Hypotheek met studieschuld verzwijgen, deel je ervaringen

quote:

Op zondag 19 april 2020 10:26 schreef whoeier het volgende:
Naast de hypotheek zijn er additionele kosten om rekening mee te houden, denk hierbij aan;

deze kosten zijn vrijwillig en geven alleen wooncomfort. Zolang je je huis niet verkoopt merk je er financieel niks van als je dat niet doet.
Mocht je later dan meer geld hebben, dan doe je het dan als je wilt.

quote:

Op zondag 19 april 2020 10:33 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]

deze kosten zijn vrijwillig en geven alleen wooncomfort. Zolang je je huis niet verkoopt merk je er financieel niks van als je dat niet doet.
Mocht je later dan meer geld hebben, dan doe je het dan als je wilt.

Helemaal mee eens.
De discussie moet hier denk ik ook niet zijn wat de kosten voor kopen of huren zijn. Kopen is goedkoop voor de langere termijn, huren kan voordelen hebben bij onzekerheid en korte termijn.

De discussie hier is wat is verantwoord lenen en in hoeverre tellen andere leningen (voornamelijk studiegerelateerd) mee in wat een verantwoord bedrag is.

quote:

Op zondag 19 april 2020 10:51 schreef snabbi het volgende:
Kopen is goedkoop voor de langere termijn, huren kan voordelen hebben bij onzekerheid en korte termijn.

dat is historisch gezien correct inderdaad, maar hoeft niet in de toekomst te gelden. Het is eigenlijk vooral wanneer je verplicht moet uitstappen, dan maak je veelal verlies.

quote:

Op zondag 19 april 2020 10:26 schreef whoeier het volgende:
Verzwijgen kan nog wel eens vlot boven water komen. Er zijn inmiddels partijen die, indien je geen rekening bij hun hebt, een volledige rekening uitdraai willen van een x periode. Je kan daar met wat knip en plakwerk vast wel een draai aangeven, maar dit zal des te meer een issue worden zodra toch een issue ontdekken ( eq. fraude vermoeden).

Dit is niet relevant als je gebruik maakt van de opschorting bij DUO die je vijf jaar lang zonder reden kunt gebruiken.

quote:

Op zondag 19 april 2020 10:26 schreef whoeier het volgende:
In het geval van TS, geeft te kennen naast duo+evt hypotheek ook te kunnen sparen, raad ik aan om in de huidige oververhitte markt alles wat er gespaard kan worden te gebruiken om bij duo versneld af te lossen (naast persoonlijk buffer). Alles wat extra afgelost wordt, mag namelijk afgetrokken worden van de initiële lening waarde ( Ergo ipv 30k kan je na direct aflossen van 5k, de lening dus vermelden als 25k, hiermee druk je de maandlast, welke meeweegt in de financieringsberekening).

Dit is nogal een raar voorstel, aangezien de rente bij DUO op dit moment 0% is. Het heeft geen meerwaarde om dan versneld af te lossen.
Daarnaast is het ook niet zo dat je je lening lager mee mag nemen, aangezien ze de startwaarde van de lening vragen. Voor de bank is de hoogte van de lening verder niet zo relevant, maar het bedrag dat je per maand terug moet betalen. Pas als dat significant daalt, kun je om een eventuele aanpassing vragen.

quote:

Op zondag 19 april 2020 10:33 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]

deze kosten zijn vrijwillig en geven alleen wooncomfort. Zolang je je huis niet verkoopt merk je er financieel niks van als je dat niet doet.
Mocht je later dan meer geld hebben, dan doe je het dan als je wilt.

Deels wel, deels absoluut niet.

Kozijnen en gevel zijn gewoon onderhoudsgevoelig, sla je dit over gaat het gevolgen hebben. Kunstof kozijnen zijn al minder gevoelig, net als een geïmpregneerde gevel, waardoor dit zeker minder impact oplevert.

Keuken en badkamer zijn inderdaad een comfort keuze, zijn dan ook meegerekend op termijnen zoals ik ze ken uit de woningbouw, hier kan je inderdaad mee spelen.

