Overlijdensrisicoverzekering bij hypotheek wel nodig?

Sommige hypotheekverstrekkers verplichten dit in het kader van verpanding (ga jij dood, dan gaat de vergoeding naar de hypotheekverstrekker zodat die zijn lening terugziet.). Kort gezegd: niet verplicht, soms wel nodig om een lening te krijgen. Soms handig als je nabestaanden hebt inderdaad.

Ik ben wel benieuwd naar die premie en verzekerd bedrag...
De premies zijn namelijk explosief gezakt de afgelopen jaren... Een factor 40 lager dan 20 jaar geleden is normaal.
Ik heb mijnr daarom jaren geleden overgesloten.

quote:

Op dinsdag 14 september 2021 16:17 schreef Ole het volgende:

[..]
dank voor de tip! Uit mijn hoofd best veel geld. Dus nog een reden om er nog eens goed naar te kijken!

Zeker... Mij scheelde het van 60 eur per maand naar nog geen 5 eur per maand en met die 5 eur is incl dat ik ouder was toen... En nu staan ze er voor 3 eur per maand.

Het verzekerd bedrag was identiek.

Je moet alleen zelf actie ondernemen.

quote:

Op dinsdag 14 september 2021 16:21 schreef Ole het volgende:

[..]
als je achterstand hebt weten ze je op alle manieren te bereiken, maar voor deze dingen niet

Klopt maar wat zij doen kan jij ook. Jij benadert je bank ook niet als de rente stijgt en ze vegeten dat te innen.

quote:

Op dinsdag 14 september 2021 16:21 schreef Ole het volgende:

[..]
als je achterstand hebt weten ze je op alle manieren te bereiken, maar voor deze dingen niet

de financieel adviseur heeft wel degelijk een zorgplicht om jou op de lagere premie te wijzen....

quote:

Op dinsdag 14 september 2021 16:27 schreef paardendokter het volgende:

[..]
de financieel adviseur heeft wel degelijk een zorgplicht om jou op de lagere premie te wijzen....

Ja dat klopt. Ik had mijn orv verzekering zonder tussenpersoon afgesloten zoals ik bij alle verzekeringen doen.

Maar als ts een tussenpersoon heeft kan je die voor de schade verantwoordelijk stellen.

quote:

Op dinsdag 14 september 2021 16:29 schreef Ole het volgende:

[..]
had geen adviseur en heb destijds meegefinancierd..

Dan hoop ik dat je de orv sowieso wel mag stopzetten. Ik heb dit voorstel ook gehad toendertijd en direct verscheurd.

Welke hypotheekvorm heb je?

quote:

Op dinsdag 14 september 2021 17:02 schreef Ole het volgende:

[..]
Deel met levensverzekering en deel aflossingsvrij, Tweede hypotheek los ik af

Moet je daar dan je levensverzekering niet voor behouden?

Dat is toch meestal een spaarhypotheek, waarbij die orv ook voor de aflossing ervan is?

Negeer mij maar. Klok en klepel.

[ Bericht 9% gewijzigd door Lienekien op 14-09-2021 18:52:09 ]

Bij mij was deze verpand aan mijn hypotheek, maar omdat ik het verzekerde bedrag ruimschoots heb afgelost kon ik deze na 3 jaar loskoppelen en beëindigen. Scheelt toch weer 22 euro per jaar

Ik moest eerst bij de hypotheekverstrekker aankloppen. Die sturen dan een mail naar de verzekeraar. Overigens had dit niet gekund als ik de orv bij mijn hypotheekverstrekker had afgesloten. Zo zijn ze dan weer wel.

quote:

Op dinsdag 14 september 2021 16:03 schreef Ole het volgende:
Is deze verzekering nu eigenlijk wel nodig? ik heb geen directe nabestaanden. Veel overwaarde (dat gaat dan automatisch naar mijn ouders, dan broer, dan neefjes) Maar ik heb geen partner of kinderen.

Dat zijn je nabestaanden. Wellicht bedoelde je nakomelingen.

Ik had destijds ook een (verplichte) ORV. Maar toen ik genoeg had afgelost kwam de schuld-marktwaarde-verhouding onder een bepaald percentage (bij mij was dat geloof ik 80%) en op dat moment was de ORV niet langer verplicht. Omdat ik ook geen kinderen heb, heb ik als de sodemieter de ORV opgezegd.

quote:

Op woensdag 15 september 2021 11:00 schreef JeOma het volgende:
Ik had destijds ook een (verplichte) ORV. Maar toen ik genoeg had afgelost kwam de schuld-marktwaarde-verhouding onder een bepaald percentage (bij mij was dat geloof ik 80%) en op dat moment was de ORV niet langer verplicht. Omdat ik ook geen kinderen heb, heb ik als de sodemieter de ORV opgezegd.

