Die -0,75% bij niet aflossen klopt in zoverre, dat je van je spaarbedrag, eerst de vrijstelling moet aftrekken. Verder kan je op spaardeposito's wel een iets hogere spaarrente genereren; als je over een termijn van 1 jaar praat, toch makkelijk 0,75% spaarrente.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 19:20 schreef Extraneus het volgende:
Als ik het goed zeg, levert niet aflossen me netto 0,45% -/- 1,2% = -/- 0,75% op, terwijl aflossen me netto 1,2% + 2,25% = 3,45% -/- 0,75% = 2,7% oplevert. Weet niet of die berekening juist is of dat ik me ten onrechte rijk reken door die 1,2% die ik bespaar als 'winst' te zien.
Ik heb dit jaar toevallig iets vergelijkbaars gedaan:quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 19:20 schreef Extraneus het volgende:
Het einde van het jaar komt er alweer aan en ik ben aan het nadenken over de vraag wat ik het best kan doen met mijn spaargeld boven de VRH-grens.
Ik heb aan het eind van het jaar 60.000 euro spaargeld. Mijn hypotheekschuld bedraagt nog 99.999 euro, tegen 4,5%. Ik heb 35.000 euro gespaard op mijn bankspaarhypotheekrekening.
Wat ik overweeg, is om sowieso 8.200 euro extra in te leggen op mijn bankspaarrekening, waarvoor ik 4,5% ontvang (ik ontvang net zo veel aan rente als ik betaal aan hypotheekrente). Dat is het hoogste bedrag dat ik extra kan inleggen met looptijdverkortingsmogelijkheid. Daarbij wil ik dan kiezen voor een looptijdverkorting van vier jaar. Verder overweeg ik om ongeveer 20.000 euro af te lossen op mijn hypotheek. De reden is dat ik dan sowieso geen 1,2% VRH en dat ik netto (na HRA) toch nog 2,25% hypotheekrente betaal, terwijl ik maar 0,45 rente ontvang op mijn spaarrekening.
Als ik het goed zeg, levert niet aflossen me netto 0,45% -/- 1,2% = -/- 0,75% op, terwijl aflossen me netto 1,2% + 2,25% = 3,45% -/- 0,75% = 2,7% oplevert. Weet niet of die berekening juist is of dat ik me ten onrechte rijk reken door die 1,2% die ik bespaar als 'winst' te zien.
Hoe zien jullie dit en wat is wijsheid? Als jullie informatie missen, hoor ik het graag.
En in april is ook nog eens de tijdklem van 20 jaar vervallen zoals Blomke al aanhaalde.quote:WGR / extra bijstorten spaarhypotheek - de addertjes?
Dit is nu even blijven liggen maar kortgeleden toch de knoop doorgehakt.
De looptijd heb ik verkort met 10 jaar, dus ben in 2029 ipv 2039 klaar met de hypotheek.
Ik stort 9000 Euro bij en los tegelijk 12.500 Euro af.
Er blijft dan nog 57.500 Euro hypotheek over.
Inleg van premie stijgt met 13 Euro, rente betaling zakt netto met zo'n 40 Euro dus maandelijks ga ik er iets op vooruit.
Dat aflossen bij een spaarhypotheek minder rendement oplevert dan bijstorten is mij bekend.
Ik heb echter maar 1 doel en dat is: lagere hypotheekschuld en kortere looptijd, linksom of rechtsom. Dit is dan binnen de fiscale mogelijkheden vrijwel het maximum.
Met kleinere stortingen had ik de bandbreedte nog wat langer kunnen oprekken.
Maar, als ik over een paar jaar nog 2x aflos kan ik onder de (beroemde belastinggrens van) 36.800 Euro hypotheek belanden waardoor ik de looptijd nog eens met 5 jaar kan verkorten.
Ben er nog niet uit of ik hier lang blijf wonen maar als ik toch verhuis heb ik iig al veel afgelost.
Hehe, klopt inderdaadquote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:01 schreef Juup© het volgende:
Volgens mij is het VRH grens, maar verder heb ik niets zinnigs in te melden.
Klopt. Ook volgend jaar kan je de truc met maximaal bijstorten uithalen. Punt blijft wel: wanneer is de RVP afgelopen? Want als de rente bij nieuwe RVP dan (hoogst waarschijnlijk) een stuk lager uitvalt (2% of zo) is het rendement op die bankspaarrekening een stuk minder aantrekkelijk. Het is de truc op gedurende de 4,5% renteperiode, zoveel mogelijk te profiteren, i.e. bij te storten (hogere prioriteit dan aflossen). En kijken wanneer je de hele handel op kunt doeken zonder boete.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:02 schreef Hallmark het volgende:
Maar ik denk dat je ook eens moet gaan nadenken over volgend jaar, want als je zo ver je hypotheek hebt afgelost, dan zul je zeker wel wat sneller sparen.
Ik heb geen rijbewijs.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 19:31 schreef Mr.Ping het volgende:
[ afbeelding ]
linkje
Wordt alleen maar meer waard in de toekomst, en ondertussen rij je er leuk bij!
Oké, bedankt. Mijn rentevastperiode is pas vorig jaar ingegaan, voor tien jaar. En ik realiseer me nu dat het helemaal niet klopt wat ik schreef. Dus dan je wel voor je vraag. Het rentepercentage was altijd 4,5 maar is nu nog maar 2,2. Dus het klopt niet wat ik schrijf. Sorry aan het topic.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 19:46 schreef blomke het volgende:
[..]
Die -0,75% bij niet aflossen klopt in zoverre, dat je van je spaarbedrag, eerst de vrijstelling moet aftrekken. Verder kan je op spaardeposito's wel een iets hogere spaarrente genereren; als je over een termijn van 1 jaar praat, toch makkelijk 0,75% spaarrente.
Als je aflost, is je rendement 2,25% gewoon wat je aan netto hypotheekrente betaalt en dus uitspaart door af te lossen. Die 1,2% heeft daar niet mee te maken.
Wat voor jou interessant is, is het feit dat de fiscale tijdsklemmen (min. 15/20 jaar sparen voor vrijstelling) is komen te vervallen. Je kan dus een aanzienlijk deel van je hypotheekschuld aflossen door je bankspaarrekening te gebruiken om de schuld af te lossen. Uiteraard kan je dat het beste doen als de huidige RVP is afgelopen, anders loop je tegen een boete van de bank aan.. Dus graag info over de resterende rentevastperiode van je hypotheek.
Hoe bedoel je dit precies?quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:02 schreef Hallmark het volgende:
Je kunt die berekeningen maken, en het is inderdaad een goed idee. Maar ik denk dat je ook eens moet gaan nadenken over volgend jaar, want als je zo ver je hypotheek hebt afgelost, dan zul je zeker wel wat sneller sparen.
Oké, dat lijkt me inderdaad ook wel leuk. Maar met hoe veel procent van je vermogen doe jij dit?quote:Naast m'n hypotheek aflossen, ben ik begonnen met een (vrij defensieve) beleggingsportfolio. Het kost echt wel wat tijd om je daar in te verdiepen, dus als je dit wilt, hou dan ook wat geld apart om hiermee te beginnen met experimenteren.
IK ben niet goed met cijfers dus ik vraag het maar even. Alleen als ik aflos, voorkom ik die 1,2. Als ik niet aflos niet. Dan is er toch een verband tussen de aflossing en het besparen van de VRH? Of zie ik dan iets over het hoofd?quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 19:46 schreef blomke het volgende:
[..]
Als je aflost, is je rendement 2,25% gewoon wat je aan netto hypotheekrente betaalt en dus uitspaart door af te lossen. Die 1,2% heeft daar niet mee te maken.
Moet ik hieruit opmaken dat sparen op een bankspaarhypotheek wordt gezien als aflossen? Of bedoel je het anders?quote:Wat voor jou interessant is, is het feit dat de fiscale tijdsklemmen (min. 15/20 jaar sparen voor vrijstelling) is komen te vervallen. Je kan dus een aanzienlijk deel van je hypotheekschuld aflossen door je bankspaarrekening te gebruiken om de schuld af te lossen. Uiteraard kan je dat het beste doen als de huidige RVP is afgelopen, anders loop je tegen een boete van de bank aan.. Dus graag info over de resterende rentevastperiode van je hypotheek.
Als je het gespaarde saldo gebruikt om de schuld af te lossen, d.w.z. de bankspaarrekening opheft. Dat stond niet duidelijk in m'n vorige post.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:13 schreef Extraneus het volgende:
Moet ik hieruit opmaken dat sparen op een bankspaarhypotheek wordt gezien als aflossen? Of bedoel je het anders?
Oké, maar nu mijn RVP nog negen jaar duurt, is dat voor mij niet aan de orde - althans, niet zonder dat het prohibitief duur is?quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:16 schreef blomke het volgende:
[..]
Als je het gespaarde saldo gebruikt om de schuld af te lossen, d.w.z. de bankspaarrekening opheft. Dat stond niet duidelijk in m'n vorige post.
Ik snap niet dat het prohibitief duur zou worden. Wat het het doelsaldo aan het einde van de bankspaarrekening?quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:17 schreef Extraneus het volgende:
Oké, maar nu mijn RVP nog negen jaar duurt, is dat voor mij niet aan de orde - althans, niet zonder dat het prohibitief duur is?
Naja, voordeel van een lage hyptheekrente is dat een eventuele boeterente ook laag is, mocht je meer willen aflossen dan je boetevrij mag doen.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:09 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Ik heb geen rijbewijs.
[..]
Oké, bedankt. Mijn rentevastperiode is pas vorig jaar ingegaan, voor tien jaar. En ik realiseer me nu dat het helemaal niet klopt wat ik schreef. Dus dan je wel voor je vraag. Het rentepercentage was altijd 4,5 maar is nu nog maar 2,2. Dus het klopt niet wat ik schrijf. Sorry aan het topic.
Oké, mee eens. Alleen zit ik in een VvE en ik mag niet zo veel zelf beslissen. We krijgen mogelijk wel nieuwe kozijnen en die gaan rond de 10.000 euro kosten. Dus 30.000 euro wil ik sowieso als buffer houden, want na die kozijnen heb ik dan nog 'maar' 20.000 euro over.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:21 schreef Bucketlist het volgende:
Normaliter zou ik dingen aanraden die je maandlasten omlaag brengen: zonnepanelen, goede isolatie etc.
Moet wel mogelijk zijn natuurlijk..
Weet ik niet, maar dacht dat je daarom vroeg hoe lang de RVP nog was. Het doelsaldo is 80.000 euro.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:21 schreef blomke het volgende:
[..]
Ik snap niet dat het prohibitief duur zou worden. Wat het het doelsaldo aan het einde van de bankspaarrekening?
Nee, ik mag 27.000 euro aflossen en dat vind ik te veel, want dan hou ik geen 30.000 euro meer over.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:21 schreef MaGNeT het volgende:
[..]
Naja, voordeel van een lage hyptheekrente is dat een eventuele boeterente ook laag is, mocht je meer willen aflossen dan je boetevrij mag doen.
Ik heb al eens een fors deel afgelost mét een boete, de boete was in 2,5 jaar al terugverdiend.
Daarnaast is boeterente aftrekbaar. Ik denk dat het echt meevalt wat je netto kwijt bent.
Omdat je rente laag is, heeft bijstorten niet zo'n gigantisch effect (omdat het rendement niet zo hoog is), aflossen én bijstorten is dus prima om het totaal van je hypotheek en de looptijd omlaag te krijgen.
Al met al heb je aardig wat mogelijkheden om snel van je hypotheek af te komen.
Is ook een goede, ga ik ook zeker doen zodra ik van m'n hypotheek verlost ben.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:21 schreef Bucketlist het volgende:
Normaliter zou ik dingen aanraden die je maandlasten omlaag brengen: zonnepanelen, goede isolatie etc.
Moet wel mogelijk zijn natuurlijk..
Kozijnen met een gouden stijl of zo? Die ¤10.000,- slaat natuurlijk nergens op.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:24 schreef Extraneus het volgende:
We krijgen mogelijk wel nieuwe kozijnen en die gaan rond de 10.000 euro kosten.
Ja, zo ervaar ik het ook. Looptijdverkorting is ook mijn doel.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:24 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Oké, mee eens. Alleen zit ik in een VvE en ik mag niet zo veel zelf beslissen. We krijgen mogelijk wel nieuwe kozijnen en die gaan rond de 10.000 euro kosten. Dus 30.000 euro wil ik sowieso als buffer houden, want na die kozijnen heb ik dan nog 'maar' 20.000 euro over.
[..]
Weet ik niet, maar dacht dat je daarom vroeg hoe lang de RVP nog was. Het doelsaldo is 80.000 euro.
[..]
