WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
We gaan nog even verder. Tot 1 April kan je je hypotheek nog omzetten.
Laatste intressante posts staan hieronder.
Laatste intressante posts staan hieronder.
quote:Op woensdag 30 januari 2013 08:56 schreef Five_Horizons het volgende:
[..]
Aflossen:
Voordelen: direct lagere maandlasten (rente daalt door lagere schuld).
Door de lagere schuld in de toekomst, kan het rentetarief misschien dalen (dus de risico-opslag die nu op je hypotheek zit, kan er dan af, omdat bijvoorbeeld de schuld lager is dan de waarde van de woning).
Nadelen: je kunt niet direct meer bij het geld (het zit in de 'stenen')
Zelf sparen:
Voordelen: je kunt in voorkomende gevallen het geld ook aan andere zaken besteden, omdat je er direct bij kunt.
Je kunt op elk zelfgekozen moment aflossen op de schuld, als dat voordeliger is.
Je kunt ook eens bepalen om niet te sparen als dat eens beter uitkomt
Nadelen: wanneer je qua spaargeld boven de (geïndexeerde) vrijstelling in box 3 komt, zul je over het meerdere 1,2% "vermogensbelasting" moeten betalen.
Je moet wel de discipline hebben om te blijven sparen.
Sparen in een polis of rekening:
Voordelen: opgebouwd vermogen is vrijgesteld van heffing in box 3
Nadelen: je moet voldoen aan allerlei fiscale regels en je legt je voor minimaal 15 (maar meestal 20 jaar) vast aan deze verplichting. Een pauze qua inleggen is niet mogelijk .
Bij een bankspaarhypotheek valt het opgebouwde vermogen in de nalatenschap en kan het dus zo zijn dat daarover ook nog eens erfbelasting moet worden betaald.
Voor alle manieren geldt dat daarnaast ook nog berekend moet worden wat voordeliger is (financieel), maar dat gaat alleen over koude getallen met alle onzekerheid in de toekomst voor wat betreft de regelgeving.
quote:Op woensdag 30 januari 2013 08:57 schreef zatoichi het volgende:
[..]
Ik ben geen kenner hoor, maar ik heb wel dezelfde overweging gemaakt en besloten dat ik mijn aflossingsvrije deel zelf ga aflossen. Voor mij zijn de voordelen van deze vorm:
- Je maandlasten gaan ieder jaar omlaag (hecht ik persoonlijk belang aan)
- hoe minder maandlasten, hoe meer je kan sparen om af te lossen
- vrijheid in aflossen, als je een jaartje minder geld hebt, zit je nergens aan vast
- Voor jou relevant, volgens mij, maar het kan zijn dat dit veranderd is, moet je bij een spaarhypotheek ook een levensverzekering nemen.
Nadelen:
- Je moet jezelf discipline opleggen om ook echt geld opzij te zetten
- Je krjigt minder HRA
- Over de gehele looptijd levert het minder op (al vind ik dit een discussie punt, aangezien je ook minder rente betaalt)
En zo zijn er waarschijnlijk nog wel een aantal te bedenken.
quote:
[..]
Uitleg:
Banksparen tot de maximale vrijstelling (2 x 154.000 euro voor 2012). Daarboven is het rentebestandeel dat toegekend wordt aan de ingelegde premies, progressief belast in box 1.
In formule : (belast) rentebestanddeel = {(uitkering- vrijstelling)/uitkering} x (uitkering-betaalde premies) .
quote:
[..]
Zelf sparen doe je momenteel aan nog geen 2%, bij banksparen is je spaarrente even hoog als je hypotheekrente. Zou je je rente dus voor langere tijd vast zetten aan bijvoorbeeld 5%, dan krijg je ook 5% rente op je bankspaarrekening. Gaat toch net wat sneller, met name vanwege het rente op rente effect.
Doe gewoon dan doe je al gek genoeg.
Wat Coelho schrijft is een belangrijk voordeel ten opzichte van zelf sparen. De rente is zo'n 2,5 a 3% hoger dan de huidige rente die je op dit moment krijgt op je rekening.
