De mogelijkheden die ik heb, op een rijtje:
1. Anti-kraak; dit heb ik nu een jaar gedaan maar dit durf ik zelfs mijn vijanden niet aan te raden... 'unieke panden en vrijheid' is mooie praat voor levensgevaarlijke rommel, telkens slepen met je huisraad en ik heb zelden te maken gehad met zo'n malafide organisatie. Geen optie dus.
2. Sociale huur; onmogelijk, op basis van inschrijfduur moet ik nog ongeveer 6 jaar wachten op een wenswoning. Spoedwoning kan ik niet op reageren omdat ik momenteel niet in Zwolle woon.
3. Particuliere huur; allejezus duur, maar ook onmogelijk vanwege de inkomenseis van 4 tot 4,5x bruto maandsalaris. Ik zou dus voor maximaal 550 euro per maand kunnen huren, oftewel een studiootje van 20-25 m². Zeer beroerde prijs-kwaliteit verhouding.
4. Huis kopen; door de nieuwe hypotheekregels, het wegvallen van de starterslening in Zwolle en het feit dat ik net in de ongunstige staffeling van de financieringslastnorm (woordwaarde: maximaal) val kan ik maximaal zo'n 115k lenen. Daarmee kan ik compleet aan de onderkant van de markt een flatje kopen, maar dan weet je zeker dat je 10k aan kosten koper e.d. verbrand omdat je niet lang in zo'n hok wil blijven wonen. Ook zonde geld.
Voorlopig woon ik nog goed bij mijn ouders, maar ik krijg echt het gevoel dat het je als (alleenstaande) starter zo moeilijk mogelijk wordt gemaakt.
Behoorlijk frustrerend als je denkt alles verder goed op orde te hebben.Ik was benieuwd; zijn er hier allicht lotgenoten of ervaringsdeskundigen?
Ik wou net zeggen. Ik kan me niet voorstellen dat alle particuliere huur zo'n inkomenseis heeft.quote:Op dinsdag 16 juni 2015 22:34 schreef wootahH het volgende:
Kan me haast niet voorstellen dat je in zwolle geen appartement /flat kan huren voor -550 kale huur.
Maar lang niet alles heeft een inkomenseis. Via makelaars vaak wel, maar via je netwerk, facebook, vraag&aanbod-achtige sites is er vaak wel wat te vinden dat betaalbaar en bereikbaar is.quote:
In de vrije sector beginnen de prijzen voor flatjes bij 750 euro. Ondanks geen randstad is Zwolle ook aardig 'booming'
Dat is natuurlijk ook zo. Niet om jou te pesten, maar om problemen / risico te voorkomen. Gezien de narigheid van de afgelopen jaren, lijkt het een beetje doorgeschoten.quote:
ik krijg echt het gevoel dat het je als (alleenstaande) starter zo moeilijk mogelijk wordt gemaakt.
Is de ¤ 2.200 bruto of netto?
Bruto. Komt nog wel een eindejaarsuitkering van ¤1000 tot ¤2000 bij maar zolang die niet vastgelegd is in mijn contract kan ik daar ook niets mee kwam ik recent bij de bank achter.quote:
[..]
Dat is natuurlijk ook zo. Niet om jou te pesten, maar om problemen / risico te voorkomen. Gezien de narigheid van de afgelopen jaren, lijkt het een beetje doorgeschoten.
Is de ¤ 2.200 bruto of netto?
Ik begrijp het probleem ook niet helemaal, want met de huidige rentestand zou ik met een hypotheek van ¤150.000 ongeveer ¤500 per maand netto maandlasten hebben, incl aflossing. Dat kan ik met mijn inkomen makkelijk opbrengen. Dan zit ik momenteel zelfs nog in de situatie dat extra aflossen van de hypotheek mogelijk zou kunnen zijn.
Sparen gaat wel hard nu, maar niet hard genoeg. Dan ben ik nog minimaal 3 jaar bezig om iets 'duurzaams' te kopen. Het probleem wat mijn ouders hebben is dat al het geld in hun stenen zit; huis is hypotheekvrij maar 20k ophoesten gaat lastig worden, omdat ik nog een zusje heb die uiteraard onder dezelfde voorwaarden moet kunnen lenenquote:
Kijken of je bij je ouders oid nog 20 k kan lenen? Anders een jaar sparen en dan kijken of je een eengezinswoning kan kopen waar je jezelf langer in ziet wonen?
Ja, klopt. Maar een paar jaar geleden was de rente nog het dubbele. En je hypo ga je aan voor 30 jaar.quote:
met de huidige rentestand zou ik met een hypotheek van ¤150.000 ongeveer ¤500 per maand netto maandlasten hebben, incl aflossing.
2200 bruto? Lijkt me niet het inkomen om te willen kopen. Val je niet in de sociale huurwoningen, qua inkomen?quote:
[..]
Bruto. Komt nog wel een eindejaarsuitkering van ¤1000 tot ¤2000 bij maar zolang die niet vastgelegd is in mijn contract kan ik daar ook niets mee kwam ik recent bij de bank achter.
Ik begrijp het probleem ook niet helemaal, want met de huidige rentestand zou ik met een hypotheek van ¤150.000 ongeveer ¤500 per maand netto maandlasten hebben, incl aflossing. Dat kan ik met mijn inkomen makkelijk opbrengen. Dan zit ik momenteel zelfs nog in de situatie dat extra aflossen van de hypotheek mogelijk zou kunnen zijn.
[..]
Sparen gaat wel hard nu, maar niet hard genoeg. Dan ben ik nog minimaal 3 jaar bezig om iets 'duurzaams' te kopen. Het probleem wat mijn ouders hebben is dat al het geld in hun stenen zit; huis is hypotheekvrij maar 20k ophoesten gaat lastig worden, omdat ik nog een zusje heb die uiteraard onder dezelfde voorwaarden moet kunnen lenen
Ja, die wachtlijsten zijn vaak lang..te veel mensen blijven zitten.
Goed punt, maar al zou het 1000 euro per maand zijn, dan was het wat mij betreft nog steeds op te hoesten. Veel geld, maar te doen.quote:
[..]
Ja, klopt. Maar een paar jaar geleden was de rente nog het dubbele. En je hypo ga je aan voor 30 jaar.
Daarbij zet je de lage rente voor 10 jaar vast voor de maximale hypotheeksom en ik verwacht over 10 jaar toch wel wat meer te verdienen. Dat zou de bank ook in kunnen calculeren i.v.m. mijn achtergrond (hbo techniek opleiding, direct aan het werk na mijn opleiding, goeie sector e.d.). Maar daar doen ze helemaal niets mee.
Ik snap je hoor. En in veel gevallen zou het ook goed gaan. Maar het is ook akelig vaak fout gegaan in de afgelopen jaren. En in je eentje ben je dan best kwetsbaar. Je kan namelijk ook gewoon werkloos worden. Dan is ¤ 1.000 per maand ineens niet meer op te brengen.quote:
Goed punt, maar al zou het 1000 euro per maand zijn, dan was het wat mij betreft nog steeds op te hoesten. Veel geld, maar te doen.
Daarbij zet je de lage rente voor 10 jaar vast voor de maximale hypotheeksom en ik verwacht over 10 jaar toch wel wat meer te verdienen. Dat zou de bank ook in kunnen calculeren i.v.m. mijn achtergrond (hbo techniek opleiding, direct aan het werk na mijn opleiding, goeie sector e.d.)
Zoals in de OP omschreven, Zwolle kent twee soorten sociale huurwoningen:quote:Op dinsdag 16 juni 2015 23:16 schreef agter het volgende:
[..]
2200 bruto? Lijkt me niet het inkomen om te willen kopen. Val je niet in de sociale huurwoningen, qua inkomen?
Ja, die wachtlijsten zijn vaak lang..te veel mensen blijven zitten.
Wenswoningen met een enorme wachtlijst, waarvoor ik zodanig lang moet wachten dat ik in die periode waarschijnlijk al boven de inkomensgrens zit.
En spoedwoningen, maar daarvoor moet je ingeschreven staan in Zwolle en ben je met een beetje pech een jaar aan het loten.
Klopt, dat is een risico, maar daar sluit je met een hypotheek ten dele ook verzekeringen voor af (als ik de bank in de gesprekken tot zover mag geloven). Dat zal in het verleden ook vaak genoeg mis zijn gegaan, maar om dan maar compleet de markt op slot te gooien gaat imo wel ver.quote:
[..]
Ik snap je hoor. En in veel gevallen zou het ook goed gaan. Maar het is ook akelig vaak fout gegaan in de afgelopen jaren. En in je eentje ben je dan best kwetsbaar. Je kan namelijk ook gewoon werkloos worden. Dan is ¤ 1.000 per maand ineens niet meer op te brengen.
De markt compleet op slot gooien??quote:
[..]
Klopt, dat is een risico, maar daar sluit je met een hypotheek ten dele ook verzekeringen voor af (als ik de bank in de gesprekken tot zover mag geloven). Dat zal in het verleden ook vaak genoeg mis zijn gegaan, maar om dan maar compleet de markt op slot te gooien gaat imo wel ver.
Je hebt het inkomen wat bij een sociale huurwoning past. Dat zeg je zelf.
Ja, maar er zijn tal van factoren buiten het inkomen om die het iig voor mij onmogelijk maken om uberhuapt in aanmerking te komen voor een sociale huurwoning. Tenminste, in Zwolle.quote:
[..]
De markt compleet op slot gooien??
Je hebt het inkomen wat bij een sociale huurwoning past. Dat zeg je zelf.
Zou kunnen, maar als nog een vrij tijdelijke oplossing en afhankelijk van een beetje fatsoenlijke huisgenoten. Heb ik in mijn anti-kraak periode ook wat slechte ervaringen mee opgedaan. Studentenkamers in Zwolle zijn overigens ook vrij duur omdat het aanbod vrij beperkt is.quote:
Studentenkamertje? Zwolle lijkt me juist relatief niet duur.
Tsja, dan is de oplossing dus eigenlijk: je wensen aanpassen aan je mogelijkheden. Of je mogelijkheden aanpassen (nog een jaar of 3 sparen, zodat je een flink deel van het aankoopbedrag kunt inbrengen).quote:
Ja, maar er zijn tal van factoren buiten het inkomen om die het iig voor mij onmogelijk maken om uberhuapt in aanmerking te komen voor een sociale huurwoning. Tenminste, in Zwolle.
Met jouw inkomen (er zijn studenten die netto meer binnenkrijgen) en jouw leefsituatie is dat de meest voor de hand liggende keuze. Je hebt te weinig knaken om te kopen en je bent nog te jong om in aanmerking te komen voor sociale huur.quote:
Zou kunnen, maar als nog een vrij tijdelijke oplossing en afhankelijk van een beetje fatsoenlijke huisgenoten. Heb ik in mijn anti-kraak periode ook wat slechte ervaringen mee opgedaan.
Zoals in een ander topic genoemd: meeste starters delen nog een woning (als huisgenoten) met elkaar totdat zij over voldoende spaargeld beschikken om zelfstandig te kunnen kopen of wanneer hun inkomen voldoende is gestegen (+/- 2 - 5 jaar na afstuderen) om zelfstandig te gaan wonen. Zwolle heeft een ruim aanbod aan woongelegenheid voor studenten / starters, dus je zal het niet al te lastig moeten hebben om een leuke betaalbare kamer te krijgen. Hoe goedkoper je woont, hoe meer je kan sparen
Je houd dan te weinig geld over voor: Verzekeringen, GWL, aflossing (of spaarding), boodschappen, kleding, reparaties.quote:
[..]
Goed punt, maar al zou het 1000 euro per maand zijn, dan was het wat mij betreft nog steeds op te hoesten. Veel geld, maar te doen.
Natuurlijk doen ze daar niets mee. Mensen een hogere hypotheek geven omdat ze denken over 10 jaar meer te verdienen, dat zal over een brede linie nogal wat rampspoed opleveren.quote:
Daarbij zet je de lage rente voor 10 jaar vast voor de maximale hypotheeksom en ik verwacht over 10 jaar toch wel wat meer te verdienen. Dat zou de bank ook in kunnen calculeren i.v.m. mijn achtergrond (hbo techniek opleiding, direct aan het werk na mijn opleiding, goeie sector e.d.). Maar daar doen ze helemaal niets mee.
Als je alle vaste lasten bij elkaar op gaat tellen kom je op ongeveer ¤500.
als je van de overige 1200 nog hypotheek, auto, boodschappen enz wil betalen wens ik je succes.
