[Vraag wat je wil] aan een medewerker van een pensioenfonds

Welkom bij een nieuw deel van "Vraag wat je wil".

Soms vraag je je wel eens af hoe bepaalde zaken in elkaar steken, hoe zou het zijn om een specifiek beroep te hebben. Wat beweegt mensen met een bijzondere hobby. Daarom hebben wij deze reeks op FOK! in het leven geroepen. Hier bieden wij mensen extra anonieme mogelijkheid om vragen te beantwoorden. De personen die zich kunnen opgeven in dit topic: GC / [Vraag wat je wil]: een inventarisatie. (andere feedback mag ook in dat topic). krijgen toegang tot het VraagWatJeWil account en kunnen via dit account een paar dagen vragen van jullie beantwoorden. Dit account blijft van de persoon totdat het volgende deel in de reeks geopend wordt.

Dit deel kunnen we vragen stellen aan een medewerker bij een pensioenfonds. Dus ben je benieuwd hoe het nou zit met de pensioenen, hoe het is om daar te werken en hoe snel regelgeving kan veranderen, vraag het hier!

Wacht even totdat de ondervraagde zichzelf introduceert alvorens te reageren.

hai!

Ik werk bij een pensioenuitvoerder op de administratie. Heb inmiddels zo'n 15 jaar gewerkt bij allerlei fondsen en uitvoerders.
Ik heb me aangemeld voor VWJW omdat pensioen best een ingewikkeld ding is. Ik hoop jullie vragen hierover zo veel mogelijk te kunnen beantwoorden.

Laten we het vooral bij inhoudelijke vragen houden, politieke discussies horen ergens anders thuis

Ik ben benieuwd!

Kan me voorstellen dat je die mening hebt. Pensioen is saai?

Toevallig vind ik mijn beroep wel degelijk interessant!

Ik zit gelukkig niet de hele dag gegevens in te kloppen maar ik ben bezig met het helpen van deelnemers, het bedenken van verbeteringen in processen (ook technisch), aanpassen van onze communicatie, nadenken over hoe we de regeling zo goed mogelijk uitvoeren. En nog vanalles meer.

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 19:32 schreef van_Lamehuizen het volgende:
Hoe ziet het wagenpark van de directie eruit?

Geen idee. Misschien komen ze op de fiets.

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 19:36 schreef vogeltjesdans het volgende:
Moeten de pensioenen echt gekort worden?

Die vraag viel te verwachten.

Dat gaat wel richting de politieke discussie. Met de huidige wet/regelgeving moeten er pensioenen gekort worden ja. (ook mijn eigen pensioen)

Wat de toekomst daarin brengt (ook de nabije toekomst) is nogal wisselend, dus of het echt gaat gebeuren?

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 19:36 schreef van_Lamehuizen het volgende:

[..]

Je hebt nooit het parkeerterrein/de parkeergarage gezien?

Ik parkeer in de parkeergarage, maar weet niet waar de auto's van de directie staan.

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 19:38 schreef Appeltje het volgende:
Met de lage rentes van nu wordt het beleggen dan niet steeds risicovoller?

Misschien kun je uitleggen waarom deelname aan een pensioenfonds beter zou moeten zijn dan zelf sparen of beleggen?

beleggen brengt altijd risico's met zich mee. de experts bij vermogens beheer doen er alles aan om die risico's te spreiden. dit doen ze onder het toeziend oog van meerdere toezichthouders, waaronder het bestuur van een pensioenfonds. over het algemeen bepaalt het bestuur van een fonds in welke richting er belegd wordt, vaak zitten de beleggingen in wat veiligere zaken zoals obligaties.

het voordeel van een pensioenfonds zit hem in de collectiviteit, doordat er veel mensen in de pot inleggen kunnen er grotere rendementen worden behaald. ook risico's worden breder gedragen.
uiteraard zitten er ook voordelen aan zelf iets regelen maar daar zitten ook haken en ogen aan voornamelijk fiscaal. en met de huidige spaarrentes is dat niet bepaald een vetpot.

1 van de voordelen van pensioen via je werkgever is dat jouw deel van de premie van je bruto loon afgaat, je betaalt er NU dus geen belasting over. zodra je je uitkering van het fonds gaat krijgen betaal je er inkomensbelasting over. die is op dat moment waarschijnlijk lager omdat je dan bijvoorbeeld niet meer betaalt voor AOW en aanverwante zaken.

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 19:39 schreef trein2000 het volgende:
Is de continu veranderende regelgeving een bron van irritatie of vooral een uitdaging?

beide. de regelgeving veranderen is vaak noodzakelijk maar de snelheid waarin dit gebeurt is soms wat aan de overdreven kant. dan heb je net alles aangepast kan je weer van voor af aan beginnen. ik vind soms de keuzes die gemaakt worden door onze wetgevers ook niet bepaald de beste keuzes maar dat is een mening.

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 19:42 schreef vogeltjesdans het volgende:

[..]

Maar, is het gelet op de financiële situatie echt nodig? Volgens bronnen klotst het geld tegen de plinten op en is er meer dan genoeg, als de rekenrente maar aan de realiteit over 50 jaar aangepast wordt.

Dat is dus het hele probleem. De fondsen maken echt goeie rendementen, door de rekenregels moet er toch gekort worden.

Is echt een vreselijk kromme situatie.

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 20:06 schreef van_Lamehuizen het volgende:

[..]

