WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
Zit je niet aan een bandbreedte vast?quote:Op donderdag 3 oktober 2013 16:38 schreef Coelho het volgende:
Anderzijds kan de grotere kostenbesparing die gerealiseerd wordt met stortingen in de OSR ook direct weer worden besteed om te storten/af te lossen, waardoor de uiteindelijke leverage groter is. Ik schat echter in zeker 6-8 jaar nodig te hebben met extra stortingen voordat er in de OSR geen maandelijkse stortingen meer nodig zijn.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
De rente van de financiering van de restschuldquote:
Verlies op woning is trouwens toch wel (tijdelijk) aftrekbaar? Of alleen in de laatste 2 jaar?
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
@Coelho, wat is je doel met aflossen?
Is het met als doel om zo laag mogelijke lasten te krijgen, ook al op korte termijn? Zo ja, dan zou ik inleggen op die ORS-hypotheek. Levert je 75 euro per maand op. ( let wel of je een bandbreedte hebt en dat je daar nog aan voldoet) nadeel is dat je uiteindelijk er weinig mee opschiet, je schuld is na 30 jaar afgelost, of je het nou doet of niet.
Is het met als doel om op langere termijn je hypotheek af te lossen, dan zou ik de aflossingsvrije hypotheek aflossen. Het rendeert maar 20 euro per maand, maar die 10k ben je wel kwijt op het einde van de looptijd. Het is namelijk precies wat je zegt, na 30 jaar loopt die lening gewoon door, die kun je maar beter afgelost hebben na 30 jaar. Die andere leningen heb je sowieso wel afgelost na 30 jaar
Is het met als doel om zo laag mogelijke lasten te krijgen, ook al op korte termijn? Zo ja, dan zou ik inleggen op die ORS-hypotheek. Levert je 75 euro per maand op. ( let wel of je een bandbreedte hebt en dat je daar nog aan voldoet) nadeel is dat je uiteindelijk er weinig mee opschiet, je schuld is na 30 jaar afgelost, of je het nou doet of niet.
Is het met als doel om op langere termijn je hypotheek af te lossen, dan zou ik de aflossingsvrije hypotheek aflossen. Het rendeert maar 20 euro per maand, maar die 10k ben je wel kwijt op het einde van de looptijd. Het is namelijk precies wat je zegt, na 30 jaar loopt die lening gewoon door, die kun je maar beter afgelost hebben na 30 jaar. Die andere leningen heb je sowieso wel afgelost na 30 jaar
Dat is helaas alleen bij verkoop na 28 Oktober 2012. Ik had mijn woning 9 maanden eerder verkocht...quote:
Verlies op woning is trouwens toch wel (tijdelijk) aftrekbaar? Of alleen in de laatste 2 jaar?
Jawel, die is 1:10, met andere woorden mag de maximale jaarlijkse inleg niet meer zijn dan 10x de minimale jaarlijkse inleg. Daar ga ik bij lange na niet aan komen met genoemde stortingsgrootte.quote:
[..]
Zit je niet aan een bandbreedte vast?
Maar je hebt het over niet meer maandelijks storten. Volgens mij is ¤ 50,- het minimum.quote:
[..]
Dat is helaas alleen bij verkoop na 28 Oktober 2012. Ik had mijn woning 9 maanden eerder verkocht...
[..]
Jawel, die is 1:10, met andere woorden mag de maximale jaarlijkse inleg niet meer zijn dan 10x de minimale jaarlijkse inleg. Daar ga ik bij lange na niet aan komen met genoemde stortingsgrootte.
The love you take is equal to the love you make.
Het doel is uiteindelijk lasten verlagen. Met al het gedoe rondom pensioenen zijn we tot de conclusie gekomen dat een goede oude dag op twee manieren te bereiken is: Voldoende sparen om aan de lasten kunnen te voldoen en/of de lasten voldoende verlagen om met het beschikbare geld te kunnen leven.quote:
@Coelho, wat is je doel met aflossen?
Is het met als doel om zo laag mogelijke lasten te krijgen, ook al op korte termijn? Zo ja, dan zou ik inleggen op die ORS-hypotheek. Levert je 75 euro per maand op. ( let wel of je een bandbreedte hebt en dat je daar nog aan voldoet) nadeel is dat je uiteindelijk er weinig mee opschiet, je schuld is na 30 jaar afgelost, of je het nou doet of niet.
Is het met als doel om op langere termijn je hypotheek af te lossen, dan zou ik de aflossingsvrije hypotheek aflossen. Het rendeert maar 20 euro per maand, maar die 10k ben je wel kwijt op het einde van de looptijd. Het is namelijk precies wat je zegt, na 30 jaar loopt die lening gewoon door, die kun je maar beter afgelost hebben na 30 jaar. Die andere leningen heb je sowieso wel afgelost na 30 jaar
Aangezien de pensioenpot de meest onzekere variabele lijkt te zijn en we het beiden niet zien zitten om tot >70 jaar door te werken, willen we er voor zorgen dat onze grootste kostenpost maximaal gereduceerd wordt (met behoud van kwaliteit van leven nu).
