Maar nu ben ik eens aan het grasduinen in regelingen over bankspaarproducten en lijftrentes daarvoor en ik zie eigenlijk door de bomen het bos niet meer. Nou wil ik wel een afspraak maken met iemand om het erover te hebben. Maar graag hoor ik ook jullie ervaringen in Jip en Janneke taal.
Zijn er mensen die dit doen? Wat kost het je? Hoe werkt het? En blijft het tot je dood uitkeren?
[ Bericht 76% gewijzigd door CoolGuy op 30-12-2021 17:49:23 ]
Ik reken elk jaar uit wat mijn jaarruimte 7 jaar terug was en leg dit in. Dan kijk ik wat mijn toeslagen doen en als ik wat meer inleg hoeveel meer toeslag ik krijg en bepaal zo het optimum.
Ik zou je aanraden in Bitcoin te investeren
Ik vind de rendementen altijd wat tegenvallen, zo had ik vorig jaar 9,45% rendement en dit jaar rond de 20%. Maar goed het belastingvoordeel maakt dit weer goed.
Als 9,45% en 20% tegenvalt, zijn je verwachtingen dan niet te hoog?quote:Op donderdag 30 december 2021 17:58 schreef sjorsie1982 het volgende:
ik heb net gekeken en ik kan een uitkering van dat bedrag kopen als ik 67 ben voor een periode van 20 jaar.
Ik vind de rendementen altijd wat tegenvallen, zo had ik vorig jaar 9,45% rendement en dit jaar rond de 20%. Maar goed het belastingvoordeel maakt dit weer goed.
Ik en mijn vriendin leggen ook in bij een lijfrenteproduct van Brand New Day. Aftrekbaar van de inkomstenbelasting, telt niet mee voor vermogensrendementsheffing en kan, bij vroegtijdig overlijden, worden gebruikt door de nabestaanden. Bij pensionering moet je er inkomen voor aankopen, maar dat is dan waarschijnlijk lager belast dan nu.
Oke, hoe werkt dat product? Keert het tot je overlijden uit? En hoeveel % van de inleg kost het je netto?quote:Op donderdag 30 december 2021 18:30 schreef GSbrder het volgende:
[..]
Als 9,45% en 20% tegenvalt, zijn je verwachtingen dan niet te hoog?
Ik en mijn vriendin leggen ook in bij een lijfrenteproduct van Brand New Day. Aftrekbaar van de inkomstenbelasting, telt niet mee voor vermogensrendementsheffing en kan, bij vroegtijdig overlijden, worden gebruikt door de nabestaanden. Bij pensionering moet je er inkomen voor aankopen, maar dat is dan waarschijnlijk lager belast dan nu.
En de rente is op dit moment kut. Je gaat nergens een goeie deal krijgen ...
ik vergelijk het met mijn eigen beleggingen, ook passief beleggingen met maandelijks inleggen. De laatste 2 jaar is 30% al niks meer.quote:
[..]
Als 9,45% en 20% tegenvalt, zijn je verwachtingen dan niet te hoog?
Ik en mijn vriendin leggen ook in bij een lijfrenteproduct van Brand New Day. Aftrekbaar van de inkomstenbelasting, telt niet mee voor vermogensrendementsheffing en kan, bij vroegtijdig overlijden, worden gebruikt door de nabestaanden. Bij pensionering moet je er inkomen voor aankopen, maar dat is dan waarschijnlijk lager belast dan nu.
Bij mijn werkgeverpensioen befrank zit ik dit jaar op 7%
Dit zijn allemaal zeer offensieve fondsen of etf's.
[ Bericht 1% gewijzigd door sjorsie1982 op 30-12-2021 19:36:14 ]
Kun je eens een voorbeeldje doen met fictieve getallen?quote:
ik zit bij BND en beleg daar op een speciale pensioenrekening. De inleg is aftrekbaar binnen je jaarruimte en je mag met jaarruimte 7 jaar terug kijken.
Ik reken elk jaar uit wat mijn jaarruimte 7 jaar terug was en leg dit in. Dan kijk ik wat mijn toeslagen doen en als ik wat meer inleg hoeveel meer toeslag ik krijg en bepaal zo het optimum.
Bij brandnewday zijn mijn kosten jaarlijks 1,58%. Dat is wel heel erg fors maar omdat het fiscaal aftrekbaar is overstijgt deze fiscale winst deze hoge kosten.quote:
[..]
Oke, hoe werkt dat product? Keert het tot je overlijden uit? En hoeveel % van de inleg kost het je netto?
in 2013 had ik bv ca 37k aan inkomen, had 1238 euro aan uitkering, mijn factor A was 523 en in 2014 kon ik dus 397 nog inleggen.quote:
[..]
Kun je eens een voorbeeldje doen met fictieve getallen?
in 2014 had ik 32k aan inkomen, 9190 euro aan uitkering, mijn factor A was 450 en kon ik 1172 euro inleggen en aftrekken in 2015..
in 2015 had ik 45k aan inkomen, mijn factor A was 509 en ik kon nog 1342 euro inleggen en aftrekken in 2016.
Ik kreeg in die jaren ook weer wat extra toeslag omdat mijn belastbaarinkomen hierdoor daalde.
Omdat ik 3 kinderen heb krijg ik sowieso kindgebondenbudget tot mijn belastbaarinkomen ca 90k is per jaar. Elke euro meer is altijd meegenomen en het geld blijft gewoon van jou of je nabestaanden bij overlijden.
[ Bericht 5% gewijzigd door sjorsie1982 op 30-12-2021 19:48:17 ]
Je inleg (mits je jaarruimte hebt) mag je aftrekken van je belastbaar inkomen.quote:
[..]
