Hypotheken, deeltje 7

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 10:48 schreef Five_Horizons het volgende:
Waarom ziet iedereen het rentebestanddeel van een polis over het hoofd

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 10:50 schreef capricia het volgende:

[..]

Wat bedoel je daar precies mee?

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 10:34 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Als je meer uitgekeerd krijgt dan je hebt ingelegd, zul je over dit meerdere af moeten rekenen in box 1. (volgens het progressieve tarief, dus het wordt voor dat jaar bij je inkomen opgeteld en daar gaat, afhankelijk van je tarief, 42% vanaf) (al hangt het ook van de looptijd af)

Verder heb je nu dus een eigenwoningreserve opgebouwd.

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 10:41 schreef Five_Horizons het volgende:

Wat heb je totaal aan premie betaald?

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 10:56 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]


[..]

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 11:00 schreef capricia het volgende:

[..]

He...dat is toch geen inkomen uit werk? Het is toch gewoon een bedrag wat in box 3 terecht komt als vermogen?
Misschien zie ik het verkeerd...kan ook...

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 11:00 schreef Errrwin het volgende:

[..]

Goede vraag.

Premie als in wat de hypotheekboer elke maand van m'n rekening afschrijft?

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 15:21 schreef ioko het volgende:
Capricia, wat zijn volgens jou aandachtspunten tijdens het afsluiten van een hypotheek? Waar zou je nu op letten, waar je tijdens de eerste keer geen aandacht voor had?

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 15:37 schreef capricia het volgende:

[..]

Bij de Rabo Opmaat hypotheek is het voorgekomen dat de kosten van de ene contructie ingehouden werden op het opgebouwde spaargeld van de andere constructie.

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 16:28 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Nee, zo werkte het niet. Hypotheekdelen zijn altijd gescheiden. De Opmaathypotheek was een verzekering op basis van Universal Life. Dat wil het volgende zeggen: als je 100.000 euro moet opbouwen, dan wordt er op de einddatum of overlijden 100.000 uitgekeerd. Dus als de waarde van je polis 40.000 is, moet er voor 60.000 aan overlijdensrisicodekking zijn om bij overlijden die ton uit te keren. De premie daarvoor wordt onttrokken uit de waarde van je polis. Hoe lager de waarde in de polis, des te hoger is de te onttrekken premie. Een prima product, behalve als de overige kosten (al is die orv-premie niet als kosten te zien. een fout die clubs als Radar en VEH regelmatig maken) hoog zijn (in het begin) en de waarde van de beleggingen in de polis dalen.
Dan gaat dus je volledige inleg op aan kosten en orv-premie én ook moet er worden onttrokken aan de waarde.
Het gevolg is een cirkel: je opgebouwde waarde daalt en de volgende maand is je orv-premie nóg hoger, enz.enz. Dan is er dus geen opbouw meer, maar verlies van vermogen.

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 16:36 schreef MaLo het volgende:

[..]

Zo'n hypotheekvorm hebben wij ook. Als je kijkt naar wat we de afgelopen 2,5 jaar hebben ingelegd en wat de polis nu voor waarde heeft... De helft van wat we betaald hebben . Wijkt aardig af van de schatting die we hebben meegekregen toen we de hypo afsloten .
Gelukkig nog 27,5 jaar te gaan .

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 19:28 schreef agter het volgende:

[..]

Als jij een Rabo Opmaat hypo hebt, dan moet je eens kijken bij Vara Kassa en Radar, of die forums.
Daar is zoveel te doen over geweest. Hele belangenverenigingen zijn ervoor opgericht.

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 15:37 schreef capricia het volgende:

[..]

Helder verhaal

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 12:55 schreef Five_Horizons het volgende:
Er worden uiteraard kosten ingehouden, maar deze zijn over het algemeen niet schokkend hoog.

quote:

Ik neem aan dat je de uitgekeerde waarde fiscaal geruisloos door laat storten? Dat kan namelijk niet overal.

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 13:19 schreef EchtGaaf het volgende:

[..]

Geen woekers enzo? In welke orde van grootte? Kan je van te voren opvragen wat je krijgt uitbetaald?

quote:

O? wist ik niet. Vertel? Betekent dat je het risico loopt dat polis in een keer niet meer belasting vrij wordt?

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 13:31 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Uiteraard kun je dat opvragen. Vraag naar de afkoopwaarde.
[..]

quote:

Als het een KEW (dus in box 1, geldt voor de meeste polissen) is, dan zeker. Als je polis al zeven jaar loopt en je laat de waarde uit de polis direct doorstorten (dus niet op je eigen rekening!) naar een andere verzekeraar die je oude ingangsdatum aanhoudt én een clausule plaatst (verdere eigenschappen van de oude polis blijven hetzelfde), dan blijft alles in principe bij het oude. (je oude einddatum wordt dan ook de einddatum van de nieuwe verzekering.

quote:

Doe je dat niet, dan heb je het volgende probleem:

Als je uitkering hoger is dan de reeds betaalde premie, is dat meerdere belast in box 1 (dus volgens het progressieve tarief. Het wordt bij je belastbaar inkomen opgeteld). Doen mensen dit over een jaar of 2/3 met een polis die langer dan 10 jaar loopt, komt er nog een probleem bij. (je polis kan maximaal 30 jaar lopen én hij moet een hypotheek aflossen die in box 1 loopt. Na 30 jaar is je renteaftrek verdwenen en als je dan nog een polis hebt lopen, krijg je hetzelfde probleem; je rentebestanddeel wordt progressief belast)

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 13:40 schreef EchtGaaf het volgende:

...