Als we nu 6 jaar lang 10k extra zouden kunnen investeren in de OSR, dan levert dat in de 14 jaren erna een besparing van kosten op van ongeveer 80k. Dat geld kan direct naar de aflossingsvrije, zelfs wanneer ik in de jaren erna geen 10k vrij zou kunnen maken. 6x10k in de aflossingsvrije steken levert uiteindelijk zo'n 1500 kostenbesparing per maand op, maar tegelijkertijd heb ik nog steeds 6k per jaar te betalen aan de OSR premies.
Ik heb dus het gevoel dat nu investeren met max. rendement me straks ook meer gaat opleveren, echter durf ik niet voor 100% op mijn eigen rekensommetjes te vertrouwen...
Sorry, ik snap je opmerking niet.quote:Op donderdag 3 oktober 2013 21:10 schreef Lienekien het volgende:
[..]
Maar je hebt het over niet meer maandelijks storten. Volgens mij is ¤ 50,- het minimum.
Als 12x maandbedrag fictief 100 zou zijn, dan mag 12x maandbedrag + storting niet meer dan 1000 zijn, waarbij in het eerste jaar de storting dus max 900 mag zijn (en in de jaren erna een fractie meer vanwege de afname van het maandbedrag).
Ik bedoel dat je maandelijks moet blijven storten. Dat je maandelijkse storting dus niet nul kan worden.quote:
[..]
Sorry, ik snap je opmerking niet.
Als 12x maandbedrag fictief 100 zou zijn, dan mag 12x maandbedrag + storting niet meer dan 1000 zijn, waarbij in het eerste jaar de storting dus max 900 mag zijn (en in de jaren erna een fractie meer vanwege de afname van het maandbedrag).
The love you take is equal to the love you make.
Klopt, om de belastingvoordelen te mogen houden moet je minimaal 20 jaar inleggen.quote:
[..]
Ik bedoel dat je maandelijks moet blijven storten. Dat je maandelijkse storting dus niet nul kan worden.
Mijn gut-feeling zegt dat dat niet het geval gaat zijn met 6 x 10k inleggen in de OSR hypotheek
Ik denk dat je gelijk hebt, al vind ik dat de voorwaarden op meerdere manieren uit te leggen zijnquote:
[..]
Ik bedoel dat je maandelijks moet blijven storten. Dat je maandelijkse storting dus niet nul kan worden.
Maar goed, een afname van mijn maandlasten tot 50 euro p/m is nog steeds een besparing van 5k op maandbasis.
5k op maandbasis?quote:
[..]
Ik denk dat je gelijk hebt, al vind ik dat de voorwaarden op meerdere manieren uit te leggen zijn
Maar goed, een afname van mijn maandlasten tot 50 euro p/m is nog steeds een besparing van 5k op maandbasis.
The love you take is equal to the love you make.
Jawelquote:
[..]
Klopt, om de belastingvoordelen te mogen houden moet je minimaal 20 jaar inleggen.
Mijn gut-feeling zegt dat dat niet het geval gaat zijn met 6 x 10k inleggen in de OSR hypotheek
Je weet zeker dat de rente op rente dan niet tezwaar gaat wegen? Zou dat eens goed uitrekenen, anders ben je goed het bokje.quote:
Ik twijfel trouwens aan je berekening dat de inleg in de OSR hypotheek je 80k oplevert die je in de aflossingsvrije hypotheek kunt investeren. Niet zozeer de 80k, die klopt denk ik wel, maar meer dat dat dan gunstiger is dan investeren in de aflossingsvrije hypotheek. Als je namelijk nu 6 jaar 10k investeert, levert je dat 1450 euro per jaar op, over 20 jaar is dat 29k. Plus de 60k inleg kom je op 89k.
Daarnaast werkt je berekening alleen als de 75 euro per maand ten goede komt aan je hypotheek. Op het moment dat je een gedeelte uitgeeft aan etentjes en vakanties valt je rekensom van 80k anders uit.
Voor elke storting moet ik stortingsdatum + bedrag naar de hypotheekadviseur mailen die de nieuwe maandtermijn dan uitrekent. Heb zelf een excel gemaakt waarbij ik per maand de variabelen van de OSR kan invoeren, dus geloof me dat het op dit gebied exact klopt.quote:
[..]
Je weet zeker dat de rente op rente dan niet tezwaar gaat wegen? Zou dat eens goed uitrekenen, anders ben je goed het bokje.
Hier heb je wat het labelen van het geld betreft een punt.quote:Ik twijfel trouwens aan je berekening dat de inleg in de OSR hypotheek je 80k oplevert die je in de aflossingsvrije hypotheek kunt investeren. Niet zozeer de 80k, die klopt denk ik wel, maar meer dat dat dan gunstiger is dan investeren in de aflossingsvrije hypotheek. Als je namelijk nu 6 jaar 10k investeert, levert je dat 1450 euro per jaar op, over 20 jaar is dat 29k. Plus de 60k inleg kom je op 89k.
Daarnaast werkt je berekening alleen als de 75 euro per maand ten goede komt aan je hypotheek. Op het moment dat je een gedeelte uitgeeft aan etentjes en vakanties valt je rekensom van 80k anders uit.
