DUO - Aflosvrije periode altijd een win/win?

quote:

Op vrijdag 2 december 2022 23:30 schreef DjDaano het volgende:
end op het oorspronkelijke bedrag. Dit geld eigenlijk voor iedere lening die je hebt lopen, het oorspronkelijke bedrag word geteld. Als je dus nog een klein bedrag hebt open staan is het wel handig om iemand even lief aan te kijken om het volledig te sluiten voordat je begint aan je hypotheekaanvraag.

In het geval van DUO gaat het erom wat nog je openstaande studieschuld is én hoeveel resterende maanden je nog hebt. Stel je had een schuld van 100.000, daar heb je 50.000 van afgelost en nog 50 maanden dan is het 50.000 / 50.

quote:

Op zaterdag 3 december 2022 00:57 schreef bananen-plukker het volgende:

[..]
In het geval van DUO gaat het erom wat nog je openstaande studieschuld is én hoeveel resterende maanden je nog hebt. Stel je had een schuld van 100.000, daar heb je 50.000 van afgelost en nog 50 maanden dan is het 50.000 / 50.

Volgens mij rekenen ze inderdaad met de oorspronkelijke studieschuld, niet met het bedrag dat nog openstaat als je al afgelost hebt. Men wil dat gaan veranderen, maar dat heeft zijn beslag nog niet gevonden.

quote:

Op zaterdag 3 december 2022 08:03 schreef Lienekien het volgende:

[..]
Volgens mij rekenen ze inderdaad met de oorspronkelijke studieschuld, niet met het bedrag dat nog openstaat als je al afgelost hebt. Men wil dat gaan veranderen, maar dat heeft zijn beslag nog niet gevonden.

Men rekent met hoeveel beschikbaar inkomen je verliest door de schuld, als dat annuïtair hetzelfde is omdat de rente helemaal vaststaat is die som effectief hetzelfde als het iets minder complexere (maar minder accuraat) sommetje van Bananen-plukker.

Extra aflossen heeft wel degelijk effect op de hypotheek omdat je beschikbare inkomen minder wordt geraakt door je lening, de som die je daarvoor moet betalen is dan verlaagd.

Gaat de rente omhoog rekent DUO opeens met hogere rentes voor de annuïteit voor de resterende maanden. Omdat de te betalen rentes die daar dan in zitten meer waard worden.

De netto contante waarde blijft gelijk, maar er komt dan een hogere verdisconteringsvoet, dat gaat gepaard met hogere annuïteiten.

Okay, nou, blijkbaar heeft de overheid er wel wat van gevonden.. En heb ik tegenstrijdige dingen gehoord.
https://www.rijksoverheid(...)AC%2015.000%20aflost.

Volgens de volgende bron kun je de aflossing opnieuw laten berekenen....
https://www.hypotheker.nl(...)schuld-en-hypotheek/

quote:

Extra aflossen op je studieschuld geeft extra ruimte
Zoals eerder aangegeven wordt er bij de vaststelling van de maandlast uitgegaan van het startbedrag van de studiefinanciering. Als je extra hebt afgelost op de studieschuld, dan mag je uitgaan van het startbedrag minus deze extra aflossing(en). Een extra aflossing is niet de reguliere maandelijkse aflossing die je doet, maar een aflossing die je daarnaast doet. Dus bovenop de reguliere aflossingen. Na een extra aflossing is het mogelijk om aan DUO te vragen de maandelijkse aflossingen opnieuw te berekenen en het maandbedrag te verlagen. Hierdoor kan je een hogere hypotheek afsluiten. In het volgende voorbeeld laten we zien wat de invloed op een extra aflossing op de studieschuld is.

Die nieuwe berekening rekent via dat annuïteiten vraagstuk. Wat banana-meneer zegt onder een 0% rente regime.

Mijn mening dus: Overheid is kort door de bocht, hypotherker.nl is kort door de bocht (rekent met 0% rente), hypotheker.nl geeft wel aan waar de werkelijkheid wél zal liggen:

quote:

Na een extra aflossing is het mogelijk om aan DUO te vragen de maandelijkse aflossingen opnieuw te berekenen en het maandbedrag te verlagen.

Maar die rekenen dus met een annuïteit voor de resterende looptijd.


Blijkbaar stelt NIBUD leennormen vast: https://www.scienceguide.(...)j-hypotheekaanvraag/

Daar houden we ons gewoon aan.
In werkelijkheid worden nu dus gewoon Nibudnormen aangehouden met een annuïteiten berekening met 1,5% risico opslag.

Vanaf 2024 is het openstaande schuldbedrag leidend... Looptijd lijkt dan niet meer van toepassing.

Theoretische exercitie verder.

Mijn vermoeden hoe het echt zit: 0,35% over hoofdsom is leidend TENZIJ je een nieuw maandbedrag laat vaststellen bij DUO, en het berekende annuïteiten bedrag met de Nibud Leennorm (+1.5% risico opslag) een bedrag laat zien dat minder impact heeft.

