling richting DUO over het hoofd ziet is wel een utopie gok ik.

Is dat het enige? Hebben ze niet om een screenshot/uitdraai van DUO gevraagd? Of was dit niet recent?

quote:

Op maandag 20 april 2020 15:29 schreef Peunage het volgende:

[..]

Is dat het enige? Hebben ze niet om een screenshot/uitdraai van DUO gevraagd? Of was dit niet recent?

Niet bij mij maar we hadden het niet besproken met onze tussenpersoon.
Maar denk dat een goede Data analyse van de PDFjes die je van bank krijgt en doorstuurt naar ze het wel opvalt dat er maandelijks iets naar het DUO gaat eerlijk gezegd.
Althans anno 2020 wel.

quote:

Op maandag 20 april 2020 15:29 schreef Peunage het volgende:

[..]

Is dat het enige? Hebben ze niet om een screenshot/uitdraai van DUO gevraagd? Of was dit niet recent?

Dat vragen ze niet. Veel aanvragen gaat nagenoeg automatisch onder een bepaald bedrag.

quote:

Op maandag 20 april 2020 15:39 schreef nils7 het volgende:

[..]

Niet bij mij maar we hadden het niet besproken met onze tussenpersoon.
Maar denk dat een goede Data analyse van de PDFjes die je van bank krijgt en doorstuurt naar ze het wel opvalt dat er maandelijks iets naar het DUO gaat eerlijk gezegd.
Althans anno 2020 wel.

quote:

Op maandag 20 april 2020 16:13 schreef Zeroku het volgende:

[..]

Dat vragen ze niet. Veel aanvragen gaat nagenoeg automatisch onder een bepaald bedrag.

Als ze alleen uitgaan van rekeningafschriften, dan is het makkelijk om het systeem te cheaten.

Stel dat je meteen na je studie de aflosvrije periode (studieschuld tijdelijk niet afbetalen) start. Dan zien ze dat natuurlijk nooit op je rekeningafschrift, want je bent nog niet begonnen met betalen.

quote:

Op maandag 20 april 2020 16:17 schreef Peunage het volgende:

[..]

[..]

Als ze alleen uitgaan van rekeningafschriften, dan is het makkelijk om het systeem te cheaten.

Stel dat je meteen na je studie de aflosvrije periode (studieschuld tijdelijk niet afbetalen) start. Dan zien ze dat natuurlijk nooit op je rekeningafschrift, want je bent nog niet begonnen met betalen.

Nee, dat is exact wat ik hierboven omschrijf. Zolang het systeem van DUO niet aan is gesloten op het bancaire systeem is er geen enkele controlemogelijkheid voor die bank die niet eenvoudig te omzeilen is.

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 18:26 schreef Ruse het volgende:
TS begint; ik verdien sinds kort een aardig salaris, bovenmodaal. Daarmee kan ik een redelijke hypotheek krijgen waarmee ik in de stad waar ik woon met een beetje geluk een prima starterswoning zou kunnen kopen. Door de lage rentes kan ik ook prima de hypotheek en bijkomende lasten betalen, en daarnaast maandelijks aflossen aan DUO. Er blijft dan ook genoeg over om te sparen, evt. extra af te lossen of bijvoorbeeld 20% achteruit te gaan in salaris.

Mijn baan is behoorlijk zeker, ik heb een vast contract en werk bij een bedrijf wat niet echt geraakt zal worden door de corona-crisis. Al met al niet een onredelijk groot risico lijkt mij.

Als ik echter mijn studieschuld opgeef, kan ik geen noemenswaardige hypotheek meer afsluiten. Het kopen lukt dan simpelweg niet en ik zal de komende 5 jaar moeten spenderen aan het aflossen van mijn studieschuld voordat ik echt kans maak op een eigen woning.

Wat zouden jullie doen?

Laat ik even verklappen dat je echt een probleem hebt als je het zou verzwijgen. Gelukkig heb ik persoonlijk geen ervaringen met leningen anders dan een hypotheek.

Verder kan ik je melden dat alles wat je meer dan 1/3 van je salaris per maand betaalt aan hypotheek niet verantwoord is.
Let wel dit geldt dus voor 1 salaris en dus niet opgeteld met 1/3 van een eventueel 2e salaris.

Als ik je verhaal zo lees behoor je tot de verloren generatie die niet genoeg spaargeld heeft om een huis te kopen. Mocht dat inderdaad zo zijn, dan doe je er waarschijnlijk verstandig aan om te blijven huren.

quote:

Op maandag 20 april 2020 16:19 schreef Fisherman het volgende:
Laat ik even verklappen dat je echt een probleem hebt als je het zou verzwijgen. Gelukkig heb ik persoonlijk geen ervaringen met leningen anders dan een hypotheek.

Ah nee, zo jammer dat je dat nou verklapt!
Echter je bedoelt natuurlijk eigenlijk te zeggen: "Laat ik even verklappen dat je echt een probleem zou kunnen krijgen als je het zou verzwijgen". En: "Gelukkig had mijn papa genoeg geld, zodat ik zelf nooit voor een studie heb hoeven lenen".

quote:

Op maandag 20 april 2020 16:19 schreef Fisherman het volgende:
Verder kan ik je melden dat alles wat je meer dan 1/3 van je salaris per maand betaalt aan hypotheek niet verantwoord is.
Let wel dit geldt dus voor 1 salaris en dus niet opgeteld met 1/3 van een eventueel 2e salaris.

Als de hypotheek is afgesloten o.b.v. twee inkomens dan is het ook prima verantwoord als de hypotheeklasten iets boven de 1/3 van beide salarissen ligt. De overige vaste lasten worden immers ook door beide inkomens gedragen en verhoudingsgewijs is dat voordeliger dan o.b.v. één inkomen.

quote:

Op maandag 20 april 2020 16:19 schreef Fisherman het volgende:
Als ik je verhaal zo lees behoor je tot de verloren generatie die niet genoeg spaargeld heeft om een huis te kopen. Mocht dat inderdaad zo zijn, dan doe je er waarschijnlijk verstandig aan om te blijven huren.

