Hypotheekvrij! #3

Na jaren van geld uitgeven heb ik 4 jaar geleden besloten om het roer om te gooien.
Ik ben begonnen met aflossen van IBG-schuld (DUO voor de jonkies) en mijn doorlopend krediet op de betaalrekening. Wat een heerlijk gevoel om een verbaasde bankbediende te vragen of hij mijn kredietlimiet op ¤0,-- wil zetten.

Het heeft wel even pijn gedaan want ik had mezelf op een strilt consumptie-dieet gezet met zakgeld enzo en alles wat overbleef ging naar deze twee doeleinden. Uiteindelijk in 3 jaar ¤20.000 afgelost (yeah I know wat deed ik voorheen met dat geld) en toen was ik schuldenvrij....

Op de hypotheek na. Dus nadat ik voldoende buffer had opgebouwd voor onvoorziene omstandigheden (6x maandlasten) ben ik hier ook mee begonnen.

Gelukkig heb ik een hele aardige bank van wie ik 20% van de totale hypotheksom mag aflossen per jaar. Mijn truc is om de hypotheeklasten bruto te betalen en in ieder geval de hypotheekrenteteruggaaf van de belastingdienst gebruiken om de hypotheek (het aflossingvrije deel) af te lossen. Ook als ik aan het einde van het jaar "te veel" spaargeld heb gaat dat nog richting de aflossing.

Per jaar zakken mijn maandelijkse hypotheeklasten met ongeveer 50,-- per maand. Dat geld kan ik dan weer gebruiken om extra af te lossen dus zo is het een zichzelf versterkend proces.

Ik geloof alleen wel dat er nog iets is als je meer aflost dan je aflossingvrije deel ivm kapitaalopbouw en vermogensbelasting maar dat zien we dan wel weer.

quote:

Op maandag 17 juni 2013 18:18 schreef Deetch het volgende:

Ik geloof alleen wel dat er nog iets is als je meer aflost dan je aflossingvrije deel ivm kapitaalopbouw en vermogensbelasting maar dat zien we dan wel weer.

Wat?

Ik zie die vergissing in deze topics vaker voorkomen: als je een spaardeel en een aflossingsvrij deel hebt dat bijvoorbeeld even groot is, dan kun je prima dat spaardeel volledig aflossen, zonder dat dat effect heeft op je spaarverzekering/-rekening. (maar zul je wel een beetje ruzie moeten maken met de gemiddelde telefonisch adviseur die je gaat vertellen dat 'het systeem het niet snapt'.

Als je wilt aflossen, moet je dat vooral doen van het deel met de hoogste rente (en per bank verschilt het of dat het spaardeel of het aflossingsvrije deel is.

Als je jezelf daadwerkelijk zo ontzettend vast hebt gezet door de spaarverzekering in box 1 te zetten (met een bankspaarhypotheek heb je die keuze niet eens) en er dus een KEW van gemaakt hebt, kun je natuurlijk afkopen op het moment dat je opgebouwde waarde hoger is dan de totale eigenwoningschuld (dat is dus het totaal van je gehele hypotheek (spaar en aflossingsvrij; er vanuit gaande dat je deze volledig hebt gebruikt voor de eigen woning).

Als de waarde minus de betaalde premies hoger zijn dan de af te lossen schuld, betaal je geen vermogensbelasting (vermogensrendementsheffing), maar inkomstenbelasting (dus volgens het progressief tarief --> 42 en 52% waarschijnlijk) over het meerdere.

Daarnaast heb je natuurlijk ook nog te maken met de lage en hoge vrijstelling voor een looptijd van respectievelijk 15 en 20 jaar.

Als je de verzekering niet in box 1, maar in box 3 hebt zitten, dan telt de waarde dus mee voor de vermogensrendementsheffing en maakt het niet uit of de waarde daarvan hoger is dan de eigenwoningschuld.

Volgens mij snap ik niet helemaal wat je bedoeld.