Na 2024 gaan we gewoon richting 0,35% over actuele leensom.

Mindfuck man.

Allright, hier de grap:

Ga naar excel en vul de volgende formule in:
=PMT(1,5%/12;(420);-50000;;0)

Dat geeft je antwoord 153,09 euro, maandelijkse annuiteit bij 1,5% rente (0% rente + 1,5% risico opslag NIBUD leennorm).

Nu 0,35%*50.000 = 175 euro.

De 0,35% van de website van de staat lijkt gewoon op een achterkant bierviltje berekening van hoe het werkelijk zit, Nibud Leennorm is al soepeler dan de 0,35% van de overheid (?).

Door het openstaande bedrag te pakken (plan 2024?) wordt effectief de annuïteiten berekening gemaakt met een looptijd zoals die was aan het begin van de aflossing (35 jaar nieuwe stelsel).

En geeft dus een makkelijke som ter berekening en verhoogd effectief hoeveel je totaal (hypotheek + studielening) kunt lenen.

Maar of dat echt het plan is voor 2024 moeten we nog maar eens zien.

[ Bericht 11% gewijzigd door ludovico op 03-12-2022 14:42:43 ]

quote:

Op vrijdag 2 december 2022 23:42 schreef leolinedance het volgende:

[..]
Maar extra aflossen wordt niet meegenomen? Daarnaast maakt het nogal een verschil of je nog 2 of 20 jaar moet voordat je schuld is afgelost. Lijkt erop dat dit systeem vooral uit gemakzucht is gekozen.

Extra aflossen word wel meegenomen.

En dit systeem is gebaseerd op maandlasten bij aanvang van je hypotheek. Het is niet uit gemakzucht, het gaat om je lasten. Je hebt dan de eerste twee jaar geld te weinig als je niet kan lenen. Zo simpel is t.

quote:

Op zaterdag 3 december 2022 08:03 schreef Lienekien het volgende:

[..]
Volgens mij rekenen ze inderdaad met de oorspronkelijke studieschuld, niet met het bedrag dat nog openstaat als je al afgelost hebt. Men wil dat gaan veranderen, maar dat heeft zijn beslag nog niet gevonden.

Als je annuïtair afgelost hebt.
Als je extra afgelost hebt kan dit wel je leencapaciteit verhogen.
Je zal mogelijk alleen naar een andere bank moeten gaan (niet de Volksbank bijvoorbeeld)

[ Bericht 5% gewijzigd door investeerdertje op 03-12-2022 14:46:27 ]

Ja, naja, allemaal leuk, ik probeer er achter te komen via internet search en het is ronduit tegenstrijdig allemaal, enerzijds de Nibud Methode, anderzijds, overheid bierviltje 0,35% methode.

Welke wordt nou toegepast door de banken?

Op de website van ABN staat ook fout dat het 30 jaar aflossen is ipv 35. https://www.abnamro.nl/nl(...)ld-en-hypotheek.html
Misschien rekenen ze met 30(?) komt wel lekker dicht in de buurt i.i.g. van die 0,35% methode (172,56 euro om 175 euro).

quote:

Op zaterdag 3 december 2022 14:51 schreef ludovico het volgende:
Ja, naja, allemaal leuk, ik probeer er achter te komen via internet search en het is ronduit tegenstrijdig allemaal, enerzijds de Nibud Methode, anderzijds, overheid bierviltje 0,35% methode.

Welke wordt nou toegepast door de banken?

Op de website van ABN staat ook fout dat het 30 jaar aflossen is ipv 35. https://www.abnamro.nl/nl(...)ld-en-hypotheek.html
Misschien rekenen ze met 30(?) komt wel lekker dicht in de buurt i.i.g. van die 0,35% methode (172,56 euro om 175 euro).

Er is geen vaste methode. Uiteindelijk kijken ze allemaal (of bijna, Volksbank iig niet) naar je annuïteit. Ga een gesprek aan met een adviseur. Dan ontdek je het.

quote:

Op zaterdag 3 december 2022 14:39 schreef investeerdertje het volgende:

[..]
Als je annuïtair afgelost hebt.
Als je extra afgelost hebt kan dit wel je leencapaciteit verhogen.
Je zal mogelijk alleen naar een andere bank moeten gaan (niet de Volksbank bijvoorbeeld)

Annuïtair aflossen van je studieschuld? Nog nooit van gehoord.

quote:

Op zaterdag 3 december 2022 23:26 schreef investeerdertje het volgende:

[..]
Er is geen vaste methode. Uiteindelijk kijken ze allemaal (of bijna, Volksbank iig niet) naar je annuïteit. Ga een gesprek aan met een adviseur. Dan ontdek je het.

Die nibud leenvormen worden ook niet strikt gehandhaafd?