De rekensom was dan ook meer om aan te tonen dat een huur meer is dan enkel hypotheeklast voor de verhuurder en dat je als koper hier zelf voor zal opdraaien.

Ieder kiest hier verder zelf in, maar ik hoop dat zij hier dan wel bewust zijn in de kosten en gevolgen.


De opmerking mocht je later meer geld hebben, is leven in het positieve (normaal niks mis mee, maar financieel kan dit zeer doen).
Helaas heb ik er voldoende gezien die hier niet op gerekend hebben en door de crisis in 2008 en de nasleep ervan, soms nu nog met rotte kozijnen zitten, of een keuken waar de deuren uitvallen..

quote:

Op zondag 19 april 2020 10:59 schreef whoeier het volgende:

Kozijnen en gevel zijn gewoon onderhoudsgevoelig, sla je dit over gaat het gevolgen hebben. Kunstof kozijnen zijn al minder gevoelig, net als een geïmpregneerde gevel, waardoor dit zeker minder impact oplevert.

stort je huis in als je dit 50 jaar niet doet dan?
Ik heb nog steeds mijn buiten gevelvoeg van 95 jaar terug.

Ik vind het in ieder geval niet vreemd dat mensen het verzwijgen. Steeds meer en meer afgestudeerden vallen tussen wal en schip. Of heel duur huren of geen hypotheek die hoog genoeg is door een studieschuld. Keuze is makkelijk gemaakt.

quote:

Op zondag 19 april 2020 10:54 schreef Zeroku het volgende:

[..]

Dit is niet relevant als je gebruik maakt van de opschorting bij DUO die je vijf jaar lang zonder reden kunt gebruiken.
[..]

Dit is nogal een raar voorstel, aangezien de rente bij DUO op dit moment 0% is. Het heeft geen meerwaarde om dan versneld af te lossen.
Daarnaast is het ook niet zo dat je je lening lager mee mag nemen, aangezien ze de startwaarde van de lening vragen. Voor de bank is de hoogte van de lening verder niet zo relevant, maar het bedrag dat je per maand terug moet betalen. Pas als dat significant daalt, kun je om een eventuele aanpassing vragen.

Precies. Met de 0% rente is het zelfs beter om volledig gebruik te maken van de 5 pauze jaren.

quote:

Op zondag 19 april 2020 10:54 schreef Zeroku het volgende:

[..]

Dit is niet relevant als je gebruik maakt van de opschorting bij DUO die je vijf jaar lang zonder reden kunt gebruiken.
[..]

Dit is nogal een raar voorstel, aangezien de rente bij DUO op dit moment 0% is. Het heeft geen meerwaarde om dan versneld af te lossen.
Daarnaast is het ook niet zo dat je je lening lager mee mag nemen, aangezien ze de startwaarde van de lening vragen. Voor de bank is de hoogte van de lening verder niet zo relevant, maar het bedrag dat je per maand terug moet betalen. Pas als dat significant daalt, kun je om een eventuele aanpassing vragen.

bij opschorting zal het inderdaad niet opvallen, daar ben ik het mee eens.

Bij versneld aflossen op de studieschuld, verlaagd ook je maand bedrag xd, die ruimte krijg je dan.
Verder zijn er banken die de totale leningwaarde meerekenen en dus de initiële waarde-additionele aflossing vragen in het geval van studieschuld ( knab is er 1 van, zie info veld bij het onderdeel studieschuld https://www.knab.nl/hypotheken/maximale-hypotheek-berekenen ).

[ Bericht 0% gewijzigd door whoeier op 19-04-2020 11:11:34 (typo's) ]

quote:

Op zondag 19 april 2020 11:05 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]

stort je huis in als je dit 50 jaar niet doet dan?
Ik heb nog steeds mijn buiten gevelvoeg van 95 jaar terug.

