Hypotheek met studieschuld verzwijgen, deel je ervaringen

Ik zou nu vooral rustig aan doen. In het leven kan veel veranderen. Ook banen die zeker lijken hoeven niet zeker te zijn. Het kan om veel redenen helemaal niet zo goed met een bedrijf gaan als je denkt. Als je niet in het management zit kun je dat normaal echt niet goed beoordelen. Het kan bovendien zijn dat de Corona situatie nog erger wordt voor het beter wordt, en dan kunnen de huizenprijzen gaan dalen (kan natuurlijk ook gewoon meevallen en doorstijgen).

Al met al best momenteel wat onzekerheden waardoor je niet moet staan springen om een grote lening te ondergaan. Bovendien is het bij verzwijgen een risico dat ze er achter komen en je huis gedwongen moet verkopen. Als het dan 'onder water' staat ben je heel ver van huis. Letterlijk.

Er zullen vast meningen langskomen dat verzwijgen niets uit maakt, maar er zijn gevallen dat het wel mis ging, en je moet je ernstig afvragen of je dat risico wilt nemen.

Een beetje off-topic: de hele wetgeving rond hypotheken is niet realistisch. Kon je vroeger tegen de klippen op lenen zonder af te lossen, is heden ten dage het beleidsadagio "los zo veel en zo snel mogelijk af ". Terwijl de rente peanuts laag is.

Zit je als starter dus met hoge hypotheeklasten, die niet door de rente, maar door de aflossing worden veroorzaakt.

Veel logischer zou zijn, om de hypotheekrente aftrek, annuitair af te bouwen, terwijl je zelf mag bepalen of, wanneer en hoeveel je aflost (in overleg met de bank).

Overigens is de DUO rente 0%?

[ Bericht 2% gewijzigd door blomke op 18-04-2020 20:15:10 ]

Is het niet mogelijk dat je ouders garant staan voor de lening? Of het samen met hen koopt? Bij de meeste huurwoningen betaal je maandelijks evenveel als bij je hypotheek, dus hoe eerder kopen hoe beter... Al hangt dit natuurlijk ook van de financiėle situatie van je ouders af en of je broers / zussen hebt.

Lijkt me toch een betere en veiliger oplossing dan dingen verzwijgen.

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 18:38 schreef blomke het volgende:
Een beetje off-topic: de hele wetgeving rond hypotheken is niet realistisch. Kon je vroeger tegen de klippen op lenen zon der af te lossen, is heden ten dage het beleidsadagio " los zo veel en zoo snel mogelijk af". Terwijl de rente peanuts laag is.

Zit je als starter dus met hoge hypotheeklasten, die niet door de rente, maar door de aflossing worden veroorzaakt.

Veel logischer zou zijn, om de hypotheekrente aftrek, annuitair af te bouwen, terwijl je zelf mag bepalen of, wanneer en hoeveel je aflost (in overleg met de bank).

Misschien inderdaad een eigen topic over openen, maar wil daar best op reageren dat het wellicht logischer is dan je denkt.

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 18:26 schreef Ruse het volgende:
Wat zouden jullie doen?

Formeel ben je verplicht de schuld op te geven. Je helpt jezelf echter in de penarie, want kopen is dus geen opties als ik je verhaal goed begrijp? Dus wat anders kan je doen, dan je hypotheek optimaliseren??

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 18:45 schreef Ruse het volgende:
Het is natuurlijk een risico, dat besef ik me en daarom denk ik er ook goed over na en daarom heb ik ook mede de vraag hier gesteld. Ik ben heel erg benieuwd naar mensen die dit dus wel gedaan hebben, hoop dat er een paar reageren.

Het zou kunnen dat ik krap kom te zitten, bijvoorbeeld als ik mijn baan verlies. Ik heb mijn 60 aflossingsvrije maanden van DUO nog achter de hand, die kan ik inzetten als ik achteruit ga in inkomen, of ik kan ze inzetten om bijvoorbeeld een buffer op te bouwen aan spaargeld. De DUO rente is inderdaad nihil en ik zie het meer zitten om dat te spreiden dan daar nu al mijn geld aan uit te geven.

Mocht het zo zijn dat ik echt langdurig heel krap kom te zitten, dan kan ik toch altijd nog het huis weer verkopen?

Met het risico dat je huis op dat moment veel minder waard is dus je het met verlies moet verkopen en je met een schuld achterblijft, of dat het gewoon weg op dat moment niet lukt om je huis te verkopen, etc.

Ik zou als ik jou was gewoon eerst je studieschuld aflossen en pas daarna een huis kopen.

Verzwijgen is niet ok. Uitendelijk teken je voor "alles naar waarheid" etc en als dat uitkomt heb je echt een probleem. De hypotheekadviseur kan je alleen echt goed adviseren als je open en eerlijk bent over je situatie.

Ik denk trouwens niet dat het lukt om het te verzwijgen. Wel wat anderen aangeven, wel zeggen en dan aangeven dat je je schuld niet wilt meenemen in de berekening. Dat is iets anders.

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 18:45 schreef Ruse het volgende:
Het is natuurlijk een risico, dat besef ik me en daarom denk ik er ook goed over na en daarom heb ik ook mede de vraag hier gesteld. Ik ben heel erg benieuwd naar mensen die dit dus wel gedaan hebben, hoop dat er een paar reageren.