Doe gewoon dan doe je al gek genoeg.
Maar dat is enkel als je alles wil sparen en aan het eind aflost. Ik vraag mij ook af wat voordeliger is: Sparen via banksparen en aan het eind alles aflossen of jaarlijks een klein bedrag aflossen.quote:
Wat Coelho schrijft is een belangrijk voordeel ten opzichte van zelf sparen. De rente is zo'n 2,5 a 3% hoger dan de huidige rente die je op dit moment krijgt op je rekening.
Uitgaande van 1000 euro als rekenvoorbeeld:quote:
[..]
Maar dat is enkel als je alles wil sparen en aan het eind aflost. Ik vraag mij ook af wat voordeliger is: Sparen via banksparen en aan het eind alles aflossen of jaarlijks een klein bedrag aflossen.
1) Aflossen in een hypotheek tegen 5% rente, dan levert het je een bestparing op van 50 euro bruto aan hypotheekrente die je minder betaalt. Dat is ongeveer 30 euro netto, uitgaande van 42% belasting.
2) In een bankspaarconstructie levert die 1000 euro je in 30 jaar 1932 euro op, dus 932 euro winst. Nu moet je uiteraard middelen, je eerste 1000 euro rendeert 30 jaar en je laatste 30 euro rendeert maar 1 jaar en een rente over rente constructie zorgt voor exponentiele toename, maar het moge duidelijk zijn dat deze constructie veel meer oplevert.
Anders gezegd, je 1000 euro levert het eerste jaar 50 euro op terwijl je over diezelfde 1000 euro in je hypotheek 30 euro netto betaalt, dus een winst van 20 euro. Volgend jaar krijg je 5% over 1050 euro, ofwel 52,50 en je betaalt nog steeds 30 euro netto, en dus is je winst in jaar 2 tov afbetalen 22,50 en de totale winst na 2 jaar al 42,50.
Wij hebben momenteel een hypotheek op een woning. Deze bestaat uit een aflossingsvrij deel, een beleggingsdeel en een spaardeel. Niet het nieuwe banksparen, overigens volgens mij.
Wij zijn aan het kijken naar een ander huis. Goedkoper ook.
Als we de oude volledig aflossen, en een helemaal nieuwe nemen, zijn we verplicht een annuiteiten/lineaire hypotheek te nemen met 100% aflossing. Wij hebben al niet meer de 30 jaar voor HRA, want we hebben dus al een aantal jaren HRA.
Nu vraag ik me af wat het handigste is: de huidige hypotheek eerst omzetten naar een bankspaarhypotheek en dan als we deze woning verkopen en een nieuwe kopen, die hypotheek meenemen, of alles helemaal opnieuw bekijken als het kopen van een nieuwe woning een feit is.
En zou je uberhaupt je huidige hypotheek mee kunnen nemen, als j een goedkoper huis koopt?
Is het in verband met de lagere rente niet interessanter om een nieuwe hypotheek te nemen?
Wij zijn aan het kijken naar een ander huis. Goedkoper ook.
Als we de oude volledig aflossen, en een helemaal nieuwe nemen, zijn we verplicht een annuiteiten/lineaire hypotheek te nemen met 100% aflossing. Wij hebben al niet meer de 30 jaar voor HRA, want we hebben dus al een aantal jaren HRA.
Nu vraag ik me af wat het handigste is: de huidige hypotheek eerst omzetten naar een bankspaarhypotheek en dan als we deze woning verkopen en een nieuwe kopen, die hypotheek meenemen, of alles helemaal opnieuw bekijken als het kopen van een nieuwe woning een feit is.
En zou je uberhaupt je huidige hypotheek mee kunnen nemen, als j een goedkoper huis koopt?
Is het in verband met de lagere rente niet interessanter om een nieuwe hypotheek te nemen?
And the young, they can lose hope cause they can't see beyond today,. ..
