Hypotheek met studieschuld verzwijgen, deel je ervaringen

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 20:20 schreef Muskusboktor57 het volgende:
Wij betalen teveel aan huur, zouden koop goedkoper uit zijn, maar voelen ons te onverantwoordelijk, laks, vrijbuiterig blabla voor een hypotheek.

Conclusie is dat we huur nu beter af zijn. Daar wordt weleens overheen gekeken. Er zitten voordelen aan huren.

Draai het om: met een hypotheek zou je nog onverantwoordelijker, lakser, vrijbuitiger etc. kunnen zijn dan met je huidige hoge huur (die ook nog stijgt)

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 20:23 schreef Muskusboktor57 het volgende:
Maar daar gaat dit topic niet over.

Klopt. Ik kap ermee. Ga een pilsje drinken.

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 20:12 schreef Rockefellow het volgende:
Ik heb het verzwegen omdat ik inclusief aflossen studieschuld veel meer geld kwijt was aan woonlasten bij huren.

Rationele, verstandige keuze wat mij betreft.

Haha same here! Ik ben nog geen 800 euro per maand aan de hypotheek kwijt, ik zou inclusief DUO zo'n 1000 euro kwijt zijn. Dit huis huren zou ruim 1200 euro per maand kosten.

Same here, studieschuld drukt zwaar op het maximale hypotheekbedrag... maar ik ga gewoon alles netjes aflossen en sparen en dan pas kijken voor een hypotheek. Zou ik TS ook aanraden, temeer omdat de woningmarkt ook oververhit is.

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 19:00 schreef Ruse het volgende:

[..]

wel noemen en niet meewegen in de berekening dat heb ik nog nooit gehoord, kan me niet voorstellen dat ze dat doen

Ik dacht het hierboven gelezen te hebben, maar kan het me ook niet echt voorstellen.

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 19:34 schreef Seven. het volgende:
Gedaan en geen spijt van want mijn netto inkomen is nu 1000 euro hoger dan toen ik mijn huis kocht 2,5 jaar geleden.

Ik moet wel zeggen, we zijn ook gaan verbouwen (opknapper, we gaan er nog 6000-7000 euro in steken en het plan is om er nog zeker 12 jaar te wonen). Dus het eerste jaar heb ik niets gespaard, alles ging naar het huis. Ik ben 6 maanden geleden voor een andere werkgever gaan werken en bij de overstap heb ik een vast contract onderhandeld. Na de verbouwing ben ik meer gaan aflossen dus over 4 jaar ben ik van DUO af en dan ga ik nog meer sparen dan ik nu doe. Ik hoef niet groter te wonen, ik wil wel ooit buitenaf wonen maar daar heb je een flink startkapitaal voor nodig.

Vast contract bestaat niet. Er is geen baangarantie of zo. Ik heb mensen met 30+ dienstjaren in reorganisaties zien sneuvelen, en niet omdat ze slecht werk leverden.

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 19:36 schreef Ruse het volgende:

[..]

Ik heb gezocht, maar kon niet een recent topic vinden (van na 2016) en de situatie is inmiddels toch wel weer wat anders dan toen.

Het grootste risico is wat mij betreft inderdaad dat de hypotheek in twee maanden afgelost moet worden, dat is bijna niet te doen met een reguliere verkoop. Ik vraag me af hoe coulant ze daarmee omgaan, of ik nu met een restschuld blijf zitten of niet, ik moet dat alsnog naar hen betalen. Het risico dat ze in totaal minder krijgen is dan wel aanwezig natuurlijk, ze vangen het meeste geld als ik gewoon de hele hypotheek over de volle looptijd aflos. Maar dit probleem komt eigenlijk alleen naarboven wanneer ik niet meer mijn betalingen kan voldoen... of als Ollongren het door weet te drukken dat een DUO-schuld inzichtelijk wordt

Je pleegt fraude door het te verzwijgen.
Van de site van het BKR:

quote:

Het toekennen van bijvoorbeeld een hypotheek hangt van verschillende factoren af. Je inkomen bijvoorbeeld. En je vaste lasten. De maandelijkse aflossing van een studieschuld hoort daar ook bij. Maar kredietverleners kunnen deze gegevens zelf niet opvragen bij DUO. Voor een eerlijk beeld van jouw situatie lever je deze informatie daarom zelf aan bij de kredietverstrekker. Dit is wettelijk verplicht. Na een zogeheten 'inkomens-lasten-toets' beoordeelt de kredietverstrekker op basis van jouw specifieke situatie welke hypotheek voor jou verantwoord is.

