WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
Ik heb mijn spaargeld verdeeld over twee verschillende banken die beide onder het Depositogarantiestelsel vallen.
Als je slechts één bericht daarvoor leest dan zie je de hele onderbouwing. Beetje onnodig om dat twee keer te typen.quote:
Zou wel beetje dom zijn om af te lossen zonder buffer. Met die van mij kan ik momenteel 3 jaar rondkomen en er komt maandelijks 800 euro bij (ongeveer het bedrag voor mijn vaste lasten en boodschappen, want schamel hypotheekje)quote:Op vrijdag 24 juli 2020 13:56 schreef bleiblei het volgende:
[..]
Dus wat is makkelijker/sneller/etc., geld van je spaarrekening plukken als je het nodig hebt of je huis in de verkoop zetten met alle onkosten van dien omdat je met al je cash (zoveel mogelijk van) je hypotheek hebt afgelost?
De rest gaat in de hypotheek. Door de dalende maandlasten duurt het niet lang meer voordat ik, als het zou moeten, met een krantenwijk zou rondkomen. Erg prettig idee moet ik zeggen. Momentele spaarcapaciteit ligt rond de 26000 per jaar.
En zoals ik al eerder schreef: over 6 jaar hypotheekvrij > 10-20 jaar verhuren voor 1000-1200 euro p/m > uiteindelijk verkopen voor 2 a 3 ton.
[ Bericht 0% gewijzigd door Laila1 op 24-07-2020 17:55:20 ]
Volgens mij ging het daarover. Een user zou niet sparen maar aflossen waarop een ander zegt dat je er dan niet bij kan. Tuurlijk je kan er bij als je moeite doet. Maar zonder buffer aflossen is niet een goed idee.quote:Op vrijdag 24 juli 2020 17:49 schreef Laila1 het volgende:
[..]
Zou wel beetje dom zijn om af te lossen zonder buffer. Met die van mij kan ik momenteel 3 jaar rondkomen en er komt maandelijks 800 euro bij (ongeveer het bedrag voor mijn vaste lasten en boodschappen, want schamel hypotheekje)
De rest gaat in de hypotheek. Door de dalende maandlasten duurt het niet lang meer voordat ik, als het zou moeten, met een krantenwijk zou rondkomen. Erg prettig idee moet ik zeggen. Momentele spaarcapaciteit ligt rond de 2000 per maand.
En zoals ik al eerder schreef: over 6 jaar hypotheekvrij > 10-20 jaar verhuren voor 1000-1200 euro p/m > uiteindelijk verkopen voor 2 a 3 ton.
Dit is basiskennis financiën op groep 8-niveau. Ik mag toch aannemen dat iedereen (in elk geval met een koopwoning) zich in elk geval bewust is van de noodzaak van een buffer en er liefst ook een heeft.quote:
[..]
Volgens mij ging het daarover. Een user zou niet sparen maar aflossen waarop een ander zegt dat je er dan niet bij kan. Tuurlijk je kan er bij als je moeite doet. Maar zonder buffer aflossen is niet een goed idee.
"Met charme kun je je een kwartiertje redden, daarna moet je iets te zeggen hebben."
Twee verschillende bankvergunningen ook?quote:Op vrijdag 24 juli 2020 17:14 schreef von_manstein het volgende:
Ik heb mijn spaargeld verdeeld over twee verschillende banken die beide onder het Depositogarantiestelsel vallen.
Het was dan ook een huurder die dit zei.quote:
[..]
Dit is basiskennis financiën op groep 8-niveau. Ik mag toch aannemen dat iedereen (in elk geval met een koopwoning) zich in elk geval bewust is van de noodzaak van een buffer en er liefst ook een heeft.
quote:Op vrijdag 24 juli 2020 10:29 schreef Bosbeetle het volgende:
Ik heb geen hypotheek maar ik hoor hier veel mensen praten over sparen naast hun hypotheek. Hoe werkt dat ik denk bij mijzelf dat als ik een hypotheek zou hebben dat dan zou voelen als een schuld,en daarnaast "sparen" is dan toch eigenlijk gewoon iets minder schuld hebben, in plaats van spaargeld hebben.
Ik heb die berekening een tijdje geleden voor mijn situatie gemaakt. Mijn conclusie was dat ik met elke 20.000 extra aflossen, op termijn net 100 euro/jaar goedkoper uit ben als ik alle fiscale effecten meeneem. Wel sterk afhankelijk van wat de spaarrente doet, mocht de spaarrente weer gaan stijgen, kost aflossen mij geld. Als ik de extra aflossing risicomijdend zou beleggen, kost extra aflossen mij ook geld. Zodra mijn spaargeld in een hogere belastingsschaal valt, gaat aflossen beter renderen.quote:
[..]
Zou wel beetje dom zijn om af te lossen zonder buffer. Met die van mij kan ik momenteel 3 jaar rondkomen en er komt maandelijks 800 euro bij (ongeveer het bedrag voor mijn vaste lasten en boodschappen, want schamel hypotheekje)
De rest gaat in de hypotheek. Door de dalende maandlasten duurt het niet lang meer voordat ik, als het zou moeten, met een krantenwijk zou rondkomen. Erg prettig idee moet ik zeggen. Momentele spaarcapaciteit ligt rond de 26000 per jaar.
Voor mij persoonlijk was de conclusie dat extra aflossen netto zo weinig oplevert dat ik het geld liever cash dan in stenen heb.
