Ik heb momenteel denk ik te maken met een van de meest lastige ethische dillemma's ooit, persoonlijk dan he.
Het zit namelijk zo. Ik ben vorig jaar aangenomen bij een bedrijf na eigenlijk spontaan te hebben gesolliciteerd op een baan op aanraden van een vriend van mij. Na een kleine 2 maanden beviel het wederzijds zo goed dat ik van 24 uur naar 36 uur kon gaan, iets wat ik meteen accepteerde maar waardoor mijn studie, laatste jaar, op een enorm laag pitje kwam te staan.
Nu heb ik een maand geleden te horen gekregen dat ik een contractverlenging ga krijgen voor een jaar en gezien de organisatie groeiende is verwacht ik en mijn leiddinggevende eveneens dat ik de komende jaren gewoon daar kan blijven werken.
Nou zit het zo dat ik een fikse studieschuld heb, totaal mijn eigen keuze geweest en dus ook totaal mijn eigen verantwoording. 30.000 euro spreken we over. Ik wil echter graag een huis kopen, ik ben nu 28 en huur dus zo'n 10 jaar regulier en feitelijk is het allemaal weggegooid geld.
Dus ik een afspraak maken bij de ABN afgelopen week, leuk gesprek, alles in kannen en kruiken, "heb je ook consumentenschulden" vraagt de hypotheekadviseur mij waarop ik antwoorde met: "Nee, maar ik heb wel een studieschuld."
Nou, die vrouw keek alsof ze zojuist water zag branden en kapte het gesprek af, gaf aan dat het bij andere banken verstandiger is om de studieschuld niet te vertellen. Ik was aardig flabbergasted en vanaf dat moment eigenlijk aan het zoeken naar wat nou verstandig is. Ethisch wil ik helemaal niet liegen, frauderen of hoe je het ook wilt noemen. Het is gewoon niet mijn manier van doen. Echter, de banken geven als argument voor het niet verstrekken van een hypotheek of een dusdanig lage (van 125.000 ga je naar 70.000 met 30.000 euro schuld) dat zij dat doen om niet in betalingsnood te komen.
Echter wil het juist dat als ik geen hypotheek krijg en een redelijk huis zou willen, ik door mijn inkomen geen huurtoeslag krijg dus maandelijks 650 tot 700 euro aan huur moet betalen, terwijl ik met een hypotheek van 125.000 euro zo'n 415 euro maandelijks (dit is met aftrek van HRT) moet gaan betalen. Stel dat wij beide situaties doortrekken naar 15 jaar verder dan heb ik in situatie 1 de studieschuld afbetaald maar geen huis. In situatie 2 heb ik wellicht na 10 jaar al genoeg afbetaald om mijn huis te verkopen en mijn studieschuld volledig met het restbedrag af te betalen.
Samenvatting:
Moet ik mijzelf in de vingers snijden en de schuld op mij nemen om eerlijk door het leven te gaan of moet ik de studieschuld verzwijgen?
niet daar waar de bank bij kanquote:Op dinsdag 7 juni 2016 09:04 schreef boegschroef het volgende:
Dat heeft toch geen zin? Ook studieschuld staat geregistreerd. Dit wordt altijd gecontroleerd.
en nu verzwijg je het. En dan? Krijg je meer hypotheek. Super gaaf. Maar ja, die studieschuld moet je toch ook echt afbetalen. En dan? Voor de rest op een houtje bijten?Toen ik een hypotheek kreeg in 2011, vroeg men 1 maand voor de overdracht om een bankafschrift over een hele maand.quote:
Daar staat dus als het goed is je salaris op, plus je studieschuld. Als je dingen verzwijgt, dan komen ze daar natuurlijk heel gemakkelijk achter.
Stel je voor dat de bank zich terugtrekt (en dat recht hebben ze), dan sta je daar bij de notaris zonder geld en met een zeer groot probleem.
quote:
Je wordt toch wel helemaal doorgelicht, dus die studieschuld komen ze echt wel achter.
quote:
Verzwijgen mag in dit geval gewoon dus ik snap het dilemma niet
quote:
Dat heeft toch geen zin? Ook studieschuld staat geregistreerd. Dit wordt altijd gecontroleerd.
quote:
Je hoeft dus inderdaad niet over de studieschuld te beginnen, in mijn geval betaal ik ook nog niet af omdat ik nog bezig ben met mijn studie en in principe daarna nog 2 jaar kan wachten met afbetalen. Niet dat dit ik dit wil maar in principe is er geen mogelijkheid voor de bank om erachter te komen.quote:
[..]
Toen ik een hypotheek kreeg in 2011, vroeg men 1 maand voor de overdracht om een bankafschrift over een hele maand.
Daar staat dus als het goed is je salaris op, plus je studieschuld. Als je dingen verzwijgt, dan komen ze daar natuurlijk heel gemakkelijk achter.
Stel je voor dat de bank zich terugtrekt (en dat recht hebben ze), dan sta je daar bij de notaris zonder geld en met een zeer groot probleem.
DIt is sowieso waar inderdaad, de NHG is meteen verbroken op het moment dat blijkt dat ik een studieschuld heb. Maar denk je niet dat de huizenmarkt aantrekt en huizen sowieso in waarde gelijk blijven? In dat geval mocht ik volgend jaar onverhoopt geen contractverlenging krijgen en het huis moeten verkopen blijft er toch een stukje waarde van het huis voor mij. Dat trek ik op zich wel.quote:
als je het verzwijgt en je komt in de problemen, kan je je NHG ook wel vergeten. je bent nog geen 30, ik zou eventjes wachten tot je bijna 30 bent. dit ivm allerhande regels mbt hypotheken en het idee dat er op het moment aardig wat over speelt en er een versoepeling van de regels aan zit te komen (zoiets staat me bij, vanuit het nieuws)
Je hebt duidelijk niet gelezen. Ik ga sowieso betalen en juist door het verzwijgen van de hypotheek heb ik maandelijks meer te besteden met een eigen huis aan het einde van de rit.quote:
Altijd dit soort topics
De vraag die ik mezelf in jouw situatie zou stellen:
Kan ik de hypotheek maandlasten (rente + aflossing) EN de aflossing (rente = nihil) van de studieschuld nu en in de toekomst blijven betalen?
Is het antwoord daarop "tuurlijk, geen probleem!", dan zou ik mijn morele dilemma's aan de kant zetten. En ik ben ook iemand die het volgens de regeltjes wil doen.
Maar de grote vraag is dus gewoon: kan ik de maandlasten (gemakkelijk) opbrengen of niet... als dat niet het geval is, dan moet je het niet doen.
Waarschijnlijk vergelijk ik nu appels met peren: een hypotheekverstrekker kijkt naar bruto inkomen en geregistreerde schulden, maar ik hoef toch ook niet te melden dat mijn werkgever elke maand ¤500 netto minder naar mij overmaakt omdat ik die mooie lease auto wil rijden? Zolang ik de hypotheek maar kan betalen, en dat rekensommetje is vast wel te maken.
Het betalen is sowieso geen probleem, zoals ik zei zal ik hoe dan ook een huis moeten hebben en hoe dan ook vaste lasten hebben die betaald dienen te worden.quote:
Zover ik weet kunnen de hypotheekverstrekkers (nog) geen informatie over studieschulden opvragen. En door het niet te melden pleeg je geen fraude hoor.
De vraag die ik mezelf in jouw situatie zou stellen:
Kan ik de hypotheek maandlasten (rente + aflossing) EN de aflossing (rente = nihil) van de studieschuld nu en in de toekomst blijven betalen?
Is het antwoord daarop "tuurlijk, geen probleem!", dan zou ik mijn morele dilemma's aan de kant zetten. En ik ben ook iemand die het volgens de regeltjes wil doen.
Maar de grote vraag is dus gewoon: kan ik de maandlasten (gemakkelijk) opbrengen of niet... als dat niet het geval is, dan moet je het niet doen.
Waarschijnlijk vergelijk ik nu appels met peren: een hypotheekverstrekker kijkt naar bruto inkomen en geregistreerde schulden, maar ik hoef toch ook niet te melden dat mijn werkgever elke maand ¤500 netto minder naar mij overmaakt omdat ik die mooie lease auto wil rijden? Zolang ik de hypotheek maar kan betalen, en dat rekensommetje is vast wel te maken.