Een hele verstandige keuze.
Ik heb het minimale van het minimale wat verplicht was als orv bij mijn spaarhypotheek. Zogauw de uitbetaling van de orv lager is fan de waarde van de polis gaat ern alarm af op mijn telefoon zodat ik direct deze orv van 3 eur pet maand kan opzeggen. Anders wordt de uitbetaling van mijn spaarpolis namelijk afgeroomd tot de orv hoogte bij overlijden. De rest is winst van de bank.

Tja, 20 jaar geleden was dat nog een vette koppel-verkoop. Ik heb destijds bij mijn eerste hypotheek er ook geen afgesloten, maar daardoor vielen een aantal verstekkers van hypotheek wel af (die maakte het dus verplicht, en wel bij hun maatschappij)

Dus, nooit verplicht geweest vanuit een wet of zo, echter er zijn hypotheekverstekkers die je ander niet willen. Dat is tegenwoordig wel anders, aangezien die koppel-verkoop wettelijk gezien aan wat meer banden is gelegd, ergens in de crediet-crisis.

Wat ji nu moet doen is de voorwaarden van je hypotheek en die van je ORV eens goed gaan lezen. Want je kan hem waarschinlijk best opzeggen, maar dat staat er met veel gemompel in kleine lettertjes. En niet meer instinken tenzij je hem wil. Ik heb er nu wel 1, want dat vinden mijn vrouw en jonge kinderen wel fijn. Maar als je alleen ben, dan is een ORV echt onzin.

En als je dan dus een ORV nodig hebt - regel het zelf via internet. Daarmee bespaar je zo tientjes in de maand.

Over hoe je dus in de heupzwaai werd genomen vroeger - Mijn vrouw, toen ze mij nog niet kende, die kocht wel een huis, meerdere achter elkaar. Bij hypotheek 1 zat een Woonlastenverzekeringen (betaald als je werkeloos wordt oid), met maandelijkse premie, apart. En in hypotheek 2 zat er ook een woonlastenverzekering, maar dan afgekocht. Mijn toen vriendin die wist van niks, maar betaalde gewoon de premie voor 2 dezelfde verzekeringen. En er zat ook een ORV in hypotheek 2 voor 30 jaar, premie volledig afgekocht voor 30 jaar, in het hypotheek-bedrag. Idioot. Gelukkig leerde ze mij kennen en toen ik dat zag, las ik ook de kleine lettertjes. Kleine lettertjes zeiden dat je die afkoop kon terugdraaien, maar met een versnelde afschrijving (halverwege de looptijd kreeg je niets meer terug). Maar binnen 5 jaar kreeg ze alles terug op de genoten jaren na. Gelijk aangevraagd en bijna 4000 euro bespaard. En 3 jaar later ging de hut in de verkoop. Hadden ze gewoon die ORV zo in hun zak gestoken voor 24 jaar premie zonder tegenprestatie (30-6) an had geen haan naar gekraaid. Oplichters, met hypotheekadviseurs als de grootste.

Echt, ik ga ooit nog eens bij een verzekeraar werken. Dat moet goud geld zijn, met mensen een rad voor ogen draaien.

quote:

Op dinsdag 14 september 2021 17:02 schreef Ole het volgende:

[..]
Deel met levensverzekering en deel aflossingsvrij, Tweede hypotheek los ik af

Dan heb je geen (pure) overlijdensrisicoverzekering, zoals je in de Op meldt. Want die kun je niet afkopen, maar gewoon beëindigen. Deze premie is ook niet zo duur.

Maar waarschijnlijk heb je een opbouwkapitaalpolis afgesloten, waarschijnlijk een ouderwetse woekerpolis, waarbij jaarlijks de kosten voor premies van overlijden en de maatschappij steeds hoger worden. Die kun je beter gelijk afkopen, en het nu o[gebouwde kapitaal gaan aflossen op je hypotheek, als de hypotheekverstrekker dat zo wenst.

quote:

Op woensdag 15 september 2021 15:59 schreef HMS het volgende:
Oplichters, met hypotheekadviseurs als de grootste.

deze man weet

quote:

Op woensdag 15 september 2021 16:11 schreef Idisrom het volgende:

[..]
Dan heb je geen (pure) overlijdensrisicoverzekering, zoals je in de Op meldt. Want die kun je niet afkopen, maar gewoon beëindigen. Deze premie is ook niet zo duur.

