Klopt het Nibud met hun bufferberekenaar?

quote:

Op vrijdag 14 augustus 2015 17:31 schreef Metro2005 het volgende:

[..]

Ik denk simpelweg: niet.
Zelfs als ik in het 'hoeveel buffer heeft de GOTter' op tweakers kijk hebben de meesten daar niet zo'n groot bedrag op de spaarrekening. En dat zijn dan nog hoogopgeleide mensen met een goedbetaalde baan.

Ik heb ook een goedbetaalde baan. Mijn vriendin verdient ook bovenmodaal. Dergelijke bedragen en uitgaven zet ik mijn vraagtekens bij.

Ik gok zomaar dat die mensen alles op de pof kopen bij de wehkamp en verbouwingen allemaal hun hypotheek tot maximaal ophogen.

Waar ze dan nog van op vakantie gaan weet ik niet. Of ze moeten het plezierig vinden om op een houtje te bijten op vakantie in plaats van gewoon uitgeven en thuis maar zien wat de schade is.

Als zo een relatie op de klippen loopt zitten ze allebei met 60K minimaal schuld lijkt me, want die ene kan dat huis niet alleen betalen.

quote:

Op vrijdag 14 augustus 2015 17:31 schreef Metro2005 het volgende:

[..]

Ik denk simpelweg: niet.
Zelfs als ik in het 'hoeveel buffer heeft de GOTter' op tweakers kijk hebben de meesten daar niet zo'n groot bedrag op de spaarrekening. En dat zijn dan nog hoogopgeleide mensen met een goedbetaalde baan.

Precies, dat topic wou ik inderdaad ook aanhalen. Viel me op dat daar inderdaad lagere buffers aangegeven worden.....

Wij zijn (vlaamse) mid dertigers met 1 kind, verdienen samen 4500 netto per maand (en leasewagen met tankkaart). We hebben een hypotheeklast van 1200 per maand.

Wij hebben ongeveer 15000 euro die we meteen kunnen opnemen.

Een jaar salaris aan buffer? Kan je dan niet veel beter je huis aflossen, zonnepanelen kopen, etc. etc.

quote:

Op zaterdag 15 augustus 2015 10:40 schreef Metro2005 het volgende:

[..]

Nee een jaar uitgaven als buffer, zit wel een verschilletje in
Geloof me dat je er anders instaat als je al 2 bedrijfsfaillisementen hebt meegemaakt. Ook het feit dat je niet zomaar bijstand krijgt als je een koopwoning hebt zorgt er voor dat ik dan liever wat geld achter de hand heb.

Huis aflossen doe ik pas als die achterlijke regel geschrapt wordt dat je eerst de overwaarde van je huis moet bijlenen voor je bijstand krijgt . Ik ga niet 'verstandig' zijn als dat een nadeel voor mij zou kunnen betekenen mocht ik werkloos raken en in de WW periode niks anders vinden.

http://www.rijksoverheid.(...)cht-op-bijstand.html

Je krijgt bijstand. Is de overwaarde van je huis meer dan 49.000 euro, dan is de bijstand een lening. Totdat de (overwaarde - bijstandlening) minder wordt dan 49.000 euro, dan wordt de bijstand die je daarna ontvangt een gift.

Overigens krijg je ook geen bijstand als je veel spaargeld hebt: http://www.rijksoverheid.(...)cht-op-bijstand.html Dan moet je dat eerst opmaken totdat je onder de +/- 11.000 euro uitkomt.

quote:

Op zaterdag 15 augustus 2015 10:40 schreef Metro2005 het volgende:

[..]

Nee een jaar uitgaven als buffer, zit wel een verschilletje in
Geloof me dat je er anders instaat als je al 2 bedrijfsfaillisementen hebt meegemaakt. Ook het feit dat je niet zomaar bijstand krijgt als je een koopwoning hebt zorgt er voor dat ik dan liever wat geld achter de hand heb.

Huis aflossen doe ik pas als die achterlijke regel geschrapt wordt dat je eerst de overwaarde van je huis moet bijlenen voor je bijstand krijgt . Ik ga niet 'verstandig' zijn als dat een nadeel voor mij zou kunnen betekenen mocht ik werkloos raken en in de WW periode niks anders vinden.