Representant van het failliet van de westerse liberale maatschappij
Hier ook een buffer waarmee ik het minimaal 2 jaar uitzing zonder werk. De rest gaat aan het eind van het jaar de hypotheek in. Premie daalt daardoor jaarlijks, en m'n salaris stijgt voorlopig nog. Dus ik houd elk jaar meer over om weer af te lossen, aka sneeuwbaleffect. Ik ben nu 35, en ben zonder grote tegenvallers ruim voor m'n 50e hypotheekvrij. Da's wmb een fijner idee dan de zoveelste dure onzingadget.
Sparen doe ik via een vaste maandelijkse overboeking naar de spaarrekening. Als ik het nodig heb, heb ik ook geen moeite om wat van de spaarrekening af te halen, maar ik ben niet iemand die veel meer gaat uitgeven enkel omdat er meer geld beschikbaar is. Ik geef geld uit aan wat ik nodig heb of graag wil doen, maar houd daarnaast genoeg over, dus sparen kost me geen moeite.
Sparen doe ik via een vaste maandelijkse overboeking naar de spaarrekening. Als ik het nodig heb, heb ik ook geen moeite om wat van de spaarrekening af te halen, maar ik ben niet iemand die veel meer gaat uitgeven enkel omdat er meer geld beschikbaar is. Ik geef geld uit aan wat ik nodig heb of graag wil doen, maar houd daarnaast genoeg over, dus sparen kost me geen moeite.
Voor huurders is een buffer eigenlijk net zo belangrijk.quote:
[..]
Het was dan ook een huurder die dit zei.
[..]
"Met charme kun je je een kwartiertje redden, daarna moet je iets te zeggen hebben."
Eh, wat?quote:
LlZodra mijn spaargeld in een hogere belastingsschaal valt, gaat aflossen beter renderen.
"Met charme kun je je een kwartiertje redden, daarna moet je iets te zeggen hebben."
Hij spaart ook zie post #15quote:
[..]
Voor huurders is een buffer eigenlijk net zo belangrijk.
1) Ja, zoals ik al meldde, in mijn visie, is de rol van spaargeld uitgespeeld. Om diverse redenen, variërend van fiscaal t/m betrouwbaarheid.quote:
1) Jullie stoppen dus ook geld in aandelen naast dat je die schuld hebt.
2) Gewoon uit interesse hoorik denk dat ik het leven met een schuld erg lastig zou vinden en dan me erg gelimiteerd zou voelen in andere geldzaken. Ik heb ooit een kleine schuld gehad bij mijn zus maar ik vond dat echt niet prettig, het is één van de redenen dat ik een huis kopen nogsteeds zeer onaantrekkelijk vind (naast dat ik huizen gewoon te duur vind als product zijnde) omdat het niet kan zonder schuld (althans ik heb nog geen vorm gevonden)
2) Eigenlijk merk je amper wat van die schuld; het ergste is dat er maandelijks (achteraf!) rente wordt afgeschreven van je rekening, i.p.v. huur vooraf. Het mooiste is de belastingaangifte met een fraaie aftrekpost!.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Ja, dat rendeert op de lange termijn beter dan spaargeld.quote:
Jullie stoppen dus ook geld in aandelen naast dat je die schuld hebt.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Jupquote:
[..]
Twee verschillende bankvergunningen ook?
Die aftrekpost is gewoon een sigaar uit eigen doosquote:
[..]
1) Ja, zoals ik al meldde, in mijn visie, is de rol van spaargeld uitgespeeld. Om diverse redenen, variërend van fiscaal t/m betrouwbaarheid.
2) Eigenlijk merk je amper wat van die schuld; het ergste is dat er maandelijks (achteraf!) rente wordt afgeschreven van je rekening, i.p.v. huur vooraf. Het mooiste is de belastingaangifte met een fraaie aftrekpost!.
daar hoef je niet zo blij over te doen.
Ik wil die berekening wel eens zien, 20.000 euro extra aflossen betekent bij mij 80 euro per maand "winst".quote:
[..]
Ik heb die berekening een tijdje geleden voor mijn situatie gemaakt. Mijn conclusie was dat ik met elke 20.000 extra aflossen, op termijn net 100 euro/jaar goedkoper uit ben als ik alle fiscale effecten meeneem. Wel sterk afhankelijk van wat de spaarrente doet, mocht de spaarrente weer gaan stijgen, kost aflossen mij geld. Als ik de extra aflossing risicomijdend zou beleggen, kost extra aflossen mij ook geld. Zodra mijn spaargeld in een hogere belastingsschaal valt, gaat aflossen beter renderen.
Voor mij persoonlijk was de conclusie dat extra aflossen netto zo weinig oplevert dat ik het geld liever cash dan in stenen heb.
Ik ookquote:
[..]
Ik wil die berekening wel eens zien, 20.000 euro extra aflossen betekent bij mij 80 euro per maand "winst".
graag als excelletje. Sowieso merkte ik direct idd ook 100 euro "lastenverlichting" per maand toen ik eens 25k ineens weg bracht naar de hypotheek, maar heb ooit eens door gerekend hoeveel rente dat scheelt op de totale looptijd en dat was toch niet misselijk.
Precies. Hoor best vaak: als ik aflos verlies ik de renteaftrek. Uitleggen dat de renteaftrek een deel is van wat je zelf betaald hebt gaat er bij veel mensen niet in. Als je uberhaupt geen rente meer betaald blijf je goedkoper uit.quote:
[..]
