Pensioengat dichten

- Heel leuk allemaal, maar dát vraagt TS niet. -

[ Bericht 76% gewijzigd door CoolGuy op 30-12-2021 17:49:23 ]

ik zit bij BND en beleg daar op een speciale pensioenrekening. De inleg is aftrekbaar binnen je jaarruimte en je mag met jaarruimte 7 jaar terug kijken.

Ik reken elk jaar uit wat mijn jaarruimte 7 jaar terug was en leg dit in. Dan kijk ik wat mijn toeslagen doen en als ik wat meer inleg hoeveel meer toeslag ik krijg en bepaal zo het optimum.

Al die financiële producten via banken hebben hoge kosten en met de lage rentestand is het maar afwachten of het ook wat oplevert

Ik zou je aanraden in Bitcoin te investeren

ik heb net gekeken en ik kan een uitkering van dat bedrag kopen als ik 67 ben voor een periode van 20 jaar.

Ik vind de rendementen altijd wat tegenvallen, zo had ik vorig jaar 9,45% rendement en dit jaar rond de 20%. Maar goed het belastingvoordeel maakt dit weer goed.

quote:

Op donderdag 30 december 2021 17:58 schreef sjorsie1982 het volgende:
ik heb net gekeken en ik kan een uitkering van dat bedrag kopen als ik 67 ben voor een periode van 20 jaar.

Ik vind de rendementen altijd wat tegenvallen, zo had ik vorig jaar 9,45% rendement en dit jaar rond de 20%. Maar goed het belastingvoordeel maakt dit weer goed.

Als 9,45% en 20% tegenvalt, zijn je verwachtingen dan niet te hoog?

Ik en mijn vriendin leggen ook in bij een lijfrenteproduct van Brand New Day. Aftrekbaar van de inkomstenbelasting, telt niet mee voor vermogensrendementsheffing en kan, bij vroegtijdig overlijden, worden gebruikt door de nabestaanden. Bij pensionering moet je er inkomen voor aankopen, maar dat is dan waarschijnlijk lager belast dan nu.

Lijfrente of banksparen.

En de rente is op dit moment kut. Je gaat nergens een goeie deal krijgen ...

quote:

Op donderdag 30 december 2021 18:30 schreef GSbrder het volgende:

[..]
Als 9,45% en 20% tegenvalt, zijn je verwachtingen dan niet te hoog?

Ik en mijn vriendin leggen ook in bij een lijfrenteproduct van Brand New Day. Aftrekbaar van de inkomstenbelasting, telt niet mee voor vermogensrendementsheffing en kan, bij vroegtijdig overlijden, worden gebruikt door de nabestaanden. Bij pensionering moet je er inkomen voor aankopen, maar dat is dan waarschijnlijk lager belast dan nu.

ik vergelijk het met mijn eigen beleggingen, ook passief beleggingen met maandelijks inleggen. De laatste 2 jaar is 30% al niks meer.
Bij mijn werkgeverpensioen befrank zit ik dit jaar op 7%

Dit zijn allemaal zeer offensieve fondsen of etf's.

[ Bericht 1% gewijzigd door sjorsie1982 op 30-12-2021 19:36:14 ]

quote:

Op donderdag 30 december 2021 18:48 schreef Hexagon het volgende:

[..]
Oke, hoe werkt dat product? Keert het tot je overlijden uit? En hoeveel % van de inleg kost het je netto?

Bij brandnewday zijn mijn kosten jaarlijks 1,58%. Dat is wel heel erg fors maar omdat het fiscaal aftrekbaar is overstijgt deze fiscale winst deze hoge kosten.

quote:

Op donderdag 30 december 2021 19:29 schreef Hexagon het volgende:

[..]
Kun je eens een voorbeeldje doen met fictieve getallen?

in 2013 had ik bv ca 37k aan inkomen, had 1238 euro aan uitkering, mijn factor A was 523 en in 2014 kon ik dus 397 nog inleggen.
in 2014 had ik 32k aan inkomen, 9190 euro aan uitkering, mijn factor A was 450 en kon ik 1172 euro inleggen en aftrekken in 2015..
in 2015 had ik 45k aan inkomen, mijn factor A was 509 en ik kon nog 1342 euro inleggen en aftrekken in 2016.

