Hypotheekvrij! #4

Verlies op woning is trouwens toch wel (tijdelijk) aftrekbaar? Of alleen in de laatste 2 jaar?

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 16:38 schreef Coelho het volgende:
Anderzijds kan de grotere kostenbesparing die gerealiseerd wordt met stortingen in de OSR ook direct weer worden besteed om te storten/af te lossen, waardoor de uiteindelijke leverage groter is. Ik schat echter in zeker 6-8 jaar nodig te hebben met extra stortingen voordat er in de OSR geen maandelijkse stortingen meer nodig zijn.

Zit je niet aan een bandbreedte vast?

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 19:46 schreef DezeBestaatVastNogNiet het volgende:
Verlies op woning is trouwens toch wel (tijdelijk) aftrekbaar? Of alleen in de laatste 2 jaar?

De rente van de financiering van de restschuld

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 19:46 schreef DezeBestaatVastNogNiet het volgende:
Verlies op woning is trouwens toch wel (tijdelijk) aftrekbaar? Of alleen in de laatste 2 jaar?

Dat is helaas alleen bij verkoop na 28 Oktober 2012. Ik had mijn woning 9 maanden eerder verkocht...

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 20:14 schreef blomke het volgende:

[..]

Zit je niet aan een bandbreedte vast?

Jawel, die is 1:10, met andere woorden mag de maximale jaarlijkse inleg niet meer zijn dan 10x de minimale jaarlijkse inleg. Daar ga ik bij lange na niet aan komen met genoemde stortingsgrootte.

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 21:02 schreef Coelho het volgende:

[..]

Dat is helaas alleen bij verkoop na 28 Oktober 2012. Ik had mijn woning 9 maanden eerder verkocht...

[..]

Jawel, die is 1:10, met andere woorden mag de maximale jaarlijkse inleg niet meer zijn dan 10x de minimale jaarlijkse inleg. Daar ga ik bij lange na niet aan komen met genoemde stortingsgrootte.

Maar je hebt het over niet meer maandelijks storten. Volgens mij is ¤ 50,- het minimum.

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 20:57 schreef Blik het volgende:
@Coelho, wat is je doel met aflossen?

Is het met als doel om zo laag mogelijke lasten te krijgen, ook al op korte termijn? Zo ja, dan zou ik inleggen op die ORS-hypotheek. Levert je 75 euro per maand op. ( let wel of je een bandbreedte hebt en dat je daar nog aan voldoet) nadeel is dat je uiteindelijk er weinig mee opschiet, je schuld is na 30 jaar afgelost, of je het nou doet of niet.

Is het met als doel om op langere termijn je hypotheek af te lossen, dan zou ik de aflossingsvrije hypotheek aflossen. Het rendeert maar 20 euro per maand, maar die 10k ben je wel kwijt op het einde van de looptijd. Het is namelijk precies wat je zegt, na 30 jaar loopt die lening gewoon door, die kun je maar beter afgelost hebben na 30 jaar. Die andere leningen heb je sowieso wel afgelost na 30 jaar

Het doel is uiteindelijk lasten verlagen. Met al het gedoe rondom pensioenen zijn we tot de conclusie gekomen dat een goede oude dag op twee manieren te bereiken is: Voldoende sparen om aan de lasten kunnen te voldoen en/of de lasten voldoende verlagen om met het beschikbare geld te kunnen leven.

Aangezien de pensioenpot de meest onzekere variabele lijkt te zijn en we het beiden niet zien zitten om tot >70 jaar door te werken, willen we er voor zorgen dat onze grootste kostenpost maximaal gereduceerd wordt (met behoud van kwaliteit van leven nu).

Als we nu 6 jaar lang 10k extra zouden kunnen investeren in de OSR, dan levert dat in de 14 jaren erna een besparing van kosten op van ongeveer 80k. Dat geld kan direct naar de aflossingsvrije, zelfs wanneer ik in de jaren erna geen 10k vrij zou kunnen maken. 6x10k in de aflossingsvrije steken levert uiteindelijk zo'n 1500 kostenbesparing per maand op, maar tegelijkertijd heb ik nog steeds 6k per jaar te betalen aan de OSR premies.

Ik heb dus het gevoel dat nu investeren met max. rendement me straks ook meer gaat opleveren, echter durf ik niet voor 100% op mijn eigen rekensommetjes te vertrouwen...

