De woningmarkt #77 huizenbezit is (schijnbaar) niet voor iedereen

quote:

Op woensdag 18 oktober 2023 09:15 schreef blomke het volgende:

[..]
Dat is qua rendement, appels met peren vergelijken, zoals "ik beleg, en als ik extra beleg heb ik meer dividend dus een hoger rendement". Het ging om het rendement van extra aflossen t.k.v. sparen.

Nee, er is puur gekeken naar "Als ik ¤ 1.000 extra aflos, wat doet dat met mijn maandbedrag en welk 'rendement' is dat" vs "Als ik ¤ 1.000 beleg of spaar, hoeveel levert dat me per maand op".

quote:

Op woensdag 18 oktober 2023 10:01 schreef blomke het volgende:

[..]
Waarom aluminium? Een goede warmtegeleider bij uitstek.

Onderhoudsvriendelijk en gaat decennia mee zonder aandacht er aan te besteden.
Valt wel meet tegenwoordig zitten er isolatoren tussen dus de koudebrug wordt goed onderbroken.

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 22:38 schreef MisChrartin het volgende:
En over het aflossen is slecht:
Bij mij levert elke 1000 euro extra aflossen 5 euro lagere maandlasten op.
Je moet dan al minimaal 6% gegarandeerd rendement maken om dat te behalen. Eigenlijk nog iets meer door rente op rente effect.
Ik doe tot nu toe een mix, als ik denk dat de aandelenmarkt te hoog staat los ik af, als ik denk dat de aandelen goed geprijsd zijn koop ik die maar alsnog haal ik lang niet ieder jaar die 6% rendement op de beurs.
Tuurlijk heb je af en toe positieve uitschieters maar ik snap wel dat mensen dan voor gegarandeerde lagere lasten kiezen.

Die 5 euro is voornamelijk omdat je looptijd niet verkort. Niet omdat het zoveel rent verschil heeft. Of je hebt echt een heule hoge rente.

1000 euro aflossen versus 1000 euro in mijn deposito's stoppen. Het klinkt als lood om oud ijzer, maar 1000¤ aflossen kost mij 3 euro per maand. Over de gehele resterende looptijd kost het mij 816 euro.

Als ik mijn aflossingsvrije hypotheekdeel in een keer zou aflossen, kost mij dat bijna 70 000 euro over de looptijd.

Het verschil is, het geld is er nog. Ik kan het nog uitgeven. Dus ik kan er op termijn nog altijd voor kiezen dan mijn aflossingsvrije annuītair te maken. Hem ineens af te lossen, of gewoon aan te houden voor de nabestaanden omdat ik het kan betalen van rente. Mocht de rente inzakken kan ik er nog vanaf.

Als ik met pensioen ga, kan ik ook brood kopen van zo een deposito, dat lukt niet met een baksteen.

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 23:01 schreef MisChrartin het volgende:

[..]
Ja ik kan het afbetalen wel uitstellen, maar uiteindelijk zal ik toch ooit mijn hypotheek moeten aflossen.

niet perse bij leven

quote:

Stel dat je 100% aflossingsvrij doet, kijk dan eens wat je netto betaalt aan rente over je hele levensloop als je nooit aflost. Zeker als de rente naar een historisch normaal gaat van rond de 6-7% betaal je een veelvoud van wat ik nu betaal.

als ik nu aflos (heb 30 jaar vastgezet) kost het mij dus de hierboven genoemde bedragen. Als je het in deposito's stopt, kan je het bij opnieuw afsluiten altijd nog extra aflossen.

quote:

En helemaal niet aflossen wil ik ook niet, ik wil op tijd kunnen stoppen met werken, zeg maar 15 jaar voor mijn pensioendatum en dan is het prettig als je lasten laag zijn.