Met een dergelijk salaris zou ik niet eens gaan kijken voor een huis te kopen maar gewoon lekker 1000 per maand sparen en lekker thuis blijven plakken.
Aan de andere kant, de rentes gaan weer stijgen evenals de huizenprijzen. En daar valt, als je het over 30 jaar bekijkt, niet fatsoenlijk tegen op te sparen.
Daar kun je bijna ieder huis kopen die je wilt.
En als dan de relatie uitgaat of één raakt werkloos, kan de hypotheek niet meer betaald worden en komt er een gedwongen verkoop.
Ik zie dat om mij heen vaak zat gebeuren. Daar moet veel beter op ingespeeld worden.
Starters, met een modaal inkomen (eenverdiener), wordt het bijna onmogelijk gemaakt om met eigen middelen een huis te kopen. Eigenlijk krom, want dat is het startpunt. Veel starters hebben het geluk van een schenking van bijvoorbeeld ouders. En omdat die schenkingen soms best hoog liggen, slaan zij de starterswoningen over en gaan gelijk een stuk groter wonen. (mede door de lage maandelijkse hypotheek lasten vanwege de lage rente). Eigenlijk ook risicovol.
Er moet veel meer gestimuleerd worden de juiste paden te bewandelen. Te beginnen met startersleningen voor starterswoningen. Wil je toch groter wonen, kom je niet in aanmerking voor zo'n lening.
Het 2e inkomen, naast de hoogste verdiener, drastisch bijstellen. Volgens mij gebeurt dat nu ook.
Mag eigenlijk maximaal op 75% liggen. Zodat er altijd nog voldoende liquiditeit is als er een minder gaat werken, ontslag krijgt of er een einde aan de relatie komt.
Kosten koper ligt volgens mij op 6%. Maar moet gewoon meegefinancierd kunnen worden. Banken zijn dit helaas aan het verlagen. (over een paar jaar terug naar 100%).
De huizenmarkt zit niet op slot. Maar voor starterswoningen eigenlijk wel. Deze stap wordt steeds meer overgeslagen. Verlagen van de maximale hypotheek lening heeft hierin geen nut, stimuleren juist wel.
hypotheek, (deels) auto zijn toch ook vaste lastenquote:
¤2200 bruto is zo'n slordige ¤1700 netto.
Als je alle vaste lasten bij elkaar op gaat tellen kom je op ongeveer ¤500.
als je van de overige 1200 nog hypotheek, auto, boodschappen enz wil betalen wens ik je succes.
Met een dergelijk salaris zou ik niet eens gaan kijken voor een huis te kopen maar gewoon lekker 1000 per maand sparen en lekker thuis blijven plakken.
Aan de andere kant, de rentes gaan weer stijgen evenals de huizenprijzen. En daar valt, als je het over 30 jaar bekijkt, niet fatsoenlijk tegen op te sparen.
Voor hypotheek hoef je niet veel te rekenen. Netto ongeveer ¤ 500.
Hou je ruim ¤ 700 over.
Het probleem is niet echt de liquiditeit per maand, maar juist aan het hypotheekbedrag te komen.
Inschrijven voor een sociale huurwoning zodra je 18 bent is daarom ook aan te bevelen, met een beetje mazzel ben je dan net aan de beurt voor een woning voor je teveel verdient.quote:
[..]
Dat is natuurlijk ook zo. Niet om jou te pesten, maar om problemen / risico te voorkomen. Gezien de narigheid van de afgelopen jaren, lijkt het een beetje doorgeschoten.
Is de ¤ 2.200 bruto of netto?
@TS hoeveel jaar sta je nu ingeschreven?
Ik heb net een huis gekocht voor 155k met 3 slaapkamers, garage & tuin op t zuiden in een groot dorp waar alles is, en als ik toch naar de stad moet, kost me 20-30 minuten om er te komen bij 1 van de 3-4 in de buurt
Oh en ik weet niet hoe jij aan de 115K kan komen met lenen, ik zit ongeveer aan hetzelfde salaris als jou en ik kon tot 162k lenen.
Ben je al wel bij een goede adviseur geweest?
Een goede adviseur is een adviseur die je tot aan je nek in de schulden steekt?quote:Op woensdag 17 juni 2015 11:28 schreef lipjes het volgende:
Ben je al wel bij een goede adviseur geweest?
Nope,quote:
[..]
Een goede adviseur is een adviseur die je tot aan je nek in de schulden steekt?
Die van mij heeft alles tot in de puntjes uitgelegd.
Alles goed uitgerekend, laten zien wat alles kost.
Daar heb ik zelf nog 200 euro marge bij gedaan en ik woon voor 1400E per maand inclusief eten en alles eromheen
En daar is de HRA nog niet eens vanaf.
Vrees dat men tegenwoordig eerder moet gaan sparen wil men uit huis kunnen, zoals het in veel landen om ons heen al jaren het geval is.
Je woont thuis, wat dacht je er van om zelf wat geld te sparen? Het is niet zo dat je 'recht' hebt op een eigen woning ofzo.
Als je nog 4 jaar thuis woont, en je spaart iedere maand 1500 euro (in het slechtste geval krijg je nooit salarisverhoging), dan heb je ongeveer 100.000 euro op je bankrekening. Tik je dat appartement gewoon contant af, geen langdurige hypotheekschulden, niks.
[ Bericht 17% gewijzigd door Nightquest777 op 17-06-2015 11:52:35 ]
Ik heb hier juist zeer goede ervaringen mee (omgeving Rotterdam dan). Lage kosten, in het geval van bv een schoolgebouw een grote ruimte (klaslokaal) voor jezelf, gezelligheid met andere bewoners. Een beetje studentikoos, maar dan wat groter/ luxer/ netter en goedkoper dan een studentenkamertje van 12 m². Als ik single en zonder kinderen zou zijn, dan zou ik het wel weten!
Enige nadeel is dat je geen zekerheid hebt, en er elk moment uit gezet kan worden, waardoor je weer naar iets anders op zoek moet, maar dat is hier (Rotterdam) geen enkel probleem.
Een jaarinkomen van ¤27000 geeft je een theoretisch max leenbedrag voor een hypotheek van 121.000 waarvoor je een huis van ¤117.000 kunt kopen.
In Zwolle heb je voor bijvoorbeeld zo'n ¤85.000 iets als dit. Gooi er ¤7500 aan eigen knaken in om sanitair en keuken wat op te knappen en met een maandlast van iets van ¤350.
Ik zie het probleem niet?
Er is wel een probleem: de instelling van TS. Hij heeft een startersloon en wil direct in een vrijstaand huis wonen, zonder zelf geldjes in te hoeven leggen en zichzelf zo diep mogelijk in de schulden steken.quote:
"Ik kan best een hypotheek van 1000 euro per maand betalen met mijn 1750 euro aan inkomen".
Please.
Als hij alleen maar brood lust, geen auto neemt, niet gaat samenwonen met iemand die geen eigen inkomen heeft, er nooit iets stuk gaat, niet te lang ziek is, geen ontslag krijgt en geen been breekt, dan zou het net moeten kunnen.quote:
[..]
Er is wel een probleem: de instelling van TS. Hij heeft een startersloon en wil direct in een vrijstaand huis wonen, zonder zelf geldjes in te hoeven leggen en zichzelf zo diep mogelijk in de schulden steken.
"Ik kan best een hypotheek van 1000 euro per maand betalen met mijn 1750 euro aan inkomen".
Please.
Aflossing is niet meer mogelijk met zulke bedragen, dus geen HRA en de NHG doet ook niet mee aan dit soort spelletjes.
Ik liever in een beetje relaxed gestationeerd net/rustig studentenhuis zitten dan alleen in zo'n huisje..quote:
¤2200 is geen absurd laag inkomen.
Een jaarinkomen van ¤27000 geeft je een theoretisch max leenbedrag voor een hypotheek van 121.000 waarvoor je een huis van ¤117.000 kunt kopen.
In Zwolle heb je voor bijvoorbeeld zo'n ¤85.000 iets als dit. Gooi er ¤7500 aan eigen knaken in om sanitair en keuken wat op te knappen en met een maandlast van iets van ¤350.
Ik zie het probleem niet?
quote:
¤2200 is geen absurd laag inkomen.
Een jaarinkomen van ¤27000 geeft je een theoretisch max leenbedrag voor een hypotheek van 121.000 waarvoor je een huis van ¤117.000 kunt kopen.
In Zwolle heb je voor bijvoorbeeld zo'n ¤85.000 iets als dit. Gooi er ¤7500 aan eigen knaken in om sanitair en keuken wat op te knappen en met een maandlast van iets van ¤350.
Top post, berekening incl. goeie Funda link.En TS, wellicht is het een optie om die keuken gewoon te laten, en flink af te lossen. Een collega van mij is 28, en heeft een dergelijk flatje in de verhuur. Dat heeft 'ie gedaan door nog even als een student te leven, en dat flatje af te lossen.
Je volgende aankoop kan wellicht met een partner samen.
Die keuken kan nog wel even mee mits alles werkt, ik zou er dan eerder een cv installatie aanleggen.quote:
¤2200 is geen absurd laag inkomen.
Een jaarinkomen van ¤27000 geeft je een theoretisch max leenbedrag voor een hypotheek van 121.000 waarvoor je een huis van ¤117.000 kunt kopen.
In Zwolle heb je voor bijvoorbeeld zo'n ¤85.000 iets als dit. Gooi er ¤7500 aan eigen knaken in om sanitair en keuken wat op te knappen en met een maandlast van iets van ¤350.
Ik zie het probleem niet?
Voor de rest met je eens, ts moet niet zo zeiken.
Ik heb een auto waar ik 20.000 km per jaar mee rijd, krijg echt wel s idiote rekeningen van honderden euro's omdat er weer s iets stuk gaat, maar kan het prima betalen zonder naar mijn spaargeld te hoeven grijpen. Sterker, ik kan nog wat geld oppotten ook. Wat mij betreft stellen de grote jongens te strenge regels.
Gewoon stoppen met zielig doen veel sparen en eventueel wat extra erbij werken 's avonds om meer te kunnen sparen.
TS is alleen.quote:
¤2200 bruto is zo'n slordige ¤1700 netto.
Als je alle vaste lasten bij elkaar op gaat tellen kom je op ongeveer ¤500.
als je van de overige 1200 nog hypotheek, auto, boodschappen enz wil betalen wens ik je succes.
Met een dergelijk salaris zou ik niet eens gaan kijken voor een huis te kopen maar gewoon lekker 1000 per maand sparen en lekker thuis blijven plakken.
Aan de andere kant, de rentes gaan weer stijgen evenals de huizenprijzen. En daar valt, als je het over 30 jaar bekijkt, niet fatsoenlijk tegen op te sparen.
Mijn inkomen is hetzelfde, ik ben ook alleen en ik heb de maximale hypotheek genomen voor dit inkomen. Met een bruto maandlast van 560 euro. Na 1 juli kun je met dat inkomen bij de huidige rentestand ongeveer 135.000 euro aan hypotheek verkrijgen.
Daarin kun je in de omgeving Zwolle prima woningen kopen. Of voor minder een klein appartement, waardoor je meer geld overhoudt (zie voorbeeld hierboven).
Al mijn vaste lasten en noodzakelijke uitgaven kan ik met gemak betalen. Ik heb een auto, een bromfiets, ga jaarlijks op vakantie, nog 2-3 weekendjes weg, ga regelmatig met vrienden op stap en mijn koelkast en kledingkast zijn goed gevuld.
Dan hou ik nog maandelijks zo'n 200 euro over plus de HRA. Kan er jaarlijks toch zo'n 4000 euro naar de spaarrekening, naar investeringen in het huis of naar overbodige luxe uitgaven.
Wat betreft de tendens "TS zeurt, doet zielig en moet met minder genoeg nemen"; mijn eisen zijn in feite niet hoog. Ik denk dat het feit dat ik een jaar lang in een anti-kraak krot heb gewoond dit wel onderschrijft. De enige reden dat ik hiermee ben gestopt is i.v.m. veiligheidsissues. Overdreven? Mwah...
Waar ik geen zin in heb is om een huis te kopen waar ik maar kort in ga wonen, want dan breng je gewoon zakken geld weg naar de overheid/notaris/bank. Daar kun je nauwelijks tegenop sparen. En nee, ik vraag ook absoluut geen vrijstaande villa zoals hierboven gesuggereerd wordt, maar een uitgeleefd oud appartement in de slechtste hoek van de stad is ook wel direct het andere uiterste. Daarbij brengt zo'n appartement ook weer een aantal risico's met zich mee; moeilijk weer te verkopen, oud gebouw dus wat doet de VVE? Allemaal zaken die zo een groot deel van de spaarcenten kunnen doen verdampen. Het is immers niet voor niets zo goedkoop.
