Hypotheken, deeltje 7

Waarom ziet iedereen het rentebestanddeel van een polis over het hoofd

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 10:48 schreef Five_Horizons het volgende:
Waarom ziet iedereen het rentebestanddeel van een polis over het hoofd

Wat bedoel je daar precies mee?

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 10:50 schreef capricia het volgende:

[..]

Wat bedoel je daar precies mee?

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 10:34 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Als je meer uitgekeerd krijgt dan je hebt ingelegd, zul je over dit meerdere af moeten rekenen in box 1. (volgens het progressieve tarief, dus het wordt voor dat jaar bij je inkomen opgeteld en daar gaat, afhankelijk van je tarief, 42% vanaf) (al hangt het ook van de looptijd af)

Verder heb je nu dus een eigenwoningreserve opgebouwd.

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 10:41 schreef Five_Horizons het volgende:

Wat heb je totaal aan premie betaald?

Goede vraag.

Premie als in wat de hypotheekboer elke maand van m'n rekening afschrijft? Overigens heb ik nog een tweede spaarpolis met een kleine ¤300 erop, zou dat de rente over spaarpolis #1 zijn?

Eigenlijk gek dat ik daar nooit specificaties van krijg. Uiteraard wel een jaaropgave van m'n hypotheekboer, maar daar staan die spaarpolissen dus niet op.

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 10:56 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]


[..]

He...dat is toch geen inkomen uit werk? Het is toch gewoon een bedrag wat in box 3 terecht komt als vermogen?
Misschien zie ik het verkeerd...kan ook...

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 11:00 schreef capricia het volgende:

[..]

He...dat is toch geen inkomen uit werk? Het is toch gewoon een bedrag wat in box 3 terecht komt als vermogen?
Misschien zie ik het verkeerd...kan ook...

Inkomen uit werk en woning

Als het een box 1-polis is (KEW, wat vaak zo is), dan gelden er allerlei regels m.b.t. vrijstellingen e.d.

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 11:00 schreef Errrwin het volgende:

[..]

Goede vraag.

Premie als in wat de hypotheekboer elke maand van m'n rekening afschrijft?

Aan premie uiteraard, ja.

Capricia, wat zijn volgens jou aandachtspunten tijdens het afsluiten van een hypotheek? Waar zou je nu op letten, waar je tijdens de eerste keer geen aandacht voor had?

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 15:21 schreef ioko het volgende:
Capricia, wat zijn volgens jou aandachtspunten tijdens het afsluiten van een hypotheek? Waar zou je nu op letten, waar je tijdens de eerste keer geen aandacht voor had?

Daar vraag je me wat...
Ik denk dat het meest belangrijke is dat je zelf echt het gevoel hebt dat je 100% begrijpt wat je koopt.

Begrijp goed waar iedere euro naar toe gaat. Zowel van het geleende bedrag (waarom 220.000 lenen als je woning 190.000 kost bijvoorbeeld), maar ook van je maandelijkse betaling. Waar gaat iedere euro heen? Welke verzekeringsprodukten betaal je? Zijn ze verplicht? En wil je ze wel?
Welke kosten worden er ingehouden? Ook over die spaarpolissen worden kosten ingehouden...
Begrijp het produkt wat je koopt!

Het simpelste produkt is een aflossingsvrije hypotheek. Niet dat dat voor iedereen verstandig is, maar hij is makkelijker te begrijpen. Je betaalt maandelijks ALLEEN de rente. Dus makkelijk uit te rekenen voor jezelf wat je kwijt zou zijn.
Alle andere constructies kosten maandelijks gewoon meer.

Daarnaast moet je je afvragen hoe flexibel je wilt zijn. Wil je de mogelijkheid hebben om tussentijds flink af te lossen? In de meeste hypotheekaktes krijg je een boete als je meer dan 10% of zo in 1 jaar aflost.

Nog 1 tip: Mocht je een hybride contructie aangaan, of eigenlijk iedere constructie waarin 2 hypotheekvormen zitten (bijv. een deel spaar en een deel aflossingsvrij), zorg dan dat dit 2 verschillende hypotheken zijn op papier. Dus met 2 hypotheeknummers en 2 offertes.
Bij de Rabo Opmaat hypotheek is het voorgekomen dat de kosten van de ene contructie ingehouden werden op het opgebouwde spaargeld van de andere constructie.

