De woningmarkt #77 huizenbezit is (schijnbaar) niet voor iedereen

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 21:54 schreef DjDaano het volgende:

[..]
Als je niet afgelost had en dat geld gebruikt voor een grotere woning of tweede woning dan was je nu toch veel rijker geweest? Je rendement op aflossen is gewoon heel laag bij de huidige rentestanden.

Je man had die woning trouwens ook gewoon moeten aanhouden zonder af te lossen...

Dat wat ze extra afloste op het vorige huis werd alleen maar meer waard omdat dat huis in waarde steeg. En als ze het andere huis aangehouden hadden, hadden ze een veel grotere schuld gehad dan 12k, nl de hypotheek, en hadden ze denk ik nooit de hypotheek kunnen krijgen waar ze hun nieuwe huis mee gefinancieerd hebben.

Ik snap je redenatie op zich wel, met de huidige inflatie en stijging van lonen, wordt een vaste schuld al snel makkelijker te behappen. Maar je moet ook nog met andere factoren rekening houden.

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 18:35 schreef stavromulabeta het volgende:
Wat iemand hoe het zit met het energielabel volgens de nieuwe methode? Als ik dat aanvraag, is het dan vrijblijvend om dat wel of niet te registreren of wordt dit dan automatisch geregistreerd?

De achtergrond van mijn vraag: Ik heb nu een energielabel dat tot december 2030 geldig is en relatief gunstig uitvalt (label D, terwijl de meeste huizen in de buurt F of G hebben, allemaal 19de eeuws, spouwloze muren, deels monumenten). Ik heb het vermoeden dat dit komt doordat het huis wat eigenaardig in elkaar steekt en niet helemaal binnen de vereenvoudigingen van de oude methode past. Ik heb inmiddels weer wat verduurzamingsmaatregelen doorgevoerd (hybride warmtepomp, lage temperatuurconvectoren, laatste beetjes enkelglas vervangen door monumentenglas), dus ik zou eigenlijk willen weten waar mijn energielabel nu op uitkomt. Maar ik ben een beetje bang dat als ik het weer door laat rekenen, dat ik dan ineens op label E uitkom volgens de nieuwe methode. Vandaar ik dat eerst even vrijblijvend zou willen laten doorrekenen.

Daar zou je afspraken over kunnen maken met de partij die het label opneemt en invoert in de software.

Na de opname in je woning en de invoer in de software kunnen ze er gewoon een uitdraai maken en je toesturen, of kijken wat bepaalde maatregelen (bijv zonnepanelen, ander glas, etc) doet met je label.

Het afmelden is een aparte handeling waarmee je energielabel centraal geregistreerd wordt. Je kunt ze vragen dat niet te doen, of pas na overleg met jou.

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 22:14 schreef George_of_the_Jungle het volgende:

[..]
Dat wat ze extra afloste op het vorige huis werd alleen maar meer waard omdat dat huis in waarde steeg. En als ze het andere huis aangehouden hadden, hadden ze een veel grotere schuld gehad dan 12k, nl de hypotheek, en hadden ze denk ik nooit de hypotheek kunnen krijgen waar ze hun nieuwe huis mee gefinancieerd hebben.

Ik snap je redenatie op zich wel, met de huidige inflatie en stijging van lonen, wordt een vaste schuld al snel makkelijker te behappen. Maar je moet ook nog met andere factoren rekening houden.

Nee zo werkt het niet. Je aflossing rendeert niet, de waarde van je woning rendeert. Of je alles of niets aflost maakt geen enkel verschil. Als je dat geld niet in de aflossing had gestoken maar in aandelen of een verhuurpand dan was je rendement veel hoger en was je geld liquide. Juist de bank vind het prettig dat je beschikbaar vermogen hebt voor de aankoop van een andere woning.

Aflossen van je eigen woning is gewoon een slecht renderende investering. Vooral met HRA.

[ Bericht 0% gewijzigd door DjDaano op 17-10-2023 22:25:47 ]

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 21:59 schreef DjDaano het volgende:

[..]
Natuurlijk moet je helemaal niets. Voor mijn part gooi je al je geld in een put. Financieel gezien was dat wel verstandig geweest en daar gaat het in dit geval om bij het wel of niet aflossen.

Ja leuk, maar het gaat ook om de hypotheek kunnen betalen, dus je kunt daar wel met een huisjesmelkersblik naar kijken maar ik heb een huis om te wonen, ik hoef er geen 3 extra om te kunnen verdienen.

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 22:19 schreef DjDaano het volgende:
Aflossen van je eigen woning is gewoon een slecht renderende investering. Vooral met HRA.

Dat klopt helemaal, vooral nu, nu de spaarrentes iets voorstellen. Voor veel hypotheekgevers die afgelopen jaren hebben vastgezet in de range 2 - 5% is het - i.d.d. dankzij de HRA - aantrekkelijker om nu te sparen i.p.v. af te lossen. Komt de afschaffing van de Wet Hillen ook bij.

Overigens kan je als je geen NHG hebt, wel bekijken of je door aflossen, in een lagere LTV-klasse terecht komt waardoor je een gunstigere rente krijgt.

