1.5x modaal+pensioenopbouw, niet heel breed

Boodschappen zou wel iets omlaag kunnen
Huur is natuurlijk behoorlijk hoog gezien het exc. gwl is voor een beperkte ruimte
DUO is veel. Wat is je studieschuld? En is dit het minimum wat je moet betalen?
Hoe lang werk je al, en heb je je inkomen gemiddeld?

Hoewel jij dit ziet als 1,5x modaal klopt dit natuurlijk niet helemaal. Pensioenopbouw is gewoon een arbeidsvoorwaarde die de meeste mensen nog krijgen naast hun bruto loon. Normaal betaalt de werkgever 50% mee. In jouw geval betekent dat een kleine 300 euro minder loon per maand. Is hier rekening mee gehouden bij het onderhandelen in loon (en vergelijken met het loon bij andere werkgevers)?

Hoe kom je aan die 7000? Hoe is dat berekend?
Over het algemeen leggen mensen met een pensioenverzekeraar steeds meer in op hogere leeftijd en dus nog geen 7000 per jaar op deze leeftijd.

Die 350 van de DUO nekt je ook aardig ja. Daarmee kun je een betaalbare hypotheek ook wel vergeten.

Overigens mag je met 2.700 per maand niet klagen. Vooral niet als je bedenkt dat daar ook nog eens je eindejaarsuitkering en vakantiegeld bij komen. Allebei ook ongeveer dat bedrag. En wees blij dat je nog geen auto hebt

Ja die DUO hakt er behoorlijk in zeg. Voor de rest eigenlijk geen gekke uitgaven.

In zou gaan kijken of je toch niet wat kan kopen hoor want dit is absurd. Dat gaat je in eerste instantie misschien wat spaargeld kosten maar helpt je straks.

Er staan in Delft alleen al een hele berg appartementen tot 150.000 euro te koop.
Met jou inkomen (45.000 bruto) moet je zeker een hypotheek kunnen krijgen tot 190.000, met de DUO-schuld (als je dat netjes meld bij de bank) zal het zo'n 160.000 worden
Dat zou je maandlasten geven van inclusief aflossen van 750 euro ofzo. Maar dan krijg je nog ongeveer 200 euro terug van de belasting....

http://www.funda.nl/koop/(...)m-toussaintplein-27/

Ook geen mogelijkheid tot bonus of iets dergelijks? Dat is wel zuur. Had ook niet verwacht dat vakantiegeld er al bij zou zitten, want dan is het wel krap ja.

Als ik het zo bekijk, heb je inderdaad niet schokkend veel mogelijkheden. Wat je daarin vooral nekt, is de DUO en daar ben je niet zomaar vanaf. Is het een optie om wat extra te gaan werken? Zaterdagen of zondagen?

quote:

Op zondag 23 juni 2013 18:00 schreef OngeschiktX het volgende:

[..]

Ik kan 130k lenen door de duo-schuld. Ze pakken oorspronkelijk schuld x2 en dat bedrag kan je minder lenen (grofweg). Huisje zitten er komende jaren niet in, ookal zou ik het qua maandlasten beter kunnen betalen dan m'n huidige huurwoning. Ben bij de Rabobank en hypotheker geweest, gaat hem niet worden.

Dan ga je naar een derde partij en verzwijg je je studieschuld

Ik zie in het overzicht wel gas vast staan, maar geen gas verbruik. Mist dit nog?

Verder heel snel op zoek naar een andere woonplek. ¤800 excl gwl is echt veel voor wat je beschrijft. In Rotterdam moet zeker iets geschikts te vinden zijn. En dat hoeft niet perse via een bemiddelaar.
Of ga toch kijken of kopen een optie is. Als dat iets is wat je eigenlijk wilt, is het nu wel gunstig qua rentes en huizenprijzen..

Verder is DUO wel heel hoog, je kunt nog een herberekening laten doen, misschien scheelt het wat.

quote:

Op zondag 23 juni 2013 17:55 schreef OngeschiktX het volgende:

[..]