Zelf heb ik slechte ervaringen met onttrekkingsdepots. Het is namelijk helemaal niet duidelijk welk rendement je over welk deel gaat maken.
Mochten er rendementen aan je voorgespiegeld worden, Let dan helemaal goed op. Vroeger werd er nog wel eens voorgerekend met rendementen van 8% op jaarbasis. Nu doen ze 6%, maar in werkelijkheid is je rendement vaak veel lager.

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 15:37 schreef capricia het volgende:

[..]

Bij de Rabo Opmaat hypotheek is het voorgekomen dat de kosten van de ene contructie ingehouden werden op het opgebouwde spaargeld van de andere constructie.

Nee, zo werkte het niet. Hypotheekdelen zijn altijd gescheiden. De Opmaathypotheek was een verzekering op basis van Universal Life. Dat wil het volgende zeggen: als je 100.000 euro moet opbouwen, dan wordt er op de einddatum of overlijden 100.000 uitgekeerd. Dus als de waarde van je polis 40.000 is, moet er voor 60.000 aan overlijdensrisicodekking zijn om bij overlijden die ton uit te keren. De premie daarvoor wordt onttrokken uit de waarde van je polis. Hoe lager de waarde in de polis, des te hoger is de te onttrekken premie. Een prima product, behalve als de overige kosten (al is die orv-premie niet als kosten te zien. een fout die clubs als Radar en VEH regelmatig maken) hoog zijn (in het begin) en de waarde van de beleggingen in de polis dalen.
Dan gaat dus je volledige inleg op aan kosten en orv-premie én ook moet er worden onttrokken aan de waarde.
Het gevolg is een cirkel: je opgebouwde waarde daalt en de volgende maand is je orv-premie nóg hoger, enz.enz. Dan is er dus geen opbouw meer, maar verlies van vermogen.

Tot slot:bij aflossing boven bijv. 10% van de originele hoofdsom, wordt er alleen boeterente berekend als de rente dan lager is. De boeterente wordt alleen berekend over het deel boven die 10% en die boeterente is aftrekbaar.

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 16:28 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Nee, zo werkte het niet. Hypotheekdelen zijn altijd gescheiden. De Opmaathypotheek was een verzekering op basis van Universal Life. Dat wil het volgende zeggen: als je 100.000 euro moet opbouwen, dan wordt er op de einddatum of overlijden 100.000 uitgekeerd. Dus als de waarde van je polis 40.000 is, moet er voor 60.000 aan overlijdensrisicodekking zijn om bij overlijden die ton uit te keren. De premie daarvoor wordt onttrokken uit de waarde van je polis. Hoe lager de waarde in de polis, des te hoger is de te onttrekken premie. Een prima product, behalve als de overige kosten (al is die orv-premie niet als kosten te zien. een fout die clubs als Radar en VEH regelmatig maken) hoog zijn (in het begin) en de waarde van de beleggingen in de polis dalen.
Dan gaat dus je volledige inleg op aan kosten en orv-premie én ook moet er worden onttrokken aan de waarde.
Het gevolg is een cirkel: je opgebouwde waarde daalt en de volgende maand is je orv-premie nóg hoger, enz.enz. Dan is er dus geen opbouw meer, maar verlies van vermogen.

Zo'n hypotheekvorm hebben wij ook. Als je kijkt naar wat we de afgelopen 2,5 jaar hebben ingelegd en wat de polis nu voor waarde heeft... De helft van wat we betaald hebben . Wijkt aardig af van de schatting die we hebben meegekregen toen we de hypo afsloten .
Gelukkig nog 27,5 jaar te gaan .

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 16:36 schreef MaLo het volgende:

[..]

Zo'n hypotheekvorm hebben wij ook. Als je kijkt naar wat we de afgelopen 2,5 jaar hebben ingelegd en wat de polis nu voor waarde heeft... De helft van wat we betaald hebben . Wijkt aardig af van de schatting die we hebben meegekregen toen we de hypo afsloten .
Gelukkig nog 27,5 jaar te gaan .