Als er al uitgekeerd gaat worden. Mooi verkooppraatje hoor. Verder zou het natuurlijk ook wel heel gek zijn als je nu belasting zou moeten gaan afdragen over geld waarover je misschien ooit kan gaan beschikken.

in principe is een pensioenregeling zo opgebouwd dat je premie betaalt voor je eigen pensioenopbouw. het is niet dat jouw premie wordt gebruikt voor de uitkering van een ander. natuurlijk gaat al het geld de grote pot in maar je hebt wel recht op jouw deel als je straks met pensioen gaat.

het kan door kortingen of lage (of geen) indexatie natuurlijk tegenvallen wat je straks krijgt. pensioenfondsen proberen je zo realistisch mogelijk te informeren over de hoogte van je pensioen. als je dat af en toe eens bekijkt zal het bedrag (tegenwoordig) steeds redelijk gelijk zijn.

een pensioenfonds houdt ook niet zomaar op met bestaan, het hele idee is juist om deelnemers nu én later van een inkomen te voorzien naast de AOW. het is waarschijnlijker dat je later geen AOW krijgt dan dat je geen pensioen krijgt van je pensioenfonds.

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 21:22 schreef qajariaq het volgende:
Even een persoonlijk advies vragen.

Bij vervroegd pensioen is het dan verstandig om eerst deeltijd pensioen aan te vragen en wat in te teren op spaargeld of kan ik beter pakken wat ik pakken kan? Ik heb het idee dat je zelf dat rendement nooit gaat halen maar wel je ruimte voor later wat groter houdt.

Goeie vraag. Dat is afhankelijk van wat je persoonlijke mogelijkheden zijn. Spaargeld inzetten is een mogelijkheid, waar je ook naar kan kijken is wat je vaste lasten dan nog zijn. Is bijvoorbeeld een hypotheek afgelost? Dan heb je mogelijk lagere maandlasten en kan je dus af met een deeltijd pensioen. Bij veel regelingen zijn er ook mogelijkheden om te schuiven met je pensioen, dus eerst een hoger pensioen en dan later lager, als je maandelijkse lasten lager worden.

Kijk ook naar de combinatie met AOW, wanneer gaat dat in, kan je vanaf je (deeltijd) pensioen datum tot aan je AOW datum af met wat minder? Dan is dat helemaal geen slecht idee.

Je pensioen eerder in laten gaan betekent wel dat je start bedrag sowieso lager wordt omdat het pensioenfonds langer moet uitkeren (gemiddeld genomen).

Wat ook een slimme vraag voor jezelf is, wanneer verwacht je te overlijden? Is een vervelende vraag maar wel goed om over na te denken. Als je verwacht vroeg te overlijden is het waarschijnlijk slim om eerder met pensioen te gaan, om zoveel mogelijk gebruik te maken van dat geld. Als je dan stiekum langer leeft is dat bonus!

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 21:23 schreef Postbus100 het volgende:
Snap je zelf de materie volledig?

Ligt er aan waar je specifiek op doelt. Ik weet hoe pensioen werkt, hoe regelingen in elkaar steken en hoe een fonds en uitvoerder dat in praktijk brengen.

Ik verdiep me nu voornamelijk in het reglement van het fonds waar ik voor werk en hoe we dat uitvoeren. Die materie snap ik.

Omdat ik bij verschillende fondsen heb gewerkt weet ik ook hoe het daar gaat. En kan dat dus ook redelijk met elkaar vergelijken.

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 20:46 schreef MadMaster het volgende:
Schrijf je binnen je functie ook altijd zonder hoofdletters aan het begin van een zin?

Ik schrijf inmiddels weer met hoofdletters.

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 21:50 schreef DireStraits7 het volgende:
Voor welke sector(en) doe je de administratie en staan die pensioenen er wel goed voor?

Het fonds waarvoor ik werk benoem ik niet in verband met mijn privacy. Ik vind het wel prima om te zeggen dat ik bij 1 van de grote 4 uitvoerders werk en dat mijn eigen pensioen volgend jaar eventueel ook gekort gaat worden.

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 21:54 schreef Postbus100 het volgende:

[..]

Weet ik eigenlijk ook niet Heb zelf dat boek van Joris Luijendijk gelezen over de banken(crisis), en de documentaire gezien van Witte Zwanen, Zwarte Zwanen van die ene journalist (kom, hoe heet hij. Oja, Cees Grimbergen), over pensioenen. Dan gaat het over investeringen, over hoe de financiële wereld werkt, wat pensioenen eigenlijk zijn, over de financiële producten. Misschien is het ook wel basiskennis voor jou, maar mij lijkt het ingewikkeld om volledig te doorgronden wat zo'n pensioen nou eigenlijk is en hoe het in elkaar steekt. Vroeg me af in hoeverre jij dat doorhebt. Overzie/doorgrond jij het fenomeen 'pensioen', zeg maar?

Mooie vraag! Dank je wel.

Ik verdiep me niet per sé in het vermogensbeheer, daar heb ik geen kaas van gegeten. Ik zit echt meer aan de uitvoerende kant en het snappen van een pensioenreglement. Ik heb dus ook behoorlijk wat kennis van hoe pensioen in elkaar steekt, wetgeving, constructies, mogelijkheden en beperkingen.

Het fenomeen pensioen vind ik super interessant, dus ik denk dat ik dat wel overzie ja. Ik weet natuurlijk niet alles van iedere regeling in Nederland maar veel dingen komen wel overeen met elkaar, dus ik kan op zn minst familie/vrienden/bekenden van gedegen advies voorzien.