Die 7000 houdt al rekening met groei in salaris. Het is zo dat je met de huidige rente (nauwelijks groter dan de inflatie) feitelijk het bedrag dat je uiteindelijk ontvangt volledig in moet leggen. Oftewel als je lager 20 jaar 1200 euro per maand wil krijgen, dan moet je 40 jaar 600 euro per maand inleggen. (Bedragen niet gecorrigeerd voor inflatie). Het bedrag van 7000 waar je uiteindelijk op uit komt, komt door de vrijeruimte die je hebt om zelf te sparen.

Wat je verder noemt is op zich natuurlijk gewoon zo. M'n bruto salaris is vrij goed, maar door ¤600 bruto naar pensioen moet valt het tegen. Ik verdien meer dan gemiddeld, maar het compenseert zeker niet helemaal.

Ik werk een paar jaar. Inkomen heb ik al gemiddeld over 3 jaar. Daar haalde ik tot nu toe m'n extraatjes uit, maar al die dingen zijn nu voorbij.

Je houd dus geen enkele rekening met het rentecomponent? Die is nu inderdaad laag, maar dat zal wel weer een keer bijtrekken en dat loop toch wel flink in de cijfers. Zoals het nu lijkt reken je dus puur met een periode van 30 jaar lang inleggen en daarna 15 jaar lang opnemen? Geen pensioenadvies geraadpleegd?

quote:

Op zondag 23 juni 2013 18:00 schreef OngeschiktX het volgende:

[..]

Ik kan 130k lenen door de duo-schuld. Ze pakken oorspronkelijk schuld x2 en dat bedrag kan je minder lenen (grofweg). Huisje zitten er komende jaren niet in, ookal zou ik het qua maandlasten beter kunnen betalen dan m'n huidige huurwoning. Ben bij de Rabobank en hypotheker geweest, gaat hem niet worden.

Je kan dat veel beter betalen inderdaad. Ik zou misschien nog eens naar een bank gaan en je DUO-schuld (als hij niet geregistreerd is bij de BKR, en dat i hij niet als je netjes betaald hebt volgens mij) verzwijgen. Ik adviseer dat niet snel maar, als ze die schuld x2 gaan doen is het natuurlijk niet reeël.

Waar ligt je werk dat je nog 1,5 a 2 uur moet reizen?
In een goedkopere regio ?

quote:

Op zondag 23 juni 2013 18:15 schreef OngeschiktX het volgende:

[..]

Ik heb een adviseur geraadpleegd. Die rentecomponent valt er met de huidige rente bij helemaal uit. Spaarbedrag loopt nagenoeg mee met inflatie. Wat ik later inleg is meer maar groeit minder lang. De 7000 is berekend door de adviseur en volgt uit de minimale vereiste pensioenopbouw en door dat qua belastingen zo gunstig mogelijk te doen.

Persoonlijk vind ik het een raar advies.
Allereerst: Ja je moet geen rekening houden met megarentes, maar geen rentecomponent is ook niet realistisch. Ter voorbeeld. Bij een vaste inleg van 7000 ontvang je zonder rekening houden met enige rente (boven inflatie) een bedrag van 210.000 na 30 jaar.
Dit bedrag ligt op een ruime 240.000 als je rekening houd met 1% rente. Dst is toch fors meer.

Daarnaast spreek je in de OP over het risico van een hogere leeftijd bereiken.
De meest logische constructie hier lijkt me een lijfrenteverzekering.
De verzekeraar houdt dan rekening met de levensverwachting en jij krijgt een gegarandeerde uitkering voor de rest van je leven.
Je gaat toch niet vanaf je pensioen langzaam aan je spaargeld opvreten in de hoop dat je niet te oud wordt?

[ Bericht 2% gewijzigd door Piger op 23-06-2013 18:38:32 ]

quote:

Op zondag 23 juni 2013 18:05 schreef ikbenschipper het volgende:

[..]

Je kan dat veel beter betalen inderdaad. Ik zou misschien nog eens naar een bank gaan en je DUO-schuld (als hij niet geregistreerd is bij de BKR, en dat i hij niet als je netjes betaald hebt volgens mij) verzwijgen. Ik adviseer dat niet snel maar, als ze die schuld x2 gaan doen is het natuurlijk niet reeël.