Sommigen hier geven toch echt jaarsalaris aan
Uitgaven vind ik inderdaad al minder vreemd, al lijkt een jaar me dan nog wel wat veel om puur aan te houden als buffer. Dat je het allemaal bij elkaar gespaard hebt ok, maar daar zit dan ook wat 'voor later' en 'voor vakantie' en dergelijke bij. Of noemt men dat allemaal 'buffer' hier

quote:

Op zaterdag 15 augustus 2015 10:40 schreef Metro2005 het volgende:

[..]

Nee een jaar uitgaven als buffer, zit wel een verschilletje in
Geloof me dat je er anders instaat als je al 2 bedrijfsfaillisementen hebt meegemaakt. Ook het feit dat je niet zomaar bijstand krijgt als je een koopwoning hebt zorgt er voor dat ik dan liever wat geld achter de hand heb.

Huis aflossen doe ik pas als die achterlijke regel geschrapt wordt dat je eerst de overwaarde van je huis moet bijlenen voor je bijstand krijgt . Ik ga niet 'verstandig' zijn als dat een nadeel voor mij zou kunnen betekenen mocht ik werkloos raken en in de WW periode niks anders vinden.

Maar hoe meer je hebt afgelost, hoe makkelijker het toch wordt om met een klein of laagbetaald baantje de boel in stand te houden? Heb je de bijstand helemaal niet nodig.

quote:

Op zaterdag 15 augustus 2015 14:04 schreef miss_dynastie het volgende:

[..]

Maar hoe meer je hebt afgelost, hoe makkelijker het toch wordt om met een klein of laagbetaald baantje de boel in stand te houden? Heb je de bijstand helemaal niet nodig.

sommigen zien bijstand als gratis geld, niet als aanvulling om aan de eerste levensbehoeften te voldoen

Huis/nieuwe auto gekocht.

Nu naar een jaar sparen zo'n 30k+- (we hadden sowieso nog 20+- over na de aanschaf van het huis)

Alleen aflossen heeft nu nog weinig nut, door de hypotheekrente aftrek.
Dus 5+ jaar sparen en dan een groot gedeelte aflossen denk ik.

Dit topic lijkt nu meer op een 'kijk eens wie de grootste heeft'

quote:

Op vrijdag 14 augustus 2015 17:31 schreef Metro2005 het volgende:

[..]

Ik denk simpelweg: niet.
Zelfs als ik in het 'hoeveel buffer heeft de GOTter' op tweakers kijk hebben de meesten daar niet zo'n groot bedrag op de spaarrekening. En dat zijn dan nog hoogopgeleide mensen met een goedbetaalde baan.

Als je hoog bent opgeleid met een zekere baanzekerheid heb je ook minder behoefte aan spaargeld denk ik.

Juist als je aardig verdient maar niet zeker weet wat je baanzekerheid in langere tijd ga je meer buffer aanmaken.

Ik zit zo rond de 2000 aan niet gealloceerde buffer voor 5 personen met koophuis. Verder sparen we voor onderhoud huis, kleding/verjaardagen/sinterklaas kinderen, zorgkosten en auto op verschillende spaarrekeningen. Hoeveel dat is weet ik niet. Verder betaal ik heel veel rekeningen per jaar en deel ik dat bedrag door 12 en spaar dat op een aparte rekening. Hoeveel dat nu is weet ik ook niet.

Ik heb een keer gekeken bij het nibud en alle waarden zijn zo ontzettend ongeloofwaardig dat ik ze echt niet serieus neem. Wij doen bijvoorbeeld totaal helemaal geen moeite om zuinig te zijn en zitten structureel 30-50% onder de de bedragen die het nibud noemt voor mijn situatie.

Dus nee, ze zijn in mijn ogen totaal niet betrouwbaar of serieus te noemen.

Ik had heel veel spaargeld, toen een huis gekocht en gaan verbouwen, is nu veel minder.
Zet ongeveer 1000 euro per maand opzij.

quote:

Op zaterdag 15 augustus 2015 15:38 schreef Pietverdriet het volgende:
Ik had heel veel spaargeld, toen een huis gekocht en gaan verbouwen, is nu veel minder.
Zet ongeveer 1000 euro per maand opzij.

Ik ook
Ruim 40k aan eigen geld in huis gestopt. Nu ik kinderen heb gaat het sparen flink minder.

quote:

Op vrijdag 14 augustus 2015 17:24 schreef Geralt het volgende:

[..]