Voor mij is de situatie concreet als volgt.
- Inkomen is 2000 euro netto
- Huren zou 700 euro per maand zijn met een studieschuld aflossing van 250 euro
- Kopen zou 415 euro per maand zijn met een studieschuld aflossing van 250 euro
Mijn ethische bezwaar blijft dus puur het stukje 'fraude' wat wellicht zwaarder klinkt dan het is maar het voelt wel zo enorm nutteloos om nu te gaan huren. Vooral ook gezien de lage rentestanden en huurprijzen.
ten eerste; niet overal en in elk segment is de markt aangetrokken. ten tweede; wanneer je na 1 jaar al verkoopt maak je waarschijnlijk dik verlies op in ieder geval de bijkomende kosten (die je niet meer mee mag financieren), plus dat ik echt betwijfel dat je op 1 jaar tijd overwaarde weet te creëren en je woning dan direct kwijt bent.quote:
[..]
DIt is sowieso waar inderdaad, de NHG is meteen verbroken op het moment dat blijkt dat ik een studieschuld heb. Maar denk je niet dat de huizenmarkt aantrekt en huizen sowieso in waarde gelijk blijven? In dat geval mocht ik volgend jaar onverhoopt geen contractverlenging krijgen en het huis moeten verkopen blijft er toch een stukje waarde van het huis voor mij. Dat trek ik op zich wel.
jawel. dat is nu juist wel fraude. je bent verplicht het te meldenquote:
Zover ik weet kunnen de hypotheekverstrekkers (nog) geen informatie over studieschulden opvragen. En door het niet te melden pleeg je geen fraude hoor.
nee. dat is de verkeerde vraag. je moet je niet afvragen of je het nu kan betalen, je moet je afvragen of je het ook nog kan betalen wanneer er iets stevig tegengezeten heeftquote:De vraag die ik mezelf in jouw situatie zou stellen:
Kan ik de hypotheek maandlasten (rente + aflossing) EN de aflossing (rente = nihil) van de studieschuld nu en in de toekomst blijven betalen?
ehm, je weet toch dat een hypotheekverstekker je salarisstrook ziet? en dat die leasebak daarop vermeld staat? en dat de hypotheekverstrekker toch echt van het lagere bedrag uitgaat?quote:Is het antwoord daarop "tuurlijk, geen probleem!", dan zou ik mijn morele dilemma's aan de kant zetten. En ik ben ook iemand die het volgens de regeltjes wil doen.
Maar de grote vraag is dus gewoon: kan ik de maandlasten (gemakkelijk) opbrengen of niet... als dat niet het geval is, dan moet je het niet doen.
Waarschijnlijk vergelijk ik nu appels met peren: een hypotheekverstrekker kijkt naar bruto inkomen en geregistreerde schulden, maar ik hoef toch ook niet te melden dat mijn werkgever elke maand ¤500 netto minder naar mij overmaakt omdat ik die mooie lease auto wil rijden? Zolang ik de hypotheek maar kan betalen, en dat rekensommetje is vast wel te maken.
hypotheek van 415 euro? wat voor hut wil je kopen dan? en met wat voor hypotheek?quote:
[..]
Het betalen is sowieso geen probleem, zoals ik zei zal ik hoe dan ook een huis moeten hebben en hoe dan ook vaste lasten hebben die betaald dienen te worden.
Voor mij is de situatie concreet als volgt.
- Inkomen is 2000 euro netto
- Huren zou 700 euro per maand zijn met een studieschuld aflossing van 250 euro
- Kopen zou 415 euro per maand zijn met een studieschuld aflossing van 250 euro
Mijn ethische bezwaar blijft dus puur het stukje 'fraude' wat wellicht zwaarder klinkt dan het is maar het voelt wel zo enorm nutteloos om nu te gaan huren. Vooral ook gezien de lage rentestanden en huurprijzen.
Profit.
hoe moeten ze daar volgens jou achter komen dan? Een studieschuld is niet bkr geregistreerdquote:
[..]
Toen ik een hypotheek kreeg in 2011, vroeg men 1 maand voor de overdracht om een bankafschrift over een hele maand.
Daar staat dus als het goed is je salaris op, plus je studieschuld. Als je dingen verzwijgt, dan komen ze daar natuurlijk heel gemakkelijk achter.
Stel je voor dat de bank zich terugtrekt (en dat recht hebben ze), dan sta je daar bij de notaris zonder geld en met een zeer groot probleem.
Adviseur en die uitspraak? Dat rijmt niet echt met elkaar.quote:
Dus ik een afspraak maken bij de ABN afgelopen week, leuk gesprek, alles in kannen en kruiken, "heb je ook consumentenschulden" vraagt de hypotheekadviseur mij waarop ik antwoorde met: "Nee, maar ik heb wel een studieschuld."
Nou, die vrouw keek alsof ze zojuist water zag branden en kapte het gesprek af, gaf aan dat het bij andere banken verstandiger is om de studieschuld niet te vertellen.
dat je nu een leuke baan hebt wil niet zeggen dat ze je er over een jaar niet uit trappen en dan sta je met lege handen.
Dat zou niet alleen handig zijn voor de studieschuld en een hypotheek, maar ook voor de toekomst is een afgeronde opleiding iets waar je altijd op terug kunt vallen.
Kunnen je ouders niet garant voor je staan totdat je je studieschuld hebt afgelost ofzo? Dat kan ook voor ene hogere hypotheek zorgen.
Reken eens uit wat een koophuis echt kost per maand tov huren.quote:
[..]
Het betalen is sowieso geen probleem, zoals ik zei zal ik hoe dan ook een huis moeten hebben en hoe dan ook vaste lasten hebben die betaald dienen te worden.
Voor mij is de situatie concreet als volgt.
- Inkomen is 2000 euro netto
- Huren zou 700 euro per maand zijn met een studieschuld aflossing van 250 euro
- Kopen zou 415 euro per maand zijn met een studieschuld aflossing van 250 euro
Mijn ethische bezwaar blijft dus puur het stukje 'fraude' wat wellicht zwaarder klinkt dan het is maar het voelt wel zo enorm nutteloos om nu te gaan huren. Vooral ook gezien de lage rentestanden en huurprijzen.
Dus inclusief belastingen, onderhoud etc.
Ik zou er zeker niet zo makkelijk vanuit gaan dat dit gebeurt... momenteel is er in specifieke zeer gewilde gebieden (amsterdam en utrecht, deels rondom den haag, en in midden to hogere prijsklasses) zeker een snel herstel naar de prijzen van voor de crisis, maar dat lijkt vooral ook gegrond in de lage hypotheekrente en niet doordat er werkelijk meer besteed kan worden aan woningen.quote:
De verwachting is dat de huizenprijzen (verder) zullen stijgen de komende tijd, dus kun je met een beetje mazzel je huis zelfs met winst verkopen weer.
Tevens is het zeker geen effect dat overal en in alle prijsklassen optreed.
bv een stijging van de rente kan dit snel weer teniet doen, terwijl ook een 'gewenning' aan de lage rentes kan leiden tot een verdere deflatie en daardoor juist ook daling van de prijzen (bv doordat voornamelijk doorstromers gebruik maken om een bestaande hypotheek te vervangen, deze personen laten bij verhuizing zelf ook weer een aanbod na in de markt (vaak in een wat goedkopere prijsklasse) en kunnen dus bv een aanbod overschot in lagere marktregionen veroorzaken).
Het kan best een goed plan zijn wel te kopen, maar als iemand dat doet, laat hij in godsnaam erop letten zo weinig mogelijk restschuld op te bouwen of te behouden... los deze zo snel mogelijk af zodat je prijs-werkingen later kunt opvangen en niet op een gegeven moment 'vast' komt te zitten in een koopwoning met teveel aan restschuld die je niet meer kan doorfinancieren.
In je financiele planning, reken zeker eens door wat je financiele situatie over 5 jaar is qua schulden bij een scenario waarin de huizenprijzen niet verder gestegen zijn, maar gelijk gebleven zijn... zou je in die situatie kunnen verhuizen
Bv een studieschuld is nu nog niet geregistreerd en 'liegen' erover is heel goed mogelijk en misschien ook wel graag door banken gezien, aangezien die dan de verantwoordelijkheid daarvoor kunnen 'ontkennen...