Ik kreeg in die jaren ook weer wat extra toeslag omdat mijn belastbaarinkomen hierdoor daalde.
Omdat ik 3 kinderen heb krijg ik sowieso kindgebondenbudget tot mijn belastbaarinkomen ca 90k is per jaar. Elke euro meer is altijd meegenomen en het geld blijft gewoon van jou of je nabestaanden bij overlijden.

[ Bericht 5% gewijzigd door sjorsie1982 op 30-12-2021 19:48:17 ]

quote:

Op donderdag 30 december 2021 18:48 schreef Hexagon het volgende:

[..]
Oke, hoe werkt dat product? Keert het tot je overlijden uit? En hoeveel % van de inleg kost het je netto?

Je inleg (mits je jaarruimte hebt) mag je aftrekken van je belastbaar inkomen.
Het geld staat vast tot x-einddatum (meestal pensioendatum).
Van het geld wat er op einddatum staat, koop je een Direct Ingaande Lijfrente aan.
Je kunt dan kiezen of je het bv 5 of 10 jaar laat uitkeren, of levenslang (hoogte van het bedrag hangt daar van af)

quote:

Op donderdag 30 december 2021 19:50 schreef Hexagon het volgende:

[..]
Die hele A Factor vind ik ook onduidelijk.

Stel ik draag per maand 100 euro premie af. Is die dan 1200?

de factor A neem ik over van de jaarlijkse upo. Daar is niks onduidelijks aan.
100x12 is inderdaad 1200

quote:

Op donderdag 30 december 2021 17:28 schreef Hexagon het volgende:
Zijn er mensen die dit doen? Wat kost het je? Hoe werkt het? En blijft het tot je dood uitkeren?

Als je dit een beetje snel wilt aanvullen dan moet je eigenlijk bij je huidige werkgever zijn. Als particulier met een niet heel hoog salaris kan je dat gat nooit meer dichtfietsen. Ook niet bij al die hippe aanbieders. Voor een goed pensioen waar je van kunt leven heb je gedurende je werkbare leven een best hoge inleg nodig per maand. Dit door het slechte rendement.

In het algemeen zou je kunnen zeggen dat het gewoon kut is met pensioenen. De grote aanbieders hebben er dik aan verdiend, aan al die inleg van de deelnemers. Dat geld is zwaar afgeroomd en dus al verdwenen.

quote:

Op donderdag 30 december 2021 19:52 schreef Hexagon het volgende:

[..]
Oke dan heb ik 0 jaarruimte kennelijk.

dat kan inderdaad Als je via je werkgever als het maximale inlegt wat fiscaal mag dan kom je op 0 uit. Of je inkomen is lager dan de AOW, dan heb je ook geen jaarruimte.

quote:

Op donderdag 30 december 2021 19:53 schreef Hexagon het volgende:

[..]
Mijn pensioeninleg nu is prima. Maar ik wil een gat uit het verleden fixen.

tot 7 jaar terug kan het dus, langer terug kan het niet meer als je geen jaarruimte hebt.

Inleggen zonder dat het aftrekbaar is, is dubbel belasting betalen. Als je dat wilt dan kan je dat doen.

quote:

Op donderdag 30 december 2021 19:52 schreef Hexagon het volgende:

[..]
Oke dan heb ik 0 jaarruimte kennelijk.

Je factor A is niet gelijk aan 12x de betaalde premie. Hij staat op je Universeel PensioenOverzicht (upo) die je jaarlijks van je verzekeraar krijgt.

Naast de jaarruimte heb je ook inhaalruimte. Die is gelijk aan je niet-benutte jaarruimte over de afgelopen zeven jaar en zal je dus sowieso hebben.

Ik had een pensioengat. Wat je moet doen is je vrije ruimte uitrekenen. Dat kun je banksparen en aftrekken van de belasting.

quote:

Op donderdag 30 december 2021 19:57 schreef Hexagon het volgende:

[..]
Hoe bedoel je dat? Als ik een bedragje op zo'n pensioenrekening stort. Moet ik dan nog extra belasting betalen?

bij de uitkering als je met pensioen gaat betaal je het dan geldende belastingtarief over die maandelijke uitkering.
Daarom is de inleg nu aftrekbaar, het is verplaatsing van belasting betalen.
Maar als je nu inlegt en je kan het niet aftrekken betaal je evengoed over de uitkering later ook belasting.

quote:

Op donderdag 30 december 2021 19:52 schreef Hexagon het volgende:

[..]
Oke dan heb ik 0 jaarruimte kennelijk.

