Hypotheek: annuitair naar aflossingsvrij

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 10:34 schreef Drekkoning het volgende:

[..]
Is een typisch Nederlandse gedachtengang. “Schulden zijn slecht.”

Weet ook niet echt waar dat vandaan komt. Schulden zijn hartstikke prima, zolang je weet wat je doet en overzicht kunt houden.

Het is geen schuld want de waarde van je huis staat er tegenover.

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 10:39 schreef Doedezemaar het volgende:

[..]
Dat er vermogen liquide is voor noodgevallen

Want bij een noodgeval kan je met bakstenen je redden?

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 10:41 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]
Want bij een noodgeval kan je met bakstenen je redden?

Wat voor noodgevallen?

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 09:57 schreef JeOma het volgende:

[..]
Ja precies. Dus eigenlijk zeg je -als ik het goed begrijp-: zorg dat je die 50% (die wettelijk verplicht is) aflost (en kijk maar hoe snel je dat doet) en zorg verder dat je die andere 50% van z'n lang zal z'n leven niet af gaat lossen. Toch? Klinkt wel valide.

Er is geen wettelijke bepaling met een verbod op meer dan 50% aflossingsvrij.

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 10:41 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]
Het is geen schuld want de waarde van je huis staat er tegenover.

Dan is het nog wel een schuld .

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 10:41 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]
Want bij een noodgeval kan je met bakstenen je redden?

Lees jij nou zo slecht of past hetgeen je leest niet in je denkpatroon? Je doet aannames en blijft maar doorgaan op die aannames.

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 10:34 schreef Drekkoning het volgende:

[..]
Is een typisch Nederlandse gedachtengang. “Schulden zijn slecht.”

Weet ook niet echt waar dat vandaan komt. Schulden zijn hartstikke prima, zolang je weet wat je doet en overzicht kunt houden.

Ik vind het (in mijn geval) onzinnig cq zonde van het geld om rente over die schuld te betalen en lagere lasten voelt beter. En dat geld in aandelen stoppen gaat hier sowieso niet gebeuren.

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 10:37 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]
Ik vind juist dat je met aflossen flexibiliteit verliest omdat je aan dat deel van je vermogen moeilijk aan kan komen zonder consequenties.

Goh, leg eens uit welke vermogenswaarde dan wel zomaar aan te tappen is zonder enige consequenties?

Het klinkt bijna alsof je liever een paar ton op je lopende bankrekening hebt dan je hypotheekschuld gewoon netjes over dertig jaar (wat een heel schappelijke afschrijfperiode is voor een vermogensschuld) af te betalen

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 10:58 schreef Doedezemaar het volgende:

[..]
Ik vind het (in mijn geval) onzinnig cq zonde van het geld om rente over die schuld te betalen en lagere lasten voelt beter. En dat geld in aandelen stoppen gaat hier sowieso niet gebeuren.

Ik sluit me bij jou aan. Hier ook geen behoefte aan zoveel mogelijk liquide middelen, want dat staat dan maar geld te kosten op de spaarrekening, want aan beleggen beginnen we echt niet.

Ik vind de afwegingen toch altijd vrij persoonlijk. Een ander kan zich slecht voorstellen dat we een voorkeur heb voor vlot aflossen van de hypotheek, want dan zit ons vermogen in bakstenen. Ja, daar zit het in en dat voelt prima.

We kozen aflossingsvrij, ruim tien jaar geleden, omdat het argument ‘dan bepaal je zelf wanneer je aflost’ ons aansprak. Over twee jaar is het grootste deel afgelost en gaan we kijken wat we dan doen. Nog 15 jaar tot pensionering, geen kinderen. Maar geen hypotheeklasten meer bij pensionering voelt als fijn vooruitzicht.

Of en hoe we ‘het vermogen in de bakstenen’ dan nog te gelde gaan maken, zien we dan wel.

