DUO - Aflosvrije periode altijd een win/win?

quote:

Op vrijdag 2 december 2022 23:30 schreef DjDaano het volgende:
end op het oorspronkelijke bedrag. Dit geld eigenlijk voor iedere lening die je hebt lopen, het oorspronkelijke bedrag word geteld. Als je dus nog een klein bedrag hebt open staan is het wel handig om iemand even lief aan te kijken om het volledig te sluiten voordat je begint aan je hypotheekaanvraag.

In het geval van DUO gaat het erom wat nog je openstaande studieschuld is én hoeveel resterende maanden je nog hebt. Stel je had een schuld van 100.000, daar heb je 50.000 van afgelost en nog 50 maanden dan is het 50.000 / 50.

quote:

Op zaterdag 3 december 2022 00:57 schreef bananen-plukker het volgende:

[..]
In het geval van DUO gaat het erom wat nog je openstaande studieschuld is én hoeveel resterende maanden je nog hebt. Stel je had een schuld van 100.000, daar heb je 50.000 van afgelost en nog 50 maanden dan is het 50.000 / 50.

Volgens mij rekenen ze inderdaad met de oorspronkelijke studieschuld, niet met het bedrag dat nog openstaat als je al afgelost hebt. Men wil dat gaan veranderen, maar dat heeft zijn beslag nog niet gevonden.

quote:

Op zaterdag 3 december 2022 08:03 schreef Lienekien het volgende:

[..]
Volgens mij rekenen ze inderdaad met de oorspronkelijke studieschuld, niet met het bedrag dat nog openstaat als je al afgelost hebt. Men wil dat gaan veranderen, maar dat heeft zijn beslag nog niet gevonden.

Men rekent met hoeveel beschikbaar inkomen je verliest door de schuld, als dat annuïtair hetzelfde is omdat de rente helemaal vaststaat is die som effectief hetzelfde als het iets minder complexere (maar minder accuraat) sommetje van Bananen-plukker.

Extra aflossen heeft wel degelijk effect op de hypotheek omdat je beschikbare inkomen minder wordt geraakt door je lening, de som die je daarvoor moet betalen is dan verlaagd.

Gaat de rente omhoog rekent DUO opeens met hogere rentes voor de annuïteit voor de resterende maanden. Omdat de te betalen rentes die daar dan in zitten meer waard worden.

De netto contante waarde blijft gelijk, maar er komt dan een hogere verdisconteringsvoet, dat gaat gepaard met hogere annuïteiten.

Okay, nou, blijkbaar heeft de overheid er wel wat van gevonden.. En heb ik tegenstrijdige dingen gehoord.
https://www.rijksoverheid(...)AC%2015.000%20aflost.

Volgens de volgende bron kun je de aflossing opnieuw laten berekenen....
https://www.hypotheker.nl(...)schuld-en-hypotheek/

quote:

Extra aflossen op je studieschuld geeft extra ruimte
Zoals eerder aangegeven wordt er bij de vaststelling van de maandlast uitgegaan van het startbedrag van de studiefinanciering. Als je extra hebt afgelost op de studieschuld, dan mag je uitgaan van het startbedrag minus deze extra aflossing(en). Een extra aflossing is niet de reguliere maandelijkse aflossing die je doet, maar een aflossing die je daarnaast doet. Dus bovenop de reguliere aflossingen. Na een extra aflossing is het mogelijk om aan DUO te vragen de maandelijkse aflossingen opnieuw te berekenen en het maandbedrag te verlagen. Hierdoor kan je een hogere hypotheek afsluiten. In het volgende voorbeeld laten we zien wat de invloed op een extra aflossing op de studieschuld is.

Die nieuwe berekening rekent via dat annuïteiten vraagstuk. Wat banana-meneer zegt onder een 0% rente regime.

Mijn mening dus: Overheid is kort door de bocht, hypotherker.nl is kort door de bocht (rekent met 0% rente), hypotheker.nl geeft wel aan waar de werkelijkheid wél zal liggen:

quote:

Na een extra aflossing is het mogelijk om aan DUO te vragen de maandelijkse aflossingen opnieuw te berekenen en het maandbedrag te verlagen.

Maar die rekenen dus met een annuïteit voor de resterende looptijd.