Wat de berekening betreft scheelt het me het dubbele: Ik investeer nu 6x10k in mijn OSR, die daarmee afbouwt tot ¤50 per maand (met dank aan Lienekien
). Dat levert me DAARNA een besparing op van zo'n 80k die ik in de aflossingsvrije kan steken. Stop ik nu 6x10k in mijn aflossingsvrije, dan levert dat me uiteindelijk ongeveer de door jou berekende 89k op (of beter gezegd, mijn schuld is daar 89k lager). Echter betaal ik nog steeds 5k per jaar meer aan OSR inleg, ofwel 70k in 14 jaar. Ik zou dus denken niet 9k duurder uit te zijn zoals jij zegt, maar juist 60k te besparen.
Om niet de rest van dit topic te kapen stel ik voor dat ik nog even ga rekenen en in overleg ga met mijn financieel adviseur. Mocht er nog iemand een nuttige bijdrage hebben, dan lees ik het graag
Ik heb verder niet berekend hoeveel die inleg in de OSR op zou leveren, ik ben uitgegaan van de door jouw genoemde 80k. Als jij nu zegt dat die 80k niet correct is, dan wordt het rekensommetje anders. Vergeet alleen niet dat je hypotheekschulden alleen lager wordt als je de de lagere inleg investeert in de aflossingsvrije hypotheek. Als je dat niet doet, of slechts beperkt, dan ziet het plaatje er ook een heel stuk anders uit.quote:
[..]
Voor elke storting moet ik stortingsdatum + bedrag naar de hypotheekadviseur mailen die de nieuwe maandtermijn dan uitrekent. Heb zelf een excel gemaakt waarbij ik per maand de variabelen van de OSR kan invoeren, dus geloof me dat het op dit gebied exact klopt.
[..]
Hier heb je wat het labelen van het geld betreft een punt.
Wat de berekening betreft scheelt het me het dubbele: Ik investeer nu 6x10k in mijn OSR, die daarmee afbouwt tot ¤50 per maand (met dank aan Lienekien
Stop ik nu 6x10k in mijn aflossingsvrije, dan levert dat me uiteindelijk ongeveer de door jou berekende 89k op (of beter gezegd, mijn schuld is daar 89k lager). Echter betaal ik nog steeds 5k per jaar meer aan OSR inleg, ofwel 70k in 14 jaar. Ik zou dus denken niet 9k duurder uit te zijn zoals jij zegt, maar juist 60k te besparen.
Om niet de rest van dit topic te kapen stel ik voor dat ik nog even ga rekenen en in overleg ga met mijn financieel adviseur. Mocht er nog iemand een nuttige bijdrage hebben, dan lees ik het graag
Maar als je doel lagere maandlasten is, dan moet je denk ik gewoon gaan voor aflossing in de OSR. Mits je zeker bent dat dat belastingtechnisch gezien kan
Waanzin.quote:
Hier is het aflossen tijdelijk gestaakt ivm woningopknapbeurt (deuren, verven, vloeren etc). Ik moet zeggen dat ik erg veel moeite heb met het niet-aflossen. Dat voelt zó slecht! Alsof ik op de pof aan het leven ben of zoTerwijl het enige wat ik doe is het uitgeven van mijn eigen geld.
Waar komt toch het idee vandaan dat mensen įl hun geld in de aflossing van hun hypotheek moeten steken?
Never in the entire history of calming down did anyone ever calm down after being told to calm down.
Ik herken het wel, hoor. Ik heb mezelf een aantal financiele doelen gesteld. Als er dan een tegenvallertje komt en ik moet wat schuiven, denk ik "hmm jammer". Of liever gezegd, dan denk ik "GVD!!" en dan ga ik schuiven en doen en kijken of ik niet op een andere manier die doelen kan halen.quote:
Waar komt toch het idee vandaan dat mensen įl hun geld in de aflossing van hun hypotheek moeten steken?
Geinspireerd door historische gebeurtenissen en karakters. Dit werk van fictie was ontworpen, ontwikkeld en geproduceerd door een multicultureel team van verschillende religies en geloven.
Ik snap er ook werkelijk waar niks van waarom mensen dit zo doen, je dient dit gewoon zakelijk te beschouwen en niet op basis van emoties.quote:
[..]
Waanzin.
Waar komt toch het idee vandaan dat mensen įl hun geld in de aflossing van hun hypotheek moeten steken?
Maar met schuiven bedoel je dus dat je andere dingen niet doet omdat je wel je aflossing wil doen, wat laat je dan zoal?quote:
[..]
Ik herken het wel, hoor. Ik heb mezelf een aantal financiele doelen gesteld. Als er dan een tegenvallertje komt en ik moet wat schuiven, denk ik "hmm jammer". Of liever gezegd, dan denk ik "GVD!!" en dan ga ik schuiven en doen en kijken of ik niet op een andere manier die doelen kan halen.
Wat minder buffer aanhouden, tot nu toe. En wat rustiger aan met de gadget-aankopen doen.quote:
Maar met schuiven bedoel je dus dat je andere dingen niet doet omdat je wel je aflossing wil doen, wat laat je dan zoal?