Naar annuiteit kijken lijkt aardig via nibud methode te gaan. Maar dan is die som van de staat met die 0.35% gewoon wat vaag.

Maar we zullen zien. Lijkt erop dat die leennormen versoepelt gaan worden in de toekomst.

quote:

Op zondag 4 december 2022 00:48 schreef Lienekien het volgende:

[..]
Annuïtair aflossen van je studieschuld? Nog nooit van gehoord.

Dat is de methode voor de berekening van het maandbedrag.

Kan zijn dat die verlaagd wordt vanwege te laag inkomen. Maar dan neemt dat bedrag verder toe wat je maandelijks zou moeten dokken, zonder die inkomen cap.

quote:

Op zondag 4 december 2022 00:48 schreef Lienekien het volgende:

[..]
Annuïtair aflossen van je studieschuld? Nog nooit van gehoord.

Hoe los je dan een studieschuld af?

quote:

Op zondag 4 december 2022 08:39 schreef ludovico het volgende:

[..]
Die nibud leenvormen worden ook niet strikt gehandhaafd?

het is open aan interpretatie toch

quote:

Naar annuiteit kijken lijkt aardig via nibud methode te gaan. Maar dan is die som van de staat met die 0.35% gewoon wat vaag.

Maar we zullen zien. Lijkt erop dat die leennormen versoepelt gaan worden in de toekomst.

Uiteindelijk is naar de annuïteit kijken 100% in lijn met de norm. Die is gebaseerd op lasten en dat doe je door naar de huidige annuïteit te kijken. Hoe de politiek de werkelijkheid in wetten wil vastleggen is dan wel weer spannend.

quote:

Op zondag 4 december 2022 11:03 schreef investeerdertje het volgende:

[..]
Hoe los je dan een studieschuld af?
[..]
het is open aan interpretatie toch
[..]
Uiteindelijk is naar de annuïteit kijken 100% in lijn met de norm. Die is gebaseerd op lasten en dat doe je door naar de huidige annuïteit te kijken. Hoe de politiek de werkelijkheid in wetten wil vastleggen is dan wel weer spannend.

Nouja, de staat zegt zelf 0.35%

Dat is iets anders dan naar de annuiteit kijken. Dat probeer ik duidelijk te maken. Die twee methoden zijn verschillend en kunnen niet tegelijkertijd gelden. Immers kom je ermee op andere bedragen.

Dus dat zaait wat verwarring. Ik ben ook bekend met wat jij zegt, die som van de staat lijkt kort door de bocht. Dat vind ik enigszins vreemd.

Maar eens met jou verder. Lasten + risico opslag 1.5%

Die 1.5% over 35 jaar met huidige rentes heeft bij mij tot invloed dat ik 120% +- niet hypothecair kan lenen bij de bank tov de startsom studielening. (60k minder op 50k schuld, netto 10k).

Gezien dat marginale effect naar mijn mening, zou ik argwanend kijken naar de bank die zegt dat je moet aflossen als je in het nieuwe stelsel zit.

@sirdanilot is de specialist toch?

quote:

Op zondag 4 december 2022 11:29 schreef Halcon het volgende:
@:sirdanilot is de specialist toch?

Werkt bij bank?

quote:

Op zaterdag 26 november 2022 16:40 schreef ludovico het volgende:
Ok, tip van de studieschuld expert van Fok:

Ik heb 50k +-.

Oude stelsel variant kun je omzetten naar nieuwe stelsel variant, gelijk doen dus, na december is het te laat.

Loon van jaar -2 vanaf 2023 gaat tellen voor de terugbetaling regeling, de formule is salaris van 2 jaar terug ((belastbaar inkomen zie IB aangifte 2021) minus het minimumloon in 2021,) *4%.

Ik had oude stelsel 120 euro staan. Bij nieuwe stelsel zal ik 20 euro +- terugbetalen per maand.

Dat is met 21k belastbaar inkomen in 2021.

Moet je wel naar het nieuwe stelsel veranderen dus.

Bij hoger inkomen gaat die som omhoog, bij zoiets insignificants als 20 euro zou ik dus even wachten met inzetten van de "bonusjaren".

Mijn pva is om dus die 20*12 af te lossen in jaar 1. Daarna als ze op basis van mijn inkomen 100 per maand willen oid, de bonusjaren in te zetten.

Maar dat je de lening omzet naar het nieuwe stelsel is wel urgent, als je dat wilt, voor 2023 is begonnen.

En bonusjaren inzet zou ik dan even afhankelijk doen van je inkomen in 2021.

