Huizenmarkttopic #196: de HRA voor scheefleners blijft in stand.

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 15:41 schreef _VoiD_ het volgende:
in een van de andere delen had ik al vrij uitgebreid de verschillen behandeld. Gedaan met een goede excelsheet die ik van internet had geplukt. Daarbij kon je een deel aflossingsvrij opgeven en een bankspaar/lineair/annuiteit hypotheek.

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 15:42 schreef _VoiD_ het volgende:
naja recent, dan heb je het over een deel of 10 geleden

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 15:45 schreef ComplexConjugate het volgende:

[..]

Had je ze maar moeten modereren toen je de kans had

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 15:41 schreef ComplexConjugate het volgende:

[..]

Goh.... de nieuwe spin van 'financieel adviseurs' ???

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 15:43 schreef Dinosaur_Sr het volgende:

[..]

oh noes, dan moet ik weer door bergen nietszeggende one-liners van Complex heen....

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 15:48 schreef malleable het volgende:

[..]

Ok ik maak het makkelijk voor je, stel:
Situatie 1: ik heb een aflossingsvrije hypotheek die dertigjaar duurt.
Situatie 2: ik heb een annuitaire hypotheek die dertigjaar duurt.

In welke situatie heb ik over 30 de meeste (pensioen) inkomsten nodig?

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 15:51 schreef _VoiD_ het volgende:

[..]

ff gekeken, maar het was niet in deze reeks (ben in 169 ingestapt, nog niks veranderd ), misschien in de funda reeks en anders weet ik het niet. Was best uitgebreid in ieder geval. Maar daar heb je geen zak aan natuurlijk

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 15:54 schreef KreKkeR het volgende:

[..]

Wat een onduidelijke vraag.

Hoe oud ben je? En wat bedoel je precies? Meer pensioensinkomen als inkomenseis bij het afsluiten van de hypotheek?

Mocht vanwege jouw leeftijd het te verwachten pensioensinkomen onderdeel uitmaken van de inkomenseisen van de verstrekker, dan zul je voor beide hypotheekproducten in de meeste gevallen even veel te verwachten pensioensinkomsten nodig hebben. Maar het kan per verstrekker en situatie verschillen. Hoezo? Wat probeer je precies duidelijk te maken?

In beide gevallen waarschijnlijk even veel

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 15:55 schreef Dinosaur_Sr het volgende:

[..]

Doe mij dan maar die hypotheek die is afgelost, iets zegt me dat ik dan minder geld nodig heb dan dat ie niet is afgelost

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 16:00 schreef KreKkeR het volgende:

[..]

Vandaar dat ik al aangaf dat Malleable een onduidelijke vraag stelt.

Wanneer hij met 'minder geld nodig hebben' doelt op het geld dat je in totaal kwijt zal zijn aan de hypotheek dan ben je natuurlijk op de langere termijn goedkoper uit met de annuiteitenhypotheek.

Ik vermoed echter dat hij doelt op de inkomenseis. Al weet ik weer niet of hij doelt op de huidige of toekomstige inkomenseis. Anyways: bij de inkomenseis kijkt men logischerwijs naar het kunnen dragen van de maandlasten en niet naar de totale lasten die je gedurende de rest van je leven zal hebben.

Aangezien men aflossingsvrije hypotheken doorgaans echter ook annuitair moet toetsen (uitzonderingen daargelaten), zul je in de huidige situatie dus even veel kunnen lenen met een zelfde inkomen.

Vanaf 2013 zul je waarschijnlijk meer kunnen lenen met de annuiteitenhypotheek, aangezien men de aflossingsvrije hypotheek dan naast annuitair waarschijnlijk ook consumptief (lees: als niet aftrekbaar) zal gaan toetsen.

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 16:06 schreef malleable het volgende:

[..]

Ik bedoel dat de stijgende maandlasten bij een annuiteitenhypotheek (t.o.v. aflossingsvrij) niet volledig van de bestedingsruimte voor wonen van mensen af hoeven te gaan. Deze stijging kan grotendeels worden opgevuld door minder pensioen reserveringen te doen.

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 15:14 schreef Dinosaur_Sr het volgende:

[..]

Ik wist niet dat het CPB tegenwoordig hypotheekoffertes maakte.

Jij stelt dat er fors minder geleend kan worden (door starters).
Dat verschil moet veroorzaakt worden door geheel annuitair t.o.v. half annuitair/half aflossingsvrij
Nou, hoeveel is dat verschil?

quote:

De vermeende plannen die de onderhandelaars in het Catshuis hadden bedacht omtrent hypotheken kunnen dramatische gevolgen gaan hebben voor de Nederlandse huizenmarkt. Hiervoor waarschuwt Richard Weurding, directeur van het Verbond van Verzekeraars (VvV) in Nieuwsuur.