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 21:10 schreef Lienekien het volgende:

[..]

Maar je hebt het over niet meer maandelijks storten. Volgens mij is ¤ 50,- het minimum.

Sorry, ik snap je opmerking niet.

Als 12x maandbedrag fictief 100 zou zijn, dan mag 12x maandbedrag + storting niet meer dan 1000 zijn, waarbij in het eerste jaar de storting dus max 900 mag zijn (en in de jaren erna een fractie meer vanwege de afname van het maandbedrag).

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 21:15 schreef Coelho het volgende:

[..]

Sorry, ik snap je opmerking niet.

Als 12x maandbedrag fictief 100 zou zijn, dan mag 12x maandbedrag + storting niet meer dan 1000 zijn, waarbij in het eerste jaar de storting dus max 900 mag zijn (en in de jaren erna een fractie meer vanwege de afname van het maandbedrag).

Ik bedoel dat je maandelijks moet blijven storten. Dat je maandelijkse storting dus niet nul kan worden.

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 21:17 schreef Lienekien het volgende:

[..]

Ik bedoel dat je maandelijks moet blijven storten. Dat je maandelijkse storting dus niet nul kan worden.

Ik denk dat je gelijk hebt, al vind ik dat de voorwaarden op meerdere manieren uit te leggen zijn

Maar goed, een afname van mijn maandlasten tot 50 euro p/m is nog steeds een besparing van 5k op maandbasis.

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 21:21 schreef Coelho het volgende:

[..]

Ik denk dat je gelijk hebt, al vind ik dat de voorwaarden op meerdere manieren uit te leggen zijn

Maar goed, een afname van mijn maandlasten tot 50 euro p/m is nog steeds een besparing van 5k op maandbasis.

5k op maandbasis?

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 21:21 schreef Blik het volgende:

[..]

Klopt, om de belastingvoordelen te mogen houden moet je minimaal 20 jaar inleggen.

Mijn gut-feeling zegt dat dat niet het geval gaat zijn met 6 x 10k inleggen in de OSR hypotheek

Jawel

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 21:22 schreef Lienekien het volgende:

[..]

5k op maandbasis?

Oeps... jaarbasis natuurlijk

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 21:39 schreef Blik het volgende:

[..]

Je weet zeker dat de rente op rente dan niet tezwaar gaat wegen? Zou dat eens goed uitrekenen, anders ben je goed het bokje.

Voor elke storting moet ik stortingsdatum + bedrag naar de hypotheekadviseur mailen die de nieuwe maandtermijn dan uitrekent. Heb zelf een excel gemaakt waarbij ik per maand de variabelen van de OSR kan invoeren, dus geloof me dat het op dit gebied exact klopt.

quote:

Ik twijfel trouwens aan je berekening dat de inleg in de OSR hypotheek je 80k oplevert die je in de aflossingsvrije hypotheek kunt investeren. Niet zozeer de 80k, die klopt denk ik wel, maar meer dat dat dan gunstiger is dan investeren in de aflossingsvrije hypotheek. Als je namelijk nu 6 jaar 10k investeert, levert je dat 1450 euro per jaar op, over 20 jaar is dat 29k. Plus de 60k inleg kom je op 89k.

Daarnaast werkt je berekening alleen als de 75 euro per maand ten goede komt aan je hypotheek. Op het moment dat je een gedeelte uitgeeft aan etentjes en vakanties valt je rekensom van 80k anders uit.

Hier heb je wat het labelen van het geld betreft een punt.

Wat de berekening betreft scheelt het me het dubbele: Ik investeer nu 6x10k in mijn OSR, die daarmee afbouwt tot ¤50 per maand (met dank aan Lienekien ). Dat levert me DAARNA een besparing op van zo'n 80k die ik in de aflossingsvrije kan steken.

Stop ik nu 6x10k in mijn aflossingsvrije, dan levert dat me uiteindelijk ongeveer de door jou berekende 89k op (of beter gezegd, mijn schuld is daar 89k lager). Echter betaal ik nog steeds 5k per jaar meer aan OSR inleg, ofwel 70k in 14 jaar. Ik zou dus denken niet 9k duurder uit te zijn zoals jij zegt, maar juist 60k te besparen.

