Huizenmarkt #10 waar nog steeds een stijging waarneembaar is

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 10:18 schreef Sjabba het volgende:
Lijkt het er toch op dat het voorlopig gewoon stagneert. Ik zie zelf trouwens om mij heen weer meer mensen kopen. Denk dat je niet lang moet wachten met kopen als je gewoon kans wil maken.

Kwestie van tijd dat de aantallen op Funda gaan dalen en dat kan ook best snel gaan als die daling in gezet wordt. Dan moeten mensen de trein weer gaan halen...

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 10:22 schreef Sjabba het volgende:
Er is in januari tov december nog steeds een stijging 0.2%.

quote:

Zowel de NVM als het Kadaster publiceren cijfers over de woningmarkt. De NVM baseert haar resultaten op verkopen die worden geregistreerd na het tekenen van een koopcontract. De NVM heeft ongeveer 75% van de woningen onder haar hoede. De cijfers van het Kadaster geven een beeld van 100% van het woningaanbod. Deze cijfers worden geregistreerd als een woning passeert bij de notaris. Hierdoor hebben de cijfers van het Kadaster een ‘vertraging' van ongeveer tweeënhalve maand.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 10:25 schreef xenobinol het volgende:
Ik wil de prijzen wel eens zien t.o.v. vorige maand, die cijfers zijn vast rood.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 10:27 schreef MacDennis het volgende:

[..]

Uhhhh dat zegt heel weinig, vreemde TT !

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 10:18 schreef g0dz0r het volgende:

Daar zit het probleem idd maar je zal die pleister er toch een keer af moeten trekken en dat kan snel of heel langzaam. In beide gevallen gaat het pijn doen en je moet daarbij gewoon naar de meest voordelige optie kijken.

Lullig voor huizenbezitters die de HRA als fundament zijn gaan zien maar het is van oorsprong een stimulans en ik denk dat iedereen het toch wel met me eens moet zijn dat een stimulans eindig is.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 10:26 schreef Sjabba het volgende:

Dat staat er ook.... 0.2% stijging tov afgelopen december... Nu jij weer.

quote:

Vergeleken met december 2008 stegen de verkoopprijzen van bestaande koopwoningen met 0,2 procent. De prijzen van twee-onder-een-kapwoningen en vrijstaande woningen stegen, die van de overige woningtypen daalden ten opzichte van de voorgaande maand.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 10:33 schreef Technoviking het volgende:
Als je daadwerkelijk gelooft dat de kredietcrisis geen impact zal hebben op honderdduizenden arbeidsplaatsen en daarmee samenhangend de woningmarkt heb je ècht je kop in het zand zitten.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 10:30 schreef xenobinol het volgende:

[..]

Ik denk dat de HRA tegenwoordig eerder een belemmering vormt dan dat het stimuleerd, ja het stimuleert de hoogte van de hypotheek som
Tja, het gaat pijn doen bij de mensen, de vraag is hoeveel pijn. Zijn woningbezitters feitelijk niet allemaal sadomasochisten met hun veels te hoge hyptoheek voor een 'hoop stenen op een postzegel'

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 10:44 schreef g0dz0r het volgende:

Het is tweeledig, niet alleen de HRA vormt een steen om de nek, dit gaat samen met aflossingsvrije hypotheken.
Deze combinatie zal het grootste probleem gaan vormen aangezien dit gewoon niet haalbaar blijft.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 10:47 schreef xenobinol het volgende:

[..]

De aflossingsvrije hypotheek, het speculatie stokpaardje bij uitstek

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 10:49 schreef Stansfield het volgende:

Gewoon 50-50 doen. DAn is het prima.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 10:50 schreef xenobinol het volgende:

[..]

Waarom niet gewoon je schuld afbetalen? Ik krijg sterk de indruk dat mensen dit slechts doen omdat ze feitelijk niet voldoende draagkracht hebben om zowel de aflossing als rente te betalen.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 10:56 schreef Sjabba het volgende:

Dat is heus wel bekend hoor. Alleen als er op een bepaalde manier een daling waarneembaar is dan gelden de cijfers wel. En er wordt als sinds november geroepen; wacht maar op de cijfers voor de volgende maand dan zie je het pas echt.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 11:06 schreef g0dz0r het volgende:

Natuurlijk is dat de reden. Stel een aflossingspercentage af wat ik haalbaar is (een huis zal over een periode van 30 jaar best in prijs stijgen waardoor er geen restschuld over blijft) en je bent van alle risico af. 50-50 lijkt me een mooie om mee te beginnen.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 11:09 schreef xenobinol het volgende:
Ok, dat is begrijpelijk, maar het lijkt mij dat je ook moet laten meewegen wat voor een huis je koopt. Een huis dat al 30 jaar oud is, zal over 30 jaar vast geen gewild object zijn. Natuurlijk is een rest schuld na 30 jaar inflatie een stuk minder waard geworden. Maar hoe ziet het plaatje eruit als je volledig aflost? Is dat zo veel ongunstiger dan?

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 11:11 schreef Sjabba het volgende:

[..]

Tot nu toe vind ik het anders verrekt lang duren voordat het echt naar beneden gaat. De aantallen lopen terug en dus de tijd dat een woning te koop staat loopt erg op.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 11:11 schreef Sjabba het volgende:
Tot nu toe vind ik het anders verrekt lang duren voordat het echt naar beneden gaat. De aantallen lopen terug en dus de tijd dat een woning te koop staat loopt erg op.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 11:53 schreef Mr.Talisker het volgende:
Goede titel dit keer.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 11:16 schreef g0dz0r het volgende:

Volledig aflossen is niet nodig zolang de overwaarde de restschuld maar overstijgt.
Verder moet je je niet inhoudelijk gaan bemoeien met de keuzes van mensen.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 11:53 schreef Mr.Talisker het volgende:
Goede titel dit keer.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 10:22 schreef Sjabba het volgende:
Er is in januari tov december nog steeds een stijging 0.2%.

Ik zie zelf dat steeds meer mensen weer kopen. Ben benieuwd wanener de aantallen op Funda terug gaan lopen. Als die trend ingezet wordt kan het snel gaan. Er zit nl een flinke club af te wachten.

http://www.nu.nl/economie(...)ningen-neemt-af.html

quote:

Verkochte bestaande woningen waren in januari 2009 gemiddeld 1,2 procent duurder dan een jaar eerder. In december was de prijsstijging 1,6 procent. Dit blijkt uit de ontwikkeling van de prijsindex bestaande koopwoningen van het CBS en het Kadaster.

Alle typen bestaande koopwoningen waren duurder dan in januari 2008. Met 1,7 procent stegen vrijstaande woningen en twee-onder-een-kapwoningen het meest in prijs. De prijs van hoekwoningen nam het minst toe, met 0,6 procent. De grootste prijsstijging deed zich voor in Noord- en Zuid-Holland. In de noordelijke provincies, Limburg en Flevoland waren de prijzen echter lager dan een jaar eerder.

