Hypotheekvrij! #4

Waarom dan: "ha, ha die Nl...", terwijl ie gewoon goed bezig is.

quote:

Op dinsdag 25 juni 2013 22:42 schreef blomke het volgende:

[..]

Aflosssen op dat deel waarop je de hoogste rente betaalt na de HRA; even aangenomen dat de schuld in box 1 staat. Kijk ook naar je rendement in Box 3 op spaarrekeningen.

Overigens is het de vraag (die ik niet kan beantwoorden) hoe het op het rentefront over 5 jaar is.

En als de rente op beide delen hetzelfde is? Iets voor mijn gevoel zegt zsm weg met aflossingsvrije deel (25%), maar ik weet het niet zeker.

quote:

Op dinsdag 25 juni 2013 23:03 schreef sheonlydreams86 het volgende:

[..]

En als de rente op beide delen hetzelfde is? Iets voor mijn gevoel zegt zsm weg met aflossingsvrije deel (25%), maar ik weet het niet zeker.

Zou ik ook voor gaan.

quote:

Op dinsdag 25 juni 2013 22:56 schreef blomke het volgende:
Waarom dan: "ha, ha die Nl...", terwijl ie gewoon goed bezig is.

Ik lach hem niet uit hoor, ik lach omdat ik het grappig vind dat hij iedere keer op komt duiken met zijn zonnepanelen als er een vraag gesteld wordt over aflossen.

Het leuke vind ik dat hij nog gelijk heeft ook, als je een manier zoekt om een stukje vermogen uit box 3 te halen dan leveren zonnepanelen veruit het meeste rendement op.

Helaas is ons huis zo gepositioneerd dat zonnepanelen waarschijnlijk maar een laag rendement hebben...

quote:

Op woensdag 26 juni 2013 06:51 schreef mark_dabomb het volgende:
Helaas is ons huis zo gepositioneerd dat zonnepanelen waarschijnlijk maar een laag rendement hebben...

Tenzij je dak in de schaduw ligt zal dat wel meevallen. Mijn dak ligt op WZW en het rendement is prima.

quote:

Op dinsdag 25 juni 2013 22:31 schreef Revolution-NL het volgende:

[..]

Als je al een grote buffer hebt dan kan je inderdaad naar andere opties kijken.

Heb je ruimte voor zonnepanelen. Het levert rendement van panelen is erg goed te noemen. Met een kleine investering kan je al flink je maandlasten verlagen.

Ik heb bijv. voor 3k geïnvesteerd wat direct rond de 50 euro p/mnd oplevert.
Dat levert meer op dan het inlossen op je hypotheek en is nog leuk/duurzaam ook.

¤50 per maand? Hoeveel betaalde jij per maand? Wij betalen ¤100 per maand aan gwl. Ik zit serieus te denken aan zonnepanelen, op termijn gaan wij meer betalen (nu nog met zijn 2en namelijk).

quote:

Op dinsdag 25 juni 2013 23:12 schreef 44pje het volgende:

[..]

Ik lach hem niet uit hoor, ik lach omdat ik het grappig vind dat hij iedere keer op komt duiken met zijn zonnepanelen als er een vraag gesteld wordt over aflossen.

Het leuke vind ik dat hij nog gelijk heeft ook, als je een manier zoekt om een stukje vermogen uit box 3 te halen dan leveren zonnepanelen veruit het meeste rendement op.

Ik haal het vaak aan omdat het nog niet in de belevingswereld van mensen zit. Men denkt er gewoon niet aan omdat het niet leeft. Zonde wat is een erg goede investering voor zowel de portemonnee als de verduurzaming van onze economie.

quote:

Op woensdag 26 juni 2013 09:13 schreef exode het volgende:

[..]

¤50 per maand? Hoeveel betaalde jij per maand? Wij betalen ¤100 per maand aan gwl. Ik zit serieus te denken aan zonnepanelen, op termijn gaan wij meer betalen (nu nog met zijn 2en namelijk).

gas / elektra was 75 euro p/mnd en wordt nu netto na teruglevering rond de 25 euro p/mnd.
Ik wek dan ook meer elektra op dan dat ik verbruik.

