Hypotheken topic: Banksparen voor dummies.

In dat stuk van Eigen Huis is dat ook zo raar. Pas in de laatste alinea (dat niet eens echt onderdeel is van de eigenlijke tekst) staat vermeld dat je je aftrek gewoon behoudt...

Hetzelfde kwam ik tegen op de website van het verbond van verzekeraars, over de oud regime polissen. Daar werd continu over de vrijstelling in box 3 gesproken, voor veel mensen is dat natuurlijk gewoon de ruim ¤20.000 vrijstelling, terwijl de kapitaalverzekeringen onder voorwaarden tot ruim ¤ 120.000 vrijgesteld zijn.

Voor mensen die onder die waarde blijven, is er doorgaans geen enkele reden om nog snel om te laten zetten in een KEW.

Je zou er een topic in BNW over kunnen openen

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 17:33 schreef Five_Horizons het volgende:
In dat stuk van Eigen Huis is dat ook zo raar. Pas in de laatste alinea (dat niet eens echt onderdeel is van de eigenlijke tekst) staat vermeld dat je je aftrek gewoon behoudt...

Ik ben ook een stuk van Eigen Huis voorbij zien komen waarin ze betreuren dat door hun bericht onduidelijkheid was ontstaan, maar dat vind ik niet meer terug.

quote:

Op donderdag 1 november 2012 18:57 schreef Five_Horizons het volgende:
Hebben we het over de Nederlandse fiscus? Daarvoor geldt dat je voor een hypotheek niet naar de notaris hoeft.

Nog bedankt trouwens! [/ondankbaarnest/laatantwoord]

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 17:44 schreef Angel_of_Dth het volgende:
terwijl de kapitaalverzekeringen onder voorwaarden tot ruim ¤ 120.000 vrijgesteld zijn.

Dat is toch alleen als-ie in de vorige eeuw is afgesloten?

En de berichtgeving hierover is belabberd idd.

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 17:46 schreef Five_Horizons het volgende:
Je zou er een topic in BNW over kunnen openen

Daar kom ik liever niet.

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 18:10 schreef Arcee het volgende:

[..]

Dat is toch alleen als-ie in de vorige eeuw is afgesloten?

En de berichtgeving hierover is belabberd idd.

Ja. Dat bedoel ik met oud regime, voor september '99 volgens mij.

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 17:33 schreef Five_Horizons het volgende:
In dat stuk van Eigen Huis is dat ook zo raar. Pas in de laatste alinea (dat niet eens echt onderdeel is van de eigenlijke tekst) staat vermeld dat je je aftrek gewoon behoudt...

Dat sloeg dan eigenlijk weer op WGR / Fiscale strop dreigt voor woningeigenaren met aflospolis hypotheek. denk ik.

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 18:18 schreef Arcee het volgende:

[..]

Dat sloeg dan eigenlijk weer op WGR / Fiscale strop dreigt voor woningeigenaren met aflospolis hypotheek. denk ik.

Nou, dat ligt net even anders: in dit stuk lijkt het erop dat je, als je een aflossingsvrije hypotheek hebt, je de aftrek verliest als je er geen polis/rekening naast zet.

Jouw stuk gaat erover dat het de laatste kans is om van een lopende polis een KEW te maken

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 18:32 schreef Five_Horizons het volgende:
Nou, dat ligt net even anders: in dit stuk lijkt het erop dat je, als je een aflossingsvrije hypotheek hebt, je de aftrek verliest als je er geen polis/rekening naast zet.

Jouw stuk gaat erover dat het de laatste kans is om van een lopende polis een KEW te maken

Ja, klopt. Maar...

quote:

Zij verliezen alleen de mogelijkheid om alsnog fiscaal gunstig (extra) vermogen op te bouwen door middel van een spaarverzekering of bankspaarrekening om daarmee op een later moment (een deel van) de hypotheekschuld af te lossen.

En die mogelijkheid verlies je dus niet als je alsnog overstapt op een KEW. Zo bedoelde ik het.

Maar waarom zou ik mijn aflossingsvrije hyp om willen zetten naar een spaarhyp?