Ik heb maar één hypotheek voor één rentepercentage waarvan het spaardeel 60% is van de aanschafprijs van het huis. Voor dit bedrag heb ik een spaarverzekering lopen. Als ik aflos gaat dit van de totale hypotheeklening af en blijf ik nog steeds inleggen in de spaarverzekering. Deze lening is een KEW.

Wat gebeurt er nou als ik 40% van mijn hypotheekbedrag (het aflossingsvrije deel zeg maar) heb afgelost en dan nog meer ga aflossen?

Kun je kiezen dan in welke box je je spaarverzekering zet? Ik ben volgens mij best slim maar van deze financiele business heb ik weiig kaas gegeten, het is allemaal zo onoverzichtelijk.

quote:

Op maandag 17 juni 2013 18:34 schreef Deetch het volgende:
Kun je kiezen dan in welke box je je spaarverzekering zet? Ik ben volgens mij best slim maar van deze financiele business heb ik weiig kaas gegeten, het is allemaal zo onoverzichtelijk.

Uiteraard kun je dat zelf kiezen (of: dat kon je...van box 1 naar box 3). Het stomme is dat nogal weinig adviseurs dat vragen en er gewoon een KEW van maken, 'omdat dat fiscaal zo lekker is', terwijl dat gewoon iets is dat overlegd moet worden.

Zodra er in de polis staat vermeld dat het een KEW is, dan valt 'ie in box 1. Wil je vanuit box 1 naar box 3, dan moet je wellicht afrekenen in box 1. Van box 3 naar box 1 kan sinds april helaas niet meer.

quote:

Op maandag 17 juni 2013 18:40 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Uiteraard kun je dat zelf kiezen (of: dat kon je...van box 1 naar box 3). Het stomme is dat nogal weinig adviseurs dat vragen en er gewoon een KEW van maken, 'omdat dat fiscaal zo lekker is', terwijl dat gewoon iets is dat overlegd moet worden.

Ja, dat is dus zo'n typische hypotheekboeren-fout. Niet iedereen gaat immers voor 'zoveel mogelijk HRA' (er zijn ook mensen die het liefst netto in z'n totaliteit, over de gehele looptijd, zo min mogelijk betalen aan de bank ) maar dat lijkt dus altijd wel het uitgangspunt.
En natuurlijk zouden adviseurs dit altijd moeten overleggen met de klant!

Daarom blijft het zaak dat je je als klant ook goed informeert over eea en dus niet klakkeloos afgaat op de 'adviezen'.

Wat ik zie, is dat mensen met allerlei soorten van (bank)spaarhypotheken, er voor beginnen te kiezen om gedurende de looptijd, al af te lossen op de hypotheekschuld. Blijkbaar begint het probleem van "huis onder water staan" en je spaargeld in een star product gezet te hebben, i.p.v. af te lossen, nu de prijzen gestaag dalen en blijven dalen, breed door te dringen. Maar daar heeft de hypotheekadviseur waarschijnlijk nooit op gewezen.

quote:

Op maandag 17 juni 2013 18:18 schreef Deetch het volgende:
Per jaar zakken mijn maandelijkse hypotheeklasten met ongeveer 50,-- per maand.

O, ik moest hem even drie keer lezen! Na een jaar zijn je maandlasten met ¤ 50 gezakt! Dat is ongeveer ¤ 10.000 aflossen (ja, hangt af van je rentepercentage).
Goed werk hoor!

quote:

Op maandag 17 juni 2013 18:18 schreef Deetch het volgende:
Per jaar zakken mijn maandelijkse hypotheeklasten met ongeveer 50,-- per maand. Dat geld kan ik dan weer gebruiken om extra af te lossen dus zo is het een zichzelf versterkend proces.

Ik geloof alleen wel dat er nog iets is als je meer aflost dan je aflossingvrije deel ivm kapitaalopbouw en vermogensbelasting maar dat zien we dan wel weer.