Waar staat dit, omtrent omzetten? Ik heb er eerder bij duo naar gevraagd (ik val onder de regels van 2012) en er werd gezegd dat dat niet mogelijk was. Zou erg zuur zijn als dat wel blijkt te hebben gekund (ook 50k schuld hier)

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 15:11 schreef julian6 het volgende:

[..]
Waar staat dit, omtrent omzetten? Ik heb er eerder bij duo naar gevraagd (ik val onder de regels van 2012) en er werd gezegd dat dat niet mogelijk was. Zou erg zuur zijn als dat wel blijkt te hebben gekund (ook 50k schuld hier)

+1

Maar volgens mij kun je alleen kiezen als je onder de regels vanaf 2018 valt.

Mijn advies is om te gaan aflossen als je er niet krom voor hoeft te liggen. Ik ben inmiddels bijna 40 en zo blij dat ik er al jaren van verlost ben. Ik had het ook nog eindeloos kunnen uitstellen, maar dan had ik er nog tot mijn pensioen mee gezeten.

Een huis kunnen kopen zonder gedoe, geen maandelijkse aflossingen meer hoeven doen, maar ook gewoon het gevoel dat je geen schuld meer hebt, is zoveel waard.

Ik heb er nooit iets voor hoeven laten en nu de rente omhoog gaat, ben ik helemaal blij dat ik niks meer hoef te betalen en nergens aan vastzit.

Jullie hoeven niks te doen met dit advies, maar als ouwe rot vind ik het belangrijk om ook de andere kant te laten zien.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 15:11 schreef julian6 het volgende:

[..]
Waar staat dit, omtrent omzetten? Ik heb er eerder bij duo naar gevraagd (ik val onder de regels van 2012) en er werd gezegd dat dat niet mogelijk was. Zou erg zuur zijn als dat wel blijkt te hebben gekund (ook 50k schuld hier)

Moet je wel ergens tussen bepaalde jaartallen hebben gestudeerd en VOOR je terugbetaal periode hebben aangegeven dat je nieuwe stelsel wilt.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 18:52 schreef Avelie het volgende:
Mijn advies is om te gaan aflossen als je er niet krom voor hoeft te liggen. Ik ben inmiddels bijna 40 en zo blij dat ik er al jaren van verlost ben. Ik had het ook nog eindeloos kunnen uitstellen, maar dan had ik er nog tot mijn pensioen mee gezeten.

Een huis kunnen kopen zonder gedoe, geen maandelijkse aflossingen meer hoeven doen, maar ook gewoon het gevoel dat je geen schuld meer hebt, is zoveel waard.

Ik heb er nooit iets voor hoeven laten en nu de rente omhoog gaat, ben ik helemaal blij dat ik niks meer hoef te betalen en nergens aan vastzit.

Jullie hoeven niks te doen met dit advies, maar als ouwe rot vind ik het belangrijk om ook de andere kant te laten zien.

Ik ben al blij als ik in 30 jaar tijd een hypotheeklening kan aflossen, 30 jaar lang minder rente betalen omdat de rente lager is op de studie lening is dus pure winst.

Mijn hypotheek los ik ook versneld af. 8 jaar geleden een huis gekocht en zoals het nu gaat ben ik over 10 jaar klaar. Huis is in waarde gestegen van 3,5 naar 6 ton.

Ik heb gewoon geen zin om vast te zitten aan een schuld. Financiële vrijheid is mijn doel.

Ik snap jullie afwegingen, maar heb hier zelf toch andere ideeën over en ik zie het geworstel nu ook om me heen. Op je 40e is het echt geen grap meer om nog een studieschuld te moeten aflossen, terwijl je zoveel andere verantwoordelijkheden hebt.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 19:30 schreef Avelie het volgende:
Mijn hypotheek los ik ook versneld af. 8 jaar geleden een huis gekocht en zoals het nu gaat ben ik over 10 jaar klaar. Huis is in waarde gestegen van 3,5 naar 6 ton.

Ik heb gewoon geen zin om vast te zitten aan een schuld. Financiële vrijheid is mijn doel.

Ik snap jullie afwegingen, maar heb hier zelf toch andere ideeën over en ik zie het geworstel nu ook om me heen. Op je 40e is het echt geen grap meer om nog een studieschuld te moeten aflossen, terwijl je zoveel andere verantwoordelijkheden hebt.

Als semi-oude rot sta ik hier ook achter, maar ook in mijn omgeving zie ik dat niet iedereen er zo over denkt.
Had er laatst nog een gesprek over met mijn broertje (bijna 30), die de aflos tijd periode inzet. Want inflatie etc. Maar dat betekent dus dat hij t/m 65 (!) een studieschuld heeft lopen. Mij niet gezien hoor.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 19:30 schreef Avelie het volgende:
Mijn hypotheek los ik ook versneld af. 8 jaar geleden een huis gekocht en zoals het nu gaat ben ik over 10 jaar klaar. Huis is in waarde gestegen van 3,5 naar 6 ton.

Ik heb gewoon geen zin om vast te zitten aan een schuld. Financiële vrijheid is mijn doel.