Kijk even of je reserveringsruimte hebt. Dat is de jaarruimte van eerdere jaren. Je kan de ongebruikte jaarruimte van 7 jaar nog inleggen. Ik heb daar zelf een excel tool van Bright Pensioen voor gebruikt.

Heb uiteindelijk gekozen voor Brand New Day, die was voor mij veel goedkoper (bij mij is het aanvullend, bovenop mijn pensioen van werkgever). Het voordeel van Brand New Day is dat de jaarlijks terugkomende kosten relatief laag zijn (bij mij +- 0,7%). Wel stortingskaarten van 0,5% maar dat zijn geen terugkomende kosten.

Hier kan je die link vinden van het excel bestand https://brightpensioen.nl/download-jaarruimte-berekenen-tool/
Even een wegwerpexmailadres gebruiken.

quote:

Op donderdag 30 december 2021 20:02 schreef Bucketlist het volgende:
Hier kan je die link vinden van het excel bestand https://brightpensioen.nl/download-jaarruimte-berekenen-tool/
Even een wegwerpexmailadres gebruiken.

https://www.belastingdien(...)remie-2016-en-daarna

hier is die van de belastingdienst

quote:

Op donderdag 30 december 2021 19:58 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]
bij de uitkering als je met pensioen gaat betaal je het dan geldende belastingtarief over die maandelijke uitkering.
Daarom is de inleg nu aftrekbaar, het is verplaatsing van belasting betalen.
Maar als je nu inlegt en je kan het niet aftrekken betaal je evengoed over de uitkering later ook belasting.

Tenzij je tzt kunt aantonen dat die inleg niet is afgetrokken

Om het nog maar even ingewikkeld te maken

quote:

Op donderdag 30 december 2021 18:48 schreef Hexagon het volgende:

[..]
Oke, hoe werkt dat product? Keert het tot je overlijden uit? En hoeveel % van de inleg kost het je netto?

Volgens mij werkt het bij de meeste regelingen zo dat je nu spaart of belegt op een geblokkeerde rekening. Hoeveel je opbouwt hangt dus af van wat je zelf inlegt en het rendement dat je behaalt. Tegen de tijd dat je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, ga je opzoek naar een pensioenproduct. Dan koop je van het vermogen een pensioenverzekering en op dat moment kies je je looptijd met bijbehorende uitkering. Looptijd is geloof ik minimaal 20 jaar, maar je kan ook levenslang kiezen. Andere keuzes zijn om in het begin meer uit te keren, omdat je dan waarschijnlijk nog wat met het geld kan itt wanneer je 85 bent.

Ik heb zelf al 8 jaar een baan zonder pensioenregeling en ben twee jaar terug begonnen met opbouwen. Ik heb dus ook een flink pensioengat dat ik nu aan het inlopen ben. Het kan bij je bank, bij partijen als Brand New Day en Bright. Uiteindelijk komt het redelijk op hetzelfde neer. Verschillen zitten vooral in kosten (de een heeft een vast bedrag, de ander een percentage).

Ik leg in bij mijn eigen bank. Elke maand maak ik automatisch een bedrag over naar de pensioenspaarrekening met 0.2% rente. Ik heb ook een pensioenbeleggingsrekening waar ik periodiek inleg (handmatig) vanuit die pensioenspaarrekening. Die inleg wordt dan via indexfondsen automatisch belegd. Je kan wel een risicoprofiel kiezen, ik ben voor maximaal offensief gegaan, maar ook dat is op elk moment aan te passen. Verder gebruik ik jaarlijks die Excel tool van Bright om m'n jaarruimte te berekenen. Dat gebeuren met A factor snap ik ook niet helemaal, maar dat is gewoon invullen vanuit je UPO.

Ik vind de flexibiliteit wel fijn. Ik kies gewoon zelf wat ik inleg en hoeveel ik daarvan beleg. Het is redelijk passief, maar maart en april vorig jaar heb ik flink extra aangekocht toen de aandelen enorm kelderden. Daardoor nog wat extra rendement weten te behalen tov de koers van het indexfonds waarin ik beleg. Afgelopen jaar heb ik bijna 15k ingelegd, het maximum van de jaar- en reserveringsruimte. Je moet wat om 60k pensioengat in te lopen. Ik heb voor mezelf berekend op welk vermogen ik wil uitkomen, er van uitgaande dat ik geen ander pensioen opbouw, en dat kwam uit op zo'n ¤400k.

quote:

Op donderdag 30 december 2021 17:57 schreef Mortaxx het volgende:
Al die financiële producten via banken hebben hoge kosten en met de lage rentestand is het maar afwachten of het ook wat oplevert

Ik zou je aanraden in Bitcoin te investeren

Weer een believer @aTypisch

quote:

Op donderdag 30 december 2021 18:48 schreef Hexagon het volgende:

[..]
Oke, hoe werkt dat product? Keert het tot je overlijden uit? En hoeveel % van de inleg kost het je netto?