Wat voor hypotheek heb je? (Misschien heb je dat al in een eerder topic gezet, maar heb ik dat niet meer op m'n netvlies).

quote:

Op maandag 17 juni 2013 19:22 schreef blomke het volgende:
Wat ik zie, is dat mensen met allerlei soorten van (bank)spaarhypotheken, er voor beginnen te kiezen om gedurende de looptijd, al af te lossen op de hypotheekschuld. Blijkbaar begint het probleem van "huis onder water staan" en je spaargeld in een star product gezet te hebben, i.p.v. af te lossen, nu de prijzen gestaag dalen en blijven dalen, breed door te dringen. Maar daar heeft de hypotheekadviseur waarschijnlijk nooit op gewezen.

Nee, inderdaad niet. Ik neem mezelf kwalijk dat ik me er pas vrij laat in heb verdiept. Achteraf hoor. Maar ik vond mezelf altijd vreselijk blont in dit soort dingen.

Stom, want het was best te snappen eigenlijk.

Even voor mijn begrip nog @blomke,

als ik dus eerder dan over de afgesproken 30 jaar af wil van mijn KEW en bijbehorende lening, dan:

1. stort ik nu bij in mijn KEW met de mededeling dat het niet bedoeling is dat mijn maandlasten daarna omlaag gaan, maar dat de bijstorting bedoeld is om een hoger eindbedrag te behalen (en hierbij let ik ook nog op de 1:7 bandbreedte);

2. en/of los ik extra af op de lening.

In beide gevallen heb ik eerder dan over de looptijd mijn einddoel bereikt (= lening = KEW spaarpot). Dan ga ik naar de bank, en zeg: los het een maar met het ander af.

Met de randvoorwaarde dat de KEW 20 jaar of langer heeft gelopen, omdat je vrijstelling anders (te) klein is.
Snap ik het zo?

quote:

Op maandag 17 juni 2013 19:33 schreef zwarteweduwe het volgende:
Even voor mijn begrip nog @blomke,

als ik dus eerder dan over de afgesproken 30 jaar af wil van mijn KEW en bijbehorende lening, dan:

1. stort ik nu bij in mijn KEW met de mededeling dat het niet bedoeling is dat mijn maandlasten daarna omlaag gaan, maar dat de bijstorting bedoeld is om een hoger eindbedrag te behalen (en hierbij let ik ook nog op de 1:7 bandbreedte);

2. en/of los ik extra af op de lening.

In beide gevallen heb ik eerder dan over de looptijd mijn einddoel bereikt (= lening = KEW spaarpot). Dan ga ik naar de bank, en zeg: los het een maar met het ander af.

Met de randvoorwaarde dat de KEW 20 jaar of langer heeft gelopen, omdat je vrijstelling anders (te) klein is.

Snap ik het zo?

Je mag het eindbedrag niet verhogen.

quote:

Op maandag 17 juni 2013 19:34 schreef Lienekien het volgende:

[..]

Je mag het eindbedrag niet verhogen.

Je hebt gelijk. Ik bedoelde het anders:

Opnieuw:

Even voor mijn begrip nog @blomke,

als ik dus eerder dan over de afgesproken 30 jaar af wil van mijn KEW en bijbehorende lening, dan:

1. stort ik nu bij in mijn KEW met de mededeling dat het niet bedoeling is dat mijn maandlasten daarna omlaag gaan, maar dat de bijstorting bedoeld is om het eindbedrag eerder te behalen (en hierbij let ik ook nog op de 1:7 bandbreedte);

2. en/of los ik extra af op de lening.

In beide gevallen heb ik eerder dan over de looptijd mijn einddoel bereikt (= lening = KEW spaarpot). Dan ga ik naar de bank, en zeg: los het een maar met het ander af.

Met de randvoorwaarde dat de KEW 20 jaar of langer heeft gelopen, omdat je vrijstelling anders (te) klein is.

Snap ik het zo?

Die KEW kan ook al na 15 jaar beëindigd worden.

Ik zou eens informeren wat de afkoopwaarde van die KEW is. Ik heb ooit eens een (voorloper vande) KEW gehad, en kwam er na 9 jaar achter dat ik vooral betaalde voor zaken waar ik niets aan had. Heb 't onding afgekocht en de afkoopwaarde in de aflossing (10%) van de hypotheek gestort. Daarna nooit meer zo'n langlopend product afgesloten, zijn gewoon "blokken aan het been".