Volgens Weurding waren er sterke signalen dat de partijen in het Catshuis voor nieuwe gevallen de hypotheekrenteaftrek binnen dertig jaar tot nul wilden terugdraaien, of dat de gehele hypotheek binnen 30 jaar verplicht afgelost moet worden. Hierdoor zouden de maandlasten voor nieuwe kopers met 40 procent kunnen oplopen.

Door de hogere maandlasten kunnen starters dan een stuk minder lenen. "De leencapaciteit neemt af. Het gevolg daarvan is dat er nog meer druk komt op de prijzen en onze berekeningen geven aan dat er dan nog eens een extra 20 procent van de huizenprijzen af kan gaan", waarschuwt Weurding.

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 16:25 schreef pberends het volgende:

[..]

Ik refereer voor de verandering aan iemand van de eigen huis-lobby:

'Huizenprijs 20% omlaag bij HRA-aanpassing'

[..]

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 16:35 schreef malleable het volgende:

[..]

Dat is een verzekeraar, die weet dondersgoed dat dit vooral een einde zal zijn voor alle complexe hypotheek producten.Die is doodsbang zijn hoge marge producten kwijt te raken.

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 16:44 schreef _VoiD_ het volgende:
wat een kolder die logica dan. In Londen dalen de prijzen ook niet hoor omdat mensen dat niet kunnen betalen, daar moeten ze gewoon gedwongen met een vreemde een appartement van 40 m² delen

Rondborstige en gewillige dames die in regio Utrecht iets zoeken kunnen ook bij mij terecht trouwens.

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 16:41 schreef pberends het volgende:

[..]

Dat zal best, maar het argument dat men minder kan lenen en dus de prijzen omlaag gaan is een logica die een koe kan volgen.

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 16:49 schreef Basp1 het volgende:

[..]

Waarom kan men minder lenen? zoals ik al stelde is de logica van banken en overheden dat je 4.5* je jaarsalaris zou mogen lenen, dit veranderd dus niet, alleen je maandlasten stijgen ietsjes, voor 30 jaar, maar daarna zit je wel gratis uitgezonderd onderhoud dan.

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 16:48 schreef pberends het volgende:

[..]

Is dit de nieuwe situatie op de Nederlandse woningmarkt? Dan zijn we wel erg afgezakt als Westers land.

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 16:54 schreef ComplexConjugate het volgende:

[..]

Iedereen realiseert zich dit.... er is echter een groot verschil.... wat je niet leent... hoef je ook niet af te betalen... minder slaaf van de bank dus

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 16:54 schreef _VoiD_ het volgende:

[..]

Ik denk dat mensen vooral moeten gaan beseffen dat een eigen appartement/woning van minimaal 75 m² op een toplocatie gewoon niet te halen is als starter. En niet dat ze dan huilie huilie gaan doen over de prijzen die te hoog zijn.

Ik kan ook geen Ferrari betalen, maar hoor je mij zeuren? Dan maar een oude Volvo...

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 16:25 schreef pberends het volgende:

[..]

Ik refereer voor de verandering aan iemand van de eigen huis-lobby:

'Huizenprijs 20% omlaag bij HRA-aanpassing'

[..]

quote:

Wat is een annuitaire toetsing?
Deze manier van toetsen wordt annuitaire toeting genoemd. Daarbij wordt bij de bepaling van de hypotheeklasten naast de rente ook rekening gehouden met de lasten van aflossing op basis van annuiteiten. Er wordt dan eigenlijk fictief getoetst alsof de gehele hypotheek een annuiteitenhypotheek is. Meer informatie hierover vindt u bij de annuiteitenhypotheek. Middels een ingewikkelde formule wordt de annuiteit per euro uitgerekend. Daarbij zijn de rente en looptijd van de hypotheek van grote invloed.

http://www.homefinance.nl(...)ximale-hypotheek.asp

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 16:41 schreef pberends het volgende:

[..]

Dat zal best, maar het argument dat men minder kan lenen en dus de prijzen omlaag gaan is een logica die een koe kan volgen.

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 17:04 schreef KreKkeR het volgende:

[..]

Goh, die persoon heeft zeker nog nooit gehoord van:

[..]

Met andere woorden: er wordt nu bij het afsluiten vaak al getoetst alsof er sprake is van een annuiteitenhypotheek. Ook al zijn de werkelijke maandlasten veel lager zijn omdat de hypotheek bijvoorbeeld voor de helft aflossingsvrij is.

In het verleden keek men inderdaad regelmatig naar de werkelijke maandlasten op basis van bijvoorbeeld het ontbreken van de aflossing. Tegenwoordig wordt dit veiligheidshalve veel minder vaak gedaan.

