Hoe sparen jullie?

quote:

Op zaterdag 25 juli 2020 09:27 schreef AQuila360 het volgende:

[..]

Je hebt naast je hypotheek ook wel je huis natuurlijk dus feitelijk heb je niet echt een schuld omdat je de waarde van je huis er tegenover zet.

Je hebt wel een schuld, maar per saldo heb je vermogen. Je zit dus niet 'in de schulden'

Ik zie het probleem niet zo van een hypotheekschuld, zolang je die makkelijk kan betalen. Een tophypotheek zou ook niet mijn ding zijn.

quote:

Op zaterdag 25 juli 2020 09:09 schreef ikwordra het volgende:

[..]

Hij zegt ook nog eens 'op termijn', terwijl jaarlijks extra aflossen ook nog een cumulatief effect heeft op je besparing.

Overigens kom je met 20.000 × bijv 2%rente / 12 maanden × (1-belastingtarief) uit op 1-2 tientjes per maand. De aflossing die je minder betaald is geen besparing natuurlijk

Zal straks even kijken of ik de Excel kan uploaden.

Wat ik ook meeneem is dat ik over die 20.000 rente ontvang op een spaarrekening en het effect van de afbouw van aftrek voor een kleine of lage eigenwoningschuld. Vandaar dat de voordelen van aflossen heel beperkt worden.

De afbouw van aftrek zorft juist voor een hogere besparing

quote:

Op zaterdag 25 juli 2020 09:39 schreef ikwordra het volgende:
De afbouw van aftrek zorft juist voor een hogere besparing

Lees nog eens.Ik heb het over de afbouw van de wet Hillen.

quote:

Op zaterdag 25 juli 2020 09:41 schreef stavromulabeta het volgende:

[..]

Lees nog eens.Ik heb het over de afbouw van de wet Hillen.

Ondanks de wet hillen is geen hypotheek nog altijd voordeliger dan wel een hypotheek.

Ik ben van mening dat het spreiden van je spaargeld/vermogen heel belangrijk is. Wij hebben een ruime spaarbuffer waarmee we zo 2 jaar vooruit kunnen als we geen werk meer zouden hebben. Daarnaast lossen we jaarlijks zo'n 5k extra af of op onze woning. Dit levert ons ongeveer 1.56% netto per jaar op. Hier is de gemiste hypotheekrente aftrek al vanaf, maar hou ik geen rekening met minder VRH die ik minder betaal.

Wij beleggen maandelijks een vast bedrag wat ook zo'n 5k op jaarbasis is. Hiermee zit ik nu over 3.5 jaar op een rendement van 4.57% inclusief de daling ivm Corona. (voor de daling stonden we op ong 11% rendement).

We hebben in 2016 enorm veel zonnepanelen laten leggen (6080wp). Kosten zijn over 2 jaar weer terugverdiend. Dit levert ook veel meer op dan op een spaarrekening. Ook de zolder geïsoleerd, zonneboiler, piepschuim onder de vloer etc. Allemaal zaken die zorgen voor spreiding van je vermogen.

Hier meer uitleg over extra aflossen; https://www.financieelona(...)-hypotheek-aflossen/

[ Bericht 11% gewijzigd door Patroon op 25-07-2020 10:06:05 ]

quote:

Op zaterdag 25 juli 2020 09:43 schreef Patroon het volgende:

[..]

Ondanks de wet hillen is geen hypotheek nog altijd voordeliger dan wel een hypotheek.

Dat heb ik ook niet beweerd. De netto besparingen zijn alleen dusdanig minimaal dat de potentiële besparing voor mij niet opweegt tegen de voordelen van vrij beschikbare cash.

[ Bericht 0% gewijzigd door stavromulabeta op 25-07-2020 15:23:32 ]

quote:

Op zaterdag 25 juli 2020 09:41 schreef stavromulabeta het volgende:

[..]

Lees nog eens.Ik heb het over de afbouw van de wet Hillen.

Excuus, je hebt gelijk

quote:

Op zaterdag 25 juli 2020 10:08 schreef stavromulabeta het volgende:

[..]

Dat heb ik ook niet beweerd. De netto besparingen zijn allen dusdanig minimaal dat de potentiële besparing voor mij niet opweegt tegen de voordelen van vrij beschikbare cash.