Vergeleken met december 2008 stegen de verkoopprijzen van bestaande koopwoningen met 0,2 procent. De prijzen van twee-onder-een-kapwoningen en vrijstaande woningen stegen, die van de overige woningtypen daalden ten opzichte van de voorgaande maand.

In januari wisselden 8,7 duizend bestaande woningen van eigenaar. Dit is 29 procent minder dan een jaar eerder. Bij alle woningtypen liepen de verkopen fors terug. De afname deed zich voor in alle provincies. Over de aantallen transacties zijn maandcijfers beschikbaar vanaf 1995. Zo laag als in januari 2009 was het aantal transacties niet eerder.

Het CBS en het Kadaster publiceren vanaf januari 2008 samen over de prijsontwikkeling van koopwoningen. De prijsindex bestaande koopwoningen geeft de prijsontwikkeling weer van bestaande koopwoningen in Nederland, die aan particulieren verkocht zijn. Bij de berekeningen wordt gebruik gemaakt van de waarde van de huizen zoals deze in het kader van de Wet Waardering Onroerende Zaken (WOZ) bepaald is. Met ingang van verslagmaand januari 2009 zijn de berekeningen gebaseerd op WOZ-data met peildatum 1 januari 2007.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 10:50 schreef xenobinol het volgende:

[..]

Waarom niet gewoon je schuld afbetalen? Ik krijg sterk de indruk dat mensen dit slechts doen omdat ze feitelijk niet voldoende draagkracht hebben om zowel de aflossing als rente te betalen.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 13:49 schreef rvlaak_werk2 het volgende:
Kijk vooral naar het aantal verkochte woningen in januari...

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 20:03 schreef Sjabba het volgende:
Het startsegment trekt gewoon al aan. Er worden relatief veel startwoningen verkocht momenteel

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 10:50 schreef xenobinol het volgende:

[..]

Waarom niet gewoon je schuld afbetalen? Ik krijg sterk de indruk dat mensen dit slechts doen omdat ze feitelijk niet voldoende draagkracht hebben om zowel de aflossing als rente te betalen.

quote:

Op donderdag 19 februari 2009 20:32 schreef LXIV het volgende:

[..]

Dat denk ik ook. En dit is relatief ongunstig voor de babyboomers die al een enorm vermogen hebben kunnen opbouwen dankzij de HRA, en gunstig voor zowel de starters als de doorstromers omdat de huizenmarkt weer in beweging komt. Rechtvaardig genoeg lijkt me.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 20:03 schreef Sjabba het volgende:

[..]

Ik zeg nergens dat er niets aan de hand is. Ik zeg alleen dat er vooralsnog niet is geklapd.
Helaas nog geen uitverkoop en ik durf te zeggen dat die er ook niet snel zal komen. Het startsegment trekt gewoon al aan. Er worden relatief veel startwoningen verkocht momenteel

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 23:54 schreef g0dz0r het volgende:

[..]

Ik wil elke week wel dergelijke cijfers neerzetten maar dat heeft geen zin geloof ik, we zitten aan het begin van een rare tijd en dat heeft gewoon zijn invloed op de huizenmarkt.
De huizenmarkt is geklapt, believe me.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 23:54 schreef g0dz0r het volgende:

[..]

Ik wil elke week wel dergelijke cijfers neerzetten maar dat heeft geen zin geloof ik, we zitten aan het begin van een rare tijd en dat heeft gewoon zijn invloed op de huizenmarkt.
De huizenmarkt is geklapt, believe me.

quote:

Op dinsdag 6 januari 2009 21:37 schreef Lemmeb het volgende:
http://www.funda.nl/WoningAanbod/Huur/Detail/?id=c587eb7f-dd25-46e9-b555-908ac3d58c0b&objecttype=DetailHuurObject

¤2250,-

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 23:54 schreef g0dz0r het volgende:

[..]

Ik wil elke week wel dergelijke cijfers neerzetten maar dat heeft geen zin geloof ik, we zitten aan het begin van een rare tijd en dat heeft gewoon zijn invloed op de huizenmarkt.
De huizenmarkt is geklapt, believe me.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 10:50 schreef xenobinol het volgende:

[..]

Waarom niet gewoon je schuld afbetalen? Ik krijg sterk de indruk dat mensen dit slechts doen omdat ze feitelijk niet voldoende draagkracht hebben om zowel de aflossing als rente te betalen.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 10:57 schreef capricia het volgende:
Definieer geklapt...wat is dat volgens jou?

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 10:21 schreef Lemmeb het volgende:

[..]

Inmiddels nog maar ¤ 1.975 /mnd, and still counting.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 11:00 schreef drexciya het volgende:


Niet noodzakelijkerwijs, laten we wel wezen je wordt in Nederland gestimuleerd om schulden te hebben, niet om bezit op te bouwen, daar word je voor gestraft.

quote:

Op vrijdag 20 februari 2009 22:06 schreef capricia het volgende:

Ik begrijp niet hoe jij erbij komt dat mensen met een aflossingsvrije hypotheek hun schuld niet zouden afbetalen.
1. Ze betalen op zijn minst tijdens de looptijd evenveel af als mensen met een spaarhypotheek.
2. Na de looptijd van zeg 30 jaar, MOET de schuld ingelost worden.

Welk gedeelte snap je niet?

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 11:35 schreef xenobinol het volgende:

[..]

Het woord 'aflossingsvrij' begrijp ik dan niet. Een aflossingsvrije hypotheek is immers een levenslange hypotheek waarbij je alleen de rente betaalt, aflossen doe je alleen bij de verkoop van de woning. M.a.w. als je je huis weer verkoopt en met dat geld je hypotheeksom Bij overwaarde hou je geld over, bij een dalende prijs een restschuld.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 11:16 schreef Dulk het volgende:

[..]

dit is ook ¤2200 /mnd dat scheelt wel een stuk
ook te koop voor slechts 649.000KK maar permanente bewoning is niet toegestaan

http://www.funda.nl/WoningAanbod/Huur/Detail/Kenmerken/?id=fde762e3-e151-4b03-8a61-96275b4d6c70&objecttype=DetailHuurObject

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 11:35 schreef xenobinol het volgende:

[..]

Het woord 'aflossingsvrij' begrijp ik dan niet. Een aflossingsvrije hypotheek is immers een levenslange hypotheek waarbij je alleen de rente betaalt, aflossen doe je alleen bij de verkoop van de woning. M.a.w. als je je huis weer verkoopt en met dat geld je hypotheeksom Bij overwaarde hou je geld over, bij een dalende prijs een restschuld.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 11:37 schreef Halcon het volgende:

[..]