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 11:12 schreef Lienekien het volgende:

[..]
Ik sluit me bij jou aan. Hier ook geen behoefte aan zoveel mogelijk liquide middelen, want dat staat dan maar geld te kosten op de spaarrekening, want aan beleggen beginnen we echt niet.

Ik vind de afwegingen toch altijd vrij persoonlijk. Een ander kan zich slecht voorstellen dat we een voorkeur heb voor vlot aflossen van de hypotheek, want dan zit ons vermogen in bakstenen. Ja, daar zit het in en dat voelt prima.

We kozen aflossingsvrij, ruim tien jaar geleden, omdat het argument ‘dan bepaal je zelf wanneer je aflost’ ons aansprak. Over twee jaar is het grootste deel afgelost en gaan we kijken wat we dan doen. Nog 15 jaar tot pensionering, geen kinderen. Maar geen hypotheeklasten meer bij pensionering voelt als fijn vooruitzicht.

Of en hoe we ‘het vermogen in de bakstenen’ dan nog te gelde gaan maken, zien we dan wel.

Je kan ook nog - zoals een familielid van mij doet - goudstaven kopen Die koopt - heeft eigen bedrijf - regelmatig goudstaven vanaf 10K en hoger en legt dat gewoon weg. Die begint ook niet aan beleggingen etc.

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 10:54 schreef Doedezemaar het volgende:

[..]
Lees jij nou zo slecht of past hetgeen je leest niet in je denkpatroon? Je doet aannames en blijft maar doorgaan op die aannames.

Een andere mogelijkheid is dat het aan jou ligt. Leg jezelf eens beter uit zou ik zeggen.

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 11:11 schreef RM-rf het volgende:

[..]
Goh, leg eens uit welke vermogenswaarde dan wel zomaar aan te tappen is zonder enige consequenties?

Het klinkt bijna alsof je liever een paar ton op je lopende bankrekening hebt dan je hypotheekschuld gewoon netjes over dertig jaar (wat een heel schappelijke afschrijfperiode is voor een vermogensschuld) af te betalen

Geld

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 11:14 schreef Poepz0r het volgende:

[..]
Je kan ook nog - zoals een familielid van mij doet - goudstaven kopen Die koopt - heeft eigen bedrijf - regelmatig goudstaven vanaf 10K en hoger en legt dat gewoon weg. Die begint ook niet aan beleggingen etc.

En dan als 60+er een woningoverval lopen af te wachten, meh. Zeker als oudere zou ik geen kostbaarheden gaan sparen. Sowieso moet dat weer ingewisseld straks, is de wetgeving nu al vrij streng en moet je straks niet moeten willen bewijzen dat je het al 15 jaar in de kruipruimte verstopt ....

Waarom los je nu niet je toko sneller af? 10% per jaar, je bent al op 33% dus in 7a 8 jaar hypotheek vrij? Geld is er blijkbaar.

En daarna eens kijken kijken naar 'wat dan' ? Als je niks over hoeft te houden als je dood neer valt voor nabestanden, behalve een partner, is een 2e huis ergens waar het warm is (of juist niet, ieder zijn ding) misschien iets? Kan je nog van genieten, desnoods gaan wonen tzt en lekker je centen in en aan opmaken.

Wat je hypotheek plan zou opleveren en kosten kan je zo even in excel zetten met de huidige rente informatie ... das geen rocket science.

Sowieso zijn huizen op dit moment de beste investing met 20% per jaar aan rendement ...

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 10:43 schreef Lienekien het volgende:

[..]
Wat voor noodgevallen?

Als je dat van te voren weet dan is het geen noodgeval want dan kan je je erop voorbereiden.

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 13:08 schreef Fe2O3 het volgende:

[..]
En dan als 60+er een woningoverval lopen af te wachten, meh. Zeker als oudere zou ik geen kostbaarheden gaan sparen. Sowieso moet dat weer ingewisseld straks, is de wetgeving nu al vrij streng en moet je straks niet moeten willen bewijzen dat je het al 15 jaar in de kruipruimte verstopt ....