Als je z'n verhaal goed leest dan behoort hij tot de "verloren" generatie die geconfronteerd worden met het effect van een studieschuld bij het afsluiten van een hypotheek én het feit dat er hoe dan ook al spaargeld zal moeten zijn voor het betalen van de kosten koper.

Dan kan je hier dus wel als een blaaskaak gaan roepen dat hij niet genoeg spaargeld heeft om een huis te kopen, maar dat blijkt niet uit z'n verhaal.

quote:

Op maandag 20 april 2020 19:29 schreef Accordtje het volgende:

[..]

Ah nee, zo jammer dat je dat nou verklapt!
Echter je bedoelt natuurlijk eigenlijk te zeggen: "Laat ik even verklappen dat je echt een probleem zou kunnen krijgen als je het zou verzwijgen". En: "Gelukkig had mijn papa genoeg geld, zodat ik zelf nooit voor een studie heb hoeven lenen".
[..]

Als de hypotheek is afgesloten o.b.v. twee inkomens dan is het ook prima verantwoord als de hypotheeklasten iets boven de 1/3 van beide salarissen ligt. De overige vaste lasten worden immers ook door beide inkomens gedragen en verhoudingsgewijs is dat voordeliger dan o.b.v. één inkomen.
[..]

Als je z'n verhaal goed leest dan behoort hij tot de "verloren" generatie die geconfronteerd worden met het effect van een studieschuld bij het afsluiten van een hypotheek én het feit dat er hoe dan ook al spaargeld zal moeten zijn voor het betalen van de kosten koper.

Dan kan je hier dus wel als een blaaskaak gaan roepen dat hij niet genoeg spaargeld heeft om een huis te kopen, maar dat blijkt niet uit z'n verhaal.

Jij vindt dat 2/3 van 2 salarissen acceptabel is. Of dat verantwoord is, is gewoon berekend door partijen zoals bijvoorbeeld het NIBUD en dergelijke.
Daaruit blijkt ook dat de meeste mensen bijvoorbeeld geen buffer hebben die toereikend is.

Als hij genoeg spaargeld gehad had, dan had de terugval van het bedrag dat hij kan lenen geen enkele invloed gehad op het afsluiten van de hypotheek voor het huis dat hij wil kopen. Nu is dat blijkbaar wel zo, dus heeft hij gewoon niet genoeg gespaard. Dan maak je deel uit van de verloren generatie, zo simpel is het.

quote:

Op maandag 20 april 2020 19:42 schreef Fisherman het volgende:
Jij vindt dat 2/3 van 2 salarissen acceptabel is. Of dat verantwoord is, is gewoon berekend door partijen zoals bijvoorbeeld het NIBUD en dergelijke.
Daaruit blijkt ook dat de meeste mensen bijvoorbeeld geen buffer hebben die toereikend is.

Ik zou zeggen lees het even opnieuw...

quote:

Op maandag 20 april 2020 19:42 schreef Fisherman het volgende:
Als hij genoeg spaargeld gehad had, dan had de terugval van het bedrag dat hij kan lenen geen enkele invloed gehad op het afsluiten van de hypotheek voor het huis dat hij wil kopen. Nu is dat blijkbaar wel zo, dus heeft hij gewoon niet genoeg gespaard. Dan maak je deel uit van de verloren generatie, zo simpel is het.

Ok, laten we uitgaan van het feit dat met genoeg spaargeld de studielening afgelost wordt, zodat het geen impact meer heeft op de maximale hypotheek. Ik zag ergens ¤ 200 p/m langskomen, dus dat komt neer op ¤ 36.000,-. Die moet je dus al hebben.

Tel daarbij op nog de kosten koper die je moet kunnen betalen vanuit je spaargeld. Ook zomaar ¤ 10.000,- en laten we laag gaan zitten met verbouwing en inrichting á ¤ 4.000,-

Dan zit je dus op ¤ 50.000,- aan spaargeld. Hoe heeft een gemiddelde starter op de woning- en arbeidsmarkt zo'n bedrag aan spaargeld staan? Dat is echt onrealistisch.

Dan kan je wel lekker makkelijk roepen dat je dan van de "verloren" generatie bent, maar hier krijgt de generatie die geen last had van een studielening en geen stuiver spaargeld in een huis hoefden te steken (kosten koper konden ook gewoon gefinancierd worden) op termijn ook gewoon last van. Getuigt van een kortzichtige manier van denken als je er op die manier als jij in zit.

quote:

Op maandag 20 april 2020 16:19 schreef Fisherman het volgende:

Verder kan ik je melden dat alles wat je meer dan 1/3 van je salaris per maand betaalt aan hypotheek niet verantwoord is.
Let wel dit geldt dus voor 1 salaris en dus niet opgeteld met 1/3 van een eventueel 2e salaris.

Het maakt nogal uit of je slaris ¤4500,- of ¤2400,- is: in het eerste geval houd je ¤3000,- over (kan je lekker de beest van uithangen), in het tweede geval¤1600,-….wordt toch wel passen en meten. Ook het NIBUD vindt dat hoger inkomens een hogere woonquote mogen hebben.

quote:

Op maandag 20 april 2020 16:19 schreef Fisherman het volgende:

Als ik je verhaal zo lees behoor je tot de verloren generatie die niet genoeg spaargeld heeft om een huis te kopen. Mocht dat inderdaad zo zijn, dan doe je er waarschijnlijk verstandig aan om te blijven huren.

TS verdient bovenmodaal en verwacht een stijging van het inkomen. In zo'n geval in een sociale huurwoning terecht komen, (als het al lukt) is gewoon "not-done": je huur wordt bepaald door je inkomen en je komt tussen tokkies en geesteszieken uit.

Particuliere verhuur zou dan een keuze zijn, maar dan weet je dat hoge huren en idem -stijgingen, je te wachten staan.

Nee, in Ruse's geval, zou ik toch de sprong naar de kopers markt wagen. HEb je eenmaal een koophuis, dein je mee op de golven van de koopwoningenprijzen. Kan je je geen buil aan vallen.

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 18:45 schreef Ruse het volgende:
Het is natuurlijk een risico, dat besef ik me en daarom denk ik er ook goed over na en daarom heb ik ook mede de vraag hier gesteld. Ik ben heel erg benieuwd naar mensen die dit dus wel gedaan hebben, hoop dat er een paar reageren.