Blijkbaar stelt NIBUD leennormen vast: https://www.scienceguide.(...)j-hypotheekaanvraag/

Daar houden we ons gewoon aan.
In werkelijkheid worden nu dus gewoon Nibudnormen aangehouden met een annuïteiten berekening met 1,5% risico opslag.

Vanaf 2024 is het openstaande schuldbedrag leidend... Looptijd lijkt dan niet meer van toepassing.

Theoretische exercitie verder.

Mijn vermoeden hoe het echt zit: 0,35% over hoofdsom is leidend TENZIJ je een nieuw maandbedrag laat vaststellen bij DUO, en het berekende annuïteiten bedrag met de Nibud Leennorm (+1.5% risico opslag) een bedrag laat zien dat minder impact heeft.

Na 2024 gaan we gewoon richting 0,35% over actuele leensom.

Mindfuck man.

Allright, hier de grap:

Ga naar excel en vul de volgende formule in:
=PMT(1,5%/12;(420);-50000;;0)

Dat geeft je antwoord 153,09 euro, maandelijkse annuiteit bij 1,5% rente (0% rente + 1,5% risico opslag NIBUD leennorm).

Nu 0,35%*50.000 = 175 euro.

De 0,35% van de website van de staat lijkt gewoon op een achterkant bierviltje berekening van hoe het werkelijk zit, Nibud Leennorm is al soepeler dan de 0,35% van de overheid (?).

Door het openstaande bedrag te pakken (plan 2024?) wordt effectief de annuïteiten berekening gemaakt met een looptijd zoals die was aan het begin van de aflossing (35 jaar nieuwe stelsel).

En geeft dus een makkelijke som ter berekening en verhoogd effectief hoeveel je totaal (hypotheek + studielening) kunt lenen.

Maar of dat echt het plan is voor 2024 moeten we nog maar eens zien.

[ Bericht 11% gewijzigd door ludovico op 03-12-2022 14:42:43 ]

quote:

Op vrijdag 2 december 2022 23:42 schreef leolinedance het volgende:

[..]
Maar extra aflossen wordt niet meegenomen? Daarnaast maakt het nogal een verschil of je nog 2 of 20 jaar moet voordat je schuld is afgelost. Lijkt erop dat dit systeem vooral uit gemakzucht is gekozen.

Extra aflossen word wel meegenomen.

En dit systeem is gebaseerd op maandlasten bij aanvang van je hypotheek. Het is niet uit gemakzucht, het gaat om je lasten. Je hebt dan de eerste twee jaar geld te weinig als je niet kan lenen. Zo simpel is t.

quote:

Op zaterdag 3 december 2022 08:03 schreef Lienekien het volgende:

[..]
Volgens mij rekenen ze inderdaad met de oorspronkelijke studieschuld, niet met het bedrag dat nog openstaat als je al afgelost hebt. Men wil dat gaan veranderen, maar dat heeft zijn beslag nog niet gevonden.

Als je annuïtair afgelost hebt.
Als je extra afgelost hebt kan dit wel je leencapaciteit verhogen.
Je zal mogelijk alleen naar een andere bank moeten gaan (niet de Volksbank bijvoorbeeld)

[ Bericht 5% gewijzigd door investeerdertje op 03-12-2022 14:46:27 ]

Ja, naja, allemaal leuk, ik probeer er achter te komen via internet search en het is ronduit tegenstrijdig allemaal, enerzijds de Nibud Methode, anderzijds, overheid bierviltje 0,35% methode.

Welke wordt nou toegepast door de banken?

Op de website van ABN staat ook fout dat het 30 jaar aflossen is ipv 35. https://www.abnamro.nl/nl(...)ld-en-hypotheek.html
Misschien rekenen ze met 30(?) komt wel lekker dicht in de buurt i.i.g. van die 0,35% methode (172,56 euro om 175 euro).

quote:

Op zaterdag 3 december 2022 14:51 schreef ludovico het volgende:
Ja, naja, allemaal leuk, ik probeer er achter te komen via internet search en het is ronduit tegenstrijdig allemaal, enerzijds de Nibud Methode, anderzijds, overheid bierviltje 0,35% methode.

Welke wordt nou toegepast door de banken?

Op de website van ABN staat ook fout dat het 30 jaar aflossen is ipv 35. https://www.abnamro.nl/nl(...)ld-en-hypotheek.html
Misschien rekenen ze met 30(?) komt wel lekker dicht in de buurt i.i.g. van die 0,35% methode (172,56 euro om 175 euro).