Maar laat ik de situatie eens omdraaien: ik weet dat mijn salaris niet riant is, maar ik zie regelmatig nog lagere bedragen voor hbo-starters voorbij komen (1800-1900 bruto) en dan is het nog onduidelijk of dat ook vaste contracten zijn. Als ik bij wijze van spreke maar drie opties heb; bij m'n ouders blijven, op kamers gaan of een krot kopen, in welke situatie zitten degenen dan die nog minder verdienen?
Ik heb na mijn verhuizing genoeg mensen gesproken die het zich niet in konden denken dat je weer bij je ouders gaat wonen na op jezelf te hebben gewoond (persoonlijk geen problemen mee), maar wat moeten deze mensen dan? Jarenlang in hun studentenkamertje blijven zitten? Lijkt mij A niet de bedoeling dat zij studentenkamers bezet houden en B is het ook soms niet eens mogelijk als je niet meer studeert. Dan kun je het voorgestelde appartement kopen maar met het risico dat het je alsnog veel geld kost.
Wazig verhaal, maar voor ¤700 kan ik in mn eentje wel GWL (=¤100 p/m), boodschappen (=¤100 p/m), kleding (=¤100 p/m) en een auto (=¤200 p/m) betalen. Maargoed dit is de situatie dat de vaste hypotheeklasten ¤1000 p/m zouden zijn en dat is dus niet het geval zolang je geen 3 ton gaat lenen.quote:
¤2200 bruto is zo'n slordige ¤1700 netto.
Als je alle vaste lasten bij elkaar op gaat tellen kom je op ongeveer ¤500.
als je van de overige 1200 nog hypotheek, auto, boodschappen enz wil betalen wens ik je succes.
Met een dergelijk salaris zou ik niet eens gaan kijken voor een huis te kopen maar gewoon lekker 1000 per maand sparen en lekker thuis blijven plakken.
Aan de andere kant, de rentes gaan weer stijgen evenals de huizenprijzen. En daar valt, als je het over 30 jaar bekijkt, niet fatsoenlijk tegen op te sparen.
1 jaar en een paar maandenquote:
[..]
@TS hoeveel jaar sta je nu ingeschreven?
Ik denk dat jouw bedrag inclusief starterslening en nog onder de oude voorwaarden is, klopt dat?quote:
Oh en ik weet niet hoe jij aan de 115K kan komen met lenen, ik zit ongeveer aan hetzelfde salaris als jou en ik kon tot 162k lenen.
Ben je al wel bij een goede adviseur geweest?
Vanaf 1 juli gelden andere regels conform deze tabel:
http://www.nibud.nl/wp-co(...)es_2015_niet_AOW.pdf
Banken moeten zich hier aan houden, dus je zou in principe geen adviseur nodig moeten hebben om deze tabel te lezen. 28.200*4,1=115.620 en dat is het plafond.
Ik ga ondertussen toch maar eens wat reageren op kamers...
Maar wel in relatie tot je mogelijkheden en dat is eigenlijk het enige dat telt.quote:
Ik kan alleen voor mezelf spreken (en dat was 20 jaar geleden): ik heb een piepklein appartement gekocht met een oude baggerkeuken, een vervallen badkamer en een lekke wc. En daar ben ik 6 weken in aan het werk geweest met vrienden.quote:in welke situatie zitten degenen dan die nog minder verdienen?
Toen was het nog steeds geen mooi appartement, maar prima leefbaar. Ik zat in een niet zo beste wijk van Rotterdam en heb het er prima naar mijn zin gehad. Kan me niet voorstellen dat het in Zwolle erger kan zijn.
Dus het komt er op neer: je wensen aanpassen aan je mogelijkheden. En dan stapje voor stapje omhoog.
Ook huur is mogelijk. Inschrijfduur e.d. lijkt lang, maar er zijn heel veel mensen die toch niet op komen dagen of uiteindelijk niet huren. Stonden we op plek 150, konden we toch kiezen.
Die kopen niet een krot, maar een woning. Die ze goed inrichten en fijn in leven, totdat hun salaris omhoog gaat en/of samen gaan leven en/of genoeg gespaard hebben om deze weer in te wisselen voor een grotere.quote:Maar laat ik de situatie eens omdraaien: ik weet dat mijn salaris niet riant is, maar ik zie regelmatig nog lagere bedragen voor hbo-starters voorbij komen (1800-1900 bruto) en dan is het nog onduidelijk of dat ook vaste contracten zijn. Als ik bij wijze van spreke maar drie opties heb; bij m'n ouders blijven, op kamers gaan of een krot kopen, in welke situatie zitten degenen dan die nog minder verdienen?
Dat van mij was echt wel een krot te noemen hoorquote:
Die kopen niet een krot, maar een woning.
Omgerekend net geen ¤ 20.000 voor betaald. Dat was zelfs 20 jaar geleden geen geld voor een woning Mwah, 20k voor woning en 10k inrichten. En je kan van ditquote:
[..]
Dat van mij was echt wel een krot te noemen hoor
dit maken
Jup, dat is de harde realiteit en dat realiseer ik mij ook. Echter, door overheidsingrijpen (niet aan willen vullen van het potje met startersleningen en het nog verder aanscherpen van de hypotheekrichtlijnen) zijn de mogelijkheden voor mij in één keer met ¤43.000 (!) gezakt.quote:
[..]
Maar wel in relatie tot je mogelijkheden en dat is eigenlijk het enige dat telt.
Waar ik dus een paar maanden geleden een (duurzaam) klein tussenwoninkje in een normale wijk kon financieren, ben ik dus nu aangewezen op een appartement in een achterstandswijk. Was ik eerder op de hoogte geweest van alle aankomende wijzigingen had ik allicht eerder een huis kunnen kopen, maar dat is een gevalletje achteraf-weet-men-alles-beter.
En ik geloof niet dat ik de enige ben die niet blijft zitten waar die zit op het moment dat de leencapaciteit in één keer zo ver terugvalt. De woningmarkt op slot gooien is misschien wat sterk uitgedrukt, maar een heilzaam effect zal het allerminst hebben.
Sprekend voor mezelf: ik heb nog heel lang huisgenoten gehad omdat ik hechtte aan wonen in de stad en daar iets voor mezelf niet kon betalen. Iets kopen kwam pas in beeld toen ik een vaste relatie kreeg die dat ook zag zitten.
Ik wil niets afdoen aan het feit dat het lullig is dat je niet kunt kopen wat je wilt, maar je kan niet voorbij gaan aan het feit dat in de afgelopen jaren gebleken is dat het ergens gruwelijk mis is gegaan.quote:
Jup, dat is de harde realiteit en dat realiseer ik mij ook. Echter, door overheidsingrijpen (niet aan willen vullen van het potje met startersleningen en het nog verder aanscherpen van de hypotheekrichtlijnen) zijn de mogelijkheden voor mij in één keer met ¤43.000 (!) gezakt.
Waar ik dus een paar maanden geleden een (duurzaam) klein tussenwoninkje in een normale wijk kon financieren, ben ik dus nu aangewezen op een appartement in een achterstandswijk. Was ik eerder op de hoogte geweest van alle aankomende wijzigingen had ik allicht eerder een huis kunnen kopen, maar dat is een gevalletje achteraf-weet-men-alles-beter.
En ik geloof niet dat ik de enige ben die niet blijft zitten waar die zit op het moment dat de leencapaciteit in één keer zo ver terugvalt. De woningmarkt op slot gooien is misschien wat sterk uitgedrukt, maar een heilzaam effect zal het allerminst hebben.
Wij zijn zelf zo helder geweest om te beslissen beslist niet aan onze max te willen zitten (not even close), maar gezien alles wat er mogelijk was, had het best gekund. Ik wil dan ook absoluut niet afgeven op mensen die in de knel zijn gekomen met restschuld of waar zelfs tot executieverkoop is overgegaan. Het had mij ook best kunnen gebeuren. De bomen groeiden tot de hemel en ik had te weinig idee.
Ik ben het absoluut niet met je eens dat je met een bruto inkomen van ¤ 2.200 gerust een hypotheeklast van ¤ 1.000 aankunt. En dat is gek, want waar bemoei ik me mee, maar ik heb de afgelopen jaren gezien waar er wat allemaal mis kan gaan. Als je je huur niet betaalt, zetten ze je buiten. In het ergste geval moet je nog een paar maanden huur ophoesten. Maar met een koopwoning ga je helemaal nat.
Die maximale leencapaciteit is echt zo gek nog niet. Als je makkelijk ¤ 1.000 aankunt, blijf dan nog twee jaar thuiswonen dan kan je ¤ 40.000 spaargeld inleggen.
Ow, huisgenoot heb ik de eerste 4 jaar ook gehad, maar toen huurde ik nog. In mijn koophuis kon dat niet (tenzij met iemand die ik héél erg leuk vond; net 30m2 aan slaap- en woonruimte is toch wat krapjes met z'n tweeen).quote:
Maar dat is nu allemaal achteraf. Dat verandert voorlopig niet. Beter ga je dus kijken naar de mogelijkheden in plaats van nog langer stilstaan bij de onmogelijkheden.
Sprekend voor mezelf: ik heb nog heel lang huisgenoten gehad omdat ik hechtte aan wonen in de stad en daar iets voor mezelf niet kon betalen. Iets kopen kwam pas in beeld toen ik een vaste relatie kreeg die dat ook zag zitten.
En nog wel meer ook, want hoeveel kosten heb je nu als je thuiswoont?quote:
[..]
Ik wil niets afdoen aan het feit dat het lullig is dat je niet kunt kopen wat je wilt, maar je kan niet voorbij gaan aan het feit dat in de afgelopen jaren gebleken is dat het ergens gruwelijk mis is gegaan.
Wij zijn zelf zo helder geweest om te beslissen beslist niet aan onze max te willen zitten (not even close), maar gezien alles wat er mogelijk was, had het best gekund. Ik wil dan ook absoluut niet afgeven op mensen die in de knel zijn gekomen met restschuld of waar zelfs tot executieverkoop is overgegaan. Het had mij ook best kunnen gebeuren. De bomen groeiden tot de hemel en ik had te weinig idee.
Ik ben het absoluut niet met je eens dat je met een bruto inkomen van ¤ 2.200 gerust een hypotheeklast van ¤ 1.000 aankunt. En dat is gek, want waar bemoei ik me mee, maar ik heb de afgelopen jaren gezien waar er wat allemaal mis kan gaan. Als je je huur niet betaalt, zetten ze je buiten. In het ergste geval moet je nog een paar maanden huur ophoesten. Maar met een koopwoning ga je helemaal nat.
Die maximale leencapaciteit is echt zo gek nog niet. Als je makkelijk ¤ 1.000 aankunt, blijf dan nog twee jaar thuiswonen dan kan je ¤ 40.000 spaargeld inleggen.
Goeie post verder. Het is alleen wennen, want dit is niet wat we de afgelopen decennia gezien hebben bij de mensen om ons heen. Daar kon alles.
Meer zelfs inderdaad.quote:
[..]
En nog wel meer ook, want hoeveel kosten heb je nu als je thuiswoont?
Goeie post verder. Het is alleen wennen, want dit is niet wat we de afgelopen decennia gezien hebben bij de mensen om ons heen. Daar kon alles.
En verder: dom geluk. Want het was de tijd van 5 - 6 keer je jaarsalaris. Als we dat gedaan hadden, hadden we nu waarschijnlijk in een kartonnen doos onder de brug gewoon, want dat hadden we nooit gered. Nog niet de helft.
Ja, ik herken het wel. Ik heb bij mijn adviseur aangedrongen op maandlasten die ik ook zonder HRA sowieso kon dragen. Vond ie raar.quote:
[..]
Meer zelfs inderdaad.
En verder: dom geluk. Want het was de tijd van 5 - 6 keer je jaarsalaris. Als we dat gedaan hadden, hadden we nu waarschijnlijk in een kartonnen doos onder de brug gewoon, want dat hadden we nooit gered. Nog niet de helft.
Maar ja, dit soort mentaliteitsveranderingen hebben tijd nodig. Over twintig jaar kun je nog maar 80 of 90% van de koopsom lenen en kijkt niemand daar raar van op.
de prijzen dalen dan evenredig mee.quote:
[..]