Het is dus niet langer meer een zakelijke beslissing, inderdaad.
Geinspireerd door historische gebeurtenissen en karakters. Dit werk van fictie was ontworpen, ontwikkeld en geproduceerd door een multicultureel team van verschillende religies en geloven.
Nou, dat doe ik gelukkig allemaal niet hoorquote:
[..]
Je kinderen dingen onthouden omdat er het grotere doel van aflossen moet worden nagestreefd?
(...) Kattenvoer eten zodat je meer geld kan aflossen in plaats van er normale boodschappen van te kopen?
En voor de rest ben ik gewoon streng voor mezelf. Want dat werkt bij mij het beste. Geld dat doorgestort is naar de hypotheek kan ik niet terughalen. Net goed. Want er zijn momenten waarop ik dat gewoon zou doen. Omdat ik bijvoorbeeld ineens een nieuwe bank wil. Of zo.
De ene mens is nu eenmaal gedisciplineerder dan de ander. Ik ben het niet altijd. En dus los ik het zo op.
Net als ik ook wel eens week mijn pinpas thuislaat. Omdat ik een chronisch gat in mijn hand heb
Dus je max inleg = 10k? Dan kom je er toch niet met ¤50/maand qua bandbreedte?quote:
Hier heb je wat het labelen van het geld betreft een punt.
Wat de berekening betreft scheelt het me het dubbele: Ik investeer nu 6x10k in mijn OSR, die daarmee afbouwt tot ¤50 per maand (met dank aan Lienekien
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Ik weet niet in hoeverre je woningwaarde hoger/lager is dan de totale hypotheekschuld, maar door af te lossen op je schuld (die met de hoogste rente), voorkom//verminder je dat risicoquote:
Wat is wijsheid? Uiteraard ga ik dit ook aan mijn financiėel adviseur voorleggen, maar ben benieuwd naar de mening van mensen die zich ook ieder op hun eigen 'cijfertjes' gestort hebben
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
quote:
Hier heb je wat het labelen van het geld betreft een punt.
Wat de berekening betreft scheelt het me het dubbele: Ik investeer nu 6x10k in mijn OSR, die daarmee afbouwt tot ¤50 per maand (met dank aan Lienekien
Inderdaad, met een inleg van 50 euro in de maand kom je aan een inleg per jaar van 600 euro, dit is hoogstwaarschijnlijk dan je laagste inleg, waardoor met met een bandbreedte van 1:10 op een maximale inleg van 6000 euro komt.quote:
[..]
Dus je max inleg = 10k? Dan kom je er toch niet met ¤50/maand qua bandbreedte?
Op basis van je genoemde besparing van 5000 euro per jaar (+ de 50 euro per maand) zit je nu dus op een inleg van ongeveer 5600 euro per maand. Om dan uiteindelijk naar 50 euro per maand te gaan mag je dus dit jaar maximaal 400 euro extra storten, en het jaar daarop iets meer door een lagere maandinleg: ergo, je gaat er erg lang over doen om de 50 euro per maand te bereiken.
Zelf ben ik ook bezig met het verlagen van de maandlasten, maar hou daarbij een bedrag van 100 euro per maand aan als ultieme doel. Dat geeft wat meer ruimte voor extra inleg, in jouw geval ongeveer 6400 euro in het eerste jaar.
tvp
Indien er niks aan de huidige situatie gebeurd (ontslag, kinderen en dat soort dingen) dan heb ik voor mezelf als doel ons huis binnen 10 jaar afbetaald te hebben.
En ja dat betekent wel redelijk zuinig aan doen maar dat doe ik intussen al jaren vanwege een te betalen restschuld om mijn vorige huis dus ben het wel gewend
Een paar dingen die me wel nog hebben doen twijfelen:
- Als je aflost kun je niet meer bij je geld.
- Mocht je om wat voor een reden dan ook in de bijstand komen... jammer maar helaas (als je > 50k hebt afgeslost dan). Aan de andere kant geldt dat voor spaargeld en vermogen net zo goed alleen ligt het bedrag dan echt absurd laag (10k ofzo)
- Je weet niet wat de overheid gaat doen, geen zin om dalijk netjes alles te hebben afgelost en dat de overheid even langskomt bij iedereen zonder hypotheek met een 'huizenbezitterzonderhypotheek belasting' , maar ook dat geldt net zo goed voor spaargeld, je kan hier beter gewoon arm zijn.
Maar dat gaat me er niet van weerhouden om mijn best te doen om die 10 jaar te halen.
Ik reken maar zo: het scheelt me 20 jaar rente betalen, uiteindelijk een bedrag wat bijna even hoog is als de complete hypotheekhoogte. Feitenlijk betaal je in 30 jaar je huis gewoon 2 keer, dat vind ik ook een beetje zonde
[ Bericht 51% gewijzigd door Metro2005 op 23-10-2013 16:28:00 ]
Indien er niks aan de huidige situatie gebeurd (ontslag, kinderen en dat soort dingen) dan heb ik voor mezelf als doel ons huis binnen 10 jaar afbetaald te hebben.