Die aftrekpost is gewoon een sigaar uit eigen doos
Hij zegt ook nog eens 'op termijn', terwijl jaarlijks extra aflossen ook nog een cumulatief effect heeft op je besparing.quote:
[..]
Ik wil die berekening wel eens zien, 20.000 euro extra aflossen betekent bij mij 80 euro per maand "winst".
Overigens kom je met 20.000 × bijv 2%rente / 12 maanden × (1-belastingtarief) uit op 1-2 tientjes per maand. De aflossing die je minder betaald is geen besparing natuurlijk
klopt, maar met zijn bewering heeft hij een hypotheekrente van 0.5%. Lijkt me sterk, misschien euribor rentequote:
[..]
Hij zegt ook nog eens 'op termijn', terwijl jaarlijks extra aflossen ook nog een cumulatief effect heeft op je besparing.
Overigens kom je met 20.000 × bijv 2%rente / 12 maanden × (1-belastingtarief) uit op 1-2 tientjes per maand. De aflossing die je minder betaald is geen besparing natuurlijk
Je hebt naast je hypotheek ook wel je huis natuurlijk dus feitelijk heb je niet echt een schuld omdat je de waarde van je huis er tegenover zet.quote:
[..]
Ja percies dus per jaar ofzo, dat lijkt me ook logisch maar heb je dan niet continu in je achterhoofd we hebben gewoon een enorme schuld. Jullie stoppen dus ook geld in aandelen naast dat je die schuld hebt.
Gewoon uit interesse hoor
Shaderon: i say boom boom boom now let me hear you say weehooo
SpankmasterC: Tut mir leit Herr AQuila, es soll nicht wieder passieren!
RickoKun: Hey hoi! Ik kom bij dit topiqueje checken weetjuh!
SpankmasterC: Tut mir leit Herr AQuila, es soll nicht wieder passieren!
RickoKun: Hey hoi! Ik kom bij dit topiqueje checken weetjuh!
Meesman is een makkelijke.quote:Op woensdag 22 juli 2020 17:54 schreef Rene het volgende:
Zodra, ik hoop, over plm 9 maanden we verhuist zijn en de schade kunnen opmaken, en er bv 15000 euro spaargeld nog is wordt het tijd voor informeren hoe het werkt met beleggen. Ik wil geen gedoe maar wel rendement.
Je hebt wel een schuld, maar per saldo heb je vermogen. Je zit dus niet 'in de schulden'quote:
[..]
Je hebt naast je hypotheek ook wel je huis natuurlijk dus feitelijk heb je niet echt een schuld omdat je de waarde van je huis er tegenover zet.
Ik zie het probleem niet zo van een hypotheekschuld, zolang je die makkelijk kan betalen. Een tophypotheek zou ook niet mijn ding zijn.
Zal straks even kijken of ik de Excel kan uploaden.quote:
[..]
Hij zegt ook nog eens 'op termijn', terwijl jaarlijks extra aflossen ook nog een cumulatief effect heeft op je besparing.
Overigens kom je met 20.000 × bijv 2%rente / 12 maanden × (1-belastingtarief) uit op 1-2 tientjes per maand. De aflossing die je minder betaald is geen besparing natuurlijk
Wat ik ook meeneem is dat ik over die 20.000 rente ontvang op een spaarrekening en het effect van de afbouw van aftrek voor een kleine of lage eigenwoningschuld. Vandaar dat de voordelen van aflossen heel beperkt worden.
Representant van het failliet van de westerse liberale maatschappij
Lees nog eens.Ik heb het over de afbouw van de wet Hillen.quote:
De afbouw van aftrek zorft juist voor een hogere besparing
Representant van het failliet van de westerse liberale maatschappij
Ondanks de wet hillen is geen hypotheek nog altijd voordeliger dan wel een hypotheek.quote:
[..]
Lees nog eens.Ik heb het over de afbouw van de wet Hillen.
Maar ik kan 't mis hebben...
Ik ben van mening dat het spreiden van je spaargeld/vermogen heel belangrijk is. Wij hebben een ruime spaarbuffer waarmee we zo 2 jaar vooruit kunnen als we geen werk meer zouden hebben. Daarnaast lossen we jaarlijks zo'n 5k extra af of op onze woning. Dit levert ons ongeveer 1.56% netto per jaar op. Hier is de gemiste hypotheekrente aftrek al vanaf, maar hou ik geen rekening met minder VRH die ik minder betaal.
Wij beleggen maandelijks een vast bedrag wat ook zo'n 5k op jaarbasis is. Hiermee zit ik nu over 3.5 jaar op een rendement van 4.57% inclusief de daling ivm Corona. (voor de daling stonden we op ong 11% rendement).
We hebben in 2016 enorm veel zonnepanelen laten leggen (6080wp). Kosten zijn over 2 jaar weer terugverdiend. Dit levert ook veel meer op dan op een spaarrekening. Ook de zolder geïsoleerd, zonneboiler, piepschuim onder de vloer etc. Allemaal zaken die zorgen voor spreiding van je vermogen.
Hier meer uitleg over extra aflossen; https://www.financieelona(...)-hypotheek-aflossen/
[ Bericht 11% gewijzigd door Patroon op 25-07-2020 10:06:05 ]
Wij beleggen maandelijks een vast bedrag wat ook zo'n 5k op jaarbasis is. Hiermee zit ik nu over 3.5 jaar op een rendement van 4.57% inclusief de daling ivm Corona. (voor de daling stonden we op ong 11% rendement).