Ja, ik herken het wel. Ik heb bij mijn adviseur aangedrongen op maandlasten die ik ook zonder HRA sowieso kon dragen. Vond ie raar.
Maar ja, dit soort mentaliteitsveranderingen hebben tijd nodig. Over twintig jaar kun je nog maar 80 of 90% van de koopsom lenen en kijkt niemand daar raar van op.
Overigens ben je niet de enige:
quote:De net-niet generatie
Het is een groep die nu tussen wal en schip valt op de
woningmarkt. De net-niet generatie: jonge volwassenen
tussen de 25 en 35 jaar. Opleiding afgerond, eerste baan,
alleenstaand, de wereld aan de voeten, de young en high
potentials. Al snel komen zij er achter dat ze qua wonen niet
veel te kiezen hebben. Ze komen niet in aanmerking voor
sociale huur door een net te hoog inkomen of een veel te
lange wachtlijst, verdienen juist net te weinig voor vrije
sector huur en willen of kunnen zich nog niet vastleggen aan
een koophuis. Dus staan zij voor de keuze: terug naar hun
ouders, toch maar weer samenwonen met vieze huis-
genoten; mijlenver uit het centrum of de hoofdprijs betalen
zodat er geen geld meer is voor leuke dingen? Het is het
allemaal net-niet. Past het huidige woningaanbod wel bij de
behoefte van deze doelgroep? Wordt het niet tijd voor
verandering? We hebben het niet zomaar over een handjevol
"hipsters"; deze doelgroep is groot en groeiende. Volgens
het CBS (2015) zijn er op dit moment ongeveer een half miljoen
jonge eenpersoonshuishoudens en komen daar tot 2050 nog
eens 200.000 stuks bij. Maar wat wil deze doelgroep dan
wel?
Veranderend waardensysteem
Er is aan deze net-niet generatie duidelijk te merken dat
een verandering gaande is, te beginnen met hun waarden-
systeem. De laatste eeuwen hebben in het teken gestaan
van het bereiken van onafhankelijkheid. Van jagen en
verzamelen, via industrialisatie naar het hoogste aantal
ZZP-ers ooit (1 op de 10 volgens het CBS (2014). Van hele
families in één ruimte, via elk gezin een eigen huis, naar het
hoogste aantal eenpersoonshuishoudens ooit,
Oude regeling maar geen starterslening.quote:
[..]
Ik denk dat jouw bedrag inclusief starterslening en nog onder de oude voorwaarden is, klopt dat?
Vanaf 1 juli gelden andere regels conform deze tabel:
http://www.nibud.nl/wp-co(...)es_2015_niet_AOW.pdf
Banken moeten zich hier aan houden, dus je zou in principe geen adviseur nodig moeten hebben om deze tabel te lezen. 28.200*4,1=115.620 en dat is het plafond.
Ik ga ondertussen toch maar eens wat reageren op kamers...
Moet er misschien bij vertellen dat ik ook een 13e maand heb wat ook wat scheelt.
En even nagezocht, 2231 per maand bruto.
Max hypotheek was 161/162k
M'n offerte is al getekend en al, dus alles is bij mij nog onder de oude regelgeving gelukkig
Ik heb destijds bewust gekozen voor maandlasten welke ik ook in mijn ééntje en zonder HRA makkelijk kon opbrengen, vooral die eerste beslissing was een jaar later goud waard.quote:
[..]
Ja, ik herken het wel. Ik heb bij mijn adviseur aangedrongen op maandlasten die ik ook zonder HRA sowieso kon dragen. Vond ie raar.
Maar ja, dit soort mentaliteitsveranderingen hebben tijd nodig. Over twintig jaar kun je nog maar 80 of 90% van de koopsom lenen en kijkt niemand daar raar van op.
Dat er nodig lucht uit de bubbel moest ben ik zeker met je eens. 6x jaarsalaris en 120% woningwaarde verhypotheken (bij een rente van 5%!) is vragen om problemen en daar zullen inderdaad heel wat tranen om zijn gevloeid bij scheidingen e.d.quote:
[..]
Ik wil niets afdoen aan het feit dat het lullig is dat je niet kunt kopen wat je wilt, maar je kan niet voorbij gaan aan het feit dat in de afgelopen jaren gebleken is dat het ergens gruwelijk mis is gegaan.
Maar ik ben wel van mening dat de botte bijl er op dit moment er te hard doorheen gaat, waarbij het in korte tijd is gedaald tot een niveau waarbij bijna niets meer mogelijk is. Als ik nu een hypotheek van 150.000 met een rentevaste periode van 10 jaar af zo sluiten dan zijn mijn netto maandlasten ongeveer ¤500.
Wat is dan het risico?
- Werkloos/arbeidsongeschikt; mogelijk, maar relatief kleine kans vanwege vast contract. Daarbij bestaat zelfs nog de mogelijkheid om je hiertegen te verzekeren.
- Scheiding o.i.d; niet aan de orde want ik koop sowieso maar één salaris.
- Hoge rente na 10 jaar vast; Omdat het een annuitaire hypotheek betreft is de restschuld na 10 jaar nog ongeveer ¤107.000. Zou je daar in één keer 5% rente over moeten betalen dan zou dat een maandbedrag van ong ¤650 betekenen. Bij 7,5% ga je naar maandlasten van ¤850, dus dan zit je nog steeds niet aan het eerder geschetste doemscenario van ¤1000 p/m. En dan heb ik nog niet eens meegerekend dat de kans groot is dat mijn maandsalaris over 10 jaar behoorlijk wat hoger is dan ¤1700 netto.
Ik durf de stelling wel aan dat ik (met een annuïteiten hypotheek) verantwoord ongeveer ¤150.000 zou kunnen lenen tegen de huidige rentestand.
Heb je goed geregeld dan en inderdaad die 13e maand doet het hem dan net. De grens van ¤30.000 is voor het NIBUD blijkbaar heilig want dan spring je opeens omhoog qua mogelijkheden, ook in de nieuwe situatie.quote:
[..]
Oude regeling maar geen starterslening.
Moet er misschien bij vertellen dat ik ook een 13e maand heb wat ook wat scheelt.
En even nagezocht, 2231 per maand bruto.
Max hypotheek was 161/162k
M'n offerte is al getekend en al, dus alles is bij mij nog onder de oude regelgeving gelukkig
[ Bericht 10% gewijzigd door lezut op 18-06-2015 19:34:00 ]
Ik heb het even nagekeken en kom toch op een hypotheekbedrag van 129.971 euro uit als maximum bij de huidige laagste hypotheekrente voor 10 jaar vast en uitgaande van de normen per 1 juli 2015.quote:
Voldoende input... interessant. Nog een kleine noot wat betreft mijn brutoloon, die 2200 is excl vakantiegeld. Rekenbedrag voor de hypotheek is dus ongeveer 2350 p/m = 28200 p/j.
Vanaf 1 juli gelden andere regels conform deze tabel:
http://www.nibud.nl/wp-co(...)es_2015_niet_AOW.pdf
Banken moeten zich hier aan houden, dus je zou in principe geen adviseur nodig moeten hebben om deze tabel te lezen. 28.200*4,1=115.620 en dat is het plafond.
Ik ga ondertussen toch maar eens wat reageren op kamers...
Als het je nog lukt om vóór 1 juli 2015 een offerte in huis te hebben, bedraagt het hypotheekbedrag maximaal 145.443 euro bij de door jou genoemde regels en gebruik makend van hetzelfde rentepercentage.
Met een nagenoeg gelijk inkomen maar een iets hoger rentepercentage was mijn maximale hypotheek 138.373 euro. Ten opzichte van dit moment ga je er dus een 15.000 euro op achteruit, maar ten opzichte van enkele maanden terug 'slechts' 8.000 euro.
[edit] ik ben uitgegaan van de normen voor een alleenstaande aangezien je de woning lijkt te willen kopen zonder partner. Het bedrag waar jij op uitkomt, komt overeen met de tabel voor stellen die samen een woning kopen.
En nog hals over kop een huis kopen om gebruik te maken van bepaalde regelingen lijkt mij ook geen goed plan. Haastige spoed is zelden goed, helemaal als het om huizen kopen gaat. Ik moet dus sowieso met de tabellen van na 1 juli 2015 rekenen.
Neemt niet weg dat ik wel benieuwd ben hoe jij tot dat bedrag van ong ¤130.000 bent gekomen. Zou je de stappen eens kunnen onderbouwen?
Zonder eigen geld is er nagenoeg niets meer mogelijk. Maar als je een baan hebt en kan sparen, dan is het een kwestie van 2 - 3 jaar. Dus er is niet 'niets' meer mogelijk, alleen wil jij teveel binnen een paar maanden na het afstuderen.quote:
Maar ik ben wel van mening dat de botte bijl er op dit moment er te hard doorheen gaat, waarbij het in korte tijd is gedaald tot een niveau waarbij bijna niets meer mogelijk is.
Tsja... de huizen prijzen kunnen dalen. Als je geen eigen geld hebt meegebracht, zit je dan dus met een onverkoopbaar huis óf met een restschuld. Dan zit je pas in de shit, want dan zit je vast.quote:Wat is dan het risico?
Ik snap je rooskleurige beeld van de toekomst. Dat had ik vóór 2007 ook. Maar in de afgelopen jaren heb ik gezien hoe het mis kan gaan en hoe hard het dan mis gaat. We danken de heer regelmatig op onze blote knietjes dat wij er ongeschonden door zijn gekomen. Dat klinkt misschien pedant, maar zo bedoel ik het absoluut niet. Ik bedoel het namelijk juist heel nederig. Ik heb er veel van geleerd, vooral om te zorgen dat we onze situatie in de hand moeten en willen houden.
Ik zou zeggen: ga kijken hoe je voor jezelf je mogelijkheden kunt creëren. In een paar jaar heb je het voor elkaar. Dat is tzt écht een heel lekker gevoel hoor!
Succes
En daarbij heb je tegenwoordig ook het vangnet van de NHG mocht het toch misgaan.
Alleen loop je dan je HRA mis.
Er zijn vast redenen te bedenken waarin kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek voor jou goed kan zijn, ondanks het gebrek aan HRA.
Nee, die wijze lessen zaten voornamelijk in de gevolgen van ziekte, werkloosheid, gedaalde huizenprijzen, tegenvallende winsten (of dikke verliezen), etc.quote:
Maar die 'wijze lessen', was dat met een aflossingvrije hypotheek? Want dat was natuurlijk ook een groot pijnpunt in het oude hypothekenstelsel wat nu niet meer mogelijk is. De eerste 5 jaar los je ongeveer ¤20.000 af bij een annuïteiten hypotheek van ¤150.000 en daarmee is het grootste deel van het risico wat betreft waardedaling van een huis op dat bedrag al gedekt. Zonde geld dat je het eventueel kwijt raakt, maar je raakt niet in de schulden.
En daarbij heb je tegenwoordig ook het vangnet van de NHG mocht het toch misgaan.
Over aflossingsvrije hypo gesproken: die hebben we zelf. Dat heeft zo zijn nadelen (en die ken ik), maar betekent ook dat onze maandlasten dermate laag zijn dat er wel heel wat moet gebeuren willen we die niet meer kunnen betalen (iets van ¤ 225 netto per maand). Onze hypotheek is laag, absoluut en relatief. Dat is niet alleen wijsheid geweest, maar ook 'toevallig de situatie' (twee huizen verkocht en gaan samenwonen) en mazzel (ik heb gekocht en verkocht in de periode dat de prijzen nog hard stegen). Dus redelijk wat eigen geld in kunnen brengen en de verbouwing helemaal uit eigen middelen kunnen betalen.
Is dat niet een beetje rooskleurig?quote:
Maar die 'wijze lessen', was dat met een aflossingvrije hypotheek? Want dat was natuurlijk ook een groot pijnpunt in het oude hypothekenstelsel wat nu niet meer mogelijk is. De eerste 5 jaar los je ongeveer ¤20.000 af bij een annuïteiten hypotheek van ¤150.000 en daarmee is het grootste deel van het risico wat betreft waardedaling van een huis op dat bedrag al gedekt. Zonde geld dat je het eventueel kwijt raakt, maar je raakt niet in de schulden.
En daarbij heb je tegenwoordig ook het vangnet van de NHG mocht het toch misgaan.
Een van onze hypotheekdelen is toevallig ¤ 145.000 en na 5 jaar is daar ¤ 13.000 op afgelost.