Ik snap je punt. Ben het er tot op zekere hoogte wel mee eens, maar als je echt een overschot hebt blijf ik erbij dat je beter kan aflossen. 100k op je rekening heb je m.i. weinig aan.

quote:

Op zaterdag 25 juli 2020 10:08 schreef stavromulabeta het volgende:

[..]

Dat heb ik ook niet beweerd. De netto besparingen zijn allen dusdanig minimaal dat de potentiële besparing voor mij niet opweegt tegen de voordelen van vrij beschikbare cash.

Daarom ben ik ook van mening dat je pas extra moet aflossen als je ruim voldoende cash beschikbaar heb. Wij komen met de cash al ruim over de heffingsvrij vermogen drempel, dat extra cash ons niet meer mogelijkheden geeft.

quote:

Op zaterdag 25 juli 2020 10:10 schreef ikwordra het volgende:

[..]

Ik snap je punt. Ben het er tot op zekere hoogte wel mee eens, maar als je echt een overschot hebt blijf ik erbij dat je beter kan aflossen. 100k op je rekening heb je m.i. weinig aan.

dit dus.

quote:

Op vrijdag 24 juli 2020 20:16 schreef stavromulabeta het volgende:

[..]

Ik heb die berekening een tijdje geleden voor mijn situatie gemaakt. Mijn conclusie was dat ik met elke 20.000 extra aflossen, op termijn net 100 euro/jaar goedkoper uit ben als ik alle fiscale effecten meeneem. Wel sterk afhankelijk van wat de spaarrente doet, mocht de spaarrente weer gaan stijgen, kost aflossen mij geld. Als ik de extra aflossing risicomijdend zou beleggen, kost extra aflossen mij ook geld. Zodra mijn spaargeld in een hogere belastingsschaal valt, gaat aflossen beter renderen.

Voor mij persoonlijk was de conclusie dat extra aflossen netto zo weinig oplevert dat ik het geld liever cash dan in stenen heb.

100 per maand bedoel je? 100 per jaar kan haast niet bij 20k aflossen.

quote:

Op zaterdag 25 juli 2020 09:29 schreef ikwordra het volgende:

[..]

Je hebt wel een schuld, maar per saldo heb je vermogen. Je zit dus niet 'in de schulden'

Ik zie het probleem niet zo van een hypotheekschuld, zolang je die makkelijk kan betalen. Een tophypotheek zou ook niet mijn ding zijn.

Fair enough.

Ik zeg ook vaak tegen huurders dat je alleen de rente zou moeten tellen want aflossing is geld wat je eerst leent en dan weer terug geeft dus eigenlijk kost je dat niets. Dan valt huren helemaal duur uit.

quote:

Op zaterdag 25 juli 2020 10:24 schreef AQuila360 het volgende:

[..]

Fair enough.

Ik zeg ook vaak tegen huurders dat je alleen de rente zou moeten tellen want aflossing is geld wat je eerst leent en dan weer terug geeft dus eigenlijk kost je dat niets. Dan valt huren helemaal duur uit.

Precies, je moet eigenlijk alleen de rente vergelijken met de huur. Want dat ben je beide kwijt.

Voordeel van aflossen is trouwens niet alleen financieel, maar ook mentaal. Als je minder geld op je rekening hebt staan, ben je automatisch iets zuiniger met grote (soms nutteloze) aankopen.

En natuurlijk wel onderhoud in de vergelijking meenemen

Over het algemeen is het zo dat een eigen huis fiscaal nogal bevoordeeld wordt door de staat. Dat is trouwens samen met te lage productie en de kunstmatig lage rente de reden dat de huizenprijzen zo hoog zijn. Daarmee is voor iedereen die een hypotheek kan krijgen en ergens langere tijd wil wonen een huis kopen rendabel. Dit natuurlijk marktschokken zoals na 2008 buiten beschouwing gelaten.