Als je het geld opzij hebt, waar het beter rendeert, hoezo moet het dan perse afgelost om eerder te kunnen stoppen?

quote:

Op woensdag 18 oktober 2023 12:06 schreef investeerdertje het volgende:
Als je het geld opzij hebt, waar het beter rendeert, hoezo moet het dan perse afgelost om eerder te kunnen stoppen?

Deze zin is voor heel veel mensen te ingewikkeld.

quote:

Op woensdag 18 oktober 2023 20:16 schreef kanovinnie het volgende:

[..]
Deze zin is voor heel veel mensen te ingewikkeld.

Ik twijfel even of hij grammaticaal wel klopt 😅

Maar tl;dr:
Aflossen maakt eerder stoppen met werken niet perse haalbaarder. Als je geld op je rekening hebt met meer of gelijke spaarrente kan het prima zonder aflossen.

quote:

Op woensdag 18 oktober 2023 11:55 schreef icecreamfarmer_NL het volgende:

[..]
Onderhoudsvriendelijk en gaat decennia mee zonder aandacht er aan te besteden.
Valt wel meet tegenwoordig zitten er isolatoren tussen dus de koudebrug wordt goed onderbroken.

Isolatiewaarde van het raam (kozijn plus glas) alu kozijnen plus triple glas is vergelijkbaar met kunststof kozijnen met hr++

quote:

Op woensdag 18 oktober 2023 21:44 schreef GrumpyFish het volgende:

[..]
Isolatiewaarde van het raam (kozijn plus glas) alu kozijnen plus triple glas is vergelijkbaar met kunststof kozijnen met hr++

Dat wil ik beste geloven. Voor het vergelijk ontvang ik een offerte en de U waarden van zowel kunststof alsmede aluminium van alle glaspartijen. Is wat je zegt overigens niet afhankelijk van de oppervlakte en de ratio glas kozijn?

Uiteindelijk is de warmte transmissie Rc * A.

[ Bericht 3% gewijzigd door icecreamfarmer_NL op 19-10-2023 08:59:09 ]

quote:

Op woensdag 18 oktober 2023 21:44 schreef GrumpyFish het volgende:

[..]
Isolatiewaarde van het raam (kozijn plus glas) alu kozijnen plus triple glas is vergelijkbaar met kunststof kozijnen met hr++

Zitten er tegenwoordig nog stalen profielen in kunststof kozijnen?

Houten kozijnen zijn wel veel mooier dan metalen of kunstoffen, helemaal die met nepnerfjes enzo zijn niet om aan te gluren.

quote:

Op dinsdag 17 oktober 2023 22:55 schreef DjDaano het volgende:

[..]
Als je zo redeneert dan zou ik het aflosvrije gedeelte verhogen. Dan bespaar je helemaal veel geld in je maandlasten... De 5 euro lagere lasten zijn geen opbrengsten. Je lost gewoon minder af.

Ik ben nog eens na gaan rekenen want wat je zei klonk ergens wel logisch, alleen kwam ik er niet uit. En ben ik gaan excellen om tot een goede vergelijking te komen.

Ik ben gaan vergelijken tussen standaard annuitair aflossen en heb dat vergeleken met versneld elke maand 1000 euro aflossen en de huidige betaling gelijk houden (en ook die 5euro lastenverlaging gebruiken voor aflossing).
Ik zou dan in 159 maanden de hypotheek hebben afgelost in plaats van 312 maanden.

Als ik normaal annuītair had afgelost zou ik in maand 159 nog 182k open hebben staan aan hypotheekschuld. Dat is dus mijn target wat je moet halen met sparen/beleggen. Als ik in maand 159 mijn hypotheek ineens zou willen aflossen heb ik 182k nodig.