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 19:36 schreef sjorsie1982 het volgende:
ik heb niks gezegd toen men het heel normaal vond om het niet te zeggen.
Mijn salaris is nu verdubbeld en de rente gehalveerd.

Maar dat vind jij toch helemaal niet fijn, die gehalveerde rente?

Ok nu is het geen probleem misschien in jouw ogen; je verzwijgt hem en ziet wel wat er gebeurt.

Maar stelt jij koopt dat huis, liegt bij de hypotheek aanvraag, 2 jaar later word je verliefd, je trouwt, krijgt kinderen...

Dan ga je dood, plotseling. Krijgen je erfgenamen dan t huis wel, of komt dan misschien naar boven dat je gelogen hebt en wil de bank t huis hebben??

Vraag ik me af

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 23:48 schreef tombolafan het volgende:
Ok nu is het geen probleem misschien in jouw ogen; je verzwijgt hem en ziet wel wat er gebeurt.

Maar stelt jij koopt dat huis, liegt bij de hypotheek aanvraag, 2 jaar later word je verliefd, je trouwt, krijgt kinderen...

Dan ga je dood, plotseling. Krijgen je erfgenamen dan t huis wel, of komt dan misschien naar boven dat je gelogen hebt en wil de bank t huis hebben??

Vraag ik me af

Wat mij betreft een te moeilijk gekozen scenario en de uitkomst is ook dat er waarschijnlijk niets gebeurt.
Ik ga fraude niet aanmoedigen en TS heeft zelf al EVR genoemd. Dat is een realistisch scenario, al is de kans ook aanwezig dat er niets gebeurt.

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 23:05 schreef Lunatiek het volgende:

[..]

Vast contract bestaat niet. Er is geen baangarantie of zo. Ik heb mensen met 30+ dienstjaren in reorganisaties zien sneuvelen, en niet omdat ze slecht werk leverden.

Bedankt, Captain Obvious.

Ondertussen zijn er op mijn werk verschillende mensen die zich nog niet weten of hun contract verlengd wordt.

En het maakt wel degelijk verschil, na 30 jaar krijg je namelijk een flinke buffer mee. Na 1 jaar amper. Evengoed staat het beter als je tijdens een sollicitatie kunt zeggen dat je, ondanks je korte dienstverband, een vast contract hebt dat eindigt wegens crisis.

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 23:48 schreef tombolafan het volgende:
Ok nu is het geen probleem misschien in jouw ogen; je verzwijgt hem en ziet wel wat er gebeurt.

Maar stelt jij koopt dat huis, liegt bij de hypotheek aanvraag, 2 jaar later word je verliefd, je trouwt, krijgt kinderen...

Dan ga je dood, plotseling. Krijgen je erfgenamen dan t huis wel, of komt dan misschien naar boven dat je gelogen hebt en wil de bank t huis hebben??

Vraag ik me af

Ik vermoed dat het ergste geval gedwongen verkoop is. Zal mogelijk ook liggen aan of je samen of alleen op de hypotheekakte staat, en wat er bijvoorbeeld in je huwelijkse voorwaarden en testament staat.

Overigens zal DUO een schuld niet verhalen op de nabestaanden:

https://duo.nl/particulie(...)verlijden-melden.jsp

quote:

Op zondag 19 april 2020 05:11 schreef Seven. het volgende:

[..]

Bedankt, Captain Obvious.

Ondertussen zijn er op mijn werk verschillende mensen die zich nog niet weten of hun contract verlengd wordt.

En het maakt wel degelijk verschil, na 30 jaar krijg je namelijk een flinke buffer mee. Na 1 jaar amper. Evengoed staat het beter als je tijdens een sollicitatie kunt zeggen dat je, ondanks je korte dienstverband, een vast contract hebt dat eindigt wegens crisis.