Er is geen vaste methode. Uiteindelijk kijken ze allemaal (of bijna, Volksbank iig niet) naar je annuïteit. Ga een gesprek aan met een adviseur. Dan ontdek je het.

quote:

Op zaterdag 3 december 2022 14:39 schreef investeerdertje het volgende:

[..]
Als je annuïtair afgelost hebt.
Als je extra afgelost hebt kan dit wel je leencapaciteit verhogen.
Je zal mogelijk alleen naar een andere bank moeten gaan (niet de Volksbank bijvoorbeeld)

Annuïtair aflossen van je studieschuld? Nog nooit van gehoord.

quote:

Op zaterdag 3 december 2022 23:26 schreef investeerdertje het volgende:

[..]
Er is geen vaste methode. Uiteindelijk kijken ze allemaal (of bijna, Volksbank iig niet) naar je annuïteit. Ga een gesprek aan met een adviseur. Dan ontdek je het.

Die nibud leenvormen worden ook niet strikt gehandhaafd?

Naar annuiteit kijken lijkt aardig via nibud methode te gaan. Maar dan is die som van de staat met die 0.35% gewoon wat vaag.

Maar we zullen zien. Lijkt erop dat die leennormen versoepelt gaan worden in de toekomst.

quote:

Op zondag 4 december 2022 00:48 schreef Lienekien het volgende:

[..]
Annuïtair aflossen van je studieschuld? Nog nooit van gehoord.

Dat is de methode voor de berekening van het maandbedrag.

Kan zijn dat die verlaagd wordt vanwege te laag inkomen. Maar dan neemt dat bedrag verder toe wat je maandelijks zou moeten dokken, zonder die inkomen cap.

quote:

Op zondag 4 december 2022 00:48 schreef Lienekien het volgende:

[..]
Annuïtair aflossen van je studieschuld? Nog nooit van gehoord.

Hoe los je dan een studieschuld af?

quote:

Op zondag 4 december 2022 08:39 schreef ludovico het volgende:

[..]
Die nibud leenvormen worden ook niet strikt gehandhaafd?

het is open aan interpretatie toch

quote:

Naar annuiteit kijken lijkt aardig via nibud methode te gaan. Maar dan is die som van de staat met die 0.35% gewoon wat vaag.

Maar we zullen zien. Lijkt erop dat die leennormen versoepelt gaan worden in de toekomst.

Uiteindelijk is naar de annuïteit kijken 100% in lijn met de norm. Die is gebaseerd op lasten en dat doe je door naar de huidige annuïteit te kijken. Hoe de politiek de werkelijkheid in wetten wil vastleggen is dan wel weer spannend.

quote:

Op zondag 4 december 2022 11:03 schreef investeerdertje het volgende:

[..]
Hoe los je dan een studieschuld af?
[..]
het is open aan interpretatie toch
[..]
Uiteindelijk is naar de annuïteit kijken 100% in lijn met de norm. Die is gebaseerd op lasten en dat doe je door naar de huidige annuïteit te kijken. Hoe de politiek de werkelijkheid in wetten wil vastleggen is dan wel weer spannend.

Nouja, de staat zegt zelf 0.35%

Dat is iets anders dan naar de annuiteit kijken. Dat probeer ik duidelijk te maken. Die twee methoden zijn verschillend en kunnen niet tegelijkertijd gelden. Immers kom je ermee op andere bedragen.

Dus dat zaait wat verwarring. Ik ben ook bekend met wat jij zegt, die som van de staat lijkt kort door de bocht. Dat vind ik enigszins vreemd.

Maar eens met jou verder. Lasten + risico opslag 1.5%

Die 1.5% over 35 jaar met huidige rentes heeft bij mij tot invloed dat ik 120% +- niet hypothecair kan lenen bij de bank tov de startsom studielening. (60k minder op 50k schuld, netto 10k).

Gezien dat marginale effect naar mijn mening, zou ik argwanend kijken naar de bank die zegt dat je moet aflossen als je in het nieuwe stelsel zit.

@sirdanilot is de specialist toch?

quote:

Op zondag 4 december 2022 11:29 schreef Halcon het volgende:
@:sirdanilot is de specialist toch?

Werkt bij bank?

quote:

Op zaterdag 26 november 2022 16:40 schreef ludovico het volgende:
Ok, tip van de studieschuld expert van Fok:

Ik heb 50k +-.