Box 3 in mijn geval. Heb ik nu een probleem als ik naar een ander wil?
...

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 13:58 schreef DonJames het volgende:

[..]

Weet je dat wel zeker? Is volgens mij zeer ongebruikelijk omdat het fiscaal veel voordelen biedt (ja, en nadelen, maar daar hoor je veel minder over) als de kapitaalverzekering wél aan de eigen woning is gekoppeld (een box 1-KEW dus).

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 13:36 schreef Tha_Duck het volgende:
Zo, ik heb net gehoord dat onze hypotheek helemaal rond is. Moest nog even naar de dokter voor de levensverzekering en alles was in orde (zoals verwacht). Ben dus door de hele papiermolen heen, wachten is op de overdracht.

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 15:09 schreef exode het volgende:
Onze hypotheek is eindelijk rond...werkgeversverklaring meerdere keren afgekeurd en passeerdatum is volgende week vrijdag al...

PFFF ff klaar met hypotheek stress nu inrichtingsdingen

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 13:36 schreef Tha_Duck het volgende:
Zo, ik heb net gehoord dat onze hypotheek helemaal rond is. Moest nog even naar de dokter voor de levensverzekering en alles was in orde (zoals verwacht). Ben dus door de hele papiermolen heen, wachten is op de overdracht.

Nu moet ik alleen nog naar de HRA kijken. Deze moet gelijk vanaf 1 mei ingaan, anders wordt het financieel niet grappig. Iemand die mij kan vertellen of dat kan en hoe ik dat het snelste regel? Ik weet nl. nog niet de exacte rente (wel de max, maar kan nog omlaag).

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 15:11 schreef ioko het volgende:

[..]


[..]

Wat zijn de dingen die jullie hebben geleerd tijdens het afsluiten van een hypotheek?

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 15:26 schreef Ml-etje het volgende:

[..]

Wat doet die dokter dan en is dat gebruikelijk?

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 15:36 schreef exode het volgende:
Dat het inderdaad een hoop papierwerk is..en dat we heel blij waren en zijn met onze tussenpersoon. Die heeft de afgelopen week heel wat werk voor ons verricht om de hypotheek op tijd rond te krijgen.

quote:

verder heb ik geleerd (maar wist ik eigenlijk al) dat wij een dure inrichtingssmaak hebben....tegeltjes van ¤ 400 per vierkante meter, wist niet eens dat het bestond. En nee die hebben we maar niet gekozen.

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 15:37 schreef Tha_Duck het volgende:

[..]

Bij ons alleen beetje bloed voor HIV test. Voor alle levensverzekeringen tussen 160.000 en 300.000 euro bij WestlandUtrecht verplicht. Is even prikken (2 minuten), 5 dagen wachten en klaar.

Het lijkt me vrij standaard, maar ik ervaarde het als een inbreuk op mijn privacy. Ik ben een normale, gezonde, hetero man van 28. Heb niet gek veel seksuele contacten gehad, en al helemaal niet onveilig. We hebben al meer dan 6 jaar een relatie nu. Dat heb ik ook ingevuld maar dat was niet toereikend blijkbaar. Aan de ene kant vond ik dat inbreuk op mijn privacy, zeker omdat HIV bijna nooit meer ontwikkeld tot aids, maar ik begrijp het dan ook wel weer van de maatschappij.

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 15:50 schreef Ml-etje het volgende:

[..]

Hmm wat ik hier net begreep is dat niet standaard.
Nu ja onze eventuele toekomstige verstrekker kijkt maar.
Moest je partner ook?

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 13:58 schreef DonJames het volgende:

[..]

Weet je dat wel zeker? Is volgens mij zeer ongebruikelijk omdat het fiscaal veel voordelen biedt (ja, en nadelen, maar daar hoor je veel minder over) als de kapitaalverzekering wél aan de eigen woning is gekoppeld (een box 1-KEW dus).

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 16:21 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Hoho , ik probeer vaak genoeg om de nadelen van een KEW ( ) uit te leggen.