Oke, hoe werkt dat product? Keert het tot je overlijden uit? En hoeveel % van de inleg kost het je netto?
Het geld staat vast tot x-einddatum (meestal pensioendatum).
Van het geld wat er op einddatum staat, koop je een Direct Ingaande Lijfrente aan.
Je kunt dan kiezen of je het bv 5 of 10 jaar laat uitkeren, of levenslang (hoogte van het bedrag hangt daar van af)
Die hele A Factor vind ik ook onduidelijk.quote:
[..]
in 2013 had ik bv ca 37k aan inkomen, had 1238 euro aan uitkering, mijn factor A was 523 en in 2014 kon ik dus 397 nog inleggen.
in 2014 had ik 32k aan inkomen, 9190 euro aan uitkering, mijn factor A was 450 en kon ik 1172 euro inleggen en aftrekken in 2015..
in 2015 had ik 45k aan inkomen, mijn factor A was 509 en ik kon nog 1342 euro inleggen en aftrekken in 2016.
Ik kreeg in die jaren ook weer wat extra toeslag omdat mijn belastbaarinkomen hierdoor daalde.
Omdat ik 3 kinderen heb krijg ik sowieso kindgebondenbudget tot mijn belastbaarinkomen ca 90k is per jaar. Elke euro meer is altijd meegenomen en het geld blijft gewoon van jou of je nabestaanden bij overlijden.
Stel ik draag per maand 100 euro premie af. Is die dan 1200?
de factor A neem ik over van de jaarlijkse upo. Daar is niks onduidelijks aan.quote:
[..]
Die hele A Factor vind ik ook onduidelijk.
Stel ik draag per maand 100 euro premie af. Is die dan 1200?
100x12 is inderdaad 1200
Dank dat verheldert al wat?quote:
[..]
Je inleg (mits je jaarruimte hebt) mag je aftrekken van je belastbaar inkomen.
Het geld staat vast tot x-einddatum (meestal pensioendatum).
Van het geld wat er op einddatum staat, koop je een Direct Ingaande Lijfrente aan.
Je kunt dan kiezen of je het bv 5 of 10 jaar laat uitkeren, of levenslang (hoogte van het bedrag hangt daar van af)
Als je dit een beetje snel wilt aanvullen dan moet je eigenlijk bij je huidige werkgever zijn. Als particulier met een niet heel hoog salaris kan je dat gat nooit meer dichtfietsen. Ook niet bij al die hippe aanbieders. Voor een goed pensioen waar je van kunt leven heb je gedurende je werkbare leven een best hoge inleg nodig per maand. Dit door het slechte rendement.quote:
Zijn er mensen die dit doen? Wat kost het je? Hoe werkt het? En blijft het tot je dood uitkeren?
In het algemeen zou je kunnen zeggen dat het gewoon kut is met pensioenen. De grote aanbieders hebben er dik aan verdiend, aan al die inleg van de deelnemers. Dat geld is zwaar afgeroomd en dus al verdwenen.
Oke dan heb ik 0 jaarruimte kennelijk.quote:
[..]
de factor A neem ik over van de jaarlijkse upo. Daar is niks onduidelijks aan.
100x12 is inderdaad 1200
dat kan inderdaad Als je via je werkgever als het maximale inlegt wat fiscaal mag dan kom je op 0 uit. Of je inkomen is lager dan de AOW, dan heb je ook geen jaarruimte.quote:
[..]
Oke dan heb ik 0 jaarruimte kennelijk.
Mijn pensioeninleg nu is prima. Maar ik wil een gat uit het verleden fixen.quote:
[..]
Als je dit een beetje snel wilt aanvullen dan moet je eigenlijk bij je huidige werkgever zijn. Als particulier met een niet heel hoog salaris kan je dat gat nooit meer dichtfietsen. Ook niet bij al die hippe aanbieders. Voor een goed pensioen waar je van kunt leven heb je gedurende je werkbare leven een best hoge inleg nodig per maand. Dit door het slechte rendement.
In het algemeen zou je kunnen zeggen dat het gewoon kut is met pensioenen. De grote aanbieders hebben er dik aan verdiend, aan al die inleg van de deelnemers. Dat geld is zwaar afgeroomd en dus al verdwenen.
tot 7 jaar terug kan het dus, langer terug kan het niet meer als je geen jaarruimte hebt.quote:
[..]
Mijn pensioeninleg nu is prima. Maar ik wil een gat uit het verleden fixen.
Inleggen zonder dat het aftrekbaar is, is dubbel belasting betalen. Als je dat wilt dan kan je dat doen.
Je factor A is niet gelijk aan 12x de betaalde premie. Hij staat op je Universeel PensioenOverzicht (upo) die je jaarlijks van je verzekeraar krijgt.quote:
[..]
Oke dan heb ik 0 jaarruimte kennelijk.
Naast de jaarruimte heb je ook inhaalruimte. Die is gelijk aan je niet-benutte jaarruimte over de afgelopen zeven jaar en zal je dus sowieso hebben.
Hoe bedoel je dat? Als ik een bedragje op zo'n pensioenrekening stort. Moet ik dan nog extra belasting betalen?quote:
[..]
tot 7 jaar terug kan het dus, langer terug kan het niet meer als je geen jaarruimte hebt.
Inleggen zonder dat het aftrekbaar is, is dubbel belasting betalen. Als je dat wilt dan kan je dat doen.
bij de uitkering als je met pensioen gaat betaal je het dan geldende belastingtarief over die maandelijke uitkering.quote:
[..]
Hoe bedoel je dat? Als ik een bedragje op zo'n pensioenrekening stort. Moet ik dan nog extra belasting betalen?