Doe es niet dan

Je boodschappen vind ik wat aan de dure kant, temeer omdat je de duurste maaltijd van de dag apart noemt. Zonder al te veel moeite moet daar toch wel aardig te besparen zijn. Ik reken in Nederland niet meer dan 5 euro per dag voor boodschappen inclusief verzorgingsproducten, en kom nooit wat te kort.

Ook je energiekosten vind ik vrij hoog voor een alleenstaande die fulltime werkt. Mijn energiekosten voor mijn 42m² appartement waren ongeveer de helft. En dat met maar aan 2 kanten buren (hoek op de eerste woonlaag, dus alleen buren rechts en boven me) en bouw uit 1960 met ongeïsoleerde spouwmuur. Wel dubbel glas, maar nog steeds geen echt toppunt van zuinigheid.

Echter, het is al meer gezegd:
Je huur is behoorlijk hoog voor wat je er voor terug krijgt. Je werkt in Rotterdam. Nu weet ik niet waar in Rotterdam precies, maar op Funda krijg ik 23 hits als ik zoek op een huur van 500 tot 600 euro per maand met minimaal 2 kamers. Als je dan nu vóór het aangaan van het huurcontract wel even let op mate van isolatie (Minimaal dubbel glas en spouwmuur) moet het toch wel mogelijk zijn om op redelijke termijn een woning te vinden waarmee je 250 tot 300 euro bespaart (lagere huur + energiekosten).

Als het dan gaat om een woning die niet gestoffeerd is, heb je in hooguit een half jaar je stofferingskosten terugverdiend. Met wat geluk laat de oude bewoner gratis of voor een zacht prijsje z'n gordijnen en/of vloerbekleding achter. Nadat je de stofferingskosten hebt terugverdiend, heb je ruimschoots voldoende ruimte in je budget voor 2 luxe vakanties per jaar buiten het hoogseizoen.

Een andere opvallend grote kostenpost is inderdaad je DUO-schuld. Van dat maandelijkse bedrag kan iemand zonder studieschuld best een aardig 2e-hands autootje rijden.

Kortom, je verdient niet weinig, maar je hebt 2 grote uitschieters in je vaste lasten en zit vrij ruim in je boodschappenbudget. Één van die uitschieters kun je binnen een paar maanden gelukkig wel makkelijk omlaag brengen, alleen moet je daar dan wel zelf toe bereid zijn.
Hoewel de pensioenopbouw voor jou een 100-150 euro duurder is dan bij iemand die vanuit de werkgever ook een bijdrage ontvangt, zit daar in mijn ogen niet het werkelijk knelpunt.

quote:

Op zondag 23 juni 2013 18:07 schreef OngeschiktX het volgende:

Ik zie graag wat voorbeelden van betaalbare huurwoning voor 'een stuk goedkopen,' zonder dat ik daar duizenden euro aan uit moet geven om er in te kunnen wonen.

Snelle search op internet met prijsrange ¤400-¤600, min 50m2:

http://www.pararius.nl/hu(...)00-600/1-kamer/50m2/

http://www.marktplaats.nl(...)startDateFrom=always

Inrichting op een klein budget hoeft echt niet veel te kosten als je goed zoekt naar de aanbiedingen, en je hoeft natuurlijk niet meteen alles nieuw...

Verder begrijp ik dat je in rotterdam werkt dus dat spaart je dan ook veel reistijd uit.

quote:

Op zondag 23 juni 2013 18:59 schreef TwinkleStar001 het volgende:

Inrichting op een klein budget hoeft echt niet veel te kosten als je goed zoekt naar de aanbiedingen, en je hoeft natuurlijk niet meteen alles nieuw...

Klopt. En het meubilair is ook weer mee te nemen als je later toch een woning koopt.

Ik ben eigenlijk wel benieuwd wat er wél in de servicekosten valt, als g/w/l en gemeentelijke heffingen e.d. alsnog zelf betaald moeten worden.

quote:

Op zondag 23 juni 2013 19:31 schreef OngeschiktX het volgende:

Tsja, als ik je OP lees klinkt je huidige woning ook niet fantastisch, maar dat is iets wat alleen jij kunt beoordelen. Bedenk wel dat als je nu ¤800 betaald en op een andere plek ¤550, dat je ¤250 bespaart. Dit is ¤3000 op jaarbasis. Bedenk wat het wonen je waard is. Succes met zoeken!