Hoe zou mijn saldo zich ontwikkelen als ik niet versneld aflos, maar het op de beurs ga investeren of op een spaarrekening zet?
Dus we gaan het vergelijken met 1000 euro per maand in de beurs investeren met x% rendement over de komende 159 maanden.
Als ik dat uitreken met 5% rendement en elke maand 1000 euro erin stoppen dan is het saldo in maand 159: 221k!
Een verschil van bijna 40k! Daarmee is het inderdaad interessanter om te beleggen / op een spaarrekening zetten zolang de opbrengst maar hoger is dan mijn hypotheekrente van 2,31% per jaar.

Thanks voor je volhardendheid DJDaano! Het leek logisch wat je zei en nu heb ik het met een berekening aangetoond. In mijn hoofd vergeleek ik de verkeerde dingen: ik rekende de gehele hypotheek aflossing toe aan mijn versnelde aflossing maar dat klopte niet, want mijn maandbedrag bestaat niet alleen uit rente maar ook grotendeels uit aflossing.

Note1: het is een versimpelde berekening, ik heb geen rekening gehouden met HRA maar ook niet met vermogensrendement belasting. Het ene werkt positief voor beleggen/sparen, de andere negatief.

Note2: En voor de echte cijferaars wat achtergrond gegevens: resterende looptijd 26 jaar; 320k hypotheek, 2,31% rente nog 16 jaar vast.
Ik heb overigens een fijne excel gevonden op tweakers voor mocht je dit zelf ook willen uitrekenen.
https://gathering.tweakers.net/forum/list_messages/2107566

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 12:45 schreef MisChrartin het volgende:

Dus we gaan het vergelijken met 1000 euro per maand in de beurs investeren met x% rendement over de komende 159 maanden.
Als ik dat uitreken met 5% rendement en elke maand 1000 euro erin stoppen dan is het saldo in maand 159: 221k!
Een verschil van bijna 40k! Daarmee is het inderdaad interessanter om te beleggen / op een spaarrekening zetten zolang de opbrengst maar hoger is dan mijn hypotheekrente van 2,31% per jaar.

Eindelijk valt het kwartje. Heb je de HRA ook meegenomen op die 2,31%? Dat maakt je berekening nog gunstiger.

Edit: nog makkelijker: stel je HRA = 37% , dan neem je 0,63*2,31% als minimaal beleggings- en/of /spaar-rendement. Zodra je dat haalt, ben je al gunstiger.

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 12:54 schreef blomke het volgende:

[..]
Eindelijk valt het kwartje. Heb je de HRA ook meegenomen op die 2,31%? Dat maakt je berekening nog gunstiger.

Nee die heb ik niet mee gerekend, maar ook VRH niet en ook niet dat ik over 16 jaar moet oversluiten op waarschijnlijk een hogere rente. Het hoeft niet op de euro nauwkeurig, het gaat meer om de gedachtegang. Als we VRH moeten gaan betalen moet ik opnieuw beoordelen wat aantrekkelijker is: aflossen of blijven beleggen.

Betaal je over je aandelen niet meer belasting dan normaal sparen vanaf volgend jaar?

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 11:30 schreef Bosbeetle het volgende:
Houten kozijnen zijn wel veel mooier dan metalen of kunstoffen, helemaal die met nepnerfjes enzo zijn niet om aan te gluren.

Lekker elke 4-6 jaar je kozijnen (laten) schilderen omdat je niet tegen nepnerfjes aan wil kijken. Alleen al vanwege het onderhoud zou ik het liefst nooit meer houten kozijnen hebben.

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 12:45 schreef MisChrartin het volgende:

[..]
Ik ben nog eens na gaan rekenen want wat je zei klonk ergens wel logisch, alleen kwam ik er niet uit. En ben ik gaan excellen om tot een goede vergelijking te komen.

Ik ben gaan vergelijken tussen standaard annuitair aflossen en heb dat vergeleken met versneld elke maand 1000 euro aflossen en de huidige betaling gelijk houden (en ook die 5euro lastenverlaging gebruiken voor aflossing).
Ik zou dan in 159 maanden de hypotheek hebben afgelost in plaats van 312 maanden.