En ja dat betekent wel redelijk zuinig aan doen maar dat doe ik intussen al jaren vanwege een te betalen restschuld om mijn vorige huis dus ben het wel gewend
Een paar dingen die me wel nog hebben doen twijfelen:
- Als je aflost kun je niet meer bij je geld.
- Mocht je om wat voor een reden dan ook in de bijstand komen... jammer maar helaas (als je > 50k hebt afgeslost dan). Aan de andere kant geldt dat voor spaargeld en vermogen net zo goed alleen ligt het bedrag dan echt absurd laag (10k ofzo)
- Je weet niet wat de overheid gaat doen, geen zin om dalijk netjes alles te hebben afgelost en dat de overheid even langskomt bij iedereen zonder hypotheek met een 'huizenbezitterzonderhypotheek belasting' , maar ook dat geldt net zo goed voor spaargeld, je kan hier beter gewoon arm zijn.
Maar dat gaat me er niet van weerhouden om mijn best te doen om die 10 jaar te halen.
Ik reken maar zo: het scheelt me 20 jaar rente betalen, uiteindelijk een bedrag wat bijna even hoog is als de complete hypotheekhoogte. Feitenlijk betaal je in 30 jaar je huis gewoon 2 keer, dat vind ik ook een beetje zonde
[ Bericht 51% gewijzigd door Metro2005 op 23-10-2013 16:28:00 ]
Childhood is over the moment you know you're going to die.
'Snelwegen verbreden om files op te lossen? Dat is zoals de broeksriem losser maken tegen obesitas'
'Snelwegen verbreden om files op te lossen? Dat is zoals de broeksriem losser maken tegen obesitas'
Wij hebben afgelopen maand ook een klein beetje afgelost (7500 op 250k). Meer aflossen zijn we dit jaar niet meer van plan, grootste oorzaak is de bijleenregeling, een belachelijke regel die ze gezien het feit dat steeds meer huizen onder water staan gelijk zouden moeten schrappen.
Hoor ik die Griekse melodie...
Dat is ook voor mij een groot struikelpunt. Je weet nooit wat de toekomst brengt, en als het even tegenzit heb ik liever een zo groot mogelijke buffer op de bank waarvan ik de vaste lasten kan blijven doorbetalen. Want bij je bank aankloppen en vragen of je even 1 of 2 jaartjes kan overslaan omdat je toch al ver voor ligt op schema is een kansloze exercitie schat ik zo.quote:
Een paar dingen die me wel nog hebben doen twijfelen:
- Als je aflost kun je niet meer bij je geld.
Spaargeld kun je laten verdwijnen. Je overwaarde niet.quote:- Mocht je om wat voor een reden dan ook in de bijstand komen... jammer maar helaas (als je > 50k hebt afgeslost dan). Aan de andere kant geldt dat voor spaargeld en vermogen net zo goed alleen ligt het bedrag dan echt absurd laag (10k ofzo)
Ik zie het er nog van komen dat tegen die tijd je AOW gekort wordt vanwege het feit dat je geen woonlasten meer hebt. Om over je ziektekosten nog maar te zwijgen, die kun je best zelf betalen: 'Tekent u hier maar even, dan verrekenen we dat t.z.t. wel met uw nalatenschap'quote:- Je weet niet wat de overheid gaat doen, geen zin om dalijk netjes alles te hebben afgelost en dat de overheid even langskomt bij iedereen zonder hypotheek met een 'huizenbezitterzonderhypotheek belasting' , maar ook dat geldt net zo goed voor spaargeld, je kan hier beter gewoon arm zijn.
Dan heb je of een asociaal hoge hypotheekrente, of geen recht op HRA, en haal je kennelijk ook nog eens geen rendement op je spaargeld.quote:Maar dat gaat me er niet van weerhouden om mijn best te doen om die 10 jaar te halen.
Ik reken maar zo: het scheelt me 20 jaar rente betalen, uiteindelijk een bedrag wat bijna even hoog is als de complete hypotheekhoogte. Feitenlijk betaal je in 30 jaar je huis gewoon 2 keer, dat vind ik ook een beetje zonde
Ik ben diegene waar je moeder je altijd voor gewaarschuwd heeft...
Nu is het nog andersom: bij geen hypotheekschuld, heb je een aftrekpost gelijk aan de EWF bijtelling (voordeel van jouw aflossen).quote:
Je weet niet wat de overheid gaat doen, geen zin om dalijk netjes alles te hebben afgelost en dat de overheid even langskomt bij iedereen zonder hypotheek met een 'huizenbezitterzonderhypotheek belasting' ,
Heb je een (hoge) hypotheekschuld, moet je de EWF bijtelling rekenen.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Dat is puur wat ik aan hypotheekrente betaal, inderdaad wel zonder HRA meegerekend.quote:
Dan heb je of een asociaal hoge hypotheekrente, of geen recht op HRA, en haal je kennelijk ook nog eens geen rendement op je spaargeld.
verder geen rekening gehouden met spaarrente, inflatie ed, puur wat je aan rente betaald. Zal onder de streep inderdaad minder zijn maar elke euro rente die je niet betaald is er 1.