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 16:27 schreef Five_Horizons het volgende:
Waarom banksparen?

quote:

Op zondag 25 januari 2009 11:33 schreef Tha_Duck het volgende:
Waarom dalen? Dan praat je over een lineaire hypo. Betaal je je scheel aan. Pas over een jaar of 20 wordt ie goedkoper dan een spaar hypotheek. Lijkt me niet handig

Gefeli overigens!!

quote:

Op woensdag 28 januari 2009 01:45 schreef VinnieJones het volgende:
Kan iemand even vertellen wat de kansen zijn voor een startende koper ?
Is het verslechterd of verbeterd vergeleken met vorig jaar ?

quote:

Op woensdag 28 januari 2009 08:19 schreef sig000 het volgende:

[..]

En dat geloof je zelf?

quote:

Op woensdag 28 januari 2009 08:55 schreef Bla_Bla_Bla het volgende:

[..]

Yepz. Ik heb vorige week nog een hypotheekl afgesloten en dat ging prima hoor (op 1 hypotheekverstrekker na, die waren wel degelijk een stuk voorzichtiger.

quote:

Op woensdag 28 januari 2009 01:45 schreef VinnieJones het volgende:
Kan iemand even vertellen wat de kansen zijn voor een startende koper ?
Is het verslechterd of verbeterd vergeleken met vorig jaar ?

quote:

Op woensdag 28 januari 2009 09:23 schreef ioko het volgende:

[..]

Als je een goed inkomen hebt, in een branche werkt waar geen ontslagen dreigen en je leent niet maximaal, veranderd er niet veel.

quote:

Op woensdag 28 januari 2009 09:23 schreef ioko het volgende:

[..]

Als je een goed inkomen hebt, in een branche werkt waar geen ontslagen dreigen en je leent niet maximaal, veranderd er niet veel. Maar ik denk dat veel mensen niet op al deze drie vragen positief kunnen antwoorden.

quote:

Op woensdag 28 januari 2009 01:45 schreef VinnieJones het volgende:
Kan iemand even vertellen wat de kansen zijn voor een startende koper ?
Is het verslechterd of verbeterd vergeleken met vorig jaar ?

quote:

Op woensdag 28 januari 2009 09:47 schreef Ml-etje het volgende:

[..]

Tot nog toe wel (Ml-etje gaat dringend op zoek naar afklopbaar hout..)

quote:

Op woensdag 28 januari 2009 10:53 schreef fruityloop het volgende:

[..]

Doe mij ook even een biels.... Wij gaan straks de definitieve offerte tekenen, en dan weer in de clinch met de artsen van de verzekeraar, want die gaan vast weer veel miepen over mijn hartoperatie op 3-jarige leeftijd.

Maar goed, bij alle serieuze offerte gesprekken (oa ING, Rabo, Hypotheker en Huis & Hypotheek) kwamen we qua totaal bedrag op 2/3 van ons max bedrag, en aangezien we een startersappartement verkopen, én geen BKR shit hebben, wilden ze allemaal maar wat graag, en rolden ze zowat over straat met telkens weer een tiende rente er af, of wilden ze ons toch echt waarschuwen van obscure voorwaarde A van verstrekker B, etc etc..

quote:

Op woensdag 28 januari 2009 10:56 schreef Ml-etje het volgende:

[..]

Ah heb je die offertes ook echt meegenomen of gewoon gezegd wat de anderen boden (en wie heb je gekozen?).
Wij hebben weinig zin nog tig gesprekken te voeren en willen graag bij deze adviseur maar wat eraf krijgen is altijd lekker natuurlijk.

quote:

Op woensdag 28 januari 2009 11:21 schreef fruityloop het volgende:

[..]

Wij zijn uiteindelijk bij Huis & Hypotheek gekomen, de adviseur was ietwat betweterig, maar zeer terzake kundig, en nam als enige ook onze pensioenen mee in de berekening om maar es wat te noemen. En hij dook een behoorlijk goedkope overlijdensrisicoverzekering van Reaal op, die wilde de ING uiteindelijk ook gebruiken in de offerte ipv hun eigen in-huis verzekeringsprodukt. We hebben hier en daar in de gesprekken wel wat bedragen en rentepercentages laten vallen, maar niet alle partijen alles laten zien van elkaar..

Het is wel grappig om te zien dat elke adviseur nét op een ander detail de nadruk legt, net wat voor hun het beste plaatje oplevert. Tip, vergelijk de bruto bedragen, sommige van die modellen rekenen met een wat hoger belastingvoordeel dan anderen. En bij een overlijdensrisicoverzekering kan je kiezen voor een gelijkblijvend, een evenredig dalend of annuïtair dalende verzekerd bedrag. Dat scheelt nogal wat in de premie, en zo smokkelen ze ook nog wel es 10 euro van het netto bedrag af.. En sommige banken hebben een 2-sporen rentebeleid, maw nu wat extra korting, wat er na de rentevaste periode weer bij komt, tenzij je daar wat over gaat stampen met je voeten, dan doen ze niet moeilijk. (de ING heeft dit oa, en volgens die adviseur lezen 9 van 10 mensen er over heen, is dus kassa voor hen)

quote:

Op woensdag 28 januari 2009 11:34 schreef Ml-etje het volgende:

[..]