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 21:54 schreef DireStraits7 het volgende:

[..]

Zie je dit zelf ook als noodzakelijk kwaad?

Nee. Ik vind dat de regels moeten worden aangepast. De rekenregels waar fondsen mee moeten rekenen om de dekkingsgraad te bepalen zijn belachelijk.

Ik kan daar als individu weinig aan doen, dus zal het net als alle anderen moeten accepteren. Waar ik me wel voor inzet is om deelnemers van zo goed mogelijk advies te voorzien over wat dat exact betekent voor die persoon.

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 22:05 schreef Panthera1984 het volgende:
Ik spaar via mijn werkgever voor pensioen, is het verstandig, (zo ja, hoe en waar) om zelf nog bij te sparen? Zo ja, waarom is je standaard pensioen dan niet voldoende?

Sparen kan je doen, het is dan wel slim om naar de fiscale regels te kijken daarbij. Heb je bijvoorbeeld jaarruimte om zelf een spaarpotje op te bouwen in een lijfrente? Je geld in een oude sok steken is vaak niet het beste idee maar als je slim gebruik maakt van de fiscale regels kan je nog wel een mooi eigen potje opbouwen.

Het uitgangspunt in het Nederlandse pensioenstelsel is dat je AOW plus je pensioen via je werkgever voldoende is om van te leven. Maar dat ligt natuurlijk ook aan je levensstandaard! Wat wil je en kan je doen na je pensioen? Even afhankelijk van je levensfase zijn er een aantal momenten om je pensioen te bestuderen en te kijken hoe je er voor staat.

Het moment dat je een jaar of 5 werkt, als je een partner hebt, als je een huis koopt en dan nog eens als je zo achter in de 40 bent. Dat zijn goeie momenten om je pensioen te checken en eventueel bij te sturen als je dat kan en wilt.

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 22:07 schreef Faraday01 het volgende:

[..]

Dit is imo wat te kort door de bocht. De enorme rendementen die pensioenfondsen de afgelopen jaren gemaakt hebben zijn voor een aanzienlijk deel het gevolg van de extreem lage kapitaalmarktrente. Dit leidt tot een kapitaalvlucht naar risicovollere en beter renderende investeringen met als gevolg enorme prijsstijgingen in deze categorieën. Dit werkt echter ook andersom, als de kapitaalmarktrente aanzienlijk toeneemt, vindt er onvermijdelijk een herwaardering van risicovollere beleggingen plaats.
Wat er nu voorgesteld wordt is van 2 walletjes eten om kortingen maar te voorkomen, dus zowel de rendementen incasseren en uitgaan van een hogere gemiddelde rente. En dit alles om te verbloemen dat het systeem niet toekomstbestendig is, onder meer door een veranderende wereld met lagere lange termijn groeiverwachtingen, de noodzaak tot verduurzaming en de toenemende levensverwachting waardoor het aantal pensioenjaren enorm gestegen is de afgelopen decennia.

En dat is een lastige boodschap die pensioenfondsen niet willen brengen, maar het is fundamenteel onjuist dat pensioenfondsen nu zelf met voorstellen komen om maar niet te hoeven korten die het risicoprofiel voor de jongere generaties enorm verhogen. Dat leidt op termijn tot verlies van draagvlak voor een in beginsel succesvol systeem.
Hoe impopulair ook, het advies van Dijsselbloem dit jaar is verstandig en toekomstgericht.

Ik ben absoluut voor een toekomstgerichte oplossing. Ik ben er zeker geen voorstander van om terug te gaan naar de rentes waarmee voorheen gerekend werd (4%). Aan de andere kant vind ik de huidige rentes veel te laag. Ik zou graag zien dat er een gulden middenweg gevonden wordt die voor alle betrokkenen realistisch is.

Wil uiteindelijk toch ook wel genieten van m'n eigen pensioen!

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 22:07 schreef MadMaster het volgende:

[..]

De vraag stellen is op zich niet zo vervelend, maar m.i. wel redelijk onmogelijk om die realistisch aan jezelf te stellen.
Behalve wanneer ik doodziek ben of nu weet dat ik over 2 jaar voor de trein spring lijkt me dit nou niet echt een factor waar je hoog op moet inzetten om wel of niet voor een pre-pensioen te kiezen.
Of mis ik de kern van je betoog?

Is één van de lastigste vragen om voor jezelf te bekijken, niemand heeft een glazen bol. Je kan proberen een inschatting te maken op basis van je eigen gezondheid maar ook te kijken naar bijvoorbeeld je ouders en voorouders, worden/werden die gemiddeld heel oud of helaas niet? Het is zeker niet de enige factor maar het is er wel één om mee te nemen in je overwegingen. Belangrijkste is natuurlijk: kan ik leven zoals ik dat wil met het geld wat ik ontvang? En wat is dan het slimste moment om je pensioen in te laten gaan.

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 22:14 schreef DireStraits7 het volgende:

[..]

In aanvulling hierop: denkt TS dat het een kwestie is van door een zure appel bijten en dat het evenwicht (werkenden versus gepensioneerden) zich gaat herstellen over een aantal decennia?

