Hypotheek nemen door verzwijgen studieschuld of huren?

quote:

Op dinsdag 7 juni 2016 09:23 schreef Mike-The-Situation het volgende:

[..]
Voor mij is de situatie concreet als volgt.

- Inkomen is 2000 euro netto
- Huren zou 700 euro per maand zijn met een studieschuld aflossing van 250 euro
- Kopen zou 415 euro per maand zijn met een studieschuld aflossing van 250 euro

Zo zwart-wit kun je de kosten niet vergelijken, bij een koopwoning is ook een opstalverzekering verplicht, onderhoud wat je met een huurhuis niet hebt.

quote:

Op dinsdag 7 juni 2016 10:53 schreef RM-rf het volgende:

[..]
Dan zit je dus opeens 'vast' in een te kleine woning met nog meer opgebouwde schulden, die je niet kunt doorfinancieren en je ook weerhouden bv te verhuizen...
In zulk een situatie heb je spijt dat je niet gewoon een paar jaartjes nog door-gehuurd hebt (en misschien wat extra geld bijgespaard of je bestaande schulden sneller afgelost dan eigenlijk noodzakelijk).

Kopen kan goedkoper zijn, maar soms ook enkel 'lijken'...
onderschat niet het risico dat je zelf moet dragen als je gaat kopen en poog dat te minimaliseren, zorg ook dat je schulden poogt af te lossen en pas op voor het 'ophopen' van schulden,
zeker ook het idee dat je naast een studieschuld ook nog een eigenwoningschuld opbouwt die ook een risico heeft op te lopen en je steeds verder vast te zetten in een 'schulden-val'

Dit lijkt me goed onderbouwd. Zo had ik het zelf nog niet bekeken.

quote:

Op dinsdag 7 juni 2016 09:38 schreef simmu het volgende:

[..]

jawel. dat is nu juist wel fraude. je bent verplicht het te melden

My bad... dat wist ik niet. Zo heb ik weer wat geleerd vandaag.

quote:

Op dinsdag 7 juni 2016 09:38 schreef simmu het volgende:

ehm, je weet toch dat een hypotheekverstekker je salarisstrook ziet? en dat die leasebak daarop vermeld staat? en dat de hypotheekverstrekker toch echt van het lagere bedrag uitgaat?

Goed punt, en waarschijnlijk heb je gelijk... maar ik weet 100% zeker dat ik bij mijn hypotheekaanvraag geen salarisstrook heb moeten overleggen.
Er werd wel op mijn jaaropgave gevraagd, en zo uit mijn hoofd staat daar geen nettosalaris op vermeld (en bij lease auto staat er alleen maar: "Ja").

Maar als een salarisstrook verplicht is bij elke (nieuwe) hypotheekaanvraag dan gaat mijn stelling/voorbeeld inderdaad niet op.

Edit: Ik heb mijn hypotheek lopen bij dezelfde bank als waar ik mijn lopende rekening heb. Wellicht heeft de bank bij de aanvraag door mijn bankafschriften gekeken, om zo te zien wat mijn netto salaris is.

quote:

Op dinsdag 7 juni 2016 10:53 schreef RM-rf het volgende:
Bv een studieschuld is nu nog niet geregistreerd en 'liegen' erover is heel goed mogelijk en misschien ook wel graag door banken gezien, aangezien die dan de verantwoordelijkheid daarvoor kunnen 'ontkennen...
Het risico daarvan draag je echter zelf:

Ik ben bang dat als een bank op een of andere rede van je af zou willen/moeten dat dit inmiddels het eerste is waar ze naar kijken. Immers een heel groot deel van de huidige kopers heeft zo'n schuld.

En op de formulieren staat gewoon een kopje 'overige schulden'. En daar hoor je het gewoon te melden. Ook als het niet geregistreerd staat. Doe je het niet is er maar een woord voor: FRAUDE.

We klagen jaren dat de bank ons beter had moeten beschermen, en nu doen ze het en gaan we er zelf omheen draaien. Wat ga je nu zeggen als het mis gaat? De bank had ons beter moeten beschermen???

quote:

Op dinsdag 7 juni 2016 11:29 schreef Speekselklier het volgende:
Ik ben bang dat als een bank op een of andere rede van je af zou willen/moeten dat dit inmiddels het eerste is waar ze naar kijken. Immers een heel groot deel van de huidige kopers heeft zo'n schuld.