Toevoeging: na het verstrijken van de looptijd van je lening moet je aflossen of verlengen. Dat wordt natuurlijk lastig als de prijs is gedaald.

Dan heb je i.p.v. je pensioen met een huis met weinig tot geen lasten, je pensioen met een flinke restschuld nadat je huis is geveild.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 11:40 schreef capricia het volgende:

[..]
Hypotheek is toch niet levenslang? Meestal ga je die voor 30 jaar aan.

Even over de aflossingsvrij hyp:
Aflossen doe je wanneer het je uitkomt. In ieder geval na de looptijd van je hyp, maar ook tussentijds is mogelijk! En de hoeveelheid die je tussentijds mag aflossen is bij een aflossingsvrije hyp. veel ruimer dan bij een andere hyp.
Aflossen doe je in ieder geval als je de hypotheek beeindigd. Dat kan zijn na de looptijd of bij verkoop van je woning (tenzij je de hyp meeneemt naar je volgende woning).

Dit verschilt niet zoveel van bijv. een spaarhypotheek. Want daar los je tussentijds helemaal niets af.

De aflossingsvrije hyp is gewoon een hyp die heel flexibel is wat betreft het aflossen. Het kan tussentijds, het kan na 30 jaar...het kan als je een jaar een meevaller hebt...

En ja: Ik heb zelf een aflossingsvrije hypotheek. In 5 jaar tijd hebben we 60% afgelost...

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 11:46 schreef Lemmeb het volgende:
Soms moet je bij een aflossingsvrije hypotheek wel boete betalen als je teveel in één keer aflost.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 11:46 schreef xenobinol het volgende:

[..]

Aah... jij speelt vals, stiekum aflossen hè

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 12:08 schreef capricia het volgende:
Hoe langer ik erover nadenk hoe meer ik tot de overtuiging kom dat juist starters met een tophypotheek (wat bijna iedere starter is) in de vorm van een spaarhypotheek juist goed de lul is als de huizenprijzen over de hele linie flink gaan kelderen.
Die spaarhypotheek zorgt ervoor dat je helemaal niets, nada, noppes aflost gedurende de looptijd. Je schuld blijft altijd even hoog...
En in de eerste paar jaar bouw je nog niet echt een groot spaardeel op.
Als je huis dan opeens 20% minder waard is, heb je echt een probleem....
"Wil u even bijstorten?"

quote:

Terwijl ieder dubbeltje wat je aflost, toch maar mooi afgelost is...

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 12:14 schreef Lemmeb het volgende:

[..]

Nee, dat is tegen die tijd echt geen probleem. Dat kun je dan gewoon incalculeren, dan moet je maar een beetje harder gaan werken of minder uitgeven en extra sparen.

De enigen die echt de lul zijn zijn mensen die de laatste drie-vier jaar nog een huis gekocht hebben en nu om wat voor reden dan ook moeten verkopen. Ongeacht het soort hypotheek, dat maakt dan ook niks meer uit. Maar dat zijn nogal wat mensen hoor.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 12:17 schreef capricia het volgende:

[..]

Maar het blijft natuurlijk wel zo dat ieder dubbeltje wat je afgelost hebt, minder schuld is. En dat je daar geen rente meer over hoeft te betalen. En dus dat het ook makkeijker sparen wordt dan....
Mensen die dan een constructie aangaan waarin ze afspreken 30 jaar NIETS tussentijds af te lossen lopen gewoon meer risico.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 12:18 schreef Lemmeb het volgende:

[..]

Vandaar mijn aanvulling op voorgaande post. Het maakt weinig uit, sparen op een spaarrekening of aflossen, zolang je je maar kunt bedwingen en het niet opmaakt aan iets anders.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 12:19 schreef capricia het volgende:

[..]

Het is helaas zo met een spaarhypotheek dat je niet aan je spaardeel kunt komen. En daarbij heb je afgesproken dat je NIET inlost de komende 30 jaar...want zo zit die contructie in elkaar.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 12:18 schreef BloodhoundFromHell het volgende:
de prijzen gaan zeker nog zakken, deze crisis is niet zomaar voorbij, ook Nederland zal niet ontkomen aan een gezonde prijscorrectie. Een normale huizenrijs kun je afmeten aan de gemiddelde prijs tov het gemiddelde inkomen. een goede balans is ongeveer 3.5x, dus dit zou betekenen dat de gemiddelde huizenprijs in NL niet meer zou mogen zijn dan pakweg 100.000 euro . Je kan zelf uitrekenen hoeveel % de prijs dan naar beneden zou kunnen gaan. Ik zou voorlopig niet instappen in ieder geval.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 12:20 schreef capricia het volgende:

[..]

Hoe kom jij erbij dat 3.5X een goede balans is? Geef eens een onderbouwing?

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 12:20 schreef Lemmeb het volgende:

[..]

Wie zegt dat je een spaarhypotheek moet hebben om te sparen?

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 12:20 schreef capricia het volgende:

[..]

Hoe kom jij erbij dat 3.5X een goede balans is? Geef eens een onderbouwing?

quote:

De huizenmarkt in Nederland

Vele jaren van kredietexpansie heeft in vele landen (VS, Engeland, Spanje maar ook Nederland) geleid tot een fors hogere huizenprijs in de laatste 10 jaar. De banken voelde zich door de lange duur van prijsstijgingen ook op geen enkele manier gehinderd door enige voorzichtigheid of pessimistisch denken en bleven graag voldoen aan de vraag naar krediet om de steeds duurder wordende huizen mee te betalen.

In de VS liep de machine lange tijd gesmeerd, vooral door de lage rente, echter in het najaar van 2005 begon de motor te sputteren maar zelfs toen ontstond er geen angst bij de banken of beleggers, sterker nog het jaar 2006 was het beste rommel-hypotheken-jaar ooit. Beleggers kochten deze hypotheken alsof er geen morgen meer zou komen en de banken produceerde hypotheken om aan de vraag van beleggers te voldoen. Ja u leest het goed de beleggerwereld was eigenlijk op zoek naar schulden om deze te kopen in plaats van ze zelf op te nemen.

Maar wij hebben het nu over de Amerikaanse huizenmarkt terwijl dit artikel toch echt over de Nederlandse huizenmarkt moet gaan. Toch kunnen we niet om de feiten heen die we tot nu toe gezien hebben in de Amerikaanse huizenmarkt en dus zullen we ze moeten gebruiken.