Ik denk zeker niet dat het een piramide spel is. In de basis zit ons pensioenstelsel heel solide in elkaar. De veranderde samenstelling van jongeren versus ouderen is wel een factor waar men vroeger geen rekening mee heeft gehouden. Het is dus belangrijk dat er veranderingen plaatsvinden in het systeem waardoor de jongeren niet de dupe worden van vergrijzing. Dit zijn wel flinke aanpassingen in de uitgangspunten die we met elkaar moeten bedenken en dat heeft dus voeten in de aarde.

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 22:11 schreef Arch-Indar het volgende:
Waarom duurt het altijd zo verschrikkelijk lang voordat wijzigen verwerkt zijn?

Ik krijg nu nog aanpassingen en moet extra betalingen doen over 2015/2016/2017.
Terwijl er in die jaren echt wel doorgeven is dat ik 40 ben geworden en dat er een extra kind is en zo.

Hm, dat klinkt niet heel efficiënt en zeker niet klantgericht. Nabetalingen voor eerdere jaren komt voor, dat kan met wijzigingen in je salaris te maken hebben die nu pas zijn doorgegeven. Zou dat zeker eens navragen bij je werkgever!

En het ligt aan je regeling of je leeftijd en extra kind invloed hebben op de hoogte van je premie.

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 22:22 schreef Postbus100 het volgende:

[..]

Hierop voortbordurend: werken jullie (of onderscheid je zelf) meerdere doelen (volgens mij niet helemaal het goede woord) die mensen kunnen nastreven met hun pensioen? Ik kan me voorstellen dat sommige mensen een zo'n groot mogelijk pensioen willen hebben, maar ik kan me ook voorstellen dat er mensen zijn die vooral zekerheid belangrijk vinden, en niet per se voor het grootst mogelijke pensioen gaan.

Misschien is het trouwens beter om te spreken van klantprofielen of van overwegingen oid. Welke detecteer jij?

Poeh, ik denk dat dat per sector ook enorm verschilt. Daarnaast zijn er de laatste jaren veel regels veranderd waardoor er minder mogelijk is qua zo veel mogelijk pensioen opbouwen. Dat wordt allemaal afgetopt. Daarnaast mag je ook niet meer pensioen opbouwen dan je salaris/inkomen toelaat. (via je werkgever)

Ik denk dat zekerheid absoluut een factor is. Dat mensen graag nu al willen weten wat ze over 30 jaar krijgen, zodat je daar rekening mee kan houden.

In de sector waar ik voor werk is voornamelijk eerder met pensioen gaan nog steeds 'hot', onze pensioenrichtleeftijd staat al op 68 maar er zijn er nog steeds genoeg die op 65 of eerder (gedeeltelijk) stoppen. Aan ons de taak om samen met de deelnemer het beste moment uit te zoeken om dit dan te doen.

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 22:26 schreef DireStraits7 het volgende:

[..]

Heb je hier voorbeelden van?

Ik denk dat het belangrijk is dat personen meer flexibiliteit moeten kunnen krijgen. Meer mogelijkheden om een pakket samen te stellen naar eigen smaak maar wel met de voordelen van collectiviteit en gespreide risico's. Nu is een reglement vaak opgebouwd uit bouwstenen waar iedereen dan maar in moet passen terwijl een persoon misschien nooit gebruik gaat maken van een deel van die regeling.

Denk aan, wil ik partnerpensioen, wil ik dekking voor arbeidsongeschiktheid, etc.

Dat soort aanpassingen hangen vaak wel kostenplaatjes aan, dus zoiets invoeren moet echt goed over nagedacht worden, zodat het niet te duur wordt voor een individu.

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 22:29 schreef MadMaster het volgende:

[..]

Tsja, mijn ouders hebben beide de pensioengerechtigde leeftijd bij lange na niet gehaald wegens ziekte en hebben dus nooit pensioen ontvangen. Ik ga daar toch echt geen rekening mee houden. Ga ik nu met pensioen en dan wordt je, pak 'm beet, 97 jaar oud.
Ik blijf het een vreemd advies van een deskundige vinden...

Als jij veel langer leeft dan de gemiddelden is dat natuurlijk niet jouw probleem maar dat van het fonds, die moeten namelijk langer betalen dan verwacht

Voorbeeld: je gaat op je 62 vervroegd met pensioen en je krijgt op jaarbasis een pensioen van 30K (hang me niet op aan dit getal). Dan krijg je dat pensioen tot je 97ste uitgekeerd, terwijl de cijfers eigenlijk hadden gezegd dat je grofweg 85 zou worden. dan krijg je dus 13*30K meer betaald dan van te voren verwacht. Die 390K heb jij zeker niet in je eentje gefinancierd. Dat komt dan uit de grote pot.

Daar tegenover staan pensioenen die veel korter of helemaal niet worden uitbetaald wegens vroeg overlijden. Uiteindelijk balanceert dat bij een fonds dus wel uit.

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 22:30 schreef Arch-Indar het volgende:

[..]

Ik heb zwart op wit dat het bedrijf dit al die tijd binnen een maand heeft doorgegeven.

Maar het is gewoon een grote roversbende bij NN. Ik heb zoveel issues met hun, en ze kunnen mij niet vertellen wat ze met mijn geld doen en verschuilen zich altijd achter de tussenpersoon of de werkgever.

Ik stop er per jaar een goed bedrag in, en daar blijft volgens hun eigen gegevens maar 40 procent van over. En ze vinden het niet eens raar.

En het schofterige is nog dat het een niet verder ontwikkeld product is en ik er pas over een tijd vanaf kan.