Is het niet zo dat als je een aantoonbaar pensioengat hebt je mag inlopen? Dan mag je toch stortingen in je pot doen en die stortingen van je brutosalaris al afhalen? Dat is wat anders dan dat je het nu mag aftrekken. Als je het van je bruto salaris al mag afhalen zou je best eens in een lagere schijf terecht komen na die stortingen. Dat scheelt je ook geld.

quote:

Op zondag 23 juni 2013 19:31 schreef OngeschiktX het volgende:

[..]

Daarnaast zijn veel dingen ook wel erg studentikoos. Mini keuken van losse kookplaat, tafelmodel koelkast e.d.

Ik ben wel in een positie dat ik werk en wil ook iets van luxe. Het moet ook wel een woning zijn waar ik een paar jaar kan en wil blijven wonen en bij veel van dit soort woningen heb ik dat niet echt. Ik wil niet als iemand overkomen die alles afwijst, maar na een jaar weer weg willen is niet erg gunstig qua kosten.

De woning die ik nu heb heeft wel de isolatie en vochtproblemen, maar ziet er verder wel netjes uit. De keuken is wel echt ook volwaardige keuken e.d. en de badkamer is een jaar of 8 geleden vernieuwd. Veel van die dingen zien er in vergelijking waar ik nu zit wel net een beetje schraal uit.

Ja, dat is een keuze. Ik heb 5 jaar 2 kamers van een bovenwoning gehuurd (1 huisgenoot). Het was inderdaad een beetje studentikoos, en de keuken en de badkamer deelde ik (heel luxe waren ze ook niet), maar ik betaalde er maar ¤450 inclusief voor. En daar zat dus alles bij in, behalve kabel & internet.

Daardoor, en door ook verder een beetje rustig aan te doen met uitgaven, heb ik in die periode flink kunnen sparen en mijn studieschuld afbetaald. Dat spaargeld heb ik vervolgens grotendeels gebruikt om een appartement te kunnen kopen en meubilair e.d. aan te schaffen. Aan hypotheek + servicekosten betaal ik nu minder dan wat jij aan huur betaalt.

quote:

Op zondag 23 juni 2013 20:12 schreef OngeschiktX het volgende:

[..]

Absoluut, ben ook vrij druk opzoek, al jaren. Alleen zijn er niet zo heel veel woningen die aan mijn eisen voldoen. Dus: in R'dam ten Noorden van de Maas, niet kleiner dan ik nu heb (dus >45m2), volwaardige keuken, minimaal 2 kamers (woon+slaapkamer), iets van buitenruimte (tuin/balkon) en over het algemeen netjes. Ik ben niet eens opzoek naar iets dat veel goedkoper is, ik zou al blij zijn als ik hetzelfde betaal en er qua geluid en vochtoverlast op vooruit ga. Maar dat blijkt tegen te vallen. Iets vinden voor ¤550 dat hier aan voldoet gaat echt niet gebeuren. Zelfs ¤700 is al lastig. Als het meer dan dat is, is het al geen besparing meer vanwege verhuiskosten.

Hoeveel zou zo'n woning kosten als je het zou kopen?

Ik ken het probleem van TS wel een beetje hoor. Er wordt hier gedaan alsof 1,5x modaal een berg geld is, wat na aftrek van belastingen reuze meevalt. Ben nu zelf 23, betaal geen DUO gebeuren en pensioenpremie dus dat maakt an sich een hoop verschil met TS, maar zo exorbitant zijn zijn uitgaven nou ook weer niet.

quote:

Op zondag 23 juni 2013 20:58 schreef eriksd het volgende:
Ik ken het probleem van TS wel een beetje hoor. Er wordt hier gedaan alsof 1,5x modaal een berg geld is, wat na aftrek van belastingen reuze meevalt. Ben nu zelf 23, betaal geen DUO gebeuren en pensioenpremie dus dat maakt an sich een hoop verschil met TS, maar zo exorbitant zijn zijn uitgaven nou ook weer niet.

dat zegt toch ook niemand?