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 22:25 schreef blomke het volgende:

[..]
Dat klopt helemaal, vooral nu, nu de spaarrentes iets voorstellen. Voor veel hypotheekgevers die afgelopen jaren hebben vastgezet in de range 2 - 5% is het - i.d.d. dankzij de HRA - aantrekkelijker om nu te sparen i.p.v. af te lossen. Komt de afschaffing van de Wet Hillen ook bij.

Overigens kan je als je geen NHG hebt, wel bekijken of je door aflossen, in een lagere LTV-klasse terecht komt waardoor je een gunstigere rente krijgt.

Vaak kun je ook je woning opnieuw laten taxeren om in de lagere LTV klasse te komen. Toevallig zo een miljoen "afgelost" wat nul euro liquiditeit heeft gekost.

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 22:29 schreef DjDaano het volgende:

[..]
Vaak kun je ook je woning opnieuw laten taxeren om in de lagere LTV klasse te komen. Toevallig zo een miljoen "afgelost" wat nul euro liquiditeit heeft gekost.

En je denkt dat we daar in dit topic niet bovenop zitten?
Reken maar dat vrijwel iedereen hier dat gewoon geregeld heeft.

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 21:30 schreef DjDaano het volgende:

[..]
Je huis aflossen is dan ook super dom.... Vooral de oudere generaties begrijpen vrij weinig van economie en hebben van hun ouders geleerd dat schuld slecht is en aflossen goed.

Ik zal dat eens zeggen tegen studenten die de rente net 5x over de kop hebben zien gaan 😄
(Naar een overigens bizar lage 2.5%)

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 22:33 schreef MisChrartin het volgende:

[..]
Ik zal dat eens zeggen tegen studenten die de rente net 5x over de kop hebben zien gaan 😄
(Naar een overigens bizar lage 2.5%)

Dat moet je ook vertellen aan studenten aangezien dit inderdaad ook voor hen geld. Als je zo goedkoop leent tegen zo'n goede voorwaarden dan moet je die lening koesteren.

De meerderheid zit in dit geval echt verkeerd en is gewoon niet zo goed in economie. (net als de meeste ouders trouwens, hoe goed bedoelt ook )

En over het aflossen is slecht:
Bij mij levert elke 1000 euro extra aflossen 5 euro lagere maandlasten op.
Je moet dan al minimaal 6% gegarandeerd rendement maken om dat te behalen. Eigenlijk nog iets meer door rente op rente effect.
Ik doe tot nu toe een mix, als ik denk dat de aandelenmarkt te hoog staat los ik af, als ik denk dat de aandelen goed geprijsd zijn koop ik die maar alsnog haal ik lang niet ieder jaar die 6% rendement op de beurs.
Tuurlijk heb je af en toe positieve uitschieters maar ik snap wel dat mensen dan voor gegarandeerde lagere lasten kiezen.

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 22:38 schreef MisChrartin het volgende:
En over het aflossen is slecht:
Bij mij levert elke 1000 euro extra aflossen 5 euro lagere maandlasten op.
Je moet dan al minimaal 6% gegarandeerd rendement maken om dat te behalen. Eigenlijk nog iets meer door rente op rente effect.
Ik doe tot nu toe een mix, als ik denk dat de aandelenmarkt te hoog staat los ik af, als ik denk dat de aandelen goed geprijsd zijn koop ik die maar alsnog haal ik lang niet ieder jaar die 6% rendement op de beurs.
Tuurlijk heb je af en toe positieve uitschieters maar ik snap wel dat mensen dan voor gegarandeerde lagere lasten kiezen.

Die lagere maandlasten is natuurlijk geen besparing van 6%. Ik gok dat hier ook een aflossing component in zit? De besparing is puur je rente die je minder betaald (minus je hra) en dat zal een stuk minder zijn.

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 22:19 schreef DjDaano het volgende:

[..]
Nee zo werkt het niet. Je aflossing rendeert niet, de waarde van je woning rendeert. Of je alles of niets aflost maakt geen enkel verschil. Als je dat geld niet in de aflossing had gestoken maar in aandelen of een verhuurpand dan was je rendement veel hoger en was je geld liquide. Juist de bank vind het prettig dat je beschikbaar vermogen hebt voor de aankoop van een andere woning.

Aflossen van je eigen woning is gewoon een slecht renderende investering. Vooral met HRA.

Is natuurlijk geen zekerheid dat als je je geld ergens anders in had gestopt dat het meer had opgeleverd. En het is ook niet zeker dat als je het ergens anders in investeerd dat het dan liquide is. Voor de meeste mensen is de veiligste optie om in je eigen huis te steken, zeker als het niet je laatste huis is waar je in wilt wonen. Ken er genoeg die tussen 2009 en 2015 met restschulden een huis moesten verkopen. Als helemaal niet hadden afgelost maar het in aandelen hadden gestoken dan waren ze wrs nog verder van huis geweest.
En wat de bank prettig vind, wilt niet zeggen dat dat het beste is voor jou

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 22:42 schreef DjDaano het volgende:

[..]
Die lagere maandlasten is natuurlijk geen besparing van 6%. Ik gok dat hier ook een aflossing component in zit? De besparing is puur je rente die je minder betaald (minus je hra) en dat zal een stuk minder zijn.