Ik snap jullie afwegingen, maar heb hier zelf toch andere ideeën over en ik zie het geworstel nu ook om me heen. Op je 40e is het echt geen grap meer om nog een studieschuld te moeten aflossen, terwijl je zoveel andere verantwoordelijkheden hebt.

Maar alles wat je in je studieschuld stopt gaat niet naar je duurdere hypotheek, terwijl je zoveel andere verantwoordelijkheden hebt.

Het is dan echt geen grap meer om nóg meer rente te betalen.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 19:48 schreef Zombabe het volgende:

[..]
Als semi-oude rot sta ik hier ook achter, maar ook in mijn omgeving zie ik dat niet iedereen er zo over denkt.
Had er laatst nog een gesprek over met mijn broertje (bijna 30), die de aflos tijd periode inzet. Want inflatie etc. Maar dat betekent dus dat hij t/m 65 (!) een studieschuld heeft lopen. Mij niet gezien hoor.

Those are rooky numbers!
Als ik mijn best doe wordt het 70.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 19:48 schreef Zombabe het volgende:

[..]
Als semi-oude rot sta ik hier ook achter, maar ook in mijn omgeving zie ik dat niet iedereen er zo over denkt.
Had er laatst nog een gesprek over met mijn broertje (bijna 30), die de aflos tijd periode inzet. Want inflatie etc. Maar dat betekent dus dat hij t/m 65 (!) een studieschuld heeft lopen. Mij niet gezien hoor.

In dit huishouden lost men ook geen studieschuld af zolang het relatief veilige rendement (deposito) hoger is dan de rente op de schuld.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 19:03 schreef ludovico het volgende:

[..]
Moet je wel ergens tussen bepaalde jaartallen hebben gestudeerd en VOOR je terugbetaal periode hebben aangegeven dat je nieuwe stelsel wilt.

En niet daarvoor al een studie gestart zijn.

Sowieso nu nog onder het oude oude stelsel studeren is echt heel voor de duo

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 19:52 schreef investeerdertje het volgende:

[..]
In dit huishouden lost men ook geen studieschuld af zolang het relatief veilige rendement (deposito) hoger is dan de rente op de schuld.
[..]
En niet daarvoor al een studie gestart zijn.

Sowieso nu nog onder het oude oude stelsel studeren is echt heel voor de duo

Hajoh, neem wat meer risico, gooi het in de aandelen, dan maar minder op vakantie als het slecht gaat met de beurs.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 19:50 schreef ludovico het volgende:

[..]
Maar alles wat je in je studieschuld stopt gaat niet naar je duurdere hypotheek, terwijl je zoveel andere verantwoordelijkheden hebt.

Het is dan echt geen grap meer om nóg meer rente te betalen.

Ik heb eerst mijn studieschuld afgelost en daarna pas een hypotheek genomen (met een heel lage rente).

Die hogere rente op de studieschuld hoef ik nu niet meer te betalen, omdat ik er al vanaf ben, terwijl vrienden/collega's die eindeloos hebben gewacht met aflossen daar nu tegenaan lopen.

Los van alle berekeningen hierboven geeft het zoveel lucht om helemaal geen schulden/hypotheek meer te hebben. Je bent dan van al het gedoe af, dat is ook wat waard.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 19:53 schreef ludovico het volgende:

[..]
Hajoh, neem wat meer risico, gooi het in de aandelen, dan maar minder op vakantie als het slecht gaat met de beurs.

Waarom zou ik het op de beurs gooien? Ik hoef er niet rijk van te worden, zolang ik maar geen semi liquide geld verlies op de schuld.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 20:04 schreef investeerdertje het volgende:

[..]
Waarom zou ik het op de beurs gooien? Ik hoef er niet rijk van te worden, zolang ik maar geen semi liquide geld verlies op de schuld.

Och als je 35 jaar de tijd hebt, dan is met conservatief beleggen het nog steeds onmogelijk om niet meer winst te maken dan staatsobligaties.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 19:48 schreef Zombabe het volgende:

[..]
Als semi-oude rot sta ik hier ook achter, maar ook in mijn omgeving zie ik dat niet iedereen er zo over denkt.
Had er laatst nog een gesprek over met mijn broertje (bijna 30), die de aflos tijd periode inzet. Want inflatie etc. Maar dat betekent dus dat hij t/m 65 (!) een studieschuld heeft lopen. Mij niet gezien hoor.

Het lijkt me ook helemaal niks om je hele leven met zo'n schuld te moeten dealen. Vrienden van mij hebben hier wel voor gekozen en hebben op hun 40e nog steeds moeite om een huis te kopen. De bank doet de laatste jaren toch ineens moeilijk.

Ik leg liever geld opzij voor mijn kinderen, zodat zij straks hopelijk zonder schuld kunnen studeren.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 20:02 schreef Avelie het volgende:

[..]
Ik heb eerst mijn studieschuld afgelost en daarna pas een hypotheek genomen (met een heel lage rente).