We hebben in 2016 enorm veel zonnepanelen laten leggen (6080wp). Kosten zijn over 2 jaar weer terugverdiend. Dit levert ook veel meer op dan op een spaarrekening. Ook de zolder geïsoleerd, zonneboiler, piepschuim onder de vloer etc. Allemaal zaken die zorgen voor spreiding van je vermogen.
Hier meer uitleg over extra aflossen; https://www.financieelona(...)-hypotheek-aflossen/
[ Bericht 11% gewijzigd door Patroon op 25-07-2020 10:06:05 ]
Maar ik kan 't mis hebben...
Dat heb ik ook niet beweerd. De netto besparingen zijn alleen dusdanig minimaal dat de potentiële besparing voor mij niet opweegt tegen de voordelen van vrij beschikbare cash.quote:
[..]
Ondanks de wet hillen is geen hypotheek nog altijd voordeliger dan wel een hypotheek.
[ Bericht 0% gewijzigd door stavromulabeta op 25-07-2020 15:23:32 ]
Representant van het failliet van de westerse liberale maatschappij
Excuus, je hebt gelijkquote:
[..]
Lees nog eens.Ik heb het over de afbouw van de wet Hillen.
Ik snap je punt. Ben het er tot op zekere hoogte wel mee eens, maar als je echt een overschot hebt blijf ik erbij dat je beter kan aflossen. 100k op je rekening heb je m.i. weinig aan.quote:
[..]
Dat heb ik ook niet beweerd. De netto besparingen zijn allen dusdanig minimaal dat de potentiële besparing voor mij niet opweegt tegen de voordelen van vrij beschikbare cash.
Daarom ben ik ook van mening dat je pas extra moet aflossen als je ruim voldoende cash beschikbaar heb. Wij komen met de cash al ruim over de heffingsvrij vermogen drempel, dat extra cash ons niet meer mogelijkheden geeft.quote:
[..]
Dat heb ik ook niet beweerd. De netto besparingen zijn allen dusdanig minimaal dat de potentiële besparing voor mij niet opweegt tegen de voordelen van vrij beschikbare cash.
dit dus.quote:
[..]
Ik snap je punt. Ben het er tot op zekere hoogte wel mee eens, maar als je echt een overschot hebt blijf ik erbij dat je beter kan aflossen. 100k op je rekening heb je m.i. weinig aan.
Maar ik kan 't mis hebben...
100 per maand bedoel je? 100 per jaar kan haast niet bij 20k aflossen.quote:
[..]
Ik heb die berekening een tijdje geleden voor mijn situatie gemaakt. Mijn conclusie was dat ik met elke 20.000 extra aflossen, op termijn net 100 euro/jaar goedkoper uit ben als ik alle fiscale effecten meeneem. Wel sterk afhankelijk van wat de spaarrente doet, mocht de spaarrente weer gaan stijgen, kost aflossen mij geld. Als ik de extra aflossing risicomijdend zou beleggen, kost extra aflossen mij ook geld. Zodra mijn spaargeld in een hogere belastingsschaal valt, gaat aflossen beter renderen.
Voor mij persoonlijk was de conclusie dat extra aflossen netto zo weinig oplevert dat ik het geld liever cash dan in stenen heb.
Shaderon: i say boom boom boom now let me hear you say weehooo
SpankmasterC: Tut mir leit Herr AQuila, es soll nicht wieder passieren!
RickoKun: Hey hoi! Ik kom bij dit topiqueje checken weetjuh!
SpankmasterC: Tut mir leit Herr AQuila, es soll nicht wieder passieren!
RickoKun: Hey hoi! Ik kom bij dit topiqueje checken weetjuh!
Fair enough.quote:
[..]
Je hebt wel een schuld, maar per saldo heb je vermogen. Je zit dus niet 'in de schulden'
Ik zie het probleem niet zo van een hypotheekschuld, zolang je die makkelijk kan betalen. Een tophypotheek zou ook niet mijn ding zijn.
Ik zeg ook vaak tegen huurders dat je alleen de rente zou moeten tellen want aflossing is geld wat je eerst leent en dan weer terug geeft dus eigenlijk kost je dat niets. Dan valt huren helemaal duur uit.
Shaderon: i say boom boom boom now let me hear you say weehooo
SpankmasterC: Tut mir leit Herr AQuila, es soll nicht wieder passieren!
RickoKun: Hey hoi! Ik kom bij dit topiqueje checken weetjuh!
SpankmasterC: Tut mir leit Herr AQuila, es soll nicht wieder passieren!
RickoKun: Hey hoi! Ik kom bij dit topiqueje checken weetjuh!
Precies, je moet eigenlijk alleen de rente vergelijken met de huur. Want dat ben je beide kwijt.quote:
[..]
Fair enough.
Ik zeg ook vaak tegen huurders dat je alleen de rente zou moeten tellen want aflossing is geld wat je eerst leent en dan weer terug geeft dus eigenlijk kost je dat niets. Dan valt huren helemaal duur uit.
Voordeel van aflossen is trouwens niet alleen financieel, maar ook mentaal. Als je minder geld op je rekening hebt staan, ben je automatisch iets zuiniger met grote (soms nutteloze) aankopen.
Maar ik kan 't mis hebben...