Zolang iemand zn maandlasten gewoon betaald is de kans niet erg groot dat een bank zomaar actief hun klanten wil 'kwijtraken'.
Meestal levert executie ook de bank een verlies op, zelfs met NHG heeft de bank een eigen risico en sowieso veel extra kosten bij executies....
zolang het kan zullen ze zeker graag zien dat een hypotheek blijft uitstaan, mits het risico hierop niet te snel toeneemt

Wel zijn er natuurlijk gestaag strenger werkende solvalibiliteits-regels, zowel Basel-III alswel Solvency-II maken het voor banken lastig veel 'risico-leningen uit te hebben staan, met een hoge restschuld of domweg te weinig dekking... alle hypotheken met een LTV boven de 60% kosten hen dan extra geld aan garanties die ze moeten aanhouden (vanaf 1 januari 2018 vallen bv ook NHG hypotheken onder risicokapitaal, aangezien dan de 'garantie' van de NHG niet meer als boekhoudkundige zekerheid mag gelden; dat is een behoorlijke bom die dan onder het NHG-stelsel komt te liggen en msschien wel tot de opheffing ervan leidt... iig zullen dan de lage rente voor NHG-hypotheken tot het verleden behoren, en de rente hiervoor vermoedelijk 0.8 procentpunt stijgen... zeker in de nederlandse markt voor woningen < 200.000 zal dat zeker grote gevolgen hebben en tot verdere prijsdalingen bij die woningtypes kunnen leiden na 1 januari 2018)

quote:

Op dinsdag 7 juni 2016 09:38 schreef simmu het volgende:

[..]

jawel. dat is nu juist wel fraude. je bent verplicht het te melden.

Beide hebben jullie een beetje gelijk. Je bent verplicht eerlijk antwoord te geven wanneer er gevraagd wordt naar je schulden. Zolang niet gevraagd wordt naar je schulden, of alleen gevraagd wordt naar consumptief krediet hoef je niet te melden dat je een studieschuld hebt.

Bij de aanvraag van NHG wordt altijd gevraagd naar schulden. Dan niet vermelden dat je een studieschuld hebt is inderdaad fraude.

quote:

Op dinsdag 7 juni 2016 09:03 schreef DeTolk het volgende:
Je wordt toch wel helemaal doorgelicht, dus die studieschuld komen ze echt wel achter.

nope

quote:

Op dinsdag 7 juni 2016 14:08 schreef Bla_Bla_Bla het volgende:

[..]

nope

Ik lees het inderdaad. Toch best wel raar.

Je kan jezelf dus nog meer in de schulden steken. Handig.

quote:

Op dinsdag 7 juni 2016 14:08 schreef Bla_Bla_Bla het volgende:

[..]

nope

Dat hangt helemaal van de hypotheekverstrekker af. Ik zit bij Allianz/BNP Paribas, en mijn rekeningafschriften werden gevraagd.

Ik ken iemand die een tijd geleden voor eenzelfde dilemma heeft gestaan alleen dan met een studieschuld van < 5k.

Je kan de schuld in principe gewoon verzwijgen. Daar kunnen banken niet zomaar achter komen, onder meer omdat een studieschuld niet BKR geregistreerd is en je wordt al helemaal niet doorgelicht. Banken kunnen alleen maar wat doen met de informatie die je zelf aanlevert (bankafschriften, werkgeversverklaring, salarisstrook e.d.). Je hoeft je wat dat betreft geen zorgen te maken omtrent de goedkeuring van de hypotheekaanvraag. Maar de aanvraag is het probleem dan ook niet...

Wil je een hypotheek met NHG dan heeft ben je gebonden aan de voorwaarde dat je bij het afsluiten van de hypotheek eerlijk bent geweest over je schulden. Want wat is nu het hele gevaar? Mocht je in betalingsproblemen komen en gebruik willen maken van de hulp van de NHG, dan is de kans groot dat ze je NIET zullen ondersteunen omdat je bij het afsluiten niet eerlijk bent geweest. En dan heb je dus echt een groot probleem. Die 1% afsluitkosten die je dan hebt weggegooid, zijn nog maar de minste zorgen. Dat zal namelijk de gepleegde fraude zijn.