Nee, ik mag 27.000 euro aflossen en dat vind ik te veel, want dan hou ik geen 30.000 euro meer over.
Vind het zo suf dat ik toch nog zo lang vastzit aan zo'n klein fluthypotheekje.
Een beetje huis met montage erbij kost al gauw 10k voor kunstofkozijnen.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:28 schreef blomke het volgende:
[..]
Kozijnen met een gouden stijl of zo? Die ¤10.000,- slaat natuurlijk nergens op.
Gaat dus om kozijnen met dubbel glas erin, dus nieuwe ruiten, maar bij onze VvE hebben we het altijd over de kozijnen. Vind j ehet dan ngo steeds zo duur of was het een misverstand?quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:28 schreef blomke het volgende:
[..]
Kozijnen met een gouden stijl of zo? Die ¤10.000,- slaat natuurlijk nergens op.
Oké.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:29 schreef MaGNeT het volgende:
[..]
Ja, zo ervaar ik het ook. Looptijdverkorting is ook mijn doel.
Weet ik niet. Ik kan ook kiezen voor 9.000 euro maar dan heb je niet de mogelijkheid van maandlastvermindering of looptijdverkorting. Neem aan dat daar een fiscale reden voor is.quote:Waarom mag je eigenlijk maar ¤8200 bijstorten met looptijdverkorting?
Hoe veel zou jij minimaal als buffer willen overhouden?quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:31 schreef sjorsie1982 het volgende:
[..]
Ik zou mijn hypotheek aflossen of beleggen.
Een paar duizend euro, maar zelfs die kan je beleggen, want je raakt nooit alles kwijt als je in fondsen belegd. Mocht dat toch gebeuren dan is geld niet meer belangrijk.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:34 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Hoe veel zou jij minimaal als buffer willen overhouden?
Maar jij zou niet bijvoorbeeld 15.000 euro achter de hand willen houden, voor bijvoorbeeld onderhoud aan je huis, een nieuwe tv, een kleine verbouwing of dat soort dingen?quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:35 schreef sjorsie1982 het volgende:
[..]
Een paar duizend euro, maar zelfs die kan je beleggen, want je raakt nooit alles kwijt als je in fondsen belegd. Mocht dat toch gebeuren dan is geld niet meer belangrijk.
Ik zou niet gaan bijstorten in spaarpolissen of dergelijke dingen.
Op een belegingsrekeningquote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:38 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Maar jij zou niet bijvoorbeeld 15.000 euro achter de hand willen houden, voor bijvoorbeeld onderhoud aan je huis, een nieuwe tv, een kleine verbouwing of dat soort dingen?
Vandaar dat je ¤20.000 eenmalig wilt aflossen? Op zich aantrekkelijk.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:24 schreef Extraneus het volgende:
Weet ik niet, maar dacht dat je daarom vroeg hoe lang de RVP nog was. Het doelsaldo is 80.000 euro.
Nee, de reden dat ik eenmalig 20.000 euro wil aflossen is dat ik 30.000 euroo spaargeld overhoud als ik ook nog 8.200 euro extra stort op mijn bankspaarrekening.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:42 schreef blomke het volgende:
[..]
Vandaar dat je ¤20.000 eenmalig wilt aflossen? Op zich aantrekkelijk.
Maar ik hoop er al over vier jaar van af te zijn. Door ook volgend jaar, het jaar erop en het jaar daarop maximaal extra in te leggen op mijn bankspaarhypotheek en zo nodig hier en daar iets extra af te lossen.quote:Paar opmerkingen:
1) je kan over 10 jaar van je hele hypotheek af zijn als je voldoende inlegt op die bankspaarrekening (doelbedrag verhogen mag niet meer). Evt. kan ik je in excel een vb-berekening maken,
Ik vind deze flat wel heel erg fijn. De locatie is voor mij perfect. Maar de VvE is wel gedoe inderdaad.quote:2) overweeg te verhuizen naar een eengezinswoning zonder de dictatuur van een VvE die je verplicht ¤10.000 aan kozijnen te spenderen.
Eigenwoningforfait? Dat weet ik niet. Waar kan ik dat vinden?quote:3) je hebt 't over een fluthypotheekje. Je betaalt nu 2,2% en wellicht volgend jaar is je schuld nog maar ¤80.000,- Bruto is je woonlast dan nog maar ¤145,- dus.....wat is je EWF?
Hmm, vreemd, de enige beperking waar ik tegenaan liep is de "tijdklem" maar die is in april dit jaar vervallen.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:33 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Oké.
[..]
Weet ik niet. Ik kan ook kiezen voor 9.000 euro maar dan heb je niet de mogelijkheid van maandlastvermindering of looptijdverkorting. Neem aan dat daar een fiscale reden voor is.
Nou ja, je hebt nog maar een tonnetje hypotheek. Doordat je steeds meer geld over hebt per maand, kun je steeds meer aflossen. Persoonlijk ben ik er niet dol op dat al je geld in je huis zit. Het is vanwege de flexibiliteit en de risicoverdeling ook prettig als je je geld ergens anders insteekt.quote:
Ja, maar je moet voorkomen dat je geld moet terugtrekken uit een belegging die tijdelijk in het rood staat. Maar de vraag die je stelt, is vrij basic, en het is beter om er een apart topic over te openen -- mits je echt wilt beleggen. Dat is een grote mits.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:41 schreef Extraneus het volgende:
En kun je er dan op elk moment over beschikken?
Je max. heeft te maken met de bandbreedte waartussen je moet blijven. Je jaarlijkse inleg moet daarbinnen blijven.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:33 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Oké.
[..]
Weet ik niet. Ik kan ook kiezen voor 9.000 euro maar dan heb je niet de mogelijkheid van maandlastvermindering of looptijdverkorting. Neem aan dat daar een fiscale reden voor is.
Ik los ook steeds meer af maar het bedrag wordt er niet lager door.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:51 schreef Hallmark het volgende:
[..]
Nou ja, je hebt nog maar een tonnetje hypotheek. Doordat je steeds meer geld over hebt per maand, kun je steeds meer aflossen. Persoonlijk ben ik er niet dol op dat al je geld in je huis zit. Het is vanwege de flexibiliteit en de risicoverdeling ook prettig als je je geld ergens anders insteekt.
Ja klopt, maar omdat de tijdklem voor spaarhypotheken is afgeschaft kan je wel je looptijd verkorten en daarmee gemakkelijker binnen je bandbreedte blijven.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:52 schreef Lienekien het volgende:
[..]
Je max. heeft te maken met de bandbreedte waartussen je moet blijven. Je jaarlijkse inleg moet daarbinnen blijven.
Ah ja...vZelf heb ik een behoorlijk groot deel aflossingsvrij. Dus dat werkt wat simpeler. Goed dat je het zegtquote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:53 schreef MaGNeT het volgende:
Ik los ook steeds meer af maar het bedrag wordt er niet lager door.
Dan wel zien te voorkomen dat je boete moet gaan betalen. Je lost nl. halverwege de RVP af, i.h.a. kan er dan gekeken worden of er een boete wordt berekend. Nu zal dat niet veel zijn, zeker niet als de hypotheek rente stijgt kan het wel eens 0,0 zijn, maar wel iets om te bedenken bij je plan.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:48 schreef Extraneus het volgende:
Maar ik hoop er al over vier jaar van af te zijn. Door ook volgend jaar, het jaar erop en het jaar daarop maximaal extra in te leggen op mijn bankspaarhypotheek en zo nodig hier en daar iets extra af te lossen.
Op je belastingaangifte. Wordt bepaald o.b.v. je WOZ waarde, dus als je de laatste weet, kan ik je wel het EWF geven.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:48 schreef Extraneus het volgende:
Eigenwoningforfait? Dat weet ik niet. Waar kan ik dat vinden?
Volgens mij verandert de afschaffing van de tijdklem niks aan je bandbreedte.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:54 schreef MaGNeT het volgende:
[..]
Ja klopt, maar omdat de tijdklem voor spaarhypotheken is afgeschaft kan je wel je looptijd verkorten en daarmee gemakkelijker binnen je bandbreedte blijven.
Dat aflossingvrije deel (¤55.000 ) heb ik in 2014 ineens afgelost, de rente was toen wat hoger dus de boeterente was "maar" ongeveer ¤5000 Euro, dat verdiende ik in 2,5 jaar al terug aan lagere hypotheeklasten.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:54 schreef Hallmark het volgende:
[..]
Ah ja...vZelf heb ik een behoorlijk groot deel aflossingsvrij. Dus dat werkt wat simpeler. Goed dat je het zegt
Voor zover ik er iets van weet wordt de bankspaarrekening beëindigd als je buiten de bandbreedte komt. Vroeger werd er tegen het max. belastingtarief verrekend, echter dat is nu niet meer het geval vanwege de tijdklemmen die vervallen zijn. Blijft het feit dat je dan voor einde RVP al (een deel) aflost, met de vraag wanneer de rest wordt afgelost.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:56 schreef Lienekien het volgende:
Volgens mij verandert de afschaffing van de tijdklem niks aan je bandbreedte.
Mja, het komt voo rmij goed uit. Meer dan 8.200 euro inleggen hoeft wat mij betreft niet, omdat ik ook nog 20.000 euro wil aflossen en verder niets.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:49 schreef MaGNeT het volgende:
[..]
Hmm, vreemd, de enige beperking waar ik tegenaan liep is de "tijdklem" maar die is in april dit jaar vervallen.
Ik heb 2x een offerte gehad overigens, de eerste keer was blijkbaar niet heel duidelijk dat ik én wilde bijstorten én wilde aflossen dus kreeg ik een keuze uit beide. De 2e offerte was precies wat ik gevraagd had.
Ik zou nog eens een poging doen om opnieuw aan te dringen en te vragen wat er mogelijk is.
Nee, mee eens. Als je het zo zegt, ben ik het met je eens. Maar als je het formuleert als het aflossen van een schuld, vind ik het al anders klinken.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:51 schreef Hallmark het volgende:
[..]
Nou ja, je hebt nog maar een tonnetje hypotheek. Doordat je steeds meer geld over hebt per maand, kun je steeds meer aflossen. Persoonlijk ben ik er niet dol op dat al je geld in je huis zit. Het is vanwege de flexibiliteit en de risicoverdeling ook prettig als je je geld ergens anders insteekt.
[...]
Ja, iets van tien keer de hoogtste storting geloof ik(?)quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:52 schreef Lienekien het volgende:
[..]
Je max. heeft te maken met de bandbreedte waartussen je moet blijven. Je jaarlijkse inleg moet daarbinnen blijven.
Ja, al zal dat wel goed. Maar goed dat je het zegt. Ik leg steeds maximaal in en los boetevrij af. Als ik niet boven de 27.000 euro per jaar aflos, gaat het goed.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:55 schreef blomke het volgende:
[..]
Dan wel zien te voorkomen dat je boete moet gaan betalen. Je lost nl. halverwege de RVP af, i.h.a. kan er dan gekeken worden of er een boete wordt berekend. Nu zal dat niet veel zijn, zeker niet als de hypotheek rente stijgt kan het wel eens 0,0 zijn, maar wel iets om te bedenken bij je plan.
Ik heb even gekekn op mij belastingaangifte. Mijn EWF is 795 euro en mijn WOZ-waarde 106.000.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:56 schreef blomke het volgende:
[..]
Op je belastingaangifte. Wordt bepaald o.b.v. je WOZ waarde, dus als je de laatste weet, kan ik je wel het EWF geven.
Dat lijkt op het eerste gezicht zo... maar als je de looptijd verkort blijft je maandbedrag hoog waardoor bijstorten amper invloed heeft op je bandbreedte, zo kan je iedere keer weer bijstorten en looptijd verkorten.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:56 schreef Lienekien het volgende:
[..]
Volgens mij verandert de afschaffing van de tijdklem niks aan je bandbreedte.
Interessant. Want dit jaar wil ik 8.200 euro extra storten op mijn bankspaarhypotheek en de looptijd verkorten met vier jaar. Klopt het dan dat ik volgend jaar opnieuw iets van 7.000 of 8.000 euro mag storten en dan de loptijd verder mag verkorten?quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 21:02 schreef MaGNeT het volgende:
[..]
Nee... maar als je de looptijd verkort blijft je maandbedrag hoog waardoor bijstorten amper invloed heeft op je bandbreedte, zo kan je iedere keer weer bijstorten en looptijd verkorten.
Voorheen kon dat niet korter dan 20 jaar (tenzij lage hypotheek, dan tot 15 jaar) maar sinds de tijdklem is vervallen kan je dat vaker toepassen.
Ik heb bijvoorbeeld in januari maximaal bijgestort en afgelost en daarmee m'n hypotheek met 10 jaar ingekort. Daardoor moet ik nu nog 13 jaar (want ik woon er al 7 jaar).