Het risico daarvan draag je echter zelf:
Iemand die nu een klein huisje koopt tegen een lekker laag krediet, 103% leent en denkt dat de maandlasten enkel wel de rente is, en dat je annuitair dat krediet wel over 30 jaar kunt aflossen, en zn studieschuld verzwijgt, kan over drioe of vier jaar behoorlijk in de problemen komen als hij misschien wil verhuizen omdat zn woning dan te klein blijkt.
Dan blijkt dat de studieschuld dan gewoon direkt inzichtelijk is bij de aanvraag van een nieuwe hypotheek en hij gewoon mogelijk zelfs nog een restschuld op zn huidige huis blijkt te hebben doordat de prijzen daarvoor niet stegen.
Dan zit je dus opeens 'vast' in een te kleine woning met nog meer opgebouwde schulden, die je niet kunt doorfinancieren en je ook weerhouden bv te verhuizen...
In zulk een situatie heb je spijt dat je niet gewoon een paar jaartjes nog door-gehuurd hebt (en misschien wat extra geld bijgespaard of je bestaande schulden sneller afgelost dan eigenlijk noodzakelijk).
Kopen kan goedkoper zijn, maar soms ook enkel 'lijken'...
onderschat niet het risico dat je zelf moet dragen als je gaat kopen en poog dat te minimaliseren, zorg ook dat je schulden poogt af te lossen en pas op voor het 'ophopen' van schulden,
zeker ook het idee dat je naast een studieschuld ook nog een eigenwoningschuld opbouwt die ook een risico heeft op te lopen en je steeds verder vast te zetten in een 'schulden-val'
[ Bericht 3% gewijzigd door RM-rf op 07-06-2016 11:15:42 ]
Gewoon door je bankafschrift heenlopen. Deden ze bij mij ook om salaris en bestaand vermogen te controleren, dus kan ook met een studieschuld.quote:Op dinsdag 7 juni 2016 09:56 schreef Dingflofbips het volgende:
[..]
hoe moeten ze daar volgens jou achter komen dan? Een studieschuld is niet bkr geregistreerd
Zo zwart-wit kun je de kosten niet vergelijken, bij een koopwoning is ook een opstalverzekering verplicht, onderhoud wat je met een huurhuis niet hebt.quote:
[..]
Voor mij is de situatie concreet als volgt.
- Inkomen is 2000 euro netto
- Huren zou 700 euro per maand zijn met een studieschuld aflossing van 250 euro
- Kopen zou 415 euro per maand zijn met een studieschuld aflossing van 250 euro
Dit lijkt me goed onderbouwd. Zo had ik het zelf nog niet bekeken.quote:
[..]
Dan zit je dus opeens 'vast' in een te kleine woning met nog meer opgebouwde schulden, die je niet kunt doorfinancieren en je ook weerhouden bv te verhuizen...
In zulk een situatie heb je spijt dat je niet gewoon een paar jaartjes nog door-gehuurd hebt (en misschien wat extra geld bijgespaard of je bestaande schulden sneller afgelost dan eigenlijk noodzakelijk).
Kopen kan goedkoper zijn, maar soms ook enkel 'lijken'...
onderschat niet het risico dat je zelf moet dragen als je gaat kopen en poog dat te minimaliseren, zorg ook dat je schulden poogt af te lossen en pas op voor het 'ophopen' van schulden,
zeker ook het idee dat je naast een studieschuld ook nog een eigenwoningschuld opbouwt die ook een risico heeft op te lopen en je steeds verder vast te zetten in een 'schulden-val'
My bad... dat wist ik niet. Zo heb ik weer wat geleerd vandaag.quote:
[..]
jawel. dat is nu juist wel fraude. je bent verplicht het te melden
Goed punt, en waarschijnlijk heb je gelijk... maar ik weet 100% zeker dat ik bij mijn hypotheekaanvraag geen salarisstrook heb moeten overleggen.quote:
ehm, je weet toch dat een hypotheekverstekker je salarisstrook ziet? en dat die leasebak daarop vermeld staat? en dat de hypotheekverstrekker toch echt van het lagere bedrag uitgaat?
Er werd wel op mijn jaaropgave gevraagd, en zo uit mijn hoofd staat daar geen nettosalaris op vermeld (en bij lease auto staat er alleen maar: "Ja").
Maar als een salarisstrook verplicht is bij elke (nieuwe) hypotheekaanvraag dan gaat mijn stelling/voorbeeld inderdaad niet op.
Edit: Ik heb mijn hypotheek lopen bij dezelfde bank als waar ik mijn lopende rekening heb. Wellicht heeft de bank bij de aanvraag door mijn bankafschriften gekeken, om zo te zien wat mijn netto salaris is.
Ik ben bang dat als een bank op een of andere rede van je af zou willen/moeten dat dit inmiddels het eerste is waar ze naar kijken. Immers een heel groot deel van de huidige kopers heeft zo'n schuld.quote:
Bv een studieschuld is nu nog niet geregistreerd en 'liegen' erover is heel goed mogelijk en misschien ook wel graag door banken gezien, aangezien die dan de verantwoordelijkheid daarvoor kunnen 'ontkennen...
Het risico daarvan draag je echter zelf:
En op de formulieren staat gewoon een kopje 'overige schulden'. En daar hoor je het gewoon te melden. Ook als het niet geregistreerd staat. Doe je het niet is er maar een woord voor: FRAUDE.
We klagen jaren dat de bank ons beter had moeten beschermen, en nu doen ze het en gaan we er zelf omheen draaien. Wat ga je nu zeggen als het mis gaat? De bank had ons beter moeten beschermen???
Zolang iemand zn maandlasten gewoon betaald is de kans niet erg groot dat een bank zomaar actief hun klanten wil 'kwijtraken'.quote:
Ik ben bang dat als een bank op een of andere rede van je af zou willen/moeten dat dit inmiddels het eerste is waar ze naar kijken. Immers een heel groot deel van de huidige kopers heeft zo'n schuld.
Meestal levert executie ook de bank een verlies op, zelfs met NHG heeft de bank een eigen risico en sowieso veel extra kosten bij executies....
zolang het kan zullen ze zeker graag zien dat een hypotheek blijft uitstaan, mits het risico hierop niet te snel toeneemt
Wel zijn er natuurlijk gestaag strenger werkende solvalibiliteits-regels, zowel Basel-III alswel Solvency-II maken het voor banken lastig veel 'risico-leningen uit te hebben staan, met een hoge restschuld of domweg te weinig dekking... alle hypotheken met een LTV boven de 60% kosten hen dan extra geld aan garanties die ze moeten aanhouden (vanaf 1 januari 2018 vallen bv ook NHG hypotheken onder risicokapitaal, aangezien dan de 'garantie' van de NHG niet meer als boekhoudkundige zekerheid mag gelden; dat is een behoorlijke bom die dan onder het NHG-stelsel komt te liggen en msschien wel tot de opheffing ervan leidt... iig zullen dan de lage rente voor NHG-hypotheken tot het verleden behoren, en de rente hiervoor vermoedelijk 0.8 procentpunt stijgen... zeker in de nederlandse markt voor woningen < 200.000 zal dat zeker grote gevolgen hebben en tot verdere prijsdalingen bij die woningtypes kunnen leiden na 1 januari 2018)
Beide hebben jullie een beetje gelijk. Je bent verplicht eerlijk antwoord te geven wanneer er gevraagd wordt naar je schulden. Zolang niet gevraagd wordt naar je schulden, of alleen gevraagd wordt naar consumptief krediet hoef je niet te melden dat je een studieschuld hebt.quote:
[..]
jawel. dat is nu juist wel fraude. je bent verplicht het te melden.
Bij de aanvraag van NHG wordt altijd gevraagd naar schulden. Dan niet vermelden dat je een studieschuld hebt is inderdaad fraude.
nopequote:
Je wordt toch wel helemaal doorgelicht, dus die studieschuld komen ze echt wel achter.
Ik lees het inderdaad. Toch best wel raar.quote:
Je kan jezelf dus nog meer in de schulden steken. Handig.