Maar waarschijnlijk heb je een opbouwkapitaalpolis afgesloten, waarschijnlijk een ouderwetse woekerpolis, waarbij jaarlijks de kosten voor premies van overlijden en de maatschappij steeds hoger worden. Die kun je beter gelijk afkopen, en het nu o[gebouwde kapitaal gaan aflossen op je hypotheek, als de hypotheekverstrekker dat zo wenst.

Waarschijnlijk 2 verzekeringen, die ernstig overlappen: een levensverzekering die uitkeert bij leven a tig jaar premie (30 meestal) te hebben betaalt en uitkeert bij overlijden. Plus een ORV die alleen bij overlijden uitkeert.

Vraag is inderdaad: wat is nodig en aan wie laat je het kapitaal na. Wil je niks nalaten (zoals ik), dan wordt de schuld met de verkoop van het huis afgelost. Niemand een centje pijn, huis verkocht, hypotheekschuld afgelost en en nabestaanden worden nakijkers.

quote:

Op woensdag 15 september 2021 11:07 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]
Een hele verstandige keuze.
Ik heb het minimale van het minimale wat verplicht was als orv bij mijn spaarhypotheek. Zogauw de uitbetaling van de orv lager is fan de waarde van de polis gaat ern alarm af op mijn telefoon zodat ik direct deze orv van 3 eur pet maand kan opzeggen. Anders wordt de uitbetaling van mijn spaarpolis namelijk afgeroomd tot de orv hoogte bij overlijden. De rest is winst van de bank.

Tjonge jonge, jij als acadeem zo'n combi afsluiten?? Is nog op TV geweest bij RAdar of KAssa! vanwege het effect (lees: nadeel) voor de verzekerden. Kwam erop neer dat ze jarenlang premie betaalden met (bij overlijden) niete nada noppes.

Voor de TS, als je die orv hebt afgekocht (koopsom polis) dan kun je hem wellicht wel opzeggen (per 5 jaar of zo, opzeggen van koopsompolissen is doorgaans aan veel meer limiterende voorwaarden verbonden dan periodiek betaalde polissen), maar verwacht niet dat je er nog veel geld van terugkrijgt. Het meeste wat je toen betaald hebt is waarschijnlijk de provisie voor de adviseur. Ik zou dat dus eerst uitzoeken voordat ik hem zou opzeggen.

quote:

Op woensdag 15 september 2021 17:44 schreef blomke het volgende:

[..]
Tjonge jonge, jij als acadeem zo'n combi afsluiten?? Is nog op TV geweest bij RAdar of KAssa! vanwege het effect (lees: nadeel) voor de verzekerden. Kwam erop neer dat ze jarenlang premie betaalden met (bij overlijden) niete nada noppes.

Hoe bedoel je?
Bedoel je dat bij overlijden de pot wordt afgeroomd tot het verzekerde bedrag? Je krijgt inderdaad niet en decorv betaling en de pot. Dat wist ik toen en nu ook. Vandaar dat alarm.
Ik heb die orv voor 3 eur pet maand omdat het verplicht was. Ik heb los daarvan nog zelf een orv voor het gehele bedrag afgesloten.

Het stond op de website van nhg dat dit verplicht was, dus ik kon er weinig aan doen. Het alternatief was 100% aflossingsvrij zonder nhg voor nagenoeg hetzelfde bruto maandbedrag en bij afloop geen kapitaalopbouw.
Zogauw je die datum in de gaten houdt en je orv opzegt (eerder mag niet) dan maakt het weinig uit.

[ Bericht 3% gewijzigd door sjorsie1982 op 15-09-2021 21:30:26 ]

quote:

Op dinsdag 14 september 2021 17:02 schreef Ole het volgende:

[..]
Deel met levensverzekering en deel aflossingsvrij, Tweede hypotheek los ik af

Een levensverzekering heb ik toen nooit echt goed begrepen. Ik heb me toendertijd geprobeerd hierin te verdiepen maar echt begrijpen deed ik hem niet. Mijn vraag was altijd: wat heeft de bank hieraan... Toen de woekerpolisaffaire kwam, toen snapte ik hem pas.

Dit topic is een goede reminder om onze orv eens na te kijken. Het staat al een paar maanden op de to do-lijst.

quote:

Op woensdag 15 september 2021 21:17 schreef Lucky_Strike het volgende:
Dit topic is een goede reminder om onze orv eens na te kijken. Het staat al een paar maanden op de to do-lijst.

Same here

quote:

Op woensdag 15 september 2021 21:17 schreef Lucky_Strike het volgende:
Dit topic is een goede reminder om onze orv eens na te kijken. Het staat al een paar maanden op de to do-lijst.