Los je de studieschuld niet binnen korte tijd af of ben je onzeker over jouw vaste lasten straks? Dan is het zeer onverstandig om een flinke studieschuld te verzwijgen als je voor een hypotheek met NHG wilt gaan.

Sowieso moet je voor jezelf nagaan hoeveel geld je straks gaat overhouden met al je betalingsverplichtingen en welke waarborgen je zelf in gang zet, bij situaties als arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en andere situaties waarbij inkomsten weg vallen of uitgaven flink stijgen. Een koopwoning kost veel meer dan alleen de genoemde hypotheeklast. Mijn verwachting is dan ook dat wanneer de rente straks weer stijgt, mensen in financiėle problemen gaan komen. Lullig als de NHG als laatste vangnet je dan ook niet helpt omdat je hebt gelogen.

Succes met de aanschaf van een woning.

[ Bericht 1% gewijzigd door Justinn op 07-06-2016 15:09:32 ]

quote:

Op dinsdag 7 juni 2016 10:25 schreef escortmk2 het volgende:
Kan je die studieschuld omlaag krijgen door alsnog je studie af te maken? (al dan niet part time, naast je werk)

Dat zou niet alleen handig zijn voor de studieschuld en een hypotheek, maar ook voor de toekomst is een afgeronde opleiding iets waar je altijd op terug kunt vallen.

Er wordt voor zover ik weet niet gekeken naar de restschuld, maar naar de oorspronkelijke hoofdom.

quote:

Op dinsdag 7 juni 2016 14:49 schreef Hallmark het volgende:

[..]

Dat hangt helemaal van de hypotheekverstrekker af. Ik zit bij Allianz/BNP Paribas, en mijn rekeningafschriften werden gevraagd.

Zelfs als er al afgeslost wordt - wat bij TS niet het geval is - kan je de aflossing tijdelijk stopzetten:

quote:

Iedere terugbetaler kan het terugbetalen van zijn studieschuld tijdelijk stopzetten. De reden maakt niet uit: een wereldreis, een huwelijk, de aanschaf van een auto, een nieuw huis. Of gewoon, omdat het even beter uitkomt.

_{Met "een nieuw huis" bedoelt DUO ongetwijfeld niet het rondkrijgen van de hypotheek, maar de kosten die een verhuizing met zich meebrengt.}

Of het verstandig is om op deze manier een hogere hypotheek te kunnen krijgen, is een tweede. Creditcard met krediet (of roodstand) opzeggen om na ingang van de hypotheek weer aan te vragen lijkt meer te worden geaccepteerd. Het principe is hetzelfde: je kunt meer financieren dan met aflossing/krediet - maar niet perse meer betalen.

Even advocaat van de duivel spelen.

Als je er nu eens vanuit gaat dat NHG niet uit gaat betalen? Dan "lieg" je tegen NHG alleen voor de rentekorting.

Laten we wel wezen, hoe groot is de kans dat je van NHG gebruik gaat maken op een huis van ¤125k? Dat kan je in de bijstand nog betalen.

quote:

Op dinsdag 7 juni 2016 09:19 schreef Mike-The-Situation het volgende:

[..]

DIt is sowieso waar inderdaad, de NHG is meteen verbroken op het moment dat blijkt dat ik een studieschuld heb. Maar denk je niet dat de huizenmarkt aantrekt en huizen sowieso in waarde gelijk blijven? In dat geval mocht ik volgend jaar onverhoopt geen contractverlenging krijgen en het huis moeten verkopen blijft er toch een stukje waarde van het huis voor mij. Dat trek ik op zich wel.

In een jaar ga je die kosten er echt niet uit hebben. Je hebt sowieso overdrachtsbelasting, notariskosten, taxatiekosten, kosten voor NHG (1% van je hypotheek), kosten voor advies en afsluiten. Daarnaast je gewone verhuiskosten nog.

Bovendien is de prijs de laatste jaren gestegen, maar dit komt alleen maar doordat de rente extreem laag is. Zodra de rente gaat stijgen, gaat de huizenprijs weer naar beneden. Wanneer dat gaat gebeuren kan ik je niet vertellen, wel dat het gaat gebeuren.

quote:

Op dinsdag 7 juni 2016 09:23 schreef Mike-The-Situation het volgende:

[..]