Dat hangt helemaal van de hypotheekverstrekker af. Ik zit bij Allianz/BNP Paribas, en mijn rekeningafschriften werden gevraagd.quote:
Je kan de schuld in principe gewoon verzwijgen. Daar kunnen banken niet zomaar achter komen, onder meer omdat een studieschuld niet BKR geregistreerd is en je wordt al helemaal niet doorgelicht. Banken kunnen alleen maar wat doen met de informatie die je zelf aanlevert (bankafschriften, werkgeversverklaring, salarisstrook e.d.). Je hoeft je wat dat betreft geen zorgen te maken omtrent de goedkeuring van de hypotheekaanvraag. Maar de aanvraag is het probleem dan ook niet...
Wil je een hypotheek met NHG dan heeft ben je gebonden aan de voorwaarde dat je bij het afsluiten van de hypotheek eerlijk bent geweest over je schulden. Want wat is nu het hele gevaar? Mocht je in betalingsproblemen komen en gebruik willen maken van de hulp van de NHG, dan is de kans groot dat ze je NIET zullen ondersteunen omdat je bij het afsluiten niet eerlijk bent geweest. En dan heb je dus echt een groot probleem. Die 1% afsluitkosten die je dan hebt weggegooid, zijn nog maar de minste zorgen. Dat zal namelijk de gepleegde fraude zijn.
Los je de studieschuld niet binnen korte tijd af of ben je onzeker over jouw vaste lasten straks? Dan is het zeer onverstandig om een flinke studieschuld te verzwijgen als je voor een hypotheek met NHG wilt gaan.
Sowieso moet je voor jezelf nagaan hoeveel geld je straks gaat overhouden met al je betalingsverplichtingen en welke waarborgen je zelf in gang zet, bij situaties als arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en andere situaties waarbij inkomsten weg vallen of uitgaven flink stijgen. Een koopwoning kost veel meer dan alleen de genoemde hypotheeklast. Mijn verwachting is dan ook dat wanneer de rente straks weer stijgt, mensen in financiële problemen gaan komen. Lullig als de NHG als laatste vangnet je dan ook niet helpt omdat je hebt gelogen.
Succes met de aanschaf van een woning.
[ Bericht 1% gewijzigd door Justinn op 07-06-2016 15:09:32 ]
Er wordt voor zover ik weet niet gekeken naar de restschuld, maar naar de oorspronkelijke hoofdom.quote:Op dinsdag 7 juni 2016 10:25 schreef escortmk2 het volgende:
Kan je die studieschuld omlaag krijgen door alsnog je studie af te maken? (al dan niet part time, naast je werk)
Dat zou niet alleen handig zijn voor de studieschuld en een hypotheek, maar ook voor de toekomst is een afgeronde opleiding iets waar je altijd op terug kunt vallen.
Zelfs als er al afgeslost wordt - wat bij TS niet het geval is - kan je de aflossing tijdelijk stopzetten:quote:
[..]
Dat hangt helemaal van de hypotheekverstrekker af. Ik zit bij Allianz/BNP Paribas, en mijn rekeningafschriften werden gevraagd.
Met "een nieuw huis" bedoelt DUO ongetwijfeld niet het rondkrijgen van de hypotheek, maar de kosten die een verhuizing met zich meebrengt.quote:Iedere terugbetaler kan het terugbetalen van zijn studieschuld tijdelijk stopzetten. De reden maakt niet uit: een wereldreis, een huwelijk, de aanschaf van een auto, een nieuw huis. Of gewoon, omdat het even beter uitkomt.
Of het verstandig is om op deze manier een hogere hypotheek te kunnen krijgen, is een tweede. Creditcard met krediet (of roodstand) opzeggen om na ingang van de hypotheek weer aan te vragen lijkt meer te worden geaccepteerd. Het principe is hetzelfde: je kunt meer financieren dan met aflossing/krediet - maar niet perse meer betalen.
Als je er nu eens vanuit gaat dat NHG niet uit gaat betalen? Dan "lieg" je tegen NHG alleen voor de rentekorting.
Laten we wel wezen, hoe groot is de kans dat je van NHG gebruik gaat maken op een huis van ¤125k? Dat kan je in de bijstand nog betalen.
In een jaar ga je die kosten er echt niet uit hebben. Je hebt sowieso overdrachtsbelasting, notariskosten, taxatiekosten, kosten voor NHG (1% van je hypotheek), kosten voor advies en afsluiten. Daarnaast je gewone verhuiskosten nog.quote:
[..]
DIt is sowieso waar inderdaad, de NHG is meteen verbroken op het moment dat blijkt dat ik een studieschuld heb. Maar denk je niet dat de huizenmarkt aantrekt en huizen sowieso in waarde gelijk blijven? In dat geval mocht ik volgend jaar onverhoopt geen contractverlenging krijgen en het huis moeten verkopen blijft er toch een stukje waarde van het huis voor mij. Dat trek ik op zich wel.
Bovendien is de prijs de laatste jaren gestegen, maar dit komt alleen maar doordat de rente extreem laag is. Zodra de rente gaat stijgen, gaat de huizenprijs weer naar beneden. Wanneer dat gaat gebeuren kan ik je niet vertellen, wel dat het gaat gebeuren.
Je zou alle kosten van het hebben van een huis mee moeten nemen. Dus ook onderhoud en extra gemeentelijke belastingen, extra verzekeringen zoals opstal, overlijdensrisicoverzekering die verplicht is bij NHG, eventueel inkomens- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, etc. Gezien het bedrag, is het een appartement? Dan ook VVE-bijdrage.quote:
[..]
Het betalen is sowieso geen probleem, zoals ik zei zal ik hoe dan ook een huis moeten hebben en hoe dan ook vaste lasten hebben die betaald dienen te worden.
Voor mij is de situatie concreet als volgt.
- Inkomen is 2000 euro netto
- Huren zou 700 euro per maand zijn met een studieschuld aflossing van 250 euro
- Kopen zou 415 euro per maand zijn met een studieschuld aflossing van 250 euro
Mijn ethische bezwaar blijft dus puur het stukje 'fraude' wat wellicht zwaarder klinkt dan het is maar het voelt wel zo enorm nutteloos om nu te gaan huren. Vooral ook gezien de lage rentestanden en huurprijzen.
Verder moet je het niet alleen nu kunnen betalen, maar ook als je rentevastperiode afloopt, je arbeidsongeschikt wordt, je baan verliest etc. Vergeet niet dat naast dat je inkomen daalt, vaak ook je hypotheekrenteaftrek lager uitvalt doordat je naar een lagere schijf gaat.
Daar heb je dus echt geen zak aan. Je huis dat je verkoopt is dan wellicht duurder, maar je nieuwe huis zal ook duurder zijn. Als je uitgaat van een gelijke procentuele stijging, kost het dus geld als je naar een duurder huis gaat. Het enige voordeel is wellicht dat je LTV ratio lager is wat eventueel resulteert in een lagere rente. Gezien TS een starter is, zal hij na een paar jaar echter geen LTV van <80% hebben, dus dat gaat dan niet op.quote:
Koop anders nu een goedkoop huis dat je kunt betalen als je de studieschuld meeneemt, los een groot deel of alles van je schuld af de komende jaren (zou ik prioriteit van maken) en kijk over een jaar of vijf dan eens naar een ander huis. De verwachting is dat de huizenprijzen (verder) zullen stijgen de komende tijd, dus kun je met een beetje mazzel je huis zelfs met winst verkopen weer.
Profit.
Heb je überhaupt spaargeld TS? Tegenwoordig heb je in ieder geval iets nodig omdat je maximaal 103% (meen ik) kan lenen momenteel. Ik ben overigens zeker niet tegen kopen, heb zelf ook pas gekocht. Vaak heb ik alleen het idee dat mensen slecht geïnformeerd zijn.
28, 30k schuld en nog bezig met studie. Die wil je ook een hypotheek verstrekken.quote:
[..]
[..]
[..]
[..]
[..]
Je hoeft dus inderdaad niet over de studieschuld te beginnen, in mijn geval betaal ik ook nog niet af omdat ik nog bezig ben met mijn studie en in principe daarna nog 2 jaar kan wachten met afbetalen. Niet dat dit ik dit wil maar in principe is er geen mogelijkheid voor de bank om erachter te komen.
Omdat je dan geen hypotheek kan krijgen.quote:
Ik zou niet weten waarom je je studieschuld zou moeten verzwijgen.