Waarom los je nu niet je toko sneller af? 10% per jaar, je bent al op 33% dus in 7a 8 jaar hypotheek vrij? Geld is er blijkbaar.

En daarna eens kijken kijken naar 'wat dan' ? Als je niks over hoeft te houden als je dood neer valt voor nabestanden, behalve een partner, is een 2e huis ergens waar het warm is (of juist niet, ieder zijn ding) misschien iets? Kan je nog van genieten, desnoods gaan wonen tzt en lekker je centen in en aan opmaken.

Wat je hypotheek plan zou opleveren en kosten kan je zo even in excel zetten met de huidige rente informatie ... das geen rocket science.

Sowieso zijn huizen op dit moment de beste investing met 20% per jaar aan rendement ...

Je legt goudstaven niet in je eigen huis chef Je kan kluizen huren daarvoor bij de bank.

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 10:11 schreef JeOma het volgende:

[..]
Snap wat je zegt. En tot nu toe dacht ik er ook zo over. Maar ons uitgangspunt is dus heel duidelijk: wij willen voorkomen dat we straks oud zijn, in een mooi afbetaald huis wonen (waar we niet weg willen) en dan dus de complete woningwaarde "voor niets hebben gespaard" (want: erfenis is irrelevant). Uiteraard is het wel erg lekker om als je met pensioen bent (en dus minder inkomsten hebt) minder woonlasten te hebben, maar het voelt wel helemaal zoals Sjorsie zegt: het geld dat je nu niet aflost kun je ook gewoon zelf sparen. Met de huidige hypotheekrentes is het lenen van geld toch erg goedkoop. Anders had je nog een argument om je schuld snel te verlagen. Maar nu? Ik zie niet meer in waarom ik zou willen aflossen.

Ik ga het eens laten doorrekenen wat het kost om onze hypotheek 50% aflossingsvrij te krijgen. Beetje jammer dat we zo'n verrotte adviseur hadden anderhalf jaar geleden. Ik heb hier zelf ook niet aan gedacht, maar het scenario is niet eens aan ons voorgelegd. Jammer van 't geld.

Je kan ook zelf die aflosvergoeding berekenen, kijk wat je de komende 8,5 jaar nog aan rente zou moeten betalen, min een +/- 10% en dan heb je het wel zo ongeveer. (Denk dat je zal schrikken van het bedrag.)

No way in hell, dat ik zo'n bedrag zou gunnen aan de hypotheekverstrekker om een contract af te kopen, dan liever maar die 8,5 jaar uitzitten. (Uiteindelijk hebben wij wel gekozen voor een lage boete, die was peanuts vergeleken met de eerste keren dat we het gingen bekijken, maar lage hypotheek en nog maar een 2 jaar voor we sowieso klaar waren.)

Jullie zijn jong genoeg om over 8,5 nog weer eens verder te kijken over hoe en wat verder te gaan richting pensioen.

En zo verder blijven aflossen betekend ook steeds wat minder annuïteit, dit geld kan je ook sparen of opmaken aan wat ruimer te gaan leven.

Komt nog bij, straks laat je het niet aan kinderen na, waarom zou je dan die "erfgenamen" niet het huis laten erven i.p.v. een zak geld op de bank?

Nog voor de erfenis kan je in de situatie komen om hypotheekvrij bijna al je inkomsten te gebruiken naar eigen inzicht, okay nu ben je dan wel minder oud dan straks en zijn er meer mogelijkheden om je geld te spenderen.

Het enige wat wel wat rimpelingen in de vijver geeft is dat proefballonnetje wat betreft het belasten van overwaarde eerste woning in Box3, maar mocht het er van gaan komen dan krijgt iedereen hier last van met deze alsmaar blijven stijgende woningwaardes.

Hier in team aflossen. Het geld zit dan wel in stenen, maar de buffers zijn verder genoeg gevuld om andere noodzakelijke dingen op te vangen, vakanties, verbouwingen en dergelijke.