Het betalen is sowieso geen probleem, zoals ik zei zal ik hoe dan ook een huis moeten hebben en hoe dan ook vaste lasten hebben die betaald dienen te worden.

Voor mij is de situatie concreet als volgt.

- Inkomen is 2000 euro netto
- Huren zou 700 euro per maand zijn met een studieschuld aflossing van 250 euro
- Kopen zou 415 euro per maand zijn met een studieschuld aflossing van 250 euro

Mijn ethische bezwaar blijft dus puur het stukje 'fraude' wat wellicht zwaarder klinkt dan het is maar het voelt wel zo enorm nutteloos om nu te gaan huren. Vooral ook gezien de lage rentestanden en huurprijzen.

Je zou alle kosten van het hebben van een huis mee moeten nemen. Dus ook onderhoud en extra gemeentelijke belastingen, extra verzekeringen zoals opstal, overlijdensrisicoverzekering die verplicht is bij NHG, eventueel inkomens- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, etc. Gezien het bedrag, is het een appartement? Dan ook VVE-bijdrage.

Verder moet je het niet alleen nu kunnen betalen, maar ook als je rentevastperiode afloopt, je arbeidsongeschikt wordt, je baan verliest etc. Vergeet niet dat naast dat je inkomen daalt, vaak ook je hypotheekrenteaftrek lager uitvalt doordat je naar een lagere schijf gaat.

quote:

Op dinsdag 7 juni 2016 09:49 schreef Saekerhett het volgende:
Koop anders nu een goedkoop huis dat je kunt betalen als je de studieschuld meeneemt, los een groot deel of alles van je schuld af de komende jaren (zou ik prioriteit van maken) en kijk over een jaar of vijf dan eens naar een ander huis. De verwachting is dat de huizenprijzen (verder) zullen stijgen de komende tijd, dus kun je met een beetje mazzel je huis zelfs met winst verkopen weer.

Profit.

Daar heb je dus echt geen zak aan. Je huis dat je verkoopt is dan wellicht duurder, maar je nieuwe huis zal ook duurder zijn. Als je uitgaat van een gelijke procentuele stijging, kost het dus geld als je naar een duurder huis gaat. Het enige voordeel is wellicht dat je LTV ratio lager is wat eventueel resulteert in een lagere rente. Gezien TS een starter is, zal hij na een paar jaar echter geen LTV van <80% hebben, dus dat gaat dan niet op.

Heb je überhaupt spaargeld TS? Tegenwoordig heb je in ieder geval iets nodig omdat je maximaal 103% (meen ik) kan lenen momenteel. Ik ben overigens zeker niet tegen kopen, heb zelf ook pas gekocht. Vaak heb ik alleen het idee dat mensen slecht geļnformeerd zijn.

TS krijgt 2000 netto (zeg 2600 bruto) en kan maar hypotheek krijgen van 125k? Da's 3,7 keer je bruto jaarloon.

quote:

Op dinsdag 7 juni 2016 09:17 schreef Mike-The-Situation het volgende:

[..]

[..]

[..]

[..]

[..]

Je hoeft dus inderdaad niet over de studieschuld te beginnen, in mijn geval betaal ik ook nog niet af omdat ik nog bezig ben met mijn studie en in principe daarna nog 2 jaar kan wachten met afbetalen. Niet dat dit ik dit wil maar in principe is er geen mogelijkheid voor de bank om erachter te komen.

28, 30k schuld en nog bezig met studie. Die wil je ook een hypotheek verstrekken.

Ik zou niet weten waarom je je studieschuld zou moeten verzwijgen. Als een hypotheekverstrekker geen hypotheek wil verlenen, kan dat ook zomaar eens voor je eigen bestwil zijn. En je moet toch wel met een aardig documentatiepakket op de proppen komen bij de gemiddelde hypotheekboer, dus ze lichten je heus wel door.

quote:

Op donderdag 9 juni 2016 23:33 schreef Daboman het volgende:
Ik zou niet weten waarom je je studieschuld zou moeten verzwijgen.