Ja daar zit aflossing in, maar het gaat er om wat je maandlasten doen. Uiteindelijk ga ik de hypotheek aflossen en dus levert 1000 euro aflossen 5 euro lagere maandlasten op.
Als ik de lasten niet verlaag, wil ik hetzelfde aan opbrengsten zien. Als ik 5 euro per maand aan inkomsten wil hebben uit aandelen dan moet het rendement 6% zijn, het is zo simpel als dit.

En ja er gaat wat HRA af, maar dat is vrijwel niets door de lage rente.
Plus ik moet over 16 jaar oversluiten en de kans is vrij groot dat ik dan meer rente ga betalen.
Dus eigenlijk moet ik daar nog een risico opslag voor rekenen voor als ik niet aflos. Dan zou het maar zo kunnen dat ik meer richting 7 of 8 procent aan rendement moet halen op de beurs.

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 22:49 schreef MisChrartin het volgende:

[..]
Ja daar zit aflossing in, maar het gaat er om wat je maandlasten doen. Uiteindelijk ga ik de hypotheek aflossen en dus levert 1000 euro aflossen 5 euro lagere maandlasten op.
Als ik de lasten niet verlaag, wil ik hetzelfde aan opbrengsten zien. Als ik 5 euro per maand aan inkomsten wil hebben uit aandelen dan moet het rendement 6% zijn, het is zo simpel als dit.

Als je zo redeneert dan zou ik het aflosvrije gedeelte verhogen. Dan bespaar je helemaal veel geld in je maandlasten... De 5 euro lagere lasten zijn geen opbrengsten. Je lost gewoon minder af.

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 22:55 schreef DjDaano het volgende:

[..]
Als je zo redeneert dan zou ik het aflosvrije gedeelte verhogen. Dan bespaar je helemaal veel geld in je maandlasten... De 5 euro lagere lasten zijn geen opbrengsten. Je lost gewoon minder af.

Ja ik kan het afbetalen wel uitstellen, maar uiteindelijk zal ik toch ooit mijn hypotheek moeten aflossen.
Stel dat je 100% aflossingsvrij doet, kijk dan eens wat je netto betaalt aan rente over je hele levensloop als je nooit aflost. Zeker als de rente naar een historisch normaal gaat van rond de 6-7% betaal je een veelvoud van wat ik nu betaal.

En helemaal niet aflossen wil ik ook niet, ik wil op tijd kunnen stoppen met werken, zeg maar 15 jaar voor mijn pensioendatum en dan is het prettig als je lasten laag zijn.

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 23:01 schreef MisChrartin het volgende:

[..]
Ja ik kan het afbetalen wel uitstellen, maar uiteindelijk zal ik toch ooit mijn hypotheek moeten aflossen.
Stel dat je 100% aflossingsvrij doet, kijk dan eens wat je netto betaalt aan rente over je hele levensloop als je nooit aflost. Zeker als de rente naar een historisch normaal gaat van rond de 6-7% betaal je een veelvoud van wat ik nu betaal.

En helemaal niet aflossen wil ik ook niet, ik wil op tijd kunnen stoppen met werken, zeg maar 15 jaar voor mijn pensioendatum en dan is het prettig als je lasten laag zijn.

Waarom moet je uiteindelijk je hypotheek aflossen? Door de inflatie en HRA is het juist interessant om zo min mogelijk af te lossen. Natuurlijk betaal je dan over je leven veel aan rente maar het geld wat je niet besteed aan aflossen rendeert natuurlijk ook en normaal gezien tegen een veel hoger rendement.

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 16:20 schreef CoolGuy het volgende:

[..]
Weet je nog wie het zei(den)?

In deze post de reactie of ik de koop nog kon ontbinden, maar de discussie over wat beter was (toen kopen of eerst 5 jaar huren omdat de prijzen nog veel lager zouden worden), begon een flink eind daarvoor al.

quote:

Op donderdag 25 juli 2013 08:18 schreef hpeopjes het volgende:

[..]
Kun je het nog ontbinden?

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 23:12 schreef Leandra het volgende:

[..]
In deze post de reactie of ik de koop nog kon ontbinden, maar de discussie over wat beter was (toen kopen of eerst 5 jaar huren omdat de prijzen nog veel lager zouden worden), begon een flink eind daarvoor al.
[..]

Ja...maar ja...he?

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 23:19 schreef CoolGuy het volgende:

[..]
Ja...maar ja...he?

Ik heb in 2017 en 2021 keurig een update gegeven en mezelf kennende geef ik de beloofde update in 2025 weer.... nou maar hopen dat ik dan niet weer een ander huis heb laten bouwen

Nah... die kans is klein.

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 23:42 schreef Leandra het volgende:

[..]
Ik heb in 2017 en 2021 keurig een update gegeven en mezelf kennende geef ik de beloofde update in 2025 weer.... nou maar hopen dat ik dan niet weer een ander huis heb laten bouwen

Nah... die kans is klein.

Oh nee ik bedoelde, posts neem ik meer of minder serieus afhankelijk van wie de post gedaan heeft. Dussss, in dít geval, tja...