Als ik normaal annuītair had afgelost zou ik in maand 159 nog 182k open hebben staan aan hypotheekschuld. Dat is dus mijn target wat je moet halen met sparen/beleggen. Als ik in maand 159 mijn hypotheek ineens zou willen aflossen heb ik 182k nodig.

Hoe zou mijn saldo zich ontwikkelen als ik niet versneld aflos, maar het op de beurs ga investeren of op een spaarrekening zet?
Dus we gaan het vergelijken met 1000 euro per maand in de beurs investeren met x% rendement over de komende 159 maanden.
Als ik dat uitreken met 5% rendement en elke maand 1000 euro erin stoppen dan is het saldo in maand 159: 221k!
Een verschil van bijna 40k! Daarmee is het inderdaad interessanter om te beleggen / op een spaarrekening zetten zolang de opbrengst maar hoger is dan mijn hypotheekrente van 2,31% per jaar.

Thanks voor je volhardendheid DJDaano! Het leek logisch wat je zei en nu heb ik het met een berekening aangetoond. In mijn hoofd vergeleek ik de verkeerde dingen: ik rekende de gehele hypotheek aflossing toe aan mijn versnelde aflossing maar dat klopte niet, want mijn maandbedrag bestaat niet alleen uit rente maar ook grotendeels uit aflossing.

Note1: het is een versimpelde berekening, ik heb geen rekening gehouden met HRA maar ook niet met vermogensrendement belasting. Het ene werkt positief voor beleggen/sparen, de andere negatief.

Note2: En voor de echte cijferaars wat achtergrond gegevens: resterende looptijd 26 jaar; 320k hypotheek, 2,31% rente nog 16 jaar vast.
Ik heb overigens een fijne excel gevonden op tweakers voor mocht je dit zelf ook willen uitrekenen.
https://gathering.tweakers.net/forum/list_messages/2107566

Ook rekening gehouden met belasting die je over investeringen moet betalen?

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 12:58 schreef MisChrartin het volgende:

[..]
Nee die heb ik niet mee gerekend, maar ook VRH niet en ook niet dat ik over 16 jaar moet oversluiten op waarschijnlijk een hogere rente. Het hoeft niet op de euro nauwkeurig, het gaat meer om de gedachtegang. Als we VRH moeten gaan betalen moet ik opnieuw beoordelen wat aantrekkelijker is: aflossen of blijven beleggen.

DA's ook een punt ja. Overigens is daar vanuit de politiek nog geen besluit over genomen.

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 11:15 schreef blomke het volgende:

[..]
Zitten er tegenwoordig nog stalen profielen in kunststof kozijnen?

Bij de goede wel in ieder geval. Zeker bij Hr+++ glas.

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 13:19 schreef Anton91 het volgende:

[..]
Lekker elke 4-6 jaar je kozijnen (laten) schilderen omdat je niet tegen nepnerfjes aan wil kijken. Alleen al vanwege het onderhoud zou ik het liefst nooit meer houten kozijnen hebben.

Schilders moeten ook ergens van rondkomen Mijn opa was schilder die vond het ook nooit zo erg als er een bal door de ruit ging, hij zei dan altijd "het slijt ook niet".

Trouwens kunstof kozijnen verweren ook ontzettend. Je hoeft ze niet te schilderen maar ze worden ook steeds lelijker.

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 11:30 schreef Bosbeetle het volgende:
Houten kozijnen zijn wel veel mooier dan metalen of kunstoffen, helemaal die met nepnerfjes enzo zijn niet om aan te gluren.

Kwestie van smaak misschien, maar wij krijgen bijzonder veel complimenten over onze kozijnen. Misschien is het ene merk het andere niet, want goedkoop zijn ze zeker niet.

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 14:56 schreef Bosbeetle het volgende:

[..]
Schilders moeten ook ergens van rondkomen Mijn opa was schilder die vond het ook nooit zo erg als er een bal door de ruit ging, hij zei dan altijd "het slijt ook niet".