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 20:32 schreef capricia het volgende:
Maar waarom zou ik mijn aflossingsvrije hyp om willen zetten naar een spaarhyp?

Dan zorg je toch voor aflossing aan het einde van de rit en dat met belastingvoordeel.

Ik ben er zoeen, tenminste niet met een vooropgezet plan, maar mijn situatie is als volgt:

1/2 deel hypotheek is een BEW (Gesloten beleggingsrekening gekoppeld aan een lening) gaat in Box1
1/2 deel hypotheek is een aflossingsvrije lening, daarnaast heb ik een losse beleggingsrekening waarvan in princiepe wel de bedoeling was de hypotheek af te lossen. Deze valt in Box3

Nu begrijp ik dat ik slechts tot 1 April heb om eventueel de losse belegging om te zetten naar een KEW/SEW/BEW. Maar zelfs daarna is er geen ramp, aangezien mijn BEW aardig optimistisch is en ik de inleg zou kunnen verhogen door de rendementsschatting omlaag te brengen en zo de beleggingen in box3 kan smokkelen naar de BEW.

Maar dan bij mij de vraag, waarom zou ik de box3 belegging omzetten in een BEW/SEW?

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 20:38 schreef Lienekien het volgende:

[..]

Dan zorg je toch voor aflossing aan het einde van de rit en dat met belastingvoordeel.

De vraag is of er wel een belastingvoordeel is.

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 20:38 schreef Lienekien het volgende:

[..]

Dan zorg je toch voor aflossing aan het einde van de rit en dat met belastingvoordeel.

lk begrijp je niet. Welk belastingvoordeel is er meer in een spaarhyp dan in een aflossingsvrije hyp?

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 21:50 schreef capricia het volgende:

[..]

lk begrijp je niet. Welk belastingvoordeel is er meer in een spaarhyp dan in een aflossingsvrije hyp?

Het kan wel eens voordelig zijn dat het kapitaal dat je spaart om uiteindelijk mee af te lossen niet belast is.

Na 30 jaar heb je gee

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 21:50 schreef capricia het volgende:

[..]

lk begrijp je niet. Welk belastingvoordeel is er meer in een spaarhyp dan in een aflossingsvrije hyp?

Na 30 jaar heb je geen renteaftrek meer, dus heb je geen belastingvoordeel meer als je niet kan aflossen. Binnen een de KEW kun je belastingvrij sparen.

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 21:54 schreef Fer het volgende:
Na 30 jaar heb je gee

[..]

Na 30 jaar heb je geen renteaftrek meer, dus heb je geen belastingvoordeel meer als je niet kan aflossen. Binnen een de KEW kun je belastingvrij sparen.

Ja, punt is alleen dat het voor de meeste mensen helemaal niet relevant is, omdat ze niet boven de vrijstelling in box 3 uitkomen. (en wel gebonden zijn aan de regels voor een KEW)

Voor de meesten ligt het spaardoel wel boven de vrijstelling. Dan kun je beginnen in box 3, om vervelende gevolgen bij afkoop de eerste jaren te voorkomen, maar je bent, als je de optie voor een KEW wilt behouden, alsnog gebonden aan de regels.

Maar ja, vanaf 1-4-2013 hoeven mensen daarover dus niet meer na te denken.

Ik zit eea te lezen heb heb het klok en klepel gevoel...

In mijn situatie heb ik mijn hypotheek in tweeen geknipt. Voor een deel heb ik een opbouwspaarrekening en die ga ik over 25 jaar volledig aflossen. Hierbij maak ik gebruik van de nu geldende maximale ruimte in deze constructie.

Mijn andere hypotheek heb ik voor 2 jaar geleden afgesloten als aflossingsvrij met een rentevast periode van 10 jaar. Dus in 2020 zou ik hier moeten gaan oversluiten omdat mijn rentevast afloopt. Heeft genoemde regeling consequenties voor mij? Moet ik vanaf 2020 ineens een annuiteitenhypotheek afsluiten over dit bedrag om nog in aanmerking te komen voor HRA? Wordt een dure annuiteit dan als ik slechts 20 jaar heb om mijn schuld af te lossen. En zo zijn er ook mensen die hun eerste rentevastperiode op 20 of 25 jaar hebben staan, daar is annuiteit toch helemaal niet meer voor te betalen?