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 22:38 schreef MisChrartin het volgende:
En over het aflossen is slecht:
Bij mij levert elke 1000 euro extra aflossen 5 euro lagere maandlasten op.
Je moet dan al minimaal 6% gegarandeerd rendement maken om dat te behalen.

Dan is je hypotheekrente (even HRA van 37% aangenomen) dus (12*5)/[1000*(1-0,370)] = 9,5%??

quote:

Op woensdag 18 oktober 2023 08:44 schreef blomke het volgende:

[..]
Dan is je hypotheekrente (even HRA van 37% aangenomen) dus (12*5)/[1000*(1-0,370)] = 9,5%??

Je rekent alleen rente, bij annuïtair verandert het component aflossing ook door een extra aflossing zonder aanpassing van de looptijd.

Als ik ¤ 1.000 extra aflossing doe wordt mijn maandbedrag ¤ 3,80 lager, volgens jou zou mijn rente dus ook veel hoger zijn dan het is.
Daarbij de HRA ook nog eens meerekenen, terwijl dat met ¤ 1.000 nergens over gaat, is precies waar het niet om gaat.
Het gaat om de verlaging van het maandbedrag.

quote:

Op woensdag 18 oktober 2023 08:54 schreef Leandra het volgende:

[..]
Je rekent alleen rente, bij annuïtair verandert het component aflossing ook door een extra aflossing zonder aanpassing van de looptijd.

Dat is qua rendement, appels met peren vergelijken, zoals "ik beleg, en als ik extra beleg heb ik meer dividend dus een hoger rendement". Het ging om het rendement van extra aflossen t.k.v. sparen.

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 19:19 schreef DjDaano het volgende:

[..]
Het energiezuinig maken van een oud huis is ook wel een leuke uitdaging. Hier een vrijstaande woning uit 1962 van g label naar a label gebracht. Je moet het vooral leuk vinden en voor het comfort kiezen, financieel is het niet interessant.

Jep ging deels om de uitdaging maar het moet wel leuk blijven.

Ik pak het grootschaliger aan en qua kosten en doorlooptijd is dat ook wel te zien. Ik ga uit van 2 jaar verbouwen en ca ¤140k kosten.
Korte samenvatting:
- Gevel afpellen, isoleren met 160mm pir en opnieuw opbouwen;
- Nieuw dak met 160mm pir;
- Nieuwe geisoleerde (wederom 160mm pir) vloer met vloerverwarming;
- Nieuwe aluminium kozijnen met HR+++ glas overal;
- Retrofit WTW;
- Warmtepomp;
- Nieuwe keuken;
- Nieuwe badkamer;
- Van het stucwerk zal weinig heel blijven dus dat moet ook praktisch volledig vernieuwd worden;

quote:

Op woensdag 18 oktober 2023 09:18 schreef icecreamfarmer_NL het volgende:

- Nieuwe aluminium kozijnen met HR+++ glas overal;

Waarom aluminium? Een goede warmtegeleider bij uitstek.

quote:

Op woensdag 18 oktober 2023 09:15 schreef blomke het volgende:

[..]
Dat is qua rendement, appels met peren vergelijken, zoals "ik beleg, en als ik extra beleg heb ik meer dividend dus een hoger rendement". Het ging om het rendement van extra aflossen t.k.v. sparen.

Nee, er is puur gekeken naar "Als ik ¤ 1.000 extra aflos, wat doet dat met mijn maandbedrag en welk 'rendement' is dat" vs "Als ik ¤ 1.000 beleg of spaar, hoeveel levert dat me per maand op".

quote:

Op woensdag 18 oktober 2023 10:01 schreef blomke het volgende:

[..]
Waarom aluminium? Een goede warmtegeleider bij uitstek.

Onderhoudsvriendelijk en gaat decennia mee zonder aandacht er aan te besteden.
Valt wel meet tegenwoordig zitten er isolatoren tussen dus de koudebrug wordt goed onderbroken.

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 22:38 schreef MisChrartin het volgende:
En over het aflossen is slecht:
Bij mij levert elke 1000 euro extra aflossen 5 euro lagere maandlasten op.
Je moet dan al minimaal 6% gegarandeerd rendement maken om dat te behalen. Eigenlijk nog iets meer door rente op rente effect.
Ik doe tot nu toe een mix, als ik denk dat de aandelenmarkt te hoog staat los ik af, als ik denk dat de aandelen goed geprijsd zijn koop ik die maar alsnog haal ik lang niet ieder jaar die 6% rendement op de beurs.
Tuurlijk heb je af en toe positieve uitschieters maar ik snap wel dat mensen dan voor gegarandeerde lagere lasten kiezen.

Die 5 euro is voornamelijk omdat je looptijd niet verkort. Niet omdat het zoveel rent verschil heeft. Of je hebt echt een heule hoge rente.

1000 euro aflossen versus 1000 euro in mijn deposito's stoppen. Het klinkt als lood om oud ijzer, maar 1000¤ aflossen kost mij 3 euro per maand. Over de gehele resterende looptijd kost het mij 816 euro.

Als ik mijn aflossingsvrije hypotheekdeel in een keer zou aflossen, kost mij dat bijna 70 000 euro over de looptijd.