Dat is het punt niet. Het gaat erom dat je ook met een "vaste" baan rekening moet houden met ontslag, arbeidsongeschiktheid en/of andere teruggang in inkomen als je een langdurige lening aangaat.
Zo'n flinke buffer is natuurlijk niet aan de orde als het bedrijf failliet gaat en de periode die je ermee kunt overbruggen als je het wel krijgt is niet zo heel groot als je veel en hoge vaste lasten hebt.
De jonge huizenkoper is vaak de optimist, "dat zal mij allemaal niet gebeuren", het is de taak van de hypotheekadviseurs om die mensen te wijzen op de verschillende scenario's waarin ze de risico's wel lopen en door te rekenen wat de financiële gevolgen daarvan zijn.
En het gaat niet alleen om de hypotheek, maar om de hele financiële planning. TS denkt nu genoeg te verdienen om een huis te kopen tegen een maximale hypotheeklening als starter, ook met aflossing van de studieschuld. Maar is er doorgerekend wat dat betekent als je ook een mooie "private lease" auto wilt rijden? Of wat de invloed van je kind is op je uitgaven, niet alleen bij de geboorte, maar ook 20 jaar daarna? De leningen lopen immers vaak 30 jaar...
Je kunt niet vooruit kijken, maar je kunt wel scenario's doorrekenen, en daarvoor zijn realistische bedragen nodig, dus niks verzwijgen - afgezien van het feit dat dat fraude is, en als dat uitkomt kan dat ook van invloed zijn op je inkomen.

Het zijn niet alleen tokkies en paupers met (grote) financiële problemen, zie bijvoorbeeld
https://www.ad.nl/economi(...)-problemen~a8cfd0a0/
Bijna een vijfde van de mensen met een hoger inkomen heeft financiële problemen, de helft daarvan ernstige.
En toch zijn mensen bereid een groot financieel risico aan te gaan, voor een periode die niemand kan overzien, en in plaats van dat ze een lening nemen die bij hun financiële situatie past, zijn ze bereid te frauderen om dat risico te vergroten.

quote:

Op zondag 19 april 2020 05:55 schreef Lunatiek het volgende:

En het gaat niet alleen om de hypotheek, maar om de hele financiële planning. TS denkt nu genoeg te verdienen om een huis te kopen tegen een maximale hypotheeklening als starter, ook met aflossing van de studieschuld. Maar is er doorgerekend wat dat betekent als je ook een mooie "private lease" auto wilt rijden? Of wat de invloed van je kind is op je uitgaven, niet alleen bij de geboorte, maar ook 20 jaar daarna? De leningen lopen immers vaak 30 jaar...

En toch zijn mensen bereid een groot financieel risico aan te gaan, voor een periode die niemand kan overzien, en in plaats van dat ze een lening nemen die bij hun financiële situatie past, zijn ze bereid te frauderen om dat risico te vergroten.

Daar noem je dus mooi een aantal factoren die ook een groot risico betekenen voor je financiële plaatje: auto, baan(loos), kinderen, huwelijk/scheiding. Zijn er voor die potentiële risico's ook zulke strenge regels en controles?

quote:

Op zondag 19 april 2020 08:23 schreef Ruse het volgende:

[..]

goed gezegd, dat is idd zo ongeveer de situatie

mijn afweging zit in het feit of de weging van de studieschuld reëel is, of dat het scenario met hoge hypoheek en stufi aflossen ook nog binnen de veilige normen ligt, en ik neig naar dat laatste

Het hele punt is dat je geen geld hebt om een huis te kopen. En je familie heeft dat blijkbaar ook niet. Jij en je ouders konden niet eens je studie betalen. Dus wat is je plan B als je geen inkomen meer hebt en je je huis met een forse restschuld moet verkopen, nog afgezien van de studieschuld en de beoogde fraude?

Idd onverantwoord,zeker om in deze tijd studieschuld te verzwijgen. Waneer je dat doet neem je grote risico's.

quote:

Op zondag 19 april 2020 09:20 schreef Lunatiek het volgende:

[..]

Het hele punt is dat je geen geld hebt om een huis te kopen. En je familie heeft dat blijkbaar ook niet. Jij en je ouders konden niet eens je studie betalen. Dus wat is je plan B als je geen inkomen meer hebt en je je huis met een forse restschuld moet verkopen, nog afgezien van de studieschuld en de beoogde fraude?

