Crowdfunding #13 - met lange looptijden

quote:

Op zaterdag 19 juli 2014 12:20 schreef Born2trade het volgende:
30% rente op een persoonlijke lening is in Nederland niet voor niets verboden voor kredietverstrekkers...

Door dat hoge percentage is de default heel erg hoog. Zelfs op de meest defensieve strategie is dat nog boven de 5% volgens hun eigen opgave.

Als je een paar offers bestudeerd zal je ervaren dat mensen die toch al niet niet rond kunnen komen opeens tot 1/3 van hun inkomen aan de lening willen gaan terugbetalen. Zeker die 30% lui zullen dus soms helemaal nooit iets afbetalen omdat ze niet verder dan een dag vooruit (kunnen) kijken. Het gross zal de eerste maanden nog wel hun best doen maar als de telefoonrekening weer oploopt enz na een paar maanden dan is dat waarschijnlijk ook over.

Wil je dus je rendement wat steviger hebben is het slim alle leningen na een paar maanden in de verkoop te doen. De losers die meteen al niet betalen verkopen met de grootste korting, dan beperk je het verlies. De leningen die (nog) wel betalen verkoop je met de grootst mogelijke winst. Dan maak je er sowieso meer winst op met ook nog veel minder risico. De vrijgekomen gelden heb je binnen een paar dagen wel weer uitstaan.

Deze strategie kwam in me op toen ik het platform verliet na een paar maand experimenteren. Mijn honderd euro heeft toen prima gerendeerd maar ik wil dus voor die paar centen rendement niet iemand aan de andere kant van Europa van de financiële klif duwen.

Eerder hadden ze een soort veilingsysteem waarbij ook leningen met b.v. 12% of 15% mogelijk waren. Die leners hadden wel een A of minimaal B status. Kennelijk rendeerde dat niet genoeg voor het platform. Daar kon ik me wel in vinden.

[ Bericht 0% gewijzigd door BartNH op 19-07-2014 14:24:24 ]

Hoelaat duurt het voordat ik bondora kan gebruiken? Ik heb gisteren 1 cent overgemaakt om mijn rekening te verifiëren.

quote:

Op zaterdag 19 juli 2014 23:10 schreef Spaardertje het volgende:
Hoelaat duurt het voordat ik bondora kan gebruiken? Ik heb gisteren 1 cent overgemaakt om mijn rekening te verifiëren.

Bij mij stond het de volgende werkdag om een uur of 3 op mijn account

quote:

Op zondag 20 juli 2014 01:13 schreef Mynheer007 het volgende:

[..]

Bij mij stond het de volgende werkdag om een uur of 3 op mijn account

Oke ik zal het zien!

quote:

Op zaterdag 19 juli 2014 14:06 schreef BartNH het volgende:

Deze strategie kwam in me op toen ik het platform verliet na een paar maand experimenteren. Mijn honderd euro heeft toen prima gerendeerd maar ik wil dus voor die paar centen rendement niet iemand aan de andere kant van Europa van de financiële klif duwen.

Hmm, interessante strategie. Daar ga ik eens mee experimenteren. En dat van die financiele klif, exact mijn gedachte...

quote:

Op zondag 20 juli 2014 12:56 schreef Born2trade het volgende:

[..]

Hmm, interessante strategie. Daar ga ik eens mee experimenteren. En dat van die financiele klif, exact mijn gedachte...

Een andere overweging die ik toen al had maar nog niet is uitgekomen:

Als mensen de eerste zes maanden nog wel betalen en er nog flinke groei in het platform zit zal het default percentage ten opzichte van de totale omzet nog erg meevallen. Eens de groei er uit is, en dus relatief meer (in)lerners over die zes maanden grens zitten stijgt het default percentage vlot. Mocht dat iets te veel het enthousiasme van investeerders temperen dan kan dat zomaar eindigen in een neerwaartse spiraal. Op het moment dat het platform niet meer levensvatbaar blijkt kan je door heel Europa porties van vijf euro gaan verzamelen...

quote:

Op zaterdag 19 juli 2014 14:06 schreef BartNH het volgende:

[..]
Als je een paar offers bestudeerd zal je ervaren dat mensen die toch al niet niet rond kunnen komen opeens tot 1/3 van hun inkomen aan de lening willen gaan terugbetalen. Zeker die 30% lui zullen dus soms helemaal nooit iets afbetalen omdat ze niet verder dan een dag vooruit (kunnen) kijken. Het gross zal de eerste maanden nog wel hun best doen maar als de telefoonrekening weer oploopt enz na een paar maanden dan is dat waarschijnlijk ook over.

Interessante theorie. Maar tja. Als ik kijk naar mijn overdue lijstje, dan zie ik leningen tussen zitten met rente variërend van 20 t/m 34%

Tot nu toe is er nog niet 1 die default is gegaan (meer dan 60 dagen niet betaald). Uiteindelijk betalen ze toch wel, maar dan veel later dan gepland.

quote:

Op zondag 20 juli 2014 15:03 schreef athlonkmf het volgende:
Tot nu toe is er nog niet 1 die default is gegaan (meer dan 60 dagen niet betaald). Uiteindelijk betalen ze toch wel, maar dan veel later dan gepland.