Als jij een Rabo Opmaat hypo hebt, dan moet je eens kijken bij Vara Kassa en Radar, of die forums.
Daar is zoveel te doen over geweest. Hele belangenverenigingen zijn ervoor opgericht.

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 19:28 schreef agter het volgende:

[..]

Als jij een Rabo Opmaat hypo hebt, dan moet je eens kijken bij Vara Kassa en Radar, of die forums.
Daar is zoveel te doen over geweest. Hele belangenverenigingen zijn ervoor opgericht.

Nee, geen Rabo Opmaat.
Obivion Basis (voor het aflossingsvrije gedeelte) icm Axa Verzekerd Hypotheekplan.

quote:

Op woensdag 21 januari 2009 15:37 schreef capricia het volgende:

[..]

Helder verhaal

Thanks!

Heeft iemand ervaringen met de overstap naar een andere aanbieder na het verstrijken van een rentevaste periode?

Het gaat om een echte spaarhypotheek. Mijn vraag is, blijft er na afkoop nog wel iets voer van je spaarkapitaal van de levensverzekering?


Mijn vraag is: hoe loopt het dan af met het bijeengespaard kapitaal. vage kosten enzo? Woekerpolissen bij spaarhypotheken? Iemad die het weet?

Er worden uiteraard kosten ingehouden, maar deze zijn over het algemeen niet schokkend hoog. Ik neem aan dat je de uitgekeerde waarde fiscaal geruisloos door laat storten? Dat kan namelijk niet overal.

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 12:55 schreef Five_Horizons het volgende:
Er worden uiteraard kosten ingehouden, maar deze zijn over het algemeen niet schokkend hoog.

Geen woekers enzo? In welke orde van grootte? Kan je van te voren opvragen wat je krijgt uitbetaald?

quote:

Ik neem aan dat je de uitgekeerde waarde fiscaal geruisloos door laat storten? Dat kan namelijk niet overal.

O? wist ik niet. Vertel? Betekent dat je het risico loopt dat polis in een keer niet meer belasting vrij wordt?

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 13:19 schreef EchtGaaf het volgende:

[..]

Geen woekers enzo? In welke orde van grootte? Kan je van te voren opvragen wat je krijgt uitbetaald?

Uiteraard kun je dat opvragen. Vraag naar de afkoopwaarde.

quote:

O? wist ik niet. Vertel? Betekent dat je het risico loopt dat polis in een keer niet meer belasting vrij wordt?

Als het een KEW (dus in box 1, geldt voor de meeste polissen) is, dan zeker. Als je polis al zeven jaar loopt en je laat de waarde uit de polis direct doorstorten (dus niet op je eigen rekening!) naar een andere verzekeraar die je oude ingangsdatum aanhoudt én een clausule plaatst (verdere eigenschappen van de oude polis blijven hetzelfde), dan blijft alles in principe bij het oude. (je oude einddatum wordt dan ook de einddatum van de nieuwe verzekering.

Doe je dat niet, dan heb je het volgende probleem:

Als je uitkering hoger is dan de reeds betaalde premie, is dat meerdere belast in box 1 (dus volgens het progressieve tarief. Het wordt bij je belastbaar inkomen opgeteld). Doen mensen dit over een jaar of 2/3 met een polis die langer dan 10 jaar loopt, komt er nog een probleem bij. (je polis kan maximaal 30 jaar lopen én hij moet een hypotheek aflossen die in box 1 loopt. Na 30 jaar is je renteaftrek verdwenen en als je dan nog een polis hebt lopen, krijg je hetzelfde probleem; je rentebestanddeel wordt progressief belast)

Zo, ik heb net gehoord dat onze hypotheek helemaal rond is. Moest nog even naar de dokter voor de levensverzekering en alles was in orde (zoals verwacht). Ben dus door de hele papiermolen heen, wachten is op de overdracht.

Nu moet ik alleen nog naar de HRA kijken. Deze moet gelijk vanaf 1 mei ingaan, anders wordt het financieel niet grappig. Iemand die mij kan vertellen of dat kan en hoe ik dat het snelste regel? Ik weet nl. nog niet de exacte rente (wel de max, maar kan nog omlaag).