Over het algemeen is het zo dat een eigen huis fiscaal nogal bevoordeeld wordt door de staat. Dat is trouwens samen met te lage productie en de kunstmatig lage rente de reden dat de huizenprijzen zo hoog zijn. Daarmee is voor iedereen die een hypotheek kan krijgen en ergens langere tijd wil wonen een huis kopen rendabel. Dit natuurlijk marktschokken zoals na 2008 buiten beschouwing gelaten.
Omdat mijn buffers op orde zijn los ik zo veel mogelijk af op mijn hypotheek, dat is voor mij rendabel omdat het een risicoloze investering is terwijl ik anders VRH en rente betaal. Ik overweeg zelfs om dit jaar meer dan de maximale vrije aflossing in te zetten en dus boeterente te gaan betalen. Dat komt omdat ik het geld niet op korte termijn nodig heb en het ook niet het moment vind om extra in aandelen of crowdfunding te gaan. Ik heb dat uitgerekend en het is min of meer neutraal als ik de aftrek op de extra boeterente en de lagere VRH meereken. Moet daarbij alleen nog het effect van de wet Hillen berekenen want het lagere EWF kan nog een klein voordeel opleveren. Daar doe ik het uiteindelijk niet voor, ik merk dat ik meer rust heb als ik mijn hypotheek sneller aflos omdat ik de lagere lasten erg prettig vind.
Omdat mijn buffers op orde zijn los ik zo veel mogelijk af op mijn hypotheek, dat is voor mij rendabel omdat het een risicoloze investering is terwijl ik anders VRH en rente betaal. Ik overweeg zelfs om dit jaar meer dan de maximale vrije aflossing in te zetten en dus boeterente te gaan betalen. Dat komt omdat ik het geld niet op korte termijn nodig heb en het ook niet het moment vind om extra in aandelen of crowdfunding te gaan. Ik heb dat uitgerekend en het is min of meer neutraal als ik de aftrek op de extra boeterente en de lagere VRH meereken. Moet daarbij alleen nog het effect van de wet Hillen berekenen want het lagere EWF kan nog een klein voordeel opleveren. Daar doe ik het uiteindelijk niet voor, ik merk dat ik meer rust heb als ik mijn hypotheek sneller aflos omdat ik de lagere lasten erg prettig vind.
Maar netto verlaag je wel je maandlasten. Als je die dan weer extra aflost gaat het steeds sneller.quote:
[..]
Hij zegt ook nog eens 'op termijn', terwijl jaarlijks extra aflossen ook nog een cumulatief effect heeft op je besparing.
Overigens kom je met 20.000 × bijv 2%rente / 12 maanden × (1-belastingtarief) uit op 1-2 tientjes per maand. De aflossing die je minder betaald is geen besparing natuurlijk
Whatever...
joh de vraag was alleen hoe sparen jullie, niet of het rendabel is om het links of rechtsom te doen.
Op dinsdag 22 februari 2022 22:22 pleurde Nizno zoals gewoonlijk een onzinnige tekst op FOK!
Idd...quote:Op zaterdag 25 juli 2020 12:00 schreef Nizno het volgende:
joh de vraag was alleen hoe sparen jullie, niet of het rendabel is om het links of rechtsom te doen.
Scheelt bij ons ¤110,- op een bruto maandlast ¤335,- Mooi meegenomen.quote:
Die aftrekpost is gewoon een sigaar uit eigen doos
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Hoe wil je eens huis aankopen, zonder hypotheek??quote:
Ondanks de wet hillen is geen hypotheek nog altijd voordeliger dan wel een hypotheek.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
De vraag was hoe je spaart en daar speelt voor veel mensen de vraag hoe rendement en risico in verhouding zijn een rol. Dus zo vreemd is het niet dat er allerlei verwante onderwerpen voorbij komen.quote:
joh de vraag was alleen hoe sparen jullie, niet of het rendabel is om het links of rechtsom te doen.
Dus ¤960/jaar dus je betaalt 4,8% rente? Bruto/netto? Als netto, dan bruto nog meer?quote:
Ik wil die berekening wel eens zien, 20.000 euro extra aflossen betekent bij mij 80 euro per maand "winst".
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Tot ze de hra eraf halen natuurlijk...quote:
[..]
Die aftrekpost is gewoon een sigaar uit eigen doos
Ik zwaai naar dieren.
ik heb een lopende rekening waar alles op binnenkomt en alles uit gaat, als het bedrag op deze rekening te hoog wordt, stort ik een groot deel af naar een spaarrekening van een andere bank.
de lopende rekening heeft nog wat kleine spaarpotjes waar bijv automatisch rente wat ik ontvang van crowdfunding op geboekt wordt, wat ik als extra zie. Uiteindelijk gaat ook dit potje gewoon weer over naar de spaarrekening haha.
daarnaast een potje waar ik jaarlijks de premie voor de huisdierverzekering op stort, welke ik niet heb, maar zodat ik dat geld kan gebruiken voor de dierenarts.
geen structuur, geen vaste bedragen sparen verder. geen zin om er tijd in te stoppen of gestructureerd te zijn, want dat ben ik gewoon niet. ik spaar ook niet voor doelen. ik spaar omdat er gewoon meer geld binnenkomt dan er uit gaat, omdat ik niks om spullen geef, de hypotheek al afgelost heb, geen troep eet en drink. daarnaast gaat er her en daar een keer wat in een goed crowdfundproject wat weer wat inkomen oplevert, waarmee ik bijv weer g/w/l kan betalen en zo blijft er steeds meer over
de lopende rekening heeft nog wat kleine spaarpotjes waar bijv automatisch rente wat ik ontvang van crowdfunding op geboekt wordt, wat ik als extra zie. Uiteindelijk gaat ook dit potje gewoon weer over naar de spaarrekening haha.