De eerste tekenen van een afkoelende huizenmarkt ontstaan op het moment dat de periode waarin huizen te koop staan zich oprekt. Dat deed eind 2005 en begin 2006 zich voor het eerst voor in de VS en ook op dit moment is er in Nederland duidelijk sprake van het langer te koop staan van huizen. De goedkoopste huizen die beschikbaar zijn voor de instappers gaan overigens nog steeds redelijk snel naar de nieuwe eigenaar maar alles boven de ¤250.000 is moeilijk geworden en boven de ¤500.000 staat de huizenmarkt in Nederland eigenlijk stil. De eerste Nederlandse makelaars moeten stoppen met hun activiteiten, ja zelfs zeer grote kantoren gaan al failliet of geven te kennen snel te stoppen met het bemiddelen tijdens een huizenkoop of verkoop. Maar is onze markt ook zo “opgeblazen” als de Amerikaanse markt? We proberen voor u het antwoord te vinden op deze vraag.

De huizenprijs ten opzichte van het inkomen.

In 1987 werd er door de gemiddelde Nederlander Hfl.42.000 verdiend zo’n ¤19.000 en op dat moment was de prijs van een gemiddeld huis Hfl 145.000 (¤65.000). De som laat zich eenvoudig uitreken en we zien dus dat er 20 jaar terug ongeveer 3.5 keer het gemiddelde salaris werd betaald voor een huis. In 2007 is dat gemiddelde inkomen opgelopen tot ongeveer ¤30.000. Met een vermenigvuldiging van 3.5 die we in 1987 normaal vonden komen we dan net boven de ¤100.000 uit echter in 1987 werden de meeste hypotheken afgesloten op 1 inkomen en tegenwoordig is het vaak zo dat er 2 inkomens zijn. Laten we dus voor de veiligheid 3.5 & 3.5*50% (het tweede inkomen voor de helft meenemen) aanhouden als iets dat een reële prijs is voor een huis. Met die rekensom komen we uit op een gemiddelde prijs van een kleine ¤160.000. Toch is door de stijging van de huizenprijs in de laatste 10 jaar de prijs van een gemiddeld huis al ongeveer ¤260.000 geworden en zitten we dus ver boven de “normale” ¤160.000. Dat is dus geen 3.5 keer het inkomen maar 9 maal. Als we dan onze aanname er bij pakken dan zien we dus dat 6 keer het hoofdinkomen wordt betaald en dat daarbij nog 3 maal 50% van het tweede inkomen wordt betaald. De gemiddelde huizenprijs lijkt op basis van onze aanname dus veel te duur te zijn, misschien zelfs wel 40%!

Zojuist berekende we dus dat wel heel veel wordt betaald voor een gemiddeld huis in Nederland en het probleem is dat de koopsom van de huizen volledig wordt gefinancierd.

Volledig gefinancierd? Ja sterker nog ergens in 2001 werd het punt bereikt waarop de financiering van het aangekochte woonhuis de verkoopprijs oversteeg.

Wij Nederlanders lenen dus al jaren meer dan de koopprijs van onze huizen en dat is natuurlijk levensgevaarlijk. Gevaarlijk is deze manier van financieren omdat bij een eventuele daling van de huizenprijs er dus een aanzienlijk negatief vermogen zou kunnen gaan ontstaan indien er geen spaarcenten op de bank zijn blijven staan.

Dat negatieve vermogen is dus eigenlijk direct na de aankoop van het huis al aanwezig omdat de financiering groter is dan de kostprijs van het huis echter door de stijging van de huizenprijs hebben veel huizeneigenaren deze achterstand snel weten in te halen. Nu de prijs van de huizen echter niet meer stijgen hebben we een probleem. De laatste instappers blijven dus met een negatief vermogen zitten. De daling van de huizenprijs in Nederland is nog niet echt begonnen maar er beginnen aanwijzigen te komen die zeer sterk lijken op eerste tekenen van de verzwakking die we al eerder zagen in de Amerikaanse en Engelse huizenmarkt.

Een zeer duidelijke indicatie van de moeilijke huizenmarkt in Nederland zien we als we de kopers tegenover de verkopers van huizen zetten. Op dit moment zijn er 11.24 maal meer huizenverkopers geregistreerd dan dat er belangstellende kopers staan geregistreerd bij makelaars. Een cijfer waar wij van schrikken. We hebben ook eerder momenten gehad van een totaal overspannen huizenmarkt. In maart 1998 bleek dat er tegen elke koper maar 1.8 verkoper beschikbaar was in de huizenmarkt. In 1998 stegen de huizen met ongeveer 20% in waarde maar wat kan en gaat er van de waarde van een huis af als er tegen elke koper ruim 11 verkopers staan. Precies een jaar terug was deze stand overigens 7.

Financiering

Om de steeds verder oplopende prijs van huizen te kunnen blijven financieren hebben de banken alle registers opengetrokken. Zowel in de VS als in Nederland kende de banken tot en met 2006 geen enkele schroom in de kredietverstrekking en kon bijna iedereen krijgen wat hij of zij hebben wilde.

In het onderstaande overzicht ziet u hoe de huizen werden gefinancierd in 2006 en opnieuw schrikken wij. De banken hebben, om de financiering mogelijk te maken, driekwart van de hypotheken voorzien van een niet-aflosbaar gedeelte en zelfs 44% lost helemaal niets meer af van de in 2006 afgesloten hypotheken. Banken zijn de financieringen op gaan rekken tot een punt waar het echt niet meer kan, zeker niet als het onderpand niet meer in waarde stijgt. Banken lopen immers een enorm risico met het verstrekken van kredieten die de waarde van het onderpand overstijgen.

Omvang van de schuldenberg

Nederland is een ongekend vriendelijk land als het gaat om de fiscale behandeling van de hypotheek. Om eigenwoning bezit te bevorderen heeft de regering vele jaren terug besloten de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar te maken waardoor de betaalde rente wordt verrekend zodat we netto veel voordeliger uit zijn. We kunnen door deze regeling dus veel meer lenen voordat we aan het netto-aanvaardbare bedrag zijn dat we kunnen lenen ten opzichte van ons inkomen.

In de laatste 10 jaren heeft de hypotheekschuld een enorme vlucht genomen en zijn wij nu het enige land ter wereld (!!!) dat een wezenlijk grotere hypotheekschuld heeft dan het bruto nationaal product. In absolute bedragen gaat het om een hypotheekschuld van ¤160mrd in 1996 terwijl dat aan het einde van 2007 was opgelopen tot ¤572mrd. Een land als Frankrijk scoort zo ongeveer 30% van zijn BNP als hypotheekschuld.

Waarom is die huizenmarkt toch zo belangrijk?

Huizen geven mensen niet alleen een dak boven hun hoofd maar ook is het huis vaak een spaarpot. Vele huizen die wel gefinancierd zijn maar boven de financieringssom zijn uitgestegen zijn een soort van spaarpot. Soms maken mensen deze spaarpot leeg (door de hypotheek op te trekken) maar in ieder geval geeft het mensen een behaaglijk gevoel dat ze vermogen bezitten.

Onze Westerse economieën worden door de consumerende particulier gedragen, een kleine 70% van ons BNP wordt door particulieren bij elkaar geconsumeerd. De consument is dus in de kapitalistische wereld de spil waarom alles economisch draait, natuurlijk zijn er overheden die geld uit geven maar per saldo iets niets zo bepalend als de consument.