Dat de hypotheekverstrekker zich verplicht aan regels moet houden die zo conservatief zijn opgesteld dat ze voor 95% van de bevolking van toepassing zijn, wil nog niet zeggen dat dat dan ook het beste is voor 100% van de bevolking.quote:Als een hypotheekverstrekker geen hypotheek wil verlenen, kan dat ook zomaar eens voor je eigen bestwil zijn.
Hoe komen ze achter je studieschuld dan? Nog nooit een huis gekocht zeker?quote:En je moet toch wel met een aardig documentatiepakket op de proppen komen bij de gemiddelde hypotheekboer, dus ze lichten je heus wel door.
Echt? Hoe toon je dat aan dan? Verklaring van DUO dat ze je niet kennen?quote:
Ik heb toevallig net een huis gekocht en een van de eerste vragen die mij gesteld werd was "heeft u een studieschuld en zo nee, kunt u aantonen dat ie afbetaald is?"
Verklaring van duo dat alles op 0 staat, geen afschrijvingen meer op je rekening.quote:
[..]
Echt? Hoe toon je dat aan dan? Verklaring van DUO dat ze je niet kennen?
Die afschrijving is zo te regelen natuurlijk, maar werkt duo echt mee aan verklaringen dat je geen studieschuld meet hebt?quote:
[..]
Verklaring van duo dat alles op 0 staat, geen afschrijvingen meer op je rekening.
Als je studieschuld is afbetaald krijg je daar een bevestiging van, standaard. En die moest ik laten zien. En hoe kun je afschrijvingen regelen?quote:
[..]
Die afschrijving is zo te regelen natuurlijk, maar werkt duo echt mee aan verklaringen dat je geen studieschuld meet hebt?
Ik neem aan dat je van duo ook aflossingsoverzichten krijgt.quote:
[..]
Die afschrijving is zo te regelen natuurlijk, maar werkt duo echt mee aan verklaringen dat je geen studieschuld meet hebt?
En als de laatste op nul ze staat dan ben je dus van ze af.
En binnenkort staan ze allemaal bij het BKR inclusief de oude.quote:
Ik heb het hele traject meegemaakt, dus met studieschuld gebruik gemaakt van de haircut regeling en een hypotheek kunnen krijgen. Onzin dus, ze kunnen het niet zien. Het staat niet op je BKR notering dus niks melden.
Aflossingen stopzetten of van een andere rekening.quote:
[..]
Als je studieschuld is afbetaald krijg je daar een bevestiging van, standaard. En die moest ik laten zien. En hoe kun je afschrijvingen regelen?
Maar goed, dan wordt het wel een lastiger verhaal. Dan moet je of volhouden dat je nooit gestudeerd hebt of papieren gaan vervalsen.
Ben benieuwd wat onze bank gaat zeggen dan als we ooit gaan verhuizen
Precies die was het idd. Ik was blij dat ik die dingen nog ergens had, de laatste aflossing is al van echt jaren geleden.quote:
[..]
Ik neem aan dat je van duo ook aflossingsoverzichten krijgt.
En als de laatste op nul ze staat dan ben je dus van ze af.
Vergeet niet dat je een overeenkomst aangaat voor 30 jaar. Het verzwijgen van je studie schuld, kan je 30 achterna zitten. Indien het dus mogelijk in de toekomst ooit de studie schuld wel geregistreerd wordt, kan deze beslissing je tegen werken. Of als je ooit betalings-problemen gaat krijgen (uit elkaar, geen inkomen), als je dan naar de bank gaat om te kijken wat er te regelen valt on je hypotheek aan te passen. Is de kans groot dat de bank je niet wilt helpen. Immers je hebt niet de waarheid verteld.quote:
Ik heb het hele traject meegemaakt, dus met studieschuld gebruik gemaakt van de haircut regeling en een hypotheek kunnen krijgen. Onzin dus, ze kunnen het niet zien. Het staat niet op je BKR notering dus niks melden.
Zelfs als eventueel je studie schuilt dan al afgelost is, kan de bank nog wel eens heel lastig gaan doen, als ze naar het verleden kijken.
Op de banken wordt nu heel streng gelet, omdat ze in het verleden foute keuzes gemaakt hebben. Dit kan straks ook gelden voor de consumenten.
Het kan natuurlijk ook niet het geval zijn.... En dat alles goed gaat. Maar 30 jaar is een hele lange periode waarin een heeeeeeel hoop kan gebeuren of veranderen, waar je goed over na moet denken wat de consequentie kan zijn van deze beslissing.
De keuze die je nu maakt, maak je voor 30 jaar. Denk hier niet te gemakkelijk over.....
Als ze je als klant willen houden bieden ze je voor dat deel dan een PL aan van 7% of zo. Met versnelde afossing. De rente over het andere deel zal ook gaan stijgen want je hebt geen NHG meer. Zelfs als de bank het niet zo zou willen, ze zijn het verplicht.
En de registratie bij de BKR zit er echt aan te komen. Dat zal geen jaren meer duren. Iedereen is er voorstander van. Bank, BKR en de DUO.
hoezo, je weet toch zeker wel wat je jezelf kunt veroorloven? mensen die een huis kopen met een hypotheek boven hun financiële kunnen zijn toch al niet handig bezig.quote:
Ik vind het verbazingwekkend dat die registratie er nog niet is, had voor veel mensen een hoop ellende bespaart denk ik.
Klopt. Ik weet wat ik me nu op dit moment kan veroorloven. Maar ik kan niet de toekomst voorspellen, dus geen idee of ik ooit ziek word, mijn baan kwijt raak of wat dan ook waardoor ik ineens niet meer in staat ben om te betalen. En dan heb je toch een probleem met je studieschuld.quote:
[..]
hoezo, je weet toch zeker wel wat je jezelf kunt veroorloven? mensen die een huis kopen met een hypotheek boven hun financiële kunnen zijn toch al niet handig bezig.
Dat weten dus heel veel mensen niet. Dat ze een huis moeten kopen dat is er vanaf jongs af aan in gestampt (want huizenprijzen stijgen!!!11!) en als ze dan toch bezig zijn 'moet het natuurlijk wel een beetje goed zijn'.quote:
[..]
hoezo, je weet toch zeker wel wat je jezelf kunt veroorloven? mensen die een huis kopen met een hypotheek boven hun financiële kunnen zijn toch al niet handig bezig.
Uiteraard, maar op het moment dat bv de NHG erachter komt dat je een schuld hebt verzwegen dan vervalt die mogelijkheid al. De bank heeft je dan meer geld verstrekt dan ze zouden mogen etc. Je krijgt er een hoop extra problemen bij.quote:
ja, maar dat kan ook problemen opleveren zonder studieschuld
@Nightquest77, en dat is erg genoeg..dat zijn ook vaak de mensen die toch wel in de problemen komen vroeg of laat
Ik snap de verleiding, maar ik vind het zeer onverstandig. Maar die keuze kan een ieder nu nog zelf maken, binnenkort niet meer.quote:
ja oke, heel handig is het ook niet natuurlijk ..maar als jij kijkt hoeveel minder je soms kunt krijgen snap ik dat mensen in de verleiding komen en dit betekend niet altijd ellende
@Nightquest77, en dat is erg genoeg..dat zijn ook vaak de mensen die toch wel in de problemen komen vroeg of laat
Die registratie is er wel.quote:
Ik vind het verbazingwekkend dat die registratie er nog niet is, had voor veel mensen een hoop ellende bespaart denk ik.
Je registreert ze namelijk op je hypotheek aanvraag.
Net als de onderhandse lening van je ouders.
Ja, en als je ze dan zelf niet invult moet je niet achteraf gaan zeuren dat de bank je in de ellende brengt.
In 2011 was het nog niet verplicht om een studieschuld te melden as far I know. Deze regels zijn pas aangescherpt sinds het nieuwe leenstelsel. Dacht ergens in April 2013 dat het verplicht werd. Ik heb iig destijds geen salarisstrook hoeven te overleggen. Jaaropgave was voldoende.quote:
[..]
Toen ik een hypotheek kreeg in 2011, vroeg men 1 maand voor de overdracht om een bankafschrift over een hele maand.