Omdat je dan geen hypotheek kan krijgen.

quote:

Als een hypotheekverstrekker geen hypotheek wil verlenen, kan dat ook zomaar eens voor je eigen bestwil zijn.

Dat de hypotheekverstrekker zich verplicht aan regels moet houden die zo conservatief zijn opgesteld dat ze voor 95% van de bevolking van toepassing zijn, wil nog niet zeggen dat dat dan ook het beste is voor 100% van de bevolking.

quote:

En je moet toch wel met een aardig documentatiepakket op de proppen komen bij de gemiddelde hypotheekboer, dus ze lichten je heus wel door.

Hoe komen ze achter je studieschuld dan? Nog nooit een huis gekocht zeker?

Ik heb toevallig net een huis gekocht en een van de eerste vragen die mij gesteld werd was "heeft u een studieschuld en zo nee, kunt u aantonen dat ie afbetaald is?"

Ik heb het hele traject meegemaakt, dus met studieschuld gebruik gemaakt van de haircut regeling en een hypotheek kunnen krijgen. Onzin dus, ze kunnen het niet zien. Het staat niet op je BKR notering dus niks melden.

quote:

Op vrijdag 10 juni 2016 07:41 schreef karr-1 het volgende:
Ik heb toevallig net een huis gekocht en een van de eerste vragen die mij gesteld werd was "heeft u een studieschuld en zo nee, kunt u aantonen dat ie afbetaald is?"

Echt? Hoe toon je dat aan dan? Verklaring van DUO dat ze je niet kennen?

quote:

Op vrijdag 10 juni 2016 08:11 schreef 44pje het volgende:

[..]

Echt? Hoe toon je dat aan dan? Verklaring van DUO dat ze je niet kennen?

Verklaring van duo dat alles op 0 staat, geen afschrijvingen meer op je rekening.

quote:

Op vrijdag 10 juni 2016 08:22 schreef karr-1 het volgende:

[..]

Verklaring van duo dat alles op 0 staat, geen afschrijvingen meer op je rekening.

Die afschrijving is zo te regelen natuurlijk, maar werkt duo echt mee aan verklaringen dat je geen studieschuld meet hebt?

quote:

Op vrijdag 10 juni 2016 08:52 schreef 44pje het volgende:

[..]

Die afschrijving is zo te regelen natuurlijk, maar werkt duo echt mee aan verklaringen dat je geen studieschuld meet hebt?

Als je studieschuld is afbetaald krijg je daar een bevestiging van, standaard. En die moest ik laten zien. En hoe kun je afschrijvingen regelen?

quote:

Op vrijdag 10 juni 2016 08:52 schreef 44pje het volgende:

[..]

Die afschrijving is zo te regelen natuurlijk, maar werkt duo echt mee aan verklaringen dat je geen studieschuld meet hebt?

Ik neem aan dat je van duo ook aflossingsoverzichten krijgt.
En als de laatste op nul ze staat dan ben je dus van ze af.

quote:

Op vrijdag 10 juni 2016 08:09 schreef THeeF het volgende:
Ik heb het hele traject meegemaakt, dus met studieschuld gebruik gemaakt van de haircut regeling en een hypotheek kunnen krijgen. Onzin dus, ze kunnen het niet zien. Het staat niet op je BKR notering dus niks melden.

En binnenkort staan ze allemaal bij het BKR inclusief de oude.

quote:

Op vrijdag 10 juni 2016 09:05 schreef karr-1 het volgende:

[..]

Als je studieschuld is afbetaald krijg je daar een bevestiging van, standaard. En die moest ik laten zien. En hoe kun je afschrijvingen regelen?

Aflossingen stopzetten of van een andere rekening.

Maar goed, dan wordt het wel een lastiger verhaal. Dan moet je of volhouden dat je nooit gestudeerd hebt of papieren gaan vervalsen.

Ben benieuwd wat onze bank gaat zeggen dan als we ooit gaan verhuizen

quote:

Op vrijdag 10 juni 2016 09:21 schreef Speekselklier het volgende:

[..]

Ik neem aan dat je van duo ook aflossingsoverzichten krijgt.
En als de laatste op nul ze staat dan ben je dus van ze af.

Precies die was het idd. Ik was blij dat ik die dingen nog ergens had, de laatste aflossing is al van echt jaren geleden.