Maar sinds 1 april dit jaar mag ik dat nog verder inkorten en geeft dat weer nieuwe mogelijkheden om binnen de bandbreedte te blijven door verder te verkorten.
Dat is mij wel zo verteld door m'n adviseur en als ik er zelf over nadenk (en in Excel zet) klopt die logica, dus ik ga er vanuit dat het klopt.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 21:04 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Interessant. Want dit jaar wil ik 8.200 euro extra storten op mijn bankspaarhypotheek en de looptijd verkorten met vier jaar. Klopt het dan dat ik volgend jaar opnieuw iets van 7.000 of 8.000 euro mag storten en dan de loptijd verder mag verkorten?
Als je ¤80.000 schuld overhoudt na aflossen, betaal je bruto ¤1760 en heb je iets van 42% HRA over ¤1000 dus netto lasten ¤110,- per maand. ik zou me meer druk maken over de stookkosten of de kozijnen van ¤10.000,- dan over je hypotheeklasten.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 21:01 schreef Extraneus het volgende:
Ik heb even gekekn op mij belastingaangifte. Mijn EWF is 795 euro en mijn WOZ-waarde 106.000.
Het effect van HRA is bij een lage hypotheek veel lager door je EWF, daarom kan je 'm ook het beste zo snel mogelijk aflossenquote:Op zaterdag 19 augustus 2017 21:07 schreef blomke het volgende:
[..]
Als je ¤80.000 schuld overhoudt na aflossen, betaal je bruto ¤1760 en heb je iets van 42% HRA over ¤1000 dus netto lasten ¤110,- per maand. ik zou me meer druk maken over de stookkosten of de kozijnen van ¤10.000,- dan over je hypotheeklasten.
Da's wel fijn. Ik probeer het maximale te storten (door geen maandlastvermindering te nemen en het maximale bij te storten) en dan eventueel nog wat extra af te lossen.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 21:05 schreef MaGNeT het volgende:
[..]
Dat is mij wel zo verteld door m'n adviseur en als ik er zelf over nadenk klopt die logica, dus ik ga er vanuit dat het klopt.
Dat is ook mijn doel.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 21:09 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Da's wel fijn. Ik probeer het maximale te storten (door geen maandlastvermindering te nemen en het maximale bij te storten) en dan eventueel nog wat extra af te lossen.
Da's inderdaad niet veel. Maar die stookkosten zitten in mijn VvE-bijdrage van 191 euro per maand.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 21:07 schreef blomke het volgende:
[..]
Als je ¤80.000 schuld overhoudt na aflossen, betaal je bruto ¤1760 en heb je iets van 42% HRA over ¤1000 dus netto lasten ¤110,- per maand. ik zou me meer druk maken over de stookkosten of de kozijnen van ¤10.000,- dan over je hypotheeklasten.
Oké, gelukkig ben ik niet de enige - anders ga ik aan mezelf twijfelen.quote:
Haha, iedereen staat anders in het leven, de één leent maximaal, de ander krijgt geld en gaat er van feesten en weer een ander lost z'n huis af.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 21:13 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Oké, gelukkig ben ik niet de enige - anders ga ik aan mezelf twijfelen.
Ok, dan snap ik wat je bedoelt.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:54 schreef MaGNeT het volgende:
[..]
Ja klopt, maar omdat de tijdklem voor spaarhypotheken is afgeschaft kan je wel je looptijd verkorten en daarmee gemakkelijker binnen je bandbreedte blijven.
Mooi gezegd. Ik heb vaak - ten onrechte - de overtuiging dat er een soort waarheid voor bestaat. Die waarheid bestaat mogelijk wel op basis van een individuele situatie en voorkeur. Is meer een geval van instrumentele dan van substantieve rationaliteit; met andere woorden: je kunt niet zeggen wat iemands voorkeur zou moeten zijn maar wel wat handig is om te doen gegeven een bepaalde voorkeur.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 21:16 schreef MaGNeT het volgende:
[..]
Haha, iedereen staat anders in het leven, de één leent maximaal, de ander krijgt geld en gaat er van feesten en weer een ander lost z'n huis af.
Zolang je maar iets doet waar je goed bij slaapt.
De mensen die het afraden zijn niet de mensen die jouw hypotheek iedere maand betalen.
Dat zit allemaal in die hoofdberekening van mij verdisconteerd; leidend tot ¤110,- / maand. Overigens excl. de storting op de bankspaarrekening.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 21:09 schreef MaGNeT het volgende:
Het effect van HRA is bij een lage hypotheek veel lager door je EWF, daarom kan je 'm ook het beste zo snel mogelijk aflossen
TS krijgt ongeveer ¤ 750 bruto bijtelling op z'n inkomen wegens het EWF dus netto heeft hij maar iets van ¤400 aan HRA per jaar.
Zijn dat de stookkosten van de gedeelde ruimtes of zit je appartement er ook bij?quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 21:12 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Da's inderdaad niet veel. Maar die stookkosten zitten in mijn VvE-bijdrage van 191 euro per maand.
Die kozijnen zijn duur maar die zitten er al vijftig jaar in en ze zijn wel aan vervanging toe.
Is het ook mogelijk de bank spaarhypotheek in te korten naar 10 of 15 jaar?quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 19:59 schreef MaGNeT het volgende:
En in april is ook nog eens de tijdklem van 20 jaar vervallen zoals Blomke al aanhaalde.
Dat betekent dat ik de looptijd volgend jaar nog een keer laat inkorten, wat bijstort en nog wat aflos waardoor ik nog eerder klaar ben met aflossen.
Ik heb overigens de hoogte van de spaarrente niet meegenomen in m'n overwegingen, ik wil vooral lage vaste lasten.
Mijn appartement zit er ook bij.quote:Op zondag 20 augustus 2017 11:50 schreef Erasmo het volgende:
[..]
Zijn dat de stookkosten van de gedeelde ruimtes of zit je appartement er ook bij?
Ik beschouw het als 60.000 resterende schuld.quote:Op zondag 20 augustus 2017 13:16 schreef Extraneus het volgende:
Als je een hypotheek hebt van 100.000 en je hebt 40.000 euro opgebouwd, beschouwen jullie het dan als een schuld van 100.000 of van 60.000 euro? Ik snap dat je rente betaalt over die 100.000, maar ik ervaar het als een schuld van 60.000 euro, omdat ze die 40.000 euro bij een eventuele executie zo in mindering kunnen brengen op het totaalbedrag.
Sinds 1 april 2017 wel.quote:Op zondag 20 augustus 2017 12:17 schreef djh77 het volgende:
[..]
Is het ook mogelijk de bank spaarhypotheek in te korten naar 10 of 15 jaar?
binnen 2 dagen bij de meeste brokers.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:41 schreef Extraneus het volgende:
[..]
En kun je er dan op elk moment over beschikken?
Krijg je dan geen problemen met de bandbreedte?quote:Op zondag 20 augustus 2017 13:32 schreef MaGNeT het volgende:
[..]
Sinds 1 april 2017 wel.
https://www.wegwijs.nl/artikel/2017/03/nog-een-spaarhypotheek-vanaf-1-april-mag-je-meteen-soepel-aflossen
Denk met me mee:quote:Op zondag 20 augustus 2017 14:09 schreef djh77 het volgende:
[..]
Krijg je dan geen problemen met de bandbreedte?
Dat klopt, maar bij bijstorten, komt die bandbreedte wel om de hoek kijken in die zin dat er naar eerdere stortingen t.o.v. je te plegen extra hoge storting wordt gekeken. Overigens schijnen niet alle banken 1:10 te hanteren (nog krapper), maar het fijne weet ik er niet van.quote:Op zondag 20 augustus 2017 14:13 schreef MaGNeT het volgende:
Voorheen kon je de looptijd maximaal inkorten tot 20 jaar (15 jaar bij lage hypotheek).
Maar omdat die tijdklem vervallen is, kan je nu de looptijd verder inkorten.
Je gaat dus niet minder betalen na het bijstorten maar je bent wel eerder van je hypotheek af.
Klopt, maar als je bandbreedte door eerdere stortingen beperkt is, dan is dat ook een probleem als je niet de looptijd zou inkorten.quote:Op zondag 20 augustus 2017 15:02 schreef blomke het volgende:
[..]
Dat klopt, maar bij bijstorten, komt die bandbreedte wel om de hoek kijken in die zin dat er naar eerdere stortingen t.o.v. je te plegen extra hoge storting wordt gekeken. Overigens schijnen niet alle banken 1:10 te hanteren (nog krapper), maar het fijne weet ik er niet van.
Klopt, sterker nog, als je looptijd ongewijzigd blijft, zit de beperking 'm in toekomstige noodzakelijk lage storting, die de hoogste storting (zeg: nu) beperken.quote:Op zondag 20 augustus 2017 15:04 schreef MaGNeT het volgende:
[..]
Klopt, maar als je bandbreedte door eerdere stortingen beperkt is, dan is dat ook een probleem als je niet de looptijd zou inkorten.
Daarom is het vervallen van de tijdklem ook zo'n zegen, anders zou ik nu niet anders meer kunnen dan aflossen ipv bijstorten (en weer inkorten).quote:Op zondag 20 augustus 2017 15:12 schreef blomke het volgende:
[..]
Klopt, sterker nog, als je looptijd ongewijzigd blijft, zit de beperking 'm in toekomstige noodzakelijk lage storting, die de hoogste storting (zeg: nu) beperken.
Bijkomend voordeel voor de overheid, is de al jaren lage hypotheekrente.quote:Op zondag 20 augustus 2017 15:14 schreef MaGNeT het volgende:
Gelukkig wil de overheid ook van die spaarhypotheken af, aangezien ze nogal veel HRA opslokken t.o.v. annuïteiten of lineair.
Volgens mij kan je van die vrijstelling van ¤ 25.000 ook wel aardig lang de hypotheek betalen.quote:Op zondag 20 augustus 2017 17:54 schreef Roces18 het volgende:
Boven de grens is het zo'n 12 euro belasting per 1000 euro. Ik had het eerlijk gezegd lekker laten staan. Wat als je een keer ontslagen wordt en een tijd geen baan kan vinden? Dan kan je sowieso een paar jaar je hypotheek betalen.
Opvallend dat nog niemand heeft aangehaald dat de regels voor VRH zijn aangepast. De 1,2% geldt niet meer. Het is een progressief systeem geworden waarbij je met een relatief klein vermogen minder betaald dan in de oude situatie. In jouw geval betaal je dus 300 euro over 60k.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 19:20 schreef Extraneus het volgende:
Het einde van het jaar komt er alweer aan en ik ben aan het nadenken over de vraag wat ik het best kan doen met mijn spaargeld boven de VRH-grens.
Ik heb aan het eind van het jaar 60.000 euro spaargeld. Mijn hypotheekschuld bedraagt nog 99.999 euro, tegen 2,2%. Ik heb 35.000 euro gespaard op mijn bankspaarhypotheekrekening.
Wat ik overweeg, is om sowieso 8.200 euro extra in te leggen op mijn bankspaarrekening, waarvoor ik 2,2% ontvang (ik ontvang net zo veel aan rente als ik betaal aan hypotheekrente). Dat is het hoogste bedrag dat ik extra kan inleggen met looptijdverkortingsmogelijkheid. Daarbij wil ik dan kiezen voor een looptijdverkorting van vier jaar. Verder overweeg ik om ongeveer 20.000 euro af te lossen op mijn hypotheek. De reden is dat ik dan sowieso geen 1,2% VRH en dat ik netto (na HRA) toch nog 2,25% hypotheekrente betaal, terwijl ik maar 0,45 rente ontvang op mijn spaarrekening.
Als ik het goed zeg, levert niet aflossen me netto 0,45% -/- 1,2% = -/- 0,75% op, terwijl aflossen me netto 1,2% + 1,1% = 2,3% -/- 0,75% = 1,55% oplevert. Weet niet of die berekening juist is of dat ik me ten onrechte rijk reken door die 1,2% die ik bespaar als 'winst' te zien.
Hoe zien jullie dit en wat is wijsheid? Als jullie informatie missen, hoor ik het graag.
Klopt. Maar ik zou liever zelf mijn huis betalen dan een lening van de gemeente te nemen na ww.quote:Op zondag 20 augustus 2017 18:12 schreef MaGNeT het volgende:
[..]
Volgens mij kan je van die vrijstelling van ¤ 25.000 ook wel aardig lang de hypotheek betalen.
WW is sowieso niet zo lang, daarna kom je in de bijstand en zal je toch je vermogen moeten opeten voor je wat krijgt.