Maar succes en wijsheid gewenst, zo'n flinke koersverandering is niet niks.

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 13:09 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]
Als je dat van te voren weet dan is het geen noodgeval want dan kan je je erop voorbereiden.

Een ketel die onverwacht kapotgaat en vervangen moet worden, is ook een noodgeval. Daar is genoeg reserve voor en ook nog wel voor een lekkend dak.

Ik ga niet angstvallig tienduizenden euro’s op een spaarrekening zetten en bewust mijn hypotheek niet aflossen om maar liquide middelen te hebben voor een onbekend naderend onheil dat mogelijk in het verschiet ligt.

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 13:16 schreef Poepz0r het volgende:

[..]
Je legt goudstaven niet in je eigen huis chef Je kan kluizen huren daarvoor bij de bank.

Even voor de gekkigheid, wanneer heb jij je voor het laatst verdiept in de beshikbaarheid van kuisjes huren bij 'de bank'?

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 13:39 schreef Fe2O3 het volgende:

[..]
Even voor de gekkigheid, wanneer heb jij je voor het laatst verdiept in de beshikbaarheid van kuisjes huren bij 'de bank'?

Ik niet. Ik heb geen goud ( fml ). Ik weet wel dat hij het extern opslaat in een kluis of dat bij de bank is of elders weet ik niet, maar bij de bank kan dus niet meer ? Dat is wel apart

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 09:47 schreef JeOma het volgende:

We hebben allebei een goede baan, dus geen probleem daar. Wat ik mij echter steeds meer afvraag: waarom zouden we als een malle blijven aflossen? Als wij straks 80 zijn en de pijp uitgaan hoeven we niets over te houden en als we dan in een huis zitten van 500.000 euro voelt dat een beetje jammer. Dan kunnen we beter 3 jaar eerder stoppen met werken.

Punt is ook: wat voor hypotheekschuld en rente-% hanteer je nu en in je nieuwe situatie?

Ik neem aan dat je geen NHG hypotheek hebt, in dat geval (geen NHG) daalt je % naarmate de LTV daalt. In die context zou het niet zo gek zijn om tot 50% af te lossen*, veel lager heeft voor het lagere rente-% niet veel zin.

Verder kost het overstappen natuurlijk geld: ;je boete, maar als je zegt dat je huiidge rente gelijk is aan de marktrente, is die boet wel overkomelijk en fiscaal aftrekbaar.

Je eventuele aflossingsvrije hypotheek valt in box 3.

* op je huidige hypotheek, en dan de switch te maken.

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 13:36 schreef PieterCornelis het volgende:

[..]
Je kan ook zelf die aflosvergoeding berekenen, kijk wat je de komende 8,5 jaar nog aan rente zou moeten betalen, min een +/- 10% en dan heb je het wel zo ongeveer. (Denk dat je zal schrikken van het bedrag.)

De aflosvergoeding (volgens mij is het een boete?) is heel wat anders dan de te betalen rente. Als de rente van de huidige hypotheek lager is dan de marktrente voor een vergelijkbare looptijd als die 8,5 jaar, is de boete zelfs nul¤.

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 13:49 schreef Poepz0r het volgende:

[..]
Ik niet. Ik heb geen goud ( fml ). Ik weet wel dat hij het extern opslaat in een kluis of dat bij de bank is of elders weet ik niet, maar bij de bank kan dus niet meer ? Dat is wel apart

Het kan wel, maar is niet een kluisje bij je lokale filiaal.

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 13:08 schreef Fe2O3 het volgende:

[..]
En dan als 60+er een woningoverval lopen af te wachten, meh. Zeker als oudere zou ik geen kostbaarheden gaan sparen. Sowieso moet dat weer ingewisseld straks, is de wetgeving nu al vrij streng en moet je straks niet moeten willen bewijzen dat je het al 15 jaar in de kruipruimte verstopt ....