The wisdom that the old can't give away
The wisdom that the old can't give away
¤1000 inleggen en 30 jaar laten staan tegen 5% rente levert ¤4321.94 op, geen ¤1932.quote:
2) In een bankspaarconstructie levert die 1000 euro je in 30 jaar 1932 euro op, dus 932 euro winst. Nu moet je uiteraard middelen, je eerste 1000 euro rendeert 30 jaar en je laatste 30 euro rendeert maar 1 jaar en een rente over rente constructie zorgt voor exponentiele toename, maar het moge duidelijk zijn dat deze constructie veel meer oplevert.
Je rendement is dus ¤3321.94.
Daar staat tegenover dat je wel rente moet blijven betalen over die geleende ¤1000, zijnde ¤1500 bruto over 30 jaar.
De werkelijke winst van sparen tegenover direct aflossen, niet gecorrigeerd voor HRA en eventuele veranderingen in rente gedurende de looptijd, is dan ¤1821.94 (rendement minus extra betaalde rente). Als je HRA meeneemt is het effect (uiteindelijk rendement) hoger.
In theorie kún je hetzelfde rendement halen met direct aflossen door de rente die je bespaart door direct af te lossen meteen (met dezelfde valutadatum als je dat je aflost) wéér af te lossen. Dat is praktisch onmogelijk, daarnaast zullen de meeste mensen die ¤50 per jaar besparen aan rente (ca. ¤2.41 netto per maand bij 42% IB) niet dat bedragje meteen weer aflossen maar gewoon op hun rekening courant beschouwen als extra koopkracht.
Puur naar de cijfers kijkende is dus (extra) sparen interessanter dan direct aflossen, maar dan moet je wel de andere aspecten daarvan voor lief nemen.
[b]Op <a href="http://forum.fok.nl/topic/2422880/2/50#p176814828" target="_blank" >maandag 29 januari 2018 10:31</a> schreef richolio het volgende:[/b]
Kijk even naar de post van worteltjestaart en neem het goed in je op.
Kijk even naar de post van worteltjestaart en neem het goed in je op.
Je hebt volkomen gelijk met je berekening van de waarde na 30 jaar. Ik heb per ongeluk een annnuiteitenberekening gebruikt ipv een renderingsberekening. Mea culpa.quote:
[..]
¤1000 inleggen en 30 jaar laten staan tegen 5% rente levert ¤4321.94 op, geen ¤1932.
Je rendement is dus ¤3321.94.
Daar staat tegenover dat je wel rente moet blijven betalen over die geleende ¤1000, zijnde ¤1500 bruto over 30 jaar.
De werkelijke winst van sparen tegenover direct aflossen, niet gecorrigeerd voor HRA en eventuele veranderingen in rente gedurende de looptijd, is dan ¤1821.94 (rendement minus extra betaalde rente). Als je HRA meeneemt is het effect (uiteindelijk rendement) hoger.
In theorie kún je hetzelfde rendement halen met direct aflossen door de rente die je bespaart door direct af te lossen meteen (met dezelfde valutadatum als je dat je aflost) wéér af te lossen. Dat is praktisch onmogelijk, daarnaast zullen de meeste mensen die ¤50 per jaar besparen aan rente (ca. ¤2.41 netto per maand bij 42% IB) niet dat bedragje meteen weer aflossen maar gewoon op hun rekening courant beschouwen als extra koopkracht.
Puur naar de cijfers kijkende is dus (extra) sparen interessanter dan direct aflossen, maar dan moet je wel de andere aspecten daarvan voor lief nemen.
Dat is dus het dilemma: wat is de rente op de huidige hypotheek, is die boetevrij af te lossen bij verkoop en wat wordt je nieuwe hypotheek qua rente- en aflossingskosten.quote:
En zou je uberhaupt je huidige hypotheek mee kunnen nemen, als j een goedkoper huis koopt?
Is het in verband met de lagere rente niet interessanter om een nieuwe hypotheek te nemen?
Zo 1-2-3 is daar zonder getallen niet veel over te zeggen. Ik heb één keer de oude hypotheek meegnomen (vanwege z'n relatief lage rente en de lagere afsluitkosten) en dat was reden voor een hypotheekadviseur mij z'n zaak uit te zetten.