Ik kan het niet eens zelf bepalen en mag er niet eens mee stoppen. De regels daarvoor zijn gewoon onzin.

Ik baal er van als dit soort situaties voorkomen. Als persoon én als medewerker van een pensioenuitvoerder vind ik dit onacceptabel. En het is helemaal kut dat je er zo weinig aan kan doen. Ik hoop dat je er uit komt met NN!

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 22:34 schreef Faraday01 het volgende:

[..]

Je zegt hier ongeveer wat de partners in de pensioenbesturen en een deel van de politiek hier van vinden en dat klinkt aan de oppervlakte verstandig om onnodige kortingen te voorkomen.
Als je vervolgens bekijkt hoe de besturen van pensioenfondsen samengesteld zijn en waar hun belangen liggen zie je dat ze absoluut niet onafhankelijk en onpartijdig zijn. De vakbonden zijn zwaar vergrijsd en hebben belang bij het verzekeren van de pensioenen van hun achterban (gepensioneerden en oudere werknemers). De werkgevers hebben er belang bij dat de premies niet te veel op lopen omdat die grotendeels door de werkgevers betaald worden.
Een bestuur van een pensioenfonds moet toe zien op een ordentelijke uitvoering van de pensioenregels, maar het is niet gepast om politieke invloed uit te willen oefenen op de wetgeving en de uitgangspunten daarbij. Daar hebben we de politiek en onafhankelijke instituties voor. Die instituties zijn belangrijk om te waarborgen dat er geen politiek gekleurd korte termijn beleid gevoerd wordt.

Ik wil dit topic niet kapen met deze discussie en tegelijkertijd voel ik de behoefte te reageren omdat je een mening uit die blijkbaar breder bij medewerkers en bestuurders van pensioenuitvoerders leeft en waar vragen bij te stellen zijn.

Ik denk dat het een belangrijke discussie is! Alleen heb ik met Bosbeetle afgesproken die niet in dit topic te voeren
Is helaas verleidelijk om er wel op in te gaan. Ik snap je standpunt en ik denk ook dat het bij fondsen zo kan zijn zoals je zegt.

Ik ben zelf ook nog relatief jong (36ish) en ook mijn pensioen zit in zwaar weer. Dus hierover praten gaat ook mijn toekomst aan. Voor de discussie is het wel belangrijk dat mensen zich realiseren hoe het stelsel in elkaar steekt en wat dit voor iedereen betekend. Ik hoor vaak genoeg vragen over het verplichte pensioen: ik zet het liever op de bank, ik kan het beter zelf investeren etc. Maar als we dan kijken naar wat mensen werkelijk doen met hun geld, dan is een pensioenvoorziening niet bepaald het eerste. Vervolgens zitten die personen straks met de gebakken peren. Hiermee zeg ik niet dat er geen mensen zijn die dit wél goed zouden doen maar wat doen mensen het liefst? Op vakantie gaan, of geld sparen voor later?

Het is dus vooral belangrijk dat er meer jongeren zich gaan bemoeien met pensioen, met het bestuur, met de inhoud van regelingen. Via de bonden of andere organen die daar invloed op hebben.

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 22:58 schreef Spanky78 het volgende:

[..]

Ja, wat is dan jullie reeele dekkingsgraad? Want ze riepen 5 jaar geleden ook al dat de rente wel zou stijgen, de UFR rate hebben we ook ver van bereikt.

Het fonds wat ik uitvoer zit ruim boven de 100%. Mijn eigen fonds er ruim onder. Wat de dekkingsgraad zou zijn met een andere rente weet ik niet zo uit mn hoofd, kan wel ff kijken morgen of ik daar wat over kan vinden op het werk

Trouwens, persoonlijk vind ik ook dat niet alle ouderen moeten piepen dat er gekort wordt, zolang de korting voor iedereen geldt en daardoor dus gespreid wordt. Jongeren zouden meer mogen piepen!

Even daargelaten dat er ook genoeg schrijnende gevallen zijn van ouderen die echt een triest pensioentje vangen. Wil vooral zeggen dat ik voorstander ben van de discussie

[ Bericht 21% gewijzigd door VraagWatJeWil op 22-10-2019 23:08:33 ]

quote:

Op woensdag 23 oktober 2019 01:16 schreef golfer het volgende:
Hoe lang duurt het nog dat jij zelf pensioen gaat ontvangen en wat verwacht jij daar nog van te krijgen van jouw pensioenfonds?

Ik moet nog zo'n 30 jaar.

En ergens tussen de 30 en 40k bruto per jaar inclusief AOW. Dit is gebaseerd op actuele cijfers.

quote:

Op woensdag 23 oktober 2019 10:32 schreef Mrmime het volgende:
Vinden vrouwen je beroep interessant? Of hebben die liever een brandweerman of salesmanager?

Ik ben zelf vrouw. En heb een vriend. Of hij mijn beroep interessant vind boeit me eigenlijk niet, ik vind m'n beroep interessant.

quote:

Op woensdag 23 oktober 2019 10:37 schreef Coelho het volgende:
Sinds ik ZZPer ben en zelf mijn pensioengelden beheer zijn er deuren voor me open gegaan:

- Mijn rendement is stukken hoger, terwijl ik in een zelfde soort conservatieve, breed gespreide fondsen beleg (ETFs), omdat ik niet hoef te betalen om alle medewerkers van het pensioenfonds van een inkomen te voorzien.