Trouwens kunstof kozijnen verweren ook ontzettend. Je hoeft ze niet te schilderen maar ze worden ook steeds lelijker.

Jaarlijks schoonmaken is het advies en meer dan een sopje hoeft dat niet te zijn.

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 14:58 schreef Cinemaniak het volgende:

[..]
Kwestie van smaak misschien, maar wij krijgen bijzonder veel complimenten over onze kozijnen. Misschien is het ene merk het andere niet, want goedkoop zijn ze zeker niet.

Het ligt er voornamelijk ook aan in wat voor woning ze zitten in een jaren dertig woning is het geen gezicht. Een van onze buren heeft recent hele mooie nieuwe houten kozijnen in hun woning laten zetten en dan heb je gelijk het idee dat het beter past (in tegenstelling tot een aantal mensen verderop in de wijk je krijgt met kunstof kozijnen gelijk zo'n anachroistisch gevoel)

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 12:45 schreef MisChrartin het volgende:

[..]
Ik ben nog eens na gaan rekenen want wat je zei klonk ergens wel logisch, alleen kwam ik er niet uit. En ben ik gaan excellen om tot een goede vergelijking te komen.

Ik ben gaan vergelijken tussen standaard annuitair aflossen en heb dat vergeleken met versneld elke maand 1000 euro aflossen en de huidige betaling gelijk houden (en ook die 5euro lastenverlaging gebruiken voor aflossing).
Ik zou dan in 159 maanden de hypotheek hebben afgelost in plaats van 312 maanden.

Als ik normaal annuītair had afgelost zou ik in maand 159 nog 182k open hebben staan aan hypotheekschuld. Dat is dus mijn target wat je moet halen met sparen/beleggen. Als ik in maand 159 mijn hypotheek ineens zou willen aflossen heb ik 182k nodig.

Hoe zou mijn saldo zich ontwikkelen als ik niet versneld aflos, maar het op de beurs ga investeren of op een spaarrekening zet?
Dus we gaan het vergelijken met 1000 euro per maand in de beurs investeren met x% rendement over de komende 159 maanden.
Als ik dat uitreken met 5% rendement en elke maand 1000 euro erin stoppen dan is het saldo in maand 159: 221k!
Een verschil van bijna 40k! Daarmee is het inderdaad interessanter om te beleggen / op een spaarrekening zetten zolang de opbrengst maar hoger is dan mijn hypotheekrente van 2,31% per jaar.

Thanks voor je volhardendheid DJDaano! Het leek logisch wat je zei en nu heb ik het met een berekening aangetoond. In mijn hoofd vergeleek ik de verkeerde dingen: ik rekende de gehele hypotheek aflossing toe aan mijn versnelde aflossing maar dat klopte niet, want mijn maandbedrag bestaat niet alleen uit rente maar ook grotendeels uit aflossing.

Note1: het is een versimpelde berekening, ik heb geen rekening gehouden met HRA maar ook niet met vermogensrendement belasting. Het ene werkt positief voor beleggen/sparen, de andere negatief.

Note2: En voor de echte cijferaars wat achtergrond gegevens: resterende looptijd 26 jaar; 320k hypotheek, 2,31% rente nog 16 jaar vast.
Ik heb overigens een fijne excel gevonden op tweakers voor mocht je dit zelf ook willen uitrekenen.
https://gathering.tweakers.net/forum/list_messages/2107566

Top het ging mij ook om appels met appels te vergelijken. Dan is het natuurlijk nog steeds niet zeker dat je dit rendement behaald maar het kan natuurlijk ook hoger zijn. Ik heb niets tegen aflossen zolang je aan de achterkant begrijpt wat je aan het doen bent.

Geen liquiditeit hebben op je oude dag vind ik wel een probleem en dat zie je nu steeds meer. Oude mensen met afbetaalde huizen, dus hoge vermogens, maar weinig speelruimte. Dat is echt zonde.