Kopen van een appartement is goedkoper.
Je kan tijdelijk je studieschuld voor een aantal maanden kunnen stopzetten om wat op te sparen
http://www.duo.nl/particu(...)men_met_aflossen.asp

quote:

Op zondag 23 juni 2013 20:58 schreef eriksd het volgende:
Ik ken het probleem van TS wel een beetje hoor. Er wordt hier gedaan alsof 1,5x modaal een berg geld is, wat na aftrek van belastingen reuze meevalt. Ben nu zelf 23, betaal geen DUO gebeuren en pensioenpremie dus dat maakt an sich een hoop verschil met TS, maar zo exorbitant zijn zijn uitgaven nou ook weer niet.

Dat valt wel mee. Van 1,5x modaal kun je in je eentje prima leven, absoluut wel. Alleen TS heeft in zijn studententijd veel geleend en moet daar nu voor bloeden. Dat had gekund, ware het niet dat hij ook nog duur woont en zijn pensioen moet financieren. Tsja, het houdt ergens op.

Dan wordt het afstrepen. Aan de DUO kun je niets doen. Dan dus aan het pensioen of de woonruimte.

quote:

Op zondag 23 juni 2013 18:07 schreef OngeschiktX het volgende:
Buiten dat ik het gewoon idioot vind dat je met 50u/week nog extra zou moeten gaan werken. Ik moet ook m'n boodschappen en huishouden nog gewoon doen.

Enerzijds waar. Anderzijds is dat vooral het gevolg van de studieschuld die je zelf hebt gemaakt, niet van het feit dat je nu onvoldoende verdient.

Kun je bij je werkgever geen pensioenregeling krijgen? Is vaak fiscaal ook wel voordeliger. Er zijn vast meer werknemers met dezelfde pensioenproblemen als jij.

quote:

Op zondag 23 juni 2013 21:24 schreef OngeschiktX het volgende:
M'n werkgever is heel erg anti pensioenfondsen. Andere werknemers sparen ook zelf of nog helemaal niet. Die wonen allemaal samen, dus houden elke maand sowieso meer over.

Misschien moet ik toch maar accepteren dat ik terug moet naar een kleine minder nette woning. Weer lekker studentikoos koken op een los twee-pits-kookstel. Wel jammer dat ik straks halverwege de 30 pas echt iets op kan gaan bouw qua huis e.d. Ik had me gewoon wel iets meer voorgesteld naar een moeilijke studie in een sector waar een groot tekort aan werknemers is.

Of je gaat eens kijken voor ander werk. Hoeveel jaar werk je inmiddels fulltime?

quote:

Op zondag 23 juni 2013 21:24 schreef OngeschiktX het volgende:
Ik had me gewoon wel iets meer voorgesteld naar een moeilijke studie in een sector waar een groot tekort aan werknemers is.

Jouw probleem is je studieschuld en je salaris, dat eerlijk gezegd niet zo royaal is (als je reistijd en pensioen meerekent).

ts is het niet mogelijk om tijdelijk geen pensioen te betalen (1 a 2 jaar), en met die geld je duo leningen vervroegd aflossen?

quote:

Op zondag 23 juni 2013 21:37 schreef OngeschiktX het volgende:
Ik werk bijna 3 jaar fulltime na m'n afstuderen.

Wat doe je eigenlijk/waar heb je voor gestudeerd?

quote:

Op zondag 23 juni 2013 21:37 schreef OngeschiktX het volgende:
Ik werk bijna 3 jaar fulltime na m'n afstuderen. Toen ik begon kreeg ik wel bovengemiddeld (misschien dus misleidend door dat pensioen gedoe), ik weet niet hoeveel meer ik nu ergens anders kan krijgen. Ik ben een jaar geleden ergens op gesprek geweest na uitnodiging via linkedin, maar dat was een functie die beneden het niveau lag dan wat ik nu doe en bovendien 600/maand minder betaalde. Daar heb ik dus voor bedankt.

Nouja, uitgaande van een WO opleiding in een schaarse sector is 1,5x modaal na 3 jaar werken redelijk. Alleen hakt bij jou je pensioenregeling er aardig in.