Door de zwakke huizenmarkt in de VS hebben we gezien wat dat allemaal kan veroorzaken want niet alleen de personen die de hypotheek die ze hebben niet meer kunnen opbrengen zijn geraakt, nee de hele economie heeft een pak ellende over zich heen gekregen nu die huizenprijs zo hard is teruggevallen (ongeveer 20% in 1 jaar!). Amerikanen voelen zich verarmd en stoppen met consumeren en de economie komt stil te liggen en krimpt daardoor met alle gevolgen voor het bedrijfsleven.

Deze vicieuze cirkel lijkt ook in Nederland op gang te zijn gekomen. De huizenprijzen stijgen niet meer, het aanbod wordt steeds groter en potentiële kopers zien de bui hangen en wachten met toeslaan. In de periode tussen 15 oktober en 15 november van dit jaar zakte het aantal hypotheekaanvragen met ruim 30%. De Rabobank bevestigde recent dat zij ook inderdaad 30% minder hypotheken hebben verkocht in november. De Rabobank geloofde overigens afgelopen zomer nog in een kleine prijsstijging van de huizen in 2009 maar onofficieel gaat men nu uit van een flinke daling van de huizenprijs in 2009. Het in november uitgekomen Wegwijs Magazine rekende zijn lezers voor dat de huizen in Nederland op dit moment ruim 30% te duur zijn. Nu hebben wij recent ook artikelen gelezen waarin de schrijvers beweren dat er zo maar 60% van de huizenprijs afkan. Hoe zij hier op komen is heel simpel want men gaat uit van 3.5 maal het inkomen aan het einde van de jaren tachtig als gemiddelde huizenprijs en laten dat nu weer los op de huizenprijs zonder rekening te houden met een tweede inkomen. Maar kan 60% lager dan niet? Ja hoor, dat is zeker niet onmogelijk. Als we nou eens kijken naar voor en na de Grote Depressie dan zien we dat in 1926 de huizenmarkt in de VS (Florida) in elkaar klapte en er bleef 20% van de oude topprijzen over bleef. Kijken we naar het zeer recente verleden in Japan dan weten we dat daar 13% overbleef van de topprijzen nadat de huizenprijzen in 1993 hard begonnen te dalen en in 2000 hun bodem vonden. Dus een daling van 10 tot 20% zou een milde daling zijn na alle stijging in de achter ons liggende periode. In de jaren tachtig daalde de huizenprijs zeer fors nadat de rente fors opliep en leverde de huizenprijs meer dan 30% in.

De zorg die wij willen uitspreken is dat er heel veel tekenen zijn die wijzen op een forse ophanden zijnde daling van de huizenprijs en dat er een nauwe link ligt tussen huizenprijs en bestedingen door particulieren.

De Nederlandse Bank schreef in haar rapportage in het tweede kwartaal van 2007 dat vertrouwen aan de basis ligt van bestedingen. DNB constateerde ook dat het consumentenvertrouwen in Nederland 6 maanden vooruit loopt op consumptieve uitgaven.

Het CBS peilt het consumentenvertrouwen en dat cijfer belandde op een dieptepunt in februari 2003 en stond toen op -34. In maart 2003 bereikte de AEX een dieptepunt omdat veel mensen zeer negatief waren over de economie. In 2003 constateerde het CBS dat vooral de aandelenkoersen zorgden voor de -34 want alleen al door de aandelenkoersen daalde dit cijfer al tot -20. De huizenmarkt zorgde toen voor -1 op het cijfer en had dus eigenlijk geen effect op het cijfer.

Als we nu kijken naar oktober 1982 dan zien we een cijfer van -42 voor het algemeen consumentenvertrouwen waarbij vooral de schade werd opgelopen door de arbeidsmarkt (-22) en de huizenmarkt (-17) terwijl aandelen geen rol speelde.

Nu met de dreiging van oplopende werkloosheid, slechte beursomstandigheden en een huizenmarkt die in zwaar weer dreigt te raken lijkt het slechts een korte tijd te vragen voordat we het record van oktober 1982 zullen verbreken.

In juli van dit jaar bereikte we het (voorlopige ?) dieptepunt toen het vertrouwen in 1 maand daalde van -19 naar -31

Als we nu kijken naar de rapportage van DNB waarin zij stellen dat de bestedingen met 6 maanden vertraging achter het vertrouwen aanlopen dan blijken ze geen maand gelogen te hebben want de daling die zich in april en mei inzette heeft zich nu ten volle uit laten werken op de economie en heeft eigenlijk de economie compleet verlamd. Met het slechte cijfer van november lijken we tot zeker in de komende zomer niets te mogen verwachten van de consument. De gevaarlijk hoge huizenprijzen zouden misschien zelfs wel eens voor extra ellende kun gaan zorgen en dan hebben we het ook nog niet gehad over de oplopende werkloosheid.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 10:28 schreef capricia het volgende:
Toch vind ik "geklapt" een veel te zwaar woord. Ik zou zeggen "staat onder druk". Want believe me...het kan nog veel en veel erger!

quote:

Nogmaals: Bij een spaarhyp mag je boetevrij gewoon weinig aflossen.
Daarnaast soupeert het spaardeel ook nogal wat van je budget (zeker bij starters, die zitten vaak op hun max)...dus minder ruimte om te sparen.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 12:46 schreef Goverman het volgende:

[..]

Veel starters hebben geen behoefte aan de mogelijkheid om tot wel 20% per jaar af te lossen: zij gebruiken de max. hypotheek (al dan niet met NHG-normen) om uberhaupt een huis te kunnen kopen. En laten we wel wezen: 10% aflossen per jaar is nok atuurlijk ook al heel fors, bij een beetje hypotheek is dat rond de 20.000 euro per jaar. Ik weet niet waar jij dat vandaan haalt, maar ik vind het veel eigenlijk...

Maar de strijd tussen: aflossingsvrij = beter vs. hypotheek met aflossing = beter kun je natuurlijk ook als volgt beslechten: je doet een deel met aflossing (spaar/lineair/annuïteit, wat je wilt) en een deel aflossingsvrij. De NHG heeft hiervoor als norm: max. 50% aflossingsvrij. Wanneer je dat aanhoudt dan ben je wel aardig verantwoord bezig en houd je niet een restschuld over bij dalende huizenprijzen (tenzij je erg snel moet verkopen door omstandigheden, maar dan ben je altijd de sjaak, zeker nu).