Zoals de studieschuld niet bij BKR geregisterd is, is het voor de hypotheekverstrekker lastig om er achter te komen.
Maar vergeet niet dat er in 30 jaar best wel het nodige kan veranderen.
Wat als over x jaar het wel geregistreerd is/wordt?
Wat als je gaat verhuizen, en je wilt je huidige hypotheek mee nemen?
Bij eventueel een hypotheek aanpassing?
Bij een scheiding?

Hoe gaan de banken er dan op reageren? Banken zijn er juist op aangesproken dat de goede zorgen richting hun klanten moeten doen, ivm met problemen uit het verleden.

Zolang er geen problemen zijn met je betalingen, is de kans klein. Maar je maakt nu wel een beslissing voor 30 jaar, die mogelijk in de toekomst je de nodige problemen kan geven.En 30 jaar is heel lang, en kan een hoop in veranderen.

quote:

Mocht het zo zijn dat ik echt langdurig heel krap kom te zitten, dan kan ik toch altijd nog het huis weer verkopen?

Dat is soms gemakkelijker gezegd dan gedaan. En moet je alsnog wel nieuwe woonruimte hebben.

Geen jubeltonnetje van Pa&Ma krijgen

quote:

Op maandag 20 april 2020 20:35 schreef Accordtje het volgende:

[..]

Ik zou zeggen lees het even opnieuw...
[..]

Ok, laten we uitgaan van het feit dat met genoeg spaargeld de studielening afgelost wordt, zodat het geen impact meer heeft op de maximale hypotheek. Ik zag ergens ¤ 200 p/m langskomen, dus dat komt neer op ¤ 36.000,-. Die moet je dus al hebben.

Tel daarbij op nog de kosten koper die je moet kunnen betalen vanuit je spaargeld. Ook zomaar ¤ 10.000,- en laten we laag gaan zitten met verbouwing en inrichting á ¤ 4.000,-

Dan zit je dus op ¤ 50.000,- aan spaargeld. Hoe heeft een gemiddelde starter op de woning- en arbeidsmarkt zo'n bedrag aan spaargeld staan? Dat is echt onrealistisch.

Dan kan je wel lekker makkelijk roepen dat je dan van de "verloren" generatie bent, maar hier krijgt de generatie die geen last had van een studielening en geen stuiver spaargeld in een huis hoefden te steken (kosten koper konden ook gewoon gefinancierd worden) op termijn ook gewoon last van. Getuigt van een kortzichtige manier van denken als je er op die manier als jij in zit.

Bij mijn eerste huis moest ook een kleine ton aan spaargeld bij. Dat huis was met slechts 250k wel heel veel goedkoper dan mijn huidige huis.
Als je acceptabel risico wilt lopen dan moet er inderdaad geld bij, anders moeten ze ook niet gaan piepen wanneer ze de rest van hun leven in de financiële problemen zitten als het mis gaat.

quote:

Op maandag 20 april 2020 22:19 schreef blomke het volgende:

[..]


TS verdient bovenmodaal en verwacht een stijging van het inkomen. In zo'n geval in een sociale huurwoning terecht komen, (als het al lukt) is gewoon "not-done": je huur wordt bepaald door je inkomen en je komt tussen tokkies en geesteszieken uit.

Speculeren op inkomensstijging is natuurlijk sowieso foute boel. Zeker wanneer er een zware depressie komt zal die vele jaren zou kunnen gaan duren.

Je zou eerder rekening moeten houden met een inkomensdaling.

quote:

Op dinsdag 21 april 2020 12:24 schreef Fisherman het volgende:

[..]

Speculeren op inkomensstijging is natuurlijk sowieso foute boel. Zeker wanneer er een zware depressie komt zal die vele jaren zou kunnen gaan duren.

Je zou eerder rekening moeten houden met een inkomensdaling.

Die hypotheekadviseurs doen ook altijd net alsof iedereen maar een inkomensstijging tegemoet kan zien. Natuurlijk totaal triviaal, er kan net zo goed een inkomensdaling optreden.

quote:

Op dinsdag 21 april 2020 12:26 schreef RamboDirk het volgende:

[..]

Die hypotheekadviseurs doen ook altijd net alsof iedereen maar een inkomensstijging tegemoet kan zien. Natuurlijk totaal triviaal, er kan net zo goed een inkomensdaling optreden.

Wij zaten ook bij een hypotheek adviseur die er maar blind van uit ging dat we meer zouden gaan verdienen, en zelfs geen rekening hield met het feit dat we 2 kinderen hebben waarvan de oudste zou gaan studeren op het moment van kruisen van annuitair en lineair... En toen ik dat zelf noemde als reden waarom we vanaf dat moment liever minder zouden betalen keek hij nog verbaasd ook

quote:

Op dinsdag 21 april 2020 12:24 schreef Fisherman het volgende:

[..]

Speculeren op inkomensstijging is natuurlijk sowieso foute boel. Zeker wanneer er een zware depressie komt zal die vele jaren zou kunnen gaan duren.

Je zou eerder rekening moeten houden met een inkomensdaling.

Ik ga wel gewoon uit van inkomensstijging hoor maar goed ik werk dan ook niet zoveel.
En vaak geldt dat als je de hypotheek niet kunt betalen dat je ook de huurlasten niet kunt betalen.

[ Bericht 3% gewijzigd door ludovico op 21-04-2020 15:54:14 ]

Ik heb mij studieschuld van +/- ¤60k verzwegen en woon nu met groot plezier in mijn koophuisje. Toegegeven, het levert in het aankoopproces wel wat stress op omdat je meerdere malen moet liegen. Maar het alternatief was voor mij particuliere huur en mijn woonlasten zijn nu lager dan wanneer ik zou huren, plus dat ik nu ook daadwerkelijk wat bezit.

quote:

Op dinsdag 21 april 2020 12:26 schreef RamboDirk het volgende:

[..]

Die hypotheekadviseurs doen ook altijd net alsof iedereen maar een inkomensstijging tegemoet kan zien. Natuurlijk totaal triviaal, er kan net zo goed een inkomensdaling optreden.