Zelfs met een zeer gunstige rente (2.7%) kom ik op een hypotheek van 150k niet verder dan ¤ 17.500 aflossing in 5 jaar.
Maar zelfs met ¤ 20k afgelost was de kans groot dat je in de afgelopen jaren bij lange na niet uit de gevarenzone was.quote:
[..]
Is dat niet een beetje rooskleurig?
Een van onze hypotheekdelen is toevallig ¤ 145.000 en na 5 jaar is daar ¤ 13.000 op afgelost.
Zelfs met een zeer gunstige rente (2.7%) kom ik op een hypotheek van 150k niet verder dan ¤ 17.500 aflossing in 5 jaar.
Afhankelijk van een aantal factoren was die kans er idd.... hoewel ik denk dat 20K op 150K de klap wel opgevangen zou hebben, maar dat zal ook aan het soort woning liggen, bij een appartement had je het er niet mee gered, bij een tussenwoning waarschijnlijk wel.quote:
[..]
Maar zelfs met ¤ 20k afgelost was de kans groot dat je in de afgelopen jaren bij lange na niet uit de gevarenzone was.
En dan ga ik gemakshalve even uit van de feitelijke huizenprijs, als je tussen 2008 en 2013 ook nog meegefinancierde kosten koper had moeten wegwerken dan had je dat in de eerste 5 jaar niet gered.
Was dat vroeger (toen de kosten koper nog zo'n 10% waren) niet zo ongeveer de standaard regel? Dat je de eerste 5 jaar bezig was de kosten koper af te lossen?
En dan bedoel ik dus in de pre-aflossingsvrije hypotheek periode.
Beter spaar je nog flink wat, als 1.000 euro per maand en 20K geen hoge bedragen voor je zijn.
Ach ja, van alles is mogelijk. Maar in elk geval: wetend wat ik nu weet, zou ik drie keer nadenken voor ik mijn handtekening onder een hypotheekofferte zou zetten.quote:
[..]
Afhankelijk van een aantal factoren was die kans er idd.... hoewel ik denk dat 20K op 150K de klap wel opgevangen zou hebben, maar dat zal ook aan het soort woning liggen, bij een appartement had je het er niet mee gered, bij een tussenwoning waarschijnlijk wel.
En dan ga ik gemakshalve even uit van de feitelijke huizenprijs, als je tussen 2008 en 2013 ook nog meegefinancierde kosten koper had moeten wegwerken dan had je dat in de eerste 5 jaar niet gered.
Was dat vroeger (toen de kosten koper nog zo'n 10% waren) niet zo ongeveer de standaard regel? Dat je de eerste 5 jaar bezig was de kosten koper af te lossen?
En dan bedoel ik dus in de pre-aflossingsvrije hypotheek periode.
[ Bericht 0% gewijzigd door Queller op 19-06-2015 17:53:27 ]
Ik haal dat bedrag uit een rekenvoorbeeld wat ik van een bank heb gekregen tijdens mijn oriëntatiefase. Daarin kon ik nog ¤147.000 lenen en bleef er in 2020 nog ¤127.000 van mijn lening over. En daarbij is dan nog niet meegerekend dat ik minimaal ¤10.000 spaargeld wou investeren, dan zit er na 5 jaar een verschil van ¤30.000 tussen de hypotheek en de woningwaarde bij aankoop.quote:
[..]
Is dat niet een beetje rooskleurig?
Een van onze hypotheekdelen is toevallig ¤ 145.000 en na 5 jaar is daar ¤ 13.000 op afgelost.
Zelfs met een zeer gunstige rente (2.7%) kom ik op een hypotheek van 150k niet verder dan ¤ 17.500 aflossing in 5 jaar.
Ik denk niet dat de huizenmarkt de komende 5 jaar nog een knauw van 20% waardedaling te verwerken krijgt.
http://www.studenten.net/(...)huur_en_nooit_alleen
Je bent carrière-starter én woning-starter. Natuurlijk start je aan de onderkant van de markt.quote:
4. Huis kopen; door de nieuwe hypotheekregels, het wegvallen van de starterslening in Zwolle en het feit dat ik net in de ongunstige staffeling van de financieringslastnorm (woordwaarde: maximaal) val kan ik maximaal zo'n 115k lenen. Daarmee kan ik compleet aan de onderkant van de markt een flatje kopen, maar dan weet je zeker dat je 10k aan kosten koper e.d. verbrand omdat je niet lang in zo'n hok wil blijven wonen. Ook zonde geld.
Precies.quote:
Sprekend voor mezelf: ik heb nog heel lang huisgenoten gehad omdat ik hechtte aan wonen in de stad en daar iets voor mezelf niet kon betalen. Iets kopen kwam pas in beeld toen ik een vaste relatie kreeg die dat ook zag zitten.
Ik heb het idee dat er een beeld heerst van een studentenflat waar er niks aan het huishouden wordt gedaan, regelmatig overlast door feestjes, asociale huisgenoten enzovoort.
Maar hier in Utrecht zijn genoeg woongroepen waar starters zoals TS wonen, die een huishoudster hebben en allemaal gewoon werken. Mijn vriendin woonde er in zoeentje toen we aan het daten waren. Het was een relaxte leven-en-laten-leven sfeer, elke maand een vergaderingetje, grote woonkamer met piano, statig pand midden in het centrum, enz. Je kon intekenen op het avondeten, en als je dat regelmatig deed, dan werd je geacht om zelf ook af en toe te koken. Maar niks moest.
Kosten: 250 euro per maand. Hartje centrum.
Hij kan dat makkelijk betalen maar kan na 1 julie dat bedrag gewoon niet meer krijgen door die nieuwe regels.
Probleem is moet je wel een redelijke auto hebben, die krengen zijn niet te betalen.quote:
Waarom perse in zwolle, ik weet dat dat gewoon een dure stad is, ga kijken in dorpjes in de omgeving, of bij een hospita, deed ik vroeger ook. . Op jouw leeftijd moet je nog helemaal geen huis voor jezelf willen!!
http://www.studenten.net/(...)huur_en_nooit_alleen
Dan werk je voor de auto, maar zonder auto heb je geen werk.
2K is toch modaal?quote:
Sparen en later kopen is dus de oplossing. Lijkt me nietd mis meequote:
Ik ben het wel met TS eens, ik heb nu net zelf een appartement gekocht en ben nu bezig met de hypotheek dus ik val ook nog onder die regeling. En dan ineens na 1 juli kun je plotsklap veel minder lenen terwijl nu de rente zo laag is dat dat nu helemaal niet nodig is.
Hij kan dat makkelijk betalen maar kan na 1 julie dat bedrag gewoon niet meer krijgen door die nieuwe regels.
http://bfy.tw/RJcquote:
Nee joh. 2800 ongeveer. 2K is niet veel.quote:
idem. En ik was alleenverdiener. Nu met een partner sparen we tweemaal de bruto maandkosten van de hypotheek per maandquote:
[..]
Ja, ik herken het wel. Ik heb bij mijn adviseur aangedrongen op maandlasten die ik ook zonder HRA sowieso kon dragen. Vond ie raar.
Maar ja, dit soort mentaliteitsveranderingen hebben tijd nodig. Over twintig jaar kun je nog maar 80 of 90% van de koopsom lenen en kijkt niemand daar raar van op.
ligt eraan. Wat zijn je standaardenquote:
Je kunt fietsen, of een brommertje kopen...verder denk ik dat een hospita echt wel iets voor jou zou zijn. Voordeel is dat die mensen vaak niet veel geld vragen voor een kamer. Voor 200 euro pm moet je toch wel iets kunnen huren. Je kunt vanuit die positie opzoek gaan naar een partner en wachten tot je salaris omhoog gaat. Neem daar bv 5 jaar de tijd voor , spaar 25000 euro en zorg dat je een werkende vriendin krijgt. Jullie kunnen dan samen iets kopen.quote:
[..]
Probleem is moet je wel een redelijke auto hebben, die krengen zijn niet te betalen.
Dan werk je voor de auto, maar zonder auto heb je geen werk.
Dit is een goede optie voor ts.quote:
[..]
Precies.
Ik heb het idee dat er een beeld heerst van een studentenflat waar er niks aan het huishouden wordt gedaan, regelmatig overlast door feestjes, asociale huisgenoten enzovoort.
Maar hier in Utrecht zijn genoeg woongroepen waar starters zoals TS wonen, die een huishoudster hebben en allemaal gewoon werken. Mijn vriendin woonde er in zoeentje toen we aan het daten waren. Het was een relaxte leven-en-laten-leven sfeer, elke maand een vergaderingetje, grote woonkamer met piano, statig pand midden in het centrum, enz. Je kon intekenen op het avondeten, en als je dat regelmatig deed, dan werd je geacht om zelf ook af en toe te koken. Maar niks moest.
Kosten: 250 euro per maand. Hartje centrum.
Ik heb idd heel veel gespaard en dat is super handig ja, al heb ik nu alsnog bijna niets zelfs ingebracht omdat die rente zo laag is (dus gewoon toch zoveel mogelijk geleend)quote:
[..]
Sparen en later kopen is dus de oplossing. Lijkt me nietd mis mee
Maar als je gaat huren en dan ook nog moet sparen dat lijkt me toch zeer lastig.
sinds 2014 krijg je 40% minder hypotheek.
Daarmee blaas je volgens mij 50% van de mensen weg die een huis willen kopen, maar dat nu dus gewoon niet meer kunnen, ook al zijn de maandlasten dan lager te opzichte van huren.
Heb dat zelf ook nagekeken en vergelijken en het lijkt te kloppen.
1 inkomen met 30.000 (per jaar) + 50.000 euro spaargeld en je kan rond de 150 á 160k hypotheek krijgen.
2 inkomens samen 30.000 + 50.000 euro spaargeld en je kan dan nog maar 50.000 hypotheek krijgen waarvan de koopsom in totaal niet boven de 95 á 100.000 uit mag komen.
Maandlasten zijn 250 euro qua hypotheek in het tweede scenario.. the fuck?
Ik vind dat echt supervreemd, vooral als je bedenkt dat de gemiddelde huur voor 1 zo'n laag inkomen al op gerust 500 euro zal zitten, en dan heb je waarschijnlijk niet eens recht op huurtoeslag, (vanwege spaargeld) en dan is dat ook prima betaalbaar incl, andere vaste lasten.
Enorm krom.
Daarom heet het ook starter toch..?quote:
kan ik maximaal zo'n 115k lenen. Daarmee kan ik compleet aan de onderkant van de markt een flatje kopen
Exact. Kan hij raar gevonden hebben, maar je hebt het verstandig aangepakt, net als ikquote:
[..]
Ja, ik herken het wel. Ik heb bij mijn adviseur aangedrongen op maandlasten die ik ook zonder HRA sowieso kon dragen. Vond ie raar.
Maar ja, dit soort mentaliteitsveranderingen hebben tijd nodig. Over twintig jaar kun je nog maar 80 of 90% van de koopsom lenen en kijkt niemand daar raar van op.
Je vergeet iets heel belangrijks: als je je huur niet betaalt, zetten ze je eruit, verhuren het aan een ander en gaan je achter de broek aan zitten voor zo ongeveer 6 x de maandhuur die je achterloopt. Als je je hypotheek niet betaalt, blijft de bank achter met een huis dat in de executieverkoop meestal aanzienlijk minder oplevert dan de hoogte van de hypotheek. Dan moeten ze achter je aan voor de restschuld, die een veelvoud zal zijn van 6 maanden huur.quote:
Ja, maar dat is risico is natuurlijk niet heel erg groot bij een maandlast vergelijkbaar (of zelfs lager dan) de gemiddelde huur van om en nabij de 500 euro. (okay sociale huur wellicht, particulier is doorgeslagen en valt nergens mee te vergelijken)quote:
[..]
Je vergeet iets heel belangrijks: als je je huur niet betaalt, zetten ze je eruit, verhuren het aan een ander en gaan je achter de broek aan zitten voor zo ongeveer 6 x de maandhuur die je achterloopt. Als je je hypotheek niet betaalt, blijft de bank achter met een huis dat in de executieverkoop meestal aanzienlijk minder oplevert dan de hoogte van de hypotheek. Dan moeten ze achter je aan voor de restschuld, die een veelvoud zal zijn van 6 maanden huur.