Mijn doel om energie neutrale onze eengezinswoning te bewonen is bijna voltooid

quote:

Op woensdag 26 juni 2013 09:34 schreef Revolution-NL het volgende:

[..]

Ik haal het vaak aan omdat het nog niet in de belevingswereld van mensen zit. Men denkt er gewoon niet aan omdat het niet leeft. Zonde wat is een erg goede investering voor zowel de portemonnee als de verduurzaming van onze economie.

[..]

gas / elektra was 75 euro p/mnd en wordt nu netto na teruglevering rond de 25 euro p/mnd.
Ik wek dan ook meer elektra op dan dat ik verbruik.

Mijn doel om energie neutrale onze eengezinswoning te bewonen is bijna voltooid

Een heel goed streven, ik denk wel dat jij een heel extreem voorbeeld bent en niet representatief voor het merendeel van de normale mensen.

En met 3000 investeren dan voor 1200 euro per jaar aan stroom kunnen opwekken is wel heel extreem. Overdrijf je niet een beetje? Dan zou je even snel geschat 5 KWH per jaar opwekken, daarvoor heb je in NL ongeveer 50m^2 zonnecellen nodig.

quote:

Op woensdag 26 juni 2013 09:42 schreef Basp1 het volgende:

[..]

Een heel goed streven, ik denk wel dat jij een heel extreem voorbeeld bent en niet representatief voor het merendeel van de normale mensen.

En met 3000 investeren dan voor 1200 euro per jaar aan stroom kunnen opwekken is wel heel extreem. Overdrijf je niet een beetje? Dan zou je even snel geschat 5 KWH per jaar opwekken, daarvoor heb je in NL ongeveer 50m^2 zonnecellen nodig.

De set levert tussen de 500 - 550 euro per jaar

Ach wat is extreem, ik let alleen bij aanschaf van apparatuur op energielabels, ik heb PV op mijn dak en een goed geïsoleerd huis. Trias energetica als je eerst je verbruik minimaliseert hoef je ook minder op te wekken. Het mes snijd aan twee kanten

Het is allemaal niet zo moeilijk. Het vergt alleen een klein beetje bewustwording. Ik heb ook wel wat beters te doen om één maand per jaar te werken voor de kolenboer. Hele volksstammen die dit heel normaal vinden.

De volgende stap is extra PV en bijverwarmen met een lucht/lucht warmtepomp

[ Bericht 5% gewijzigd door Revolution-NL op 26-06-2013 10:41:31 ]

quote:

Op woensdag 26 juni 2013 10:24 schreef Revolution-NL het volgende:

[..]

De set levert tussen de 500 - 550 euro per jaar

Ach wat is extreem, ik let alleen bij aanschaf van apparatuur op energielabels, ik heb PV op mijn dak en een goed geïsoleerd huis. Trias energetica als je eerst je verbruik minimaliseert hoef je ook minder op te wekken. Het mes snijd aan twee kanten

Het is allemaal niet zo moeilijk. Het vergt alleen een klein beetje bewustwording. Ik heb ook wel wat beters te doen om één maand per jaar te werken voor de kolenboer. Hele volksstammen die dit heel normaal vinden.

De volgende stap is extra PV en bijverwarmen met een lucht/lucht warmtepomp

Vergeet niet om een zonneboiler te overwegen, als je die slim inzet kun je daar ook een groot gedeelte van het jaar je huis mee verwarmen.

quote:

Op dinsdag 25 juni 2013 22:02 schreef sheonlydreams86 het volgende:
Vergelijkbare situatie hier, goede vraag. Ik lees al een paar topics mee maar het is mij nog niet duidelijk wat het beste is.

De vraag is: welk deel heeft de hoogste rente?

Indien gelijke of hogere rente op het aflossingsvrije deel; los hier op af, dat is namelijk een procedure met nul poespas. Je mailt de bank dat je wilt aflossen, en dan krijg je een mailtje met de procedure terug.

Indien spaargedeelte, dit is voor mij nog redelijk complex. Vraag de bank of ze een berekening kunnen maken hoeveel jij mag aflossen jaarlijks. Je moet het zelf ook narekenen, mensen hebben gemeld dat de bank hierin fouten kan maken. Het doel is dat je de looptijd verkort. Die mag echter niet korter dan 20 jaar zijn (15 jaar mag ook, maar dan heb je het over een schijtbedrag van 30K ofzo), want anders komt de fiscus en die wil met jou afrekenen.