Die hogere rente op de studieschuld hoef ik nu niet meer te betalen, omdat ik er al vanaf ben, terwijl vrienden/collega's die eindeloos hebben gewacht met aflossen daar nu tegenaan lopen.

Los van alle berekeningen hierboven geeft het zoveel lucht om helemaal geen schulden/hypotheek meer te hebben. Je bent dan van al het gedoe af, dat is ook wat waard.

Ik zie het als gunstig dat mijn hypotheek wat lager uitvalt.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 19:52 schreef investeerdertje het volgende:

[..]
In dit huishouden lost men ook geen studieschuld af zolang het relatief veilige rendement (deposito) hoger is dan de rente op de schuld.

Dat is waar, maar daar doet hij dus ook niets mee.

En dat is ook alleen met zekerheid rendabel als je sowieso de schuld gaat afbetalen (en het rendement ook haalt). Op het moment dat je nu een laag inkomen hebt tov een hoge studieschuld, dan is het een goede berekening waard om uit te zoeken wat voor die specifieke situatie rendabel is.

En uiteindelijk kan gevoel ook meetellen. Sommigen vinden zo’n studieschuld niet interessant, anderen lossen het liever zsm af.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 20:22 schreef Zombabe het volgende:

[..]
Dat is waar, maar daar doet hij dus ook niets mee.

En dat is ook alleen met zekerheid rendabel als je sowieso de schuld gaat afbetalen (en het rendement ook haalt). Op het moment dat je nu een laag inkomen hebt tov een hoge studieschuld, dan is het een goede berekening waard om uit te zoeken wat voor die specifieke situatie rendabel is.

En uiteindelijk kan gevoel ook meetellen. Sommigen vinden zo’n studieschuld niet interessant, anderen lossen het liever zsm af.

Gevoel en zaken gaan niet samen.

Maar je inkomen staan los van deposito rente. Die twee hebben geen verband. Behaalde rente rondom extra aflossing (wat mensen voorstellen) wel tot deposito.

That's all

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 20:28 schreef investeerdertje het volgende:

[..]
Gevoel en zaken gaan niet samen.

Maar je inkomen staan los van deposito rente. Die twee hebben geen verband. Behaalde rente rondom extra aflossing (wat mensen voorstellen) wel tot deposito.

That's all

Het gaat niet alleen om gevoel. Je kunt het denk ik beter zien als een voorkeur om schulden al dan niet af te lossen. Daar is iedereen anders in.

Ik kan alleen zeggen dat ik nu we allemaal eind 30/begin 40 zijn, blij ben met mijn gemaakte keuze om af te lossen. En dat ik leeftijdsgenoten die de keuze hebben gemaakt niet of weinig af te lossen nog altijd zie worstelen met hun schuld. Ik zou niet graag in hun schoenen staan.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 20:40 schreef Avelie het volgende:

[..]
Het gaat niet alleen om gevoel. Je kunt het denk ik beter zien als een voorkeur om schulden al dan niet af te lossen. Daar is iedereen anders in.

Ik kan alleen zeggen dat ik nu we allemaal eind 30/begin 40 zijn, blij ben met mijn gemaakte keuze om af te lossen. En dat ik leeftijdsgenoten die de keuze hebben gemaakt niet of weinig af te lossen nog altijd zie worstelen met hun schuld. Ik zou niet graag in hun schoenen staan.

Ik heb zeker een voorkeur om schulden af te lossen. Niet om *extra* af te lossen.

Verder, worstelen? Dan is er meer aan de hand dan alleen de studieschuld

Ik los ook (nog) niet extra af, het levert mij meer op om een eventueel zakcentje in een hypotheek te stoppen. Of om dat geld wel in te zetten voor extra aflossing, als dat nodig is voor het verkrijgen van een hypotheek. Niet dat dat relevant is bij deze huizenprijzen :’)

Vooral in de gaten houden, als je veel schulden hebt... welke rentestijging je zou kunnen dragen.
Hoge rentes = meer achter de hand houden, maarja dat begrijpt iedereen wel.

Snap niet zo waarom mensen de instelling hebben om zo laat mogelijk af te lossen, zeker als je het nu in 1keer kan doen.

Dat is mede het probleem van iedereen tegenwoordig, allemaal maximaal lenen en op de pof leven omdat het kan.

Wat schiet je er nou zelf mee op aan het eind vd rit met nu alles aflossen of zo lang mogelijk rekken en strekken….Een paar 100 euro, een maandsalaris hooguit?

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 21:19 schreef 111210 het volgende:
Snap niet zo waarom mensen de instelling hebben om zo laat mogelijk af te lossen, zeker als je het nu in 1keer kan doen.

Dat is mede het probleem van iedereen tegenwoordig, allemaal maximaal lenen en op de pof leven omdat het kan.