Daarom is de inleg nu aftrekbaar, het is verplaatsing van belasting betalen.
Maar als je nu inlegt en je kan het niet aftrekken betaal je evengoed over de uitkering later ook belasting.
Kijk even of je reserveringsruimte hebt. Dat is de jaarruimte van eerdere jaren. Je kan de ongebruikte jaarruimte van 7 jaar nog inleggen. Ik heb daar zelf een excel tool van Bright Pensioen voor gebruikt.quote:
[..]
Oke dan heb ik 0 jaarruimte kennelijk.
Heb uiteindelijk gekozen voor Brand New Day, die was voor mij veel goedkoper (bij mij is het aanvullend, bovenop mijn pensioen van werkgever). Het voordeel van Brand New Day is dat de jaarlijks terugkomende kosten relatief laag zijn (bij mij +- 0,7%). Wel stortingskaarten van 0,5% maar dat zijn geen terugkomende kosten.
Even een wegwerpexmailadres gebruiken.
Ah dat verklaart een hoopquote:
[..]
Je factor A is niet gelijk aan 12x de betaalde premie. Hij staat op je Universeel PensioenOverzicht (upo) die je jaarlijks van je verzekeraar krijgt.
Naast de jaarruimte heb je ook inhaalruimte. Die is gelijk aan je niet-benutte jaarruimte over de afgelopen zeven jaar en zal je dus sowieso hebben.
https://www.belastingdien(...)remie-2016-en-daarnaquote:
Hier kan je die link vinden van het excel bestand https://brightpensioen.nl/download-jaarruimte-berekenen-tool/
Even een wegwerpexmailadres gebruiken.
hier is die van de belastingdienst
Tenzij je tzt kunt aantonen dat die inleg niet is afgetrokkenquote:
[..]
bij de uitkering als je met pensioen gaat betaal je het dan geldende belastingtarief over die maandelijke uitkering.
Daarom is de inleg nu aftrekbaar, het is verplaatsing van belasting betalen.
Maar als je nu inlegt en je kan het niet aftrekken betaal je evengoed over de uitkering later ook belasting.
Om het nog maar even ingewikkeld te maken
Volgens mij werkt het bij de meeste regelingen zo dat je nu spaart of belegt op een geblokkeerde rekening. Hoeveel je opbouwt hangt dus af van wat je zelf inlegt en het rendement dat je behaalt. Tegen de tijd dat je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, ga je opzoek naar een pensioenproduct. Dan koop je van het vermogen een pensioenverzekering en op dat moment kies je je looptijd met bijbehorende uitkering. Looptijd is geloof ik minimaal 20 jaar, maar je kan ook levenslang kiezen. Andere keuzes zijn om in het begin meer uit te keren, omdat je dan waarschijnlijk nog wat met het geld kan itt wanneer je 85 bent.quote:
[..]
Oke, hoe werkt dat product? Keert het tot je overlijden uit? En hoeveel % van de inleg kost het je netto?
Ik heb zelf al 8 jaar een baan zonder pensioenregeling en ben twee jaar terug begonnen met opbouwen. Ik heb dus ook een flink pensioengat dat ik nu aan het inlopen ben. Het kan bij je bank, bij partijen als Brand New Day en Bright. Uiteindelijk komt het redelijk op hetzelfde neer. Verschillen zitten vooral in kosten (de een heeft een vast bedrag, de ander een percentage).
Ik leg in bij mijn eigen bank. Elke maand maak ik automatisch een bedrag over naar de pensioenspaarrekening met 0.2% rente. Ik heb ook een pensioenbeleggingsrekening waar ik periodiek inleg (handmatig) vanuit die pensioenspaarrekening. Die inleg wordt dan via indexfondsen automatisch belegd. Je kan wel een risicoprofiel kiezen, ik ben voor maximaal offensief gegaan, maar ook dat is op elk moment aan te passen. Verder gebruik ik jaarlijks die Excel tool van Bright om m'n jaarruimte te berekenen. Dat gebeuren met A factor snap ik ook niet helemaal, maar dat is gewoon invullen vanuit je UPO.
Ik vind de flexibiliteit wel fijn. Ik kies gewoon zelf wat ik inleg en hoeveel ik daarvan beleg. Het is redelijk passief, maar maart en april vorig jaar heb ik flink extra aangekocht toen de aandelen enorm kelderden. Daardoor nog wat extra rendement weten te behalen tov de koers van het indexfonds waarin ik beleg. Afgelopen jaar heb ik bijna 15k ingelegd, het maximum van de jaar- en reserveringsruimte. Je moet wat om 60k pensioengat in te lopen. Ik heb voor mezelf berekend op welk vermogen ik wil uitkomen, er van uitgaande dat ik geen ander pensioen opbouw, en dat kwam uit op zo'n ¤400k.
Weer een believerquote:
Al die financiële producten via banken hebben hoge kosten en met de lage rentestand is het maar afwachten of het ook wat oplevert
Ik zou je aanraden in Bitcoin te investeren
@aTypischHet is als een persoonlijk DC-pensioen, je bepaalt zelf de inleg en uiteindelijk groeit dit op basis van toekomstige rendementen van de mix aan aandelen/obligaties aan tot een behoorlijke som. Hoeveel het je kost, is afhankelijk van je IB-tarief. Ik trek het in 2021 af voor 43%. Dus als je ¤2000 inlegt voor 31-12 (morgen) kost het je ¤1140 netto en is het restant aftrekbaar bij de aangifte inkomstenbelasting.quote:
[..]
Oke, hoe werkt dat product? Keert het tot je overlijden uit? En hoeveel % van de inleg kost het je netto?