Als je ouder wordt is het vinden van werk lastiger, dan is het fijn als je lage woonlasten hebt en eventueel ook met minder inkomen (part-time of minder goed betalend werk) nog kan rondkomen.
Dat scheelt dan 4 euro per duizend euro (tot 75k)quote:Op zondag 20 augustus 2017 18:12 schreef snabbi het volgende:
[..]
Opvallend dat nog niemand heeft aangehaald dat de regels voor VRH zijn aangepast. De 1,2% geldt niet meer. Het is een progressief systeem geworden waarbij je met een relatief klein vermogen minder betaald dan in de oude situatie. In jouw geval betaal je dus 300 euro over 60k.
https://www.belastingdien(...)_vermogen_vanaf_2017
Of je nu je vermogen moet opeten of moet lenen van de bijstand, het gaat opquote:Op zondag 20 augustus 2017 18:19 schreef Roces18 het volgende:
[..]
Klopt. Maar ik zou liever zelf mijn huis betalen dan een lening van de gemeente te nemen na ww.
Dank je wel voor je uitleg. Maar klopt het dat er geen VHR-vrije voet van ongeveer 24000 euro meer is?quote:Op zondag 20 augustus 2017 18:12 schreef snabbi het volgende:
[..]
Opvallend dat nog niemand heeft aangehaald dat de regels voor VRH zijn aangepast. De 1,2% geldt niet meer. Het is een progressief systeem geworden waarbij je met een relatief klein vermogen minder betaald dan in de oude situatie. In jouw geval betaal je dus 300 euro over 60k.
https://www.belastingdien(...)_vermogen_vanaf_2017
Jawel, die is voor 2017 ¤25.000quote:Op zondag 20 augustus 2017 18:48 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Dank je wel voor je uitleg. Maar klopt het dat er geen VHR-vrije voet van ongeveer 24000 euro meer is?
Kan het zijn dat dat niet in het stuk staat waar je naar linkt? Kan dat ik erover heenkijk hoor.quote:
Het is niet mijn linkje.quote:Op zondag 20 augustus 2017 18:53 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Kan het zijn dat dat niet in het stuk staat waar je naar linkt? Kan dat ik erover heenkijk hoor.
En een paar menu's naar boven staat dan weer wat dat heffingsvrij vermogen is:quote:U betaalt belasting over uw inkomen uit uw vermogen: de zogenoemde grondslag sparen en beleggen (box 3). Dat is de waarde van uw bezittingen min uw schulden op 1 januari van het jaar waarover u aangifte doet, min uw heffingsvrij vermogen.
Excusez le mot.quote:
Dank je wel.quote:Maar je leest er idd snel overheen
Eerste zin:
[..]
En een paar menu's naar boven staat dan weer wat dat heffingsvrij vermogen is:
https://www.belastingdien(...)ffingsvrij_vermogen/
Dank! Ik ga eens rekenen.quote:Op zondag 20 augustus 2017 14:13 schreef MaGNeT het volgende:
[..]
Denk met me mee:
Als je extra bijstort zou onder normale omstandigheden de premie daarna omlaag moeten, omdat je anders je spaardoel voorbij schiet.
Wat zou je kunnen doen om dat te voorkomen?
Je kort de looptijd in. Als je de looptijd inkort zal je een hogere premie moeten inleggen om het spaardoel te halen.
Hierdoor heeft het weinig tot geen effect op je bandbreedte.
Voorheen kon je de looptijd maximaal inkorten tot 20 jaar (15 jaar bij lage hypotheek).
Maar omdat die tijdklem vervallen is, kan je nu de looptijd verder inkorten.
Je gaat dus niet minder betalen na het bijstorten maar je bent wel eerder van je hypotheek af.
Dat zijn allemaal factoren waar ik ook aan gedacht heb maar uiteindelijk niet de doorslag heb laten geven.quote:Op maandag 21 augustus 2017 10:05 schreef Extraneus het volgende:
Ik vind het echt heel moeilijk om te bepalen in hoeverre ik er goed aan doe om extra af te lossen. Op zichzelf is het enerzijds goed om een schuld af te lossen. Anderzijds betaal ik effectief maar 1,1% rente voor die schuld. Ik heb al wat uitgaven die ik aan zie komen ingecalculeerd bij de buffer die ik wil aanhouden. Als ik 8.000 euro bijstort op mijn bankspaarhypotheek en 20.000 euro extra aflos op mijn hypotheek heb ik nog steeds rum 30.000 euro spaargeld over.
Maar er zijn best wat onzekere factoren. Als de spaarrente komend jaar heel erg stijgt, is het zonde als ik nu aflos. En mocht ik door mijn VvE op kosten van 20.000 euro worden gejaagd door een nieuw dak (zit niet in de planning hoor, maar stel...) of een andere heel grote uitgave dan zou ik het geld moeten lenen en ben ik duurder uit dan met het geld dat ik nu vrijwillig zou afstaan.
Welke vraag/vragen moet ik mezelf nou stellen om de vraag te beantwoorden waar ik goed aan doe?
Het is toch geen of-of? Je kunt toch een bedrag aflossen dat goed voelt, en een bedrag apart houden?quote:Op maandag 21 augustus 2017 10:05 schreef Extraneus het volgende:
Ik vind het echt heel moeilijk om te bepalen in hoeverre ik er goed aan doe om extra af te lossen.
Ja, zit wel wat in. Dan zit ik een beetje in het midden.quote:Op maandag 21 augustus 2017 10:30 schreef MaGNeT het volgende:
[..]
Wil je weinig risico lopen, los dan dit jaar 10.000 af op je aflossingsvrije deel, stort bij op je spaarhypotheek en kort hem in.
Dan kan je in de volgende jaren opnieuw je strategie bepalen, dus weer wat aflossen / bijstorten als je gespaard hebt en hou je toch een forse buffer over.
Klopt, alleen als ik 20.000 euro aflos, kan ik verder niet meer aflossen maar alleen sparen en dat geeft ook wel wat rust en overzicht.quote:Op maandag 21 augustus 2017 10:33 schreef Hallmark het volgende:
[..]
Het is toch geen of-of? Je kunt toch een bedrag aflossen dat goed voelt, en een bedrag apart houden?
Ja, is ook zo. Als er geen VRH zou zijn zou ik denk ik nauwelijks iets aflossen, maar het idee dat ik ongeveer 1,2% (weet door snabbi's post dat het systeem is veranderd hoor) boete moet betalen voor mijn spaargeld staat me echt tegen. En die 'winst' heb ik sowieso als ik extra aflos.quote:En laten we eerlijk zijn: beide keuzen zijn prima
Wat ik al eerder zei: appartement verkopen en in een eengezinswoning gaan wonen. Dan ben je van die vermaledijde VvE af.quote:Op maandag 21 augustus 2017 10:05 schreef Extraneus het volgende:
Maar er zijn best wat onzekere factoren. Als de spaarrente komend jaar heel erg stijgt, is het zonde als ik nu aflos. En mocht ik door mijn VvE op kosten van 20.000 euro worden gejaagd door een nieuw dak (zit niet in de planning hoor, maar stel...)
Ja, is zo. Maar ik vind het fijn om wat hoger te wonen en een eengezinswoning lijkt me niet fijn. Bovendien heb ik de ruimte niet nodig. Misschien kan ik me afscheiden van de VvE.quote:Op maandag 21 augustus 2017 12:56 schreef blomke het volgende:
[..]
Wat ik al eerder zei: appartement verkopen en in een eengezinswoning gaan wonen. Dan ben je van die vermaledijde VvE af.
De VvE loopt goed, in de zin dat hij heel actief is. Maar hij is best groot (vijftig eigenaren) en ik heb dus niet heel veel invloed als de meerderheid iets wil, zoals nieuwe kozijnen. Wat mij betreft worden die op kosten van de VvE vervangen zodra dat bouwtechnisch nodig is en niet allemaal in één keer. Mijn optie is duurder, maar dan is het niet zo'n enorm bedrag in één keer maar duur het misschien nog wel twintig jaar voordat alles is vervangen. En de stookkosten kunnen omlaag als de isolatie beter is.quote:Op maandag 21 augustus 2017 14:01 schreef namliam het volgende:
Of gewoon zorgen dat de VVE goed loopt zodat je niet voor verrassingen komt te staan !
Als ik het goed heb, betaal je als je 50.000 euro spaargeld hebt over de eerste 25.000 euro niets en betaal je over de resterende 25.000 euro (1,63% x 16.666,67 euro + 5,39% x 8,333,33 euro =) 720,83 euro x 30% = 216,25 euro.quote:Op zondag 20 augustus 2017 18:12 schreef snabbi het volgende:
[..]
Opvallend dat nog niemand heeft aangehaald dat de regels voor VRH zijn aangepast. De 1,2% geldt niet meer. Het is een progressief systeem geworden waarbij je met een relatief klein vermogen minder betaald dan in de oude situatie. In jouw geval betaal je dus 300 euro over 60k.
https://www.belastingdien(...)_vermogen_vanaf_2017
Kijk eens. Een mooie tool voor je: https://www.berekenen.nl/(...)en/resultaat#q3AxCwdquote:Op maandag 21 augustus 2017 14:37 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Als ik het goed heb, betaal je als je 50.000 euro spaargeld hebt over de eerste 25.000 euro niets en betaal je over de resterende 25.000 euro (1,63% x 16.666,67 euro + 5,39% x 8,333,33 euro =) 720,83 euro x 30% = 216,25 euro.
En dat zou betekenen dat ik bij een aflossing van 20.000 euro en 30.000 euro resterend spaargeld voor de eerste 25.000 euro niets zou betalen en voor de overige 5.000 euro (1,63% x 3.333,33 euro + 5,39% x 1.666,67 euro =) 145,50 euro x 30% = 43,65 euro.
Dat betekent dan dat 20.000 euro aflossen me 216,25 euro -/- 43,65 euro = 172,60 euro VHR scheelt.
Klopt dat?
Bedankt! Wat heb ik mezelf aangedaan met die hele berekening.quote:Op maandag 21 augustus 2017 14:49 schreef djh77 het volgende:
[..]
Kijk eens. Een mooie tool voor je: https://www.berekenen.nl/(...)en/resultaat#q3AxCwd
Bij dit soort dingen moet je een planning maken. Je kunt ook een bedrijfje oprichten voor het een of ander. Daar kun je ook overtollig geld in kwijt.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:02 schreef Hallmark het volgende:
Je kunt die berekeningen maken, en het is inderdaad een goed idee. Maar ik denk dat je ook eens moet gaan nadenken over volgend jaar, want als je zo ver je hypotheek hebt afgelost, dan zul je zeker wel wat sneller sparen.
Naast m'n hypotheek aflossen, ben ik begonnen met een (vrij defensieve) beleggingsportfolio. Het kost echt wel wat tijd om je daar in te verdiepen, dus als je dit wilt, hou dan ook wat geld apart om hiermee te beginnen met experimenteren.
Als je het zelf berekent dan snap je de materie erachter beter dan wanneer een tooltje dat voor je doetquote:Op maandag 21 augustus 2017 15:08 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Bedankt! Wat heb ik mezelf aangedaan met die hele berekening.
Wat jij beschrijft is niet goed lopen... is doen wat je wil wanneer je wil.quote:Op maandag 21 augustus 2017 14:05 schreef Extraneus het volgende:
[..]
De VvE loopt goed, in de zin dat hij heel actief is.
Mooi dat het gelukt is met de tool erbij om het makkelijk te maken.quote:Op maandag 21 augustus 2017 15:08 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Bedankt! Wat heb ik mezelf aangedaan met die hele berekening.
Da's waar. Geldt zeker voor mij, want ik ben echt niet goed met cijfers.quote:Op maandag 21 augustus 2017 19:05 schreef MaGNeT het volgende:
[..]
Als je het zelf berekent dan snap je de materie erachter beter dan wanneer een tooltje dat voor je doet
We hebben gewoon een meerjarenonderhoudsplanning. Daar staat een planning in van alles en het gaat tot nu toe altijd goed. Geldt voor schilderwerk, onderhoud an de balkons, controles van d elift, vervaning van de liftmotoren, etc. Alleen dat met die kozijnen komt erbij. Die kozijnen zitten er al vijftig jaar in en de reden dat het nu speelt, is dat je er een lening voor kunt aangaan. Maar zie ook hieronder.quote:Op maandag 21 augustus 2017 20:08 schreef namliam het volgende:
[..]
Wat jij beschrijft is niet goed lopen... is doen wat je wil wanneer je wil.
Een goede VVE maakt een planning voor de komende minstens 20 of 30 jaar wat de onderhouds kosten zijn van bijvoorbeeld het schilderwerk elke 3-5 jaar
Onderhoud van de Regenpijpen, het dak, etc etc etc.. allemaal uitgeschreven en in euro's uitgepland inclusief inflatie. Zo weet je exact wat er gaat gebeuren....