Kopers krijgen geen huurtoeslag. Wat ga je doen als je terugvalt naar bijstand? Maar vooral: voor degene die het risico neemt (de geldverstrekker) zijn de gevolgen veel groter. Dus nemen ze minder risico dan verhuurders.quote:
Ja, maar dat is risico is natuurlijk niet heel erg groot bij een maandlast vergelijkbaar (of zelfs lager dan) de gemiddelde huur van om en nabij de 500 euro. (okay sociale huur wellicht, particulier is doorgeslagen en valt nergens mee te vergelijken)
Ja, de rente is nu laag. Maar dan nog.
Lieve, lieve TS, het is niet persoonlijk, maar als ik er nu nog eens over nadenken, dan denk ik dat je moet stoppen met zemelen en sneuneuzen, want ik vind dat je echt iets heel geks wilt. Ga sparen en carrière maken en kijk over een jaar of 5 nog eens.
Ts heeft natuurlijk wel een punt.de nl huizenmarkt is helemaal verziekt door subsidies en ingewikkelde regelgeving. Er is geen gezonde particuliere huurmarkt en sociale woningen zijn schaars en veel te duur. Het is natuurlijk absurd dan een woning met een huur van bijna 700 euro nog een sociale huurwoning genoemd wordt! Door al deze problemen vallem mensen zoals TS tussen wal en schip.quote:
Ff he... ik wil er niet te gemakkelijk over doen (makkelijk praten als je zelf gekocht hebt) of op mijn moeder lijken, maar is het nou écht, écht écht zo erg dat je - als je net bent afgestudeerd - geen huis kan kopen in het midden van de markt? Dat je niet 6 keer je jaarinkomen kan lenen? Heeft dat eigenlijk ooit makkelijk gekund als je zelf niet minimaal 25% kon inleggen?
Ja, de rente is nu laag. Maar dan nog.
Lieve, lieve TS, het is niet persoonlijk, maar als ik er nu nog eens over nadenken, dan denk ik dat je moet stoppen met zemelen en sneuneuzen, want ik vind dat je echt iets heel geks wilt. Ga sparen en carrière maken en kijk over een jaar of 5 nog eens.
HRA? Plus, en dit kan meer een soort economisch filosofisch opvatting, een bank loopt nooit enig risico.quote:
[..]
Kopers krijgen geen huurtoeslag. Wat ga je doen als je terugvalt naar bijstand? Maar vooral: voor degene die het risico neemt (de geldverstrekker) zijn de gevolgen veel groter. Dus nemen ze minder risico dan verhuurders.
Ze verstrekken immers geld dat ze sowieso niet hebben. (een bank staat altijd in de min, omdat het altijd meer heeft uitstaan dan daadwerkelijk in "kas" heeft en dus verstrekt het iets wat het niet heeft, maar enfin)
Risico ligt altijd bij de koper, nooit bij de verstrekker.
Al is het maar dat ze dan toch wel gered worden van belastinggeld.
Is er veel te HRA-en van de bijstand? Ik weet het niet hoor (serieus niet), maar hard opschieten zal het niet.quote:
Ik had het wat aangevuld, je was te snelquote:
[..]
Is er veel te HRA-en van de bijstand? Ik weet het niet hoor (serieus niet), maar hard opschieten zal het niet.
, maar ik heb het niet over bijstand persé.Ik had het over lage inkomens, dat kan prima een baantje zijn rond het minimumloon.
Het is een redelijke chaos, dat ben ik helemaal met je eens. En leuk is het ook niet. Maar los je dat op door mensen die net van school komen 6 keer hun jaarinkomen te lenen?quote:
Ts heeft natuurlijk wel een punt.de nl huizenmarkt is helemaal verziekt door subsidies en ingewikkelde regelgeving. Er is geen gezonde particuliere huurmarkt en sociale woningen zijn schaars en veel te duur. Het is natuurlijk absurd dan een woning met een huur van bijna 700 euro nog een sociale huurwoning genoemd wordt! Door al deze problemen vallem mensen zoals TS tussen wal en schip.
Het is overigens niet zo dat de markt 20 jaar geleden niet verziekt was. Ook toen kon je als arme starter alleen aan de onderkant of met z'n tweeën ergens beginnen.
Wat een onzin.quote:
HRA? Plus, en dit kan meer een soort economisch filosofisch opvatting, een bank loopt nooit enig risico.
Ze verstrekken immers geld dat ze sowieso niet hebben. (een bank staat altijd in de min, omdat het altijd meer heeft uitstaan dan daadwerkelijk in "kas" heeft en dus verstrekt het iets wat het niet heeft, maar enfin)
Risico ligt altijd bij de koper, nooit bij de verstrekker.
Al is het maar dat ze dan toch wel gered worden van belastinggeld.
Ja.. hoezo onzin?quote:
Zo werkt geld creatie? zeker gezien iedere bank draait op het fractionele reserve bankier systeem.
De letterlijke definitie daarvan is dat een bank altijd failliet is.
Ze hebben altijd maar 10% in kas (meestal minder) de overige 90% is uitgeleend of staat uit in beleggingen.
Maar in de boeken staat 100% + die beleggingen etc in kas, want zo werkt dat in zo'n systeem.
Daar is echt geen discussie over mogelijk.
Precies, dus dat gaan we ook niet doenquote:
Daar is echt geen discussie over mogelijk.
Ik heb net n huis gekocht van 145k en heb n inkomen van net iets meer dan 30k per jaar. Hoekhuis, 1gezins.quote:
Ik kwam er recent achter dat lage inkomens geen schijn van kans hebben op de "hypotheek' markt.
sinds 2014 krijg je 40% minder hypotheek.
Daarmee blaas je volgens mij 50% van de mensen weg die een huis willen kopen, maar dat nu dus gewoon niet meer kunnen, ook al zijn de maandlasten dan lager te opzichte van huren.
Heb dat zelf ook nagekeken en vergelijken en het lijkt te kloppen.
1 inkomen met 30.000 (per jaar) + 50.000 euro spaargeld en je kan rond de 150 á 160k hypotheek krijgen.
2 inkomens samen 30.000 + 50.000 euro spaargeld en je kan dan nog maar 50.000 hypotheek krijgen waarvan de koopsom in totaal niet boven de 95 á 100.000 uit mag komen.
Maandlasten zijn 250 euro qua hypotheek in het tweede scenario.. the fuck?
Ik vind dat echt supervreemd, vooral als je bedenkt dat de gemiddelde huur voor 1 zo'n laag inkomen al op gerust 500 euro zal zitten, en dan heb je waarschijnlijk niet eens recht op huurtoeslag, (vanwege spaargeld) en dan is dat ook prima betaalbaar incl, andere vaste lasten.
Enorm krom.
Hypotheek kost 550,- per maand. ik ga volgende week verhuizen, mn huurhuis is nagenoeg hetzelfde maar daar betaal ik 740,- voor en dat is dan sociale huur.
Ja, behalve dan dat de woningbouwcorporatie de poetslap trekt als er iets stuk gaat.quote:
[..]
Ik heb net n huis gekocht van 145k en heb n inkomen van net iets meer dan 30k per jaar. Hoekhuis, 1gezins.
Hypotheek kost 550,- per maand. ik ga volgende week verhuizen, mn huurhuis is nagenoeg hetzelfde maar daar betaal ik 740,- voor en dat is dan sociale huur.
Als huiseigenaar zal je daar (naast je hypotheeklasten) apart voor moeten gaan sparen.Klopt , ik heb een tijd bij een hospita gewoon en ik heb daarna nog een huurflat met 2 maten van mij gedeeld. Ik heb pas na een jaar of 5 een flatje gekocht (idd aan de onderkant van de markt)quote:
[..]
Het is een redelijke chaos, dat ben ik helemaal met je eens. En leuk is het ook niet. Maar los je dat op door mensen die net van school komen 6 keer hun jaarinkomen te lenen?
Het is overigens niet zo dat de markt 20 jaar geleden niet verziekt was. Ook toen kon je als arme starter alleen aan de onderkant of met z'n tweeën ergens beginnen.
Als ie die 190 euro per maand opzij zet die ie nu gaat besparen dan heeft ie al 2280 euro per jaar voor als er iets kapot gaat. Daarnaast ben je hoe dan ook niet goed bezig als je niet spaart.quote:
[..]
Ja, behalve dan dat de woningbouwcorporatie de poetslap trekt als er iets stuk gaat.
Dit, en als je het meeste onderhoud zelf doet ben je echt geen 2000 per jaar kwijt aan onderhoud.quote:
[..]
Als ie die 190 euro per maand opzij zet die ie nu gaat besparen dan heeft ie al 2280 euro per jaar voor als er iets kapot gaat. Daarnaast ben je hoe dan ook niet goed bezig als je niet spaart.
Eigenlijk denk ik stiekem dat de markt verziekt is als het wél mogelijk is om van een minimaal inkomen een huis van ¤ 150k te kopen...quote:
Klopt , ik heb een tijd bij een hospita gewoon en ik heb daarna nog een huurflat met 2 maten van mij gedeeld. Ik heb pas na een jaar of 5 een flatje gekocht (idd aan de onderkant van de markt)
Volgens VEH gemiddeld ¤ 300 per maand.quote:
Dit, en als je het meeste onderhoud zelf doet ben je echt geen 2000 per jaar kwijt aan onderhoud.
Het zal er maar helemaal van afhangen wat de staat van je huis is.
Die 550 euro is bruto vermoed ik.quote:
[..]
Ja, behalve dan dat de woningbouwcorporatie de poetslap trekt als er iets stuk gaat.
Daarnaast kun je van het verschil tussen 550 euro per maand en 740 euro per maand heel wat aan je woning verspijkeren of laten verspijkeren. Ruim 2000 euro per jaar is veel geld, zeker als je bedenkt dat de huur nog elk jaar omhoog zou gaan en de hypotheek nu een flink aantal jaren gelijk blijft.
Ik zit in dezelfde situatie. Maandlasten van bruto 560 euro, netto ongeveer 450 euro. Dat is gewoon 3k per jaar minder dan de huur van een vergelijkbare woning. Daarvan kan ik stapsgewijs makkelijk het hele huis volledig aanpassen aan mijn wensen en eisen.
Dat lijkt me behoorlijk ruim. Dat is de woningbouw in de jaren dat ik mn huurhuis zat ook echt niet kwijt geweest.quote:
[..]
Volgens VEH gemiddeld ¤ 300 per maand.
Het zal er maar helemaal van afhangen wat de staat van je huis is.
Andere bronnen spreken van 1 tot 1,5% van de WOZ waarde. Dan kom je voor huizen in de prijsklasse waar we het hier over hebben goed uit met het prijsverschil en kun je het bovendien naar wens laten uitvoeren.quote:
[..]
Volgens VEH gemiddeld ¤ 300 per maand.
Het zal er maar helemaal van afhangen wat de staat van je huis is.
Geeft de VEH ook aan waar die 3600 euro per jaar dan aan uitgegeven wordt? Dat is gewoon elke 20 jaar een complete renovatie uitgevoerd door een aannemer.
Tot ze de kozijnen gingen vervangen en het dak moesten vernieuwenquote:
Dat lijkt me behoorlijk ruim. Dat is de woningbouw in de jaren dat ik mn huurhuis zat ook echt niet kwijt geweest.
Nee, dat zeggen ze er niet bij. Het hang van zoveel dingen af. Ik denk dat wij er ook niet aan komen.quote:
Andere bronnen spreken van 1 tot 1,5% van de WOZ waarde. Dan kom je voor huizen in de prijsklasse waar we het hier over hebben goed uit met het prijsverschil en kun je het bovendien naar wens laten uitvoeren.
Geeft de VEH ook aan waar die 3600 euro per jaar dan aan uitgegeven wordt? Dat is gewoon elke 20 jaar een complete renovatie uitgevoerd door een aannemer.
Ik denk dat in de praktijk geen enkele Jan-Modaal met woning in de 150.000-200.000 prijsklasse daar aan komtquote:
[..]
Tot ze de kozijnen gingen vervangen en het dak moesten vernieuwen
[..]
Nee, dat zeggen ze er niet bij. Het hang van zoveel dingen af. Ik denk dat wij er ook niet aan komen.
Dat gemiddelde bedrag zal flink worden opgevoerd door de ver boven modalen die voor elk onbenullig klein klusje iemand inhuren en daardoor niet echt representatief zijn voor de kleine man.
Het strookt ook totaal niet met de servicekosten die bij een appartement betaald moeten worden. Kijk ik hier in de regio dan liggen die in de meeste gevallen rond 150 euro per maand, uitgezonderd de luxe complexen. Van die 150 euro wordt naast het onderhoud ook nog de energie voor gemeenschappelijke ruimten betaald, vaak een accountant of VVE-beheerder en nog wat andere kleine dingen als schoonmaak van het trappenhuis.