Je kunt voor filmpjes en extra uitleg ook kijken op Brand New Day en Bright. Ik heb Brand New Day gekozen vanwege relatief lage kosten en goede spreiding over wereldwijde indexfondsen.
Oke, hoeveel omkijken heb je naar dat beleggen?quote:
[..]
Het is als een persoonlijk DC-pensioen, je bepaalt zelf de inleg en uiteindelijk groeit dit op basis van toekomstige rendementen van de mix aan aandelen/obligaties aan tot een behoorlijke som. Hoeveel het je kost, is afhankelijk van je IB-tarief. Ik trek het in 2021 af voor 43%. Dus als je ¤2000 inlegt voor 31-12 (morgen) kost het je ¤1140 netto en is het restant aftrekbaar bij de aangifte inkomstenbelasting.
Je kunt voor filmpjes en extra uitleg ook kijken op Brand New Day en Bright. Ik heb Brand New Day gekozen vanwege relatief lage kosten en goede spreiding over wereldwijde indexfondsen.
Vreemd. Bij BeFrank kun je in veel gevallen zelf de fondsen kiezen en bij passieve indextrackers die voldoende spreiding hebben, zit je ook aan vergelijkbare rendementen. Vergelijk je dan beperkte indices zoals S&P of Nasdaq met de ACWI?quote:
[..]
ik vergelijk het met mijn eigen beleggingen, ook passief beleggingen met maandelijks inleggen. De laatste 2 jaar is 30% al niks meer.
Bij mijn werkgeverpensioen befrank zit ik dit jaar op 7%
Dit zijn allemaal zeer offensieve fondsen of etf's.
Geen. Eens per jaar stel ik de maximale inleg vast en maak ik het bedrag over. Passief beleggen hoeft geen tijd te kosten: neem aan dat je ook geen omkijken hebt met de beleggingen die je vorige pensioenregelingen deden voor je, je kunt dit als pensioen in eigen beheer op dezelfde manier beschouwen.quote:
[..]
Oke, hoeveel omkijken heb je naar dat beleggen?
Leg jij alles eens per jaar in? Ik doe het gespreid per maand om het risico wat te spreiden.quote:
[..]
Geen. Eens per jaar stel ik de maximale inleg vast en maak ik het bedrag over. Passief beleggen hoeft geen tijd te kosten: neem aan dat je ook geen omkijken hebt met de beleggingen die je vorige pensioenregelingen deden voor je, je kunt dit als pensioen in eigen beheer op dezelfde manier beschouwen.
Maar dan wel weer met een maximum van iets meer dan 2.000 euro per jaar om het nóg complexer te maken.quote:
Tenzij je tzt kunt aantonen dat die inleg niet is afgetrokken
Om het nog maar even ingewikkeld te maken
Gaat niet om tonnen, iets van 2000 aan pensioengat voor mij en iets van 4000 voor m’n vriendin. Kan natuurlijk ook gespreid, maar ik vind spreiding over 40 jaar wel genoeg.quote:
[..]
Leg jij alles eens per jaar in? Ik doe het gespreid per maand om het risico wat te spreiden.
Aha, dat is minder de moeite waard om verder te spreiden. Ik doe het wel per maand omdat ik 15k in één keer te veel risico vind om net toevallig op het piekje aan te kopen.quote:
[..]
Gaat niet om tonnen, iets van 2000 aan pensioengat voor mij en iets van 4000 voor m’n vriendin. Kan natuurlijk ook gespreid, maar ik vind spreiding over 40 jaar wel genoeg.
Je moet natuurlijk wel de mix in fondsen zelf aangeven en eventueel bijstellen.quote:
[..]
Geen. Eens per jaar stel ik de maximale inleg vast en maak ik het bedrag over. Passief beleggen hoeft geen tijd te kosten: neem aan dat je ook geen omkijken hebt met de beleggingen die je vorige pensioenregelingen deden voor je, je kunt dit als pensioen in eigen beheer op dezelfde manier beschouwen.
Kun je doen, maar moet eerlijk zeggen dat het in veel jaren maar iets van 1-2% scheelt tussen BND Wereld en opkomende landen of small caps. Ga er in elk geval niet extra voor inloggen.quote:
[..]
Je moet natuurlijk wel de mix in fondsen zelf aangeven en eventueel bijstellen.
Kijk wel even naar “jaarruimte” en “reserveringsruimte” wat op de sites staan die ik noem en de website van de belastingdienst. Daarnaast moet je je ook even vergewissen dat je dit geld echt niet nodig hebt. ¤600 zou wel weinig zijn.quote:
Nou met wat gereken kom ik er op uit dat ik met een euro of 600 per jaar de boel fix. Nog even los van overtollig spaargeld dat ik er nu al in kan gooien waarmee het lager wordt.
Mocht je het eerder nodig hebben.
Hoe heb je dat berekend? Dat kan alleen kloppen als je 2 jaar ontbreken van een pensioenopbouw in 30 jaar wil repareren. Houd rekening mee dat je maar tot 7 jaar terug je jaarruimte mag gebruiken, daarna vervalt de jaarruimte van de voorgaande jaren.quote:
Nou met wat gereken kom ik er op uit dat ik met een euro of 600 per jaar de boel fix. Nog even los van overtollig spaargeld dat ik er nu al in kan gooien waarmee het lager wordt.
Normaal moet je voor een fatsoenlijke pensioenopbouw wel enkele honderden euro's per maand inleggen. Ik zou zonder inhalen van m'n gemiste opbouw jaren ongeveer ¤400 per maand moeten inleggen om aan ¤300.000 te komen, wat bruto ergens rond de ¤1200 per maand aan pensioenuitkering oplevert als ik met pensioen ga. Houd je rekening met inflatie, dan is het vergelijkbaar met ca. ¤600 nu. Bruto. Netto krijg je dan het equivalent van ¤400 extra bovenop je AOW als je in hedendaagse prijzen rekent.