Het advies is altijd om alle verzekeringen en abonnementen elk jaar te bekijken.

quote:

Op woensdag 15 september 2021 21:31 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]
Het advies is altijd om alle verzekeringen en abonnementen elk jaar te bekijken.

Dat doe ik met alle andere verzekeringen wel. Maar van deze wist ik tot voor kort niet dat er iets na te kijken/aan te passen viel.
We hebben geen woekerpolis ofzo hoor. Maar ik wil wel zeker weten dat we het juiste product voor de juiste prijs hebben.

quote:

Op woensdag 15 september 2021 21:17 schreef Lucky_Strike het volgende:
Dit topic is een goede reminder om onze orv eens na te kijken. Het staat al een paar maanden op de to do-lijst.

Ik heb eindelijk de papierhandel er eens bij gezocht. Ik ben altijd heel secuur met verzekeringen en abonnementen maar met de orv zijn we echt niet slim bezig geweest

We betalen zo'n 27 euro per maand voor een verzekering op het leven van mijn vriend, dit is een gelijkblijvende premie voor een gelijkblijvende uitkering van een ton, verpand aan de hypotheekverstrekker.
Als ik nu zou oversluiten voor dezelfde voorwaarden, kunnen we naar 15 euro dus dat scheelt behoorlijk.

Maar er zijn natuurlijk meerdere mogelijkheden:
- Met een variabele premie betalen we nu maar 7 euro per maand, over 26 jaar stijgt dat naar 26 euro per maand.
- Niet verpanden aan de hypotheek maar aan mij.
- Een lineair aflopende uitkering kost 7 euro
- Een annuïtair aflopende premie kost 9 euro.
- Geen verzekering
- Een lagere uitkering
- Een hogere uitkering

Looptijd hypotheek en huidige orv: 26 jaar
Jaren tot pensioen vriend: 21 jaar
Jaren tot mijn pensioen: 26 jaar.
Hypotheekvorm: annuïtair.
Hypotheekbedrag: +/- 200.000

Er is op dit moment ( ) geen pensioenvoorziening en ik ben niet in staat om voor een vast inkomen te zorgen of om de vaste lasten alleen te kunnen dragen.

Wat zouden jullie doen?

quote:

Op woensdag 10 november 2021 13:04 schreef Lucky_Strike het volgende:
Wat zouden jullie doen?

Eerst eens aan de hypotheeknemer vragen, wat zij ervan vinden. De huiidige ORV is verpand en dus verbonden aan de hypotheek. Denk dat de hypotheeknemer ook wel wil weten wat ervoor in de plaats komt.

quote:

Op woensdag 10 november 2021 13:07 schreef blomke het volgende:

[..]
Eerst eens aan de hypotheeknemer vragen, wat zij ervan vinden. De huiidige ORV is verpand en dus verbonden aan de hypotheek. Denk dat de hypotheeknemer ook wel wil weten wat ervoor in de plaats komt.

Oh, dat is wel handige informatie ja. Zowel de orv als de verpanding kunnen worden opgezegd zonder problemen.

Als hij nu (en dan bedoel ik echt nu) overlijdt, is die uitkering van ¤100.000 dan genoeg? Wat zijn jouw mogelijkheden dan, kun je daar dan blijven wonen en wil je dat ook?

quote:

Op woensdag 10 november 2021 13:18 schreef Doedezemaar het volgende:
Als hij nu (en dan bedoel ik echt nu) overlijdt, is die uitkering van ¤100.000 dan genoeg? Wat zijn jouw mogelijkheden dan, kun je daar dan blijven wonen en wil je dat ook?

Ik wil hier graag blijven wonen en dat lukt dan hopelijk net qua financieren. Ik verdien wel iets. Met een ton, eventuele aanvullende bijstand (als ik die ton op maak), ons spaargeld en de verkoop van ons bedrijf moet het net lukken. Het wordt wel spannend.

quote:

Op woensdag 10 november 2021 13:23 schreef Lucky_Strike het volgende:

[..]
Ik wil hier graag blijven wonen en dat lukt dan hopelijk net qua financieren. Ik verdien wel iets. Met een ton, eventuele aanvullende bijstand (als ik die ton op maak), ons spaargeld en de verkoop van ons bedrijf moet het net lukken. Het wordt wel spannend.

Dan zou ik het verzekerde bedrag wat verhogen en dan annuitair of lineair met de hypotheek mee laten aflopen. Je bent nu al aan het huidige maandbedrag gewend en dan koop je daarmee wat meer zekerheid voor jezelf. Besparen is leuk, maar meer (zekerheid)voor hetzelfde geld krijgen lijkt me prettiger.