Daar komt nog iets bij -- 1 van de voorwaarden is dan dat de extra aflossing in 1 jaar niet hoger is dan 10x de laagste aflossing. Dus als jij per maand 600 euro aan rente betaalt, en 100 euro aan aflossing, dan betaal je per jaar dus 100 x 12 = 1200 aflossing. Dus je mag niet meer dan 12.000 euro aflossen per jaar.

Nu komt de truuk: stel dat jij in 2013 het maximale bedrag aflost (dus die 12.000). Stel dat in 2014 de rente-vaste periode afloopt, en dat de rente lager wordt. Dan ga jij minder aflossen per maand. Dan heb je achteraf teveel afgelost, en komt wederom de fiscus je bestraffen. Van wat ik begrijp, valt je spaargedeelte dan ineens niet in box 1, en wordt je belast in box 3, met vermogensrendementheffing (VRH).

Dus je moet niet het uiterste maximum per jaar aflossen op je spaarhypotheek.

Kan iemand bovenstaande bevestigen, want ik ben niet 100% zeker van de details.

quote:

Op dinsdag 25 juni 2013 23:03 schreef sheonlydreams86 het volgende:
En als de rente op beide delen hetzelfde is? Iets voor mijn gevoel zegt zsm weg met aflossingsvrije deel (25%), maar ik weet het niet zeker.

Maakt niet uit. Met de opbrengst van de bankspaarrekening los je de (elke) ews af. Of dat nou van deel 1, 2 of een schuld bij je tante Fien is......

quote:

Op woensdag 26 juni 2013 14:17 schreef Hallmark het volgende:

[..]

De vraag is: welk deel heeft de hoogste rente?

Indien gelijke of hogere rente op het aflossingsvrije deel; los hier op af, dat is namelijk een procedure met nul poespas. Je mailt de bank dat je wilt aflossen, en dan krijg je een mailtje met de procedure terug.

Indien spaargedeelte, dit is voor mij nog redelijk complex. Vraag de bank of ze een berekening kunnen maken hoeveel jij mag aflossen jaarlijks. Je moet het zelf ook narekenen, mensen hebben gemeld dat de bank hierin fouten kan maken. Het doel is dat je de looptijd verkort. Die mag echter niet korter dan 20 jaar zijn (15 jaar mag ook, maar dan heb je het over een schijtbedrag van 30K ofzo), want anders komt de fiscus en die wil met jou afrekenen.

Daar komt nog iets bij -- 1 van de voorwaarden is dan dat de extra aflossing in 1 jaar niet hoger is dan 10x de laagste aflossing. Dus als jij per maand 600 euro aan rente betaalt, en 100 euro aan aflossing, dan betaal je per jaar dus 100 x 12 = 1200 aflossing. Dus je mag niet meer dan 12.000 euro aflossen per jaar.

Nu komt de truuk: stel dat jij in 2013 het maximale bedrag aflost (dus die 12.000). Stel dat in 2014 de rente-vaste periode afloopt, en dat de rente lager wordt. Dan ga jij minder aflossen per maand. Dan heb je achteraf teveel afgelost, en komt wederom de fiscus je bestraffen. Van wat ik begrijp, valt je spaargedeelte dan ineens niet in box 1, en wordt je belast in box 3, met vermogensrendementheffing (VRH).

Dus je moet niet het uiterste maximum per jaar aflossen op je spaarhypotheek.

Kan iemand bovenstaande bevestigen, want ik ben niet 100% zeker van de details.

De rente is hetzelfde, en om de redenen die je noemt over het spaardeel (rekening houden met bandbreedte) lijkt dat idd niet echt aantrekkelijk.

OK, ik ben toch iets wijzer geworden

quote:

Op woensdag 26 juni 2013 14:17 schreef Hallmark het volgende:

Daar komt nog iets bij -- 1 van de voorwaarden is dan dat de extra aflossing in 1 jaar niet hoger is dan 10x de laagste aflossing. Dus als jij per maand 600 euro aan rente betaalt, en 100 euro aan aflossing, dan betaal je per jaar dus 100 x 12 = 1200 aflossing. Dus je mag niet meer dan 12.000 euro aflossen per jaar.