Daar ben ik het helemaal mee eens. Ik vind ook dat je moet reserveren en het moet gaan doen als het geld er is en niet op de pof leven. Dat vind ik echt niks.quote:Ook als mensen dus de kozijnen of isolatie (masaal) willen doen doet een "beetje" bestuur aan planning.. Dus NEE niet dit jaar, NIET volgend jaar... plannen wanneer is het geld er, wat betekend dat voor eventueel resterende reserveringen, etc etc.
Wat hoef ik niet te gebruiken?quote:Op maandag 21 augustus 2017 20:26 schreef Roces18 het volgende:
Je hoeft het overigens niet te gebruiken hé
Ik denk dat je die vermogensbelasting er makkelijk uit haalt door het of op de lange termijn weg te zetten OF te beleggen in iets.
Spaargeldquote:
En dan te bedenken dat een paar jaar geleden die dingen verkocht werden voor ¤25/30kquote:Op zaterdag 19 augustus 2017 19:31 schreef Mr.Ping het volgende:
[ afbeelding ]
linkje
Wordt alleen maar meer waard in de toekomst, en ondertussen rij je er leuk bij!
Weet je wel niet wat onderhoud aan een eigen huis kost? Alleen al een daklekkage kan uit de klauwen lopen. Een huis zonder onderhoud heb je alleen met nieuwbouw de eerste jaren.quote:Op maandag 21 augustus 2017 13:40 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Ja, is zo. Maar ik vind het fijn om wat hoger te wonen en een eengezinswoning lijkt me niet fijn. Bovendien heb ik de ruimte niet nodig. Misschien kan ik me afscheiden van de VvE.
Ik moest nog even denken aan deze post van jou en ik kom er niet uit. Ik snap dat de VRH niets te maken heeft met het aflossen, maar alles wat ik aflos, wordt niet 'beboet' met VRH.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 19:46 schreef blomke het volgende:
[..]
Die -0,75% bij niet aflossen klopt in zoverre, dat je van je spaarbedrag, eerst de vrijstelling moet aftrekken. Verder kan je op spaardeposito's wel een iets hogere spaarrente genereren; als je over een termijn van 1 jaar praat, toch makkelijk 0,75% spaarrente.
Als je aflost, is je rendement 2,25% gewoon wat je aan netto hypotheekrente betaalt en dus uitspaart door af te lossen. Die 1,2% heeft daar niet mee te maken.
[...]
Ik zie het anders.quote:
Oké, maar waarom? Het is toch een feit dat je boven de VRH-grens die 1,2% betaalt als je niet aflost en dat je ze niet betaalt als je wel aflost? Dan is het toch relevant bij de vraag of aflossen verstandig is? Of begrijp ik je verkeerd/praten we langs elkaar heen?quote:
Al heel lang.....quote:Op woensdag 30 augustus 2017 21:50 schreef Extraneus het volgende:
Of begrijp ik je verkeerd/praten we langs elkaar heen?
Het klopt ook wat je zegt.quote:Op woensdag 30 augustus 2017 21:50 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Oké, maar waarom? Het is toch een feit dat je boven de VRH-grens die 1,2% betaalt als je niet aflost en dat je ze niet betaalt als je wel aflost? Dan is het toch relevant bij de vraag of aflossen verstandig is? Of begrijp ik je verkeerd/praten we langs elkaar heen?
Dat is wel waar, maar ik ben er zo mee bezig omdat mijn geld niet zozeer langzaam in waarde groeit maar juist minder waard wordt.quote:Op vrijdag 1 september 2017 22:07 schreef MaGNeT het volgende:
Uiteindelijk is dat uitrekenen van rendementen allemaal gemierenneuk achter de komma.
Wat echt telt: hoe sta je er zelf in, wil je van je hypotheek af of heb je andere prioriteiten.
En de inflatie? Daar dacht ik gister pas aan. Als je ook nog 2% inflatie 'betaalt' (in de zin dat je koopkracht met 2% daalt) als je niet aflost, is dat voor mij wel een doorslaggevend argument voor aflossen.quote:
Inflatie maakt je schuld ook minder waard dus dat maakt niet uit. Dus ik zou zeggen dat je de niet mee moet tellen.quote:Op zaterdag 2 september 2017 19:16 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Dat is wel waar, maar ik ben er zo mee bezig omdat mijn geld niet zozeer langzaam in waarde groeit maar juist minder waard wordt.
[..]
En de inflatie? Daar dacht ik gister pas aan. Als je ook nog 2% inflatie 'betaalt' (in de zin dat je koopkracht met 2% daalt) als je niet aflost, is dat voor mij wel een doorslaggevend argument voor aflossen.
Ja, da's waar.quote:Op zaterdag 2 september 2017 19:19 schreef AQuila360 het volgende:
[..]
Inflatie maakt je schuld ook minder waard dus dat maakt niet uit. Dus ik zou zeggen dat je de niet mee moet tellen.
Bij FBTO? Ja, precies, is snel verdiend.quote:Betaal bijvoorbeeld ook je ziekenkosten verzekering in december vast voor een heel jaar vooruit dan krijg je korting plus weer die 1,2% daar boven op.
Ja, ik overweeg dat te doen met die Peaks-app van de Rabobank. Is natuurlijk allemaal weinig geld, maar het lijkt me leuk om er zo mee te beginnen en een beetje over te lezen.quote:Op zaterdag 2 september 2017 20:02 schreef AQuila360 het volgende:
En msschien toch wat gaan beleggen?
Ik zal gewoonquote:Op zaterdag 2 september 2017 20:07 schreef Extraneus het volgende:
Kan iemand me trouwens hoe je kunt berekenen wat het saldo van je bankspaarhypotheek is als je een opgebouwd bedrag hebt van 43.000 euro tegen 1,9% en je elke maand 180 euro inlegt (waarbij de rente maandelijks worden bijgeschreven, dus je hebt steeds weer rente over rente).
Ja, maar volgens mij klopt het niet. Want de eerste storting van 180 euro staat er 12 maanden op, maar de laatste maar één maand. Dat makt het zo ingewikkeld. Snap je wel? Bovendien wordt de rente elke maand uitbetaald, waardoor de rente over rente elke maand plaatsvindt.quote:Op zaterdag 2 september 2017 21:02 schreef amp25 het volgende:
[..]
Ik zal gewoon
12x180= 2160+43000=45160
Dan
45160÷100=451.6 x 1.9%=858.04+45160
=46.018.04 einde van jaar
Dat is de makkelijke methode
Gewoon naast elkaar zetten in Excelquote:Op zaterdag 2 september 2017 20:07 schreef Extraneus het volgende:
Kan iemand me trouwens hoe je kunt berekenen wat het saldo van je bankspaarhypotheek is als je een opgebouwd bedrag hebt van 43.000 euro tegen 1,9% en je elke maand 180 euro inlegt (waarbij de rente maandelijks worden bijgeschreven, dus je hebt steeds weer rente over rente).
voor n = 1 .. t : (a + b)*(0,019/12)^n ,quote:Op zaterdag 2 september 2017 21:15 schreef djh77 het volgende:
Gewoon naast elkaar zetten in Excel
E 43000(=a) + E 180(=b) + (a+b * 1,9%/12) = startbedrag van de volgende maand (=a)
Punt is het Eigen Woning Forfait (0,7% van WOZ waarde van je huis). Als je gaat aflossen, komt die fiscale bijtelling, misschien in de buurt van je hypotheekrente. Dan wordt aflossen een stukje minder aantrekkelijker. Maar mocht je rente nog ruim boven het EWF uitkomen, dan is aflossen niet ongunstig, of bijstorten als je de ruimte nog niet volledig hebt benut.quote:Op zaterdag 6 oktober 2018 21:31 schreef Extraneus het volgende:
Als jullie informatie missen, hoor ik het graag.
Maar als je met een indextracker veel meer resultaat kunt maken, is dat een betere keuze.quote:Op zondag 7 oktober 2018 08:37 schreef von_manstein het volgende:
Ik zelf zit op max VRH aan spaargeld en met alles wat 25-12-xx boven het VRH zit, los ik mijn hypotheek af. Waarom: omdat een lagere woonlast er voor kan zorgen dat je in je huidige woning kan blijven zitten na b.v. ontslag, langdurige ziekte of bij volledig arbeidsongeschiktheid.
Tevens hoe lager de woonlast = meer geld over, kan je evt nog sneller aflossen. Zitje vrij dan kan je op je gemakt bedenken wat je met je geld gaat doen.
Die EWF (0.7% bijtelling over de WOZ van de waarde van je woning) heb je sowieso, wet Hillen verdwijnt dus het extra voordeeltje van aflossen verdwijnt.quote:Op zaterdag 6 oktober 2018 22:03 schreef blomke het volgende:
[..]
Punt is het Eigen Woning Forfait (0,7% van WOZ waarde van je huis). Als je gaat aflossen, komt die fiscale bijtelling, misschien in de buurt van je hypotheekrente. Dan wordt aflossen een stukje minder aantrekkelijker. Maar mocht je rente nog ruim boven het EWF uitkomen, dan is aflossen niet ongunstig, of bijstorten als je de ruimte nog niet volledig hebt benut.
Maar ook meer risico.quote:Op zondag 7 oktober 2018 08:44 schreef Patroon het volgende:
[..]
Maar als je met een indextracker veel meer resultaat kunt maken, is dat een betere keuze.
Wat ook niet nodig is aangezien je het geld dat vrijkomt bij verkoop van de huidige woning meeneemt naar je volgende woning. Je hoeft voor dat deel niet te lenen. Je zit ook met de bijleenregeling bij overwaarde, idem.quote:Ook wat je nu extra aflost, kan je geen HRA meer krijgen als je een nieuwe hypotheek afsluit.
De afschaffing van de Wet Hillen, gaat nog heel lang duren.quote:Op zondag 7 oktober 2018 09:11 schreef MaGNeT het volgende:
Die EWF (0.7% bijtelling over de WOZ van de waarde van je woning) heb je sowieso, wet Hillen verdwijnt dus het extra voordeeltje van aflossen verdwijnt.
Ofwel: of je nu aflost of niet: je hebt die 0.7% bijtelling (wordt overigens 0.6%) sowieso altijd al.
Maar zonder hypotheek geen rentelasten meer.
Dat je de EWF kan verrekenen met je HRA is ook niet echt een voordeel, je betaalt immers eerst rente om het te kunnen aftrekken.
Je kan moeilijk stellen dat het gunstig is om ¤150 aan rente te betalen om ¤49 EWF (bij WOZ van ¤200.000l) te kunnen verrekenen met je HRA... als jij dat anders ziet wil ik die rekensom wel eens zien...
Ofwel: aflossen is gunstig, EWF bijtelling heb je sowieso, of je nu 1% of 100% hebt afgelost.
Klopt, en dat maakt je verhaal nog minder relevant aangezien dat afschaffen juist gezien wordt als de "aflosboete"... Maar dat had ik al meegenomen in de overwegingen, dat je de EWF bijtelling altijd hebt en dat deze naar 0,6% gaat. Ik ga dus al van het "ergste" uit.quote:Op zondag 7 oktober 2018 09:33 schreef blomke het volgende:
[..]
De afschaffing van de Wet Hillen, gaat nog heel lang duren.
Bedankt voor het bevestigen van mijn post/stellingquote:Op zondag 7 oktober 2018 09:11 schreef MaGNeT het volgende:
Die EWF (0.7% bijtelling over de WOZ van de waarde van je woning) heb je sowieso, wet Hillen verdwijnt dus het extra voordeeltje van aflossen verdwijnt.
Ik had het niet over een factor 3 verschil (dan is aflossen niet ongunstig, zoals ik meldde) maar als rente ~ EWFquote:Op zondag 7 oktober 2018 09:11 schreef MaGNeT het volgende:
Je kan moeilijk stellen dat het gunstig is om ¤150 aan rente te betalen om ¤49 EWF (bij WOZ van ¤200.000l) te kunnen verrekenen met je HRA... als jij dat anders ziet wil ik die rekensom wel eens zien...
Met aflossen besparen wij op jaarbasis maar 1.56% rente (na verrekening HRA) met een index is het niet heel moeilijk om daar op jaarbasis boven te zitten. Afgerlopen 2 jaar nu gemiddeld 14.7% rendement. Nu kunnen er ook mindere jaren komen, maar dat zakt niet zomaar naar gem <1.56% vermoed ik.quote:Op zondag 7 oktober 2018 09:15 schreef MaGNeT het volgende:
[..]
Maar ook meer risico.
[..]
Wat ook niet nodig is aangezien je het geld dat vrijkomt bij verkoop van de huidige woning meeneemt naar je volgende woning. Je hoeft voor dat deel niet te lenen. Je zit ook met de bijleenregeling bij overwaarde, idem.
