abonnement bol.com Coolblue
  donderdag 27 januari 2022 @ 09:47:45 #1
8076 JeOma
voor al uw recepten
pi_203384606
Situatie: we zijn een stel van rond de 40 en hebben geen kinderen. Anderhalf jaar geleden onze woning gekocht waar we nu ongeveer 1/3e van de hypotheek van hebben afgelost. Hypotheek is annuitair, looptijd 30 jaar, renteperiode nog 8.5 jaar vast. Rente is vergelijkbaar met huidige marktrente.

We hebben allebei een goede baan, dus geen probleem daar. Wat ik mij echter steeds meer afvraag: waarom zouden we als een malle blijven aflossen? Als wij straks 80 zijn en de pijp uitgaan hoeven we niets over te houden en als we dan in een huis zitten van 500.000 euro voelt dat een beetje jammer. Dan kunnen we beter 3 jaar eerder stoppen met werken.

Wat ik dus wil: een redelijk recente hypotheek die 100% afgelost moet worden in 30 jaar openbreken naar de maximaal (wettelijk) mogelijke 50% aflossingsvrij. Het eventuele risico van een slechte woningmarkt in de toekomst durf ik gezien onze uitgangspunten en positie wel aan.

Heeft iemand een indicatie wat zo'n geintje gaat kosten? Is dat rendabel? Ik snap dat we dit anderhalf jaar geleden hadden moeten doen, maar het is net als dat Chinese gezegde: "De beste tijd om een boom te planten is 20 jaar geleden. De een-na-beste tijd is nu." :P
Zo'n 100 miljoen jaar geleden leefde in het drassig park dat wij thans als Holland kennen een groep dinosaurussen die echt wreed uit hun dak gingen! DE GABBERSAURUS!!
pi_203384631
Wat bedoel je met rendabel?

Je verliest hra op dat deel, maakt kosten voor de overstap en het geld wat je minder gaat betalen was al van jou in de oude en nieuwe situatie.
Discuseren met domme mensen verlies ik omdat ik niet genoeg ervaring heb met dom lullen.
pi_203384635
quote:
5s.gif Op donderdag 27 januari 2022 09:47 schreef JeOma het volgende:
waarom zouden we als een malle blijven aflossen?
Zodat je rond je pensioen weinig hypotheekrente hoeft te betalen en dus meer te besteden hebt aan vanallesennogwat.
  donderdag 27 januari 2022 @ 09:51:26 #4
8076 JeOma
voor al uw recepten
pi_203384653
quote:
0s.gif Op donderdag 27 januari 2022 09:49 schreef sjorsie1982 het volgende:
Wat bedoel je met rendabel?
Nou, alternatief zou zijn om bijv. te wachten op de afloop van onze rentevaste periode en dán om te schakelen naar 50% aflossingsvrij. Ik kan me voorstellen dat er bij het openbreken van een hypotheek die nog wel even loopt er (naast notaris en adviseur) redelijke kosten aan zitten. De maandlasten zullen wel met een procentje of 70 naar beneden kunnen, dus ik vermoed dat het best wel een solide business case is. Maar misschien zie ik iets over het hoofd.
Zo'n 100 miljoen jaar geleden leefde in het drassig park dat wij thans als Holland kennen een groep dinosaurussen die echt wreed uit hun dak gingen! DE GABBERSAURUS!!
pi_203384655
quote:
0s.gif Op donderdag 27 januari 2022 09:50 schreef Mutsaers__78 het volgende:

[..]
Zodat je rond je pensioen weinig hypotheekrente hoeft te betalen en dus meer te besteden hebt aan vanallesennogwat.
Als je de aflossing zelf spaart heb je dit ook.
Discuseren met domme mensen verlies ik omdat ik niet genoeg ervaring heb met dom lullen.
pi_203384664
quote:
0s.gif Op donderdag 27 januari 2022 09:51 schreef JeOma het volgende:

[..]
Nou, alternatief zou zijn om bijv. te wachten op de afloop van onze rentevaste periode en dán om te schakelen naar 50% aflossingsvrij. Ik kan me voorstellen dat ik bij het openbreken van een hypotheek die nog wel even loopt er (naast notaris en adviseur) redelijke kosten aan zitten. De maandlasten zullen wel met een procentje of 70 naar beneden kunnen, dus ik vermoed dat het best wel een solide business case is. Maar misschien zie ik iets over het hoofd.
Wat de maandlasten zakken was al van jou en dat is nu ook. Dus ik snap niet het woordje rendabel.
Qua geld is het nee, dus wat bedoel je dan?
Discuseren met domme mensen verlies ik omdat ik niet genoeg ervaring heb met dom lullen.
  donderdag 27 januari 2022 @ 09:55:27 #7
8076 JeOma
voor al uw recepten
pi_203384699
quote:
0s.gif Op donderdag 27 januari 2022 09:52 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]
Wat de maandlasten zakken was al van jou en dat is nu ook. Dus ik snap niet het woordje rendabel.
Qua geld is het nee, dus wat bedoel je dan?
In grote lijnen: als we straks doodgaan van ouderdom wil ik zo min mogelijk in stenen hebben. Vandaar die 50% aflossingsvrij. Die gaan we dus nooit aflossen in die gewenste situatie.

Dan is de vraag: hoe kom je daar? Dan kan ik nú iets openbreken (en dat kost denk ik geld) of nog 8.5 jaar wachten. Rendabel is dus niet heel SMART, daar heb je wel een piunt. :P
Zo'n 100 miljoen jaar geleden leefde in het drassig park dat wij thans als Holland kennen een groep dinosaurussen die echt wreed uit hun dak gingen! DE GABBERSAURUS!!
pi_203384708
Voor mij is een aflossingvrije hypo een nobrainer. Ik zou niet anders willen en helaas kan 100% niet.
Maar het is niet rendabeler dan een andere vorm net aflossing, daar doe je het ook niet voor.
Je doet het dat het geld liquide blijft ipv dat het vast zit.
Discuseren met domme mensen verlies ik omdat ik niet genoeg ervaring heb met dom lullen.
  donderdag 27 januari 2022 @ 09:57:09 #9
8076 JeOma
voor al uw recepten
pi_203384731
quote:
0s.gif Op donderdag 27 januari 2022 09:55 schreef sjorsie1982 het volgende:
Voor mij is een aflossingvrije hypo een nobrainer. Ik zou niet anders willen en helaas kan 100% niet.
Maar het is niet rendabeler dan een andere vorm net aflossing, daar doe je het ook niet voor.
Je doet het dat het geld liquide blijft ipv dat het vast zit.
Ja precies. Dus eigenlijk zeg je -als ik het goed begrijp-: zorg dat je die 50% (die wettelijk verplicht is) aflost (en kijk maar hoe snel je dat doet) en zorg verder dat je die andere 50% van z'n lang zal z'n leven niet af gaat lossen. Toch? Klinkt wel valide.
Zo'n 100 miljoen jaar geleden leefde in het drassig park dat wij thans als Holland kennen een groep dinosaurussen die echt wreed uit hun dak gingen! DE GABBERSAURUS!!
pi_203384843
rente op 2/3e van je hypotheeksom blijven betalen is natuurlijk ook gewoon erg duur.
aflossing is geen geld dat je verliest, maar eigenlijk 'wint' (of iig als deel van je vermogen 'behoud') .... je vermogen wordt er niet minder van (aflossing maakt je schuld minder)

juist zolang je nu, op je veertigste gewoon wel een inkomen uit arbeid hebt en niet hoeft te leven van een pensioen heb je vaak wat meer te besteden en is het zinnig nu iig je schuld lager te krijgen...
verder op je aflossing besparen is vooral handig als je inkomen misschien wat lager is, bv als je met pensioen gaat en je dan van een opgebouwde rente of pensioen moet leven...

Aflossingsvrij kiezen als je wat ouder bent is een prima keuze... maar juist nu als je eigenlijk een betere inkomenspositie hebt is eerder die lasten naar later verleggen en het risico lopen dat je dan het eerder krapper hebt.

als ik bv nu per maand ongeveer 1000 euro aflos op mn uitstaande hypotheekschuld, zie ik dat als een winst op twee punten:
Wat betreft mn uitgaven patroon als ik eenmaal stop met werken, heb ik de ruimte dan mogelijk wel te kiezen vooor aflossingsvrij en dan 'bespaar' ik gelijk 1000 euro aan vaste lasten.
en alles wat ik vooorheen al afgelost heb, hoef ik daar dan geen rente meer over te betalen.