[ Bericht 20% gewijzigd door blomke op 17-06-2013 19:57:28 ]

quote:

Op maandag 17 juni 2013 07:51 schreef Blik het volgende:

[..]

Ksten verlagen is vele malen makkelijker dan je inkomsten verhogen. Voor het tweede ben je namelijk afhankelijk van de arbeidsmarkt, en die is op dit moment niet zo rooskleurig. Ook ben je afhankelijk van je werkgever, die zal ook niet zitten te springen om je een salarisverhoging te geven.

Als het zo makkelijk is, waarom zijn er dan een boek en 3 topics over?

De energie die nu verspeeld wordt door te zoeken naar goedkope dingen (om rijden voor de makro, douche-timer installeren , etc) kan veel beter worden gebruikt om net een tandje extra te geven op je werk.
Maargoed ik begrijp ook dat niet iedereen <30 en hoogopgeleid is, net zo goed dat ook niet iedereen kán besparen op alle punten.

[ Bericht 28% gewijzigd door DezeBestaatVastNogNiet op 17-06-2013 20:25:01 ]

quote:

Op maandag 17 juni 2013 20:18 schreef DezeBestaatVastNogNiet het volgende:
De energie die nu verspeeld wordt door te zoeken naar goedkope dingen (om rijden voor de makro, douche-timer installeren , etc) kan veel beter worden gebruikt om net een tandje extra te geven op je werk.

Mijn werk is toch heel anders dan "omrijden" of "bezuinigen op energie". Hoe wel het werk wel met energie te maken heeft .

quote:

Op maandag 17 juni 2013 20:33 schreef blomke het volgende:

[..]

Mijn werk is toch heel anders dan "omrijden" of "bezuinigen op energie". Hoe wel het werk wel met energie te maken heeft .

Ik zie heel veel kantoormensen die kansen laten schieten, omdat ze om 16u29 naar huis gaan en/of parttime werken. Ik klaag niet hoor, des te meer mogelijkheden zijn er voor mij , maar begrijp je?

quote:

Op maandag 17 juni 2013 20:36 schreef DezeBestaatVastNogNiet het volgende:

Ik zie heel veel kantoormensen die kansen laten schieten, omdat ze om 16u29 naar huis gaan en/of parttime werken.

Nu ik begrijpen jou. Maar een kantorbaan is ook typisch om om 16:29 naar huis te gaan .

quote:

Op maandag 17 juni 2013 20:38 schreef blomke het volgende:

[..]

Nu ik begrijpen jou. Maar een kantorbaan is ook typisch om om 16:29 naar huis te gaan .

95% van de mensen heeft een kantoorbaan Je moet het zelf leuk maken

Maargoed, nogmaals, blijven jullie allemaal maar lekker op de centjes letten, zorg ik er wel voor dat de economie nog een beetje draaiende blijft

quote:

Op maandag 17 juni 2013 20:39 schreef DezeBestaatVastNogNiet het volgende:

Je moet het zelf leuk maken

Hoe dan?

quote:

Op maandag 17 juni 2013 19:20 schreef HetKlusKonijn het volgende:
Niet iedereen gaat immers voor 'zoveel mogelijk HRA' (er zijn ook mensen die het liefst netto in z'n totaliteit, over de gehele looptijd,zo min mogelijk betalen aan de bank ) maar dat lijkt dus altijd wel het uitgangspunt.

Die zullen er vast wel zijn. Maar ik geef het liefst netto zo min mogelijk uit, dus als ik moet kiezen tussen X aan de overheid, of X min 20% aan de bank, dan wordt het X - 20%.

[ Bericht 0% gewijzigd door Bijvlagenzinvol op 17-06-2013 21:24:52 ]

quote:

Op maandag 17 juni 2013 20:39 schreef DezeBestaatVastNogNiet het volgende:
95% van de mensen heeft een kantoorbaan

Wanneer ben je voor het laatst buiten geweest