Daar staat dus als het goed is je salaris op, plus je studieschuld. Als je dingen verzwijgt, dan komen ze daar natuurlijk heel gemakkelijk achter.
Stel je voor dat de bank zich terugtrekt (en dat recht hebben ze), dan sta je daar bij de notaris zonder geld en met een zeer groot probleem.
Het kopje 'overige schulden' staat al op mijn hypotheek aanvraag uit 2000.quote:
In 2011 was het nog niet verplicht om een studieschuld te melden as far I know.
Wat verwacht je dan ze op schrijven?
Heetf u schulden bij uw moeder?
Heetf u schulden bij uw vader?
Heetf u schulden bij uw broer?
Heetf u schulden bij uw zus?
Heetf u schulden bij uw buurman?
Heetf u schulden bij uw vrienden?
Heetf u schulden bij DUO?
Heetf u schulden bij uw bakker?
Heetf u schulden bij uw slager?
Wat bedoel je precies? Ik heb dat niet gehad nogmaals.quote:
[..]
Het kopje 'overige schulden' staat al op mijn hypotheek aanvraag uit 2000.
Wat verwacht je dan ze op schrijven?
Heetf u schulden bij uw moeder?
Heetf u schulden bij uw vader?
Heetf u schulden bij uw broer?
Heetf u schulden bij uw zus?
Heetf u schulden bij uw buurman?
Heetf u schulden bij uw vrienden?
Heetf u schulden bij DUO?
Heetf u schulden bij uw bakker?
Heetf u schulden bij uw slager?
Eerlijk gezegd zit ik er op dit moment middenin en er werd gewoon naar gevraagd, dus ik spreek juist uit ervaring. Als je dan nee zegt, lieg je, zal je in sommige gevallen fraude plegen als je tekent voor "naar waarheid ingevuld", en heb je een hypotheek advies op basis van 0,- studieschuld terwijl je wel een schuld hebt. De berekening of je in een naar scenario als arbeidsongeschiktheid dan nog je hypotheek kan betalen klopt dan dus niet. Wat heb je dan aan dat advies?quote:
[..]
Omdat je dan geen hypotheek kan krijgen.
[..]
Dat de hypotheekverstrekker zich verplicht aan regels moet houden die zo conservatief zijn opgesteld dat ze voor 95% van de bevolking van toepassing zijn, wil nog niet zeggen dat dat dan ook het beste is voor 100% van de bevolking.
[..]
Hoe komen ze achter je studieschuld dan? Nog nooit een huis gekocht zeker?
Kijk als de opties om een hypotheek te krijgen met een studieschuld er gewoon is, dan moet je het ook gewoon doen en zit het netjes in je advies en is er niets aan de hand. Maar het is net zo goed in je eigen belang om openheid over zaken te geven omdat je dan een beter passend advies krijgt.
Die regels zijn ook opgesteld om zoveel mogelijk te waarborgen dat je kan blijven betalen. Als dat niet kan heeft niemand er wat aan, jij niet en de bank niet. Ik ben wel met je eens dat het misschien niet voor iedereen goed uitpakt, maar de regels zijn er niet voor niets.
Dat is niet meer zo. Omdat hypotheekadviseurs jarenlang slecht advies hebben gegeven, hebben ze nu helemaal geen vrijheid meer. Dat betekent dus dat je geen passend advies krijgt, maar advies dat voor iedereen van toepassing is. Zodat ook henkie niet in de problemen komt. Henkie heeft een opleiding vrijetijdskunde gedaan, rijdt in een te dure leaseauto, rookt 2 pakjes per dag, gaat 3x per week uit eten en doet iedere maand een stedentrip met zijn vrienden.quote:
[..]
Eerlijk gezegd zit ik er op dit moment middenin en er werd gewoon naar gevraagd, dus ik spreek juist uit ervaring. Als je dan nee zegt, lieg je, zal je in sommige gevallen fraude plegen als je tekent voor "naar waarheid ingevuld", en heb je een hypotheek advies op basis van 0,- studieschuld terwijl je wel een schuld hebt. De berekening of je in een naar scenario als arbeidsongeschiktheid dan nog je hypotheek kan betalen klopt dan dus niet. Wat heb je dan aan dat advies?
Kijk als de opties om een hypotheek te krijgen met een studieschuld er gewoon is, dan moet je het ook gewoon doen en zit het netjes in je advies en is er niets aan de hand. Maar het is net zo goed in je eigen belang om openheid over zaken te geven omdat je dan een beter passend advies krijgt.
Die regels zijn ook opgesteld om zoveel mogelijk te waarborgen dat je kan blijven betalen. Als dat niet kan heeft niemand er wat aan, jij niet en de bank niet. Ik ben wel met je eens dat het misschien niet voor iedereen goed uitpakt, maar de regels zijn er niet voor niets.
Het advies voor henkie is voor mij aan de conservatieve kant.
Ik vind de reacties in dit soort topics altijd nogal hypocriet, als je jaren lang makkelijk 750 euro huur kunt betalen, betekent dit naar mijn idee in veel gevallen ook dat je een hypotheek kunt betalen. Echter schreeuwt menigeen dan moord en brand over financiële problemen en fraude. Soms moet je bepaalde zaken wat pragmatisch aanpakken.
Je begrijpt denk ik wel dat dit ergens vandaag komt. Vroeger hoefde je maar een bank binnen te lopen en je kon zo een halve ton meer hypotheek nemen dan je huis waard was, zelfs met een tijdelijk contract. Zoals we weten heeft dat toch een hoop financiële problemen geleid.quote:
Ik overweeg ook mijn studieschuld te verzwijgen, het staat nog niet op mijn bkr, laatst nog even voor de zekerheid bkr gegevens opgevraagd.
Ik vind de reacties in dit soort topics altijd nogal hypocriet, als je jaren lang makkelijk 750 euro huur kunt betalen, betekent dit naar mijn idee in veel gevallen ook dat je een hypotheek kunt betalen. Echter schreeuwt menigeen dan moord en brand over financiële problemen en fraude. Soms moet je bepaalde zaken wat pragmatisch aanpakken.
Dat is het ene uiterste en het andere uiterste, zo zwart wit hoeft de situatie niet altijd te zijn.quote:
[..]
Je begrijpt denk ik wel dat dit ergens vandaag komt. Vroeger hoefde je maar een bank binnen te lopen en je kon zo een halve ton meer hypotheek nemen dan je huis waard was, zelfs met een tijdelijk contract. Zoals we weten heeft dat toch een hoop financiële problemen geleid.
Tot aan het moment dat je studieschuld wel vastgelegd word, men erachter komt dat je iets verzwegen hebt en ineens een fors deel van je hypotheek gaat terugeisen omdat je er volgens de regels geen recht op had. Wat doe je dan?quote:
Ik overweeg ook mijn studieschuld te verzwijgen, het staat nog niet op mijn bkr, laatst nog even voor de zekerheid bkr gegevens opgevraagd.
Ik vind de reacties in dit soort topics altijd nogal hypocriet, als je jaren lang makkelijk 750 euro huur kunt betalen, betekent dit naar mijn idee in veel gevallen ook dat je een hypotheek kunt betalen. Echter schreeuwt menigeen dan moord en brand over financiële problemen en fraude. Soms moet je bepaalde zaken wat pragmatisch aanpakken.
De bank uitlachen.quote:
[..]
Tot aan het moment dat je studieschuld wel vastgelegd word, men erachter komt dat je iets verzwegen hebt en ineens een fors deel van je hypotheek gaat terugeisen omdat je er volgens de regels geen recht op had. Wat doe je dan?
En wat bereik je daarmee?quote:
Op Je hebt de hypotheek en huis en die bank vindt het best als er gedokt wordtquote:
Hij bereikt er natuurlijk niets mee, maar de bank kan er ook weinig tegen doen. Ze gaan echt je huis niet veilen en tienduizenden euros verlies lijden om een principepunt.quote:
Zou wel moeten natuurlijk. Maarja.
Yep behalve dat je een deel op valse voorwaarden hebt gekregen en dat gaan ze waarschijnlijk opeisen.quote:Op zaterdag 11 juni 2016 06:49 schreef Piet_Piraat het volgende:
[..]
Je hebt de hypotheek en huis en die bank vindt het best als er gedokt wordt
Maar ze kunnen wel een deel van de hypotheek gaan opeisenquote:
[..]