En spaargeld boven de VRH levert je ook niks op en kost momenteel alleen geld dankzij de inflatie, tenzij je het voor lange tijd vast zet op een deposito maarja dan kan je net zo goed aflossen, in beide gevallen kun je er niet bij en in het ene geval levert het rente op en in het andere geval betaal je elke maand minder geld en wordt je schuld kleiner. Dan ga ik toch voor het laatste in combinatie met een aardige buffer.
Wet hillen ja, vraag is natuurlijk maar net hoe lang de pet van de overheid die kant op staat. Ze kunnen bij wijze van ook besluiten dat het toch niet handig is om af te lossen en het ineens weer gaan belasten. Je weet het maar nooit met deze regeringen die nooit verder vooruit kijken dan de regeertermijn.quote:
[..]
Nu is het nog andersom: bij geen hypotheekschuld, heb je een aftrekpost gelijk aan de EWF bijtelling (voordeel van jouw aflossen).
Heb je een (hoge) hypotheekschuld, moet je de EWF bijtelling rekenen.
Childhood is over the moment you know you're going to die.
'Snelwegen verbreden om files op te lossen? Dat is zoals de broeksriem losser maken tegen obesitas'
'Snelwegen verbreden om files op te lossen? Dat is zoals de broeksriem losser maken tegen obesitas'
Huh? Als ik geld vastzet in een 5 jaarstermijndeposito (3%) levert me dat meer geld op dan mijn netto hypotheekrentebesparing. Bovendien komt dan (als ik dat elk jaar doe, en dat doe ik) na 5 jaar elk jaar weer een deposito vrij. Daar kan ik dan indien nodig over beschikken, of ik zet het weer gelijk voor 5 jaar vast. Je kunt dat 'aflossen' nooit gelijk stellen aan het 'vast staan' op een deposito.quote:
tenzij je het voor lange tijd vast zet op een deposito maarja dan kan je net zo goed aflossen, in beide gevallen kun je er niet bij en in het ene geval levert het rente op en in het andere geval betaal je elke maand minder geld en wordt je schuld kleiner. Dan ga ik toch voor het laatste in combinatie met een aardige buffer.
(Bovendien kun je bij deposito's onder bepaalde voorwaarden bij bv NIBC wel aan je geld komen:
'- Vroegtijdige beėindiging is niet mogelijk tenzij er sprake is van: Overlijden/echtscheiding/ werkloosheid (WW) en/of arbeidsongeschiktheid (WIA) van één van de depositohouders.')
[ Bericht 2% gewijzigd door Bijvlagenzinvol op 23-10-2013 22:10:32 ]
Ik ben diegene waar je moeder je altijd voor gewaarschuwd heeft...
3%-1,2% VRH = 1,8%quote:
Huh? Als ik geld vastzet in een 5 jaarstermijndeposito (3%) levert me dat meer geld op
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Dat is pas boven de 42K, zolang je daar niet overheen gaat maakt die VRH niet uit. En zelfs als je eroverheen gaat, zeg 84K spaargeld, dan is die VRH feitelijk nog maar 0,6%.quote:
Dus pas als je een buffer aanhoudt van minimaal 42K, en alles wat je daarboven hebt aflost, dan houdt je argument (op voorwaarde van een hoge hypotheekrente, lage HRA aftrek, en een korte termijndepositotermijn) stand.
Alles wat je aflost terwijl je geen 42K buffer hebt is gewoon zonde van het geld.
Ik ben diegene waar je moeder je altijd voor gewaarschuwd heeft...
Uitgaande van dat je samenwoont, anders is het 21kquote:
[..]
Dat is pas boven de 42K, zolang je daar niet overheen gaat maakt die VRH niet uit. En zelfs als je eroverheen gaat, zeg 84K spaargeld, dan is die VRH feitelijk nog maar 0,6%.
Dus pas als je een buffer aanhoudt van minimaal 42K, en alles wat je daarboven hebt aflost, dan houdt je argument (op voorwaarde van een hoge hypotheekrente, lage HRA aftrek, en een korte termijndepositotermijn) stand.
Daar ga ik inderdaad wel vanuit ja. (Dat geldt immers ook voor het leeuwendeel van de woningbezitters schat ik zo)quote:
Uitgaande van dat je samenwoont, anders is het 21k
Ik ben diegene waar je moeder je altijd voor gewaarschuwd heeft...
Iemand hier die ervaring heeft met het afkopen van een spaarhypotheek? Mijn hypotheek loopt sinds 2006: het aflossingsvrije deel heb ik al geheel afgelost en nu wil ik in 1x (flinke schenking ouders en oma) het hele spaardeel afkopen? Wat zijn de mogelijkheden en fiscale gevolgen?
Ik schat dat 25% van de woningbezitters alleenstaand is.quote:
[..]
Daar ga ik inderdaad wel vanuit ja. (Dat geldt immers ook voor het leeuwendeel van de woningbezitters schat ik zo)
Wanneer is je rentevrije periode voorbij van het spaardeel?quote:
Iemand hier die ervaring heeft met het afkopen van een spaarhypotheek? Mijn hypotheek loopt sinds 2006: het aflossingsvrije deel heb ik al geheel afgelost en nu wil ik in 1x (flinke schenking ouders en oma) het hele spaardeel afkopen? Wat zijn de mogelijkheden en fiscale gevolgen?