Het verschil is, het geld is er nog. Ik kan het nog uitgeven. Dus ik kan er op termijn nog altijd voor kiezen dan mijn aflossingsvrije annuïtair te maken. Hem ineens af te lossen, of gewoon aan te houden voor de nabestaanden omdat ik het kan betalen van rente. Mocht de rente inzakken kan ik er nog vanaf.

Als ik met pensioen ga, kan ik ook brood kopen van zo een deposito, dat lukt niet met een baksteen.

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 23:01 schreef MisChrartin het volgende:

[..]
Ja ik kan het afbetalen wel uitstellen, maar uiteindelijk zal ik toch ooit mijn hypotheek moeten aflossen.

niet perse bij leven

quote:

Stel dat je 100% aflossingsvrij doet, kijk dan eens wat je netto betaalt aan rente over je hele levensloop als je nooit aflost. Zeker als de rente naar een historisch normaal gaat van rond de 6-7% betaal je een veelvoud van wat ik nu betaal.

als ik nu aflos (heb 30 jaar vastgezet) kost het mij dus de hierboven genoemde bedragen. Als je het in deposito's stopt, kan je het bij opnieuw afsluiten altijd nog extra aflossen.

quote:

En helemaal niet aflossen wil ik ook niet, ik wil op tijd kunnen stoppen met werken, zeg maar 15 jaar voor mijn pensioendatum en dan is het prettig als je lasten laag zijn.

Als je het geld opzij hebt, waar het beter rendeert, hoezo moet het dan perse afgelost om eerder te kunnen stoppen?

quote:

Op woensdag 18 oktober 2023 12:06 schreef investeerdertje het volgende:
Als je het geld opzij hebt, waar het beter rendeert, hoezo moet het dan perse afgelost om eerder te kunnen stoppen?

Deze zin is voor heel veel mensen te ingewikkeld.

quote:

Op woensdag 18 oktober 2023 20:16 schreef kanovinnie het volgende:

[..]
Deze zin is voor heel veel mensen te ingewikkeld.

Ik twijfel even of hij grammaticaal wel klopt 😅

Maar tl;dr:
Aflossen maakt eerder stoppen met werken niet perse haalbaarder. Als je geld op je rekening hebt met meer of gelijke spaarrente kan het prima zonder aflossen.

quote:

Op woensdag 18 oktober 2023 11:55 schreef icecreamfarmer_NL het volgende:

[..]
Onderhoudsvriendelijk en gaat decennia mee zonder aandacht er aan te besteden.
Valt wel meet tegenwoordig zitten er isolatoren tussen dus de koudebrug wordt goed onderbroken.

Isolatiewaarde van het raam (kozijn plus glas) alu kozijnen plus triple glas is vergelijkbaar met kunststof kozijnen met hr++

quote:

Op woensdag 18 oktober 2023 21:44 schreef GrumpyFish het volgende:

[..]
Isolatiewaarde van het raam (kozijn plus glas) alu kozijnen plus triple glas is vergelijkbaar met kunststof kozijnen met hr++

Dat wil ik beste geloven. Voor het vergelijk ontvang ik een offerte en de U waarden van zowel kunststof alsmede aluminium van alle glaspartijen. Is wat je zegt overigens niet afhankelijk van de oppervlakte en de ratio glas kozijn?

Uiteindelijk is de warmte transmissie Rc * A.

[ Bericht 3% gewijzigd door icecreamfarmer_NL op 19-10-2023 08:59:09 ]

quote:

Op woensdag 18 oktober 2023 21:44 schreef GrumpyFish het volgende:

[..]
Isolatiewaarde van het raam (kozijn plus glas) alu kozijnen plus triple glas is vergelijkbaar met kunststof kozijnen met hr++

Zitten er tegenwoordig nog stalen profielen in kunststof kozijnen?

Houten kozijnen zijn wel veel mooier dan metalen of kunstoffen, helemaal die met nepnerfjes enzo zijn niet om aan te gluren.

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 22:55 schreef DjDaano het volgende:

[..]
Als je zo redeneert dan zou ik het aflosvrije gedeelte verhogen. Dan bespaar je helemaal veel geld in je maandlasten... De 5 euro lagere lasten zijn geen opbrengsten. Je lost gewoon minder af.

Ik ben nog eens na gaan rekenen want wat je zei klonk ergens wel logisch, alleen kwam ik er niet uit. En ben ik gaan excellen om tot een goede vergelijking te komen.

Ik ben gaan vergelijken tussen standaard annuitair aflossen en heb dat vergeleken met versneld elke maand 1000 euro aflossen en de huidige betaling gelijk houden (en ook die 5euro lastenverlaging gebruiken voor aflossing).
Ik zou dan in 159 maanden de hypotheek hebben afgelost in plaats van 312 maanden.

Als ik normaal annuïtair had afgelost zou ik in maand 159 nog 182k open hebben staan aan hypotheekschuld. Dat is dus mijn target wat je moet halen met sparen/beleggen. Als ik in maand 159 mijn hypotheek ineens zou willen aflossen heb ik 182k nodig.