Het is als een persoonlijk DC-pensioen, je bepaalt zelf de inleg en uiteindelijk groeit dit op basis van toekomstige rendementen van de mix aan aandelen/obligaties aan tot een behoorlijke som. Hoeveel het je kost, is afhankelijk van je IB-tarief. Ik trek het in 2021 af voor 43%. Dus als je ¤2000 inlegt voor 31-12 (morgen) kost het je ¤1140 netto en is het restant aftrekbaar bij de aangifte inkomstenbelasting.

Je kunt voor filmpjes en extra uitleg ook kijken op Brand New Day en Bright. Ik heb Brand New Day gekozen vanwege relatief lage kosten en goede spreiding over wereldwijde indexfondsen.

quote:

Op donderdag 30 december 2021 19:28 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]
ik vergelijk het met mijn eigen beleggingen, ook passief beleggingen met maandelijks inleggen. De laatste 2 jaar is 30% al niks meer.
Bij mijn werkgeverpensioen befrank zit ik dit jaar op 7%

Dit zijn allemaal zeer offensieve fondsen of etf's.

Vreemd. Bij BeFrank kun je in veel gevallen zelf de fondsen kiezen en bij passieve indextrackers die voldoende spreiding hebben, zit je ook aan vergelijkbare rendementen. Vergelijk je dan beperkte indices zoals S&P of Nasdaq met de ACWI?

quote:

Op donderdag 30 december 2021 21:53 schreef Hexagon het volgende:

[..]
Oke, hoeveel omkijken heb je naar dat beleggen?

Geen. Eens per jaar stel ik de maximale inleg vast en maak ik het bedrag over. Passief beleggen hoeft geen tijd te kosten: neem aan dat je ook geen omkijken hebt met de beleggingen die je vorige pensioenregelingen deden voor je, je kunt dit als pensioen in eigen beheer op dezelfde manier beschouwen.

quote:

Op donderdag 30 december 2021 21:56 schreef GSbrder het volgende:

[..]
Geen. Eens per jaar stel ik de maximale inleg vast en maak ik het bedrag over. Passief beleggen hoeft geen tijd te kosten: neem aan dat je ook geen omkijken hebt met de beleggingen die je vorige pensioenregelingen deden voor je, je kunt dit als pensioen in eigen beheer op dezelfde manier beschouwen.

Leg jij alles eens per jaar in? Ik doe het gespreid per maand om het risico wat te spreiden.

quote:

Op donderdag 30 december 2021 20:31 schreef Innisdemon het volgende:
Tenzij je tzt kunt aantonen dat die inleg niet is afgetrokken

Om het nog maar even ingewikkeld te maken

Maar dan wel weer met een maximum van iets meer dan 2.000 euro per jaar om het nóg complexer te maken.

quote:

Op donderdag 30 december 2021 22:12 schreef Schuifpui het volgende:

[..]
Leg jij alles eens per jaar in? Ik doe het gespreid per maand om het risico wat te spreiden.

Gaat niet om tonnen, iets van 2000 aan pensioengat voor mij en iets van 4000 voor m’n vriendin. Kan natuurlijk ook gespreid, maar ik vind spreiding over 40 jaar wel genoeg.

quote:

Op donderdag 30 december 2021 22:20 schreef GSbrder het volgende:

[..]
Gaat niet om tonnen, iets van 2000 aan pensioengat voor mij en iets van 4000 voor m’n vriendin. Kan natuurlijk ook gespreid, maar ik vind spreiding over 40 jaar wel genoeg.

Aha, dat is minder de moeite waard om verder te spreiden. Ik doe het wel per maand omdat ik 15k in één keer te veel risico vind om net toevallig op het piekje aan te kopen.

quote:

Op donderdag 30 december 2021 21:56 schreef GSbrder het volgende:

[..]
Geen. Eens per jaar stel ik de maximale inleg vast en maak ik het bedrag over. Passief beleggen hoeft geen tijd te kosten: neem aan dat je ook geen omkijken hebt met de beleggingen die je vorige pensioenregelingen deden voor je, je kunt dit als pensioen in eigen beheer op dezelfde manier beschouwen.