Dat stel ik niet, maar voegen zijn nu eenmaal gevoelig voor het weer, deze kunnen afbrokkelen en hierdoor verminderd het isolatie effect van de gevel en ja ik ken het geval waarbij de baksteen op een gegeven moment enkel door zwaarte kracht op z'n plek bleef (1ste woning die ik kocht xD )

Er zit inderdaad wel een wezenlijk verschil tussen de jaren 70/80 woningen en de jaren 1910-1930, de materiaal keuze is door de jaren heen veranderd en in mijn mening niet ten goede.

quote:

Op zondag 19 april 2020 11:16 schreef whoeier het volgende:

[..]

Dat stel ik niet, maar voegen zijn nu eenmaal gevoelig voor het weer, deze kunnen afbrokkelen en hierdoor verminderd het isolatie effect van de gevel en ja ik ken het geval waarbij de baksteen op een gegeven moment enkel door zwaarte kracht op z'n plek bleef (1ste woning die ik kocht xD )

Er zit inderdaad wel een wezenlijk verschil tussen de jaren 70/80 woningen en de jaren 1910-1930, de materiaal keuze is door de jaren heen veranderd en in mijn mening niet ten goede.

maar dan is het toch niet nodig om dit te repareren als je het niet wilt?

quote:

Op zondag 19 april 2020 11:17 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]

maar dan is het toch niet nodig om dit te repareren als je het niet wilt?

Het blijft een keus, dat is in alles het geval.

Ik persoonlijk vind het belangrijk om mijn huis te onderhouden, maar dat verplicht ik een ander niet, zolang het geen impact op mij heeft

quote:

Op zondag 19 april 2020 11:09 schreef SwitchSwatch het volgende:

[..]

Precies. Met de 0% rente is het zelfs beter om volledig gebruik te maken van de 5 pauze jaren.

Die gedachtengang snap ik dan weer niet. Zeker als je je studieschuld verzwijgt bij een hypotheek-aanvraag: hoe sneller je van de schuld af bent, hoe minder risico je loopt.

In 10 jaar aflossen kan een hoop gebeuren (scheiden, ziek worden, overlijden, werkloosheid). In 20 jaar is die kans natuurlijk groter.

Het alternatief is dat je eens gaat kijken waar er woningen zijn die wel bij je budget passen.

In je berekening zie ik niet of je aanvullende verzekeringen hebt meegenomen die bij een koopwoning horen. Ook mis ik de bufferopbouw voor groot onderhoud aan je eigen woning (dat niet door de VvE wordt gedaan), of eventuele verbouwingen.

quote:

Op zondag 19 april 2020 12:17 schreef Lunatiek het volgende:
Het alternatief is dat je eens gaat kijken waar er woningen zijn die wel bij je budget passen.

In je berekening zie ik niet of je aanvullende verzekeringen hebt meegenomen die bij een koopwoning horen. Ook mis ik de bufferopbouw voor groot onderhoud aan je eigen woning (dat niet door de VvE wordt gedaan), of eventuele verbouwingen.

Je bedoelt die 30 euro per maand aan verzekeringen?

quote:

Op zondag 19 april 2020 12:18 schreef Seven. het volgende:

[..]

Je bedoelt die 30 euro per maand aan verzekeringen?

Ligt aan TS en zijn woning welke verzekeringen dat zijn en hoeveel die kosten.
30 euro is echter ook een hoop geld als je het niet hebt, je kunt er een week van eten als je arm bent.

Duurste verzekering is vermoedelijk de verplichte zorgverzekering, die zie ik ook niet apart in het lijstje, samen met eigen risico.

TS lijkt er ook vanuit te gaan dat de gemeentelijke lasten even veel kosten voor een koopwoning als voor een de huur van een kamer, lijkt me ook iets voor de hypotheekadviseur om uit te rekenen.

Inhakend, op dit: Wat is verstandiger, je spaargeld gebruiken voor aanvulling op hypotheek of spaargeld gebruiken voor studieschuld aflossen?
Ik heb momenteel ongeveer 50.000 euro spaargeld en een studieschuld van 25.000. Wil gaan oriënteren voor mijn eerste huisje, maar weet niet zo goed wat verstandiger is. Ik val overigens in de '30 jaar aflossen' regeling.

quote:

Op zondag 19 april 2020 13:32 schreef Pinuts het volgende:
Inhakend, op dit: Wat is verstandiger, je spaargeld gebruiken voor aanvulling op hypotheek of spaargeld gebruiken voor studieschuld aflossen?
Ik heb momenteel ongeveer 50.000 euro spaargeld en een studieschuld van 25.000. Wil gaan oriënteren voor mijn eerste huisje, maar weet niet zo goed wat verstandiger is. Ik val overigens in de '30 jaar aflossen' regeling.