Hoe zou mijn saldo zich ontwikkelen als ik niet versneld aflos, maar het op de beurs ga investeren of op een spaarrekening zet?
Dus we gaan het vergelijken met 1000 euro per maand in de beurs investeren met x% rendement over de komende 159 maanden.
Als ik dat uitreken met 5% rendement en elke maand 1000 euro erin stoppen dan is het saldo in maand 159: 221k!
Een verschil van bijna 40k! Daarmee is het inderdaad interessanter om te beleggen / op een spaarrekening zetten zolang de opbrengst maar hoger is dan mijn hypotheekrente van 2,31% per jaar.

Thanks voor je volhardendheid DJDaano! Het leek logisch wat je zei en nu heb ik het met een berekening aangetoond. In mijn hoofd vergeleek ik de verkeerde dingen: ik rekende de gehele hypotheek aflossing toe aan mijn versnelde aflossing maar dat klopte niet, want mijn maandbedrag bestaat niet alleen uit rente maar ook grotendeels uit aflossing.

Note1: het is een versimpelde berekening, ik heb geen rekening gehouden met HRA maar ook niet met vermogensrendement belasting. Het ene werkt positief voor beleggen/sparen, de andere negatief.

Note2: En voor de echte cijferaars wat achtergrond gegevens: resterende looptijd 26 jaar; 320k hypotheek, 2,31% rente nog 16 jaar vast.
Ik heb overigens een fijne excel gevonden op tweakers voor mocht je dit zelf ook willen uitrekenen.
https://gathering.tweakers.net/forum/list_messages/2107566

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 12:45 schreef MisChrartin het volgende:

Dus we gaan het vergelijken met 1000 euro per maand in de beurs investeren met x% rendement over de komende 159 maanden.
Als ik dat uitreken met 5% rendement en elke maand 1000 euro erin stoppen dan is het saldo in maand 159: 221k!
Een verschil van bijna 40k! Daarmee is het inderdaad interessanter om te beleggen / op een spaarrekening zetten zolang de opbrengst maar hoger is dan mijn hypotheekrente van 2,31% per jaar.

Eindelijk valt het kwartje. Heb je de HRA ook meegenomen op die 2,31%? Dat maakt je berekening nog gunstiger.

Edit: nog makkelijker: stel je HRA = 37% , dan neem je 0,63*2,31% als minimaal beleggings- en/of /spaar-rendement. Zodra je dat haalt, ben je al gunstiger.

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 12:54 schreef blomke het volgende:

[..]
Eindelijk valt het kwartje. Heb je de HRA ook meegenomen op die 2,31%? Dat maakt je berekening nog gunstiger.

Nee die heb ik niet mee gerekend, maar ook VRH niet en ook niet dat ik over 16 jaar moet oversluiten op waarschijnlijk een hogere rente. Het hoeft niet op de euro nauwkeurig, het gaat meer om de gedachtegang. Als we VRH moeten gaan betalen moet ik opnieuw beoordelen wat aantrekkelijker is: aflossen of blijven beleggen.

Betaal je over je aandelen niet meer belasting dan normaal sparen vanaf volgend jaar?

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 11:30 schreef Bosbeetle het volgende:
Houten kozijnen zijn wel veel mooier dan metalen of kunstoffen, helemaal die met nepnerfjes enzo zijn niet om aan te gluren.

Lekker elke 4-6 jaar je kozijnen (laten) schilderen omdat je niet tegen nepnerfjes aan wil kijken. Alleen al vanwege het onderhoud zou ik het liefst nooit meer houten kozijnen hebben.

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 12:45 schreef MisChrartin het volgende:

[..]
Ik ben nog eens na gaan rekenen want wat je zei klonk ergens wel logisch, alleen kwam ik er niet uit. En ben ik gaan excellen om tot een goede vergelijking te komen.

Ik ben gaan vergelijken tussen standaard annuitair aflossen en heb dat vergeleken met versneld elke maand 1000 euro aflossen en de huidige betaling gelijk houden (en ook die 5euro lastenverlaging gebruiken voor aflossing).
Ik zou dan in 159 maanden de hypotheek hebben afgelost in plaats van 312 maanden.

Als ik normaal annuïtair had afgelost zou ik in maand 159 nog 182k open hebben staan aan hypotheekschuld. Dat is dus mijn target wat je moet halen met sparen/beleggen. Als ik in maand 159 mijn hypotheek ineens zou willen aflossen heb ik 182k nodig.

Hoe zou mijn saldo zich ontwikkelen als ik niet versneld aflos, maar het op de beurs ga investeren of op een spaarrekening zet?
Dus we gaan het vergelijken met 1000 euro per maand in de beurs investeren met x% rendement over de komende 159 maanden.
Als ik dat uitreken met 5% rendement en elke maand 1000 euro erin stoppen dan is het saldo in maand 159: 221k!
Een verschil van bijna 40k! Daarmee is het inderdaad interessanter om te beleggen / op een spaarrekening zetten zolang de opbrengst maar hoger is dan mijn hypotheekrente van 2,31% per jaar.

Thanks voor je volhardendheid DJDaano! Het leek logisch wat je zei en nu heb ik het met een berekening aangetoond. In mijn hoofd vergeleek ik de verkeerde dingen: ik rekende de gehele hypotheek aflossing toe aan mijn versnelde aflossing maar dat klopte niet, want mijn maandbedrag bestaat niet alleen uit rente maar ook grotendeels uit aflossing.