Nu komt de truuk: stel dat jij in 2013 het maximale bedrag aflost (dus die 12.000). Stel dat in 2014 de rente-vaste periode afloopt, en dat de rente lager wordt. Dan ga jij minder aflossen per maand. Dan heb je achteraf teveel afgelost, en komt wederom de fiscus je bestraffen. Van wat ik begrijp, valt je spaargedeelte dan ineens niet in box 1, en wordt je belast in box 3, met vermogensrendementheffing (VRH).

Je bedoelt waarschijnlijk inleg op de bankspaarrekening i.p.v. aflossing. En als de rente na afloop van een RVP lager wordt, moet je juist méér in leggen. Voldoe je niet meer aan de eisen (dus buiten de bandbreedte), dan wordt je afgerekend in box 1; niet box 3. Met als gevolg dat je over de box 1 winst, progressief inkomensbelasting betaalt/

Blijft overeind dat je met de opbrengst van de bankspaarrekening ook het aflossingsvrije deel mag aflossen. Dus bij tussentijdse aflossing, maakt het qua uitkering niet uit. Kies dan dus diegene met de hoogste rente. Zijn ze gelijk -> om het even.

Overigens zou ik eerst sparen in box 3 en pas > vrijstelling(en) geld uit box 3 overhevelen naar box 1

quote:

Op dinsdag 25 juni 2013 12:41 schreef Basp1 het volgende:
En het voordeel is dan ook nog eens als je in 10 jaar afgelost hebt, je dan alsnog recht op 20 jaar hebt. Dit in tegenstelling tot sommigen die 30 jaar lang hun hypotheek aanhouden om fiscaal gezien het beste uit te komen.

??? Welk voordeel?

Volgens mij gaat na die 'zonder-recht-op-HRA-periode' sowieso gewoon weer je volle 30 jaar lopen.

quote:

Op woensdag 26 juni 2013 21:48 schreef blomke het volgende:
Je bedoelt waarschijnlijk inleg op de bankspaarrekening i.p.v. aflossing.
(...). Met als gevolg dat je over de box 1 winst, progressief inkomensbelasting betaalt

Super!! Bedankt voor de correcties!

Vanaf het Spaarcentje blog (linkje in topic start) is weer teruggelinkt naar het afko forum:

http://www.watkosteengezi(...)anders-van-onze.html

quote:

Op woensdag 26 juni 2013 11:45 schreef Erasmo het volgende:
Vergeet niet om een zonneboiler te overwegen, als je die slim inzet kun je daar ook een groot gedeelte van het jaar je huis mee verwarmen.

Los het dan maar gewoon af. Ik heb nog nooit een berekening gezien die klopte waaruit bleek dat zonneboilers uberhaupt zichzelf terugverdienen.

quote:

Op woensdag 26 juni 2013 22:37 schreef Bijvlagenzinvol het volgende:

[..]

Los het dan maar gewoon af. Ik heb nog nooit een berekening gezien die klopte waaruit bleek dat zonneboilers uberhaupt zichzelf terugverdienen.

Daarom heb ik het ook specifiek over een zonneboiler met verwarmingsondersteuning, daarmee schiet het rendement omhoog.

quote:

Op woensdag 26 juni 2013 22:38 schreef Erasmo het volgende:
Daarom heb ik het ook specifiek over een zonneboiler met verwarmingsondersteuning, daarmee schiet het rendement omhoog.

Doe maar een linkje via PM dan, naar een berekening. Dan zal ik dat van het weekend eens op mijn gemak uitpluizen. Ik heb er zelf al meerdere malen aan zitten rekenen, maar aangezien die dingen het meeste opbrengen als je er geen reet aan hebt (zomers) en vrijwel niks als je ze wel nodig hebt (swinters) kwam ik er qua rendement niet positief uit.

Ik lees hierboven adviezen om eerder zonnepanelen te kopen dan op je hypotheek af te lossen. In onderstaande blog zijn ze tot de conclusie gekomen dat ze liever aflossen:

http://www.watkosteengezi(...)len-of-aflossen.html

Hanteren ze de prijzen uit 2008 ofzo daar