Die mensen zijn dus waarschijnlijk wel het ene gat met het andere aan het vullen. Hoeveel maanden zijn die onderweg dan?

quote:

Op zondag 20 juli 2014 19:07 schreef BartNH het volgende:

[..]

Die mensen zijn dus waarschijnlijk wel het ene gat met het andere aan het vullen. Hoeveel maanden zijn die onderweg dan?

Of ze wachten op hun salaris. Ik ga niet speculeren. De boeterente gaat bij bondorA iig veel minder heftig dan roodstand bij creditcards bedrijven.

Het is een beetje onoverzichtelijk, maar een paar steekproeven laat zien dat sommige twee weken vertraging hebben. Er is in ieder geval geen 60+ dagen wanbetalers bij me.

Ik bedoel meer / ben meer benieuwd naar hoelang geleden de lening is aangegaan. Zitten er mensen tussen die b.v. in hun derde jaar van afbetalen zitten?

Bondera vindt een terugbetalen / inkomen van 59% conservatief als ik het filter moet geloven. Voor mijn gevoel is het idioot als iemand bereid is om 60% van het inkomen te besteden aan het aflossen van een lening. (Zonder hypotheeklasten, dat dan wel).

Iemand die 5000 leent voor vijf jaar die moet dus al bijna drieduizend ophoesten in het eerste jaar. Dat is dus wat ik bedoel met over de rand duwen.

Bijna misdadige percentages..... Een leuk risico rendement verhouding ben ik voor maar ik geloof niet, als ik jullie zo beluister, dat ik hier aan mee wil werken.

quote:

Op zondag 20 juli 2014 19:39 schreef BartNH het volgende:
Ik bedoel meer / ben meer benieuwd naar hoelang geleden de lening is aangegaan. Zitten er mensen tussen die b.v. in hun derde jaar van afbetalen zitten?

Iemand die 5000 leent voor vijf jaar die moet dus al bijna drieduizend ophoesten in het eerste jaar. Dat is dus wat ik bedoel met over de rand duwen.

Nee. Voor mij niet. Ik ben pas een paar maanden begonnen, dus zover ben ik nog lang niet.
Voor langdurige ervaringen zal je bij Mr Mustache moeten zijn: http://www.mrmoneymustach(...)t-four-months-later/

En wat betreft aflossen. Als ik de aflossingen zo zie, dan is bondora nogal soepel wat betreft sancties.
Als iemand 10 euro moet aflossen volgens de schema, en die lost alleen 1 euro af, dan is dat al voldoende om geen boeterente te krijgen.

Ik ga niet beweren dat ik bondora doe vanwege filantropische redenen. Rendement is het belangrijkste. En zoals Mr Mustache het zegt:

quote:

Don’t use Lending Club to commit financial suicide by buying a car or renovating your house on credit, but if you can consolidate credit card loans to a lower rate and then never run a balance on those cards again, you may

Oftewel, in sommige situaties is het slimmer om via bondora te werken. Lagere rente t.o.v. creditcards. Maar ik ga (kan) niet richten op een bepaalde leningsdoel.

quote:

Op maandag 21 juli 2014 08:45 schreef athlonkmf het volgende:
Oftewel, in sommige situaties is het slimmer om via bondora te werken. Lagere rente t.o.v. creditcards. Maar ik ga (kan) niet richten op een bepaalde leningsdoel.

In die situaties duw je mensen dus iets minder hard over de klif... Uitstel van executie maar mogelijk wel met een groter bedrag aan schuld daardoor.

Natuurlijk hebben mensen normaal gesproken zelf in de hand gehad dat ze woeker leningen nodig hebben. Let wel, je leent dus geld uit aan mensen die in NL stuk voor stuk al in de schuldsanering zouden zitten. Niet voor niets zijn dergelijk constructies in NL verboden.

Maar goed, een paar postings eerder heb ik uitgelegd hoe je statistieken ook kan lezen bij booming business.

Snap die rentes opzich ook niet, beter een stuk lager zodat de kans veel groter is dat men het kan terugbetalen.

Dus liever 10 x 8% en alles terug dan 10x 20% en maar 8 terug o.i.d.

quote:

Op maandag 21 juli 2014 13:13 schreef AQuila360 het volgende:
Snap die rentes opzich ook niet, beter een stuk lager zodat de kans veel groter is dat men het kan terugbetalen.

Dus liever 10 x 8% en alles terug dan 10x 20% en maar 8 terug o.i.d.

Op deze manier is het defaulten wel mooi gedekt natuurlijk en betaald door de andere leners ipv de uitleners. Misschien als je de rentes lager zou hebben blijft in die landen het deafult percentage wel hetzelfde om maar een dwarsstraat te noemen.