Jij kunt die getallen misschien niet zo gek vinden, maar ik zou niet weten als ik zo om mij heen kijk waar mensen dan al dat geld van zouden moeten sparen?

Gewoon een modaal loontje, vrouw die een of ander kloterig baantje voor een paar dagen in de week doet, 2 kinderen, 2 auto's, leuk huisje, 2x per jaar op vakantie, verbouwing dit, nieuwe badkamer zus, keuken weer vervangen etc. En dan ook nog even dergelijke bedragen sparen.

Mij is het een godsraadsel hoe men dat dan doet.

Tsja, je kan je afvragen of je alle bovenstaande zaken écht nodig hebt. Vaak gaat bovenstaande levensstijl samen met allerlei andere consumptieve onzin, zoals abonnementen op sportschool, sportclub, tijdschriften, zwembad, televisie, de nieuwste iphone én ipad . En dan nog eens de wereld aan verzekeringen. En dan heb ik het nog niet over het feit dat ik bijvoorbeeld vrienden heb die 3000 euro uitgeven aan een babykamer, en vrienden die er 400 euro aan uitgeven. Het is een kwestie van prioriteiten.

Maar ik weet 1 ding zeker: als je eenmaal 25.000 euro op je bankrekening hebt staan is de volgende 25k een stuk eenvoudiger.

Ik spaar vast 1000 euro per maand. Ik geef daarnaast niet alles uit per maand dus na een paar maanden zet ik wat ik 'over' heb ook naar de spaarrekening.

quote:

Op maandag 17 augustus 2015 09:41 schreef Nightquest777 het volgende:

[..]

Maar ik weet 1 ding zeker: als je eenmaal 25.000 euro op je bankrekening hebt staan is de volgende 25k een stuk eenvoudiger.

Juist... Daar ben ik het 100% mee eens!

En de vragen die het NIBUD stelt om het budget te berekenen zijn nogal algemeen. Sure, of je wel/geen kinderen hebt speelt mee... en of je wel/geen partner (die misschien een beetje of juist veel inkomen genereert, maar misschien extreem veel geld over de balk smijt) speelt ook mee.

Ik hou graag een wat hogere buffer aan, en dat bevalt me prima.

Goed, na alle mensen die hier dus lopen te huilen dat die buffers ondenkbaar en onmogelijk om te halen zijn hebben we hier nu minimaal 3 mensen op een rij die iedere maand 'vast' 1000 euro sparen.

Als je die 1000 euro netjes spaart/investeert/hypotheek aflost dan heb je
binnen 4 jaar 50.000 euro,
binnen 7 jaar 100.000
en binnen 10 jaar ruim 150.000 euro.

Hou je dit zelfs 25 jaar vol (dus vanaf je 25e tot je 50e) dan heb je 600.000 euro en kan je op je 50e met pensioen. En dan ga ik er vanuit dat je vanaf je 25e nooit méér gaat verdienen en dus meer dan 1000 euro kan sparen.

quote:

Op maandag 17 augustus 2015 11:22 schreef Nightquest777 het volgende:
Goed, na alle mensen die hier dus lopen te huilen dat die buffers ondenkbaar en onmogelijk om te halen zijn hebben we hier nu minimaal 3 mensen op een rij die iedere maand 'vast' 1000 euro sparen.

Als je die 1000 euro netjes spaart/investeert/hypotheek aflost dan heb je
binnen 4 jaar 50.000 euro,
binnen 7 jaar 100.000
en binnen 10 jaar ruim 150.000 euro.

Hou je dit zelfs 25 jaar vol (dus vanaf je 25e tot je 50e) dan heb je 600.000 euro en kan je op je 50e met pensioen. En dan ga ik er vanuit dat je vanaf je 25e nooit méér gaat verdienen en dus meer dan 1000 euro kan sparen.

Het punt was volgens mij meer dat het lastig is voor een modaal gezin met modale (parttime-) salarissen en normale vaste lasten.

Dat er 3 Fokkers op rij zijn die 1000+ euro weg kunnen zetten bewijst natuurlijk helemaal niets, als je inkomen en leefsituatie niet meeneemt.

