Hypotheken topic: Banksparen voor dummies.

quote:

Op dinsdag 14 augustus 2012 20:05 schreef Worteltjestaart het volgende:
Buiten het feit dat ik me afvraag of de bank dat zou doen.... als je in gemeenschap van goederen bent getrouwd (of anderszins fiscaal partner bent), lijkt het me lood om oud ijzer...?

quote:

Op dinsdag 14 augustus 2012 18:06 schreef blomke het volgende:
Ik geloof niet dat mijn reacties in dit topic enige waardering kunnen wegdragen.

quote:

Ik PM je mijn advies/ervaring wel; stel je voor dat één van de reactanten er iets aan heeft.

quote:

Op woensdag 15 augustus 2012 17:12 schreef blomke het volgende:
Ik kreeg een "hartelijk bedankt" PM bericht terug van Thurston. Die beoordeelt mijn adviesen tenminste op waarde en inhoud.

quote:

Op woensdag 15 augustus 2012 17:15 schreef blomke het volgende:
Ja, nou word je nieuwsgierig hé?

quote:

Op dinsdag 14 augustus 2012 20:07 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Bij GvG maakt het niet uit. Fiscaal partnerschap wel, omdat het bij overlijden een verschil kan maken (opgebouwde waarde valt in de nalatenschap; kan een groot nadeel van banksparen zijn).

quote:

Op dinsdag 14 augustus 2012 11:51 schreef Clupea het volgende:
Ik ben me aan het orienteren op een nieuw huis en dus een nieuwe hypotheek (ik woon al ruim 8 jaar in mijn huidige koopwoning). Het viel me op dat alle hypotheekadviseurs nu vragen om een pensioenoverzicht bij een eerste gesprek - ik kan me dat niet herinneren van 8 jaar terug.

Ik vroeg me af wat ze moeten met een pensioenoverzicht, en het enige wat ik me kan bedenken is om een bankspaarproduct te kunnen verkopen die ook een (eventueel) pensioengat kan dekken. Nu wil ik geen bankspaar-hypotheek: kan ik me die moeite van het pensioenoverzicht besparen ?

quote:

Op vrijdag 17 augustus 2012 21:53 schreef Clupea het volgende:
Voor mensen <35 is het sowieso niet belangrijk (looptijd 30jr), maar ze moeten het dus wel in de computer hebben staan...

quote:

Op zondag 26 augustus 2012 23:43 schreef poemojn het volgende:

[..]

Aflossingsvrij kan een langere looptijd hebben toch? Ik dacht 60 jaar, vandaar

quote:

Einde bankspaarhypotheek

Per 1 januari 2013 is het niet meer mogelijk een nieuwe KEW (kapitaalverzekering eigen woning), SEW (spaarrekening eigen woning) of BEW (beleggingsrecht eigen woning) af te sluiten. Heeft u op dit moment een hypotheek met daaraan gekoppeld een aflossingssysteem (zoals bijvoorbeeld spaarhypotheek of beleggingshypotheek), dan is het voor u belangrijk dat u voor april 2013 nog laat onderzoeken of deze spaar- of beleggingsverzekering fiscaal juist is opgesteld. Dat kan u duizenden euro’s aan belasting schelen!

Veel consumenten hebben in het verleden een aflossingsvrije hypotheek afgesloten met daaraan gekoppeld een aflossingsplan, zoals bijvoorbeeld een bankspaarrekening, spaarverzekering of beleggingsverzekering. Het voordeel van deze constructie is dat u gedurende de gehele looptijd renteaftrek geniet over de gehele hypotheek en dat u over het op te bouwen spaardeel geen belasting hoeft te betalen, mits u zich aan de fiscale spelregels houdt.
Voor de aflossing van een hypotheek is dat niet zo moeilijk. De looptijd moet minimaal twintig jaar zijn en gedurende die jaren moet u jaarlijks inleggen, waarbij de hoogste inleg in enig jaar niet meer mag bedragen dan tien keer de laagste inleg in enig jaar. Fiscaal worden deze producten ondergebracht in box 1, zodat u geen vermogensrendementsheffing verschuldigd bent.

Omzetten blijft mogelijk

Bestaande hypotheekvormen worden na april 2013 gerespecteerd, maar vanaf die datum is het niet meer mogelijk om een nieuwe KEW/BEW of SEW af te sluiten. Er geldt echter één uitzondering. Indien u reeds (uiterlijk op 31 maart 2013) een bestaande KEW/BEW of SEW heeft, dan is het toegestaan een nieuw product te sluiten als voortzetting van het oude product (fiscaal geruisloze voortzetting).