daarnaast een potje waar ik jaarlijks de premie voor de huisdierverzekering op stort, welke ik niet heb, maar zodat ik dat geld kan gebruiken voor de dierenarts.
geen structuur, geen vaste bedragen sparen verder. geen zin om er tijd in te stoppen of gestructureerd te zijn, want dat ben ik gewoon niet. ik spaar ook niet voor doelen. ik spaar omdat er gewoon meer geld binnenkomt dan er uit gaat, omdat ik niks om spullen geef, de hypotheek al afgelost heb, geen troep eet en drink. daarnaast gaat er her en daar een keer wat in een goed crowdfundproject wat weer wat inkomen oplevert, waarmee ik bijv weer g/w/l kan betalen en zo blijft er steeds meer over
Die ken ik, jaquote:
[..]
https://www.belastingdien(...)t-vermogen-over-2020
Doelde op schalen vs schijven 
"Met charme kun je je een kwartiertje redden, daarna moet je iets te zeggen hebben."
Van eigen vermogen betalen?quote:
[..]
Hoe wil je eens huis aankopen, zonder hypotheek??
"Met charme kun je je een kwartiertje redden, daarna moet je iets te zeggen hebben."
Wat ik me afvraag: als de rente op hetzelfde niveau als inflatie ligt en je aanneemt dat je salaris stijgt met inflatie, is de rol van versneld aflossen dan ook niet uitgespeeld ten gunste van beleggen? Ik weet dat een hoop mensen hier geen voorstander zijn van leverage gebruiken, maar uitgaande van 2% salarisstijging per jaar, 2% rente per jaar en een reguliere 100% annuitaire hypotheek zou je kunnen betogen dat het aantrekkelijker is om je aan het 30-jaars betalingsschema te houden en het vrije spaardeel/aflossingsdeel in een breedgespreid indexfonds te stoppen met een verwacht rendement van 5% boven inflatie over een 30-jaarshorizon.quote:
[..]
1) Ja, zoals ik al meldde, in mijn visie, is de rol van spaargeld uitgespeeld. Om diverse redenen, variërend van fiscaal t/m betrouwbaarheid.
Power is a lot like real estate, it's all about location, location, location.
The closer you are to the source, the higher your property value.
The closer you are to the source, the higher your property value.
je speculeert er dan op dat de rente zo gaat blijven en dat de winstgevendheid van bedrijven ook niet te ver achteruit holt. Want als dat gebeurt storten de koersen in. Maar het gaat hier over sparen en ik ben voorstander van een gezonde mix van sparen en breed gespreide beleggingen.quote:Op zaterdag 25 juli 2020 15:20 schreef GSbrder het volgende:
[..]
Wat ik me afvraag: als de rente op hetzelfde niveau als inflatie ligt en je aanneemt dat je salaris stijgt met inflatie, is de rol van versneld aflossen dan ook niet uitgespeeld ten gunste van beleggen? Ik weet dat een hoop mensen hier geen voorstander zijn van leverage gebruiken, maar uitgaande van 2% salarisstijging per jaar, 2% rente per jaar en een reguliere 100% annuitaire hypotheek zou je kunnen betogen dat het aantrekkelijker is om je aan het 30-jaars betalingsschema te houden en het vrije spaardeel/aflossingsdeel in een breedgespreid indexfonds te stoppen met een verwacht rendement van 5% boven inflatie over een 30-jaarshorizon.
Zoals al gezegd kies ik wel voor extra ‘sparen’ door aflossen van mijn hypotheek maar daar zitten ook andere motieven achter.
En als je 30-jaar rentevast hebt? Bij stijgende rente daalt de waarde van de eigen woning ook, dus het is de vraag of versneld aflossen dan de slimme keuze zou zijn. Ik voel me overigens ook prettig bij een combinatie van sparen, beleggen en (evt) aflossen, maar vraag me meer af wanneer aflossen het punt bereikt dat sparen nu al heeft, waarbij je rendement afwijst en belastingen wil afdragen voor wat extra ‘gemoedsrust’.quote:
[..]
je speculeert er dan op dat de rente zo gaat blijven en dat de winstgevendheid van bedrijven ook niet te ver achteruit holt. Want als dat gebeurt storten de koersen in. Maar het gaat hier over sparen en ik ben voorstander van een gezonde mix van sparen en breed gespreide beleggingen.
Zoals al gezegd kies ik wel voor extra ‘sparen’ door aflossen van mijn hypotheek maar daar zitten ook andere motieven achter.
Power is a lot like real estate, it's all about location, location, location.
The closer you are to the source, the higher your property value.
The closer you are to the source, the higher your property value.
dat is precies de reden van spreiden, als je kan voorspellen hoe de rente ontwikkelt loop je binnenquote:
[..]
En als je 30-jaar rentevast hebt? Bij stijgende rente daalt de waarde van de eigen woning ook, dus het is de vraag of versneld aflossen dan de slimme keuze zou zijn. Ik voel me overigens ook prettig bij een combinatie van sparen, beleggen en (evt) aflossen, maar vraag me meer af wanneer aflossen het punt bereikt dat sparen nu al heeft, waarbij je rendement afwijst en belastingen wil afdragen voor wat extra ‘gemoedsrust’.
