WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
Dat wat ze extra afloste op het vorige huis werd alleen maar meer waard omdat dat huis in waarde steeg. En als ze het andere huis aangehouden hadden, hadden ze een veel grotere schuld gehad dan 12k, nl de hypotheek, en hadden ze denk ik nooit de hypotheek kunnen krijgen waar ze hun nieuwe huis mee gefinancieerd hebben.quote:Op dinsdag 17 oktober 2023 21:54 schreef DjDaano het volgende:
[..]
Als je niet afgelost had en dat geld gebruikt voor een grotere woning of tweede woning dan was je nu toch veel rijker geweest? Je rendement op aflossen is gewoon heel laag bij de huidige rentestanden.
Je man had die woning trouwens ook gewoon moeten aanhouden zonder af te lossen...
Ik snap je redenatie op zich wel, met de huidige inflatie en stijging van lonen, wordt een vaste schuld al snel makkelijker te behappen. Maar je moet ook nog met andere factoren rekening houden.
Daar zou je afspraken over kunnen maken met de partij die het label opneemt en invoert in de software.quote:
Wat iemand hoe het zit met het energielabel volgens de nieuwe methode? Als ik dat aanvraag, is het dan vrijblijvend om dat wel of niet te registreren of wordt dit dan automatisch geregistreerd?
De achtergrond van mijn vraag: Ik heb nu een energielabel dat tot december 2030 geldig is en relatief gunstig uitvalt (label D, terwijl de meeste huizen in de buurt F of G hebben, allemaal 19de eeuws, spouwloze muren, deels monumenten). Ik heb het vermoeden dat dit komt doordat het huis wat eigenaardig in elkaar steekt en niet helemaal binnen de vereenvoudigingen van de oude methode past. Ik heb inmiddels weer wat verduurzamingsmaatregelen doorgevoerd (hybride warmtepomp, lage temperatuurconvectoren, laatste beetjes enkelglas vervangen door monumentenglas), dus ik zou eigenlijk willen weten waar mijn energielabel nu op uitkomt. Maar ik ben een beetje bang dat als ik het weer door laat rekenen, dat ik dan ineens op label E uitkom volgens de nieuwe methode. Vandaar ik dat eerst even vrijblijvend zou willen laten doorrekenen.
Na de opname in je woning en de invoer in de software kunnen ze er gewoon een uitdraai maken en je toesturen, of kijken wat bepaalde maatregelen (bijv zonnepanelen, ander glas, etc) doet met je label.
Het afmelden is een aparte handeling waarmee je energielabel centraal geregistreerd wordt. Je kunt ze vragen dat niet te doen, of pas na overleg met jou.
It ain't what you don't know that gets you into trouble. It's what you know for sure that just ain't so - Mark Twain
Nee zo werkt het niet. Je aflossing rendeert niet, de waarde van je woning rendeert. Of je alles of niets aflost maakt geen enkel verschil. Als je dat geld niet in de aflossing had gestoken maar in aandelen of een verhuurpand dan was je rendement veel hoger en was je geld liquide. Juist de bank vind het prettig dat je beschikbaar vermogen hebt voor de aankoop van een andere woning.quote:
[..]
Dat wat ze extra afloste op het vorige huis werd alleen maar meer waard omdat dat huis in waarde steeg. En als ze het andere huis aangehouden hadden, hadden ze een veel grotere schuld gehad dan 12k, nl de hypotheek, en hadden ze denk ik nooit de hypotheek kunnen krijgen waar ze hun nieuwe huis mee gefinancieerd hebben.
Ik snap je redenatie op zich wel, met de huidige inflatie en stijging van lonen, wordt een vaste schuld al snel makkelijker te behappen. Maar je moet ook nog met andere factoren rekening houden.
Aflossen van je eigen woning is gewoon een slecht renderende investering. Vooral met HRA.
[ Bericht 0% gewijzigd door DjDaano op 17-10-2023 22:25:47 ]
Let op dit is mijn mening, geen feit.
Ja leuk, maar het gaat ook om de hypotheek kunnen betalen, dus je kunt daar wel met een huisjesmelkersblik naar kijken maar ik heb een huis om te wonen, ik hoef er geen 3 extra om te kunnen verdienen.quote:
[..]
Natuurlijk moet je helemaal niets. Voor mijn part gooi je al je geld in een put. Financieel gezien was dat wel verstandig geweest en daar gaat het in dit geval om bij het wel of niet aflossen.