Je moet natuurlijk wel de mix in fondsen zelf aangeven en eventueel bijstellen.

Let er ook op dat er wat eisen zitten aan het tijdstip waarop je de uitkering in mag laten gaan cq. hoe lang die moet duren.

quote:

Op donderdag 30 december 2021 23:12 schreef nostra het volgende:

[..]
Je moet natuurlijk wel de mix in fondsen zelf aangeven en eventueel bijstellen.

Kun je doen, maar moet eerlijk zeggen dat het in veel jaren maar iets van 1-2% scheelt tussen BND Wereld en opkomende landen of small caps. Ga er in elk geval niet extra voor inloggen.

quote:

Op vrijdag 31 december 2021 00:03 schreef Hexagon het volgende:
Nou met wat gereken kom ik er op uit dat ik met een euro of 600 per jaar de boel fix. Nog even los van overtollig spaargeld dat ik er nu al in kan gooien waarmee het lager wordt.

Kijk wel even naar “jaarruimte” en “reserveringsruimte” wat op de sites staan die ik noem en de website van de belastingdienst. Daarnaast moet je je ook even vergewissen dat je dit geld echt niet nodig hebt. ¤600 zou wel weinig zijn.

Punt is wel dat je er niet meer bij kan.
Mocht je het eerder nodig hebben.

quote:

Op vrijdag 31 december 2021 00:03 schreef Hexagon het volgende:
Nou met wat gereken kom ik er op uit dat ik met een euro of 600 per jaar de boel fix. Nog even los van overtollig spaargeld dat ik er nu al in kan gooien waarmee het lager wordt.

Hoe heb je dat berekend? Dat kan alleen kloppen als je 2 jaar ontbreken van een pensioenopbouw in 30 jaar wil repareren. Houd rekening mee dat je maar tot 7 jaar terug je jaarruimte mag gebruiken, daarna vervalt de jaarruimte van de voorgaande jaren.

Normaal moet je voor een fatsoenlijke pensioenopbouw wel enkele honderden euro's per maand inleggen. Ik zou zonder inhalen van m'n gemiste opbouw jaren ongeveer ¤400 per maand moeten inleggen om aan ¤300.000 te komen, wat bruto ergens rond de ¤1200 per maand aan pensioenuitkering oplevert als ik met pensioen ga. Houd je rekening met inflatie, dan is het vergelijkbaar met ca. ¤600 nu. Bruto. Netto krijg je dan het equivalent van ¤400 extra bovenop je AOW als je in hedendaagse prijzen rekent.

Als je slechts 600 euro per jaar zou willen opbouwen, zou ik niet al die moeite gaan doen. Je hoeft het pensioengat niet te repareren, je kan natuurlijk ook gewoon zelf een normale spaarrekening houden. Het enige voordeel van pensioensparen is dat de afdracht van belasting uitstelt van nu, naar het moment dat de uitkering start.

quote:

Op donderdag 30 december 2021 21:53 schreef GSbrder het volgende:

[..]
Vreemd. Bij BeFrank kun je in veel gevallen zelf de fondsen kiezen en bij passieve indextrackers die voldoende spreiding hebben, zit je ook aan vergelijkbare rendementen. Vergelijk je dan beperkte indices zoals S&P of Nasdaq met de ACWI?

Ik zit nog aar net 1 jaar bij befrank en deze stond automatisch dat zij kiezen voor jou. Je kan inderdaad zelf daar ook beleggen, maar dat heb ik tot nu toe nog niet gedaan. Dat staat nog op mijn lijstje om naar te kijken.

quote:

Op vrijdag 31 december 2021 09:53 schreef Schuifpui het volgende:

[..]
. Het enige voordeel van pensioensparen is dat de afdracht van belasting uitstelt van nu, naar het moment dat de uitkering start.

Goede post dit. Het uitgestelde belastingmoment heeft een tweede voordeel: na je aow-datum betaal je aanzienlijk minder belasting/premie dan er voor. Je verschuift dus naar een moment met lagere heffingspercentages.

quote:

Op vrijdag 31 december 2021 09:28 schreef icecreamfarmer_NL het volgende:
Punt is wel dat je er niet meer bij kan.
Mocht je het eerder nodig hebben.

er zijn wel mogelijkheden om het eerder op te nemen met flinke boetes onder voorwaarden.