Stel dat u een hypotheek heeft met daaraan gekoppeld een beleggingsverzekering (bijvoorbeeld een woekerpolis). Dan kan het interessant zijn om deze verzekering om te zetten naar een product met meer garantie, zoals een bankspaarhypotheek. Of dat u op dit moment een spaarhypotheek heeft lopen bij bank A. Na afloop van de renteperiode blijkt dat bank B u een veel lagere rente aanbiedt. Technisch gezien zult u op dat moment opnieuw een spaarverzekering of bankspaarrekening moeten afsluiten.

Dat is, zoals reeds gezegd, alleen mogelijk indien de bestaande verzekering de juiste fiscale jas heeft. Is dat niet het geval dan is het niet mogelijk de bestaande polis na 2013 nog om te zetten naar een bankspaarhypotheek of over te sluiten naar een andere bank.

Eerst sparen in box 3

Een aantal jaren geleden was het heel populair om een spaarhypotheekverzekering niet (direct) in box 1 te plaatsen, maar eerst in box 3 te laten lopen. In box 3 geldt namelijk een vermogensvrijstelling en zolang u niet over deze vrijstelling gaat, was de gedachtegang, bent u flexibeler door de polis eerst in box 3 te zetten. Na overschrijding van de vrijstelling zou deze dan worden omgezet naar box 1.

Vandaag de dag kom ik overigens met enige regelmaat nog spaarhypotheken tegen, waarbij de polis nog steeds in box 3 wordt geplaatst of loopt en dus geen KEW is.
En heeft u een polis afgesloten voor 14 september 1999 dan is deze verzekering per definitie geen KEW, tenzij u dit zelf later heeft aangepast. Maar dat was niet logisch, omdat deze verzekeringen weliswaar in box 3 vielen, maar tot een bedrag van 123.428 euro zijn vrijgesteld van belastingheffing.
Bent u van plan om één van deze polissen te gebruiken om de hypotheek af te lossen, dan is het belangrijk om te weten of deze verzekering is voorzien van de fiscale stempel KEW. Deze informatie kunt u opvragen bij de verzekeraar of bij uw adviseur. Via hen kunt u dit ook eenvoudig laten aanpassen.

De juiste fiscale stempel geeft u de mogelijkheid om deze verzekering ook in de toekomst te blijven gebruiken voor de aflossing van de hypotheek. Doet u dat niet dan kunt u geen bankspaarhypotheek meer afsluiten en rest u alleen de mogelijkheid, indien u kiest voor zekerheid, te kiezen voor een spaarhypotheekverzekering in box 3.
Echter, de meeste banken bieden dit product niet meer aan (ze hebben zich de laatste jaren beperkt tot bankspaarhypotheek). En als u een bank heeft die wel een spaarhypotheekverzekering aanbiedt in box 3, bent u jaarlijks 1,2 procent belasting verschuldigd over opgebouwde waarde. Dat lijkt me toch zonde!

quote:

Overgangstijd hypotheek tot 1 april

***************************************
` Mensen die hun aflossingsvrije
hypotheek willen omzetten in een spaar-
of beleggingshypotheek,kunnen dat nog
tot 1 april doen.Dat heeft minister
Blok bekendgemaakt.

Op 1 januari veranderen de regels voor
aftrek van hypotheken.Veel mensen
willen nog voor het eind van het jaar
overstappen,omdat dat financieel
gunstiger kan zijn.Maar diverse banken
hebben laten weten dat ze dat niet meer
op tijd voor elkaar krijgen.

Onder andere de Vereniging Eigen Huis
heeft daarover geklaagd.Blok geeft
woningbezitters nu dus wat meer tijd.
Hij had al gezegd daarover te denken

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 16:31 schreef Arcee het volgende:

[..]

Wat als je nou een deel in een aflospolis hebt en een deel aflossingsvrij, moet je dan iets ondernemen? En zo ja wat en waarom?

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 16:47 schreef Scorpie het volgende:
Gewoon even afspraakje maken, adviseurtje zegt dan wat je moet doen.

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 17:33 schreef Five_Horizons het volgende:
In dat stuk van Eigen Huis is dat ook zo raar. Pas in de laatste alinea (dat niet eens echt onderdeel is van de eigenlijke tekst) staat vermeld dat je je aftrek gewoon behoudt...

quote:

Op donderdag 1 november 2012 18:57 schreef Five_Horizons het volgende:
Hebben we het over de Nederlandse fiscus? Daarvoor geldt dat je voor een hypotheek niet naar de notaris hoeft.

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 17:44 schreef Angel_of_Dth het volgende:
terwijl de kapitaalverzekeringen onder voorwaarden tot ruim ¤ 120.000 vrijgesteld zijn.

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 17:46 schreef Five_Horizons het volgende:
Je zou er een topic in BNW over kunnen openen

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 18:10 schreef Arcee het volgende:

[..]

Dat is toch alleen als-ie in de vorige eeuw is afgesloten?

En de berichtgeving hierover is belabberd idd.