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:03 schreef Goverman het volgende:
^^ ik zeg niet dat het onverstandig is om af te lossen, ik zeg alleen dat lang niet iedereen die (financiële) mogelijkheid heeft en dat het daardoor verstandig is om tenminste een fors deel (als in > 50%) met aflossingscomponent te hebben.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:03 schreef Goverman het volgende:
^^ ik zeg niet dat het onverstandig is om af te lossen, ik zeg alleen dat lang niet iedereen die (financiële) mogelijkheid heeft en dat het daardoor verstandig is om tenminste een fors deel (als in > 50%) met aflossingscomponent te hebben.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 12:46 schreef Goverman het volgende:
De NHG heeft hiervoor als norm: max. 50% aflossingsvrij. Wanneer je dat aanhoudt dan ben je wel aardig verantwoord bezig en houd je niet een restschuld over bij dalende huizenprijzen (tenzij je erg snel moet verkopen door omstandigheden, maar dan ben je altijd de sjaak, zeker nu).

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:06 schreef henkway het volgende:

nee als je niet de mogelijkheid hebt om je schulden af te lossen, dan hoeft het niet he

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 12:21 schreef capricia het volgende:

[..]

Nogmaals: Bij een spaarhyp mag je boetevrij gewoon weinig aflossen.
Daarnaast soupeert het spaardeel ook nogal wat van je budget (zeker bij starters, die zitten vaak op hun max)...dus minder ruimte om te sparen.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:12 schreef xenobinol het volgende:

[..]

Dat heet boven je stand leven

Doen veel mensen, leven op krediet, zo onverstandig

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:18 schreef Lemmeb het volgende:

[..]

Zo bedoelde ik het niet.

Wat ik bedoelde is dat je geen spaarhypotheek nodig hebt om te sparen. Gewoon een spaarrekening met hoge rente openen en sparen, naast je aflossingsvrije hypotheek. Er is niemand die je tegenhoudt. Het enige nadeel is dat je dan 1,2% aan de belasting moet afdragen over het meerdere boven een bepaald bedrag.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:20 schreef capricia het volgende:

[..]

Eens.
Het is en blijft natuurlijk wel je eigen verantwoordelijkheid om financieel je zaakjes op order te hebben en te houden. Kun je die verantwoordelijkheid aan: Ga dan lekker zelf sparen en zelf je aflossing regelen. Geeft je veel flexibiliteit.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:12 schreef g0dz0r het volgende:
Eens! Met 50% op 30 jaar zit je redelijk safe.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:21 schreef Sjabba het volgende:

[..]

Die aflossingsdrift. Als je een onderpand hebt dat vooralsnog de waarde van de schuld vertegenwoordigt hoeft dat niet perse. Gelukkig maar anders zouden veel mensen maar heel weinig kunnen.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:25 schreef MacDennis het volgende:

[..]

Maar als ik het dus goed begrijp niet in het geval van een 50% spaarhypotheek aangezien die centen geblokeerd staan tot het einde van de looptijd van de hypotheek? Met andere woorden, mocht je woning flink dalen in waarde en de bank eist een aanvullende storting dan ben je alsnog het haasje, dus zelfs met een spaarhypotheek omdat je niet bij die centen kan?

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 11:00 schreef drexciya het volgende:

[..]

Niet noodzakelijkerwijs, laten we wel wezen je wordt in Nederland gestimuleerd om schulden te hebben, niet om bezit op te bouwen, daar word je voor gestraft.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:30 schreef capricia het volgende:
Je kunt die andere 50% toch inlossen?

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 11:44 schreef capricia het volgende:

[..]

Hoe kom je erbij dat mensen met een aflossingvrije hyp hun hyp niet aflossen?
Het is niet verplicht, maar veel mensen die ik ken lossen wel degelijk af. Eens per jaar, eens per 5 jaar, of zetten het af te lossen bedrag opzij op een spaarrekening voor straks...
Tis alleen dat je zelf je maatregelen moet treffen voor die aflossing...verders ben je heerlijk flexibel!

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:30 schreef capricia het volgende:

[..]

Je kunt die andere 50% toch inlossen?

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:35 schreef MacDennis het volgende:

[..]

Ja ok, eens. Maar die centen moet je dan wel hebben!

Ik bedoel, een 100% spaarhypotheek wordt gebracht als heel erg veilig. Echter, nu staat de HRA ter discussie en de woningprijzen gaan hoe dan ook naar beneden. Als je dus puur en alleen vertrouwt op die spaarhypotheek en denkt op die manier een potje op te bouwen die ook gebruikt zou kunnen worden om een flinke waardedaling op te vangen (bijstorting), dan kan dat eigenlijk niet. Of vergis ik mij nou? Ik ga er in dit scenario even vanuit dat men niet terug kan vallen op een ander eigen vermogen naast het vermogen in de spaarhypotheek.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:41 schreef Halcon het volgende:

[..]

Dat zijn dan vrijwillige aflossingen, maar dat ben je zeker niet verplicht en hoeft ook niet gebruikelijk te zijn. Ik denk dat er meer mensen niet aflossen dan dat er wel aflossen op het aflossingsvrije deel van hun lening of hun aflossingsvrije lening.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 12:21 schreef capricia het volgende:

[..]

Nogmaals: Bij een spaarhyp mag je boetevrij gewoon weinig aflossen.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:45 schreef capricia het volgende:

[..]

Ik neem aan dat je je hele hypotheek vrijwillig aangegaan bent, toch?
En alle varianten waarbij je verplicht moet inlossn tussentijds (dus geen spaarhyp of aflossingsvrije hyp), die ben je toch ook vrijwillig aan gegaan?
Uiteindelijk is het je eigen verantwoordelijkheid..zoals zo veel in dit leven.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:47 schreef Doc het volgende:

[..]

Ook bij spaarhypotheken mag je in boetevrij een keer alles aflossen. Dat is omdat je je huis kan verkopen na een verloop van tijd en dan niet nog eens de rest van de tijd met een hypotheek zit, want er is dan geen onderpand. Dus: alles aflossen mag bij een spaarhypotheek.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:51 schreef capricia het volgende:

[..]

Als je je huis verkoopt mag je altijd boetevrij aflossen, dat is in alle hypotheekvormen zo. Daarin zit geen onderscheid tussen een aflossingsvrije of spaarhyp.

Maar als jij tussentijds 20% wilt aflossen in 1 jaar, dan heb je toch echt een boete aan je broek met een spaarhyp. Daar is die contructie nou eenmaal niet voor bedoeld. Het idee achter een spaarhyp is echt dat je 30 jaar NIETS aflost.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:50 schreef RvLaak het volgende:

[..]

In principe lijkt het mij logisch dat wanneer een bank vraagt om bij te storten, dat dit boetevrij is. Als jij het kan, zullen andere het ook kunnen

Daarbij is het onmiskenbaar dat je een probleem hebt wanneer je het geld niet hebt om bij te storten.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:43 schreef capricia het volgende:
Als je geen ander spaargeld hebt: Ja...Je kunt niet zomaar bij dat geld komen.
Je kunt natuurlijk wel altijd bij het aflopen van je rentevaste periode een andere hypotheekvorm kiezen. Of je betaalt een vette boete, en dan kun je ook switchen, als je dat wilt.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:53 schreef Doc het volgende:

[..]