[..]

Niet zonder meer dus. Zie bovenstaande (boven de laatste quote).

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 17:07 schreef pberends het volgende:

[..]

Jawel, want dit kabinet met gedoogsteun gaat er vanuit dat er op termijn met deze maatregel 5,4 miljard euro bespaart gaat worden. Dit houdt per saldo in dat er op termijn 5,4 miljard euro aan rentelasten minder de woningmarkt wordt gesubsidieerd en de facto er een veel minder krediet wordt opgenomen. Ik vind dit een prima maatregel, maar het is een drama voor al die figuren die de prijzen op willen proppen.

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 17:07 schreef pberends het volgende:

[..]

Jawel, want dit kabinet met gedoogsteun gaat er vanuit dat er op termijn met deze maatregel 5,4 miljard euro bespaart gaat worden. Dit houdt per saldo in dat er op termijn 5,4 miljard euro aan rentelasten minder de woningmarkt wordt gesubsidieerd en de facto er een veel minder krediet wordt opgenomen. Ik vind dit een prima maatregel, maar het is een drama voor al die figuren die de prijzen op willen proppen.

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 17:23 schreef BeffJeck het volgende:
Mensen krijgen gewoon minder te besteden. Reiskosten wordt versoberd, aan de bijtelling wordt gesleuteld etc etc. Dit zal ook de leencapaciteit verminderen.

quote:

Afbouw
De onbelaste reiskostenvergoeding van 19 cent per kilometer of de werkelijke kosten bij gebruik van openbaar vervoer, wordt volledig afgeschaft. Voor leaseauto’s komt de uitzondering op de bijtelling indien het privégebruik niet meer is dan 500 kilometer per jaar te vervallen.

Met de opbrengsten van beide maatregelen (naar verluidt 1,3 miljard euro) wordt een permanente verlaging van de overdrachtsbelasting gerealiseerd.

quote:

De Vereniging Auto van de Zaak stelt dat de overheid de klok jaren terugdraait. "De 250 duizend werknemers die in een auto van de zaak rijden en bewust gekozen hebben om weinig tot geen privé kilometers te rijden, moeten straks toch 25% bijtelling gaan betalen over de nieuwwaarde van de auto. Vervolgens is er geen enkele stimulans meer om weinig privé kilometers te rijden", aldus voorzitter Martin Huisman. "De wens van de overheid om werknemers bewuster met vervoer om te laten gaan wordt jaren in de tijd terug gezet."

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 17:28 schreef _VoiD_ het volgende:
Dus als je zakelijk een auto rijdt, die je echt alleen maar zakelijk rijdt, dan mag je alsnog 25% bij je inkomen tellen?

GEWELDIG! Want voor je werk rijden is bijna hetzelfde als voor jezelf.....

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 17:29 schreef malleable het volgende:

[..]

Dat snap ik ook niet helemaal, dus als je taxi chauffeur bent moet straks ook bijtelling betalen?

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 17:33 schreef Dinosaur_Sr het volgende:

[..]

Als de auto voor prive gebruik ter beschikking staat wel.
Die staat dus niet ter beschikking maar buiten diensttijd op een afgesloten parkeerterrein van het bedrijf

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 17:33 schreef Dinosaur_Sr het volgende:

[..]

Als de auto voor prive gebruik ter beschikking staat wel.
Die staat dus niet ter beschikking maar buiten diensttijd op een afgesloten parkeerterrein van het bedrijf

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 17:49 schreef malleable het volgende:

[..]

Hmm dus ik moet straks eerst 50 kilometer naar werk toe rijden, om daar de bedrijfsauto op te halen en 40 kilomter terug te rijden om naar een klant te gaan?

Eind van de dag eerst weer 40 kilometer naar de zaak en dan weer 50 kilometer terug.

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 17:54 schreef Dinosaur_Sr het volgende:

[..]

Zul je als taxichauffeur toch moeten, want die auto is 24/7 in gebruik.

_{tenzij je een 168-urige werkweek hebt}

Nogmaals, wat heeft dit met de huizenmarkt van doen?

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 17:54 schreef Dinosaur_Sr het volgende:

[..]

Zul je als taxichauffeur toch moeten, want die auto is 24/7 in gebruik.

_{tenzij je een 168-urige werkweek hebt}

Nogmaals, wat heeft dit met de huizenmarkt van doen?

quote:

Op vrijdag 27 april 2012 17:58 schreef BeffJeck het volgende:

[..]

Mensen hebben dan minder te besteden om te wonen. Dit zal meegenomen worden in de hypotheekberekening. Nu is 4 tot 4.5 keer het jaarkomen. Dat kan maar zo 3.5 tot 4 keer het jaarinkomen worden.