Natuurlijk is het veel logischer dat je loon omhoog gaat dan omlaag.

quote:

Op dinsdag 21 april 2020 17:09 schreef Edensnator het volgende:
Ik heb mij studieschuld van +/- ¤60k verzwegen en woon nu met groot plezier in mijn koophuisje. Toegegeven, het levert in het aankoopproces wel wat stress op omdat je meerdere malen moet liegen. Maar het alternatief was voor mij particuliere huur en mijn woonlasten zijn nu lager dan wanneer ik zou huren, plus dat ik nu ook daadwerkelijk wat bezit.

Was dat recent?

quote:

Op dinsdag 21 april 2020 18:55 schreef Peunage het volgende:

[..]

Was dat recent?

Ja, halverwege december

quote:

Op dinsdag 21 april 2020 19:04 schreef Edensnator het volgende:

[..]

Ja, halverwege december

En ze vroegen niet om een Duo uitdraai verder?

quote:

Op dinsdag 21 april 2020 19:28 schreef Peunage het volgende:

[..]

En ze vroegen niet om een Duo uitdraai verder?

Nee, een werknemersverklaring, loonstrookjes en screenshots van je bankrekening waarop je salaris gestort wordt (wat correspondeert met je loonstrookjes). En een screenshot van je eigen middelen (dus saldo bankrekening/spaarrekening).

quote:

Op dinsdag 21 april 2020 19:44 schreef Edensnator het volgende:

[..]

Nee, een werknemersverklaring, loonstrookjes en screenshots van je bankrekening waarop je salaris gestort wordt (wat correspondeert met je loonstrookjes). En een screenshot van je eigen middelen (dus saldo bankrekening/spaarrekening).

Daar stond geen betaling aan duo tussen?

quote:

Op dinsdag 21 april 2020 20:06 schreef ludovico het volgende:

[..]

Daar stond geen betaling aan duo tussen?

Ik zit nog in mijn aflossingsvrije periode. En het had niet uitgemaakt want ik had ook gewoon een screenshot kunnen maken van enkel mijn salarisstorting. Daar ging het alleen om.

quote:

Op dinsdag 21 april 2020 21:44 schreef Edensnator het volgende:

[..]

Ik zit nog in mijn aflossingsvrije periode. En het had niet uitgemaakt want ik had ook gewoon een screenshot kunnen maken van enkel mijn salarisstorting. Daar ging het alleen om.

Boefje.
Keb +- 45k, en ga aan een appartement straks. Net voor alle gekte op de kop getikt.

https://www.amweb.nl/fina(...)389204551.1587498675


Moet bij een hypotheekaanvraag de werkelijke studieschuld worden meegenomen in plaats van de oorspronkelijke? Dat debat verwacht directeur Paul Janssen van Ockto binnenkort nieuw leven in te blazen. In oktober voegt de softwaretoepassing de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) toe als databron. Hypotheekadviseurs kunnen klanten daarmee verplichten inzage te geven in hun studieschuld.

Ockto ontsluit DUO-data voor hypotheek en zwengelt studieschulddebat aan
De discussie aanwakkeren zal een bijeffect zijn, het is niet het doel van de ontsluiting van de DUO-data, zegt product director Paul Janssen (foto) van Ockto. “Onze klanten vragen hierom. Als adviseur behoor je naar studieschulden te vragen. De grote ketens willen zich ook graag aan die regels houden. Zij zeggen niet: de adviseur tegenover mij vraagt er niet naar, dus doe ik het ook maar niet.”

Verzwijging
Want dat is volgens Janssen wel wat er in delen van de hypotheekadviesmarkt op dit moment gebeurt. Uit recent onderzoek blijkt dat 15 procent van de starters hun studieschuld verzwijgt. Cijfers heeft hij niet, maar het zou hem op basis van ‘het geroezemoes in de branche’ verbazen als dat percentage niet hoger ligt.

Lang niet alle adviseurs vragen naar studieschuld van hun klanten, uit vrees dat ze anders aankloppen bij de concurrent die niet zo moeilijk doet over de DUO-post. Janssen: “Of ze zeggen: als je de schuld opgeeft, kun je niet meer de hypotheek voor dit huis krijgen. Dat zou natuurlijk frauduleus zijn, van klant en adviseur, maar ik hoor dat er zo over gesproken wordt.”

Vinkje in app
Vanaf volgende week kan dat voor Ockto-gebruikers verleden tijd zijn. De app kan dan ook de gegevens van klanten bij DUO ophalen. In Ockto Connect staat die optie standaard aan. Adviseurs kunnen ‘m wel uitzetten. “De grote ketens bepalen hun configuratie zelf, zij kiezen zelf welke bronnen ze ophalen.” Als de adviseur ervoor kiest DUO als databron aangekruist te houden, kan de consument er niet meer omheen. Die moet dan zijn studieschuldgegevens opgeven, of hij wil of niet.

Ik ben niet het geweten van de branche. Ik vind weliswaar dat we niet moeten doen alsof er geen studieschuld is, maar uiteindelijk is het ieders eigen verantwoordelijkheid
Dat het vinkje ook uitgezet kan worden, of slechts als optioneel aangemerkt kan worden, heeft volgens Janssen een morele en een praktische reden. “Ik ben niet het geweten van de branche. Ik vind weliswaar dat we niet moeten doen alsof er geen studieschuld is, maar uiteindelijk is het ieders eigen verantwoordelijkheid.” En praktisch: de app wordt ook gebruikt voor bijvoorbeeld financiële planning en advies over pensioen. De vraag is of studieschuldgegevens dan relevant zijn.

Janssen is benieuwd hoeveel adviseurs het opgeven van de DUO-data verplicht gaan stellen. Na een tijdje levert dat volgens hem interessante inzichten op. “Als de ene adviseur het optioneel maakt en de andere het verplicht stelt, kunnen wij dat zien. En we kunnen ook zien hoeveel consumenten dan hun studieschuldgegevens doorgeven.”