Daarom geef je het ook elk jaar op bij de Belastingdienst. Dan valt dat bewijzen ook nog wel wat mee.

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 14:03 schreef blomke het volgende:

[..]
De aflosvergoeding (volgens mij is het een boete?) is heel wat anders dan de te betalen rente. Als de rente van de huidige hypotheek lager is dan de marktrente voor een vergelijkbare looptijd als die 8,5 jaar, is de boete zelfs nul¤.

Klopt ik noem het ook een boete, de bank noemt het een vergoeding.

En dan over de aflosvergoeding, de rente is al wat miniem gestegen in de laatste vergeleken met een 1,5 jaar terug, dus grote kans dat wanneer die rentevaste periode in die tijd is ingegaan er een lage of geen boete betaald hoeft te worden.

O, ik las net nog terug dat de rentevaste periode zo'n anderhalf jaar terug is vastgezet, dus met de boete zal het meevallen, ook al komen er wel andere kosten bij kijken. (Notaris, financieel adviseur, hypotheekverstrekker, en het Kadaster volgens mij.)

De aflosvergoeding wordt berekend door de huidige rente op zo'n zelfde vastgestelde renteperiode te vergelijken met de rente waarvoor het vaststaat, huidige rente hoger dan kan je "probleemloos" afsluiten, ligt de rente lager dan betaal je het verschil tussen beiden over de maanden die huidige hypotheek nog vaststaat wat rente betreft.

Je krijgt een beetje korting voor het "ten gelde" maken, alles bij elkaar opgeteld en afgetrokken is het ongeveer het bedrag wat je normaal gesproken aan rente zou hebben betaald, min een procent of 10. (Dat was dan wel weer bij ons, met de "belachelijk" hoge rente die wij in 2014 hadden afgesloten, en dan voor 20 jaar vast, hadden we toen maar voor variabel gekozen.)

Hoe er zal worden berekend van een annuïteiten naar een aflossingsvrije hypotheek, echt geen idee, de rente ligt dan meestal wel hoger, maar dan alsnog zal er wel weer een andere kostenpost komen bovendrijven, die banken en/of hypotheekverstrekkers zitten er niet voor jouw winst.

Voor omzetten naar aflossingsvrij hoef je toch geen boeterente te betalen? Rente blijft dan gewoon gelijk.
Wellicht administratie en advieskosten.

Dan verhuist dat deel naar box 3.
De HRA daalt maar dat wordt toch afgebouwd en bovendien kom je op den duur op een punt dat hra gelijk (of lager) is dan je EWF.

Je kunt tot max 50% van de woningwaarde (dus niet hypotheek) aflossingsvrij nemen

[ Bericht 14% gewijzigd door Sport_Life op 27-01-2022 15:21:00 ]

quote:

Op donderdag 27 januari 2022 14:44 schreef PieterCornelis het volgende:

De aflosvergoeding wordt berekend door de huidige rente op zo'n zelfde vastgestelde renteperiode te vergelijken met de rente waarvoor het vaststaat, huidige rente hoger dan kan je "probleemloos" afsluiten, ligt de rente lager dan betaal je het verschil tussen beiden over de maanden die huidige hypotheek nog vaststaat wat rente betreft.

Je krijgt een beetje korting voor het "ten gelde" maken, alles bij elkaar opgeteld en afgetrokken is het ongeveer het bedrag wat je normaal gesproken aan rente zou hebben betaald, min een procent of 10. (Dat was dan wel weer bij ons, met de "belachelijk" hoge rente die wij in 2014 hadden afgesloten, en dan voor 20 jaar vast, hadden we toen maar voor variabel gekozen.)

Punt is, dat de huidige hypotheek van TS, een annuitaire is, dus elke maand wordt er minder rente betaald. `Wellicht is dat ook van invloed op de boeteberekening. Misschien is de bank wel "blij" als TS overstapt naar aflosvrij; dat si elke maand dezelfde rente voor de bank.