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 12:45 schreef MisChrartin het volgende:

[..]
Ik ben nog eens na gaan rekenen want wat je zei klonk ergens wel logisch, alleen kwam ik er niet uit. En ben ik gaan excellen om tot een goede vergelijking te komen.

Ik ben gaan vergelijken tussen standaard annuitair aflossen en heb dat vergeleken met versneld elke maand 1000 euro aflossen en de huidige betaling gelijk houden (en ook die 5euro lastenverlaging gebruiken voor aflossing).
Ik zou dan in 159 maanden de hypotheek hebben afgelost in plaats van 312 maanden.

Als ik normaal annuītair had afgelost zou ik in maand 159 nog 182k open hebben staan aan hypotheekschuld. Dat is dus mijn target wat je moet halen met sparen/beleggen. Als ik in maand 159 mijn hypotheek ineens zou willen aflossen heb ik 182k nodig.

Hoe zou mijn saldo zich ontwikkelen als ik niet versneld aflos, maar het op de beurs ga investeren of op een spaarrekening zet?
Dus we gaan het vergelijken met 1000 euro per maand in de beurs investeren met x% rendement over de komende 159 maanden.
Als ik dat uitreken met 5% rendement en elke maand 1000 euro erin stoppen dan is het saldo in maand 159: 221k!
Een verschil van bijna 40k! Daarmee is het inderdaad interessanter om te beleggen / op een spaarrekening zetten zolang de opbrengst maar hoger is dan mijn hypotheekrente van 2,31% per jaar.

Thanks voor je volhardendheid DJDaano! Het leek logisch wat je zei en nu heb ik het met een berekening aangetoond. In mijn hoofd vergeleek ik de verkeerde dingen: ik rekende de gehele hypotheek aflossing toe aan mijn versnelde aflossing maar dat klopte niet, want mijn maandbedrag bestaat niet alleen uit rente maar ook grotendeels uit aflossing.

Note1: het is een versimpelde berekening, ik heb geen rekening gehouden met HRA maar ook niet met vermogensrendement belasting. Het ene werkt positief voor beleggen/sparen, de andere negatief.

Note2: En voor de echte cijferaars wat achtergrond gegevens: resterende looptijd 26 jaar; 320k hypotheek, 2,31% rente nog 16 jaar vast.
Ik heb overigens een fijne excel gevonden op tweakers voor mocht je dit zelf ook willen uitrekenen.
https://gathering.tweakers.net/forum/list_messages/2107566

2,31%-hra

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 08:35 schreef icecreamfarmer_NL het volgende:

[..]
Dat wil ik beste geloven. Voor het vergelijk ontvang ik een offerte en de U waarden van zowel kunststof alsmede aluminium van alle glaspartijen. Is wat je zegt overigens niet afhankelijk van de oppervlakte en de ratio glas kozijn?

Uiteindelijk is de warmte transmissie Rc * A.

Ja is afhankelijk van oppervlakte ratio tussen kozijn en glas. En van exacte type kozijnen. Het beste alu kozijn zou redelijk dicht bij het slechtste kunststof kozijn kunnen liggen qua Uf waarde.

Wat ik zei is dan ook meer een vuistregel. Mensen staren zich vaak blind op het type glas terwijl de impact van het kozijn (ook) groot is.

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 11:15 schreef blomke het volgende:

[..]
Zitten er tegenwoordig nog stalen profielen in kunststof kozijnen?

Voor zover ik weet wel.

quote:

Op donderdag 19 oktober 2023 15:44 schreef DjDaano het volgende:
Geen liquiditeit hebben op je oude dag vind ik wel een probleem en dat zie je nu steeds meer. Oude mensen met afbetaalde huizen, dus hoge vermogens, maar weinig speelruimte. Dat is echt zonde.

Ja, versteende rijkdom.