Dat klopt helemaal, vooral nu, nu de spaarrentes iets voorstellen. Voor veel hypotheekgevers die afgelopen jaren hebben vastgezet in de range 2 - 5% is het - i.d.d. dankzij de HRA - aantrekkelijker om nu te sparen i.p.v. af te lossen. Komt de afschaffing van de Wet Hillen ook bij.quote:
Aflossen van je eigen woning is gewoon een slecht renderende investering. Vooral met HRA.
Overigens kan je als je geen NHG hebt, wel bekijken of je door aflossen, in een lagere LTV-klasse terecht komt waardoor je een gunstigere rente krijgt.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Vaak kun je ook je woning opnieuw laten taxeren om in de lagere LTV klasse te komen. Toevallig zo een miljoen "afgelost" wat nul euro liquiditeit heeft gekost.quote:
[..]
Dat klopt helemaal, vooral nu, nu de spaarrentes iets voorstellen. Voor veel hypotheekgevers die afgelopen jaren hebben vastgezet in de range 2 - 5% is het - i.d.d. dankzij de HRA - aantrekkelijker om nu te sparen i.p.v. af te lossen. Komt de afschaffing van de Wet Hillen ook bij.
Overigens kan je als je geen NHG hebt, wel bekijken of je door aflossen, in een lagere LTV-klasse terecht komt waardoor je een gunstigere rente krijgt.
Let op dit is mijn mening, geen feit.
En je denkt dat we daar in dit topic niet bovenop zitten?quote:
[..]
Vaak kun je ook je woning opnieuw laten taxeren om in de lagere LTV klasse te komen. Toevallig zo een miljoen "afgelost" wat nul euro liquiditeit heeft gekost.
Reken maar dat vrijwel iedereen hier dat gewoon geregeld heeft.
Ik zal dat eens zeggen tegen studenten die de rente net 5x over de kop hebben zien gaan 😄quote:
[..]
Je huis aflossen is dan ook super dom.... Vooral de oudere generaties begrijpen vrij weinig van economie en hebben van hun ouders geleerd dat schuld slecht is en aflossen goed.
(Naar een overigens bizar lage 2.5%)
Dat moet je ook vertellen aan studenten aangezien dit inderdaad ook voor hen geld. Als je zo goedkoop leent tegen zo'n goede voorwaarden dan moet je die lening koesteren.quote:
[..]
Ik zal dat eens zeggen tegen studenten die de rente net 5x over de kop hebben zien gaan 😄
(Naar een overigens bizar lage 2.5%)
De meerderheid zit in dit geval echt verkeerd en is gewoon niet zo goed in economie. (net als de meeste ouders trouwens, hoe goed bedoelt ook )
Let op dit is mijn mening, geen feit.
En over het aflossen is slecht:
Bij mij levert elke 1000 euro extra aflossen 5 euro lagere maandlasten op.
Je moet dan al minimaal 6% gegarandeerd rendement maken om dat te behalen. Eigenlijk nog iets meer door rente op rente effect.
Ik doe tot nu toe een mix, als ik denk dat de aandelenmarkt te hoog staat los ik af, als ik denk dat de aandelen goed geprijsd zijn koop ik die maar alsnog haal ik lang niet ieder jaar die 6% rendement op de beurs.
Tuurlijk heb je af en toe positieve uitschieters maar ik snap wel dat mensen dan voor gegarandeerde lagere lasten kiezen.
Bij mij levert elke 1000 euro extra aflossen 5 euro lagere maandlasten op.
Je moet dan al minimaal 6% gegarandeerd rendement maken om dat te behalen. Eigenlijk nog iets meer door rente op rente effect.
Ik doe tot nu toe een mix, als ik denk dat de aandelenmarkt te hoog staat los ik af, als ik denk dat de aandelen goed geprijsd zijn koop ik die maar alsnog haal ik lang niet ieder jaar die 6% rendement op de beurs.
Tuurlijk heb je af en toe positieve uitschieters maar ik snap wel dat mensen dan voor gegarandeerde lagere lasten kiezen.
Die lagere maandlasten is natuurlijk geen besparing van 6%. Ik gok dat hier ook een aflossing component in zit? De besparing is puur je rente die je minder betaald (minus je hra) en dat zal een stuk minder zijn.quote:Op dinsdag 17 oktober 2023 22:38 schreef MisChrartin het volgende:
En over het aflossen is slecht:
Bij mij levert elke 1000 euro extra aflossen 5 euro lagere maandlasten op.
Je moet dan al minimaal 6% gegarandeerd rendement maken om dat te behalen. Eigenlijk nog iets meer door rente op rente effect.
Ik doe tot nu toe een mix, als ik denk dat de aandelenmarkt te hoog staat los ik af, als ik denk dat de aandelen goed geprijsd zijn koop ik die maar alsnog haal ik lang niet ieder jaar die 6% rendement op de beurs.