Wat schiet je er nou zelf mee op aan het eind vd rit met nu alles aflossen of zo lang mogelijk rekken en strekken….Een paar 100 euro, een maandsalaris hooguit?

Nee. Maar waarom zou je een schuld extra aflossen als je op liquide geld meer rente krijgt?

Weinig mensen schrijven hier dat je al het geld moet uitgeven. Maar (semi-)liquide geld is goud waard, helemaal als je er meer rente over krijgt dan de schuld je kost.

In het geval van bijvoorbeeld mijn hypotheek. Dan scheelt het op de looptijd al snel 600 euro per 1000 euro die ik extra aflos.

Oftewel als ik nu voor 10 jaar vast zet tegen 3% (wat gewoon kan) en ik dat 3 keer kan doen. Dan heb ik door niet vervroegd af te lossen op die 1000 euro 600 euro overgehouden. Inclusief HRA etc.

Mocht ik het na die 10 jaar niet zo kunnen wegzetten heb ik 200 euro overgehouden.

1200 per jaar als ik het om de maand doe.

En mocht ik het dan niet weer kunnen doen, stopt niets mij om het dan wel af te lossen.

Zonde toch? Om dan extra af te lossen

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 20:44 schreef investeerdertje het volgende:

[..]
Ik heb zeker een voorkeur om schulden af te lossen. Niet om *extra* af te lossen.

Verder, worstelen? Dan is er meer aan de hand dan alleen de studieschuld

Maar als je niet extra aflost dan doe je 35 jaar over het aflossen.

'Worstelen' omdat ze door de hoge kosten van de hypotheek, de veel hoger uitgevallen energierekening, de kinderopvangkosren en aflossing van schulden weinig ruimte over hebben om leuke dingen te doen met de kinderen en financiële tegenvallers op te vangen.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 21:19 schreef 111210 het volgende:
Wat schiet je er nou zelf mee op aan het eind vd rit met nu alles aflossen of zo lang mogelijk rekken en strekken….Een paar 100 euro, een maandsalaris hooguit?

Wat schiet je ermee op? Nou simpel, 5 jarige staatsobligaties hebben een yield van zo een 2% lager dan een hypotheekrente. Dus als je een huis koopt zou je 2% winst maken per jaar op alles wat je op je studiefinanciering kan leggen ipv hypotheek.

En ja die hypotheek los je ook af etc etc. Doch, de eerste 20 jaar vast niet.
20 jaar lang, 50k stufi op moment 0, en op jaar 20, misschien 30k, dus 40k gemiddeld.
20 jaar lang, 2% rente, op 40k per jaar.

Dat is 16k besparen in 20 jaar tijd. Zonder rente op rente effect.

Je praat zomaar over 20k wegpissen. Prima maandsalaris.
En dat is echt risico-arm berekend.

Gewoon niet betalen. Wat willen ze doen dan? De overheid houdt zich ook niet aan eigen wetten, dus laat dit land lekker verfikken joh. De rijksratten komen echt niet aan je deur ofzo. Want anders hadden ze al 10 jaar terug bij een appartement van me moeten zijn.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 22:04 schreef ludovico het volgende:

[..]
Wat schiet je ermee op? Nou simpel, 5 jarige staatsobligaties hebben een yield van zo een 2% lager dan een hypotheekrente. Dus als je een huis koopt zou je 2% winst maken per jaar op alles wat je op je studiefinanciering kan leggen ipv hypotheek.

En ja die hypotheek los je ook af etc etc. Doch, de eerste 20 jaar vast niet.
20 jaar lang, 50k stufi op moment 0, en op jaar 20, misschien 30k, dus 40k gemiddeld.
20 jaar lang, 2% rente, op 40k per jaar.

Dat is 16k besparen in 20 jaar tijd. Zonder rente op rente effect.

Je praat zomaar over 20k wegpissen. Prima maandsalaris.
En dat is echt risico-arm berekend.

En nu met inflatie ;-)

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 22:04 schreef ludovico het volgende:

[..]
Wat schiet je ermee op? Nou simpel, 5 jarige staatsobligaties hebben een yield van zo een 2% lager dan een hypotheekrente. Dus als je een huis koopt zou je 2% winst maken per jaar op alles wat je op je studiefinanciering kan leggen ipv hypotheek.

En ja die hypotheek los je ook af etc etc. Doch, de eerste 20 jaar vast niet.
20 jaar lang, 50k stufi op moment 0, en op jaar 20, misschien 30k, dus 40k gemiddeld.
20 jaar lang, 2% rente, op 40k per jaar.

Dat is 16k besparen in 20 jaar tijd. Zonder rente op rente effect.

Je praat zomaar over 20k wegpissen. Prima maandsalaris.
En dat is echt risico-arm berekend.

Ja ik snap het punt wel, maar dat is toch eigenlijk de omgekeerde wereld.