Als je slechts 600 euro per jaar zou willen opbouwen, zou ik niet al die moeite gaan doen. Je hoeft het pensioengat niet te repareren, je kan natuurlijk ook gewoon zelf een normale spaarrekening houden. Het enige voordeel van pensioensparen is dat de afdracht van belasting uitstelt van nu, naar het moment dat de uitkering start.
Ik zit nog aar net 1 jaar bij befrank en deze stond automatisch dat zij kiezen voor jou. Je kan inderdaad zelf daar ook beleggen, maar dat heb ik tot nu toe nog niet gedaan. Dat staat nog op mijn lijstje om naar te kijken.quote:
[..]
Vreemd. Bij BeFrank kun je in veel gevallen zelf de fondsen kiezen en bij passieve indextrackers die voldoende spreiding hebben, zit je ook aan vergelijkbare rendementen. Vergelijk je dan beperkte indices zoals S&P of Nasdaq met de ACWI?
Goede post dit. Het uitgestelde belastingmoment heeft een tweede voordeel: na je aow-datum betaal je aanzienlijk minder belasting/premie dan er voor. Je verschuift dus naar een moment met lagere heffingspercentages.quote:
[..]
. Het enige voordeel van pensioensparen is dat de afdracht van belasting uitstelt van nu, naar het moment dat de uitkering start.
er zijn wel mogelijkheden om het eerder op te nemen met flinke boetes onder voorwaarden.quote:
Punt is wel dat je er niet meer bij kan.
Mocht je het eerder nodig hebben.
Zit daar 88% bij iShares World en 12% NT Emerging Markets. Heb je ook een wereldwijde tracker die 100% in aandelen zit.quote:
[..]
Ik zit nog aar net 1 jaar bij befrank en deze stond automatisch dat zij kiezen voor jou. Je kan inderdaad zelf daar ook beleggen, maar dat heb ik tot nu toe nog niet gedaan. Dat staat nog op mijn lijstje om naar te kijken.
Plus een besparing van de jaarlijkse box 3 belasting als je de beleggingen daar zou aanhouden. Elke euro niet in een pensioenproduct kost mij ca. 1,6% per jaar tot aan mijn pensioenleeftijd. Dat is best een behoorlijke belastinglekkage. Lijfrente groeit belastingvrij aan tot de uitkeringsdatum.quote:
[..]
Het enige voordeel van pensioensparen is dat de afdracht van belasting uitstelt van nu, naar het moment dat de uitkering start.
ik zie dat ik zo'n schijt toets moet maken waar ik geen zin in heb. Staan ergens op internet de antwoorden?quote:
[..]
Zit daar 88% bij iShares World en 12% NT Emerging Markets. Heb je ook een wereldwijde tracker die 100% in aandelen zit.
en eventueel een hogere toeslagenquote:
[..]
Plus een besparing van de jaarlijkse box 3 belasting als je de beleggingen daar zou aanhouden. Elke euro niet in een pensioenproduct kost mij ca. 1,6% per jaar tot aan mijn pensioenleeftijd. Dat is best een behoorlijke belastinglekkage. Lijfrente groeit belastingvrij aan tot de uitkeringsdatum.
Als je de antwoorden op die vragen niet zelf kan verzinnen is het denk ik niet het product voor jou ;-)quote:
[..]
ik zie dat ik zo'n schijt toets moet maken waar ik geen zin in heb. Staan ergens op internet de antwoorden?
Klopt. Het is inderdaad niet het enige voordeel, ik had moeten schrijven het belangrijkste voordeel. Bedankt voor de aanvulling.quote:
[..]
Plus een besparing van de jaarlijkse box 3 belasting als je de beleggingen daar zou aanhouden. Elke euro niet in een pensioenproduct kost mij ca. 1,6% per jaar tot aan mijn pensioenleeftijd. Dat is best een behoorlijke belastinglekkage. Lijfrente groeit belastingvrij aan tot de uitkeringsdatum.
ik heb er gewoon geen zin in....quote:
[..]
Als je de antwoorden op die vragen niet zelf kan verzinnen is het denk ik niet het product voor jou ;-)
Ooit een keer een toets moeten maken waarin veel vragen gingen over turbo's waar ik geen reet van weet en ook nooit zou kopen... ik zit er niet op te wachten
In die orde van grootte is het wel. Ik heb 3 jaar gemist. Mijn gewone pensioen van mijn werk zou verder toereikend moeten zijn. Alleen heb ik dus een achterstand opgelopen die ik wil repareren. Daar heb ik ook spaargeld voor achter de hand gehouden maar door laksheid nog niks mee gedaan.quote:
[..]
Hoe heb je dat berekend? Dat kan alleen kloppen als je 2 jaar ontbreken van een pensioenopbouw in 30 jaar wil repareren. Houd rekening mee dat je maar tot 7 jaar terug je jaarruimte mag gebruiken, daarna vervalt de jaarruimte van de voorgaande jaren.
Normaal moet je voor een fatsoenlijke pensioenopbouw wel enkele honderden euro's per maand inleggen. Ik zou zonder inhalen van m'n gemiste opbouw jaren ongeveer ¤400 per maand moeten inleggen om aan ¤300.000 te komen, wat bruto ergens rond de ¤1200 per maand aan pensioenuitkering oplevert als ik met pensioen ga. Houd je rekening met inflatie, dan is het vergelijkbaar met ca. ¤600 nu. Bruto. Netto krijg je dan het equivalent van ¤400 extra bovenop je AOW als je in hedendaagse prijzen rekent.