- Ik kan zelf de keuze maken of ik gebruik wil maken van een belastingvoordeel door aan pensioenbelegging te doen met alle regels van dien, of met mijn netto inkomen te beleggen zodat ik het naar eigen inzicht kan gebruiken

- Ik kan indien nodig eens een jaar wat minder inleggen als de zaken wat minder gaan of de thuissituatie om meer geld vraagt (door bv. verhuizing of verbouwing)

- En zodra ik morgen tegen een boom rijd is het volledige opgebouwde kapitaal voor mijn nabestaanden, dus geen moeilijke partnerpensioenconstructies die bovendien ook weer geld kosten en dus letterlijk rendement kosten.

Daarom mijn vraag: Waarom zouden we er niet beter aan doen om de pensioenfondsen middels een opt-in of opt-out beschikbaar te maken, in plaats van het te verplichten? En kom niet aan met 'het collectief', dat zou alleen gelden als er een duidelijk toegevoegde waarde zou zijn in rendement, dus als mijn inleg minder zou zijn voor een zelfde eindopbrengst wanneer ik het collectief zou aanpakken.

Goeie vraag! Ik denk dat het best een goeie constructie zou zijn om voor iedereen opt-in of out mogelijk te maken waardoor iedereen kan kiezen wat voor diegene het beste is. Ik zou daar wel een kanttekening bij plaatsen waarbij ik denk dat het goed zou zijn dat ieder persoon wel ergens voor moet kiezen, soort van minimaal pakket?

Uit onderzoek (google: pensioenbewustzijn) is namelijk gebleken dat als mensen geen vorm van verplichting hebben voor pensioen, het pensioen in veel gevallen niet wordt geregeld. In die gevallen moet diegene dan straks alleen af met de AOW. Ik denk dat dat niet wenselijk is.

In jouw geval denk ik dat je het prima hebt geregeld!

Met betrekking tot kosten: bij ieder fonds kan je in het jaarverslag terugvinden hoe de kosten in elkaar steken. Bij mijn eigen fonds was dit zo'n 62 euro per deelnemer in 2018. Ik vind dat geen schokkend hoog bedrag.

quote:

Op woensdag 23 oktober 2019 10:46 schreef herverwijderd het volgende:
Wij zijn misschien wel collega's Maar dat is niet echt een vraag verder.

Zou zomaar kunnen

quote:

Op woensdag 23 oktober 2019 18:50 schreef ChipsZak. het volgende:
Ok, laat me deze vraag inleiden door te zeggen dat ik weinig tot geen verstand heb van pensioen, AOW, etc.

Ik heb echter de laatste tijd wel meer de behoefte om dit goed uit te zoeken en alvast beginnen te regelen (naast dat ik in loondienst ook automatisch opbouw).

Heb je bijv. boekentips oid waar pensioen duidelijk en simpel wordt uitgelegd, ? Een beetje Jip-en-Janneketaal want het is dus niet mijn expertise, .

Daarnaast valt mijn oog een beetje op pensioenbeleggen. Ik moet dan wel eerst meer weten over pensioen, maar: wat is jouw mening hierover? Ik twijfel mede doordat ik niet weet wat de overheid gaat veranderen in de toekomst en of het over, pak ‘m beet, 15 jaar nog net zo handig is bijv. als nu. En dan kan je dus niet echt bij je ingelegde geld.

Pensioen is ook ingewikkeld. Boekentips heb ik niet omdat de wereld van pensioenen over het algemeen zó snel veranderd dat een boek soms al niet meer up-to-date is als het de schappen raakt.

Allereerst kan je beginnen om de website van je pensioenfonds eens door te spitten. Daar staat vaak veel informatie over hoe die regeling in elkaar steekt en hoe dingen werken. Lees ook eens je Uniform Pensioenoverzicht én kijk op mijnpensioenoverzicht.nl. (geen reclame, is best een toffe site)

Als je je serieus wilt verdiepen zou je eens kunnen kijken op de website van Pensioenlab. Die organiseren vanalles voor jongeren rondom pensioen.
Wanneer je googled op pensioen in jip en janneke, of iets dergelijks) kom je helaas toch snel op té simpele websites en verkooptroep terecht.

Ik kan hier in tekstvorm natuurlijk een spoed cursus pensioen gaan geven maar denk niet dat dat je zou helpen. Zijn er 1 of meer vragen rondom pensioen waar je echt meer over wilt weten? Dat mag ook wel in redelijke brede zin, bijvoorbeeld waardeoverdracht, partnerpensioen, opbouw hoe werkt dat nou? Dan kan ik misschien daar wat licht op laten schijnen.