Als alles en iedereen dit doet is (wat nu eigenlijk al te veel gebeurt) is dat toch gewoon ongezond.

Hierdoor creëren we een schulden crisis.

In de basis zou je een schuld toch zsm moeten willen aflossen (even los van wat het wel of niet oplevert)

Ik snap die redenering wel en toch wil ik laten zien dat er andere opties zijn.

Ik heb er straks helemaal niks meer mee te maken. Geen schulden, geen hypotheek en ondertussen nog geïnvesteerd in verduurzaming van mijn woning, in crypto en beleggingen.

Ondertussen zijn vrienden tot hun 65e bezig hun studieschuld af te lossen en hebben ze nooit een huis kunnen kopen, omdat hun studieschuld te hoog was.

Veel mensen leven tot een jaartje of 85-90. Het is nogal een verschil of je de laatste 35-40 jaar financieel vrij bent en kunt doen en laten waar je zin in hebt, of dat je nog altijd een huur moet betalen van 1500e en nog bezig bent met je studieschuld tot je eindelijk een keer met pensioen mag.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 21:36 schreef Avelie het volgende:

[..]
Maar als je niet extra aflost dan doe je 35 jaar over het aflossen.

'Worstelen' omdat ze door de hoge kosten van de hypotheek, de veel hoger uitgevallen energierekening, de kinderopvangkosren en aflossing van schulden weinig ruimte over hebben om leuke dingen te doen met de kinderen en financiële tegenvallers op te vangen.

Als je de rest van mijn berichten ook zou lezen.

Maar als je worstelt doe je meer fout.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 22:49 schreef Avelie het volgende:
Ik snap die redenering wel en toch wil ik laten zien dat er andere opties zijn.

Ik heb er straks helemaal niks meer mee te maken. Geen schulden, geen hypotheek en ondertussen nog geïnvesteerd in verduurzaming van mijn woning, in crypto en beleggingen.

Ondertussen zijn vrienden tot hun 65e bezig hun studieschuld af te lossen en hebben ze nooit een huis kunnen kopen, omdat hun studieschuld te hoog was.

Veel mensen leven tot een jaartje of 85-90. Het is nogal een verschil of je de laatste 35-40 jaar financieel vrij bent en kunt doen en laten waar je zin in hebt, of dat je nog altijd een huur moet betalen van 1500e en nog bezig bent met je studieschuld tot je eindelijk een keer met pensioen mag.

Ben je al 65?? Dat ze al die tijd nooit hebben kunnen kopen? Wat gewoon echt onzin is.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 22:20 schreef 111210 het volgende:

[..]
Ja ik snap het punt wel, maar dat is toch eigenlijk de omgekeerde wereld.

Als alles en iedereen dit doet is (wat nu eigenlijk al te veel gebeurt) is dat toch gewoon ongezond.

Hierdoor creëren we een schulden crisis.

In de basis zou je een schuld toch zsm moeten willen aflossen (even los van wat het wel of niet oplevert)

Nee. Een schulden crisis krijg je niet door verantwoord om te gaan met je schulden. Als je er geld tegenover zet is er geen probleem.

Doe je dit niet. Dan kan er een probleem ontstaan.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 23:01 schreef investeerdertje het volgende:

[..]
Nee. Een schulden crisis krijg je niet door verantwoord om te gaan met je schulden. Als je er geld tegenover zet is er geen probleem.

Doe je dit niet. Dan kan er een probleem ontstaan.

Maar wat willen ze doen dan? Geen hyptoheek geven vanwege schuld? Zolang je maar met genoeg geld aankomt gebeurt dat gewoon hoor.

Die hele schuldenshit is een farce.

Ik heb letterlijk sinds het begin die achterlijke schuld van studielening niet betaald. Ja je krijgt brieven, maar waar zijn ze dan?

Ze kunnen letterlijk niets confisqueren ook.

Negeer deze overheid met hun bizarre discriminerende wetten gewoon. Letterlijk een papieren tijger.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 23:35 schreef VanGeldLos het volgende:

[..]
Maar wat willen ze doen dan? Geen hyptoheek geven vanwege schuld? Zolang je maar met genoeg geld aankomt gebeurt dat gewoon hoor.

Die hele schuldenshit is een farce.

Ik heb letterlijk sinds het begin die achterlijke schuld van studielening niet betaald. Ja je krijgt brieven, maar waar zijn ze dan?

Ze kunnen letterlijk niets confisqueren ook.

Negeer deze overheid met hun bizarre discriminerende wetten gewoon. Letterlijk een papieren tijger.

En jij lult onzin

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 23:36 schreef investeerdertje het volgende:

[..]
En jij lult onzin

Zal allemaal wel, en toch sturen de rijksratjes alleen maar brieven. Wie wil nou nog belasting gaan innen?

Ik heb hier stapels hoog blauw brieven liggen. Wat willen ze doen dan?