Oude stelsel variant kun je omzetten naar nieuwe stelsel variant, gelijk doen dus, na december is het te laat.

Loon van jaar -2 vanaf 2023 gaat tellen voor de terugbetaling regeling, de formule is salaris van 2 jaar terug ((belastbaar inkomen zie IB aangifte 2021) minus het minimumloon in 2021,) *4%.

Ik had oude stelsel 120 euro staan. Bij nieuwe stelsel zal ik 20 euro +- terugbetalen per maand.

Dat is met 21k belastbaar inkomen in 2021.

Moet je wel naar het nieuwe stelsel veranderen dus.

Bij hoger inkomen gaat die som omhoog, bij zoiets insignificants als 20 euro zou ik dus even wachten met inzetten van de "bonusjaren".

Mijn pva is om dus die 20*12 af te lossen in jaar 1. Daarna als ze op basis van mijn inkomen 100 per maand willen oid, de bonusjaren in te zetten.

Maar dat je de lening omzet naar het nieuwe stelsel is wel urgent, als je dat wilt, voor 2023 is begonnen.

En bonusjaren inzet zou ik dan even afhankelijk doen van je inkomen in 2021.

Waar staat dit, omtrent omzetten? Ik heb er eerder bij duo naar gevraagd (ik val onder de regels van 2012) en er werd gezegd dat dat niet mogelijk was. Zou erg zuur zijn als dat wel blijkt te hebben gekund (ook 50k schuld hier)

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 15:11 schreef julian6 het volgende:

[..]
Waar staat dit, omtrent omzetten? Ik heb er eerder bij duo naar gevraagd (ik val onder de regels van 2012) en er werd gezegd dat dat niet mogelijk was. Zou erg zuur zijn als dat wel blijkt te hebben gekund (ook 50k schuld hier)

+1

Maar volgens mij kun je alleen kiezen als je onder de regels vanaf 2018 valt.

Mijn advies is om te gaan aflossen als je er niet krom voor hoeft te liggen. Ik ben inmiddels bijna 40 en zo blij dat ik er al jaren van verlost ben. Ik had het ook nog eindeloos kunnen uitstellen, maar dan had ik er nog tot mijn pensioen mee gezeten.

Een huis kunnen kopen zonder gedoe, geen maandelijkse aflossingen meer hoeven doen, maar ook gewoon het gevoel dat je geen schuld meer hebt, is zoveel waard.

Ik heb er nooit iets voor hoeven laten en nu de rente omhoog gaat, ben ik helemaal blij dat ik niks meer hoef te betalen en nergens aan vastzit.

Jullie hoeven niks te doen met dit advies, maar als ouwe rot vind ik het belangrijk om ook de andere kant te laten zien.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 15:11 schreef julian6 het volgende:

[..]
Waar staat dit, omtrent omzetten? Ik heb er eerder bij duo naar gevraagd (ik val onder de regels van 2012) en er werd gezegd dat dat niet mogelijk was. Zou erg zuur zijn als dat wel blijkt te hebben gekund (ook 50k schuld hier)

Moet je wel ergens tussen bepaalde jaartallen hebben gestudeerd en VOOR je terugbetaal periode hebben aangegeven dat je nieuwe stelsel wilt.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 18:52 schreef Avelie het volgende:
Mijn advies is om te gaan aflossen als je er niet krom voor hoeft te liggen. Ik ben inmiddels bijna 40 en zo blij dat ik er al jaren van verlost ben. Ik had het ook nog eindeloos kunnen uitstellen, maar dan had ik er nog tot mijn pensioen mee gezeten.

Een huis kunnen kopen zonder gedoe, geen maandelijkse aflossingen meer hoeven doen, maar ook gewoon het gevoel dat je geen schuld meer hebt, is zoveel waard.

Ik heb er nooit iets voor hoeven laten en nu de rente omhoog gaat, ben ik helemaal blij dat ik niks meer hoef te betalen en nergens aan vastzit.

Jullie hoeven niks te doen met dit advies, maar als ouwe rot vind ik het belangrijk om ook de andere kant te laten zien.

Ik ben al blij als ik in 30 jaar tijd een hypotheeklening kan aflossen, 30 jaar lang minder rente betalen omdat de rente lager is op de studie lening is dus pure winst.

Mijn hypotheek los ik ook versneld af. 8 jaar geleden een huis gekocht en zoals het nu gaat ben ik over 10 jaar klaar. Huis is in waarde gestegen van 3,5 naar 6 ton.