Wat houdt je tegen om het verzekerde bedrag te verhogen, of desnoods nog een ORV af te sluiten die lineair afloopt?
We hebben zelf recentelijk ook eens wat rekensommetjes gemaakt en de gemoedsrust die je ‘koopt’ met de maandelijkse premie is ons dat wel waard.

quote:

Op woensdag 10 november 2021 13:23 schreef Lucky_Strike het volgende:
Ik wil hier graag blijven wonen en dat lukt dan hopelijk net qua financieren. Ik verdien wel iets. Met een ton, eventuele aanvullende bijstand (als ik die ton op maak), ons spaargeld en de verkoop van ons bedrijf moet het net lukken. Het wordt wel spannend.

Geen mens kan in de toekomst kijkenen uiteraard, maar gezien het feit dat jullie huis ook een soort pensioenvoorziening is, zou ik de uitkering op minimaal de hoogte van de hypotheek houden.

Dus 2 ton verzekerd vermogen en ann. dalend, gelijk aan de hypotheek.

Wat betreft de verpanding: als je de verzekering op jouw leven afsluit, let dan op dat je parner betaalt (kruiselings afsluiten) anders komt de fiscus om de hoek kijken bij uitkering.

Ik heb inmiddels 6 jaar geleden een hypotheek afgesloten, in vrijwel dezelfde situatie als TS, en bewust de ORV niet afgesloten. Mijn nabestaanden zoeken het maar lekker uit. Als ze mijn huis verkopen houden ze meer dan voldoende over.

Ik vind zo'n ORV altijd sowieso een beetje inspelen op de semi onterechte emotie dat jouw overlijden een probleem wordt van nabestaanden.

quote:

Op woensdag 10 november 2021 14:32 schreef ZiGZaG3737 het volgende:
Ik vind zo'n ORV altijd sowieso een beetje inspelen op de semi onterechte emotie dat jouw overlijden een probleem wordt van nabestaanden.

Waarom is dat semi onterecht?

quote:

Op woensdag 10 november 2021 14:32 schreef ZiGZaG3737 het volgende:
Ik heb inmiddels 6 jaar geleden een hypotheek afgesloten, in vrijwel dezelfde situatie als TS, en bewust de ORV niet afgesloten. Mijn nabestaanden zoeken het maar lekker uit. Als ze mijn huis verkopen houden ze meer dan voldoende over.

Ik vind zo'n ORV altijd sowieso een beetje inspelen op de semi onterechte emotie dat jouw overlijden een probleem wordt van nabestaanden.

En als je nabestaande nou je partner is?

quote:

Op woensdag 10 november 2021 14:32 schreef ZiGZaG3737 het volgende:
Ik heb inmiddels 6 jaar geleden een hypotheek afgesloten, in vrijwel dezelfde situatie als TS, en bewust de ORV niet afgesloten. Mijn nabestaanden zoeken het maar lekker uit. Als ze mijn huis verkopen houden ze meer dan voldoende over.

Ik vind zo'n ORV altijd sowieso een beetje inspelen op de semi onterechte emotie dat jouw overlijden een probleem wordt van nabestaanden.

Voor een alleengaande heb je wel een punt ja, maar in dit geval is er sprake van bijna geen pensioenopboouw, geen vangnet in de zin van partnerpensioen en de draagkracht van de achterblijvende is te laag om hele hypotheek alleen te dragen. Dus alle reden om eens grondig te kijken wat enigge zekerheid biedt.

Verbaasd me btw dat e bank/hypotheeknemer, zo makkelijk afstand doet van de verpanding. Ik heb in gelijke situatie eerst de hypotheekschuld moeten aflossen, voordat de levensverzekering terug kwam (dus niks aan gehad).

quote:

Op woensdag 10 november 2021 15:06 schreef blomke het volgende:

[..]
Voor een alleengaande heb je wel een punt ja, maar in dit geval is er sprake van bijna geen pensioenopboouw, geen vangnet in de zin van partnerpensioen en de draagkracht van de achterblijvende is te laag om hele hypotheek alleen te dragen. Dus alle reden om eens grondig te kijken wat enigge zekerheid biedt.

Verbaasd me btw dat e bank/hypotheeknemer, zo makkelijk afstand doet van de verpanding. Ik heb in gelijke situatie eerst de hypotheekschuld moeten aflossen, voordat de levensverzekering terug kwam (dus niks aan gehad).

Bij die van mij was het afhankelijk van de ltv. Mocht daardoor na enkele maanden de aan hen verpande al opzeggen.

De niet verpanden zijn gewoon voldoende om restschulden te dekken (en te begraven)