Ook zonder verkoop mag je ales in een keer aflossen. Het is echter zo dat de meeste mensen pas bij een verkoop die 100% kunnen aflossen. Bij veel spaarhypotheken is de boetvrije bijstorting in het depot 10% per jaar. Dat kan handig zijn als je niet te veel vermogensbelasting wil betalen. De constructie is er misschien niet voorbedoeld, maar het kan wel.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:57 schreef MacDennis het volgende:

[..]

Duidelijk, maar juist in de afgelopen jaren heeft men deze rentevaste periode lang vastgezet.

Even voor mijn beeldvorming, bij een spaarhypotheek mag je dus vrijwillig ook een deel boetevrij aflossen elk jaar, stel 10%. Maar, het opgespaarde vermogen in je spaarhypotheek mag ik dus niet hiervoor benutten. Klopt dat?

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:57 schreef MacDennis het volgende:

[..]

Duidelijk, maar juist in de afgelopen jaren heeft men deze rentevaste periode lang vastgezet.

Even voor mijn beeldvorming, bij een spaarhypotheek mag je dus vrijwillig ook een deel boetevrij aflossen elk jaar, stel 10%. Maar, het opgespaarde vermogen in je spaarhypotheek mag ik dus niet hiervoor benutten. Klopt dat?

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:54 schreef capricia het volgende:

[..]

Ik ben het met je eens. Alleen zie ik bij een spaarhyp wel een addertje onder het gras:
Punt is dat de meeste starters geen spaarpotje hebben (behalve dan het spaardeel van hun hyp) om in te lossen. En dat spaardeel daar kun je niet zomaar over beschikken.

Heb je een aflossingsvrije hyp en spaar je zelf daarnaast, dan kun je vrij over je eigen spaargeld beschikken.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:58 schreef Halcon het volgende:
Dat mag je daar inderdaad dus niet voor gebruiken.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:57 schreef capricia het volgende:

[..]

Jij hebt het over een boetevrije bijstorting in het depot van 10%.
Dat is wat anders dan je hyp. 10% of 20% inlossen...
Bovendien mag ik op mijn eigen spaarrekening boetevrij zoveel storten als ik zelf wil.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:57 schreef capricia het volgende:

Het idee achter een spaarhyp is echt dat je 30 jaar NIETS aflost.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 14:00 schreef capricia het volgende:
Ik vraag me serieus af wat er gaat gebeuren met al die spaarhypotheken als de HRA beperkt gaat worden.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 14:00 schreef capricia het volgende:
Ik vraag me serieus af wat er gaat gebeuren met al die spaarhypotheken als de HRA beperkt gaat worden.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 14:03 schreef Doc het volgende:

[..]

Het voordeel vn die spaarhypotheek is dat het rendement redelijk hoog is (gelijk de hyptheekrente) zonder dat er vermogenebelasting over betaald wordt. Je hebt daarnaast ook de vrijheid om gewoon te sparen en dat zal ook zeker gebeuren. Je hebt wel geljk dat de met name aan het beginperiode van je hypotheek de meeste risicoos loopt omdat dan inderdaad het eigen spaarvermogen lager zal zijn.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 14:06 schreef Doc het volgende:

[..]

10% bijstorten in het depot op 10% aflossen scheelt niet heel veel: het scheelt beiden in de maandelijkse lasten. Het is geen 20% maar goed - het aantal mensen dat in vijf jaar hun gehele huis kunnen aflossen is niet heel erg groot. In tien jaar is al behoorlijk snel.
[..]

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:59 schreef capricia het volgende:

[..]

Ja. Dat is de essentie. Maar omdat je iedere maand een afgesproken bedrag stort in het depot (om over 30 jaar af te kunnen lossen), zal dat wat je zelf vrij kunt sparen een stuk minder zijn...

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 14:09 schreef Halcon het volgende:

[..]

Die worden dan minder aantrekkelijk. Allerlei hypotheekproducten waarbij je niet rechtstreeks op de lening aflost zijn vooral op de markt gebracht omdat dat aantrekkelijk is gemaakt door de HRA.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 14:17 schreef Doc het volgende:

[..]

Wat is een "een stuk minder"? Wat het scheelt is het deel dat je in de spaarhypotheek moet afleggen om die 30 jaar de hypotheek bij elkaar gespaard te hebben. En die bedragen zijn niet heel erg hoog.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 14:15 schreef capricia het volgende:

[..]

Ik vind het nogal een groot verschil of je 10% op het depot bijstort of 10% op je hypotheek inlost. In het laatste geval heb je gewoon minder schuld...dus minder risico. En ben je aantrekkelijker voor alle aanbieders op de markt.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 14:18 schreef capricia het volgende:

[..]

Ja.
Hier of Fok zie ik mensen voorbij komen die een 100% spaarhyp nemen voor 30 jaar vast. Dat lijkt me een moeilijke onzekere beslissing omdat de overheid niet echt een betrouwbare partner is gebleken. Als ze de HRA gaan wijzigen, dan kun je goed de lul zijn met afspraken die 30 jaar lang lopen. Het risico is niet voor de bank, en die zal zich wel aan het contract houden...

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 14:19 schreef capricia het volgende:

[..]

Die bedragen had je ook kunnen gebruiken om normaal af te lossen, toch? En dat tikt best lekker aan hoor...als je ieder jaar minder rente hoeft te betalen...dan hou je ieder jaar weer meer over om te sparen.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 14:18 schreef capricia het volgende:

[..]

Ja.
Hier of Fok zie ik mensen voorbij komen die een 100% spaarhyp nemen voor 30 jaar vast. Dat lijkt me een moeilijke onzekere beslissing omdat de overheid niet echt een betrouwbare partner is gebleken. Als ze de HRA gaan wijzigen, dan kun je goed de lul zijn met afspraken die 30 jaar lang lopen. Het risico is niet voor de bank, en die zal zich wel aan het contract houden...

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 14:20 schreef Doc het volgende:

[..]

Aantrekkelijker voor wie? Welke aanbieders? Van nog meer leningen? Maar de lol was toch uist dat je meer wil aflossen en dus minder wil lenen?

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 14:31 schreef capricia het volgende:

[..]

Los daarvan blijft mijn stelling staan dat er een wezelijk verschil is tussen je hypotheek met 10% inlossen of je depot met 10% bijstorten...