Zoals hierboven gesteld zal je vast mensen hebben die kunnen reageren dat het in hun geval goed is gegaan. Het is ook erg aantrekkelijk omdat je als koper over het algemeen een lagere maandlast ziet dan als huurder. Dat stimuleert het gevoel dat je wil kopen enorm. Het probleem is juist dat de ratio anders kan zijn dan alleen naar de succesverhalen te kijken.

quote:

Het zou kunnen dat ik krap kom te zitten, bijvoorbeeld als ik mijn baan verlies. Ik heb mijn 60 aflossingsvrije maanden van DUO nog achter de hand, die kan ik inzetten als ik achteruit ga in inkomen, of ik kan ze inzetten om bijvoorbeeld een buffer op te bouwen aan spaargeld. De DUO rente is inderdaad nihil en ik zie het meer zitten om dat te spreiden dan daar nu al mijn geld aan uit te geven.

En zie daar waarom er dus regels zijn opgesteld. Je denkt niet na over je schuld en bezit, maar alleen over je maandlasten. Je zingt het wel een tijdje uit met lagere maandlasten wanneer het even tegen zit.
Om de kortzichtige impuls tegen te gaan, zijn er dus regels gesteld.

quote:

Mocht het zo zijn dat ik echt langdurig heel krap kom te zitten, dan kan ik toch altijd nog het huis weer verkopen?

Buiten een persoonlijk drama waardoor jij zonder werk kan komen, zijn er bijvoorbeeld ook recessies (zoals je nu met Corona gaat krijgen). Wanneer veel mensen financieel onzeker zijn of wanneer het water echt aan je lippen staat, kan je zomaar je huis voor 70% of minder van de waarde moeten verkopen. Dan zit je zonder huis maar nog wel met de restschuld en nog een andere schuld erbij.

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 18:45 schreef Ruse het volgende:
Ik heb mijn 60 aflossingsvrije maanden van DUO nog achter de hand, die kan ik inzetten als ik achteruit ga in inkomen, of ik kan ze inzetten om bijvoorbeeld een buffer op te bouwen aan spaargeld. De DUO rente is inderdaad nihil en ik zie het meer zitten om dat te spreiden dan daar nu al mijn geld aan uit te geven.

Hoeveel zou je aan DUO terug betalen / maand?

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 18:55 schreef snabbi het volgende:
Je zingt het wel een tijdje uit met lagere maandlasten wanneer het even tegen zit.
Om de kortzichtige impuls tegen te gaan, zijn er dus regels gesteld.

Ik meen dat de annuitaire hypotheek pas sinds 2013 verplicht is voor HRA. De crisis begon in 2008 en de decennia daarvoor was aflossen zowat "not done", terwijl de rente in de jaren '80 t/m 2010 veel hoger was dan tijdens en na de hypotheekmaatregelen.

Dus dat het om kortzichtige impulsen gaat, terwijl de situatie al decennia bestond…..

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 18:58 schreef Ruse het volgende:

[..]

iets meer dan 200 euro per maand

En dat mag je 60 maanden uitstellen?

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 19:00 schreef Ruse het volgende:
wel noemen en niet meewegen in de berekening dat heb ik nog nooit gehoord, kan me niet voorstellen dat ze dat doen

Oh, hypotheekadviseurs zijn tot de meest vreselijke dingen in staat. Geheid als jij zegt dat je het noemt, dat de adviseur dan zegt…" dan krijgt u de hypotheek niet rond en dus beter niet meewegen"

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 19:10 schreef Ruse het volgende:
ik ben hier ook wel benieuwd naar hoor, misschien inderdaad een nieuw topic openen?

Doe ik.

Dit topic komt om de zoveel tijd langs en de antwoorden zijn vaak in de trant van "DIT MOET JE NIET WILLEN". De praktijk leert echter dat het verzwijgen niet zo gek veel nadelen kent in een markt waarin de huizenprijzen gelijk blijven of stijgen.

Het verzwijgen is eigenlijk maar in twee situaties relevant:

• Je NHG, indien je huis minder dan ¤310k is
• Je je hypotheek niet meer kunt betalen.

In het eerste geval dekt de NHG je eventuele restschuld niet, maar als het huis voor tenminste de aankoopwaarde verkocht kan worden, is dat dus niet relevant.

In het tweede geval biedt het verzwijgen van je studieschuld een grondslag voor de bank om je huis direct te verkopen, maar de bank weet ook dat zij dan een stuk minder inkomsten zullen hebben dan dat het via een reguliere verkoop gebeurt. Zij zullen hier dus heel terughoudend mee omgaan en ook de voorkeur hebben aan de situatie dat jij gewoon keurig je hypotheek blijft betalen.

Daarnaast hebben alle banken afgesproken tot in ieder geval 1 juni geen huizen openbaar te verkopen als gevolg van alle perikelen rondom corona.

Kortom; als jij je hypotheek keurig blijft betalen, zal er geen haan naar kraaien dat jij je studieschuld niet hebt vermeld.

quote:

Op zaterdag 18 april 2020 19:08 schreef Ruse het volgende:
ja, iedereen met een studieschuld heeft die 60 maanden, om de aflossing stop te zetten als het financieel minder gaat

Ook dit is een factor die veel vergeten wordt. Je kunt zonder reden vijf jaar stoppen met aflossen.

Gedaan en geen spijt van want mijn netto inkomen is nu 1000 euro hoger dan toen ik mijn huis kocht 2,5 jaar geleden.

Ik moet wel zeggen, we zijn ook gaan verbouwen (opknapper, we gaan er nog 6000-7000 euro in steken en het plan is om er nog zeker 12 jaar te wonen). Dus het eerste jaar heb ik niets gespaard, alles ging naar het huis. Ik ben 6 maanden geleden voor een andere werkgever gaan werken en bij de overstap heb ik een vast contract onderhandeld. Na de verbouwing ben ik meer gaan aflossen dus over 4 jaar ben ik van DUO af en dan ga ik nog meer sparen dan ik nu doe. Ik hoef niet groter te wonen, ik wil wel ooit buitenaf wonen maar daar heb je een flink startkapitaal voor nodig.