Onhoudbaar
Los daarvan denkt Janssen dat de DUO-ontsluiting het debat over studieschulden nieuw leven kan inblazen. En dat is nodig, vindt hij. “Als je een persoonlijke lening van 40.000 euro hebt maar niks hebt opgenomen, telt die toch voor 40.000 euro mee bij de hypotheekaanvraag. Dat vind ik logisch. Maar als je huidige studieschuld veel lager is dan je oorspronkelijke studieschuld, is het toch heel raar dat we rekenen met de oorspronkelijke schuld? Je kunt de rest er echt niet meer bijlenen.”

Volgens de Ockto-directeur is het een kwestie van tijd dat ook de wetgever in zal moeten zien dat met de oorspronkelijke studieschuld rekenen niet langer houdbaar is. “Als we de effecten zien van de nieuwe studielening, dan kun je niet anders. Straks heeft iedereen een studieschuld van 40.000 euro. Dan kan bijna niemand meer een huis kopen. Die vroegere schuld telt straks heel zwaar.”


Kijk even op de website van Ockto en je ziet onderaan een hoop partners die voor het verstrekken van een hypotheek gebruik maken van deze software. Dat zijn dus bedrijven die duo schuld meenemen kunnen nemen in hun beoordeling voor de financiering.

[ Bericht 2% gewijzigd door Hineni op 21-04-2020 22:05:58 ]

quote:

Op dinsdag 21 april 2020 21:59 schreef Koral het volgende:
https://www.amweb.nl/fina(...)389204551.1587498675

Moet bij een hypotheekaanvraag de werkelijke studieschuld worden meegenomen in plaats van de oorspronkelijke? Dat debat verwacht directeur Paul Janssen van Ockto binnenkort nieuw leven in te blazen. In oktober voegt de softwaretoepassing de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) toe als databron. Hypotheekadviseurs kunnen klanten daarmee verplichten inzage te geven in hun studieschuld.

Ockto ontsluit DUO-data voor hypotheek en zwengelt studieschulddebat aan
De discussie aanwakkeren zal een bijeffect zijn, het is niet het doel van de ontsluiting van de DUO-data, zegt product director Paul Janssen (foto) van Ockto. “Onze klanten vragen hierom. Als adviseur behoor je naar studieschulden te vragen. De grote ketens willen zich ook graag aan die regels houden. Zij zeggen niet: de adviseur tegenover mij vraagt er niet naar, dus doe ik het ook maar niet.”

Verzwijging
Want dat is volgens Janssen wel wat er in delen van de hypotheekadviesmarkt op dit moment gebeurt. Uit recent onderzoek blijkt dat 15 procent van de starters hun studieschuld verzwijgt. Cijfers heeft hij niet, maar het zou hem op basis van ‘het geroezemoes in de branche’ verbazen als dat percentage niet hoger ligt.

Lang niet alle adviseurs vragen naar studieschuld van hun klanten, uit vrees dat ze anders aankloppen bij de concurrent die niet zo moeilijk doet over de DUO-post. Janssen: “Of ze zeggen: als je de schuld opgeeft, kun je niet meer de hypotheek voor dit huis krijgen. Dat zou natuurlijk frauduleus zijn, van klant en adviseur, maar ik hoor dat er zo over gesproken wordt.”

Vinkje in app
Vanaf volgende week kan dat voor Ockto-gebruikers verleden tijd zijn. De app kan dan ook de gegevens van klanten bij DUO ophalen. In Ockto Connect staat die optie standaard aan. Adviseurs kunnen ‘m wel uitzetten. “De grote ketens bepalen hun configuratie zelf, zij kiezen zelf welke bronnen ze ophalen.” Als de adviseur ervoor kiest DUO als databron aangekruist te houden, kan de consument er niet meer omheen. Die moet dan zijn studieschuldgegevens opgeven, of hij wil of niet.

Ik ben niet het geweten van de branche. Ik vind weliswaar dat we niet moeten doen alsof er geen studieschuld is, maar uiteindelijk is het ieders eigen verantwoordelijkheid
Dat het vinkje ook uitgezet kan worden, of slechts als optioneel aangemerkt kan worden, heeft volgens Janssen een morele en een praktische reden. “Ik ben niet het geweten van de branche. Ik vind weliswaar dat we niet moeten doen alsof er geen studieschuld is, maar uiteindelijk is het ieders eigen verantwoordelijkheid.” En praktisch: de app wordt ook gebruikt voor bijvoorbeeld financiële planning en advies over pensioen. De vraag is of studieschuldgegevens dan relevant zijn.

Janssen is benieuwd hoeveel adviseurs het opgeven van de DUO-data verplicht gaan stellen. Na een tijdje levert dat volgens hem interessante inzichten op. “Als de ene adviseur het optioneel maakt en de andere het verplicht stelt, kunnen wij dat zien. En we kunnen ook zien hoeveel consumenten dan hun studieschuldgegevens doorgeven.”

Onhoudbaar
Los daarvan denkt Janssen dat de DUO-ontsluiting het debat over studieschulden nieuw leven kan inblazen. En dat is nodig, vindt hij. “Als je een persoonlijke lening van 40.000 euro hebt maar niks hebt opgenomen, telt die toch voor 40.000 euro mee bij de hypotheekaanvraag. Dat vind ik logisch. Maar als je huidige studieschuld veel lager is dan je oorspronkelijke studieschuld, is het toch heel raar dat we rekenen met de oorspronkelijke schuld? Je kunt de rest er echt niet meer bijlenen.”

Volgens de Ockto-directeur is het een kwestie van tijd dat ook de wetgever in zal moeten zien dat met de oorspronkelijke studieschuld rekenen niet langer houdbaar is. “Als we de effecten zien van de nieuwe studielening, dan kun je niet anders. Straks heeft iedereen een studieschuld van 40.000 euro. Dan kan bijna niemand meer een huis kopen. Die vroegere schuld telt straks heel zwaar.”

Dat is wel van september 2019.

Ff vraagje, rekenen die banken een hogere rente als je studieschuld hebt?