Thanks voor de tips.. ik ga inderdaad wat roepen maar omdat we geen zin hebben overal offertes te laten maken heb ik dus niets om te laten zien maar wat roepen kan altijd natuurlijk merk ik al

Die verzekering is idd goed lezen dat merkte ik al

En we kiezen sowieso voor 30 jaar vast anders slaap ik niet dus stijgen kunnen ze vergeten
Overigens ga ik wel hameren op de voordelen die rentevast voor hen heeft..kijken of we dat percentage omlaag kunnen krijgen.
En tevens heeft die man weinig werk aan ons (2 afspraken en de deal is rond ws) dus dat kan ook wel zakken..lees graag alles zelf dussuh op een paar vragen na kan hij zijn grijze massa thuis laten

quote:

Op woensdag 28 januari 2009 11:39 schreef fruityloop het volgende:

[..]

Naja, bedenk wel, grofweg 10% van alle hypotheken halen in ongewijzigde vorm de einddatum, dus of dat (mogelijk) hogere rentepercentage voor 30 jaar dan echt de beste keuze is? Je leeft immers nu, en je zal vast nog wel promoties etc maken, dus je netto inkomen zal vast nog wel stijgen, en het hypotheekbedrag blijft hetzelfde, dus dan zou je de boel eerst eens voor 15 of 20 jaar kunnen vastzetten?

quote:

Op woensdag 28 januari 2009 11:41 schreef Ml-etje het volgende:
Overigens welke verzekering heb je gekozen bij Reaal (hihi altijd handig )?

quote:

Op woensdag 28 januari 2009 11:53 schreef fruityloop het volgende:

[..]

Eeuuh, weet ik zo niet uit mijn hoofd.. Maar staat/stond ook bovenaan bij independer, dus die heb je vast zo gevonden..

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 12:06 schreef spacecrap het volgende:
Wij zijn ons wat aan het orienteren op de woningmarkt en nu lees je veel over onderhandelen wat betreft de hypotheekrentes... maar kan dit ook bij de hypotheker? Het lijkt namelijk alsof deze rentes vastliggen (zjin ook op te vragen op de site etc.).. het zou hier om een bedrag gaan wat ruim binnen de NHG normen zit dus daar heb je al 0,4% korting... momenteel lijkt Aegon erg gunstig (misschien dat de verstrekker hier een rol speelt?)

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 12:37 schreef spacecrap het volgende:
dus je kan de ORV wel apart afsluiten? ik dacht dat het bij spaarhypotheken altijd verstrengeld was? kan je dan gewoon vragen of de ORV eruit kan en deze vervolgens zelf ergens anders afsluiten?

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 13:15 schreef spacecrap het volgende:
hoe bedoel je dat? ik heb wel gehoord van kruislings verzekeren... ik betaal polis van vriending, vriending betaalt mijn polis... dus als ik kom te overlijden krijgt zij het geld... als zij komt te overlijden krijg ik cashie

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 13:25 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Dat laatste doet een polis altijd

Het kruislings premiebetalen gebeurt vanwege het vermijden van successierechten.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 13:29 schreef Echo99 het volgende:

[..]



Gehuwd in gemeenschap van goederen...

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 13:31 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

En daar wil je mee zeggen?

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 13:32 schreef Echo99 het volgende:

[..]

Dat een polis niet per definitie kruislings gesloten word en dat het bij de gemiddelde Nederlander gehuwd op algehele gemeenschap van schulden ook voor de successie niet uitmaakt...

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 13:33 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Erm... lees eens?

quote:

Op woensdag 28 januari 2009 10:19 schreef Blik het volgende:
vast contract of intentieverklaring was bij ons wel een vereiste in ieder geval.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 13:51 schreef Aventura het volgende:

[..]

Wij hebben nu 3 gesprekken gehad (SNS Bank, Rabobank, VEH). Bij de eerste twee hoef je geen intentieverklaring te hebben. 3 jaaropgaven voldoen. Bij SNS Bank is het zelfs zo dat ze rekenen met mijn laatste (hoogste) jaarinkomen. Dat is dus net zo goed als dat ik een intentieverklaring of vast contract zou hebben gehad.

Het is wel zo dat ik een goed salaris heb, we lang niet op de top gaan lenen en we heel veel eigen geld inbrengen (o.a. uit overwaarde).

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 13:59 schreef Ml-etje het volgende:

[..]

En dan ook geen NHG nodig? Wij zitten net onder die grens maar dat betekende wel een NGH verklaring in laten vullen (geen probleem overigens maar je zal een jaarcontract hebben zonder intentieverklaring).

En al voorkeuren? Ideeën?

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 14:05 schreef Aventura het volgende:

[..]