Wel is het natuurlijk zo dat des te lager de LTV wordt, des te minder heeft het meerwaarde nog meer af te lossen
Der der den Wind der Veränderung spürt, sollte keinen Windschutz sondern eine Windmühle bauen.
  donderdag 27 januari 2022 @ 10:11:24 #11
8076 JeOma
voor al uw recepten
pi_203384947
quote:
0s.gif Op donderdag 27 januari 2022 10:04 schreef RM-rf het volgende:
rente op 2/3e van je hypotheeksom blijven betalen is natuurlijk ook gewoon erg duur.
aflossing is geen geld dat je verliest, maar eigenlijk 'wint' (of iig als deel van je vermogen 'behoud') .... je vermogen wordt er niet minder van (aflossing maakt je schuld minder)

juist zolang je nu, op je veertigste gewoon wel een inkomen uit arbeid hebt en niet hoeft te leven van een pensioen heb je vaak wat meer te besteden en is het zinnig nu iig je schuld lager te krijgen...
verder op je aflossing besparen is vooral handig als je inkomen misschien wat lager is, bv als je met pensioen gaat en je dan van een opgebouwde rente of pensioen moet leven...

Aflossingsvrij kiezen als je wat ouder bent is een prima keuze... maar juist nu als je eigenlijk een betere inkomenspositie hebt is eerder die lasten naar later verleggen en het risico lopen dat je dan het eerder krapper hebt.

als ik bv nu per maand ongeveer 1000 euro aflos op mn uitstaande hypotheekschuld, zie ik dat als een winst op twee punten:
Wat betreft mn uitgaven patroon als ik eenmaal stop met werken, heb ik de ruimte dan mogelijk wel te kiezen vooor aflossingsvrij en dan 'bespaar' ik gelijk 1000 euro aan vaste lasten.
en alles wat ik vooorheen al afgelost heb, hoef ik daar dan geen rente meer over te betalen.

Wel is het natuurlijk zo dat des te lager de LTV wordt, des te minder heeft het meerwaarde nog meer af te lossen
Snap wat je zegt. En tot nu toe dacht ik er ook zo over. Maar ons uitgangspunt is dus heel duidelijk: wij willen voorkomen dat we straks oud zijn, in een mooi afbetaald huis wonen (waar we niet weg willen) en dan dus de complete woningwaarde "voor niets hebben gespaard" (want: erfenis is irrelevant). Uiteraard is het wel erg lekker om als je met pensioen bent (en dus minder inkomsten hebt) minder woonlasten te hebben, maar het voelt wel helemaal zoals Sjorsie zegt: het geld dat je nu niet aflost kun je ook gewoon zelf sparen. Met de huidige hypotheekrentes is het lenen van geld toch erg goedkoop. Anders had je nog een argument om je schuld snel te verlagen. Maar nu? Ik zie niet meer in waarom ik zou willen aflossen.

Ik ga het eens laten doorrekenen wat het kost om onze hypotheek 50% aflossingsvrij te krijgen. Beetje jammer dat we zo'n verrotte adviseur hadden anderhalf jaar geleden. Ik heb hier zelf ook niet aan gedacht, maar het scenario is niet eens aan ons voorgelegd. Jammer van 't geld. 8-)
Zo'n 100 miljoen jaar geleden leefde in het drassig park dat wij thans als Holland kennen een groep dinosaurussen die echt wreed uit hun dak gingen! DE GABBERSAURUS!!
pi_203385031
quote:
0s.gif Op donderdag 27 januari 2022 10:11 schreef JeOma het volgende:

[..]
"voor niets hebben gespaard"
Als je een grote schuld hebt, heb je toch niks gespaard?

als je geen huis wil bezitten kun je beter huren, maar ik zie een hypotheekschuld gewoon als een behoorlijke grote schuld en een schuld nooit aflossen is erg duur (met 3% rente betaal je aan rente over dertig jaar als je aflossingsvrij kiest net zoveel aan rente als het huis waard is, dan is je huis dus eigenlijk dubbel zo duur ).
En vooral verlies je er heel veel flexibiliteit mee.
Der der den Wind der Veränderung spürt, sollte keinen Windschutz sondern eine Windmühle bauen.
  Moderator donderdag 27 januari 2022 @ 10:18:42 #13
146299 crew  laforest
Philosopher King
pi_203385059
- Het topic misschien eens lezen in plaats van je stokpaardje op te gooien waar dat ook nog eens offtopic is -

[ Bericht 83% gewijzigd door CoolGuy op 27-01-2022 10:22:36 ]
drs. laforest
  donderdag 27 januari 2022 @ 10:21:44 #14
473519 Drekkoning
Is het al juno?
pi_203385097
quote:
0s.gif Op donderdag 27 januari 2022 10:11 schreef JeOma het volgende:

[..]
Snap wat je zegt. En tot nu toe dacht ik er ook zo over. Maar ons uitgangspunt is dus heel duidelijk: wij willen voorkomen dat we straks oud zijn, in een mooi afbetaald huis wonen (waar we niet weg willen) en dan dus de complete woningwaarde "voor niets hebben gespaard" (want: erfenis is irrelevant). Uiteraard is het wel erg lekker om als je met pensioen bent (en dus minder inkomsten hebt) minder woonlasten te hebben, maar het voelt wel helemaal zoals Sjorsie zegt: het geld dat je nu niet aflost kun je ook gewoon zelf sparen. Met de huidige hypotheekrentes is het lenen van geld toch erg goedkoop. Anders had je nog een argument om je schuld snel te verlagen. Maar nu? Ik zie niet meer in waarom ik zou willen aflossen.

Ik ga het eens laten doorrekenen wat het kost om onze hypotheek 50% aflossingsvrij te krijgen. Beetje jammer dat we zo'n verrotte adviseur hadden anderhalf jaar geleden. Ik heb hier zelf ook niet aan gedacht, maar het scenario is niet eens aan ons voorgelegd. Jammer van 't geld. 8-)
Dan neem je tegen die tijd toch gewoon een nieuwe hypotheek op je huis? Genoeg constructies om je huis op te eten.
Lege bekers in het gras
Modder op mijn schoenen
Verlang naar het moment
Dat we even niks meer moeten
pi_203385168
quote:
0s.gif Op donderdag 27 januari 2022 10:21 schreef Drekkoning het volgende:

[..]
Dan neem je tegen die tijd toch gewoon een nieuwe hypotheek op je huis? Genoeg constructies om je huis op te eten.
Ik lees met belangstelling mee, hoe realistisch zijn die constructies?
Wij komen tzt in een dergelijke positie en waar mijn uitgangspunt altijd was: “zo snel mogelijk alles aflossen” komt er bij mij ook wel eens het idee op om tzt het geld uit het afbetaalde huis weer vrij te maken
pi_203385229
Ik ben altijd een voorstander om vermogen liquide te houden of om je vermogen snel liquide te maken zonder problemen, bv aandelen.
Je vermogen in een huis stoppen valt daar niet onder.
Dat dit geld kost om te doen in de vorm van hypotheekrente neem ik voor lief.
Discuseren met domme mensen verlies ik omdat ik niet genoeg ervaring heb met dom lullen.
  donderdag 27 januari 2022 @ 10:33:11 #17
473519 Drekkoning
Is het al juno?
pi_203385244
quote:
1s.gif Op donderdag 27 januari 2022 10:27 schreef Doedezemaar het volgende:

[..]
Ik lees met belangstelling mee, hoe realistisch zijn die constructies?
Wij komen tzt in een dergelijke positie en waar mijn uitgangspunt altijd was: “zo snel mogelijk alles aflossen” komt er bij mij ook wel eens het idee op om tzt het geld uit het afbetaalde huis weer vrij te maken
Heb er zelf geen ervaring mee, maar als je googelt op bijvoorbeeld “verzilverhypotheek” kom je al een eind.
Lege bekers in het gras
Modder op mijn schoenen
Verlang naar het moment
Dat we even niks meer moeten
pi_203385250
quote:
1s.gif Op donderdag 27 januari 2022 10:27 schreef Doedezemaar het volgende:

[..]
Ik lees met belangstelling mee, hoe realistisch zijn die constructies?
Wij komen tzt in een dergelijke positie en waar mijn uitgangspunt altijd was: “zo snel mogelijk alles aflossen” komt er bij mij ook wel eens het idee op om tzt het geld uit het afbetaalde huis weer vrij te maken
Ik heb die hele drang naar aflossen nooit begrepen. Je wilt toch je vermogen snel beschikbaar hebben in geval van nood?
Discuseren met domme mensen verlies ik omdat ik niet genoeg ervaring heb met dom lullen.
  donderdag 27 januari 2022 @ 10:34:23 #19
8076 JeOma
voor al uw recepten
pi_203385270
quote:
0s.gif Op donderdag 27 januari 2022 10:33 schreef Drekkoning het volgende:

[..]
Heb er zelf geen ervaring mee, maar als je googelt op bijvoorbeeld “verzilverhypotheek” kom je al een eind.
Dat is inderdaad ook iets waar ik al naar gekeken heb. Op zich een aardig concept, maar volgens mij kun je dan beter het verlies nemen waar @sjorsie1982 over praat dan achteraf die 70% van de marktwaarde (ofzoiets) te verzilveren. Dan ben je dat geld namelijk indirect ook kwijt.
Zo'n 100 miljoen jaar geleden leefde in het drassig park dat wij thans als Holland kennen een groep dinosaurussen die echt wreed uit hun dak gingen! DE GABBERSAURUS!!
  donderdag 27 januari 2022 @ 10:34:51 #20
473519 Drekkoning
Is het al juno?
pi_203385276
quote:
0s.gif Op donderdag 27 januari 2022 10:33 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]
Ik heb die gele drang naar aflossen nooit begrepen. Je wilt toch je vermogen snel beschikbaar hebben in geval van nood?
Is een typisch Nederlandse gedachtengang. “Schulden zijn slecht.”

Weet ook niet echt waar dat vandaan komt. Schulden zijn hartstikke prima, zolang je weet wat je doet en overzicht kunt houden.
Lege bekers in het gras
Modder op mijn schoenen
Verlang naar het moment
Dat we even niks meer moeten
pi_203385277
quote:
1s.gif Op donderdag 27 januari 2022 10:33 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]
Ik heb die hele drang naar aflossen nooit begrepen. Je wilt toch je vermogen snel beschikbaar hebben in geval van nood?
Wie zegt dat dat niet zo is?
  donderdag 27 januari 2022 @ 10:36:22 #22
473519 Drekkoning
Is het al juno?
pi_203385298
quote:
0s.gif Op donderdag 27 januari 2022 10:34 schreef JeOma het volgende:

[..]
Dat is inderdaad ook iets waar ik al naar gekeken heb. Op zich een aardig concept, maar volgens mij kun je dan beter het verlies nemen waar @:sjorsie1982 over praat dan achteraf die 70% van de marktwaarde (ofzoiets) te verzilveren. Dan ben je dat geld namelijk indirect ook kwijt.
Je hebt over de hele looptijd wel veel minder rente betaald die ook had kunnen sparen als je nu aflost en pas later een nieuwe hypotheek neemt.

Maar zijn allemaal afwegingen, zeker met de huidige rentes kun je beter je geld investeren dan aflossen idd.
Lege bekers in het gras
Modder op mijn schoenen
Verlang naar het moment
Dat we even niks meer moeten
pi_203385313
quote:
0s.gif Op donderdag 27 januari 2022 10:16 schreef RM-rf het volgende:

[..]
Als je een grote schuld hebt, heb je toch niks gespaard?

als je geen huis wil bezitten kun je beter huren, maar ik zie een hypotheekschuld gewoon als een behoorlijke grote schuld en een schuld nooit aflossen is erg duur (met 3% rente betaal je aan rente over dertig jaar als je aflossingsvrij kiest net zoveel aan rente als het huis waard is, dan is je huis dus eigenlijk dubbel zo duur ).
En vooral verlies je er heel veel flexibiliteit mee.

Ik vind juist dat je met aflossen flexibiliteit verliest omdat je aan dat deel van je vermogen moeilijk aan kan komen zonder consequenties. En ja het liquide houden van je vermogen kost geld, dat neem ik voor lief vanwege de verhoging van de flexibiliteit.
Discuseren met domme mensen verlies ik omdat ik niet genoeg ervaring heb met dom lullen.
pi_203385319
quote:
1s.gif Op donderdag 27 januari 2022 10:34 schreef Doedezemaar het volgende:

[..]
Wie zegt dat dat niet zo is?
Dat wat niet zo is?

Een huis verkopen duurt gangbaar langer dan aandelen verkopen en daarnaast moet je weet opzoek naar onderdak in tegenstelling tot de verkoop van aandelen. Aan spaargeld komen spreekt voor zich als je daar je vermogen in hebt gestopt.
Discuseren met domme mensen verlies ik omdat ik niet genoeg ervaring heb met dom lullen.
pi_203385344
quote:
0s.gif Op donderdag 27 januari 2022 10:38 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]
Dat wat niet zo is?
Dat er vermogen liquide is voor noodgevallen
abonnement bol.com Coolblue
Forum Opties
Forumhop:
Hop naar:
(afkorting, bv 'KLB')