Om niet de rest van dit topic te kapen stel ik voor dat ik nog even ga rekenen en in overleg ga met mijn financieel adviseur. Mocht er nog iemand een nuttige bijdrage hebben, dan lees ik het graag

quote:

Op woensdag 2 oktober 2013 22:25 schreef zwarteweduwe het volgende:
Hier is het aflossen tijdelijk gestaakt ivm woningopknapbeurt (deuren, verven, vloeren etc). Ik moet zeggen dat ik erg veel moeite heb met het niet-aflossen. Dat voelt zó slecht! Alsof ik op de pof aan het leven ben of zo Terwijl het enige wat ik doe is het uitgeven van mijn eigen geld.

Waanzin.

Waar komt toch het idee vandaan dat mensen ál hun geld in de aflossing van hun hypotheek moeten steken?

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 23:31 schreef Arcee het volgende:
Waar komt toch het idee vandaan dat mensen ál hun geld in de aflossing van hun hypotheek moeten steken?

Ik herken het wel, hoor. Ik heb mezelf een aantal financiele doelen gesteld. Als er dan een tegenvallertje komt en ik moet wat schuiven, denk ik "hmm jammer". Of liever gezegd, dan denk ik "GVD!!" en dan ga ik schuiven en doen en kijken of ik niet op een andere manier die doelen kan halen.

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 23:31 schreef Arcee het volgende:

[..]

Waanzin.

Waar komt toch het idee vandaan dat mensen ál hun geld in de aflossing van hun hypotheek moeten steken?

Ik snap er ook werkelijk waar niks van waarom mensen dit zo doen, je dient dit gewoon zakelijk te beschouwen en niet op basis van emoties.

quote:

Op vrijdag 4 oktober 2013 06:10 schreef Hallmark het volgende:

[..]
Ik herken het wel, hoor. Ik heb mezelf een aantal financiele doelen gesteld. Als er dan een tegenvallertje komt en ik moet wat schuiven, denk ik "hmm jammer". Of liever gezegd, dan denk ik "GVD!!" en dan ga ik schuiven en doen en kijken of ik niet op een andere manier die doelen kan halen.

Maar met schuiven bedoel je dus dat je andere dingen niet doet omdat je wel je aflossing wil doen, wat laat je dan zoal?

quote:

Op vrijdag 4 oktober 2013 07:34 schreef Deshain het volgende:
Maar met schuiven bedoel je dus dat je andere dingen niet doet omdat je wel je aflossing wil doen, wat laat je dan zoal?

Wat minder buffer aanhouden, tot nu toe. En wat rustiger aan met de gadget-aankopen doen.

Het is dus niet langer meer een zakelijke beslissing, inderdaad.

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 09:34 schreef Deshain het volgende:

[..]

Je kinderen dingen onthouden omdat er het grotere doel van aflossen moet worden nagestreefd?
(...) Kattenvoer eten zodat je meer geld kan aflossen in plaats van er normale boodschappen van te kopen?

Nou, dat doe ik gelukkig allemaal niet hoor

En voor de rest ben ik gewoon streng voor mezelf. Want dat werkt bij mij het beste. Geld dat doorgestort is naar de hypotheek kan ik niet terughalen. Net goed. Want er zijn momenten waarop ik dat gewoon zou doen. Omdat ik bijvoorbeeld ineens een nieuwe bank wil. Of zo.

De ene mens is nu eenmaal gedisciplineerder dan de ander. Ik ben het niet altijd. En dus los ik het zo op.
Net als ik ook wel eens week mijn pinpas thuislaat. Omdat ik een chronisch gat in mijn hand heb

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 21:56 schreef Coelho het volgende:

Hier heb je wat het labelen van het geld betreft een punt.

Wat de berekening betreft scheelt het me het dubbele: Ik investeer nu 6x10k in mijn OSR, die daarmee afbouwt tot ¤50 per maand (met dank aan Lienekien ).

Dus je max inleg = 10k? Dan kom je er toch niet met ¤50/maand qua bandbreedte?

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 16:38 schreef Coelho het volgende:
Wat is wijsheid? Uiteraard ga ik dit ook aan mijn financiëel adviseur voorleggen, maar ben benieuwd naar de mening van mensen die zich ook ieder op hun eigen 'cijfertjes' gestort hebben

Ik weet niet in hoeverre je woningwaarde hoger/lager is dan de totale hypotheekschuld, maar door af te lossen op je schuld (die met de hoogste rente), voorkom//verminder je dat risico

Captain Parrot strikes again