NHG gaat net niet lukken geloof ik.
We denken zelf aan een aflossingsvrije hypotheek, met daarnaast waardeopbouw in de vorm van banksparen. Zowel SNS als Rabo hebben hier de producten voor. We hebben nog wel onenigheid. Ik vind kortlopende of variabele rente geen probleem, vriendlief zet het liever vast. De rente is kortlopend nu lekker laag (ons is 4,7% voorgerekend bij SNS) en ik verwacht geen grote stijgingen. Variabel is zelfs nog lager en je kan het op elk moment vastzetten. Bovendien ben ik, laten we zeggen, in een positie dat ik de rentes heel goed in de gaten kan houden. Maar vriend heeft dus liever zekerheid.

De reden dat ik niet wil wachten op een intentieverklaring (die geven ze hier pas na 6 maanden af) is dat ik geloof dat we nu onze slag kunnen slaan. Prijzen zakken in gemeente waar we willen kopen, in mijn woonplaats bieden mensen nog de vraagprijs.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 14:27 schreef Ml-etje het volgende:
NHG is 265 incl alles..
Waarom banksparen (hier komen we als we onze eisen op n rij zetten ook op uit hoor)?

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 14:38 schreef Aventura het volgende:

[..]

Met banksparen bouw je vermogen op zonder de fiscale nadelen van als je op eigen houtje spaart. En met het hoge rentepercentage van de dan geldende hypotheekrente (dat is aan elkaar gekoppeld), wat haast altijd hoger is dan de normale spaarrentes. En je hebt niet te maken met verliesgevende beleggingen en hoge bijkomende onzinkosten zoals provisies en administratiekosten.

Even kort samengevat zoals ik dit product zelf begrijp.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 15:14 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Zonder fiscale nadelen? Huh? Box 1-sparen is alleen maar positief?
Niets is ingewikkelder dan een box-1 product en de fiscale regeltjes die ervoor gelden. Box 3 is gewoon simpel.

En verder is banksparen helemaal niet altijd goedkoper en is er mijn stokpaardje: het nadeel van de successierechten.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 15:18 schreef Miss_MacPhisto het volgende:
Momenteel zijn mijn vriend en ik ook bezig met het aanvragen van onze hypotheek. Vandaag een overzicht van onze adviseur (De Hypotheker) gekregen met kosten vergeleken van vier banken/verzekeringsmaatschappijen. Gebaseerd op kostenplaatje en de vorm waar we voor willen kiezen, lijkt de hypotheek van De Hypotheker zelf ons het meest aan te spreken. Deze is eind 2007 ook als beste getest door De Consumentenbond, dat klinkt ook wel weer goed en daarnaast kon onze contactpersoon bij De Hypotheker ons alles zeer degelijk en volledig uitleggen. Zijn er hier nog mensen die goede (of juist niet ) ervaringen hebben met deze aanbieder?

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 15:21 schreef DonJames het volgende:

[..]

Dat dus. Ik spaar ook (zoveel mogelijk) in box 3, die 1,2% is me dat wel waard.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 15:35 schreef Aventura het volgende:

[..]

Je hebt het nu over vermogensbelasting? Want dat bedoelde ik met fiscaal nadeel, eigenlijk.

..

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 15:46 schreef Aventura het volgende:
Ik bedenk me trouwens nu pas nog iets. Ik zei net dat we eigen geld hebben. Dat klopt; voor 50% overwaarde van mij en voor 50% familielening van vriendliefs kant. We hebben er nog niets iets concreets over afgesproken, maar stel dat we de fam. maandelijks een bedrag-met-rente terugbetalen. Dan is dat toch in feite ook een stuk vermogensopbouw? En die rente kan je volgens mij nog aftrekken ook. Of zie ik dit verkeerd.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 16:00 schreef DonJames het volgende:

[..]

Vermogensrendementsheffing, ja _{vermogensbelasting is afgeschaft} Een groot deel daarvan wordt al gecompenseerd doordat ik hogere rendementen kan halen dan een bankspaarrekening, ook schijnt een bankspaarhypotheek een iets hogere rente te hebben (ze moeten tenslotte érgens op verdienen).
[..]

Dat klopt, dat doe ik ook. Ik betaal over dit bedrag een forse rente aan mijn ouders (die ik overigens wel kan onderbouwen) en die is bij mij aftrekbaar. Ook zijn ze zo om een schenking te doen, geheel toevallig is dat het verschil tussen de door mij betaalde rente en de rente die ze hadden kunnen krijgen op hun spaarrekening. Maar die schenking en de lening hebben niks met elkaar te maken. En met niks bedoel ik ook niks. Er is geen enkel _aantoonbaar causaal verband.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 15:35 schreef Aventura het volgende:


@ Five Horizons: zou je misschien meer willen vertellen over successierechten en banksparen?

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 16:10 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Het opgebouwde saldo van een BEW/SEW (banksparen dus) valt in de nalatenschap en wordt dus belast met successierechten. Dit in tegenstelling tot de KEW.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 18:15 schreef Ml-etje het volgende:

[..]

Geldt dat ook als 1 van de partners die samen het banksparen hebben afgesloten overlijdt?
DMV samenlevingscontract/gereg partnerschap/huwelijk -maakt dat nog verschil?- aan elkaar verbonden zijn?