En als de rente stijgt tot ruim boven de hypotheekrente kan dat slechter uitpakken voor mij. Enige wat ik zeker weet is dat ik voorlopig wat VRH uit spaar en wat minder EWF af draag en dat dat ruim meer is dan de HRA bij deze lage rentestand.
Denk dat je wel begrijpt wat ik daarmee bedoel.quote:
[..]
Hoe wil je eens huis aankopen, zonder hypotheek??
Maar ik kan 't mis hebben...
quote:
Ja, eigen vermogen komt je gewoon aanwaaien hé? "Ach", zeiden mijn ouders in 1987, "je moet geen hypotheek nemen om een huis te kopen, je moet eerst lekker lang gaan sparen om een huis te kunnen kopen".
Huis gekocht met 1 ton (in Fl.) hypotheek, huis 15 jaar later vervijfvoudigd in waarde en verkocht.
Ik begrijp je in zoverre, indien je bedoelt een hypotheek te gebruiken om een huis te kopen, en die hypotheek af te lossen. Hetgeen ik ook van harte toejuich. Echter, om je geld in bakstenen te stoppen als je al <50% LTV zit , terwijl er andere mogelijkheden zijn om rendement te maken, vind ik ook weer zo wat.quote:
Denk dat je wel begrijpt wat ik daarmee bedoel.
[ Bericht 2% gewijzigd door blomke op 25-07-2020 21:30:51 ]
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Wij hebben verschillende spaarpotjes gemaakt. Van onze inkomens samen (we verdienen ongeveer evenveel) gaat er elke maand naar de verschillende potjes:
- 300 euro onderhoud huis (ongeveer 1% van de woningwaarde per jaar)
- 400 euro verbetering/investering huis (bv nieuwe keuken, zonnepanelen etc)
- 400 euro zomervakantie
- 300 euro extra aflossen (scheelt enkele tientjes per jaar)
- 200 euro beleggen (bij meesman)
Na alle maandelijkse uitgaven blijft er nog tussen de 500 en 1000 euro over om aan een van bovenstaande potjes toe te voegen. Ons spaargeld is genoeg om niet meer op te hoeven hogen.
- 300 euro onderhoud huis (ongeveer 1% van de woningwaarde per jaar)
- 400 euro verbetering/investering huis (bv nieuwe keuken, zonnepanelen etc)
- 400 euro zomervakantie
- 300 euro extra aflossen (scheelt enkele tientjes per jaar)
- 200 euro beleggen (bij meesman)
Na alle maandelijkse uitgaven blijft er nog tussen de 500 en 1000 euro over om aan een van bovenstaande potjes toe te voegen. Ons spaargeld is genoeg om niet meer op te hoeven hogen.
Nee, ik bedoelde meer dat extra aflossen, maar minder HRA terugkrijgen en wet hillen nog altijd voordeliger is dan niet aflossen..quote:
[..]
Ja, eigen vermogen komt je gewoon aanwaaien hé? "Ach", zeiden mijn ouders in 1987, "je moet geen hypotheek nemen om een huis te kopen, je moet eerst lekker lang gaan sparen om een huis te kunnen kopen".
Huis gekocht met 1 ton (in Fl.) hypotheek, huis 15 jaar later vervijfvoudigd in waarde en verkocht.
[..]
Ik begrijp je in zoverre, indien je bedoelt een hypotheek te gebruiken om een huis te kopen, en die hypotheek af te lossen. Hetgeen ik ook van harte toejuich. Echter, om je geld in bakstenen te stoppen als je al <50% LTV zit , terwijl er andere mogelijkheden zijn om rendement te maken, vind ik ook weer zo wat.
Ben met je eens dat op een gegeven moment extra aflossen minder voordelig wordt en je misschien beter extra beleggingen kunt kopen etc. Maar elke situatie en risicobereidheid is anders. Blijft maatwerk.
Maar ik kan 't mis hebben...
Ik spaar vooral door aan de uitgavenkant veel aandacht te besteden. Maandelijks alle uitgaven bijhouden en onder te verdelen in categorieen.
Dan probeer ik actie te ondernemen zodra een onderdeel uit de pas loopt. Grootste uitdaging is om niet teveel toe te geven om grote uitgaven te doen. Bijv. een nieuwe laptop zou fijn zijn maar kost gewoon teveel.
Dan probeer ik actie te ondernemen zodra een onderdeel uit de pas loopt. Grootste uitdaging is om niet teveel toe te geven om grote uitgaven te doen. Bijv. een nieuwe laptop zou fijn zijn maar kost gewoon teveel.
Blijft zeker maatwerk. Wat dat betreft is een annuïteitenhypotheek, dus géén maatwerk: je lost juist extra veel af, op het moment dat je minimaal rente betaalt: op het einde van de looptijd.quote:
Voor onze (maatwerk) situatie zou maatwerk een hypotheek in box 3 betekenen.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Daarom kan je van een annuiteiten hypo een lineaire vorm maken door extra af te lossen, met de flexibiliteit om daarmee te stoppen als er financiële tegenslag is.quote:
[..]
Blijft zeker maatwerk. Wat dat betreft is een annuïteitenhypotheek, dus géén maatwerk: je lost juist extra veel af, op het moment dat je minimaal rente betaalt: op het einde van de looptijd.
Voor onze (maatwerk) situatie zou maatwerk een hypotheek in box 3 betekenen.
Maar ik kan 't mis hebben...