Jouw aannames zijn echt niet waar voor iedereen, mijn ouders hebben het financieel echt zeer goed maar ze vertikten het om ons te helpen tijdens studies. En het huis heb ik altijd met gemak in mijn eentje op kunnen hoesten, inclusief verbouwkosten.

Je kunt bovendien niet overal rekening mee houden. Er zijn zoveel dingen die mis kunnen gaan in het leven.

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 20:09 schreef Ruse het volgende:
180 x ¤200. 15 jaar, dik 30.000

200 is misschien iets aan de hoge kant, maar better safe than sorry

Je kunt dus ook wellicht de schuld niet direct aflossen, maar sparen (moet je psychologisch ook wel kunnen: niet voor iedereen makkelijk om geld op een spaarrekening te hebben staan en er af te blijven als anderen bepaalde leuke dingen wel kunnen doen). Dan krijg je bv met deposito's nog iets aan rente op een veilige manier (zolang de DUO rente op 0% staat) en kun je als je zover bent dat je een huis wil gaan kopen in 1x de aflossing doen. Als je voldoende buffer hebt opgebouwd kun je ook wellicht iets meer risico nemen voor hoger rendement, maar ook dat moet bij je passen, zowel psychologisch als financieel in je totale plaatje.

En ten slotte kun je, als je echt lange(re) termijn planning doet, ook gewoon de komende paar jaar wat soberder leven zodat je sneller kunt sparen/aflossen en dat huis eerder binnen bereik komt. Ook dat moet 'bij je passen', maar is zeker ook een goede oefening om langere termijn wat op te bouwen.

quote:

Op zondag 19 april 2020 09:33 schreef Seven. het volgende:
Je kunt bovendien niet overal rekening mee houden. Er zijn zoveel dingen die mis kunnen gaan in het leven.

Juist. En eigenlijk leer je van de dingen die mis gaan, i.p.v. alles en iedereen maar te beschermen tegen de omgeving en invloeden van buiten af. Ik had ouders die bang waren dat we scheurbuik zouden krijgen, dus werden we volgepompt met vitamine C. Griep stond gelijk aan polio en bij het oversteken van de straat werd je doodgereden.

Zo kan je over hypotheken allerlei doemscenario's bedenken. Je kan ook je gezonde verstand gebruiken en alternatieven langs dezelfde "riscomeetlat" leggen. Kijk dan wat beter past.

TS heeft een DUO-schuld van ¤30000,- is dat een netto modaal jaar inkomen?

quote:

Op zondag 19 april 2020 09:33 schreef Seven. het volgende:
Je kunt bovendien niet overal rekening mee houden. Er zijn zoveel dingen die mis kunnen gaan in het leven.

Daar ben ik het wel helemaal mee eens. Je moet eigenlijk weten
a) wat de effecten kunnen zijn als iets mis gaat (op allerlei manieren)
b) je persoonlijke (echte) risicobereidheid

Advies vragen en zoeken helpt om dat eerste in kaart te brengen. Het tweede is echter iets waar je meestal pas écht achter komt als het een keer flink is misgegaan.

Als je van nature een flinke optimist bent (je omgeving weet dat misschien wel) dan kun je beter wat aan de voorzichtige kant zitten bij dit soort dingen omdat je jezelf overschat. Als je een pessimist bent, heb je misschien juist wat meer ruimte dan je denkt.

Dan heeft het toch nog eens een voordeel om een pessimist te zijn (zei de optimist )

quote:

Op zondag 19 april 2020 09:33 schreef Seven. het volgende:

[..]

Jouw aannames zijn echt niet waar voor iedereen, mijn ouders hebben het financieel echt zeer goed maar ze vertikten het om ons te helpen tijdens studies. En het huis heb ik altijd met gemak in mijn eentje op kunnen hoesten, inclusief verbouwkosten.

Je kunt bovendien niet overal rekening mee houden. Er zijn zoveel dingen die mis kunnen gaan in het leven.

Het niet hebben of het niet willen uitgeven zijn eigenlijk hetzelfde. Als de ouders het niet willen geven voor een studie, maar wel garant willen staan op een deel van de hypotheeklening, is er ook geen probleem op de maximale hypotheeksom.