Je hebt wel een punt, maar het onderhoud van een appartementencomplex of van een rijtjeshuis kan je natuurlijk niet met elkaar vergelijk.quote:
[..]
Ik denk dat in de praktijk geen enkele Jan-Modaal met woning in de 150.000-200.000 prijsklasse daar aan komt
Dat gemiddelde bedrag zal flink worden opgevoerd door de ver boven modalen die voor elk onbenullig klein klusje iemand inhuren en daardoor niet echt representatief zijn voor de kleine man.
Het strookt ook totaal niet met de servicekosten die bij een appartement betaald moeten worden. Kijk ik hier in de regio dan liggen die in de meeste gevallen rond 150 euro per maand, uitgezonderd de luxe complexen. Van die 150 euro wordt naast het onderhoud ook nog de energie voor gemeenschappelijke ruimten betaald, vaak een accountant of VVE-beheerder en nog wat andere kleine dingen als schoonmaak van het trappenhuis.
20 jaar geleden was het heel erg gemakkelijk om in zwolle een huis te huren zowel sociaal als via een makelaar. Ook nog tegen normale prijzen, de huren tegenwoordig gaan nergens meer over. Als starter was er keuze genoeg van flat , appartement tot rijtjeshuis.Ook kreeg toen nog bijna iedereen huursubsidie en dan was het netto prima betaalbaar.quote:
[..]
Het is overigens niet zo dat de markt 20 jaar geleden niet verziekt was. Ook toen kon je als arme starter alleen aan de onderkant of met z'n tweeën ergens beginnen.
Ja, dus was je afhankelijk van de subsidie, want anders kon je het nog steeds niet op eigen kracht betalen.quote:Op zondag 21 juni 2015 13:46 schreef machtpen het volgende:
[..]
20 jaar geleden was het heel erg gemakkelijk om in zwolle een huis te huren zowel sociaal als via een makelaar. Ook nog tegen normale prijzen, de huren tegenwoordig gaan nergens meer over. Als starter was er keuze genoeg van flat , appartement tot rijtjeshuis.Ook kreeg toen nog bijna iedereen huursubsidie en dan was het netto prima betaalbaar.
Dat was dus niet makkelijk, want je had er subsidie voor nodig. Het is niet dat subsidies uit de lucht komen vallen of zo.quote:
20 jaar geleden was het heel erg gemakkelijk om in zwolle een huis te huren zowel sociaal als via een makelaar. Ook nog tegen normale prijzen, de huren tegenwoordig gaan nergens meer over. Als starter was er keuze genoeg van flat , appartement tot rijtjeshuis.Ook kreeg toen nog bijna iedereen huursubsidie en dan was het netto prima betaalbaar.
Nee de huursubsidie was gewoon een extraatje een soort belastingteruggave. Voor 400 gulden je toen als starter een leuke flat van 100 m2. Dan hield je genoeg over om van te leven en was de huursubsidie een leuk extraatje. Inkomenseisen waren er toen ook nog niet dus iedereen kon dat huren.quote:
[..]
Ja, dus was je afhankelijk van de subsidie, want anders kon je het nog steeds niet op eigen kracht betalen.
Je hebt het over minimaal bijna 15 jaar geleden. Iets zegt me dat de inkomens toen ook een stuk lager waren. Bovendien: dat je al aangeeft dat subsidie niet nodig was, maar een leuk extraatje was, geeft wmb al aan dat het systeem niet klopte. Je zou het zelfs kunnen zien als de aanzet voor de rottigheid (mensen gingen boven hun stand leven, vraag nam toe, prijzen namen toe).quote:
Nee de huursubsidie was gewoon een extraatje een soort belastingteruggave. Voor 400 gulden je toen als starter een leuke flat van 100 m2. Dan hield je genoeg over om van te leven en was de huursubsidie een leuk extraatje. Inkomenseisen waren er toen ook nog niet dus iedereen kon dat huren.
Los van geld: toen ik zelfstandig ging wonen, was het nog heel gebruikelijk om te starten op afdankertjes. Zelfs van de schroot, de kringloop of desnoods sinaasappelkistjes. Ik heb het idee dat dat nu helemaal zo gebruikelijk meer is. We zijn met z'n allen veeleisender geworden, maar de financiën zijn minder hard meegegroeid.
Klinkt dat een beetje logisch?
In de regio waar ik woon staan niet eens flats van 100m². Als starter mocht je ook toen blij zijn met een flatje van 40-60 m² en voor een grotere woning moesten mijn ouders ook braaf 8 jaar op de wachtlijst staan. Inmiddels zaten ze met 3 kinderen op een tweekamerflatje met een vliering die als slaapruimte dienst deed. Ik praat nu over de jaren 80.quote:
[..]
Nee de huursubsidie was gewoon een extraatje een soort belastingteruggave. Voor 400 gulden je toen als starter een leuke flat van 100 m2. Dan hield je genoeg over om van te leven en was de huursubsidie een leuk extraatje. Inkomenseisen waren er toen ook nog niet dus iedereen kon dat huren.
Inkomenseisen waren er toen ook, alleen werden die regionaal vastgesteld.
Het gaat hier over zwolle en toen had ik in de beethovenlaan die hier eerder in het topic werd genoemd een flatje van nog geen 400 gulden huur, ook bijna precies hetzelfde flatje. Koop waren die toen nog rond de ton in guldens. Zwolle hanteerde toen nog geen inkomenseisen.quote:
[..]
In de regio waar ik woon staan niet eens flats van 100m². Als starter mocht je ook toen blij zijn met een flatje van 40-60 m² en voor een grotere woning moesten mijn ouders ook braaf 8 jaar op de wachtlijst staan. Inmiddels zaten ze met 3 kinderen op een tweekamerflatje met een vliering die als slaapruimte dienst deed. Ik praat nu over de jaren 80.
Inkomenseisen waren er toen ook, alleen werden die regionaal vastgesteld.
In 20 jaar tijd is de situatie voor starters gewoon slecht geworden.
Je begrijpt misschien ook waarom er inkomenseisen zijn?quote:
[..]
Het gaat hier over zwolle en toen had ik in de beethovenlaan die hier eerder in het topic werd genoemd een flatje van nog geen 400 gulden huur, ook bijna precies hetzelfde flatje. Koop waren die toen nog rond de ton in guldens. Zwolle hanteerde toen nog geen inkomenseisen.
In 20 jaar tijd is de situatie voor starters gewoon slecht geworden.
Probeer trouwens voor 100.000 euro maar eens een huis te bouwen op een lap grond zonder erfpacht. Ik denk dat zelfs de goedkoopste Polen je uitlachen.
Inderdaad. Zat nog even te kijken bij mijn woonplaats en huren is ook gewoon echt een belachelijke en dure toestand aan het worden en dan heb je ook te maken met een bizar klein en verschraald aanbod.quote:
[..]
Het gaat hier over zwolle en toen had ik in de beethovenlaan die hier eerder in het topic werd genoemd een flatje van nog geen 400 gulden huur, ook bijna precies hetzelfde flatje. Koop waren die toen nog rond de ton in guldens. Zwolle hanteerde toen nog geen inkomenseisen.
In 20 jaar tijd is de situatie voor starters gewoon slecht geworden.
De enige oplossing is HRA (geleidelijk af te schaffen) en misschien zelfs een verplichte eigen inleg bij kopen van woning. Zo gaan die huizenprijzen wel omlaag en betaalbaar. Dit zeg ik als huisbezitter trouwen
.De 52% schijf wordt al jaarlijks met 0.5% teruggeschroefd.quote:
De enige oplossing is HRA (geleidelijk af te schaffen) en misschien zelfs een verplichte eigen inleg bij kopen van woning. Zo gaan die huizenprijzen wel omlaag en betaalbaar. Dit zeg ik als huisbezitter trouwen
De volgende maatregelen zijn al genomen:
- HRA kun je maximaal 30 jaar gebruiken, was voorheen onbeperkt
- HRA op een (extra) hypotheek toepassen mag alleen als de hypotheek ook daadwerkelijk aan die woning wordt uitgegeven (aanschaf of verbouwingen) en de woning ook daadwerkelijk het hoofdverblijf is. HRA op een verhoogde/tweede hypotheek waarin de overwaarde wordt opgenomen voor de aanschaf van een auto, boot, vakantiehuisje etc kan niet meer.
- HRA wordt nu langzaam afgebouwd in stapjes van 0,5 procentpunt.
- Op nieuwe hypotheken kun je alleen nog HRA krijgen als je ook daadwerkelijk in 30 jaar aflost.
- Met de voorgestelde belastingplannen waarbij de 2e en 3e belastingschijf verlaagd wordt, wordt ook de HRA verlaagd voor de mensen die in deze belastingschijven vallen.
Het maximaal te lenen bedrag voor een woning (wat los staat van de HRA) daalt ook steeds verder tot in elk geval 100% van de getaxeerde marktwaarde in 2018. Er gaan steeds vaker ballonnetjes op om die Loan to Value verhouding ook na 2018 stapsgewijs te blijven verlagen tot 90% of zelfs 80% van de taxatiewaarde.
Veel mensen gaan waarschijnlijk nog hard hun neus stoten als in 2001 voor de eerste groep de 'maximaal 30 jaar HRA' afloopt. Vooral bij diegenen die een aflossingsvrije hypotheek hebben en daar geen kapitaal tegenover hebben staan anders dan de woning zelf. Plots worden dan de bruto hypotheeklasten ook de netto lasten.
Overigens sta ik als verse huizenbezitter volledig achter verdere afbouw van HRA en subsidies op de woningmarkt. Daarbij pleit ik er wel voor dat die geruild worden voor een verlaging van de eerste belastingschijf. Minima moeten van hun netto inkomen kunnen rondkomen zonder toeslagen.
Het voordeel van afschaffing van huurtoeslag is dat het stimulerend werkt om een woning te zoeken die daadwerkelijk bij het inkomen past. Door huurtoeslag maakt het voor iemand met een inkomen onder de toeslaggrens nauwelijks uit of er een simpel flatje of een flinke gezinswoning uit de sociale sector gehuurd wordt. Degenen die daadwerkelijk de gezinswoning van zijn inkomen zou kunnen betalen komt hiervoor niet in aanmerking. Voor de groep met een inkomen tot 35.000 euro verbeteren de mogelijkheden op de woningmarkt niet naarmate het inkomen stijgt en dat is krom.
Daar tegenover moet uiteraard wel staan dat woningcorporaties ook echt goedkope woningen blijven aanbieden voor de laagste inkomens.
Wanneer afschaffing van HRA en huurtoeslag wordt omgezet in hogere netto inkomens dan levert dat per huishouden gemiddeld 2000 euro op (16 miljard besparing verdeeld over ca 8 miljoen huishoudens). Door de algemene heffingskorting met dit bedrag te verhogen of het tarief van de eerste belastingschijf fors te verlagen kun je er voor zorgen dat alle huishoudens hier van profiteren.
Mensen die relatief goedkoop wonen zullen er wat op vooruit gaan, mensen die relatief veel huurtoeslag ontvangen of die een hoge hypotheek hebben zullen er wat op achteruit gaan.
Nee hoor, ik zit momenteel warm en droog, woon onder prima omstandigheden bij mijn ouders en krijg een reiskostenvergoeding zodat ik bijna met gesloten beurs naar mijn werk kan met de auto.quote:
Ff he... ik wil er niet te gemakkelijk over doen (makkelijk praten als je zelf gekocht hebt) of op mijn moeder lijken, maar is het nou écht, écht écht zo erg dat je - als je net bent afgestudeerd - geen huis kan kopen in het midden van de markt?
Ik vind het wel jammer dat een aantal mensen hier blijven hangen in het dogma dat ik een beroerd salaris zou hebben en daarom maar in een doos moet gaan wonen. Ik heb daarentegen weinig inhoudelijke reacties gezien op de post waarin ik onderbouw waarom ik een dergelijke lening prima verantwoord zou kunnen betalen.
Zoals al eerder gezegd begrijp ik best dat ¤2200 p/m absoluut geen topsalaris is. Overigens is dat voor mij nog altijd ondergeschikt aan plezier in je werk, maar dat is een andere discussie. Echter, ik denk dat ik het in ieder geval niet slechter heb dan een groot deel van mijn 'generatie-genoten':
- CBS geeft aan dat het gemiddelde bruto inkomen van starters (daar reken ik dan de leeftijdscategorie 25-30 onder, hier val ik zelf dus nog niet in, maar 20-25 geeft een vertekend beeld omdat hierin nog veel studenten vallen) ¤28.200 is, exact mijn inkomen. Ver onder modaal vind ik het overigens ook niet, aangezien een modaal inkomen ook maar ¤2585 (ex vakantiegeld!) is.