Ik heb gewoon geen zin om vast te zitten aan een schuld. Financiële vrijheid is mijn doel.

Ik snap jullie afwegingen, maar heb hier zelf toch andere ideeën over en ik zie het geworstel nu ook om me heen. Op je 40e is het echt geen grap meer om nog een studieschuld te moeten aflossen, terwijl je zoveel andere verantwoordelijkheden hebt.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 19:30 schreef Avelie het volgende:
Mijn hypotheek los ik ook versneld af. 8 jaar geleden een huis gekocht en zoals het nu gaat ben ik over 10 jaar klaar. Huis is in waarde gestegen van 3,5 naar 6 ton.

Ik heb gewoon geen zin om vast te zitten aan een schuld. Financiële vrijheid is mijn doel.

Ik snap jullie afwegingen, maar heb hier zelf toch andere ideeën over en ik zie het geworstel nu ook om me heen. Op je 40e is het echt geen grap meer om nog een studieschuld te moeten aflossen, terwijl je zoveel andere verantwoordelijkheden hebt.

Als semi-oude rot sta ik hier ook achter, maar ook in mijn omgeving zie ik dat niet iedereen er zo over denkt.
Had er laatst nog een gesprek over met mijn broertje (bijna 30), die de aflos tijd periode inzet. Want inflatie etc. Maar dat betekent dus dat hij t/m 65 (!) een studieschuld heeft lopen. Mij niet gezien hoor.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 19:30 schreef Avelie het volgende:
Mijn hypotheek los ik ook versneld af. 8 jaar geleden een huis gekocht en zoals het nu gaat ben ik over 10 jaar klaar. Huis is in waarde gestegen van 3,5 naar 6 ton.

Ik heb gewoon geen zin om vast te zitten aan een schuld. Financiële vrijheid is mijn doel.

Ik snap jullie afwegingen, maar heb hier zelf toch andere ideeën over en ik zie het geworstel nu ook om me heen. Op je 40e is het echt geen grap meer om nog een studieschuld te moeten aflossen, terwijl je zoveel andere verantwoordelijkheden hebt.

Maar alles wat je in je studieschuld stopt gaat niet naar je duurdere hypotheek, terwijl je zoveel andere verantwoordelijkheden hebt.

Het is dan echt geen grap meer om nóg meer rente te betalen.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 19:48 schreef Zombabe het volgende:

[..]
Als semi-oude rot sta ik hier ook achter, maar ook in mijn omgeving zie ik dat niet iedereen er zo over denkt.
Had er laatst nog een gesprek over met mijn broertje (bijna 30), die de aflos tijd periode inzet. Want inflatie etc. Maar dat betekent dus dat hij t/m 65 (!) een studieschuld heeft lopen. Mij niet gezien hoor.

Those are rooky numbers!
Als ik mijn best doe wordt het 70.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 19:48 schreef Zombabe het volgende:

[..]
Als semi-oude rot sta ik hier ook achter, maar ook in mijn omgeving zie ik dat niet iedereen er zo over denkt.
Had er laatst nog een gesprek over met mijn broertje (bijna 30), die de aflos tijd periode inzet. Want inflatie etc. Maar dat betekent dus dat hij t/m 65 (!) een studieschuld heeft lopen. Mij niet gezien hoor.

In dit huishouden lost men ook geen studieschuld af zolang het relatief veilige rendement (deposito) hoger is dan de rente op de schuld.

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 19:03 schreef ludovico het volgende:

[..]
Moet je wel ergens tussen bepaalde jaartallen hebben gestudeerd en VOOR je terugbetaal periode hebben aangegeven dat je nieuwe stelsel wilt.

En niet daarvoor al een studie gestart zijn.

Sowieso nu nog onder het oude oude stelsel studeren is echt heel voor de duo

quote:

Op dinsdag 24 januari 2023 19:52 schreef investeerdertje het volgende:

[..]
In dit huishouden lost men ook geen studieschuld af zolang het relatief veilige rendement (deposito) hoger is dan de rente op de schuld.
[..]
En niet daarvoor al een studie gestart zijn.

Sowieso nu nog onder het oude oude stelsel studeren is echt heel voor de duo

Hajoh, neem wat meer risico, gooi het in de aandelen, dan maar minder op vakantie als het slecht gaat met de beurs.