Omdat mijn buffers op orde zijn los ik zo veel mogelijk af op mijn hypotheek, dat is voor mij rendabel omdat het een risicoloze investering is terwijl ik anders VRH en rente betaal. Ik overweeg zelfs om dit jaar meer dan de maximale vrije aflossing in te zetten en dus boeterente te gaan betalen. Dat komt omdat ik het geld niet op korte termijn nodig heb en het ook niet het moment vind om extra in aandelen of crowdfunding te gaan. Ik heb dat uitgerekend en het is min of meer neutraal als ik de aftrek op de extra boeterente en de lagere VRH meereken. Moet daarbij alleen nog het effect van de wet Hillen berekenen want het lagere EWF kan nog een klein voordeel opleveren. Daar doe ik het uiteindelijk niet voor, ik merk dat ik meer rust heb als ik mijn hypotheek sneller aflos omdat ik de lagere lasten erg prettig vind.

quote:

Op zaterdag 25 juli 2020 09:09 schreef ikwordra het volgende:

[..]

Hij zegt ook nog eens 'op termijn', terwijl jaarlijks extra aflossen ook nog een cumulatief effect heeft op je besparing.

Overigens kom je met 20.000 × bijv 2%rente / 12 maanden × (1-belastingtarief) uit op 1-2 tientjes per maand. De aflossing die je minder betaald is geen besparing natuurlijk

Maar netto verlaag je wel je maandlasten. Als je die dan weer extra aflost gaat het steeds sneller.

joh de vraag was alleen hoe sparen jullie, niet of het rendabel is om het links of rechtsom te doen.

quote:

Op zaterdag 25 juli 2020 12:00 schreef Nizno het volgende:
joh de vraag was alleen hoe sparen jullie, niet of het rendabel is om het links of rechtsom te doen.

Idd...

quote:

Op zaterdag 25 juli 2020 08:59 schreef RamboDirk het volgende:

Die aftrekpost is gewoon een sigaar uit eigen doos daar hoef je niet zo blij over te doen.

Scheelt bij ons ¤110,- op een bruto maandlast ¤335,- Mooi meegenomen.

quote:

Op zaterdag 25 juli 2020 09:43 schreef Patroon het volgende:
Ondanks de wet hillen is geen hypotheek nog altijd voordeliger dan wel een hypotheek.

Hoe wil je eens huis aankopen, zonder hypotheek??

quote:

Op zaterdag 25 juli 2020 12:00 schreef Nizno het volgende:
joh de vraag was alleen hoe sparen jullie, niet of het rendabel is om het links of rechtsom te doen.

De vraag was hoe je spaart en daar speelt voor veel mensen de vraag hoe rendement en risico in verhouding zijn een rol. Dus zo vreemd is het niet dat er allerlei verwante onderwerpen voorbij komen.

quote:

Op zaterdag 25 juli 2020 09:03 schreef RamboDirk het volgende:
Ik wil die berekening wel eens zien, 20.000 euro extra aflossen betekent bij mij 80 euro per maand "winst".

Dus ¤960/jaar dus je betaalt 4,8% rente? Bruto/netto? Als netto, dan bruto nog meer?

80% in dividendaandelen gestopt. Nu weer maandelijks cash storten op spaarrekening.

quote:

Op zaterdag 25 juli 2020 08:59 schreef RamboDirk het volgende:

[..]

Die aftrekpost is gewoon een sigaar uit eigen doos daar hoef je niet zo blij over te doen.

Tot ze de hra eraf halen natuurlijk...

ik heb een lopende rekening waar alles op binnenkomt en alles uit gaat, als het bedrag op deze rekening te hoog wordt, stort ik een groot deel af naar een spaarrekening van een andere bank.

de lopende rekening heeft nog wat kleine spaarpotjes waar bijv automatisch rente wat ik ontvang van crowdfunding op geboekt wordt, wat ik als extra zie. Uiteindelijk gaat ook dit potje gewoon weer over naar de spaarrekening haha.

daarnaast een potje waar ik jaarlijks de premie voor de huisdierverzekering op stort, welke ik niet heb, maar zodat ik dat geld kan gebruiken voor de dierenarts.

geen structuur, geen vaste bedragen sparen verder. geen zin om er tijd in te stoppen of gestructureerd te zijn, want dat ben ik gewoon niet. ik spaar ook niet voor doelen. ik spaar omdat er gewoon meer geld binnenkomt dan er uit gaat, omdat ik niks om spullen geef, de hypotheek al afgelost heb, geen troep eet en drink. daarnaast gaat er her en daar een keer wat in een goed crowdfundproject wat weer wat inkomen oplevert, waarmee ik bijv weer g/w/l kan betalen en zo blijft er steeds meer over