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 15:56 schreef Goverman het volgende:
^^ het enige verschil wat ik kan ontdekken tussen aflossen en bijstorten is dat aflossen van de klant zelf komt en bijstorten op last van de bank. Het resultaat is hetzelfde: je hypothecaire schuld wordt minder.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 17:00 schreef Goverman het volgende:
ja, maar bijstorten gebeurt dus niet vrijwillig (maar na hertaxatie), terwijl dat bij (extra) aflossen wel zo is.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 14:28 schreef Halcon het volgende:

[..]

Ik geloof niet dat de overheid het lef heeft de HRA in de prullenbak te gooien. Zeker niet ineens en als de HRA deels verdwijnt komen er vast wel weer 25 toeslagen voor in de plaats. Of de HRA wordt alleen beperkt voor het duurdere segment afgaande op de strijdkreten van de CU.

quote:

Nogmaals, het gaat hier om vrijwillig bijstorten.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 18:29 schreef Goverman het volgende:

[..]

Dan zit er volgens mij dus geen verschil tussen bijstorten en (extra) aflossen.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:10 schreef capricia het volgende:
En ik zie juist risico's bij hypotheken waar er afgesproken wordt sws 30 jaar NIETS af te lossen (spaarhyp bijv.).
Terwijl die hypotheekvorm al jaren als 'zeer veilig' en 'betrouwbaar' verkocht wordt.
Dan vraag ik me af: Zijn mensen wel goed voorgelicht?

quote:

Op zondag 22 februari 2009 02:34 schreef anboni het volgende:
Uiteindelijk ga ik schaamteloos gebruik maken van de HRA door 65% te lenen, volledig aflossingsvrij, met genoeg geld op de bank om een groot deel af te lossen als de HRA onderuit wordt gehaald.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 14:09 schreef Lemmeb het volgende:

[..]

Niks. De HRA gaat hooguit alleen beperkt worden voor lieden die toch al bulken van het geld.

quote:

Op zondag 22 februari 2009 08:55 schreef csar het volgende:

[..]


Dus mensen met een aflossingsvrije hypo en tegelijkertijd 'aflossen' via box 3 are toasted...

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 13:42 schreef Halcon het volgende:

[..]

Je hebt een hypotheek van 150.000,00 en je moet "even" 75.000,00 inlossen. De doorsnee bewoner van een appartementje 5 hoog en 3 achter of van een rijtjescontainer heeft dat bedrag niet zo thuis in de kluis liggen.

quote:

Op zondag 22 februari 2009 09:00 schreef Lemmeb het volgende:

[..]

Hoe bedoel je? 'Aflossen via box 3'? Aflossen betekent eigenlijk geld verplaatsen van box 3 (spaarrekening) naar box 1 (hypotheek).

Afijn, ik volg je even niet.

quote:

Op zondag 22 februari 2009 09:11 schreef csar het volgende:

[..]

't Is te vroeg

Wat ik uit discussies (hier op fok en elders) begrijp is, dat sommige mensen met een aflossingsvrije hypo toch 'aflossen' dmv een spaarrekening. Als ik het verkeerd begrepen heb,dan gooi ik me eerst vol met koffie.

quote:

Op zaterdag 21 februari 2009 21:07 schreef capricia het volgende:

[..]

Het gaat om bijstorten in een depot (je spaardeel) of aflossen van een schuld.

quote:

Op zondag 22 februari 2009 09:15 schreef Lemmeb het volgende:

[..]

Ja dat klopt. Tenminste, "aflossen d.m.v. een spaarrekening" is niet helemaal de goede omschrijving. Ze sparen alvast voor de aflossing d.m.v. een spaarrekening.

Maar waarom zouden deze mensen 'toasted' zijn? Juist niet, aangezien zij met hun geld en hypotheek kunnen doen wat ze willen (bijvoorbeeld elk moment aflossen, als ze daar zin in hebben). Dit i.t.t. mensen met een spaarhypotheek, die zitten tot het eind van de rit aan hun volledige hypotheek vast.

quote:

Op zondag 22 februari 2009 10:58 schreef DarkerThanBlack het volgende:

[..]

Ik weet niet of je echt blij moet zijn met een spaarrekening die circa 3% minder rendement oplevert.

quote:

Op zondag 22 februari 2009 11:10 schreef Neemmijnietserieus het volgende:
Ik weet niet of mensen met een spaarrekening überhaupt blij moeten zijn. Koop maar goud of een ander edelmetaal. Desnoods kunst, maar geld zou ik niet op een rekening willen hebben.

quote:

Op zondag 22 februari 2009 11:01 schreef Lemmeb het volgende:

[..]

3%? Waar haal je dat vandaan? Er zijn nog steeds banken die 5% geven op spaargeld. Zelf Rabo geeft momenteel 4,5%, vrij opneembaar.

quote:

Op zondag 22 februari 2009 09:06 schreef csar het volgende:
Wat te denken van mensen met een beleggingshypotheek? Eind jaren negentig jarenlang de populairste hypotheek en verkocht aan honderdduizenden mensen.

Als ik kijk naar de huidige waardes van bijv. ING, Fortis, Philips, etc. dan staan deze beleggingshypotheken zo ver onder water dat al deze mensen een belletje van de bank hebben gekregen om bij te gaan storten. Niemand hoor je hierover, maar het zijn grotere persoonlijke rampen dan bijv. de legiolease affaire.

quote:

Op zondag 22 februari 2009 11:26 schreef DarkerThanBlack het volgende:

[..]

En toevallig heeft momenteel iedere bank hard geld nodig. Die 4,5% (waar je die ook maar vandaan hebt gehaald) is niet 30 jaar lang geldig. Normaliter geven banken echt geen 5% rente, dat zijn veel al buitenlandse banken. Zet je geld maar op zo'n ijslandse bank, lekker veilig. Daarnaast moet je ook nog eens 1,2% vermogensbelasting afdragen, box 3 remember?

quote:

Op zondag 22 februari 2009 11:29 schreef Lemmeb het volgende:

[..]

Goed, we kunnen hier over getallen blijven discussiëren, maar waar moet je volgens jou dan wel blij mee zijn? Wat is volgens jou het betere alternatief?

quote:

Op zondag 22 februari 2009 12:17 schreef Neemmijnietserieus het volgende:

[..]

Gewoon blij zijn dat je een dak boven je hoofd hebt, wat eten in huis en bovenal, dat je gezond bent en wat sociale contacten hebt. Dat is in principe genoeg om 90 jaar oud te worden. Fuck geld en wees gewoon blij met bovenstaande.

quote:

Op zondag 22 februari 2009 13:09 schreef WammesWaggel het volgende:
http://www.directwonen.nl(...)spx?houseId=27214951


Dit huisje is al een ton kwijt, als ze 250K vragen voor iets dergelijks over een jaar of twee heb ik wellicht wel intresse...

quote:

Op zondag 22 februari 2009 16:21 schreef BloodhoundFromHell het volgende:
meer dan 100.000 is dat huis zeker niet waard. 1 slaapkamer maar, klein huis, weinig ruimte.