Sparen alleen doelgericht, voornamelijk voor reizen. Sparen om het sparen kan ik niet er gaat elke maand 1500 opzij (2 pers huishouden). Onvoorziene dingen als een wasmachine of lekkage kunnen we wel met het salaris opvangen. Als het echt een te hoog bedrag wordt gaat er wat van de spaarrekening af. Wanneer de auto's binnen niet al te lange tijd aan vernieuwing toe zijn wordt daar nog wel wat voor apart gezet.
Verder maak ik niet zo'n studie van die financiën. Als we maar makkelijk kunnen rondkomen, geen maximale hypotheek nemen en nooit rood staan.
er gaat elke maand 1500 opzij (2 pers huishouden). Onvoorziene dingen als een wasmachine of lekkage kunnen we wel met het salaris opvangen. Als het echt een te hoog bedrag wordt gaat er wat van de spaarrekening af. Wanneer de auto's binnen niet al te lange tijd aan vernieuwing toe zijn wordt daar nog wel wat voor apart gezet. Verder maak ik niet zo'n studie van die financiën. Als we maar makkelijk kunnen rondkomen, geen maximale hypotheek nemen en nooit rood staan.
Just skip all the layers and go straight to the crazy!
Doelgericht sparen doen we niet echt, als we iets graag willen kopen we het. Idem met vakantie.
Wat overblijft eindigt op de spaar- / beleggers rekening, in de praktijk genoeg per jaar
Aflossen op de woning doe ik zo min mogelijk, gezien de lage rente en ltv van 52%.
[ Bericht 16% gewijzigd door Sport_Life op 26-07-2020 07:30:37 ]
Wat overblijft eindigt op de spaar- / beleggers rekening, in de praktijk genoeg per jaar
Aflossen op de woning doe ik zo min mogelijk, gezien de lage rente en ltv van 52%.
[ Bericht 16% gewijzigd door Sport_Life op 26-07-2020 07:30:37 ]
Ah 😂quote:
[..]
Die ken ik, ja
Dan kom je toch weer in het annuitaire regime terecht?quote:
Daarom kan je van een annuiteiten hypo een lineaire vorm maken door extra af te lossen, met de flexibiliteit om daarmee te stoppen als er financiële tegenslag is.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Wij ook met potjes met reserveringen voor onderhoud, buffer, nieuwe keuken, belastingen, verzekeringen etc. Daarnaast dan nog de overboekingen naar de gezamenlijke rekening voor boodschappen en vaste lasten, waarmee er op de dag nadat mijn salaris binnen komt 9 automatische overboekingen gedaan worden naar zowel eigen als gezamenlijke rekeningen. Daarmee zijn dan meteen ook vrijwel alle afboekingen gedaan voor de rest van de maand en het geld dat dan over blijft is om van te leven. Zo veel potjes zorgt er voor dat alles lekker overzichtelijk is en we niet echt voor verrassingen komen te staan, wat we in het verleden wel eens hadden.
Aanwaaien niet. Maar je bracht het alsof er geen andere manier is om een huis aan te schaffen als met hypotheek.quote:
[..]
Ja, eigen vermogen komt je gewoon aanwaaien hé? "Ach", zeiden mijn ouders in 1987, "je moet geen hypotheek nemen om een huis te kopen, je moet eerst lekker lang gaan sparen om een huis te kunnen kopen".
Huis gekocht met 1 ton (in Fl.) hypotheek, huis 15 jaar later vervijfvoudigd in waarde en verkocht.
[..]
Ik begrijp je in zoverre, indien je bedoelt een hypotheek te gebruiken om een huis te kopen, en die hypotheek af te lossen. Hetgeen ik ook van harte toejuich. Echter, om je geld in bakstenen te stoppen als je al <50% LTV zit , terwijl er andere mogelijkheden zijn om rendement te maken, vind ik ook weer zo wat.
"Met charme kun je je een kwartiertje redden, daarna moet je iets te zeggen hebben."
Nee je lost gewoon jaarlijks extra af. Dat kan zonder boete tot 10% van de hypotheeksom.quote:
[..]
Dan kom je toch weer in het annuitaire regime terecht?
Maar ik kan 't mis hebben...
Ik houd me van harte aanbevolen voor ieder alternatief voor een hypotheek (hypotheek en hypotheekadviseur zijn bij mij olie op het vuur…..).quote:
Aanwaaien niet. Maar je bracht het alsof er geen andere manier is om een huis aan te schaffen als met hypotheek.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Ik bedoelde met mijn vraag: na een extra aflossing, keer je toch weer in het verplichte annuitaire regime terug?quote:
Nee je lost gewoon jaarlijks extra af. Dat kan zonder boete tot 10% van de hypotheeksom.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Nou, wat ik zei: betalen uit eigen vermogen is een alternatief voor financieren met hypotheek.quote:
[..]
Ik houd me van harte aanbevolen voor ieder alternatief voor een hypotheek (hypotheek en hypotheekadviseur zijn bij mij olie op het vuur…..).
"Met charme kun je je een kwartiertje redden, daarna moet je iets te zeggen hebben."
Ik geef het op…..quote:
Nou, wat ik zei: betalen uit eigen vermogen is een alternatief voor financieren met hypotheek.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Familiebank. Is feitelijk ook een hypotheek maar veel meer vrijheid om de details zelf te regelenquote:
[..]
Ik houd me van harte aanbevolen voor ieder alternatief voor een hypotheek (hypotheek en hypotheekadviseur zijn bij mij olie op het vuur…..).