Als je slechts 600 euro per jaar zou willen opbouwen, zou ik niet al die moeite gaan doen. Je hoeft het pensioengat niet te repareren, je kan natuurlijk ook gewoon zelf een normale spaarrekening houden. Het enige voordeel van pensioensparen is dat de afdracht van belasting uitstelt van nu, naar het moment dat de uitkering start.
Ik vind het voor het overzicht wel fijn als het apart staat en ook welk geld ik wel en niet besteedbaar heb. Ook denk ik eraan het op een beleggingsrekening te zetten. Zelfs als dat echt een fiasco zou zijn en mijn gat zou blijven bestaan is het overkomelijk gezien ik ook een koophuis heb. Maar ik wil gewoon lekker kunnen blijven leven dan.
Moet eerlijkheidshalve bekennen dat ik het IB-verschil tussen inleg en opname niet de voornaamste reden vind, want dat kan nog 20 keer veranderen in de komende 40 jaar. Die 1,6% per jaar nu en mogelijk oplopend bij een vermogensbelasting op werkelijk rendement is voor mij cumulatief belangrijker dan 43% IB-aftrekbaar bij inleg en 19% IB-belasting bij opname.quote:
[..]
Klopt. Het is inderdaad niet het enige voordeel, ik had moeten schrijven het belangrijkste voordeel. Bedankt voor de aanvulling.
Als het om een jaar of 30 gaat dat je nog gaat inleggen, dan is een hele grove indicatie dat die ¤50/maand bruto inleg, straks ¤100 netto aan uitkering oplevert per maand. Die ¤100 heeft ongeveer dezelfde waarde als ¤50 nu. E.e.a. is sterk afhankelijk van inflatie en je rendement.quote:
[..]
In die orde van grootte is het wel. Ik heb 3 jaar gemist. Mijn gewone pensioen van mijn werk zou verder toereikend moeten zijn. Alleen heb ik dus een achterstand opgelopen die ik wil repareren. Daar heb ik ook spaargeld voor achter de hand gehouden maar door laksheid nog niks mee gedaan.
Ik vind het voor het overzicht wel fijn als het apart staat en ook welk geld ik wel en niet besteedbaar heb. Ook denk ik eraan het op een beleggingsrekening te zetten. Zelfs als dat echt een fiasco zou zijn en mijn gat zou blijven bestaan is het overkomelijk gezien ik ook een koophuis heb. Maar ik wil gewoon lekker kunnen blijven leven dan.
Het klinkt mij niet de moeite waard om eerlijk te zijn. Je kan die ¤600/jaar ook opzij zetten op een spaarrekening en/of beleggen. Over 30 jaar, zet je dan ¤18.000 apart en qua rendement zou je dat zeker moeten kunnen verdubbelen. Het voordeel (of wellicht nadeel voor sommigen) is dat je dat geld vrij beschikbaar hebt, mocht je het nodig hebben voor andere situaties.
Die pensioenproducten kosten ook geld. Bright rekent bijvoorbeeld ¤210 per jaar. Dan ben je je voordeel van de uitgestelde inkomstenbelastingbetaling waarschijnlijk al kwijt.
Wellicht is dat groter dan ik inschat. Aangezien het voor mij toch gunstig was, heb ik die optie van geen apart pensioenpotje nooit echt serieus uitgewerkt. Verder val ik in de 55.5% IB groep (49.5% + 6% afbouw arbeidskorting), dus dan is het verschil nog wat groter. Van die ¤15k die ik inleg, krijg ik ruim de helft weer terug.quote:
[..]
Moet eerlijkheidshalve bekennen dat ik het IB-verschil tussen inleg en opname niet de voornaamste reden vind, want dat kan nog 20 keer veranderen in de komende 40 jaar. Die 1,6% per jaar nu en mogelijk oplopend bij een vermogensbelasting op werkelijk rendement is voor mij cumulatief belangrijker dan 43% IB-aftrekbaar bij inleg en 19% IB-belasting bij opname.
Pensioen opbouw in de derde pijler waar dut topic over gaat blijft van jou of je nabestaanden.quote:
Een beetje offtopic, maar al het geld wat ik niet in pensioen hoef te stoppen hou ik liever zelf, ten eerste moet je nog maar je pensioen zien te bereiken, ten tweede is de kans ook nog eens dat het straks op is. Los desnoods een stuk van je hypotheek af of investeer het in stukje vastgoed.
Als dit potje leeg is dan heeft de wereld en dys jij ook veel ernstigere zorgen dan wat geldproblemen.
Ik ben ansich niet tegen pensioen, maar dan moet het wel op een faire manier werken.quote:
[..]
Pensioen opbouw in de derde pijler waar dut topic over gaat blijft van jou of je nabestaanden.
Als dit potje leeg is dan heeft de wereld en dys jij ook veel ernstigere zorgen dan wat geldproblemen.
Als je het zo bekijkt, kun je er beter niet aan beginnen. Kom dan ook niet aan onze deur rammelen als je 70 bent en je hebt er niks aan gedaan. Ga dan maar alsjeblieft in een vuilnisbak wonen zonder ons lastig te vallen.quote:
Een beetje offtopic, maar al het geld wat ik niet in pensioen hoef te stoppen hou ik liever zelf, ten eerste moet je nog maar je pensioen zien te bereiken, ten tweede is de kans ook nog eens dat het straks op is. Los desnoods een stuk van je hypotheek af of investeer het in stukje vastgoed.