In jouw geval, kàn (nu overzetten naar en meenmen van) een bankspaarvorm interessant zijn. O.a. afhankelijk van de resterende tijd die je nog hebt t.a.v. HRA.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Boetevrij alfossen bij verkoop kan, dat is bij particulieren vrijwel standaard, toch?quote:
[..]
Dat is dus het dilemma: wat is de rente op de huidige hypotheek, is die boetevrij af te lossen bij verkoop en wat wordt je nieuwe hypotheek qua rente- en aflossingskosten.
Zo 1-2-3 is daar zonder getallen niet veel over te zeggen. Ik heb één keer de oude hypotheek meegnomen (vanwege z'n relatief lage rente en de lagere afsluitkosten) en dat was reden voor een hypotheekadviseur mij z'n zaak uit te zetten.
In jouw geval, kàn (nu overzetten naar en meenmen van) een bankspaarvorm interessant zijn. O.a. afhankelijk van de resterende tijd die je nog hebt t.a.v. HRA.
And the young, they can lose hope cause they can't see beyond today,. ..
The wisdom that the old can't give away
The wisdom that the old can't give away
Lastig te zeggen wat in een individuele situatie de beste oplossing is.quote:
Met een mogelijk een huis op het oog, binnen nu en een jaar+-.
Wat zijn nou de dingen waar je op moet letten, met een hypotheek?
Welke vorm is het meest verstandigst, voor ons?
Even simpel voorbeeldje, huisje van 200.000, hypotheek van 130(enkel op mijn loon), spaargeld 70.
Gezin: Wij beiden rond de 24, kind van bijna 1 jaar.
Werk: Ik vast, vrouw, momenteel uitzend voor 2 dagen p/w
Wat is nou het goedkoopst over een gehele looptijd en wat is nou het verstandigst?
Omdat er veel eigen vermogen is, zijn er naast de twee mogelijke hypotheekvormen van nu (annuitair en lineair) nog wel mogelijkheden om iets met het spaargeld te doen, zoals bijvoorbeeld een depot om van daaruit (een gedeelte van) de aflossing te betalen.
Ook zijn er misschien banken die je toch meer willen lenen omdat er vermogen is.
Een goede adviseur kan je hier beter in adviseren dan ik kan.
Niet standaard; hangt van je hypotheekvoorwaarden af. ING en SNS (o.a.) hebben budgetvarianten waarbij in bepaalde gevallen een contante waarde (CW) regeling geldt als verkoop & aflossing binnen de rentevastperiode plaats vindt. In die speciale gevallen voorkóm je CW door de hypotheek mee te nemen.quote:
Boetevrij alfossen bij verkoop kan, dat is bij particulieren vrijwel standaard, toch?
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Inderdaad vooral veel ING hypotheken betaal je gewoon een boete bij verhuizen.quote:
[..]
Niet standaard; hangt van je hypotheekvoorwaarden af. ING en SNS (o.a.) hebben budgetvarianten waarbij in bepaalde gevallen een contante waarde (CW) regeling geldt als verkoop & aflossing binnen de rentevastperiode plaats vindt. In die speciale gevallen voorkóm je CW door de hypotheek mee te nemen.
Dat hoeft dus niet; o.a. als je je hypotheek meeneemt.quote:
Inderdaad vooral veel ING hypotheken betaal je gewoon een boete bij verhuizen.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Wij hebben volgens mij geen budgetvariant.quote:
[..]
Niet standaard; hangt van je hypotheekvoorwaarden af. ING en SNS (o.a.) hebben budgetvarianten waarbij in bepaalde gevallen een contante waarde (CW) regeling geldt als verkoop & aflossing binnen de rentevastperiode plaats vindt. In die speciale gevallen voorkóm je CW door de hypotheek mee te nemen.
Maar goed, eigenlijk moeten we dus gewoon op zoek naar een goede financieel adviseur, want het is nog wat ingewikkelder dan het zo op het eerste gezicht lijkt. Zeker ook omdat we waarschijnlijk een kleine restschuld overhouden.