En sowieso is HRA geen zekerheid in de toekomst.
JA, EWF bijtelling heb je sowieso, maar daarnaast bestaat er nog (voorlopig) een aftrekpost gelijk aan EWF - rente indien > 0.quote:
Als ik vragen mag: welke index?quote:Op zondag 7 oktober 2018 10:25 schreef Patroon het volgende:
met een index is het niet heel moeilijk om daar op jaarbasis boven te zitten. Afgerlopen 2 jaar nu gemiddeld 14.7% rendement.
Nou... zal ik het nog maar een keer voorrekenen?quote:Op zondag 7 oktober 2018 10:18 schreef blomke het volgende:
[..]
Bedankt voor het bevestigen van mijn post/stelling
Ja, dus is aflossen op dit moment nog een tikje gunstiger dan in de toekomst.quote:Op zondag 7 oktober 2018 10:25 schreef blomke het volgende:
[..]
JA, EWF bijtelling heb je sowieso, maar daarnaast bestaat er nog (voorlopig) een aftrekpost gelijk aan EWF - rente indien > 0.
Brand New Day voor ons gezamenlijke potje en zit zelf sinds dit jaar nog in een index (vanguard) op Degiro. Die is gelijk aan BND, maar zijn de kosten nog lager dan BND (die al erg laag zijn).quote:
Dat is al een factor 10 tussen rente en EWF. Bij TS (laten we daar vanuit gaan), kan, gezien z'n lage schuld, het EWF gelijk zijn aan rente. Als EWF hoger wordt dan rente , heb je nog even een aftrekpost. Die wordt minder op termijn, waardoor nu aflossen op termijn minder voordeel geeft.quote:Op zondag 7 oktober 2018 10:28 schreef MaGNeT het volgende:
Je betaalt ¤5500 rente per jaar
Je EWF is ¤588 per jaar
Neen, dus is nu aflossen, een bijtelling in de toekomstquote:Op zondag 7 oktober 2018 10:28 schreef MaGNeT het volgende:
Ja, dus is aflossen op dit moment nog een tikje gunstiger dan in de toekomst.
Da's mooi laag. Bij DeGiro of bij BND? Die laatste heb ik eens bekeken voor een gouden handdruk, maar was toen amper goedkoper dan OHRO (waar die poen nu staat).quote:Op zondag 7 oktober 2018 10:31 schreef Patroon het volgende:
Bij een inleg van 1500 per jaar betalen we ongeveer 15 euro kosten.
Die bijtelling heb je dan sowieso, is afhankelijk van je WOZ, niet van wat je hebt afgelost... duh...quote:Op zondag 7 oktober 2018 10:38 schreef blomke het volgende:
[..]
Neen, dus is nu aflossen, een bijtelling in de toekomst
Zijn hypotheekschuld is nog ¤99.000 bij een rente van 2,2%... dat zegt hij toch?quote:Op zondag 7 oktober 2018 10:36 schreef blomke het volgende:
[..]
Dat is al een factor 10 tussen rente en EWF. Bij TS (laten we daar vanuit gaan), kan, gezien z'n lage schuld, het EWF gelijk zijn aan rente.
Ja, die wordt minder. Als je alles hebt afgelost én wet Hillen helemaal is afgebouwd heb je straks dus alleen nog die 0,6% bijtelling over je WOZ.quote:Als EWF hoger wordt dan rente , heb je nog even een aftrekpost.
Die wordt minder op termijn, waardoor nu aflossen op termijn minder voordeel geeft.
BND.quote:Op zondag 7 oktober 2018 10:39 schreef blomke het volgende:
[..]
Da's mooi laag. Bij DeGiro of bij BND? Die laatste heb ik eens bekeken voor een gouden handdruk, maar was toen amper goedkoper dan OHRO (waar die poen nu staat).
Zo werkt het niet. Er is geen scenario waarin je netto rente (dus totaal van rente/hra/ewf) lager is bij een hypotheek groter dan nul dan bij een hypotheekvrije situatie. Indien jij beweert van wel, dan zie ik graag een concreet voorbeeld met echte getallen.quote:Op zondag 7 oktober 2018 10:38 schreef blomke het volgende:
[..]
Neen, dus is nu aflossen, een bijtelling in de toekomst
En je bedoelt dan wat je bruto aan rente betaalt (in mijn geval 1,9%) of netto?quote:Op zondag 7 oktober 2018 10:24 schreef blomke het volgende:
[..]
Ik had het niet over een factor 3 verschil (dan is aflossen niet ongunstig, zoals ik meldde) maar als rente ~ EWF
+1 dat zei ik ook. Wij hadden over afgelopen 2 jaar ook 14% gem rendement en dat met een simpele index. Dus geen fancy constructies met hoge risico's.quote:Op zondag 7 oktober 2018 16:09 schreef EnochRoot het volgende:
Ik ben niet meer helemaal bekend met het Nederlands belasting stelsel, maar een hypotheek rente van 2.2% is zo laag dat je helemaal niet aan extra aflossen moet denken. Dat extra voordeel is zo laag ten opzichte van langdurig beleggen (en dan heb ik niet over een jaartje vast laten zetten op een deposito). Over 2017 alleen al had je 14% kunnen halen. Kan zijn dat je natuurlijk niet zo veel risico wil nemen, maar gegeven het feit dat de hypotheek ook langdurig is, kun je net zo goed dat extra spaargeld 10 jaar beleggen of vast laten zetten voor een hogere rendement.
Hij is 1,9%. Had me vergist toen ik mijn eerste post postte. Maar goed, da's dus nog lager. Maar hoe begin ik met beleggen en wie benader ik daarvoor? Ik hoorde Tony Robbins weleens over fiduciaries (ik heb hem altijd hoog zitten.)quote:Op zondag 7 oktober 2018 16:09 schreef EnochRoot het volgende:
Ik ben niet meer helemaal bekend met het Nederlands belasting stelsel, maar een hypotheek rente van 2.2% is zo laag dat je helemaal niet aan extra aflossen moet denken. Dat extra voordeel is zo laag ten opzichte van langdurig beleggen (en dan heb ik niet over een jaartje vast laten zetten op een deposito). Over 2017 alleen al had je 14% kunnen halen. Kan zijn dat je natuurlijk niet zo veel risico wil nemen, maar gegeven het feit dat de hypotheek ook langdurig is, kun je net zo goed dat extra spaargeld 10 jaar beleggen of vast laten zetten voor een hogere rendement.
Da's enorm zeg. Indrukwekkend hoog.quote:Op zondag 7 oktober 2018 16:31 schreef Patroon het volgende:
[..]
+1 dat zei ik ook. Wij hadden over afgelopen 2 jaar ook 14% gem rendement en dat met een simpele index. Dus geen fancy constructies met hoge risico's.
Ja, precies. Mijn zorgverzekering betaal ik vooruit. Verder kan ik volgens mij niets vooruitbetalen. Als het kon, zou ik werkelijk al mijn vaste lasten vooruitbetalen (als ik minimaal 2% korting kreeg).quote:Op zondag 7 oktober 2018 18:04 schreef Roces18 het volgende:
Buiten je hypotheek om kan je wel betalingen die men normaal gesproken maandelijks doet dit jaar in zijn geheel in december doen?
Zoals je zorgverzekering?
Geen idee welke dingen nog meer kunnen, ben er ook wel benieuwd naar.
beleggingen zijn gewoon vermogenquote:Op zondag 7 oktober 2018 19:24 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Ja, precies. Mijn zorgverzekering betaal ik vooruit. Verder kan ik volgens mij niets vooruitbetalen. Als het kon, zou ik werkelijk al mijn vaste lasten vooruitbetalen (als ik minimaal 2% korting kreeg).
Betaal je VRH voor geld dat je hebt belegd? Neem aan van wel, maar ik weet het niet.
Dank je wel.quote:Op zondag 7 oktober 2018 19:26 schreef Roces18 het volgende:
[..]
beleggingen zijn gewoon vermogen
alleen groene beleggingen zijn soms vrijgesteld tot een bepaald bedrag (maar vaak ook hele lange termijn)
Dat klopt helemaal. Maar het beleggen in aandelen is niet meer mijn ding. Daar gaat wat mij betreft te veel tijd in zitten.quote:Op zondag 7 oktober 2018 08:44 schreef Patroon het volgende:
[..]
Maar als je met een indextracker veel meer resultaat kunt maken, is dat een betere keuze.
Ook wat je nu extra aflost, kan je geen HRA meer krijgen als je een nieuwe hypotheek afsluit.
Zijn er geen fondsen waarnaar je amper omkijken hebt? Als je geld voor tien jaar vastzet in een fonds/index, hoef je toch verder niets te doen behalve afwachten? Of is dat te kort door de bocht?quote:Op zondag 7 oktober 2018 20:30 schreef von_manstein het volgende:
[..]
Dat klopt helemaal. Maar het beleggen in aandelen is niet meer mijn ding. Daar gaat wat mij betreft te veel tijd in zitten.
In principe zijn er genoeg fondsen waar je maandelijks bijv. ¤200 inlegt en waar je niet naar om hoeft te kijken. Maar reken op een beleggingshorizon van 20 jaar, een crisis kan zo 6 - 8 jaar een gat in het rendement slaan. Been there, seen that (afgelopen 25 jaar).quote:Op zondag 7 oktober 2018 20:32 schreef Extraneus het volgende:
Zijn er geen fondsen waarnaar je amper omkijken hebt? Als je geld voor tien jaar vastzet in een fonds/index, hoef je toch verder niets te doen behalve afwachten? Of is dat te kort door de bocht?
Enige tijd die ik er in steek is maandelijks overmaken, en dat gaat ook nog automatisch.quote:Op zondag 7 oktober 2018 20:30 schreef von_manstein het volgende:
[..]
Dat klopt helemaal. Maar het beleggen in aandelen is niet meer mijn ding. Daar gaat wat mij betreft te veel tijd in zitten.
Wat is jouw beleggingshorizon? (Mooi woord trouwens.)quote:Op zondag 7 oktober 2018 21:18 schreef Patroon het volgende:
[..]
Enige tijd die ik er in steek is maandelijks overmaken, en dat gaat ook nog automatisch.
[...]
Toen ik begon 30 jaar. Nu nog 28.quote:Op maandag 8 oktober 2018 12:58 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Wat is jouw beleggingshorizon? (Mooi woord trouwens.)
Dat klopt, maar beleg dan in O.G. fondsen. Je eigen huis heeft geringe liquiditeit, dividend 0,0% , en als je het al te gelde maakt, staan er diverse partijen te trappelen om het af te romen. Erfgenamen, zorginstellingen e.d.quote:Op maandag 8 oktober 2018 13:50 schreef Daboman het volgende:
En als je je risico spreidt is er altijd wel een afdeling die het wel goed doet, op dit moment bijv de huizenmarkt.
Waarom "natuurlijk"? Ik weet het niet precies. Maar meer dan 19.999 aflossen kan niet, want dan hou ik nog maar 80.000 euro over en dat is het doelkapitaal van mijn bankspaarrekening (waarop ik voor dit jaar al maximaal heb bijgestort).quote:Op maandag 8 oktober 2018 14:51 schreef Manke het volgende:
Zsm van je hypotheek af natuurlijk, wat zal je aan boete betalen?
Ook al voor die ¤80.000,- is bereikt, kan je al de resterende hypotheekschuld (indien < ¤80.000) aflossen met de bankspaarrekeningopbrengst,quote:Op maandag 8 oktober 2018 15:30 schreef Extraneus het volgende:
Maar meer dan 19.999 aflossen kan niet, want dan hou ik nog maar 80.000 euro over en dat is het doelkapitaal van mijn bankspaarrekening (waarop ik voor dit jaar al maximaal heb bijgestort).
Gelukkig zijn er toch nog een paar mensen die het snappenquote:Op maandag 8 oktober 2018 14:15 schreef blomke het volgende:
[..]
Dat klopt, maar beleg dan in O.G. fondsen. Je eigen huis heeft geringe liquiditeit, dividend 0,0% , en als je het al te gelde maakt, staan er diverse partijen te trappelen om het af te romen. Erfgenamen, zorginstellingen e.d.
Op welk moment kan dat dan? Ik dacht dat die 80.000 euro eerst 'volgestort' moest zijn. Ik heb nu ongeveer 55.000 euro gespaard en ik zou het best nu al willen aflossen en 45.000 euro hypotheekschuld overhouden (waarvan ik eventueel nog 20.000 euro extra zou willen aflossen).quote:Op maandag 8 oktober 2018 15:49 schreef blomke het volgende:
[..]