Hij bereikt er natuurlijk niets mee, maar de bank kan er ook weinig tegen doen. Ze gaan echt je huis niet veilen en tienduizenden euros verlies lijden om een principepunt.
Zou wel moeten natuurlijk. Maarja.
Een zwaar leven heb jij, wat gaan ze opeisen wanneer aan alle financiële verplichtingen voldaan word?quote:
[..]
Yep behalve dat je een deel op valse voorwaarden hebt gekregen en dat gaan ze waarschijnlijk opeisen.
En als Piet "nee" zegt en braaf zijn maandelijkse lasten blijft betalen ? Wat denk je dat de bank dan doet ?quote:
[..]
Maar ze kunnen wel een deel van de hypotheek gaan opeisen
Precies. Een aantekening in het dossier maken. En dat was het.
Banken willen rendement en maken zich pas druk wanneer er niet gedokt wordt.quote:
[..]
En als Piet "nee" zegt en braaf zijn maandelijkse lasten blijft betalen ? Wat denk je dat de bank dan doet ?
Precies. Een aantekening in het dossier maken. En dat was het.
Met mijn leven is niets mis en wat ze gaan opeisen is het deel dat je oorspronkelijk niet gehad zou hebben als je alles eerlijk had vermeld.quote:Op zaterdag 11 juni 2016 06:55 schreef Piet_Piraat het volgende:
[..]
Een zwaar leven heb jij, wat gaan ze opeisen wanneer aan alle financiële verplichtingen voldaan word?
Wie nu hypotheek afsluit met deze rente doet dat voor langere tijd uiteraard, wanneer het nodig is om die te verlengen is studieschuld allang betaald.quote:
En de eerstvolgende keer dat je gaat onderhandelen over je nieuwe renteperiode heb je een probleem. Maar goed, we gaan het vanzelf zien als mensen tegen dit probleem gaan oplopen in de toekomst.
Yep maar die was er wel ten tijde van de oorspronkelijke aanvraag. En jij denkt dan dat ze er niets mee gaan doen? Ik help het je hopen....quote:
[..]
Wie nu hypotheek afsluit met deze rente doet dat voor langere tijd uiteraard, wanneer het nodig is om die te verlengen is studieschuld allang betaald.
Wie gaat wat opeisen wanneer de rekening betaald word?quote:
[..]
Met mijn leven is niets mis en wat ze gaan opeisen is het deel dat je oorspronkelijk niet gehad zou hebben als je alles eerlijk had vermeld.
Hoezo ? Onderhandelen is door de AFM verboden. De bank mag geen onderscheid maken tussen klanten - tarifering mag alleen verschillen op basis van loan-to-value e.d. Dus in je rentetarief merk je het niet.quote:
En de eerstvolgende keer dat je gaat onderhandelen over je nieuwe renteperiode heb je een probleem.
En nogmaals: de bank wil absoluut je huis niet veilen. Dat kost hen een vermogen plus dat ze dan weer slecht in de media komen "want ze zetten mensen uit".Ze zijn wel principiëler dan 10 jaar geleden, maar zo principieel nu ook weer niet.
Het kan, maar het is wel een beslissing die je 30 jaar achtervolgen. Denk daar heel goed over na....quote:
Ik overweeg ook mijn studieschuld te verzwijgen, het staat nog niet op mijn bkr, laatst nog even voor de zekerheid bkr gegevens opgevraagd.
Ik vind de reacties in dit soort topics altijd nogal hypocriet, als je jaren lang makkelijk 750 euro huur kunt betalen, betekent dit naar mijn idee in veel gevallen ook dat je een hypotheek kunt betalen. Echter schreeuwt menigeen dan moord en brand over financiële problemen en fraude. Soms moet je bepaalde zaken wat pragmatisch aanpakken.
Je kan zo maar de bank eens nodig hebben in die 30 jaar, als ze dan ondertussen weten dat je aan het begin niet eerlijk was, en dus nu niet meer mee werken. Dan kan deze keuze je dus dan ineens achtervolgen.
Maar het kan ook allemaal goed gaan. Dat is een nadeel van de toekomst..... Je weet het niet.
Mijn advies viel juist nogal uit de toon, maar past juist wel goed bij mijn situatie vanwege redenen waarvan ik zelf heb aangegeven dat ik dat belangrijk vind, dus mijn ervaringen zijn niet dezelfde als de jouwe. Maar dat is dus mijn punt. Ik communiceer wel en verzwijg niets.quote:
[..]
Dat is niet meer zo. Omdat hypotheekadviseurs jarenlang slecht advies hebben gegeven, hebben ze nu helemaal geen vrijheid meer. Dat betekent dus dat je geen passend advies krijgt, maar advies dat voor iedereen van toepassing is. Zodat ook henkie niet in de problemen komt. Henkie heeft een opleiding vrijetijdskunde gedaan, rijdt in een te dure leaseauto, rookt 2 pakjes per dag, gaat 3x per week uit eten en doet iedere maand een stedentrip met zijn vrienden.
Het advies voor henkie is voor mij aan de conservatieve kant.
Sowieso is je argument niet zo sterk. Het doet namelijk niets af aan mijn stelling dat een verkeerde communicatie tot een niet-passend advies zal leiden. Want dat het conservatieve advies niet voor iedereen passend zal zijn ben ik zelfs met je eens zoals ik al eerder heb gezegd. Maar wat heeft dat dan te maken met een open communicatie ten behoeve van betrouwbaarheid van je advies?
Toen ik eerlijk was over mijn studieschuld werd ik de deur gewezen met het advies om het te verzwijgen bij de volgende bank, dus wat dat betreft heb je wel gelijk.quote:
[..]
Mijn advies viel juist nogal uit de toon, maar past juist wel goed bij mijn situatie vanwege redenen waarvan ik zelf heb aangegeven dat ik dat belangrijk vind, dus mijn ervaringen zijn niet dezelfde als de jouwe. Maar dat is dus mijn punt. Ik communiceer wel en verzwijg niets.
Sowieso is je argument niet zo sterk. Het doet namelijk niets af aan mijn stelling dat een verkeerde communicatie tot een niet-passend advies zal leiden. Want dat het conservatieve advies niet voor iedereen passend zal zijn ben ik zelfs met je eens zoals ik al eerder heb gezegd. Maar wat heeft dat dan te maken met een open communicatie ten behoeve van betrouwbaarheid van je advies?
Dat wordt er niet, want een deel van de hypotheek is extra risico en daar moeten ze een rente voor vragen. En dat deel heb je niet betaald. Ze kunnen eisen dat jij bijvoorbeeld 20k aflost per direct.quote:
Een zwaar leven heb jij, wat gaan ze opeisen wanneer aan alle financiële verplichtingen voldaan word?
Dat doen ze dan niet door je huis te veilen maar door je auto te verkopen en loonbeslag.
Mocht je willen weten hoe de RABO-bank omgaat met klanten: Lees deze pdf maar eens (de verpanding van Paulien Derwort).
Dit gaat dan wel niet over hypotheken, maar wel wat de gevolgen zijn als ze niet meer in je geloven. Dan stop je wel met de bank uitlachen.
Nee, maar ze verkopen wel je auto en leggen loonbeslag om dat deel van de hypotheek snel terug te krijgen. En wat de loan-to-value betreft, daat heb je gelijk in. Maar een stukje fraude is een goede rede voor de bank om de lloan-to-value verhouding wat netter naar 60% te krijgen. Ook de bank heet liever 60 dan 100.quote:
En nogmaals: de bank wil absoluut je huis niet veilen. Dat kost hen een vermogen plus dat ze dan weer slecht in de media komen "want ze zetten mensen uit".Ze zijn wel principiëler dan 10 jaar geleden, maar zo principieel nu ook weer niet.
[ Bericht 12% gewijzigd door Speekselklier op 11-06-2016 11:20:02 ]
Dan moet wel reeds de overdracht hebben plaatsgevonden. Wellicht was ik een uitzondering maar ik kreeg een krappe maand voor de overdracht nog diverse vragen van de bank. Als de bank zich terugtrekt voor de overdracht dan heb je weinig te lachen.quote:
Allemachtig wat een vreselijke verhalen zeg! Ben ik blij dat ik 3x eruit gezet ben bij die RAbo-rukkers. Heb ik niets meer bij ze.quote:
Mocht je willen weten hoe de RABO-bank omgaat met klanten: Lees deze pdf maar eens (de verpanding van Paulien Derwort).