Het zijn allemaal gevolgen van gemaakte keuzes. En ook keuzes, kun je nu weer veranderen. Ik ben niet zo van de 'stel dat'-jes, maar ik loop er toch eentje door. Stel dat je bij een andere werkgever zou zitten die wel meedoet aan een pensioenplan en je had tijdens je studie meer gewerkt en de helft minder schuld opgebouwd (sterker nog, het kan zelfs zonder lenen als je echt wil).

Je pensioenopbouw zou je dan 300 euro bruto per maand kosten. Netto dus zo'n 175 euro. Studieschuld maar de helft aflossen, ook 175 euro. Had je ten opzichte van nu 350 euro per maand extra te besteden.

Je hebt andere keuzes gemaakt door tijdens je studie te lenen. Prima, heb ik ook gedaan hoor, maar dat betekent nu betalen. En dat zou ook prima kunnen, ware het niet dat je ook hebt gekozen voor een baan bij een anti-pensioentoko en voor een dure woning. Allemaal oké en in jouw situatie best te begrijpen misschien, maar dan houdt het ergens een keer op. Als je drie keer een relatief dure oplossing hebt, snap ik wel dat de rek eruit is.

quote:

Op zondag 23 juni 2013 18:30 schreef hugecooll het volgende:

[..]

Doe es niet dan

Je bent niet wettelijk verplicht om de bank te melden dat je een studieschuld hebt heeft de Rabobank mij toendertijd verteld. Kijkende naar zijn huidige situatie is het dus helemaal geen raar idee om dat dus maar eens te doen. Ik heb zelf geen studieschuld maar als banken die opeens gaan verdubbelen om mee te laten tellen enzo is het natuurlijk vragen hierom.

quote:

Op zondag 23 juni 2013 21:41 schreef ikbenschipper het volgende:

[..]

Je bent niet wettelijk verplicht om de bank te melden dat je een studieschuld hebt heeft de Rabobank mij toendertijd verteld. Kijkende naar zijn huidige situatie is het dus helemaal geen raar idee om dat dus maar eens te doen. Ik heb zelf geen studieschuld maar als banken die opeens gaan verdubbelen om mee te laten tellen enzo is het natuurlijk vragen hierom.

Huhu, dat het niet wettelijk verplicht is, betekent natuurlijk niet dat er niets in je contract staat over valse informatie en zo

Ach kom, er zijn gezinnen die rond moeten komen van jouw salaris.

quote:

Op zondag 23 juni 2013 21:43 schreef eriksd het volgende:
Ach kom, er zijn gezinnen die rond moeten komen van jouw salaris.

En daar dan de helft van

quote:

Op zondag 23 juni 2013 21:42 schreef hugecooll het volgende:

[..]

Huhu, dat het niet wettelijk verplicht is, betekent natuurlijk niet dat er niets in je contract staat over valse informatie en zo

Zolang jij gewoon betaalt is er niemand bij de bank die er over begint. (Rabobank zei het zelf toendertijd) Hij kan het makkelijk betalen namelijk.

quote:

Op zondag 23 juni 2013 21:45 schreef OngeschiktX het volgende:

[..]

Die krijgen alleen wel een 3x zo groot huis cadeau van de overheid en zorgverzekering enz.

Da's ook weer waar

quote:

Op zondag 23 juni 2013 21:46 schreef ikbenschipper het volgende:

[..]

Zolang jij gewoon betaalt is er niemand bij de bank die er over begint. (Rabobank zei het zelf toendertijd) Hij kan het makkelijk betalen namelijk.

Als hij kan aantonen dat hij het makkelijk kan betalen, zullen ze daar in beginsel al niet al te moeilijk over doen. Het lijkt me iig niet echt 'de' manier om een lening te krijgen

TS, kijk eens, leuk appartementje: http://www.funda.nl/koop/rotterdam/appartement-47119357-burgemeester-meineszlaan-56-ai/.

Is maar een voorbeeldje.

quote:

Op zondag 23 juni 2013 21:46 schreef hugecooll het volgende:

[..]
[..]

Als hij kan aantonen dat hij het makkelijk kan betalen, zullen ze daar in beginsel al niet al te moeilijk over doen. Het lijkt me iig niet echt 'de' manier om een lening te krijgen

Tuurlijk liever niet, maar banken overtuigen is tegenwoordig een missie op zich