Of... maak ik me zorgen om niks en is de regeling net anders dan ik denk (en dus klok/klepel)?

Je moet niet oversluiten. Je kunt ook gewoon je huidige hypotheek houden en een nieuwe rente vastzetten.

Dit pluk ik van Eigen Huis:

quote:

Overgangsregeling voor bestaande hypotheken
Een annuïtair aflossingsschema is alleen verplicht voor hypotheken die na 1 januari 2013 worden afgesloten. Voor bestaande hypotheken geldt het overgangsrecht en verandert er na 1 januari 2013 in grote lijnen niets. Ook niet als u verhuist of uw hypotheek oversluit.

http://www.eigenhuis.nl/a(...)3/#Overgangsregeling

[ Bericht 36% gewijzigd door Lienekien op 08-12-2012 10:40:03 ]

Ik wil graag jullie mening/advies over onze situatie:

Onze rentevast loopt binnen twee maanden af.
WOZ: 419.000
Hyp: 137.000 aflossingsvrij

We denken dat de rente voorlopig nog wel laag blijft. Dus willen wij het voor een korte periode vastzetten. We denken aan 1 jaar. Na dat jaar kijken we opnieuw.

Zou je hetzelfde doen?

quote:

Op zaterdag 8 december 2012 10:26 schreef Coelho het volgende:
Ik zit eea te lezen heb heb het klok en klepel gevoel...

In mijn situatie heb ik mijn hypotheek in tweeen geknipt. Voor een deel heb ik een opbouwspaarrekening en die ga ik over 25 jaar volledig aflossen. Hierbij maak ik gebruik van de nu geldende maximale ruimte in deze constructie.

Mijn andere hypotheek heb ik voor 2 jaar geleden afgesloten als aflossingsvrij met een rentevast periode van 10 jaar. Dus in 2020 zou ik hier moeten gaan oversluiten omdat mijn rentevast afloopt. Heeft genoemde regeling consequenties voor mij? Moet ik vanaf 2020 ineens een annuiteitenhypotheek afsluiten over dit bedrag om nog in aanmerking te komen voor HRA? Wordt een dure annuiteit dan als ik slechts 20 jaar heb om mijn schuld af te lossen. En zo zijn er ook mensen die hun eerste rentevastperiode op 20 of 25 jaar hebben staan, daar is annuiteit toch helemaal niet meer voor te betalen?

Of... maak ik me zorgen om niks en is de regeling net anders dan ik denk (en dus klok/klepel)?

Don;t worry

Je hypotheek is nu en op 31-12-2012 volledig aftrekbaar tot een bepaald jaar (2037?) Dat zal hij blijven zolang, Ook als je in de tussentijd oversluit, omzet naar een andere hypotheek of zelfs verhuist en een nieuwe hypotheek neemt. ECHTER mocht je in de toekomst MEER gaan lenen dan je doet zal voor dat meerdere deel WEL de nieuwe regels gelden.

quote:

Op zaterdag 8 december 2012 10:43 schreef capricia het volgende:
Ik wil graag jullie mening/advies over onze situatie:

Onze rentevast loopt binnen twee maanden af.
WOZ: 419.000
Hyp: 137.000 aflossingsvrij

We denken dat de rente voorlopig nog wel laag blijft. Dus willen wij het voor een korte periode vastzetten. We denken aan 1 jaar. Na dat jaar kijken we opnieuw.

Zou je hetzelfde doen?

Nee ik zou voor de allerlaagste rente gaan, variabel dus.

quote:

Op zaterdag 8 december 2012 10:43 schreef capricia het volgende:
Ik wil graag jullie mening/advies over onze situatie:

Onze rentevast loopt binnen twee maanden af.
WOZ: 419.000
Hyp: 137.000 aflossingsvrij

We denken dat de rente voorlopig nog wel laag blijft. Dus willen wij het voor een korte periode vastzetten. We denken aan 1 jaar. Na dat jaar kijken we opnieuw.

Zou je hetzelfde doen?

Nee, ik zou het anders doen.