Ook al voor die ¤80.000,- is bereikt, kan je al de resterende hypotheekschuld (indien < ¤80.000) aflossen met de bankspaarrekeningopbrengst,
Dat gaat dus niet en bedoel ik ook niet.quote:Op dinsdag 9 oktober 2018 19:05 schreef Extraneus het volgende:
en ik zou het best nu al willen aflossen en 45.000 euro hypotheekschuld overhouden (waarvan ik eventueel nog 20.000 euro extra zou willen aflossen).
Maar toch is het ook wel lekker als je lagere maandlasten hebt, dan heb je maandelijks toch ook al meer te besteden en het is wel 100% safe.quote:Op maandag 8 oktober 2018 19:41 schreef The_Yakuza het volgende:
[..]
Gelukkig zijn er toch nog een paar mensen die het snappen
Hoe wat voelt? Dat je op jaarbasis minder rendement hebt dan op je belegging? Kan je zo wel vertellen hoe dat voeltquote:Op woensdag 10 oktober 2018 12:54 schreef AQuila360 het volgende:
[..]
Maar toch is het ook wel lekker als je lagere maandlasten hebt, dan heb je maandelijks toch ook al meer te besteden en het is wel 100% safe.
Maja ik hik er ook tegen aan, misschien eens een klein bedrag doen en kijken hoe dat voelt
Bij mij voelt het heel zeker en goed aan dat het financieel helemaal OK is. Om risico te lopen voor een beetje rendement zou voor mij juist weer niet goed aanvoelen. Ieder zijn/haar keus!quote:Op woensdag 10 oktober 2018 13:29 schreef Patroon het volgende:
[..]
Hoe wat voelt? Dat je op jaarbasis minder rendement hebt dan op je belegging? Kan je zo wel vertellen hoe dat voelt
Tsja zekerheid kost geld. Voor iedereen is die keuze anders.quote:Op woensdag 10 oktober 2018 13:38 schreef nanuk het volgende:
[..]
Bij mij voelt het heel zeker en goed aan dat het financieel helemaal OK is. Om risico te lopen voor een beetje rendement zou voor mij juist weer niet goed aanvoelen. Ieder zijn/haar keus!
quote:Op woensdag 10 oktober 2018 13:29 schreef Patroon het volgende:
[..]
Hoe wat voelt? Dat je op jaarbasis minder rendement hebt dan op je belegging? Kan je zo wel vertellen hoe dat voelt
Heel subjectief wat box 3 betreft. Zowel de box 3 heffingen zijn aan de overheidsbeleid onderhevig, als de rendementen.quote:Op woensdag 10 oktober 2018 13:38 schreef nanuk het volgende:
Bij mij voelt het heel zeker en goed aan dat het financieel helemaal OK is. Om risico te lopen voor een beetje rendement zou voor mij juist weer niet goed aanvoelen. Ieder zijn/haar keus!
Altijd verbazingwekkend dat mensen zo de focus hebben op het verlagen van de maandlasten ipv het vergroten van het maandinkomenquote:Op woensdag 10 oktober 2018 14:16 schreef blomke het volgende:
[..]
[..]
Heel subjectief wat box 3 betreft. Zowel de box 3 heffingen zijn aan de overheidsbeleid onderhevig, als de rendementen.
Verbazingwekkend dat sommige mensen zo de focus hebben op werken en geld verdienenquote:Op woensdag 10 oktober 2018 19:49 schreef The_Yakuza het volgende:
[..]
Altijd verbazingwekkend dat mensen zo de focus hebben op het verlagen van de maandlasten ipv het vergroten van het maandinkomen
Zal wel gemakzucht zijn (denk ik). Enfin, ik dwaal af van de discussie.
Edit: uiteraard ieder zijn keus en 'risicobereidheid'
Haha, nee bedoel meer van ik heb nu eigenlijk al te veel in aandelen en alles zitten dus ik richt me nu weer wat meer op sparen eerst en wellicht wat aflossen maar als ik extra aflos voelt het alsof ik dat geld kwijt ben maar dat is niet zo dus eerst ff kijken met een klein bedrag hoe dat voelt.quote:Op woensdag 10 oktober 2018 13:29 schreef Patroon het volgende:
[..]
Hoe wat voelt? Dat je op jaarbasis minder rendement hebt dan op je belegging? Kan je zo wel vertellen hoe dat voelt
Nee hoor, kwestie van intelligentie. Als je in een huis woont, wat maakt het soort hypotheekbank dan nog uit? Het enige wat telt is lage maandlasten, op korte en lange termijn. Dus zoek dan een bank/hypotheek met de laagste maandlasten, op korte en lange termijn.quote:Op woensdag 10 oktober 2018 19:49 schreef The_Yakuza het volgende:
Altijd verbazingwekkend dat mensen zo de focus hebben op het verlagen van de maandlasten ipv het vergroten van het maandinkomen
Zal wel gemakzucht zijn (denk ik).
Maar als je gaat aflossen, terwijl je met dat geld met een eft veel meer rendement maakt, gooi je gewoon geld weg. Dat is niet zo intelligent.quote:Op woensdag 10 oktober 2018 22:26 schreef blomke het volgende:
[..]
Nee hoor, kwestie van intelligentie. Als je in een huis woont, wat maakt het soort hypotheekbank dan nog uit? Het enige wat telt is lage maandlasten, op korte en lange termijn. Dus zoek dan een bank/hypotheek met de laagste maandlasten, op korte en lange termijn.
Of je met een ETF rendement maakt ligt niet van tevoren vast, je spreidt het risico wel maar als de beurs klapt, klappen je ETF's mee.quote:Op woensdag 10 oktober 2018 22:54 schreef Patroon het volgende:
[..]
Maar als je gaat aflossen, terwijl je met dat geld met een eft veel meer rendement maakt, gooi je gewoon geld weg. Dat is niet zo intelligent.
Klopt. Er zijn gewoon verschillende mogelijkheden: sparen en/of beleggen in box 3, aflossen van hypotheekschuld in box 1 etc. Elke methode heeft voor- en nadelen en op voorhand zou ik alleen adviseren om te spreiden over die methoden, en in de loop van de tijd.quote:Op woensdag 10 oktober 2018 22:54 schreef Patroon het volgende:
Maar als je gaat aflossen, terwijl je met dat geld met een eft veel meer rendement maakt, gooi je gewoon geld weg. Dat is niet zo intelligent.
Ja klopt, daarom leggen wij ook maar een klein gedeelte maandelijks in ETF's en als de beurs nu klapt, kopen we gewoon "goedkoop" door. De looptijd is nog erg lang, om eventuele klappen van de markt op de vangen. Daarnaast sparen wij ook gewoon en willen we straks ook een gedeelte jaarlijks gaan aflossen.quote:Op donderdag 11 oktober 2018 00:02 schreef MaGNeT het volgende:
[..]
Of je met een ETF rendement maakt ligt niet van tevoren vast, je spreidt het risico wel maar als de beurs klapt, klappen je ETF's mee.
Aflossen is veilig, zeker als je ook nog een gezonde buffer op je spaarrekening hebt.
Ik ben overigens sinds kort wel bezig met me inlezen over (groene) beleggingen en ETF's maar ik heb m'n woning al afgelost
Ja iddquote:Op donderdag 11 oktober 2018 08:02 schreef blomke het volgende:
[..]
Klopt. Er zijn gewoon verschillende mogelijkheden: paren en/of beleggen in box 3, aflossen van hypotheekschuld in box 1 etc. Elke methode heeft voor- en nadelen en op voorhand zou ik alleen adviseren om te spreiden over die methoden, en in de loop van de tijd.
Wat ik mij dan afvraag. Is het dan aantrekkelijker om voor pensioensparen te kiezen?quote:Op donderdag 11 oktober 2018 08:43 schreef Patroon het volgende:
Wij zitten nu ook te kijken naar pensioensparen voor mijn vrouw. Zij heeft een slecht pensioen bij haar werkgever en kan per jaar wel 2500 euro inleggen in een pensioenproduct (bijvoorbeeld BND). Dit bedrag wat je inlegt telt niet mee voor de VRH en betaal je van je bruto loon. Als je dan later met pensioen gaat zit je in een lagere schijf waardoor er minder inkomstenbelasting wordt geheven.
Alleen nu zitten we te twijfelen tussen de beleggingsvorm of spaarvorm. Bij beleggen kans op hoger rendement maar ook risico en bij de spaarvorm is de rente 0.70% variabel, minder rendement maar ook geen risico.
Belangrijke vraag hierbij is hoeveel % loonheffing jouw vrouw nu betaalt. Hoe lager nu hoe minder interessant dat pensioensparen is. Je verschuift nml. het moment van heffing, niet de heffing zelf. Dus als je met 67 jaar net zo veel heffing betaalt als nu is het enige voordeel de vrh vrijstelling.quote:Op donderdag 11 oktober 2018 10:11 schreef Patroon het volgende:
[..]
Wat ik mij dan afvraag. Is het dan aantrekkelijker om voor pensioensparen te kiezen?
Voordelen:
-Geen VHR.
-Sparen van bruto loon
Nadelen
-Lage rente 0,7%
-Kan er pas na 65 jaar bij.
-Kost 45 euro voor het openen van de rekening (0.5% per storting en 0.59% beheerskosten)
We kunnen er ook voor kiezen om bijvoorbeeld bij Centraal beheer het geld 10 jaar vast te zetten in een deposito. Dan krijg je 1.6% rente bij 10j, 1.8% bij 15j en 2% bij 20j.
Voordelen
-Je kan er na 10/15/20 jaar weer bij
-hogere rente.
Nadelen
-Telt wel mee voor VHR.
-Geen belastingvoordeel
Zou iemand kunnen/willen helpen met het doorrekenen van beide opties bij een inleg van 2500 euro.
Deposito optie voorbeeld:
https://www.centraalbehee(...)spaarrekeningen.aspx
BND
https://new.brandnewday.nl/particulier/pensioenrekening-sparen/
40,85%quote:Op donderdag 11 oktober 2018 10:33 schreef paardendokter het volgende:
[..]
Belangrijke vraag hierbij is hoeveel % loonheffing jouw vrouw nu betaalt. Hoe lager nu hoe minder interessant dat pensioensparen is. Je verschuift nml. het moment van heffing, niet de heffing zelf. Dus als je met 67 jaar net zo veel heffing betaalt als nu is het enige voordeel de vrh vrijstelling.
Stel dat ze nu al aow zou hebben dan is de heffing 23 %. Dat is dus gunstig t.o.v. de huidige 40,85 %.quote:Op donderdag 11 oktober 2018 10:40 schreef Patroon het volgende:
[..]
40,85%
Dus met de info wat jij zegt denk ik dat het pensioensparen niet eens zo voordelig is, als je let op de nadelen en het geringe verschil in loonheffing tussen nu en na aow (als die er al is). Dan is een deposito veel aantrekkelijker met een hoger rente percentage toch?
Zie nu zelfs Bigbank. 2% voor 10 jaar.
Dat duurt nog 38 jaarquote:Op donderdag 11 oktober 2018 10:58 schreef paardendokter het volgende:
[..]
Stel dat ze nu al aow zou hebben dan is de heffing 23 %. Dat is dus gunstig t.o.v. de huidige 40,85 %.
Complicatie is dat niemand weet hoe de percentages zijn als je vrouw daadwerkelijk aow gaat krijgen. Duurt dat nog lang ?
Intuïtief zou ik dan een gering bedrag in zo'n BND pensioenfonds storten, dan heb je nu het fiscaal voordeel. Ik denk dat de AOW wordt gefiscaliseerd, maar dat belastingpercentage's langzaam aan dalen. Dus veel kans op een miskoop heb je niet.quote:
Ook als dat maar 0.7% rente is?quote:Op donderdag 11 oktober 2018 12:59 schreef blomke het volgende:
[..]
Intuïtief zou ik dan een gering bedrag in zo'n BND pensioenfonds storten, dan heb je nu het fiscaal voordeel. Ik denk dat de AOW wordt gefiscaliseerd, maar dat belastingpercentage's langzaam aan dalen. Dus veel kans op een miskoop heb je niet.
Ben het hier wel mee eens. Denk ook dat inkomen minder en vermogen meer belast gaat worden in de toekomst. En die rente loopt lekker op in 38 jaar....quote:Op donderdag 11 oktober 2018 12:59 schreef blomke het volgende:
[..]
Intuïtief zou ik dan een gering bedrag in zo'n BND pensioenfonds storten, dan heb je nu het fiscaal voordeel. Ik denk dat de AOW wordt gefiscaliseerd, maar dat belastingpercentage's langzaam aan dalen. Dus veel kans op een miskoop heb je niet.
thnx, ff naar kijken!quote:Op donderdag 11 oktober 2018 14:35 schreef paardendokter het volgende:
[..]