Ik val in dezelfde groep (inkomen >¤100k) maar meen dat de aftrekposten beperkt zijn tot 43% (2021) tenminste, dat is mijn voorzichtige aanname. Denk dat een en ander ook samenhangt met het aantal jaren dat je geen VRH hoeft te betalen: een groot deel van de zelfstandige Nederlanders zit pas midden 30 tot midden 40 op een belastbaar vermogen boven de ¤200k, maar als je wat jonger vermogend bent, heb je meer jaren VRH-verlies tot de uitkeringsdata. En gelukkig worden de faciliteiten ruimer om jaarruimte te gaan beleggen, althans volgens de plannen, van 13% boven franchise naar 30% boven franchise. Dan kiezen voor een doorbeleggende variant na pensionering kan die delta tussen ¤50 bruto nu en ¤100 netto na pensioen nog vergroten.quote:
[..]
Wellicht is dat groter dan ik inschat. Aangezien het voor mij toch gunstig was, heb ik die optie van geen apart pensioenpotje nooit echt serieus uitgewerkt. Verder val ik in de 55.5% IB groep (49.5% + 6% afbouw arbeidskorting), dus dan is het verschil nog wat groter. Van die ¤15k die ik inleg, krijg ik ruim de helft weer terug.
Het is een particuliere lijfrente, die is niet “op” en gaat ook niet “in de pot”. Mocht ik komen te overlijden op 55-jarige leeftijd, gaat inleg + rendement naar mijn erfgenamen. Denk zeker dat je er goed aan doet om eerst wat zelf op te bouwen, maar boven een zeker vermogen is fiscale optimalisatie wel aantrekkelijk.quote:
Een beetje offtopic, maar al het geld wat ik niet in pensioen hoef te stoppen hou ik liever zelf, ten eerste moet je nog maar je pensioen zien te bereiken, ten tweede is de kans ook nog eens dat het straks op is. Los desnoods een stuk van je hypotheek af of investeer het in stukje vastgoed.
Mijn huis is zo goed als afbetaalt, ik heb 25 jaar goed pensioen opgebouwd en op dit moment een pensioen opbouw in Bitcoinquote:
[..]
Als je het zo bekijkt, kun je er beter niet aan beginnen. Kom dan ook niet aan onze deur rammelen als je 70 bent en je hebt er niks aan gedaan. Ga dan maar alsjeblieft in een vuilnisbak wonen zonder ons lastig te vallen.
Kortom maak je geen zorgen over mij
Ja dat klinkt prima, overigens ben ik zelf chronisch ziek waardoor de kans dat ik gezond oud word erg klein is, kortom ik zou graag na mijn werkzame periode nog een tijdje een extra mooi leven hebben en eventueel later wat minder rijk.quote:Op vrijdag 31 december 2021 13:28 schreef GSbrder het volgende:
[..]
Het is een particuliere lijfrente, die is niet “op” en gaat ook niet “in de pot”. Mocht ik komen te overlijden op 55-jarige leeftijd, gaat inleg + rendement naar mijn erfgenamen. Denk zeker dat je er goed aan doet om eerst wat zelf op te bouwen, maar boven een zeker vermogen is fiscale optimalisatie wel aantrekkelijk.
Ik ben de laatste die dat doet. Maar afbetaald is toch echt met een d.quote:
[..]
Mijn huis is zo goed als afbetaalt, ik heb 25 jaar goed pensioen opgebouwd en op dit moment een pensioen opbouw in Bitcoin
Kortom maak je geen zorgen over mij
Ik ben blij als belastingbetaler en op macro-niveau. Puur micro zou ik het anders aanpakken, maar voor 1 januari 2022 maakt dat in de aanslag niet meer uit.quote:
[..]
Mijn huis is zo goed als afbetaalt, ik heb 25 jaar goed pensioen opgebouwd en op dit moment een pensioen opbouw in Bitcoin
Kortom maak je geen zorgen over mij
Ik spreek 20 programmeertalen, Nederlands is minder belangrijk voor mijquote:
[..]
Ik ben de laatste die dat doet. Masr afbetaald is toch echt met een d.
Ik ook, maar Nederlands is zeer belangrijk voor me.quote:
[..]
Ik spreek 20 programmeertalen, Nederlands is minder belangrijk voor mij
Dat is een hele valide individuele afweging om geld niet vast te zetten tot pensionering. Ik wil mezelf vooral beschermen tegen het lang leven risico, aangezien mijn grootouders en overgrootouders tot ver in de 90 hebben geleefd en ca. 30-40 jaar pensioen hebben genoten.quote:
[..]
Ja dat klinkt prima, overigens ben ik zelf chronisch ziek waardoor de kans dat ik gezond oud word erg klein is, kortom ik zou graag na mijn werkzame periode nog een tijdje een extra mooi leven hebben en eventueel later wat minder rijk.
Als ik iets officieels moet schrijven zorg ik dat het correct is, op een forum vind ik dat allemaal niet zo belangrijk.quote:
[..]
Ik ook, maar Nederlands is zeer belangrijk voor me.
Ok, dit wist ik niet, had ik ook nog niet teruggelezen. Dan heb je gewoon gelijk.quote:
[..]
Ja dat klinkt prima, overigens ben ik zelf chronisch ziek waardoor de kans dat ik gezond oud word erg klein is, kortom ik zou graag na mijn werkzame periode nog een tijdje een extra mooi leven hebben en eventueel later wat minder rijk.
Ikzelf probeer nu elke maand 1/3 van mijn netto inkomen te beleggen. De rest gaat op aan aflossing hypotheek en vaste lasten. Ik probeer dus zoveel mogelijk te beleggen om maximaal te kunnen compounden. Ik dacht dat ik hier vrij slim mee bezig was, maar volgens mij benut ik mijn mogelijkheden nog niet optimaal.