Geinspireerd door historische gebeurtenissen en karakters. Dit werk van fictie was ontworpen, ontwikkeld en geproduceerd door een multicultureel team van verschillende religies en geloven.
Interessant.
Ik heb sinds begin oktober een lineaire hypotheek van ¤ 144k met een rente van 3,85%. Mijn maandinkomen is praktisch exact modaal, ben alleenstaand zonder kinderen en spaar maandelijks ¤ 500 op een spaarrekening met een duizelingwekkend rentepercentage van 1,6%.
Zou het verstandig zijn om in plaats van ¤ 500 te sparen, daarvan de helft te sparen en de helft te gebruiken om extra af te lossen op m'n hypotheek? Of wordt dat echt geneuzel in de marge?
Ik wil uiteraard wel een financiėle buffer houden en blijven sparen.
Ik heb sinds begin oktober een lineaire hypotheek van ¤ 144k met een rente van 3,85%. Mijn maandinkomen is praktisch exact modaal, ben alleenstaand zonder kinderen en spaar maandelijks ¤ 500 op een spaarrekening met een duizelingwekkend rentepercentage van 1,6%.
Zou het verstandig zijn om in plaats van ¤ 500 te sparen, daarvan de helft te sparen en de helft te gebruiken om extra af te lossen op m'n hypotheek? Of wordt dat echt geneuzel in de marge?
Ik wil uiteraard wel een financiėle buffer houden en blijven sparen.
Dat gaat op tot een bedrag van 21.000 euro, dat kun je inderdaad beter op een deposito zetten (al scheelt het niet heel veel) , daarboven krijg je met de VRH te maken en levert een deposito van 3% mij minder op dan dat het me aan hypotheekrente kost. (1,92% vs 1,8%)quote:
[..]
Huh? Als ik geld vastzet in een 5 jaarstermijndeposito (3%) levert me dat meer geld op dan mijn netto hypotheekrentebesparing. Bovendien komt dan (als ik dat elk jaar doe, en dat doe ik) na 5 jaar elk jaar weer een deposito vrij. Daar kan ik dan indien nodig over beschikken, of ik zet het weer gelijk voor 5 jaar vast. Je kunt dat 'aflossen' nooit gelijk stellen aan het 'vast staan' op een deposito.
Daarnaast heb je elk jaar nog een procentje of 2 wat je spaargeld minder waard wordt door inflatie ofwel je spaart negatief.
Het is ook een stukje gevoel wat je erbij hebt, de verschillen tussen sparen of aflossen zijn minimaal als je het hebt over wat het oplevert en dan los ik liever (naast uiteraard een buffer) mijn schuld af zodat ik lagere maandlasten heb.
[ Bericht 2% gewijzigd door Metro2005 op 24-10-2013 09:34:08 ]
Childhood is over the moment you know you're going to die.
'Snelwegen verbreden om files op te lossen? Dat is zoals de broeksriem losser maken tegen obesitas'
'Snelwegen verbreden om files op te lossen? Dat is zoals de broeksriem losser maken tegen obesitas'
Dit is exact wat er gisteren uitgekomen is na overleg met de hypotheekadviseur. Een extra storting van 6400 levert me komend jaar een besparing op van ongeveer 50 euro per maand netto. Ik zou dus volgend jaar een storting van 7000 mogen doen (6400 + 12x 50), enzovoorts totdat mijn inleg gereduceerd is tot 100 euro pm.quote:
Inderdaad, met een inleg van 50 euro in de maand kom je aan een inleg per jaar van 600 euro, dit is hoogstwaarschijnlijk dan je laagste inleg, waardoor met met een bandbreedte van 1:10 op een maximale inleg van 6000 euro komt.
Op basis van je genoemde besparing van 5000 euro per jaar (+ de 50 euro per maand) zit je nu dus op een inleg van ongeveer 5600 euro per maand. Om dan uiteindelijk naar 50 euro per maand te gaan mag je dus dit jaar maximaal 400 euro extra storten, en het jaar daarop iets meer door een lagere maandinleg: ergo, je gaat er erg lang over doen om de 50 euro per maand te bereiken.
Zelf ben ik ook bezig met het verlagen van de maandlasten, maar hou daarbij een bedrag van 100 euro per maand aan als ultieme doel. Dat geeft wat meer ruimte voor extra inleg, in jouw geval ongeveer 6400 euro in het eerste jaar.
Als ik dan optimistisch door mag blijven rekenen betekent dat, dat ik vanaf dat moment jaarlijks netto zo'n 4400 minder betaal (en dus kan aflossen op mijn aflossingsvrije hypotheek), afgezien van extra stortingen.