60k inkomen, 45k studieschuld, 232k maximaal lenen volgens Rabobank hypotheek tool.

quote:

Op dinsdag 21 april 2020 12:21 schreef Fisherman het volgende:
Bij mijn eerste huis moest ook een kleine ton aan spaargeld bij. Dat huis was met slechts 250k wel heel veel goedkoper dan mijn huidige huis.
Als je acceptabel risico wilt lopen dan moet er inderdaad geld bij, anders moeten ze ook niet gaan piepen wanneer ze de rest van hun leven in de financiële problemen zitten als het mis gaat.

En die ton had jij als starter even op de plank liggen? Of had papa die op de plank liggen?

Of een risico acceptabel is of niet verschilt per persoon. Je hebt mensen die zelf te rooskleurig rekenen (wat niet zoveel uitmaakt omdat een hypotheek toch gebaseerd is op je huidige situatie en niet op een inkomensstijging) en je hebt doemdenkers die te voorzichtig zijn.

Vooralsnog is een huis tot op heden altijd een prima investering gebleken op termijn (voor zover je het als een investering zou moeten zien).

Ik zit ongeveer met 7k schuld. Wat neerkomt op 50 euro per maand. Maar daardoor kan ik 14k minder krijgen.

Om 5 tientjes per maand. Dat maakt echt het verschil tussen wel of geen woning kunnen kopen. Vrij frustrerend, omdat 50 euro per maand peanuts is.

Ja, het effect van die studielening is onnodig groot. Daarom vind ik ook dat die uit het maximaal te lenen bedrag moet blijven en dat alleen de maandelijkse aflossing meegewogen moet worden in de lasten om te bepalen of die dan nog steeds acceptabel zijn t.o.v. het inkomen.

quote:

Op dinsdag 21 april 2020 23:20 schreef Peunage het volgende:
Ik zit ongeveer met 7k schuld. Wat neerkomt op 50 euro per maand. Maar daardoor kan ik 14k minder krijgen.

Om 5 tientjes per maand. Dat maakt echt het verschil tussen wel of geen woning kunnen kopen. Vrij frustrerend, omdat 50 euro per maand peanuts is.

Het zijn toch vooral de maandlasten waar ze naar kijken. Als je die 50 euro voor je hypotheek zou moeten betalen kom je uit op 50 x12 maanden x 30 jaar is 18.000 euro.

Klinkt alsof dat aardig in de buurt van die 14k plus rente.

Wat het totaal bedrag van de stufi is doet er niet toe, je moet denken in maandlasten. Zolang je die 7k niet kunt betalen zijn die 50 euro maandlasten een reëel risico voor de bank.

quote:

Op dinsdag 21 april 2020 17:09 schreef Edensnator het volgende:
Ik heb mij studieschuld van +/- ¤60k verzwegen en woon nu met groot plezier in mijn koophuisje. Toegegeven, het levert in het aankoopproces wel wat stress op omdat je meerdere malen moet liegen. Maar het alternatief was voor mij particuliere huur en mijn woonlasten zijn nu lager dan wanneer ik zou huren, plus dat ik nu ook daadwerkelijk wat bezit.

Zolang het ook allemaal goed gaat, is er vaak geen probleem.
Maar het is een keuze die je voor 30 jaar maakt, waarbij je gewoon een risico neemt. Als je al problemen hebt, zit je ook niet te wachten op een lastige discussie met de bank.
Of wat het als in de toekomst toch in eens voor de banken te controleren is?
30 jaar is een hele lange tijd....

quote:

Op woensdag 22 april 2020 07:56 schreef zatoichi het volgende:

[..]

Het zijn toch vooral de maandlasten waar ze naar kijken. Als je die 50 euro voor je hypotheek zou moeten betalen kom je uit op 50 x12 maanden x 30 jaar is 18.000 euro.

Klinkt alsof dat aardig in de buurt van die 14k plus rente.

Wat het totaal bedrag van de stufi is doet er niet toe, je moet denken in maandlasten. Zolang je die 7k niet kunt betalen zijn die 50 euro maandlasten een reëel risico voor de bank.

Ik heb een vast contract in een brance waar een groot tekort aan personeel is. En een goed salaris. Over mijn netto salaris gezien is die 50 euro echt peanuts. Dat ik daarom minder hypotheek kan krijgen begrijp ik, maar het is nu onevenredig veel (minder).

quote:

Op dinsdag 21 april 2020 23:44 schreef Accordtje het volgende:
Ja, het effect van die studielening is onnodig groot. Daarom vind ik ook dat die uit het maximaal te lenen bedrag moet blijven en dat alleen de maandelijkse aflossing meegewogen moet worden in de lasten om te bepalen of die dan nog steeds acceptabel zijn t.o.v. het inkomen.

Maar je gaat er dan vanuit dat de duo altijd 0% rente blijft vragen? Juist met de huidige berekening word je toch beschermd tegen de potentiële stijgingen van rente?

Overigens kan extra aflossen gewoon en zijn er prima banken die rekenen met tussenstanden. Helemaal als je nog even blijft plakken in je kleinere kamer zou je met een redelijk tempo vermogen moeten kunnen opbouwen voor een koopwoning. Maar dat is een andere discussie waar ik bij weg zal blijven 😅

quote:

Op woensdag 22 april 2020 07:56 schreef zatoichi het volgende:

[..]

Het zijn toch vooral de maandlasten waar ze naar kijken. Als je die 50 euro voor je hypotheek zou moeten betalen kom je uit op 50 x12 maanden x 30 jaar is 18.000 euro.

Klinkt alsof dat aardig in de buurt van die 14k plus rente.

Wat het totaal bedrag van de stufi is doet er niet toe, je moet denken in maandlasten. Zolang je die 7k niet kunt betalen zijn die 50 euro maandlasten een reëel risico voor de bank.

En dit is zover ik weet inderdaad precies hoe het werkt en waar het "vermenigvuldigingsbedrag" op gebaseerd is

quote:

Op woensdag 22 april 2020 08:14 schreef Peunage het volgende:

[..]

Ik heb een vast contract in een brance waar een groot tekort aan personeel is. En een goed salaris. Over mijn netto salaris gezien is die 50 euro echt peanuts. Dat ik daarom minder hypotheek kan krijgen begrijp ik, maar het is nu onevenredig veel (minder).