Dit gaat dan wel niet over hypotheken, maar wel wat de gevolgen zijn als ze niet meer in je geloven. Dan stop je wel met de bank uitlachen.
Maak zelf een rekensom en een realistisch toekomstscenario en maak de beste keuze. Zeker als je het over een hypotheekje hebt van 120k.
Dat gebeurde bij ons in ieder geval wel en ik kreeg pas een week of 2 geleden te horen dat de hypotheek erdoor was.quote:
Overigens is het niet vrij standaard om tegenwoordig bankoverzicht van de afgelopen x jaar te vragen door de hypotheekverstrekker? Dan val je wel door de mand als daar DUO betalingen bij zitten.
Vorig jaar kon ik afsluiten met een overzicht van de laatste 3 maanden. Tijdelijk Duo betalingen stopzetten en je komt er op dit punt dus door.quote:
Overigens is het niet vrij standaard om tegenwoordig bankoverzicht van de afgelopen x jaar te vragen door de hypotheekverstrekker? Dan val je wel door de mand als daar DUO betalingen bij zitten.
Niet dat het mij treft, ik had mijn Duo lening al versneld afgelost voor ik op zoek ging naar een koopwoning.
Als de vraag van TS nog zou kunnen worden gezien als een vergissing komen we dan nu op het punt dat fraude toch echt bewezen kan worden. Als je geen hypotheek kan krijgen kan je er ook nog voor kiezen om een bank te beroven.quote:
Tijdelijk Duo betalingen stopzetten en je komt er op dit punt dus door.
Meh. Een huis kopen/verhuizen wordt door DUO zelfs genoemd als reden om tijdelijk te stoppen, daar is niks geks aan.quote:
[..]
Als de vraag van TS nog zou kunnen worden gezien als een vergissing komen we dan nu op het punt dat fraude toch echt bewezen kan worden. Als je geen hypotheek kan krijgen kan je er ook nog voor kiezen om een bank te beroven.
Het bestaan van dit topic is natuurlijk weer een heel ander verhaal, maar daar zijn nicknames voor ws.
Ja, de DUO weet dat je een lage hypotheek kan krijgen met een DUO-schuld. En heeft speciaal een regeling bedacht om de bank om de tuin te kunnen leiden. Er zijn ook Credicard maatschappijen die tijdelijk de BKR-registratie van een schuld weghalen als je een hypotheek aanvraag doet. En het BKR haalt op verzoek negatieve coderingen tijdelijk weg.quote:
Meh. Een huis kopen/verhuizen wordt door DUO zelfs genoemd als reden om tijdelijk te stoppen, daar is niks geks aan.
Lijkt me stug als dat de reden is dat DUO zoiets aanbiedt. Verhuizen kost geld, of er nou een hypotheek bij komt kijken of niet, dus dan is een pauze niet onredelijk.quote:
[..]
Ja, de DUO weet dat je een lage hypotheek kan krijgen met een DUO-schuld. En heeft speciaal een regeling bedacht om de bank om de tuin te kunnen leiden. Er zijn ook Credicard maatschappijen die tijdelijk de BKR-registratie van een schuld weghalen als je een hypotheek aanvraag doet. En het BKR haalt op verzoek negatieve coderingen tijdelijk weg.
(Lijkt mij nog steeds beter als TS zijn ouders garant laat staan ofzo, maar die optie is al voorbij gekomen geloof ik.)
Bij mij niet, maar zelfs dan maakt het niks uit als je nog niet begonnen bent met betalen. Bij vrienden van me vroegen ze het van een volle maand, maar één van hen zette zijn terugbetaling tijdelijk stop zodat het niet op z'n afschrift te zien was.quote:
Overigens is het niet vrij standaard om tegenwoordig bankoverzicht van de afgelopen x jaar te vragen door de hypotheekverstrekker? Dan val je wel door de mand als daar DUO betalingen bij zitten.
Dat kan ook allemaal niet helaas.quote:
[..]
Lijkt me stug als dat de reden is dat DUO zoiets aanbiedt. Verhuizen kost geld, of er nou een hypotheek bij komt kijken of niet, dus dan is een pauze niet onredelijk.
(Lijkt mij nog steeds beter als TS zijn ouders garant laat staan ofzo, maar die optie is al voorbij gekomen geloof ik.)
Nou top toch? Ik was laatst op een kruispunt en daar stond geen flitskast en er stond geen politie.quote:
Bij mij niet, maar zelfs dan maakt het niks uit als je nog niet begonnen bent met betalen. Bij vrienden van me vroegen ze het van een volle maand, maar één van hen zette zijn terugbetaling tijdelijk stop zodat het niet op z'n afschrift te zien was.
Ik ben er gewoon door rood gereden en dat kon gewoon. Zit nu al weken bij de brievenbus, maar er zaten toch echt geen consequenties aan.
Mijn conclusie: je kan gewoon door rood rijden.
Dat is inderdaad feitelijk juist. Zoals je merkte verbond ik er verder ook geen waardeoordeel aan en gaf ik enkel aan wat mogelijk is, dat oordeel mag iedereen zelf bepalen.quote:
[..]
Nou top toch? Ik was laatst op een kruispunt en daar stond geen flitskast en er stond geen politie.
Ik ben er gewoon door rood gereden en dat kon gewoon. Zit nu al weken bij de brievenbus, maar er zaten toch echt geen consequenties aan.
Mijn conclusie: je kan gewoon door rood rijden.
Ja het is heel goed mogelijk. Dat neemt niet weg dat de mogelijkheid zeer onverstandig kan zijn. Als de bank vraagt naar leningen en bankafschriften en je gaat vervolgens moeite doen om de afschrijvingen niet op je bankafschrift voor te laten komen, dan kan dat aangemerkt worden als fraude.quote:
[..]
Nou top toch? Ik was laatst op een kruispunt en daar stond geen flitskast en er stond geen politie.
Ik ben er gewoon door rood gereden en dat kon gewoon. Zit nu al weken bij de brievenbus, maar er zaten toch echt geen consequenties aan.
Mijn conclusie: je kan gewoon door rood rijden.
Of dat ook werkelijk consequenties heeft, verschilt per geval. Zolang je een goed inkomen hebt waarmee je zowel de DUO-lening kunt betalen als de hypotheekaflossing, zullen de gevolgen wel meevallen. Hooguit verlangt de bank na ontdekking van de fraude dat je een deel flink versneld gaat aflossen. De echte problemen ontstaan pas als het mis gaat. Als je tijdelijk je lasten niet meer kunt dragen, zeker als dat op het moment is dat de DUO-lening nog niet is afbetaald. Het is dan verwijtbaar dat je je maandlasten niet kunt dragen, ook al ben je buiten je schuld om je baan kwijtgeraakt.
En wanneer je financiële problemen verwijtbaar zijn kan dat onder andere de volgende problemen geven:
- NHG trekt z'n handen er vanaf
- Bank zal niet meewerkend zijn in tijdelijk verlagen van de maandlasten
- Door je fraudeverleden kan je op een zwarte lijst komen waardoor het moeilijk kan zijn om financiële producten en diensten af te nemen als een simpele creditcard of autoverzekering
- Je komt niet in aanmerking voor schuldsanering. Als de bank je huis met verlies verkoopt mag je net zo lang van het bestaansminimum leven totdat je de restschuld én boeterente (met daarover ook nog eens jaarlijks een procent of 7 rente) hebt afgelost.
Net zoals door rood rijden tot gevolg heeft dat je:
- Een boete kunt krijgen
- Aangemeld kunt worden voor een EMG-cursus
- Rijbewijs ingevorderd kan worden op basis van art.5.
- Je bij een aanrijding als gevolg van door-rood-rijden aansprakelijk gesteld zal worden voor de schade
- Je veroordeeld kunt worden wegens toebrengen van lichamelijk letsel of dood door schuld als je door rood rijdt en daarbij een aanrijding met gewonden en/of doden veroorzaakt.
Maar ja, je kunt ook best 100 keer door rood rijden zonder dat het consequenties heeft.