Sparen in box 3 en niet gebruiken voor consumptieve uitgaven.

Heb je huis & hypotheek & DUO-schuld, gewoon verder leven en je box 3 spaargeld uitsluitend gebruiken - als de nood aan de man komt - om de oorzaak (hypotheek / DUO-schuld / restschuld) op te lossen.

Verder eerste huis: met NHG.

quote:

Op zondag 19 april 2020 10:30 schreef sjorsie1982 het volgende:
niet voor mijn spaarhypotheek, wel voor mijn aflossingevrije hypotheek
Ik had niet veel keuze.
De winst bij mijn aflossingsvrijehypoteek was gelukkig hoger dan het verlies bij mijn spaahypoteek.

Ah, dus je begint eindelijk te snappen dat een lagere rente per saldo toch gunstiger is?
Toch maar niet naar die 80% rente toe dus?

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 18:45 schreef Ruse het volgende:
Het is natuurlijk een risico, dat besef ik me en daarom denk ik er ook goed over na en daarom heb ik ook mede de vraag hier gesteld. Ik ben heel erg benieuwd naar mensen die dit dus wel gedaan hebben, hoop dat er een paar reageren.

Het zou kunnen dat ik krap kom te zitten, bijvoorbeeld als ik mijn baan verlies. Ik heb mijn 60 aflossingsvrije maanden van DUO nog achter de hand, die kan ik inzetten als ik achteruit ga in inkomen, of ik kan ze inzetten om bijvoorbeeld een buffer op te bouwen aan spaargeld. De DUO rente is inderdaad nihil en ik zie het meer zitten om dat te spreiden dan daar nu al mijn geld aan uit te geven.

Mocht het zo zijn dat ik echt langdurig heel krap kom te zitten, dan kan ik toch altijd nog het huis weer verkopen?

Ik heb een hypotheek en een studieschuld.
Het risico zat in het verleden hoofdzakelijk bij de NHG. Mocht je ineens je baan kwijtraken oid en je moet je huis vekopen en zit met een restschuld, dan kan de NHG weigeren om uit te betalen omdat je niet helemaal eerlijk bent geweest. Dat risico is echter met de huidige hypotheekregels nagenoeg nihil. Je moet immers aflossen. De kans dat je je huis met een restschuld moet verkopen is heel gering.
Verder is het natuurlijk wel zaak om rekening te houden met de maandlasten die je aan de DUO kwijt bent.
Ik weet van mensen die hun studieschuld niet vermeld hebben en daarnaast de maximale hypotheek die ze op hun salaris konden krijgen afsloten en er toen achter kwamen dat ze niet genoeg verdienden om en de hypotheek en de maandlasten bij de DUO konden betalen

Sowieso vind ik het belachelijk dat je met een studieschuld eigenlijk geen hypotheek zou kunnen krijgen. Met mijn inkomen ben ik aangewezen op huren in de vrije sector. Dan ben je zo 800 tot 900 per maand kwijt voor een flutwoning. Of ik moest in de goedkope huurwoning blijven zitten tot ik de studieschuld heb afgelost, maar dan ben ik zo'n vuile scheefhuurder. Uiteindelijk betaal ik netto aan hypotheek nu 3- a 400 Euro minder in de maand dan wat ik kwijt zou zijn aan huur in de vrije sector.

quote:

Op zondag 19 april 2020 16:53 schreef DrMarten het volgende:

[..]

Kan ik hieruit opmaken dat jij inderdaad niet hebt vermeld dat je een studieschuld hebt? Mag ik vragen hoeveel (ongeveer). En redt jij het (gemakkelijk) iedere maand of toch wel eindjes aan elkaar knopen?
Of heb je gewoon een lage hypotheek?