Maar als het zo peanuts is kan je ook je studieschuld (deels) terug betalen. Dan kan je ook een hogere hypotheek krijgen. Je kan dat leenbedrag minder krijgen omdat dat ongeveer je maandelijkse betalingen zijn voor een hypotheek. Lijkt mij niet onredelijk voor de bank?

Edit:
Toen ik mijn hypotheek afsloot kwam het trouwens meer in de buurt van dit verhaal: https://www.consumentenbo(...)udieschuld-hypotheek

quote:

Op woensdag 22 april 2020 08:14 schreef Peunage het volgende:

[..]

Ik heb een vast contract in een brance waar een groot tekort aan personeel is. En een goed salaris. Over mijn netto salaris gezien is die 50 euro echt peanuts. Dat ik daarom minder hypotheek kan krijgen begrijp ik, maar het is nu onevenredig veel (minder).

Natuurlijk, dat is je situatie nu. Maar de situatie is nu ook dat je die studieschuld hebt.

En er kunnen veel dingen veranderen in het leven: Je krijgt een partner met een salaris, een erfenis, je lost je studieschul af. Maar je kan ook ziek worden en daardoor niet meer werken, kinderen krijgen die (fucking :S) veel geld kosten of je branche is niet meer zo lonend als dat het nu is.

Laat staan dat een "black swan" zoals het Covid-19 virus langskomt.

Het zijn allemaal scenario's waar een geldverstrekker rekening mee moet houden. Sterker nog, voor een beetje grote geldverstrekker is het allemaal gesneden koek, je bent echt niet uniek in jouw (financiele) situatie.

quote:

Op dinsdag 21 april 2020 23:20 schreef Peunage het volgende:
Ik zit ongeveer met 7k schuld. Wat neerkomt op 50 euro per maand. Maar daardoor kan ik 14k minder krijgen.

Om 5 tientjes per maand. Dat maakt echt het verschil tussen wel of geen woning kunnen kopen. Vrij frustrerend, omdat 50 euro per maand peanuts is.

Nou nou nou 14k verschil poeh poeh als zulke bedragen al onoverkomelijk zijn kun je maar beter niet kopen.

quote:

Op woensdag 22 april 2020 09:45 schreef RamboDirk het volgende:

[..]

Nou nou nou 14k verschil poeh poeh als zulke bedragen al onoverkomelijk zijn kun je maar beter niet kopen.

Er komen sowieso nog kosten koper en andere opstartkosten bij. Tussen de 8 a 10k ongeveer. Dus nee, niet iedereen heeft 24k klaar liggen. Dat heb je ook niet nodig als je een simpel eerste huis koopt dat door je hypotheek wordt gedekt.

quote:

Op woensdag 22 april 2020 09:12 schreef investeerdertje het volgende:
Maar als het zo peanuts is kan je ook je studieschuld (deels) terug betalen. Dan kan je ook een hogere hypotheek krijgen. Je kan dat leenbedrag minder krijgen omdat dat ongeveer je maandelijkse betalingen zijn voor een hypotheek. Lijkt mij niet onredelijk voor de bank?

Edit:
Toen ik mijn hypotheek afsloot kwam het trouwens meer in de buurt van dit verhaal: https://www.consumentenbo(...)udieschuld-hypotheek

Niet alle hypotheekverstrekkers houden rekening met een deels terugbetaalde studieschuld. De meeste vragen naar de oorspronkelijk studieschuld. En de maandelijkse studieschuldbetalingen zijn minder dan 10% van de hypotheekkosten hoor.

quote:

Op woensdag 22 april 2020 09:42 schreef zatoichi het volgende:

[..]

Natuurlijk, dat is je situatie nu. Maar de situatie is nu ook dat je die studieschuld hebt.

En er kunnen veel dingen veranderen in het leven: Je krijgt een partner met een salaris, een erfenis, je lost je studieschul af. Maar je kan ook ziek worden en daardoor niet meer werken, kinderen krijgen die (fucking :S) veel geld kosten of je branche is niet meer zo lonend als dat het nu is.

Laat staan dat een "black swan" zoals het Covid-19 virus langskomt.

Het zijn allemaal scenario's waar een geldverstrekker rekening mee moet houden. Sterker nog, voor een beetje grote geldverstrekker is het allemaal gesneden koek, je bent echt niet uniek in jouw (financiele) situatie.

Natuurlijk, vanuit de bank/hypotheekverstrekker snap ik het. Kwestie van risk management. Maar dit is een probleem waar heel veel mensen tegen aan lopen en waar een redelijke oplossing voor moet komen. Op dit moment wordt er te robotisch naar gekeken. Daardoor krijg je een situatie dat mensen over hun studieschuld gaan liegen (en later in de problemen komen) of dat ze onnodig lang in de huur blijven wonen.

quote:

Op woensdag 22 april 2020 09:10 schreef investeerdertje het volgende:
Maar je gaat er dan vanuit dat de duo altijd 0% rente blijft vragen? Juist met de huidige berekening word je toch beschermd tegen de potentiële stijgingen van rente?

Nee, de rente die je betaalt bij DUO staat volgens mij steeds voor vijf jaar vast. Dus het gaat mij niet zozeer om de rente die je hebt op de lening van DUO.

Naar mijn mening zou je de DUO lening dus buiten het maximaal te lenen bedrag moeten houden en daarna bepalen of de hypotheeklast + maandelijkse DUO aflossing (+ rente) acceptabel zijn t.o.v. het inkomen.

In die vijf jaar dat die DUO rente vast staat los je al een deel van die studielening af. Daarnaast zal voor starters normaal gesproken gelden dat in die vijf jaar het inkomen ook gestegen is. Als dan de rente voor de DUO lening na vijf jaar stijgt dan zal dat verhoudingsgewijs t.o.v. het gestegen inkomen niet zo'n impact hebben.

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 18:21 schreef Ruse het volgende:
Veel oud-studenten zullen hier tegenaan lopen; je wilt een huis kopen, maar je studieschuld drukt onevenredig zwaar je maximale hypotheekbedrag omlaag, waardoor het niet meer lukt om iets meer dan een bouwkeet te kopen.

Verzwijg je dan je studieschuld bij de hypotheekaanvraag?