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 17:51 schreef anboni het volgende:



Aansluitend zei die adviseur dat hij op z'n kop zou krijgen van de financial coach als hij me dat zou aanraden. Hij kwam met een ander rekenvoorbeeld, waarbij ik 35% zou betalen en de rest zou financieren. Aan de financiering een (box 3-)spaarverzekering gekoppeld met een eerste inleg die na 30 jaar de schuld kan aflossen. Door die constructie heb ik dus hogere maandlasten (ruim het dubbele), gegarandeerd geen restschuld na 30 jaar (hoewel ik niet verwacht dat ik die volle 30 jaar daar blijf wonen) en nog een flink bedrag op de bank.

Belangrijkste redenen die de adviseur noemde, waren: maximaal gebruik maken van de HRA (daar staat of valt deze constructie toch al mee, voor m'n gevoel) en minder 'last' van de bijleenregeling als ik tzt verhuis.

grootste probleem hiermee is dat het totaal tegen m'n gevoel ingaat dat meer lenen op enige manier beter zou kunnen zijn dan minder lenen

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 17:51 schreef anboni het volgende:
Mijn eigen gedachte was om zo'n 75% van de koop uit eigen middelen te betalen en de rest te financieren (aflossingsvrij ivm maandlasten en flexibiliteit om tussentijds af te lossen). Dat hebben we bekeken, daar kwam een aantrekkelijk bedrag aan maandlasten uit.

Aansluitend zei die adviseur dat hij op z'n kop zou krijgen van de financial coach als hij me dat zou aanraden. Hij kwam met een ander rekenvoorbeeld, waarbij ik 35% zou betalen en de rest zou financieren.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 18:26 schreef Five_Horizons het volgende:
Ik ben voorstander van zo weinig mogelijk te lenen, maar om dit voor je uit te rekenen, moet ik alle details kennen.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 18:27 schreef DIJK het volgende:
Ik weet het antwoord niet. Maar wellicht krijgt hij op zijn kop van de "financial coach" omdat het financieel voor hun niet zo aantrekkelijk is. Op zo'n standaardproduct als jij wil zit natuurlijk minder marge dan met verzekering enzo erbij.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 18:18 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Nee, dan valt de helft in de nalatenschap. (heel kort door de bocht, maar het telt voor de helft mee voor de vrijstelling)

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 17:51 schreef anboni het volgende:
Stel dat ik zelf in een spreadsheet wat berekeningen zou willen doen, zijn er dan nog bijzonderheden waar ik aan moet denken? Of weet iemand toevallig van het bestaan van een dergelijke (vrij beschikbare) spreadsheet?

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 20:14 schreef Fikfok het volgende:

[..]

Ah ok dan loop je als ik het correct samenvat bij banksparen (zonder aandelen) als 1 van de partners overlijdt een fiscaal risico voor de helft (dacht 14700 pp de vrijstelling is uit mijn hoofd).

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 20:25 schreef ManAtWork het volgende:

[..]

Bedoel je ongeveer zoiets?

quote:

Veel banken verlagen variabele hypotheekrente niet

De marge die wordt berekend op de variabele hypotheekrente is de afgelopen vijf maanden verdubbeld. Alleen ING en Postbank doen hier niet aan mee. De marge bij Westland Utrecht Hypotheekbank is nu 3,4 procentpunt. De Rabo is ook traag met verlagen. Mail ons nu!



Marge
In augustus bedroeg de heffing bovenop de 1 maands euribor bij de Nederlandse banken gemiddeld 1,4 procentpunt, in november was dit 2,3 procentpunt en nu 2,8 procentpunt,dat meldt de Independer.

ING
De ING en de Postbank houden zich wel keurig aan de regels: ze heffen gewoon 1 procent bovenop de 1 maands euribor. De rente bij de Oranje Leeuwen is ondertussen al gezakt van 6,2% naar 3,2% voor februari.

ING
Westland Utrecht Hypotheekbank (WUH), een onderdeel van de ING Groep, heeft de marge wél enorm verhoogd: naar maar liefst 3,4 procent voor vandaag! Klagende klanten worden met een kluitje het bos ingestuurd: de rente blijft tot nu toe staan op 5,5%.

Waar ING/Postbank de lagere 1 maands euribor neemt, nemen de collega's van WUH overigens ook nog de contractueel afgesproken 3 maands euribor.

Verschillen
De onderlinge verschillen in variabele hypotheekrente zijn sowieso erg groot zijn. Klanten met een tophypotheek met variabele rente bij Fortis Bank betalen nu 2,7 procentpunt meer rente dan bij de Postbank/ING.

Rabo
De Rabobank is ook traag met verlagen. De Boerenleenbank berekent iedere 3 maanden een nieuw percentage. De variabele rente bij de Rabo staat nu bij de meeste regio's op 5,2%.