Tuurlijk heb je af en toe positieve uitschieters maar ik snap wel dat mensen dan voor gegarandeerde lagere lasten kiezen.
Let op dit is mijn mening, geen feit.
Is natuurlijk geen zekerheid dat als je je geld ergens anders in had gestopt dat het meer had opgeleverd. En het is ook niet zeker dat als je het ergens anders in investeerd dat het dan liquide is. Voor de meeste mensen is de veiligste optie om in je eigen huis te steken, zeker als het niet je laatste huis is waar je in wilt wonen. Ken er genoeg die tussen 2009 en 2015 met restschulden een huis moesten verkopen. Als helemaal niet hadden afgelost maar het in aandelen hadden gestoken dan waren ze wrs nog verder van huis geweest.quote:
[..]
Nee zo werkt het niet. Je aflossing rendeert niet, de waarde van je woning rendeert. Of je alles of niets aflost maakt geen enkel verschil. Als je dat geld niet in de aflossing had gestoken maar in aandelen of een verhuurpand dan was je rendement veel hoger en was je geld liquide. Juist de bank vind het prettig dat je beschikbaar vermogen hebt voor de aankoop van een andere woning.
Aflossen van je eigen woning is gewoon een slecht renderende investering. Vooral met HRA.
En wat de bank prettig vind, wilt niet zeggen dat dat het beste is voor jou
Ja daar zit aflossing in, maar het gaat er om wat je maandlasten doen. Uiteindelijk ga ik de hypotheek aflossen en dus levert 1000 euro aflossen 5 euro lagere maandlasten op.quote:
[..]
Die lagere maandlasten is natuurlijk geen besparing van 6%. Ik gok dat hier ook een aflossing component in zit? De besparing is puur je rente die je minder betaald (minus je hra) en dat zal een stuk minder zijn.
Als ik de lasten niet verlaag, wil ik hetzelfde aan opbrengsten zien. Als ik 5 euro per maand aan inkomsten wil hebben uit aandelen dan moet het rendement 6% zijn, het is zo simpel als dit.
En ja er gaat wat HRA af, maar dat is vrijwel niets door de lage rente.
Plus ik moet over 16 jaar oversluiten en de kans is vrij groot dat ik dan meer rente ga betalen.
Dus eigenlijk moet ik daar nog een risico opslag voor rekenen voor als ik niet aflos. Dan zou het maar zo kunnen dat ik meer richting 7 of 8 procent aan rendement moet halen op de beurs.
Als je zo redeneert dan zou ik het aflosvrije gedeelte verhogen. Dan bespaar je helemaal veel geld in je maandlasten... De 5 euro lagere lasten zijn geen opbrengsten. Je lost gewoon minder af.quote:
[..]
Ja daar zit aflossing in, maar het gaat er om wat je maandlasten doen. Uiteindelijk ga ik de hypotheek aflossen en dus levert 1000 euro aflossen 5 euro lagere maandlasten op.
Als ik de lasten niet verlaag, wil ik hetzelfde aan opbrengsten zien. Als ik 5 euro per maand aan inkomsten wil hebben uit aandelen dan moet het rendement 6% zijn, het is zo simpel als dit.
Let op dit is mijn mening, geen feit.
Ja ik kan het afbetalen wel uitstellen, maar uiteindelijk zal ik toch ooit mijn hypotheek moeten aflossen.quote:
[..]
Als je zo redeneert dan zou ik het aflosvrije gedeelte verhogen. Dan bespaar je helemaal veel geld in je maandlasten... De 5 euro lagere lasten zijn geen opbrengsten. Je lost gewoon minder af.
Stel dat je 100% aflossingsvrij doet, kijk dan eens wat je netto betaalt aan rente over je hele levensloop als je nooit aflost. Zeker als de rente naar een historisch normaal gaat van rond de 6-7% betaal je een veelvoud van wat ik nu betaal.
En helemaal niet aflossen wil ik ook niet, ik wil op tijd kunnen stoppen met werken, zeg maar 15 jaar voor mijn pensioendatum en dan is het prettig als je lasten laag zijn.
Waarom moet je uiteindelijk je hypotheek aflossen? Door de inflatie en HRA is het juist interessant om zo min mogelijk af te lossen. Natuurlijk betaal je dan over je leven veel aan rente maar het geld wat je niet besteed aan aflossen rendeert natuurlijk ook en normaal gezien tegen een veel hoger rendement.quote:
[..]
Ja ik kan het afbetalen wel uitstellen, maar uiteindelijk zal ik toch ooit mijn hypotheek moeten aflossen.