Deel hier je ervaringen

Die regels zijn er voor je eigen bestwil.
Daarnaast is het gewoon fraude waar je het over hebt.

Bijzonder dat dit topic nog open is.

quote:

Op woensdag 22 april 2020 11:29 schreef avotar het volgende:

[..]

Die regels zijn er voor je eigen bestwil.
Daarnaast is het gewoon fraude waar je het over hebt.

Bijzonder dat dit topic nog open is.

Haha, kom nou.

De politiek heeft die regels gemaakt en krabt zichzelf achter de oren.

quote:

Op woensdag 22 april 2020 09:10 schreef investeerdertje het volgende:
Maar je gaat er dan vanuit dat de duo altijd 0% rente blijft vragen? Juist met de huidige berekening word je toch beschermd tegen de potentiële stijgingen van rente?

Die 10 jaars staatsrente (ipv 5) was al met tegenzin van veel partijen in de politiek.

quote:

Op woensdag 22 april 2020 13:30 schreef Ruse het volgende:

[..]

het is duidelijk een grijs gebied, de kamer heeft vrij recent zelfs nog tegen het voor banken inzichtelijk maken van de DUO-situatie gestemd

Dat moest wel, want ze zijn zelf met het leenstelsel gekomen waarbij in principe iedere student schulden gaat maken. Die tegenstem is min of meer een stille vrijbrief van "lieg maar anders is een huis nooit haalbaar"

quote:

Op woensdag 22 april 2020 13:33 schreef RamboDirk het volgende:

[..]

Dat moest wel, want ze zijn zelf met het leenstelsel gekomen waarbij in principe iedere student schulden gaat maken. Die tegenstem is min of meer een stille vrijbrief van "lieg maar anders is een huis nooit haalbaar"

Maakt het nog steeds fraude.

quote:

Op woensdag 22 april 2020 14:45 schreef avotar het volgende:

[..]

Maakt het nog steeds fraude.

Klopt, waar in de praktijk weinig tot niets mee gedaan wordt.

Onze hypotheekadviseur raadde soms aan het niet te noemen, wij hebben echter ver genoeg onder ons budget zonder schuld geleend, en konden het dus gewoon noemen. Wel werd de aanvraag daardoor veel meer gedoe, waardoor we bijna zouden overwegen het uberhaupt niet te noemen .

Zoals al geschetst werd aan het begin, voor NHG en problemen met betalingen kan het een issue worden. Financieel kan dit je behoorlijk raken als het mis gaat.

Oh ja, en het is dus fraude

quote:

Op woensdag 22 april 2020 11:42 schreef ludovico het volgende:

[..]

Haha, kom nou.

De politiek heeft die regels gemaakt en krabt zichzelf achter de oren.

Politiek en de maatschappij is ook boos op de banken vanuit de credit crisis uit het verleden. Banken zijn toen heel hard aangepakt.

quote:

Op woensdag 22 april 2020 13:30 schreef Ruse het volgende:
het is duidelijk een grijs gebied, de kamer heeft vrij recent zelfs nog tegen het voor banken inzichtelijk maken van de DUO-situatie gestemd

Volgens mij niet. Want op de formulieren staat de vraag of je nog andere schulden hebt? Men stopt vaak specifiek DUO afbetalingen.

quote:

Op woensdag 22 april 2020 14:47 schreef RamboDirk het volgende:
Klopt, waar in de praktijk weinig tot niets mee gedaan wordt.

Tot nu toe. Vergeet niet dat je voor 30 jaar een overeenkomst aangaat. En in 30 jaar kan er een hoop veranderen. Zowel op wet en regelgeving, maar ook in je privé situatie. Dat onderschat men nog wel eens.

Gewoon niet je studieschuld opgeven. Als je een prima baan hebt , kan je die maandelijkse lasten van studieschuld makkelijk betalen, dat is 200 per maand. Waarom zou je jezelf korten op een hypotheekbedrag Tuurljk mag het officieel niet, maar die gegevens zijn ook niet openbaar. Ik zou er geen moeite mee hebben.

De rente is zo laag.

quote:

Op dinsdag 21 april 2020 17:09 schreef Edensnator het volgende:
Ik heb mij studieschuld van +/- ¤60k verzwegen en woon nu met groot plezier in mijn koophuisje. Toegegeven, het levert in het aankoopproces wel wat stress op omdat je meerdere malen moet liegen. Maar het alternatief was voor mij particuliere huur en mijn woonlasten zijn nu lager dan wanneer ik zou huren, plus dat ik nu ook daadwerkelijk wat bezit.

Dit dus Beter kopen en studieschuld niet opgeven dan nog 5 jaar in een vaak DUURDERE woning. Dan betaal je dus meer dan de hypotheek. Hoe krom is dat.

Met een koophuis investeer je juist nog

quote:

Op woensdag 22 april 2020 19:07 schreef Landgeld het volgende:
Tuurljk mag het officieel niet, maar die gegevens zijn ook niet openbaar. Ik zou er geen moeite mee hebben.

Nee die gegevens zijn normaliter niet openbaar... totdat er een keer een moment optreedt dat je een betalingsproblemen hebt, of de overheid besluit dat DUO gegevens wel openbaar worden.

Dan komen een hoop mensen erachter dat ze een voorwaarde hebben ondertekend waarin staat de bank per direct het complete hypotheekbedrag mag opeisen indien je hebt gefraudeerd bij de aanvraag...

quote:

Op woensdag 22 april 2020 19:16 schreef zatoichi het volgende:

[..]

Nee die gegevens zijn normaliter niet openbaar... totdat er een keer een moment optreedt dat je een betalingsproblemen hebt, of de overheid besluit dat DUO gegevens wel openbaar worden.

Dan komen een hoop mensen erachter dat ze een voorwaarde hebben ondertekend waarin staat de bank per direct het complete hypotheekbedrag mag opeisen indien je hebt gefraudeerd bij de aanvraag...

Alleen al om deze reden, het gevolg voor de huizenmarkt, zal de DUO schuld nooit en te nimmer openbaar of aan het BKR gekoppeld worden. Echt heel veel mensen geven het niet op.

[ Bericht 2% gewijzigd door Itam op 22-04-2020 20:09:55 ]