Er zullen ook mensen zijn die 10.000 per maand wegzetten. Zijn de bovenstaande 3 Fokkers dan huilers als ze zeggen dat dat er niet in zit?

quote:

Op maandag 17 augustus 2015 11:22 schreef Nightquest777 het volgende:
Goed, na alle mensen die hier dus lopen te huilen dat die buffers ondenkbaar en onmogelijk om te halen zijn hebben we hier nu minimaal 3 mensen op een rij die iedere maand 'vast' 1000 euro sparen.

Als je die 1000 euro netjes spaart/investeert/hypotheek aflost dan heb je
binnen 4 jaar 50.000 euro,
binnen 7 jaar 100.000
en binnen 10 jaar ruim 150.000 euro.

Hou je dit zelfs 25 jaar vol (dus vanaf je 25e tot je 50e) dan heb je 600.000 euro en kan je op je 50e met pensioen. En dan ga ik er vanuit dat je vanaf je 25e nooit méér gaat verdienen en dus meer dan 1000 euro kan sparen.

Dat klopt. Maar in jouw rekenvoorbeeld ga je er van uit dat die 3 mensen tussentijds nooit of bijna nooit hun buffer aan moeten spreken (voor het kopen van een nieuwe/andere auto, wasmachine/droger, etc.)

Ik ken de situatie van die 3 mensen niet. Wellicht hebben ze nu geen kinderen, en in de toekomst wel, dan zal hun spaarbuffer minder snel groeien.

Bij de aankoop van mijn huis heb ik 50% van de koopsom naar de notaris overgemaakt, om op deze manier maar een "halve" hypotheek over te houden.

Die 50% kwam uit mijn buffer, en ik had ook 80% of 90% uit eigen middelen naar de notaris over kunnen maken, maar dan had ik niet de buffer overgehouden die ik zelf (mijn keuze!) graag wil aanhouden.

quote:

Op maandag 17 augustus 2015 11:22 schreef Nightquest777 het volgende:
Goed, na alle mensen die hier dus lopen te huilen dat die buffers ondenkbaar en onmogelijk om te halen zijn hebben we hier nu minimaal 3 mensen op een rij die iedere maand 'vast' 1000 euro sparen.

Als je die 1000 euro netjes spaart/investeert/hypotheek aflost dan heb je
binnen 4 jaar 50.000 euro,
binnen 7 jaar 100.000
en binnen 10 jaar ruim 150.000 euro.

Hou je dit zelfs 25 jaar vol (dus vanaf je 25e tot je 50e) dan heb je 600.000 euro en kan je op je 50e met pensioen. En dan ga ik er vanuit dat je vanaf je 25e nooit méér gaat verdienen en dus meer dan 1000 euro kan sparen.

Ja. Want *iedereen* kan ¤ 1.000 per maand sparen

Sowieso, waarom zou je zo'n grote buffer willen hebben? Ik leef liever nu wat meer, ga een keer vaker op vakantie, rij een iets betere auto, of wat dan ook en bouw minder snel / een lagere buffer op, dan dat ik nu alles op alles zet om maar een grote buffer op te bouwen en vervolgens over een jaar of 20 het risico loop helemaal niet van mijn gespaarde vermogen te kunnen genieten.

Heb je een buffer nodig? Ja. Uiteraard. Moet die buffer 10-duizenden euro's groot zijn? Nee. Nergens voor nodig.

quote:

Op maandag 17 augustus 2015 11:40 schreef Ton76 het volgende:

[..]

Dat klopt. Maar in jouw rekenvoorbeeld ga je er van uit dat die 3 mensen tussentijds nooit of bijna nooit hun buffer aan moeten spreken (voor het kopen van een nieuwe/andere auto, wasmachine/droger, etc.)

Ik ken de situatie van die 3 mensen niet. Wellicht hebben ze nu geen kinderen, en in de toekomst wel, dan zal hun spaarbuffer minder snel groeien.

Bij de aankoop van mijn huis heb ik 50% van de koopsom naar de notaris overgemaakt, om op deze manier maar een "halve" hypotheek over te houden.

Die 50% kwam uit mijn buffer, en ik had ook 80% of 90% uit eigen middelen naar de notaris over kunnen maken, maar dan had ik niet de buffer overgehouden die ik zelf (mijn keuze!) graag wil aanhouden.