Note1: het is een versimpelde berekening, ik heb geen rekening gehouden met HRA maar ook niet met vermogensrendement belasting. Het ene werkt positief voor beleggen/sparen, de andere negatief.

Note2: En voor de echte cijferaars wat achtergrond gegevens: resterende looptijd 26 jaar; 320k hypotheek, 2,31% rente nog 16 jaar vast.
Ik heb overigens een fijne excel gevonden op tweakers voor mocht je dit zelf ook willen uitrekenen.
https://gathering.tweakers.net/forum/list_messages/2107566

Ook rekening gehouden met belasting die je over investeringen moet betalen?

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 12:58 schreef MisChrartin het volgende:

[..]
Nee die heb ik niet mee gerekend, maar ook VRH niet en ook niet dat ik over 16 jaar moet oversluiten op waarschijnlijk een hogere rente. Het hoeft niet op de euro nauwkeurig, het gaat meer om de gedachtegang. Als we VRH moeten gaan betalen moet ik opnieuw beoordelen wat aantrekkelijker is: aflossen of blijven beleggen.

DA's ook een punt ja. Overigens is daar vanuit de politiek nog geen besluit over genomen.

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 11:15 schreef blomke het volgende:

[..]
Zitten er tegenwoordig nog stalen profielen in kunststof kozijnen?

Bij de goede wel in ieder geval. Zeker bij Hr+++ glas.

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 13:19 schreef Anton91 het volgende:

[..]
Lekker elke 4-6 jaar je kozijnen (laten) schilderen omdat je niet tegen nepnerfjes aan wil kijken. Alleen al vanwege het onderhoud zou ik het liefst nooit meer houten kozijnen hebben.

Schilders moeten ook ergens van rondkomen Mijn opa was schilder die vond het ook nooit zo erg als er een bal door de ruit ging, hij zei dan altijd "het slijt ook niet".

Trouwens kunstof kozijnen verweren ook ontzettend. Je hoeft ze niet te schilderen maar ze worden ook steeds lelijker.

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 11:30 schreef Bosbeetle het volgende:
Houten kozijnen zijn wel veel mooier dan metalen of kunstoffen, helemaal die met nepnerfjes enzo zijn niet om aan te gluren.

Kwestie van smaak misschien, maar wij krijgen bijzonder veel complimenten over onze kozijnen. Misschien is het ene merk het andere niet, want goedkoop zijn ze zeker niet.

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 14:56 schreef Bosbeetle het volgende:

[..]
Schilders moeten ook ergens van rondkomen Mijn opa was schilder die vond het ook nooit zo erg als er een bal door de ruit ging, hij zei dan altijd "het slijt ook niet".

Trouwens kunstof kozijnen verweren ook ontzettend. Je hoeft ze niet te schilderen maar ze worden ook steeds lelijker.

Jaarlijks schoonmaken is het advies en meer dan een sopje hoeft dat niet te zijn.

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 14:58 schreef Cinemaniak het volgende:

[..]
Kwestie van smaak misschien, maar wij krijgen bijzonder veel complimenten over onze kozijnen. Misschien is het ene merk het andere niet, want goedkoop zijn ze zeker niet.

Het ligt er voornamelijk ook aan in wat voor woning ze zitten in een jaren dertig woning is het geen gezicht. Een van onze buren heeft recent hele mooie nieuwe houten kozijnen in hun woning laten zetten en dan heb je gelijk het idee dat het beter past (in tegenstelling tot een aantal mensen verderop in de wijk je krijgt met kunstof kozijnen gelijk zo'n anachroistisch gevoel)

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 12:45 schreef MisChrartin het volgende:

[..]
Ik ben nog eens na gaan rekenen want wat je zei klonk ergens wel logisch, alleen kwam ik er niet uit. En ben ik gaan excellen om tot een goede vergelijking te komen.

Ik ben gaan vergelijken tussen standaard annuitair aflossen en heb dat vergeleken met versneld elke maand 1000 euro aflossen en de huidige betaling gelijk houden (en ook die 5euro lastenverlaging gebruiken voor aflossing).
Ik zou dan in 159 maanden de hypotheek hebben afgelost in plaats van 312 maanden.

Als ik normaal annuïtair had afgelost zou ik in maand 159 nog 182k open hebben staan aan hypotheekschuld. Dat is dus mijn target wat je moet halen met sparen/beleggen. Als ik in maand 159 mijn hypotheek ineens zou willen aflossen heb ik 182k nodig.

Hoe zou mijn saldo zich ontwikkelen als ik niet versneld aflos, maar het op de beurs ga investeren of op een spaarrekening zet?
Dus we gaan het vergelijken met 1000 euro per maand in de beurs investeren met x% rendement over de komende 159 maanden.
Als ik dat uitreken met 5% rendement en elke maand 1000 euro erin stoppen dan is het saldo in maand 159: 221k!
Een verschil van bijna 40k! Daarmee is het inderdaad interessanter om te beleggen / op een spaarrekening zetten zolang de opbrengst maar hoger is dan mijn hypotheekrente van 2,31% per jaar.