Ook een rente van 30% is pas rendabel als er vier van de vijf wel betalen.

quote:

Op maandag 21 juli 2014 15:55 schreef BartNH het volgende:
Ook een rente van 30% is pas rendabel als er vier van de vijf wel betalen.

en dat lijkt dus goed te gaan obv de statistics. Als je daarnaast goed selecteerd (goede income to debt ratio, income verified, geen hoge leningen, alleen Estland) lijkt het goed te gaan

Even wat anders. Thema is nu, "crowdfunding met lange looptijden" Wat vinden jullie lang? Bij GVE (waar de meesten mee doen) is 5 jaar lang.

Zijn er ook sites waar je voor "nog" langere tijd kan investeren? Dus gewoon geld investeren voor lange(re) tijd in bedrijven waar je vertrouwen in hebt net als in aandelen bijvoorbeeld. (misschien is aandelen dan wel the way to go).

Of is crowdfunding daar volgens jullie niet geschikt voor.

Lang vind ik 10-30 jaar

quote:

Op maandag 21 juli 2014 16:04 schreef Kirov het volgende:
Lang vind ik 10-30 jaar

Zoiets dacht ik ook. Heb jij lange projecten lopen dan? En waar?

quote:

Op maandag 21 juli 2014 16:06 schreef crowd_funder het volgende:

[..]

Zoiets dacht ik ook. Heb jij lange projecten lopen dan? En waar?

Nee, zit alleen vrij kort in dingen

quote:

Op maandag 21 juli 2014 16:08 schreef Kirov het volgende:

[..]

Nee, zit alleen vrij kort in dingen

Ik ook dus, maar dat is geen bewuste keuze qua risico o.i.d., maar meer omdat ik geen projecten zie die langer lopen.

quote:

Op maandag 21 juli 2014 16:01 schreef crowd_funder het volgende:
Even wat anders. Thema is nu, "crowdfunding met lange looptijden" Wat vinden jullie lang? Bij GVE (waar de meesten mee doen) is 5 jaar lang.

Zijn er ook sites waar je voor "nog" langere tijd kan investeren? Dus gewoon geld investeren voor lange(re) tijd in bedrijven waar je vertrouwen in hebt net als in aandelen bijvoorbeeld. (misschien is aandelen dan wel the way to go).

Of is crowdfunding daar volgens jullie niet geschikt voor.

In principe zou crowdfunding (in de vorm van leningen, zoals bij GvE) daar wel geschikt voor kunnen zijn, maar ik vraag me af hoe groot die behoefte is. Vijf jaar vind ik nog wel te overzien, ook aangezien je redelijk snel toch weer een behoorlijk gedeelte terug hebt, maar langer uitlenen zit ik niet op te wachten. Eeuwigdurende (of zeer lang lopende) obligaties zijn misschien een alternatief voor jou?

Symbid, een crowdfundingplatform waarin je een aandeel in het bedijf krijgt, gaat wel meer over langere termijn investeren, dus misschien is dat ook meer wat jij zoekt (al heb je dan veel minder garanties dat het iets oplevert, maar natuurlijk ook kans op een vele hogere return).

Het ene hoeft het andere niet uit te sluiten. Ik ben wel tevreden met m'n projecten van max 5 jaar. Ik zit alleen hardop te denken of een langere termijn mogelijk ook een optie is.

Of mogelijk iets wat automatisch word geherinvesteerd. Dus wel "kortere projecten" maar dat je geld automatisch word geherinvesteerd in andere projecten met dezelfde risico klasse.

Ik begrijp dat bondora dit wel doet. Maar ik zie dit nog als een hoog risico gehalte, dus was nog niet van plan om daar in te stappen.

Langer dan vijf jaar zal ik zelf niet snel meer doen. Dat heeft er voornamelijk mee te maken dat mn eigen horizon niet zo heel lang is. Ik kan gewoon slecht overzien hoe mijn leven er over vijf of tien jaar uitziet. Als er projecten over langere periode komen lijkt een simpele persoonlijke borgstelling van de inlener mij onvoldoende. Dan mag er echt wel een onderpand of zo aan vast hangen.

Automatisch herinvesteren zou ik zelf niet willen. Voor mij is de gunfactor een groot deel van de funfactor. Of te wel ik vind het gewoon leuk om zelf te beslissen wat ik wel en niet ondersteun. Beetje bankdirekteur spelen .

Aan de andere kant zouden de betaal en terugbetaal processen wel wat gladder mogen. Eenmalige automatische incasso voor uitlenen en de terugbetalingen per dag/week/maand bundelen bijvoorbeeld.

Binnenkort loopt er een eerste project af. Als die alleen al de laatste termijn niet zou betalen (theoretisch) speel ik niet eens quitte op dat project. Met spreiden is het risico veel minder maar de garantie op een mooi rendement is er nog steeds niet.