Ben het hier wel mee eens. Denk ook dat inkomen minder en vermogen meer belast gaat worden in de toekomst. En die rente loopt lekker op in 38 jaar....
Centraal Beheer heeft ook een prima Pensioen Spaar product, bij 25 jaar vast zetten (en dat moet je toch...) is de rente 1,8 %...
Ja, zo werken deposito's.... De kans dat de deposito-rentes volgend jaar hoger zijn is levensgroot, dus geen echt nadeel denk ik.quote:Op donderdag 11 oktober 2018 14:39 schreef Patroon het volgende:
[..]
thnx, ff naar kijken!
Edit: Nadeel van die pensioen deposito is dat je niet elk jaar kan bijstorten. Je stort eenmalig een bedrag en dat staat dan 25 jaar vast. Als je jaar erop weer stort, staat dat nieuwe bedrag weer 25 jaar vast etc.
Klopt, maar dan komt het over 25 jaar vrij en wat doe je er dan mee? Je kan niet opeens een super groot bedrag inleggen omdat je jaarlijks gebonden bent aan je A factor etc.quote:Op donderdag 11 oktober 2018 14:54 schreef paardendokter het volgende:
[..]
Ja, zo werken deposito's.... De kans dat de deposito-rentes volgend jaar hoger zijn is levensgroot, dus geen echt nadeel denk ik.
Het komt op zijn vroegst over 38 jaar vrij. In de pot die je opbouwt zit dan al een tijdje dat 25 jaars deposito en alles wat je daarnaast in de pot hebt gestopt en alle rentes-op-rentes. Heel flexibel, je kunt ieder jaar kiezen hoe en of je het verder aanvult. enige beperking is dus dat het jaarlijks maximaal de jaarruimte mag zijn, die je jaarlijks opnieuw uitrekent.quote:Op donderdag 11 oktober 2018 14:57 schreef Patroon het volgende:
[..]
Klopt, maar dan komt het over 25 jaar vrij en wat doe je er dan mee?
Wat je maximaal mag inleggen wordt alleen bij de initiële storting beoordeeld. Niet over 25 jaar... als het eenmaal in de pot zit is het veilig. En geen VRH....quote:Op donderdag 11 oktober 2018 14:57 schreef Patroon het volgende:
[..]
Je kan niet opeens een super groot bedrag inleggen omdat je jaarlijks gebonden bent aan je A factor etc.
Ik zou eerder voor een aandelengericht/ETF/onroerend goed fonds kiezen.quote:
Mooi moment om goedkoop bij te kopen!quote:Op donderdag 11 oktober 2018 22:03 schreef AQuila360 het volgende:
Had ik op een dag als vandaag toch maar gewoon afgelost...:p
Dat wel ja, al zit ik aan mn zelf ingestelde max dus helaas.quote:Op donderdag 11 oktober 2018 22:05 schreef Patroon het volgende:
[..]
Mooi moment om goedkoop bij te kopen!
Klopt, maar wij leggen elke maand al in een ETF en met het oog op spreiding...quote:Op donderdag 11 oktober 2018 16:57 schreef blomke het volgende:
[..]
Ik zou eerder voor een aandelengericht/ETF/onroerend goed fonds kiezen.
Dan wordt het i.d.d. een ander verhaal….mijn perceptie is (geweest) spreiding over aandelen, obligaties en O.G. Bij een eigen huis valt aflossen op de hypotheek ook op een soort van beleggen, maar niet erg liquide en rel. laag rendement.quote:Op vrijdag 12 oktober 2018 08:43 schreef Patroon het volgende:
Klopt, maar wij leggen elke maand al in een ETF en met het oog op spreiding...
Ik houd liever veel spaargeld achter de hand. Aflossen klinkt leuk, maar mijn inkomen is de afgelopen 10 jaar heel turbulent geweest door de hedendaagse instabiele arbeidsmarkt. Dat procentje rendement of dat beetje VRH dat ik betaal weegt voor mij bij lange na niet op tegen de rust die een stevige financiële buffer geeft.quote:Op donderdag 11 oktober 2018 22:03 schreef AQuila360 het volgende:
Had ik op een dag als vandaag toch maar gewoon afgelost...:p
Goed punt dat is het ook hetgeen waarom ik twijfel en ik los ook al lineair af. Maar misschien gewoon in kieine delen doen. Maar dit jaar sowieso nog niet.quote:Op vrijdag 12 oktober 2018 18:13 schreef Daboman het volgende:
[..]
Ik houd liever veel spaargeld achter de hand. Aflossen klinkt leuk, maar mijn inkomen is de afgelopen 10 jaar heel turbulent geweest door de hedendaagse instabiele arbeidsmarkt. Dat procentje rendement of dat beetje VRH dat ik betaal weegt voor mij bij lange na niet op tegen de rust die een stevige financiële buffer geeft.
Heb je nog jaarruimte om je pensioen aan te vullen? Dat heeft invloed op je VRH.quote:Op vrijdag 12 oktober 2018 19:12 schreef Roces18 het volgende:
jongens, de helft van dit topic staat zonder oplossingen.
enige wat ik heb gezien is:
- gooi het in deposito
- los je hypotheek af
-aandelen
- betaal je zorgverzekering in 1x
verder niks??????????????????? terwijl ik nog 1,5 maand heb
nee, doe niks met pensioen. ben van plan om mooi te stervenquote:Op vrijdag 12 oktober 2018 19:30 schreef Patroon het volgende:
[..]
Heb je nog jaarruimte om je pensioen aan te vullen? Dat heeft invloed op je VRH.
Maak het anders naar mij over
Er is niet zoveel meer... of je haalt vast wc papier voor het gehele komende jaar..quote:Op vrijdag 12 oktober 2018 19:12 schreef Roces18 het volgende:
jongens, de helft van dit topic staat zonder oplossingen.
enige wat ik heb gezien is:
- gooi het in deposito
- los je hypotheek af
-aandelen
- betaal je zorgverzekering in 1x
verder niks??????????????????? terwijl ik nog 1,5 maand heb
ik heb een bidetquote:Op vrijdag 12 oktober 2018 20:28 schreef AQuila360 het volgende:
[..]
Er is niet zoveel meer... of je haalt vast wc papier voor het gehele komende jaar..
En 500,- cash opnemen.
Ik heb even mijn bank benaderd naar aanleiding van jouw bovenstaande idee. Kennelijk is het mogelijk om het doelkapitaal van de bankspaarrekening te verlagen. Dat ben ik nu van plan. Het doelkapitaal wordt dan verlaagd van 80.000 euro naar de huidige inleg (ongeveer 55.000 euro). Vervolgens los ik dit kalenderjaar op de hypotheek van 99.999 euro ongeveer 27.000 euro af. Op 1 januari wil ik dan nog ongeveer 17.000 euro aflossen en dan kan het geld van de bankspaarrekening worden gebruikt om de resterende 55.000 euro mee af te lossen en zou ik al in januari van mijn hypotheek af zijn. En ik heb nog wel een buffer (maar die is dan wel aanzienlijk kleiner natuurlijk.)quote:Op dinsdag 9 oktober 2018 21:34 schreef blomke het volgende:
[..]
Dat gaat dus niet en bedoel ik ook niet.
Mijn idee: je lost de komende 5 jaren ¤50000 af en je legt in op je bankspaarrekening tot er ¤60.000 kapitaal is opgebouwd dus net zoveel als er (ongeveer) restschuld over is.
Dan kan je zonder fiscale heffing, de resterende hypotheekschuld aflossen met de opbrengst van de bankspaarrekening.
[...]
Kan, is er ook doorgerekend wat het effect is van (een deel van) die 27k¤ op de bankrekening te storten?quote:Op dinsdag 16 oktober 2018 07:51 schreef Extraneus het volgende:
Ik heb even mijn bank benaderd naar aanleiding van jouw bovenstaande idee. Kennelijk is het mogelijk om het doelkapitaal van de bankspaarrekening te verlagen. Dat ben ik nu van plan. Het doelkapitaal wordt dan verlaagd van 80.000 euro naar de huidige inleg (ongeveer 55.000 euro). Vervolgens los ik dit kalenderjaar op de hypotheek van 99.999 euro ongeveer 27.000 euro af. Op 1 januari wil ik dan nog ongeveer 17.000 euro aflossen en dan kan het geld van de bankspaarrekening worden gebruikt om de resterende 55.000 euro mee af te lossen en zou ik al in januari van mijn hypotheek af zijn. En ik heb nog wel een buffer (maar die is dan wel aanzienlijk kleiner natuurlijk.)
Klinkt dit een beetje verstandig? Of zie ik iets over het hoofd? (Ik heb geen verhuisplannen.)
Nee, maar dat mag niet. Ik heb het maximum voor dit fiscale jaar (8.000 euro) al extra gestort.quote:Op dinsdag 16 oktober 2018 08:09 schreef blomke het volgende:
[..]
Kan, is er ook doorgerekend wat het effect is van (een deel van) die 27k¤ op de bankrekening te storten?
Ja, da's wel een punt om rekening mee te houden dan.quote:Let wel op dat je door de afschaffing Wet Hillen, op de lange termijn de fiscale EWF bijtelling gaat betalen.
Snap ik. Het is 20% van de oorspronkelijke hoofdsom, en die is ongeveer 137.000 euro.quote:Wat me ook opvalt, is dat je van een schuld van 99k¤, in één jaar 27% (boetevrij?) kunt aflossen.
Die bijtelling heeft hij nu ook al. Daar hebben we het uitgebreid over gehad.quote:Op dinsdag 16 oktober 2018 08:09 schreef blomke het volgende:
[..]
Let wel op dat je door de afschaffing Wet Hillen, op de lange termijn de fiscale EWF bijtelling gaat betalen.
Nee, dat valt juist reuze mee.quote:Op dinsdag 16 oktober 2018 10:32 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Ja, da's wel een punt om rekening mee te houden dan.
Bedankt voor je uitleg. Ik denk dat ik probeer zo veel mogelijk af te lossen en dat ik dan eens ga kijken naar beleggen.quote:Op dinsdag 16 oktober 2018 10:37 schreef MaGNeT het volgende:
[..]
Nee, dat valt juist reuze mee.
Op dit moment betaal jij al EWF namelijk, al sinds je de hypotheek hebt...
De situatie is nu: niet afgelost? Dan betaal je EWF. Wel afgelost? Dan betaal je geen EWF.
De situatie is straks: niet afgelost? Dan betaal je EWF. Wel afgelost? Dan betaal je ook EWF.
Maar de EWF bijtelling is veel minder dan wat je aan rente betaalt, het blijft daarom lonen om af te lossen.
Tevens gaat het percentage voor de EWF bijtelling omlaag naar 0,6% van de WOZ waarde.
Een woning met een WOZ van ¤200.000 kost je dus straks zo'n ¤42 per maand aan EWF, afgelost of niet.
Maar als je geen hypotheek meer hebt, is dat ook geen bedrag waar je een hypotheek voor kan houden...
Heb je na al dat aflossen nog wel geld over op je spaarrekening?quote:Op vrijdag 19 oktober 2018 18:08 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Bedankt voor je uitleg. Ik denk dat ik probeer zo veel mogelijk af te lossen en dat ik dan eens ga kijken naar beleggen.
Is er een centraal topic over beleggen? En kun je daar ook je beginners/noobvragen stellen?
Ja, maar niet veel. Ik zou vooral willen beginnen met maandelijks een bedrag inleggen in een fonds.quote:Op vrijdag 19 oktober 2018 19:29 schreef AQuila360 het volgende:
[..]
Heb je na al dat aflossen nog wel geld over op je spaarrekening?
Oké, weet je de naam uit je hoofd (is volgens mij weleens voorbijgekomen)?quote:En er is een topic ja en volgens mij zijn noob vragen geen probleem.
Een behoorlijk bedrag achter de hand hebben is toch ook wel fijn hoor, dan zou ik eerder elk jaar een wat kleiner bedrag doen dan alles ineens.quote:Op vrijdag 19 oktober 2018 19:44 schreef Extraneus het volgende:
[..]
Ja, maar niet veel. Ik zou vooral willen beginnen met maandelijks een bedrag inleggen in een fonds.
[..]
Oké, weet je de naam uit je hoofd (is volgens mij weleens voorbijgekomen)?
Dank je wel!quote:Op vrijdag 19 oktober 2018 21:37 schreef AQuila360 het volgende:
[..]
Een behoorlijk bedrag achter de hand hebben is toch ook wel fijn hoor, dan zou ik eerder elk jaar een wat kleiner bedrag doen dan alles ineens.
WGR / Beursvloer #266 - Vasthouden tot minstens 3 Miljoen
|
Forum Opties | |
---|---|
Forumhop: | |
Hop naar: |