Met betrekking tot pensioen beleggen, dat kan best een interessant product zijn. Paar zaken om rekening mee te houden hierbij:
1. Kan je fiscaal voordelig inleggen? (is het aftrekbaar van de belasting of wordt de inleg niet belast) Om dat te kunnen doen moet er meestal sprake zijn van 'jaarruimte'. Dit wordt berekend met je factor A (over meerdere jaren). Je vindt je factor A in je Uniform Pensioenoverzicht van je pensioenfonds. Op het internet zijn rekentooltjes te vinden waarmee je kan berekenen of je jaarruimte hebt. Waaronder op de website van de Belastingdienst.
2. Wat is je doel van het pensioenbeleggen? Heb je bijvoorbeeld een pensioengat wat je wilt dichten? Een pensioengat ontstaat niet zomaar, een onderbreking van een een paar maanden in je pensioenopbouw (bijvoorbeeld bij werkeloosheid) is niet per definitie een pensioengat wat je echt op moet vullen. Dat is dus een heel persoonlijke keuze en ook weer afhankelijk van andere middelen die je beschikbaar hebt voor na je pensioen.
3. Beleggen brengt risico's met zich mee. (flauw grapje) Maar dit is wel waar. Ben je bereid om die risico's te nemen met je geld, laat je dan zeker niet tegenhouden. Kijk wel echt goed naar bij welke partij je zo'n product afneemt. Er zijn helaas nog altijd partijen die het niet redden, of erg obscuur zijn, en dan is je geld foetsie.
4. Regels en wetgeving veranderen heel veel. Kijk dus goed naar de voorwaarden waarvoor je tekent!

tl;dr Pensioen is moeilijk, laat je goed adviseren. Dit kan je doen met de buurman die dit wel snapt of een financieel planner (kost geld). Een investering in een goede adviseur kan het waard zijn. Zeker als je kijkt naar mogelijkheden buiten de al geregelde zaken om (AOW en je pensioen via werkgever)

quote:

Op woensdag 23 oktober 2019 19:26 schreef Bucketlist het volgende:
Waar komen de verschillen tussen de pensioenfondsen door? Ik begrijp het verschil in kosten niet, wanneer de uitvoerende partij dezelfde is. Een klein verschil begrijp ik nog, door bijvoorbeeld schaalgrootte. Maar je verwacht dat dat grotendeels wegvalt door de uitbesteding aan een uitvoerder.

Waar komen de verschillen in rendementen vandaan? Is dat puur door keuzes van het pensioenfonds mbt risico/rendement?

Verschillen in kosten als de uitvoerder dezelfde is. Dat is een goeie vraag. Het zit voornamelijk in de contracten die het fonds afsluit met de uitvoerder. Wat neemt het fonds allemaal af aan diensten? Daarnaast zitten er verschillen in regelingen die de uitvoering op sommige vlakken maatwerk maakt. Daar zit een prijskaartje aan.
Als een fonds bijvoorbeeld ingewikkelde producten heeft in haar regeling die lastig te administreren zijn.
Je noemt zelf al schaalgrootte, dan heb je ook nog samenstelling van de doelgroep. Is er heel veel doorloop in een fonds? Dan moet de uitvoerder meer administratieve handelingen doen, prijskaartje. Als er veel inactieve deelnemers zijn is het prijskaartje weer wat lager.

Ik weet wel dat kostenbesparing altijd onderwerp is van gesprek. Aan de uitvoerders de uitdaging om hun diensten dus goedkoper te maken.

De verschillen in rendement kan ik niet goed beantwoorden, daar verdiep ik me niet zo in. Ik weet wel dat het fonds keuzes maakt in wat voor zaken er wel en niet belegd mag worden, dus dat zal zeker meespelen.

quote:

Op woensdag 23 oktober 2019 20:57 schreef ChipsZak. het volgende:

[..]

Bedankt voor je uitgebreide antwoord! Pensioenlab ga ik sowieso eens bekijken, alsook de andere tips (site van m’n pensioenfonds(en) en Uniform ding etc.)!

Ik vind het moeilijk om een specifieke vraag voor te leggen omdat ik dus niet weet wat ik niet weet, zeg maar :’). Het is voor mij eigenlijk geheel abracadabra, maar ik vind dit onwijs slecht en onverantwoord van mezelf en moet hier dus verandering in brengen. Momenteel zit ik vooral met: wat is het verschil tussen AOW en pensioen en hoe staat dit met elkaar in verhouding/verbinding? Ik snap dat je AOW gewoon ‘krijgt’ als een uitkering maar pensioen(uitbetaling) staat hier volgens mij niet helemaal los van, geloof ik. En met name: hoe steekt het pensioenstelsel in grote lijnen in elkaar, ? Wat is de algemene basis die een n00b zoals ik eigenlijk moet weten, ?

Ik heb sowieso het idee dat weinig mensen (de gemiddelde mens dang écht iets van pensioen snappen, maar kan aan mij liggen. Hoe ervaar jij dit?

Pensioenbeleggen meer als in; misschien kan ik dan wat jaartjes eerder stoppen met werken, ? Of denk ik nou raar. Ik snap niets ervan, . Daarom doe ik wdb sowieso niks tot ik meer kennis hiervan heb.

No problemo, daar is dit hele gebeuren voor bedoeld!

Je stelt vragen die ik kan beantwoorden! Bij deze een mini mini cursus pensioenen

Het pensioenstelsel in NL is opgebouwd uit 3 pijlers.

1. De AOW. Dit is een uitkering die je straks krijgt van de overheid (via SVB). Dit pensioen wordt gefinancierd met een omslagstelsel: de mensen die nu werken betalen belasting waarmee de lopende AOW uitkeringen worden betaald.
Hier komt de problematiek van vergrijzing ook naar voren, hoe krijgt de slinkende groep jonge mensen het nog voor elkaar de groter wordende groep oudjes te voorzien van een geschikt AOW? En is dat eerlijk? Dit is nogal een discussie.