Veranderingen rente Westland Utrecht
In onderstaande tabel staan de momenten dat de Westland Utrecht Hypotheekbank (WUH) de variabele rente de afgelopen 2,5 jaar heeft veranderd. Ook zijn opgenomen de dan geldende ECB-rente en de dan geldende 3 maands euribor.

Datum WUH ECB 3 maands-euribor
30-10-2005 3,3 2 2,263
30-1-2006 3,5 2,25 2,542
30-4-2006 3,7 2,5 2,852
31-7-2006 4 2,75 3,161
15-7-2006 4 3 3,09
31-10-2006 4,3 3,25 3,564
12-12-2006 4,3 3,5 3,674
31-1-2007 4,7 3,5 3,782
14-3-2007 4,7 3,75 3,893
13-6-2007 4,7 4 4,145
31-7-2007 4,8 4 4,26
31-10-2007 5,6 4 4,603
31-1-2008 5,8 4 4,374
30-4-2008 5,4 4 4,857
9-7-2008 5,4 4,25 4,962
4-8 2008 6 4,25 4,97
8-10-2008 6 3,75 5,393
6-11-2008 6 3,25 4,592
4-12-2008 6 2,5 3,669
31-12-2008 6 2,5 2,928
1-1-2009 5,5 2,5 2,859
15-1-2009 5,5 2 2,51
28-1-2009 5,5 2 2,101

Betaalt u ook teveel voor uw hypotheek? Mail ons nu!
Vermeld in ieder geval uw huidige rente-precentage, de datum van uw laatste bankafschrift, de banknaam en het hypotheekproduct. Het liefste ook uw telefoonnummer.

We behandelen alle gegevens strikt vertrouwelijk. U kunt ook rechtstreeks mailen naar: internet@rtlz.nl. bijvoorbeeld als u net zo'n mooi staatje als hierboven kunt maken. (Gewoon even uw afschriften doorlopen en daarna mailen.)

RTL Z komt voor u op! We gaan proberen de korte en lange rente op korte termijn naar beneden te krijgen.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 20:44 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Waar is het EWF?

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 21:06 schreef Five_Horizons het volgende:
Diefstal?

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 21:07 schreef ManAtWork het volgende:

[..]

Er stond ook ongeveer. _{(Ik weet dat jij hier erg op gebrand bent.)}
Maar goed, als je wilt, kan het EWF er ook in worden gebouwd, hoor. Het was ook de vraag of er zoiets bedoeld werd.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 21:08 schreef Lemmeb het volgende:

[..]

Inderdaad, diefstal. Legale diefstal. Het aanvullen van balanstekorten over de ruggen van mensen die daar niks mee te maken hebben.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 21:08 schreef Lemmeb het volgende:

[..]

Inderdaad, diefstal. Legale diefstal. Het aanvullen van balanstekorten over de ruggen van mensen die daar niks mee te maken hebben.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 21:10 schreef Suijk het volgende:

[..]

Hoe snel zijn ze erbij om de variabele rente te verhogen als dat nodig is? Ik heb zelf geen idee eigenlijk...

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 21:10 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Mwoa, er is niemand die een mes op je keel zet om er te blijven, hoor.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 21:14 schreef Lemmeb het volgende:

[..]

Helaas werkt het niet voor iedereen zo simpel.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 21:19 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Dat kan zijn, maar dit is nu eenmaal het principe van een variabele rente. Die kan stijgen of dalen. Klanten gaan niet over de winstgevendheid van bedrijven (dat zou wat worden...ik zal voortaan bij de AH ook gaan klagen als ze dalende koffieprijzen niet doorberekenen).

Is het een recht om als consument te profiteren van dalende inkoopprijzen van bedrijven? Populistisch geneuzel van RTL.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 21:09 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Mja, het punt is (en dat wordt in hypotheeksoftware ook niet doorgerekend): EWF stijgt met de jaren (althans: historisch gezien), dus de HRA neemt af. Absoluut iets om rekening mee te houden. (en zeker relevant bij kleine hypotheken die net niet in aanmerking komen voor 'Hillen'.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 20:25 schreef ManAtWork het volgende:

Bedoel je ongeveer zoiets?

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 21:42 schreef anboni het volgende:

[..]

Ik denk het wel! Misschien nog wat kleine toevoegingen (die EWF is misschien wel handig, bijvoorbeeld ), maar dat zou ik zelf waarschijnlijk wel erin kunnen hacken

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 21:59 schreef ManAtWork het volgende:

[..]

Was vergeten om op updaten te klikken.
Je ziet het er nu wel in staan.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 21:10 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Mwoa, er is niemand die een mes op je keel zet om er te blijven, hoor.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 22:35 schreef EchtGaaf het volgende:

[..]

Lemmeb is niet de enige die hierover klaagt. Ook de consumentenbond is van mening dat het gebeurt. Kamer moet aandringen op maatregelen.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 22:57 schreef Blik het volgende:
Ach ja, de rentes met langere looptijden worden ook al tijden niet verlaagd. Ook je reinste diefstal al zeg ik het zelf

quote:

Op vrijdag 30 januari 2009 01:05 schreef yekki77 het volgende:
De beste hypotheek is een hypotheek die voldoet aan je wensen.