Nu ik mij aan het verdiepen ben in het pensioengebeuren ben ik erachter gekomen dat ik, mede door wat extra box 3 inkomen en mijn lease auto waar ik geen pensioen over opbouw, ik elk jaar ongeveer 2500 euro extra kan inleggen op mijn premiepensioen van mijn bruto inkomen; mijn jaarruimte. Dit geeft mij te denken, omdat dit netto ongeveer 10% netto mijn normale inleg zou zijn wat ik nu prive beleg, dus redelijk te verwaarlozen. Daar staat tegenover dat die 2500 euro extra wel een verdubbeling is van mijn huidige pensioenopbouw daar mijn werkgever maar 5,5% van mijn jaarinkomen-AOW inlegt. Dat klinkt namelijk een beetje karig, hoewel het elke 5 jaar omhoog gaat met een maximum van ongeveer 22% van bruto jaarsalaris als ik 60+ ben (ben nu begin 30).
Mijn gevoel zegt dat 10% van mijn besteedbaar inkomen wat ik nu beleg fiscaalvoordelig vastzetten voor je oude dag in een premiepensioen, wat dus echt van mij is, het risico wel waard is om flexibiliteit op te geven over dit gedeelte. Zeker omdat ik daarmee mijn pensioenpremie op dit moment verdubbel en ik mijn pensioenruimte maximaal benut. Maar tegelijkertijd weet ik ook dat de kans groot is dat ik pas rond mijn 70+ men pensioen kan, en de vraag is wat je dan nog aan al dat geld hebt als je gezondheid mogelijk niet meer optimaal is.
Dus
90% prive beleggen (etf/index trackers) waar ik altijd bij kan mocht het leven anders lopen
10% in een geblokkeerde lijfrenterekening als aanvulling op mijn premiepensioen van mijn werkgever (tot max van jaarruimte)
Klinkt dit een beetje als een slimme zet ?
Dat laatste wel, maar 90% in trackers….vind het nogal veel. Gaat het mis, dan heb je echt flink verlies. Ik zou er wat meer sporeiding richting obligaties en Onroerend Goed fondsen in zetten.quote:
Dus
90% prive beleggen (etf/index trackers) waar ik altijd bij kan mocht het leven anders lopen
10% in een geblokkeerde lijfrenterekening als aanvulling op mijn premiepensioen van mijn werkgever (tot max van jaarruimte)
Klinkt dit een beetje als een slimme zet ?
Klinkt niet onlogisch. Hou er wel rekening mee dat je aan te kopen uitkering tzt minimaal 20 jaar ná pensioendatum moet doorlopen. Dat weerhoudt mij er vooral van. Ik zou prima een extra boost tussen bijvoorbeeld 70 en 75 willen hebben, maar ik zie de benefits van een hoge uitkering op mijn 88e niet zo, mocht ik dat überhaupt ooit halen.quote:
90% prive beleggen (etf/index trackers) waar ik altijd bij kan mocht het leven anders lopen
10% in een geblokkeerde lijfrenterekening als aanvulling op mijn premiepensioen van mijn werkgever (tot max van jaarruimte)
Klinkt dit een beetje als een slimme zet ?
Als het goed is, is weer uit het pensioenakkoord. https://fd.nl/economie-po(...)rotest-toch-mogelijkquote:
[..]
Klinkt niet onlogisch. Hou er wel rekening mee dat je aan te kopen uitkering tzt minimaal 20 jaar ná pensioendatum moet doorlopen. Dat weerhoudt mij er vooral van. Ik zou prima een extra boost tussen bijvoorbeeld 70 en 75 willen hebben, maar ik zie de benefits van een hoge uitkering op mijn 88e niet zo, mocht ik dat überhaupt ooit halen.
Ik denk er hetzelfde over. Ik ziet als een extraatje voor de eerste jaren na het pensioen.
Ik heb mijn risicoprofiel op zeer offensief staan en dan zit je ook op 90% indextrackers en 10% obligaties. Met 30 jaar te gaan prima te behappen, maar richting je pensioen is het wel verstandig om dat risico wat af te bouwen. Bij de meeste beheerde pensioenportefeuilles gaat dat sowieso automatisch in de laatste jaren voor je pensioen. De Rabobank waar ik aan pensioenbeleggen doe, heeft in per jaar voor je pensioenleeftijd een maximaal toegestaan risiconiveau. Dus als ik hem op zeer offensief laat staan, dan zetten ze heb 10-15 jaar voor m'n pensioen automatisch al een stapje terug.quote:
[..]
Dat laatste wel, maar 90% in trackers….vind het nogal veel. Gaat het mis, dan heb je echt flink verlies. Ik zou er wat meer sporeiding richting obligaties en Onroerend Goed fondsen in zetten.
Obligaties hebben bij mij afgelopen jaar een negatief rendement opgeleverd, dus daar moet je er momenteel niet te veel van hebben.
dat kan. Je kan bv bij bnd ook zelf kiezen waarin je belegt op je pensioenrekening. Dus daar kan je ook 100% aandelen kiezen.quote:
Dus
90% prive beleggen (etf/index trackers) waar ik altijd bij kan mocht het leven anders lopen
10% in een geblokkeerde lijfrenterekening als aanvulling op mijn premiepensioen van mijn werkgever (tot max van jaarruimte)
Klinkt dit een beetje als een slimme zet ?
Ik ga eens kijken naar de verschillende aanbieders zoals bnd, meesman etc. Ik zit privé bij degiro maar ik wil dat ook wat meer spreiden door voor mijn lijfrenterekening een andere partij te kiezen. Mijn pensioen bij werkgever is BeFrank.