- Ik heb wat spaargeld i.p.v. een studieschuld.
- Ik heb een vast contract in tegenstelling tot 2/3e van de starters op de arbeidsmarkt. Dit heeft in de meeste gevallen ook invloed op de mogelijke hypotheek, want bij tijdelijke contracten wordt er gerekend met 3x een jaarsalaris gedeeld door 3. Ook als er 'magere' jaren tussen zitten, dus daarmee kom je altijd op een lager gemiddeld jaarsalaris uit dan met een vast contract.
Ik kan dan nog wel 'iets' helemaal aan de onderkant van de markt en of je me dan een verwend snotjoch vind omdat ik dat niet wil (voornamelijk vanwege slechte investering, zie één van mijn eerdere posts), is een tweede. Maar de groep die het 'nog' slechter heeft dan ik kan op dit moment helemaal niets, dat klopt toch niet? Want de relatief hoge huurprijzen voelen zij nog veel harder in hun portemonnee waardoor dat ook eigenlijk geen haalbaar scenario is.
Goed, terug naar de realiteit;
Klinkt inderdaad wel interessant, zoiets zou zelfs mijn voorkeur nog wel hebben ten opzichte van helemaal alleen wonen omdat ik wel graag mensen om me heen heb. Ik vraag me wel af in hoeverre dat soort woongroepen in Zwolle bestaan, ik heb al e.e.a. gegoogeld en ik kom alleen maar alternatieve 'groene' clubs of inrichtingen voor ontspoorde mensen tegen.quote:
[..]
Precies.
Ik heb het idee dat er een beeld heerst van een studentenflat waar er niks aan het huishouden wordt gedaan, regelmatig overlast door feestjes, asociale huisgenoten enzovoort.
Maar hier in Utrecht zijn genoeg woongroepen waar starters zoals TS wonen, die een huishoudster hebben en allemaal gewoon werken. Mijn vriendin woonde er in zoeentje toen we aan het daten waren. Het was een relaxte leven-en-laten-leven sfeer, elke maand een vergaderingetje, grote woonkamer met piano, statig pand midden in het centrum, enz. Je kon intekenen op het avondeten, en als je dat regelmatig deed, dan werd je geacht om zelf ook af en toe te koken. Maar niks moest.
Kosten: 250 euro per maand. Hartje centrum.
Andere optie die ik nog ga bekijken is in hoeverre er onderhandeld kan worden over de inkomenseis bij particuliere verhuurders. Een vriend van me heeft dit blijkbaar kunnen regelen met zijn huurbaas door een extra garantie te verstrekken. Om vervolgens die ¤1000 incl per maand alleen op te hoesten gaat mij dan alsnog te ver, maar met een huisgenoot die ook de helft betaald wordt deze optie wat mij betreft wel interessant. Moet ik alleen nog op zoek naar een geschikte huisgenoot
Het verschil tussen huren en kopen is gewoon helemaal krom en dat gaat nergens over en dat lijkt me het probleem. Sommige worden nu gedwongen om te huren en terwijl ze aan huur meer betalen dan aan hypotheek. En ik weet niet of je vanuit huur nog wel makkelijk weg komt als ik dat zo om me heen zie.quote:
Ff he... ik wil er niet te gemakkelijk over doen (makkelijk praten als je zelf gekocht hebt) of op mijn moeder lijken, maar is het nou écht, écht écht zo erg dat je - als je net bent afgestudeerd - geen huis kan kopen in het midden van de markt? Dat je niet 6 keer je jaarinkomen kan lenen? Heeft dat eigenlijk ooit makkelijk gekund als je zelf niet minimaal 25% kon inleggen?
Ja, de rente is nu laag. Maar dan nog.
Lieve, lieve TS, het is niet persoonlijk, maar als ik er nu nog eens over nadenken, dan denk ik dat je moet stoppen met zemelen en sneuneuzen, want ik vind dat je echt iets heel geks wilt. Ga sparen en carrière maken en kijk over een jaar of 5 nog eens.
Stel dat de huurtoeslagberekening zegt dat jij normaal gesproken met je inkomen je een huur van 400 euro kunt veroorloven, maar je huurt een woning van 710.
De kortingsgrens is dit jaar 403 euro, en tot die grens krijg je 100% aan toeslag. Over dat deel van de huur krijg je dus 3 euro terug.
De aftoppingsgrens is ca. 575. Over dat deel van de huur krijg je maar 60% vergoed, dus over de 172 extra aan huur krijg je maar 103 euro.
Over de rest van de huur, tot de maximale huurtoeslaggrens, dit jaar iets meer dan 710, krijgen alleen speciale doelgroepen toeslag, en ook maar 40%. Deze 135 euro moeten verreweg de meeste mensen zelf dokken.
Kom je uit op een toeslag van 106 euro op een huur van 710. Veel gehoord misverstand dat alle lage inkomens dus maar alle dure huurwoningen kunnen betrekken. Komt nog eens bij dat het in sommige steden gewoon schunnig is hoe hoog de maximale huren worden opgetrokken. Ik zie nauwelijks nog woningen voor minder dan 403 euro aangeboden worden, ook kleine hokjes van ca. 25m2. Voormalige huurwoningen waar al twintig-dertig jaar niks meer aan is gedaan worden opeens voor misdadig veel geld in de vrije sector aangeboden door die o zo maatschappelijk betrokken woningcorporaties. Nee, die woningmarkt is alleen maar verder aan het destabiliseren. En zie ook de sociale ongelijkheid. De steden worden steeds meer een paradijs voor de happy few.
Oplossing is wel weer dat het prachtige platteland aantrekkelijker wordt om te gaan wonen en (dan maar) te gaan ondernemen
Ben je verstandig, en heb je een eigen wil cq hou je er van eens wat anders te doen dan de meute, en weiger je dief van eigen portemonnee te zijn, blijf dan lekker weg uit bepaalde steden.Waarom zou je daar inhoudelijke reacties op willen? Zou dat ook maar iets veranderen aan de onmogelijkheid?quote:
[..]
Ik vind het wel jammer dat een aantal mensen hier blijven hangen in het dogma dat ik een beroerd salaris zou hebben en daarom maar in een doos moet gaan wonen. Ik heb daarentegen weinig inhoudelijke reacties gezien op de post waarin ik onderbouw waarom ik een dergelijke lening prima verantwoord zou kunnen betalen.
[..]
wooasten inclusief gas/licht? Onrealistischquote:
Ik meende dat het Nibud nog steeds aanhoudt dat je niet meer dan 1/3 van je inkomen aan totale woonlasten kwijt mag zijn. Maar weet even niet meer of dat bruto of netto is.
In mijn tijd had men het zelfs over max 18% dat je kwijt mocht zijn aan netto woonlasten. Meer werd gezien als onverantwoord.quote:
Ik meende dat het Nibud nog steeds aanhoudt dat je niet meer dan 1/3 van je inkomen aan totale woonlasten kwijt mag zijn. Maar weet even niet meer of dat bruto of netto is.
Nibud adviseert (per 1 juli, dat gaat dus ook veranderen) dat de last van de financiering (dus wat je aan hypotheek betaalt) maximaal 20% van je inkomen mag zijn bij ¤28.000. Oftewel zo'n ¤466 p/m bruto.quote:
Ik meende dat het Nibud nog steeds aanhoudt dat je niet meer dan 1/3 van je inkomen aan totale woonlasten kwijt mag zijn. Maar weet even niet meer of dat bruto of netto is.
Zijn nog wel wat mogelijkheden (bijv. Rabo generatiehypotheek), maar die zijn minder aantrekkelijk omdat je daar geen NHG op kan krijgen. Dit wil ik ook nog wat verder uitzoeken want ik weet niet precies in hoeverre mijn ouders hier in mee kunnen gaan.quote:
Kunnen je ouders niet eventueel garant staan zodat je meer kan lenen? Ik weet nog dat dat aantal jaar geleden wel mogelijk was..
Als iemand van mening is dat mijn denkstappen (vanaf post #60) niet kloppen, dan hoor ik het graag, mits onderbouwd. Posts die wat betreft inhoud niet verder gaan dan "2200 euro is een baggerloon" of "Starters horen nou eenmaal aan de onderkant van de markt" heb ik ook geen fluit aan.quote:
[..]
Waarom zou je daar inhoudelijke reacties op willen? Zou dat ook maar iets veranderen aan de onmogelijkheid?
Met de hypotheek die ik heb aangevraagd zit ik op 45% en dat kon gewoon. Dat dat zo veel scheelt per 1 juli had ik niet verwacht.quote:
[..]
Nibud adviseert (per 1 juli, dat gaat dus ook veranderen) dat de last van de financiering (dus wat je aan hypotheek betaalt) maximaal 20% van je inkomen mag zijn bij ¤28.000. Oftewel zo'n ¤466 p/m bruto.
En als men nou zou bevestigen dat je denkstappen op zich wel prima kloppen, wat dan?quote:
[..]
Nibud adviseert (per 1 juli, dat gaat dus ook veranderen) dat de last van de financiering (dus wat je aan hypotheek betaalt) maximaal 20% van je inkomen mag zijn bij ¤28.000. Oftewel zo'n ¤466 p/m bruto.
[..]
Zijn nog wel wat mogelijkheden (bijv. Rabo generatiehypotheek), maar die zijn minder aantrekkelijk omdat je daar geen NHG op kan krijgen. Dit wil ik ook nog wat verder uitzoeken want ik weet niet precies in hoeverre mijn ouders hier in mee kunnen gaan.
[..]
Als iemand van mening is dat mijn denkstappen (vanaf post #60) niet kloppen, dan hoor ik het graag, mits onderbouwd. Posts die wat betreft inhoud niet verder gaan dan "2200 euro is een baggerloon" of "Starters horen nou eenmaal aan de onderkant van de markt" heb ik ook geen fluit aan.
Ik zie het nut er niet van in, want je mogelijkheden worden er niet anders van.
Dat is correct, maar om de som even compleet te maken:quote:
[..]
Nibud adviseert (per 1 juli, dat gaat dus ook veranderen) dat de last van de financiering (dus wat je aan hypotheek betaalt) maximaal 20% van je inkomen mag zijn bij ¤28.000. Oftewel zo'n ¤466 p/m bruto.
Gegeven:
Formule om annuiteit te berekenen
Rente: zeg 2,6% bij 10 jaar vast met NHG (korter dan 10 jaar betekent dat er gerekend moet worden met rente van 5%)
(De 10 jaars NHG rente van rabobank is trouwens afgelopen week van 2,4 naar 2,6 gegaan)
Situatie voor 1 juli:
Financieringslastpercentage bij 28.000 is 25,5%, wat max 595 euro bruto per maand aan hypotheeklasten geeft.
Hiervoor heb je een maximale hypothecaire lening van 147.290 euro, wat een maximale koopsom betekent van 143.000.
Situatie na 1 juli:
Financieringslastpercentage bij 28.000 is 20,5%, wat max 478 euro bruto per maand aan hypotheeklasten geeft.
Hiervoor heb je een maximale hypothecaire lening van 118.450 euro, wat een maximale koopsom betekent van 115.000.
Je kunt dus vanaf 1 juli 19,5% minder lenen.
[ Bericht 1% gewijzigd door batb op 23-06-2015 22:15:37 ]
Niet helemaal, want daar staan vorderingen tegenover.quote:
[..]
Ja.. hoezo onzin?
Zo werkt geld creatie? zeker gezien iedere bank draait op het fractionele reserve bankier systeem.
De letterlijke definitie daarvan is dat een bank altijd failliet is.
Ze hebben altijd maar 10% in kas (meestal minder) de overige 90% is uitgeleend of staat uit in beleggingen.
Je hebt deels gelijk dat er geld gecreeerd wordt maar dat gebeurt niet door 1 bank maar binnen het systeem van banken, dus met basel 3 heb je het leverage(hefboom) ratio en dat is 3%. Dus als alle banken dan 3% aanhouden wordt de totale geldhoeveelheid 33x het oorspronelijke.
Edit: 7% aangepast naar 3% na dit te hebben gelezen.
[ Bericht 7% gewijzigd door batb op 23-06-2015 22:40:45 ]