Je moet 15 of 20 jaar inleggen in een spaarhypotheek voordat je die fiscaaltechnisch gezien voordelig kunt aflossen. Je zit sowieso met boeterente als je aflost voordat je rentevasteperiode voorbij is. Maar je zit ook nog eens met dat je over gewonnen rente op je spaardeel inkomstenbelasting moet betalen. In principe kun je dat als volgt berekenen:quote:
Iemand hier die ervaring heeft met het afkopen van een spaarhypotheek? Mijn hypotheek loopt sinds 2006: het aflossingsvrije deel heb ik al geheel afgelost en nu wil ik in 1x (flinke schenking ouders en oma) het hele spaardeel afkopen? Wat zijn de mogelijkheden en fiscale gevolgen?
Stand spaarhypotheek - totaal inleg = bedrag aan rente
Over dat bedrag aan rente moet je inkomstenbelasting betalen.
Dan moet je wel vrij consequent zijn en de bedragen die je minder inlegt ook echt daadwerkelijk inleggen in je aflossingsvrije hypotheek. Je ziet dat het daar vaak fout gaat. Dat bedrag moet je bij wijze van spreken iedere maand echt apart zettenquote:
[..]
Dit is exact wat er gisteren uitgekomen is na overleg met de hypotheekadviseur. Een extra storting van 6400 levert me komend jaar een besparing op van ongeveer 50 euro per maand netto. Ik zou dus volgend jaar een storting van 7000 mogen doen (6400 + 12x 50), enzovoorts totdat mijn inleg gereduceerd is tot 100 euro pm.
Als ik dan optimistisch door mag blijven rekenen betekent dat, dat ik vanaf dat moment jaarlijks netto zo'n 4400 minder betaal (en dus kan aflossen op mijn aflossingsvrije hypotheek), afgezien van extra stortingen.
Ik zou sparen totdat je een voor jou idee fatsoenlijke buffer hebt opgebouwd. Daarna zou ik gaan aflossen. Voordeel van aflossen op een lineaire hypotheek is dat er bij aflossing altijd een stukje rente en een stukje aflossing vanaf gaat. Het rendeert dus wat sneller om af te lossen. Als je dan heel consequent bent en dat verschil ook nog apart zet voor hypotheekaflossingen kan het snel gaan.quote:Op donderdag 24 oktober 2013 08:55 schreef Errrwin het volgende:
Interessant.
Ik heb sinds begin oktober een lineaire hypotheek van ¤ 144k met een rente van 3,85%. Mijn maandinkomen is praktisch exact modaal, ben alleenstaand zonder kinderen en spaar maandelijks ¤ 500 op een spaarrekening met een duizelingwekkend rentepercentage van 1,6%.
Zou het verstandig zijn om in plaats van ¤ 500 te sparen, daarvan de helft te sparen en de helft te gebruiken om extra af te lossen op m'n hypotheek? Of wordt dat echt geneuzel in de marge?
Ik wil uiteraard wel een financiėle buffer houden en blijven sparen.
Het is wel even handig om dat er bij te zeggen, want het geld lang niet voor iedereen.quote:
[..]
Daar ga ik inderdaad wel vanuit ja. (Dat geldt immers ook voor het leeuwendeel van de woningbezitters schat ik zo)
Eens. Maar is het hebben van discipline niet sowieso een key factor op het moment dat je je bezig wilt gaan houden met het aflossen van je hypotheek?quote:
[..]
Dan moet je wel vrij consequent zijn en de bedragen die je minder inlegt ook echt daadwerkelijk inleggen in je aflossingsvrije hypotheek. Je ziet dat het daar vaak fout gaat. Dat bedrag moet je bij wijze van spreken iedere maand echt apart zetten
Dat geld net zo goed voor je hypotheekschuld dus kan je tegenover elkaar wegstrepen.quote:
Daarnaast heb je elk jaar nog een procentje of 2 wat je spaargeld minder waard wordt door inflatie ofwel je spaart negatief.
quote:
Eens. Maar is het hebben van discipline niet sowieso een key factor op het moment dat je je bezig wilt gaan houden met het aflossen afsluiten van je hypotheek?
Voorlopig hebben de huizenprijzen te maken met deflatie, over de hypotheekschuld gaat het inflatie verhaal natuurlijk wel op, daar heb je gelijk in.quote:
[..]
Dat geld net zo goed voor je hypotheekschuld dus kan je tegenover elkaar wegstrepen.
Childhood is over the moment you know you're going to die.
'Snelwegen verbreden om files op te lossen? Dat is zoals de broeksriem losser maken tegen obesitas'
'Snelwegen verbreden om files op te lossen? Dat is zoals de broeksriem losser maken tegen obesitas'
Nee, in principe eigenlijk niet. Maar in jouw geval wel, omdat je beoogde besparingen alleen maar doorgaan als je gedisciplineerd bent en je de besparingen van de lagere inleg direct in je aflossingsvrije gedeelte stopt. Als je zou kiezen om de aflossing in je aflossingsvrije hypotheek te stoppen heb je dat veel minder. Het bankspaar-gedeelte los je namelijk gegarandeerd af na 30 jaar, het aflossingsvrije gedeelte niet.quote:
[..]
Eens. Maar is het hebben van discipline niet sowieso een key factor op het moment dat je je bezig wilt gaan houden met het aflossen van je hypotheek?