Thanks voor je volhardendheid DJDaano! Het leek logisch wat je zei en nu heb ik het met een berekening aangetoond. In mijn hoofd vergeleek ik de verkeerde dingen: ik rekende de gehele hypotheek aflossing toe aan mijn versnelde aflossing maar dat klopte niet, want mijn maandbedrag bestaat niet alleen uit rente maar ook grotendeels uit aflossing.

Note1: het is een versimpelde berekening, ik heb geen rekening gehouden met HRA maar ook niet met vermogensrendement belasting. Het ene werkt positief voor beleggen/sparen, de andere negatief.

Note2: En voor de echte cijferaars wat achtergrond gegevens: resterende looptijd 26 jaar; 320k hypotheek, 2,31% rente nog 16 jaar vast.
Ik heb overigens een fijne excel gevonden op tweakers voor mocht je dit zelf ook willen uitrekenen.
https://gathering.tweakers.net/forum/list_messages/2107566

Top het ging mij ook om appels met appels te vergelijken. Dan is het natuurlijk nog steeds niet zeker dat je dit rendement behaald maar het kan natuurlijk ook hoger zijn. Ik heb niets tegen aflossen zolang je aan de achterkant begrijpt wat je aan het doen bent.

Geen liquiditeit hebben op je oude dag vind ik wel een probleem en dat zie je nu steeds meer. Oude mensen met afbetaalde huizen, dus hoge vermogens, maar weinig speelruimte. Dat is echt zonde.

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 12:45 schreef MisChrartin het volgende:

[..]
Ik ben nog eens na gaan rekenen want wat je zei klonk ergens wel logisch, alleen kwam ik er niet uit. En ben ik gaan excellen om tot een goede vergelijking te komen.

Ik ben gaan vergelijken tussen standaard annuitair aflossen en heb dat vergeleken met versneld elke maand 1000 euro aflossen en de huidige betaling gelijk houden (en ook die 5euro lastenverlaging gebruiken voor aflossing).
Ik zou dan in 159 maanden de hypotheek hebben afgelost in plaats van 312 maanden.

Als ik normaal annuïtair had afgelost zou ik in maand 159 nog 182k open hebben staan aan hypotheekschuld. Dat is dus mijn target wat je moet halen met sparen/beleggen. Als ik in maand 159 mijn hypotheek ineens zou willen aflossen heb ik 182k nodig.

Hoe zou mijn saldo zich ontwikkelen als ik niet versneld aflos, maar het op de beurs ga investeren of op een spaarrekening zet?
Dus we gaan het vergelijken met 1000 euro per maand in de beurs investeren met x% rendement over de komende 159 maanden.
Als ik dat uitreken met 5% rendement en elke maand 1000 euro erin stoppen dan is het saldo in maand 159: 221k!
Een verschil van bijna 40k! Daarmee is het inderdaad interessanter om te beleggen / op een spaarrekening zetten zolang de opbrengst maar hoger is dan mijn hypotheekrente van 2,31% per jaar.

Thanks voor je volhardendheid DJDaano! Het leek logisch wat je zei en nu heb ik het met een berekening aangetoond. In mijn hoofd vergeleek ik de verkeerde dingen: ik rekende de gehele hypotheek aflossing toe aan mijn versnelde aflossing maar dat klopte niet, want mijn maandbedrag bestaat niet alleen uit rente maar ook grotendeels uit aflossing.

Note1: het is een versimpelde berekening, ik heb geen rekening gehouden met HRA maar ook niet met vermogensrendement belasting. Het ene werkt positief voor beleggen/sparen, de andere negatief.

Note2: En voor de echte cijferaars wat achtergrond gegevens: resterende looptijd 26 jaar; 320k hypotheek, 2,31% rente nog 16 jaar vast.
Ik heb overigens een fijne excel gevonden op tweakers voor mocht je dit zelf ook willen uitrekenen.
https://gathering.tweakers.net/forum/list_messages/2107566

2,31%-hra

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 08:35 schreef icecreamfarmer_NL het volgende:

[..]
Dat wil ik beste geloven. Voor het vergelijk ontvang ik een offerte en de U waarden van zowel kunststof alsmede aluminium van alle glaspartijen. Is wat je zegt overigens niet afhankelijk van de oppervlakte en de ratio glas kozijn?

Uiteindelijk is de warmte transmissie Rc * A.

Ja is afhankelijk van oppervlakte ratio tussen kozijn en glas. En van exacte type kozijnen. Het beste alu kozijn zou redelijk dicht bij het slechtste kunststof kozijn kunnen liggen qua Uf waarde.

Wat ik zei is dan ook meer een vuistregel. Mensen staren zich vaak blind op het type glas terwijl de impact van het kozijn (ook) groot is.

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 11:15 schreef blomke het volgende:

[..]
Zitten er tegenwoordig nog stalen profielen in kunststof kozijnen?

Voor zover ik weet wel.

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 15:44 schreef DjDaano het volgende:
Geen liquiditeit hebben op je oude dag vind ik wel een probleem en dat zie je nu steeds meer. Oude mensen met afbetaalde huizen, dus hoge vermogens, maar weinig speelruimte. Dat is echt zonde.

Ja, versteende rijkdom.