Dat klopt, maar ik neem ook niet mee dat je soms financiële meevallers hebt zoals bonussen/belastingteruggaven etc, dus dat kan je aardig tegenover elkaar wegstrepen. En zoals gezegd had ik salarisstijgingen/promoties die je in die jaren zal krijgen überhaupt al niet meegenomen.

Verder niets dan complimenten voor je keuze om geld in je huis te stoppen, het begint tenslotte bij het verminderen van je schulden. Dat je dan wat minder liquide bent is helemaal geen probleem als je weinig risico loopt en alsnog geld achter de hand hebt. Het gaat immers niet alleen om je banksaldo, maar meer om je net worth.

quote:

Op maandag 17 augustus 2015 11:32 schreef The_Temp het volgende:
Het punt was volgens mij meer dat het lastig is voor een modaal gezin met modale (parttime-) salarissen en normale vaste lasten.

Ik begrijp dat dat het punt is, en ik bestrijd dat door te zeggen dat veel mensen zichzelf veel te veel 'normale' vaste lasten aanmeten en juist daardoor geen buffer hebben. Als je eenmaal in die levenswijze zit dan is het ook erg moeilijk om dat patroon te herkennen, zeker als de mensen om je heen hetzelfde doen.

Een normaal gezin met 2 modale inkomens en 2 kinderen zou best 1000 euro per maand opzij moeten kunnen zetten, anders leef je gewoon boven je stand.

Edit: als jij 'nu' leven belangrijker vindt dan reserves op te bouwen is dat uiteraard je goed recht. Ik heb het over de mensen die zeggen dat het niet KAN.

[ Bericht 2% gewijzigd door Nightquest777 op 17-08-2015 12:02:33 ]

quote:

Op maandag 17 augustus 2015 11:55 schreef Nightquest777 het volgende:

[..]

Dat klopt, maar ik neem ook niet mee dat je soms financiële meevallers hebt zoals bonussen/belastingteruggaven etc, dus dat kan je aardig tegenover elkaar wegstrepen. En zoals gezegd had ik salarisstijgingen/promoties die je in die jaren zal krijgen überhaupt al niet meegenomen.

Verder niets dan complimenten voor je keuze om geld in je huis te stoppen, het begint tenslotte bij het verminderen van je schulden. Dat je dan wat minder liquide bent is helemaal geen probleem als je weinig risico loopt en alsnog geld achter de hand hebt. Het gaat immers niet alleen om je banksaldo, maar meer om je net worth.

[..]

Ik begrijp dat dat het punt is, en ik bestrijd dat door te zeggen dat veel mensen zichzelf veel te veel 'normale' vaste lasten aanmeten en juist daardoor geen buffer hebben. Als je eenmaal in die levenswijze zit dan is het ook erg moeilijk om dat patroon te herkennen, zeker als de mensen om je heen hetzelfde doen.

Een normaal gezin met 2 modale inkomens en 2 kinderen zou best 1000 euro per maand opzij moeten kunnen zetten, anders leef je gewoon boven je stand.

Edit: als jij 'nu' leven belangrijker vindt dan reserves op te bouwen is dat uiteraard je goed recht. Ik heb het over de mensen die zeggen dat het niet KAN.

Eens! Het is met name een kwestie van eigen keuzes. Zelf heb ik mijn risico's dusdanig gereduceerd of afgedekt dat een hoge buffer voor mij niet nodig is. Grootste risico blijft m.i. dat je je baan kwijtraakt, dat je in staat bent om je inkomen aan te vullen tot het oude niveau (igv ww) is w.m.b. voldoende buffer. Als je na een periode van 2 jaar nog geen nieuwe baan hebt moet je je leven toch omgooien. In zo'n geval is een buffer niet hoog genoeg of überhaupt niet realiseerbaar. Uiteindelijk is het belangrijkste waar je zelf het beste bij voelt.

quote:

Op maandag 17 augustus 2015 11:55 schreef Nightquest777 het volgende:

[..]
Verder niets dan complimenten voor je keuze om geld in je huis te stoppen, het begint tenslotte bij het verminderen van je schulden. Dat je dan wat minder liquide bent is helemaal geen probleem als je weinig risico loopt en alsnog geld achter de hand hebt. Het gaat immers niet alleen om je banksaldo, maar meer om je net worth.

True that! Het gaat inderdaad om je net worth.

quote:

Op maandag 17 augustus 2015 12:13 schreef zozozozo het volgende:

[..]