2. Aanvullend pensioen via je inkomen. Je bouwt pensioen op bij een pensioenfonds via je werkgever. (ZZP-ers hebben tegenwoordig ook iets meer mogelijkheden) Wat je aan premie betaalt en opbouwt is afhankelijk van je inkomen en hoeveel je werkt. In de meeste gevallen wordt er gekeken naar je bruto jaarinkomen, daar wordt een bedrag van afgetrokken (de AOW-franchise). Dit is de pensioengrondslag. Je part-time percentage wordt daar ook nog tegenaan gehouden. Daarna wordt het vermenigvuldigd met het premiepercentage. De premie wordt vervolgens door jou en je werkgever betaald, die verhouding verschilt nogal per sector/regeling. De premie wordt ingehouden op je bruto loon zodat je er nu geen inkomensbelasting over betaald. Als je later je uitkering ontvangt ga je dán belasting betalen, welke vaak lager is doordat de inhoudingen dan anders zijn.

Bij een DB regeling (middelloon): met diezelfde pensioengrondslag wordt ook je opbouw in dat jaar bepaald. Ieder jaar gaat er dus een zakje geld in je pensioenpot. Samen met eventuele indexaties maakt dit uiteindelijk de zak met geld die wordt gebruikt om je pensioen uit te keren.Hier is het uitgangspunt: een vastgestelde opbouw.

Bij een DC regeling (beschikbare premie): er zijn steeds meer regelingen die gebruik maken van een beschikbare premie systeem, dit zijn regelingen waarbij je premie het uitgangspunt is en dit vervolgens wordt belegd om de pensioenpot uit te laten groeien tot je uiteindelijke pensioenopbouw. Bij dit soort regelingen heb je vaak wat meer keuze in hoe risicovol je de beleggingen wilt laten zijn. Dit zijn wat individuelere pensioenregelingen ten opzichte van een middelloon regeling.

Ik vind dit artikel wel redelijk duidelijk over hoe dat werkt.

3. Lijfrentes/verzekeringen die je individueel kan sluiten. In de derde pijler staan lijfrentes, verzekeringen en bijvoorbeeld ook pensioenbeleggen. Dit zijn producten die ieder individu kan gebruiken waar ook nog wat fiscale haken en ogen aan zitten. Dit wordt voornamelijk gebruikt om extra pensioen op te bouwen of zodat een persoon wat rianter vervroegd met pensioen kan gaan. Dit soort producten zijn tegenwoordig wel behoorlijk aan banden gelegd, vooral met wat er aftrekbaar is bij de belasting.

Je vraagt of de AOW en pensioen verbonden zijn aan elkaar, het antwoord is ja. Pensioenfondsen gebruiken de AOW-franchise omdat je dat dus van de overheid krijgt. Met de pensioengrondslag bouw je aanvullend pensioen op zodat je op je pensioendatum AOW plus aanvullend pensioen ontvangt. Van oudsher was het uitgangspunt dat die 2 uitkeringen ongeveer 70% zou zijn van je laatste loon. Dat is een stelregel die al langere tijd niet meer op gaat. Dit is bijvoorbeeld enorm afhankelijk van je werkverleden.

Ik denk dat het allerbelangrijkste is dat je weet dat de AOW een omslagstelsel is en je aanvullend pensioen NIET. Je betaald premie voor je eigen pensioenpot. Doordat een pensioenfonds gebruik maakt van collectiviteit is dat natuurlijk wat grijs gebied want alle premie gaat de grote pot in. Maar het is dus niet dat jij nu premie betaald voor mevrouw Jansen op de hoek en jij maar moet zien wie jouw pensioen gaat betalen.

Voor de puristen onder ons, ik realiseer mij dat bovenstaand best wel kort door de bocht is uitgelegd.

Je stelt ook nog een vraag over de kennis van de gemiddelde mens rondom pensioen. Je hebt gelijk. Veel mensen weten niet hoe het systeem werkt. Dat is ook heel moeilijk te veranderen omdat pensioen ingewikkeld is. (en saai/ver van je bed)

Pensioenbeleggen zodat je eerder met pensioen kan? Dat is een prima doel en zeker niet onrealistisch.

quote:

Op woensdag 23 oktober 2019 21:34 schreef spectrumanalyser het volgende:
bij 4 verschillende pensioenuitvoerders heb ik pensioen opgebouwd. de uitvoerders bestoken mij allen meerdere keren per jaar met pensioenoverzichten per post.
momenteel heb ik geen pensioensregeling bij mijn huidige werkgever.

mijn collega's zijn bijna allemaal ZZP'er en hebben alternatieve methoden om voor later te zorgen. De een investeerd in klassieke auto's, de ander heeft een stuk grond, vastgoed, een tankstation... allemaal aparte plannen. echter ken ik niemand met nog een echt (ouderwets) pensioen.
merk jij ook een afname in de interesse in het reguliere pensioen?

Je oude pensioenuitvoerders zijn dat verplicht. Komen ze niet onderuit

Kan me bijna niet voorstellen dat je niemand kent met een ouderwets pensioen, tenzij je echt alleen maar met ZZP'ers rondhangt. De meeste mensen in Nederland vallen gewoon onder een (verplicht) fonds, sommige mensen weten dat niet eens.

Een echte afname in interesse in regulier pensioen? Nee, wel een goede discussie over hoe regelingen in elkaar zitten en de behoefte aan modernisering. Waarbij ook verplichtstelling een gezonde discussie is. Als je bij een fonds zit wat bereid is om mee te veranderen met de deelnemers is een 'ouderwets' pensioen helemaal niet slecht!