Ik heb begrepen dat een restschuld meegefinancierd mag worden en dat de HRA daarvoor 10 jaar (toch) blijft bestaan. Toch hoor ik geluiden dat veel hypotheekverstrekkers erg moeilijk doen over een restschuld.
And the young, they can lose hope cause they can't see beyond today,. ..
The wisdom that the old can't give away
The wisdom that the old can't give away
Welke rente-% (-'s) betaal je nu?
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
volgens mij rond 5%, ene deel iets lager, ander iets hoger, gemiddeld zitten we rond die 5. 10 jaar vast, waarvan ca 5 verstreken.quote:
And the young, they can lose hope cause they can't see beyond today,. ..
The wisdom that the old can't give away
The wisdom that the old can't give away
De vraag is vooral ook, wat de voorwaarden van deze producten zijn, en de waarde bij eventuele afkoop.quote:
Wij hebben momenteel een hypotheek op een woning. Deze bestaat uit een aflossingsvrij deel, een beleggingsdeel en een spaardeel. Niet het nieuwe banksparen, overigens volgens mij.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Ik moet er dus eerst even induiken hoe het met de huidige ook alweer zit. En informeren bij ING wat er met de Loyaliteitsbonus gebeurt nu het geen korting op de afsluitprovisie meer kan zijnquote:
[..]
De vraag is vooral ook, wat de voorwaarden van deze producten zijn, en de waarde bij eventuele afkoop.
And the young, they can lose hope cause they can't see beyond today,. ..
The wisdom that the old can't give away
The wisdom that the old can't give away
De Loyaliteitsbonus kan worden ingezet voor een korting op de hypotheekrente met een rentevaste periode van minimaal 5 jaar. De korting geldt alleen voor de eerste rentevast periode.quote:
En informeren bij ING wat er met de Loyaliteitsbonus gebeurt nu het geen korting op de afsluitprovisie meer kan zijn
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Zoiets had ik inderdaad gelezen, maar er wordt niet vermeld om wat voor korting het gaat.quote:
[..]
De Loyaliteitsbonus kan worden ingezet voor een korting op de hypotheekrente met een rentevaste periode van minimaal 5 jaar. De korting geldt alleen voor de eerste rentevast periode.
And the young, they can lose hope cause they can't see beyond today,. ..
The wisdom that the old can't give away
The wisdom that the old can't give away
Je hebt op 31-12-2012 een eigenwoningschuld en een koopwoning. Je hebt dan gewoon recht op spaar en.of belegginshypotheek met HRA, voor het bedrag wat je op die datum aan schuld hebt openstaan. Totdat je HRA periode van 30 jaar om is.quote:
Wij zijn aan het kijken naar een ander huis. Goedkoper ook.
Als we de oude volledig aflossen, en een helemaal nieuwe nemen, zijn we verplicht een annuiteiten/lineaire hypotheek te nemen met 100% aflossing. Wij hebben al niet meer de 30 jaar voor HRA, want we hebben dus al een aantal jaren HRA.
Let wel, je mag geen nieuwe spaar of beleggingspolis afsluiten, maar een Fiscaal geruisloze voorzetting is wel mogelijk.
Tips, zoek een hypotheken specialist en betaal deze per uur.
.
Even een vraag met betrekking tot het afsluiten van een hypotheek met bouwdepot. Stel, ik kan een hypotheek krijgen 200.000 euro, ik koop een huis van 160.000 en ik wil daar voor 35.000 euro bouwdepot bij nemen. Kan/mag dat nu nog, of mag je alleen nog maar je huis financiëren? 
Ik kan je de SNS bank aanraden om even bij te informerenquote:
Even een vraag met betrekking tot het afsluiten van een hypotheek met bouwdepot. Stel, ik kan een hypotheek krijgen 200.000 euro, ik koop een huis van 160.000 en ik wil daar voor 35.000 euro bouwdepot bij nemen. Kan/mag dat nu nog, of mag je alleen nog maar je huis financiëren?
Doe maar gek, de rest van Nederland doet al gewoon genoeg
quote:
[..]
Ik kan je de SNS bank aanraden om even bij te informeren
Nee, laat maar. 