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 13:31 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Uiteraard kun je dat opvragen. Vraag naar de afkoopwaarde.
[..]

Ik heb dan het onaangename gevoel dat ze gewoon willekeurig een poot kunnen uitdraaien. Want wat zijn dan de reële kosten die ze gemaakt hebben. Verdraaid moeilijk vind ik dat om te beoordelen.

Want bent toch eigenlijk aan de goden overgeleverd, nietwaar?

wat is reeel? 1 % , 2 %, 3 % Die orde van grootte bij een spaarhypotheek?

quote:

Als het een KEW (dus in box 1, geldt voor de meeste polissen) is, dan zeker. Als je polis al zeven jaar loopt en je laat de waarde uit de polis direct doorstorten (dus niet op je eigen rekening!) naar een andere verzekeraar die je oude ingangsdatum aanhoudt én een clausule plaatst (verdere eigenschappen van de oude polis blijven hetzelfde), dan blijft alles in principe bij het oude. (je oude einddatum wordt dan ook de einddatum van de nieuwe verzekering.

Box 3 in mijn geval. Heb ik nu een probleem als ik naar een ander wil?

quote:

Doe je dat niet, dan heb je het volgende probleem:

Als je uitkering hoger is dan de reeds betaalde premie, is dat meerdere belast in box 1 (dus volgens het progressieve tarief. Het wordt bij je belastbaar inkomen opgeteld). Doen mensen dit over een jaar of 2/3 met een polis die langer dan 10 jaar loopt, komt er nog een probleem bij. (je polis kan maximaal 30 jaar lopen én hij moet een hypotheek aflossen die in box 1 loopt. Na 30 jaar is je renteaftrek verdwenen en als je dan nog een polis hebt lopen, krijg je hetzelfde probleem; je rentebestanddeel wordt progressief belast)

Best ingewikkeld allemaal. Maar ik zal daar geen probleem mee hebben.

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 13:40 schreef EchtGaaf het volgende:

...

Box 3 in mijn geval. Heb ik nu een probleem als ik naar een ander wil?
...

Weet je dat wel zeker? Is volgens mij zeer ongebruikelijk omdat het fiscaal veel voordelen biedt (ja, en nadelen, maar daar hoor je veel minder over) als de kapitaalverzekering wél aan de eigen woning is gekoppeld (een box 1-KEW dus).

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 13:58 schreef DonJames het volgende:

[..]

Weet je dat wel zeker? Is volgens mij zeer ongebruikelijk omdat het fiscaal veel voordelen biedt (ja, en nadelen, maar daar hoor je veel minder over) als de kapitaalverzekering wél aan de eigen woning is gekoppeld (een box 1-KEW dus).

Kijk het nog even na, maar volgens mij was het een een of andere overgangsregeling.

Onze hypotheek is eindelijk rond...werkgeversverklaring meerdere keren afgekeurd en passeerdatum is volgende week vrijdag al...

PFFF ff klaar met hypotheek stress nu inrichtingsdingen

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 13:36 schreef Tha_Duck het volgende:
Zo, ik heb net gehoord dat onze hypotheek helemaal rond is. Moest nog even naar de dokter voor de levensverzekering en alles was in orde (zoals verwacht). Ben dus door de hele papiermolen heen, wachten is op de overdracht.

quote:

Op donderdag 22 januari 2009 15:09 schreef exode het volgende:
Onze hypotheek is eindelijk rond...werkgeversverklaring meerdere keren afgekeurd en passeerdatum is volgende week vrijdag al...

PFFF ff klaar met hypotheek stress nu inrichtingsdingen

Wat zijn de dingen die jullie hebben geleerd tijdens het afsluiten van een hypotheek?

Bij ons ook helemaal rond, maar de overdracht is max. 1 april.

Ik heb vooral geleerd om alles te vragen. Gelukkig hadden we een deskundige tussenpersoon die het ook niet vervelend vond om vaak 's avonds af te spreken. Verder om vantevoren een kostenoverzicht te maken, van wat het allemaal gaat kosten, incl. verzekeringen. En jezelf ook te verdiepen in de verschillende vormen. Daar is genoeg over te vinden op internet.