Ik ben het eens dat je niet overal rekening mee kan houden. Je koopt een huis wat een risico is, of je begint een relatie. Allemaal dingen waar je later spijt van kan krijgen. Dit staat wel los van het feit of je een deel van je schuldenlast gaat verzwijgen om een nog grotere schuldpositie aan te gaan.

De kern van de discussie is volgens mij dat er een aantal mensen hier willen zeggen dat ze zelf willen beslissen of ze een risico willen aangaan of niet. Zij hebben geen behoefte aan de inmenging in de vrijheid op die keuze. Hierbij kijk je naar de upside. In mijn ogen gaan ze alleen voorbij aan het feit dat bij een downside het niet alleen jijzelf bent die het risico draagt, maar ook de rest van de samenleving. Dat komt door ons sociale vangnet. De samenleving wil niet dat je ongelimiteerd een risico aangaat. Ook al ziet de upside of zelfs het gemiddelde er nog zo positief uit.

Verzwijgen kan nog wel eens vlot boven water komen. Er zijn inmiddels partijen die, indien je geen rekening bij hun hebt, een volledige rekening uitdraai willen van een x periode. Je kan daar met wat knip en plakwerk vast wel een draai aangeven, maar dit zal des te meer een issue worden zodra toch een issue ontdekken ( eq. fraude vermoeden).

Hiernaast een hypotheek vergelijken met huur vindt ik grof gezegd kort door de bocht.
Naast de hypotheek zijn er additionele kosten om rekening mee te houden, denk hierbij aan;

Eens in de 15 jaar een keuken van 7.5K,
Badkamer vervangen eens in de 10-15 jaar a 3.5k-5k ( kan natuurlijk veel duurder, maar sober bekeken vanuit woningbouw constructie, vele malen vaker dien je de kithandel/voeg nog eens te onderhouden).
Kozijnen hout = schilderwerk elke 5 of 10 jaar á 1.5k, bij kunststof is dit minder, tenzij men zelf zwak is in onderhoud (schoonmaken), hiernaast opbouw van vervanging 15k per 30 jaar. Gevelonderhoud ( reinigen, voegen herstellen en evt. impregneren) 1.5k - 4k per 10/15 jaar.

Dit is even vlug wat ik me kan bedenken wat er door verhuurders dus al meegerekend wordt in de huur, komt neer op +-130 euro per maand, maar een koper van woning dient dit of zelf maandelijks op te potten, of tegen de tijd van onderhoud een lening af te sluiten, of een alternatief.
Er is hiernaast natuurlijk ook zakelijk belang ( gemiddeld zit een verhuurder op 8% rendement, wordt er risico mee genomen in de lasten en is de woning deels met zakelijke lening gefinancierd, wat dus allemaal braaf wordt doorbelast naar de huurder), waardoor het geheel bijna altijd duurder is dan koop ( totdat de hypotheekmarktrente de 5% weer haalt voor consumenten).

Ergo, bedenk dus heel goed welke additionele kosten je binnen haalt bij een koopwoning en wees ook bereid deze op te potten, deze lasten zie je niet direct als je de hypotheeklast vs huurlast naast elkaar legt.

In het geval van TS, geeft te kennen naast duo+evt hypotheek ook te kunnen sparen, raad ik aan om in de huidige oververhitte markt alles wat er gespaard kan worden te gebruiken om bij duo versneld af te lossen (naast persoonlijk buffer). Alles wat extra afgelost wordt, mag namelijk afgetrokken worden van de initiële lening waarde ( Ergo ipv 30k kan je na direct aflossen van 5k, de lening dus vermelden als 25k, hiermee druk je de maandlast, welke meeweegt in de financieringsberekening).

Maar goed, dit is mijn idee erbij, doe ermee wat je niet laten kan

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 23:38 schreef Accordtje het volgende:

[..]

Maar dat vind jij toch helemaal niet fijn, die gehalveerde rente?

niet voor mijn spaarhypotheek, wel voor mijn aflossingevrije hypotheek
Ik had niet veel keuze.
De winst bij mijn aflossingsvrijehypoteek was gelukkig hoger dan het verlies bij mijn spaahypoteek.