Eens! Het is met name een kwestie van eigen keuzes. Zelf heb ik mijn risico's dusdanig gereduceerd of afgedekt dat een hoge buffer voor mij niet nodig is. Grootste risico blijft m.i. dat je je baan kwijtraakt, dat je in staat bent om je inkomen aan te vullen tot het oude niveau (igv ww) is w.m.b. voldoende buffer. Als je na een periode van 2 jaar nog geen nieuwe baan hebt moet je je leven toch omgooien. In zo'n geval is een buffer niet hoog genoeg of überhaupt niet realiseerbaar. Uiteindelijk is het belangrijkste waar je zelf het beste bij voelt.

Inderdaad, vooral dat dus: EIGEN keuzes.
Er is niemand die voor mij gaat zeggen welke buffer ik moet aanhouden.

En als je je baan kwijtraakt, dan ga je het inderdaad met een grote buffer op lange termijn niet redden.
Gewoon doen waar je je het beste bij voelt.

quote:

Op maandag 17 augustus 2015 11:55 schreef Nightquest777 het volgende:

Ik begrijp dat dat het punt is, en ik bestrijd dat door te zeggen dat veel mensen zichzelf veel te veel 'normale' vaste lasten aanmeten en juist daardoor geen buffer hebben. Als je eenmaal in die levenswijze zit dan is het ook erg moeilijk om dat patroon te herkennen, zeker als de mensen om je heen hetzelfde doen.

Een normaal gezin met 2 modale inkomens en 2 kinderen zou best 1000 euro per maand opzij moeten kunnen zetten, anders leef je gewoon boven je stand.

Edit: als jij 'nu' leven belangrijker vindt dan reserves op te bouwen is dat uiteraard je goed recht. Ik heb het over de mensen die zeggen dat het niet KAN.

Ok, laten we er eentje bijnemen. Gezinnetje, 2 kleine kinderen, vader werkt full-time, moeder paar dagen in de week. Wonen in een rijtjeshuis ergens in de Randstad. Zeg maar het gezin waar we er allemaal wel een paar van kennen.

Inkomen: 2800 netto per maand

Uitgaven:
- Huis: 800 euro (netto woonlasten)
- Boodschappen: 300 euro (moet je nog aardig je best voor doen, met twee kinderen)
- Kinderopvang/BSO: 300 euro netto (voor de dagen dat mama werkt)
- Zorgverzekering: 200 euro (niet extreem verzekerd, kinderen gratis verzekerd)
- Gas, water, licht: 100 euro
- Belastingen: 100 euro (waterschap, afvalstoffen, eventueel WOZ)
- Auto: 200 euro (vader werkt aardig eind weg, met OV doe je er 2 uur over)
- Openbaar vervoer: 100 euro (moeder gaat met OV naar werk, dingen als ziekenhuisbezoek etc. ook zoveel mogelijk OV)
- Kleding: 150 euro (pa en ma kopen alleen wat noodzakelijk is. Veel kinderkleding op marktplaats, af en toe nieuw)
- Benodigdheden kinderen: 100 euro (denk aan luiers, billendoekhes, drinkbekers, kinderstoeltjes, boekjes etc)
- Verzorging: 50 euro (je zal toch af en toe naar de kapper moeten)
- TV/internet: 30 euro (geen digitale tv, basic internet)
- Mobiele telefoon: 20 euro (voor beiden)
- TOTAAL: 2450

Blijft er 350 in de maand over om te sparen. En dan gaan deze mensen dus niet uit eten, sparen ze niet extra voor de vakantie, gaan er geen apparaten stuk, geven ze geen cadeautjes op verjaardagen etcetera.

Is het in theorie mogelijk voor deze mensen om 1000 euro per maand te sparen? Vast wel. Maar kom niet aan met een paar alleenstaande IT-consultants op FOK! om te bewijzen dat het luxepaardjes zijn die het alleen maar aan wil ontbreekt om 1000 euro per maand over te houden.

Ik heb bij die calculator een bijstandsuitkering gebruikt en dan heeft een gemiddeld vergelijkbaar huishouden meer dan 7000 euro buffer. Yeah right. Stel je kan 50 euro sparen van je bijstandsuitkering, dan duurt het slechts 148 maanden voor je hun gemiddelde buffer haalt