Stel dat je 100% aflossingsvrij doet, kijk dan eens wat je netto betaalt aan rente over je hele levensloop als je nooit aflost. Zeker als de rente naar een historisch normaal gaat van rond de 6-7% betaal je een veelvoud van wat ik nu betaal.
En helemaal niet aflossen wil ik ook niet, ik wil op tijd kunnen stoppen met werken, zeg maar 15 jaar voor mijn pensioendatum en dan is het prettig als je lasten laag zijn.
Let op dit is mijn mening, geen feit.
In deze post de reactie of ik de koop nog kon ontbinden, maar de discussie over wat beter was (toen kopen of eerst 5 jaar huren omdat de prijzen nog veel lager zouden worden), begon een flink eind daarvoor al.quote:
quote:
Ja...maar ja...he?quote:
[..]
In deze post de reactie of ik de koop nog kon ontbinden, maar de discussie over wat beter was (toen kopen of eerst 5 jaar huren omdat de prijzen nog veel lager zouden worden), begon een flink eind daarvoor al.
[..]
Breitling - Instruments for Professionals
Ik heb in 2017 en 2021 keurig een update gegeven en mezelf kennende geef ik de beloofde update in 2025 weer.... nou maar hopen dat ik dan niet weer een ander huis heb laten bouwenquote:
Nah... die kans is klein.
Oh nee ik bedoelde, posts neem ik meer of minder serieus afhankelijk van wie de post gedaan heeft. Dussss, in dít geval, tja...quote:
[..]
Ik heb in 2017 en 2021 keurig een update gegeven en mezelf kennende geef ik de beloofde update in 2025 weer.... nou maar hopen dat ik dan niet weer een ander huis heb laten bouwen
Nah... die kans is klein.
Breitling - Instruments for Professionals
Dan is je hypotheekrente (even HRA van 37% aangenomen) dus (12*5)/[1000*(1-0,370)] = 9,5%??quote:
En over het aflossen is slecht:
Bij mij levert elke 1000 euro extra aflossen 5 euro lagere maandlasten op.
Je moet dan al minimaal 6% gegarandeerd rendement maken om dat te behalen.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Je rekent alleen rente, bij annuïtair verandert het component aflossing ook door een extra aflossing zonder aanpassing van de looptijd.quote:
[..]
Dan is je hypotheekrente (even HRA van 37% aangenomen) dus (12*5)/[1000*(1-0,370)] = 9,5%??
Als ik ¤ 1.000 extra aflossing doe wordt mijn maandbedrag ¤ 3,80 lager, volgens jou zou mijn rente dus ook veel hoger zijn dan het is.
Daarbij de HRA ook nog eens meerekenen, terwijl dat met ¤ 1.000 nergens over gaat, is precies waar het niet om gaat.
Het gaat om de verlaging van het maandbedrag.
Dat is qua rendement, appels met peren vergelijken, zoals "ik beleg, en als ik extra beleg heb ik meer dividend dus een hoger rendement". Het ging om het rendement van extra aflossen t.k.v. sparen.quote:
[..]
Je rekent alleen rente, bij annuïtair verandert het component aflossing ook door een extra aflossing zonder aanpassing van de looptijd.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Jep ging deels om de uitdaging maar het moet wel leuk blijven.quote:
[..]
Het energiezuinig maken van een oud huis is ook wel een leuke uitdaging. Hier een vrijstaande woning uit 1962 van g label naar a label gebracht. Je moet het vooral leuk vinden en voor het comfort kiezen, financieel is het niet interessant.
Ik pak het grootschaliger aan en qua kosten en doorlooptijd is dat ook wel te zien. Ik ga uit van 2 jaar verbouwen en ca ¤140k kosten.
Korte samenvatting:
- Gevel afpellen, isoleren met 160mm pir en opnieuw opbouwen;
- Nieuw dak met 160mm pir;
- Nieuwe geisoleerde (wederom 160mm pir) vloer met vloerverwarming;
- Nieuwe aluminium kozijnen met HR+++ glas overal;
- Retrofit WTW;
- Warmtepomp;
- Nieuwe keuken;
- Nieuwe badkamer;
- Van het stucwerk zal weinig heel blijven dus dat moet ook praktisch volledig vernieuwd worden;
1/10 Van de rappers dankt zijn bestaan in Amerika aan de Nederlanders die zijn voorouders met een cruiseschip uit hun hongerige landen ophaalde om te werken op prachtige plantages.
"Oorlog is de overtreffende trap van concurrentie."
"Oorlog is de overtreffende trap van concurrentie."
Waarom aluminium? Een goede warmtegeleider bij uitstek.quote:
- Nieuwe aluminium kozijnen met HR+++ glas overal;
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