Wil jij 100 % zekerheid.
Wil jij een lange rente vast periode.
Wil jij je hypotheek volledig aflossen.
Wil jij een transparante hypotheek.

Mochten dit jou wensen zijn???

Dan is een bankspaarhypotheek de beste optie. Kortom de soort hypotheek is afhankelijk van jouw wensen.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 22:57 schreef Blik het volgende:
Ach ja, de rentes met langere looptijden worden ook al tijden niet verlaagd. Ook je reinste diefstal al zeg ik het zelf

quote:

Op vrijdag 30 januari 2009 08:40 schreef Piet_Piraat het volgende:

[..]

Kortom als je degelijk bent heb je nog een kans, wijk je af van de doorsnee dan wordt 't lastiger.

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 22:42 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Ja en de VEH (dé partij met boter op het hoofd waar het hypotheken betreft) ook waarschijnlijk. De Consumentenbond is wat betreft hypotheken ook al niet serieus te nemen. Goedbedoelde knulligheid is het.[

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 22:57 schreef Blik het volgende:
Ach ja, de rentes met langere looptijden worden ook al tijden niet verlaagd. Ook je reinste diefstal al zeg ik het zelf

quote:

Op vrijdag 30 januari 2009 08:44 schreef Lemmeb het volgende:

[..]

Ja, want jij weet het met je onmetelijke wijsheid vast beter.

quote:

Op vrijdag 30 januari 2009 08:46 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Ja

Als mensen met goedbedoelde kneuterigheid als de Consumentenbond (wie heeft hén specialist gemaakt ) op de proppen komen, dan word ik kriegel, ja. En verder is het gewoon sneu dat bedrijven blijkbaar niet mogen bepalen welke prijzen ze vragen. Het argument dat jij gebruikt raakt kant noch wal. Er is helemaal niet 'beloofd' dat de rente de markt volgt.

quote:

RTL goes SBS/Telegraaf

quote:

Op vrijdag 30 januari 2009 08:54 schreef Lemmeb het volgende:

[..]

Het is heel simpel: toen deze mensen hun hypotheek met variabele rente afsloten, is hen heel duidelijk gezegd (nee, niet beloofd, maar je mag toch aannemen dat datgene wat je adviseur zegt klopt) dat deze gebaseerd zou zijn op de marktrente. Dat blijkt niet het geval te zijn, en dus hebben we het hier gewoon over een geval van bewust verkeerde voorlichting met als doel mensen een poot uit te draaien. Oftewel: oplichting.

quote:

Op vrijdag 30 januari 2009 08:56 schreef Piet_Piraat het volgende:

[..]

Was die opmerking sarcastisch of serieus?

quote:

Op vrijdag 30 januari 2009 08:56 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

In dat geval (niet dat ik het met je argument eens ben) zul je niet bij de verstrekkers moeten zijn, maar bij de adviseurs.

quote:

Op vrijdag 30 januari 2009 08:55 schreef Suijk het volgende:
In hoeverre staat dat dan in je hypotheek contract? Wat staat daar in over die rente?

quote:

Op vrijdag 30 januari 2009 09:03 schreef Piet_Piraat het volgende:

[..]

De norm voor maximaal ligt al stuk lager

quote:

Op vrijdag 30 januari 2009 09:00 schreef Lemmeb het volgende:

[..]

Jep. En laat dat nou in veel gevallen (zoals bij Rabo) de adviseur van de bank zijn...

Oftewel: praat geen poep, wees eens een vent en geef gewoon toe dat je het mishebt.

quote:

Op vrijdag 30 januari 2009 09:07 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

In de meeste gevallen is dat niet iemand van de bank, hoor. (Rabo kan gewoon via het intermediair)

quote:

Ik zou zeggen: wie eist, bewijst. (in plaats van te roepen 'dat dat nu eenmaal zo is' en 'Jarenlang is men voorgelogen!')

quote:

Op donderdag 29 januari 2009 22:08 schreef anboni het volgende:

[..]

Yup, zie 'm, maar ik mag die pagina niet wijzigen (en zo te zien kan ik ook niet kopieren). Ik heb toegang aangevraagd, maar ik weet niet of je dat wilt (kan me voorstellen van niet ). Ik weet niet of er nog andere manieren zijn om zoiets bruikbaar te delen (ken google docs niet zo goed)

quote:

Op vrijdag 30 januari 2009 09:07 schreef Five_Horizons het volgende:
Ik zou zeggen: wie eist, bewijst. (in plaats van te roepen 'dat dat nu eenmaal zo is' en 'Jarenlang is men voorgelogen!')

quote:

Op vrijdag 30 januari 2009 09:14 schreef Lemmeb het volgende:

[..]

Dat kan ik ook tegen jou zeggen.