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 17:33 schreef Five_Horizons het volgende:
In dat stuk van Eigen Huis is dat ook zo raar. Pas in de laatste alinea (dat niet eens echt onderdeel is van de eigenlijke tekst) staat vermeld dat je je aftrek gewoon behoudt...

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 18:18 schreef Arcee het volgende:

[..]

Dat sloeg dan eigenlijk weer op WGR / Fiscale strop dreigt voor woningeigenaren met aflospolis hypotheek. denk ik.

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 18:32 schreef Five_Horizons het volgende:
Nou, dat ligt net even anders: in dit stuk lijkt het erop dat je, als je een aflossingsvrije hypotheek hebt, je de aftrek verliest als je er geen polis/rekening naast zet.

Jouw stuk gaat erover dat het de laatste kans is om van een lopende polis een KEW te maken

quote:

Zij verliezen alleen de mogelijkheid om alsnog fiscaal gunstig (extra) vermogen op te bouwen door middel van een spaarverzekering of bankspaarrekening om daarmee op een later moment (een deel van) de hypotheekschuld af te lossen.

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 20:32 schreef capricia het volgende:
Maar waarom zou ik mijn aflossingsvrije hyp om willen zetten naar een spaarhyp?

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 20:38 schreef Lienekien het volgende:

[..]

Dan zorg je toch voor aflossing aan het einde van de rit en dat met belastingvoordeel.

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 20:38 schreef Lienekien het volgende:

[..]

Dan zorg je toch voor aflossing aan het einde van de rit en dat met belastingvoordeel.

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 21:50 schreef capricia het volgende:

[..]

lk begrijp je niet. Welk belastingvoordeel is er meer in een spaarhyp dan in een aflossingsvrije hyp?

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 21:50 schreef capricia het volgende:

[..]

lk begrijp je niet. Welk belastingvoordeel is er meer in een spaarhyp dan in een aflossingsvrije hyp?

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 21:54 schreef Fer het volgende:
Na 30 jaar heb je gee

[..]

Na 30 jaar heb je geen renteaftrek meer, dus heb je geen belastingvoordeel meer als je niet kan aflossen. Binnen een de KEW kun je belastingvrij sparen.

quote:

Overgangsregeling voor bestaande hypotheken
Een annuïtair aflossingsschema is alleen verplicht voor hypotheken die na 1 januari 2013 worden afgesloten. Voor bestaande hypotheken geldt het overgangsrecht en verandert er na 1 januari 2013 in grote lijnen niets. Ook niet als u verhuist of uw hypotheek oversluit.

quote:

Op zaterdag 8 december 2012 10:26 schreef Coelho het volgende:
Ik zit eea te lezen heb heb het klok en klepel gevoel...

In mijn situatie heb ik mijn hypotheek in tweeen geknipt. Voor een deel heb ik een opbouwspaarrekening en die ga ik over 25 jaar volledig aflossen. Hierbij maak ik gebruik van de nu geldende maximale ruimte in deze constructie.

Mijn andere hypotheek heb ik voor 2 jaar geleden afgesloten als aflossingsvrij met een rentevast periode van 10 jaar. Dus in 2020 zou ik hier moeten gaan oversluiten omdat mijn rentevast afloopt. Heeft genoemde regeling consequenties voor mij? Moet ik vanaf 2020 ineens een annuiteitenhypotheek afsluiten over dit bedrag om nog in aanmerking te komen voor HRA? Wordt een dure annuiteit dan als ik slechts 20 jaar heb om mijn schuld af te lossen. En zo zijn er ook mensen die hun eerste rentevastperiode op 20 of 25 jaar hebben staan, daar is annuiteit toch helemaal niet meer voor te betalen?

Of... maak ik me zorgen om niks en is de regeling net anders dan ik denk (en dus klok/klepel)?

quote:

Op zaterdag 8 december 2012 10:43 schreef capricia het volgende:
Ik wil graag jullie mening/advies over onze situatie:

Onze rentevast loopt binnen twee maanden af.
WOZ: 419.000
Hyp: 137.000 aflossingsvrij

We denken dat de rente voorlopig nog wel laag blijft. Dus willen wij het voor een korte periode vastzetten. We denken aan 1 jaar. Na dat jaar kijken we opnieuw.

Zou je hetzelfde doen?

quote:

Op zaterdag 8 december 2012 10:43 schreef capricia het volgende:
Ik wil graag jullie mening/advies over onze situatie:

Onze rentevast loopt binnen twee maanden af.
WOZ: 419.000
Hyp: 137.000 aflossingsvrij

We denken dat de rente voorlopig nog wel laag blijft. Dus willen wij het voor een korte periode vastzetten. We denken aan 1 jaar. Na dat jaar kijken we opnieuw.

Zou je hetzelfde doen?