Hypotheekvrij! #6

quote:

Op donderdag 1 september 2016 11:41 schreef Leandra het volgende:

[..]

Die 4% hypotheek.... alles wat je daar op aflost hoef je geen 4% meer over te betalen.
En afhankelijk van het soort hypotheek, kun je ook voor looptijdverkorting kiezen, dat veroorzaakt bij een annuïtaire hypotheek een soort sneeuwbaleffect van rente over rente (die je dan niet hoeft te betalen), waardoor het nog sneller gaat.
Als ik nu al kijk hoe effectief die lullige ¤ 58 per maand waar ik mee begon (inmiddels stort mijn man ook maandelijks ¤ 58 extra, en hebben we dat geïndexeerd, dus ¤ 116 per maand extra aflossing is nu ¤ 119 extra aflossing) eigenlijk is, waardoor ik (met een jaarlijkse indexering met 2,5%) één hypotheekdeel in 18 jaar aflos ipv in 30 jaar, dan vind ik dat wel heel makkelijk geld besparen.

Zoiets wil ik eigenlijk ook gaan doen. (ik heb annuitair)

Looptijdverkorting is ook gunstiger dan je maandelijkse bedrag verlagen toch?

Ik twijfel of rentemiddeling bij banksparen nut heeft. Iemand met kennis van zaken die dit kan beantwoorden ?

quote:

Op donderdag 1 september 2016 11:29 schreef kanovinnie het volgende:

[..]

Dat lijkt op het eerste oog wel het handigst.
Maar....

over 10 jaar loopt die ene af. Wat nou als de rentes hoger staan? Dan had ik beter op de 10 jaars kunnen aflossen. Of is dit koffiedik kijken en moet je je met het heden bezighouden?

Daar kun je slechts in beperkte mate op anticiperen, mocht het op een gegeven moment wel duidelijk worden dat die 3% rente fors gaat stijgen kun je altijd nog kiezen om daarop af te lossen. Maar voor nu moet je gewoon de hoogste rente aflossen. Overigens is dit wel iets anders indien er ook nog een aflossing bij zit. Dan zou je wel eventueel voor de laagste rente kunnen kiezen omdat je bij totale aflossing meer cashflow vrijmaakt (wegens vrijvallen van de aflossing)

Vergeet ook niet dat je door af te lossen over gaat naar een lagere risico-klasse waardoor de totaalrente ook gaat dalen bij renteherziening.

quote:

Op donderdag 1 september 2016 11:46 schreef JeSuisDroppie het volgende:
Ik twijfel of rentemiddeling bij banksparen nut heeft. Iemand met kennis van zaken die dit kan beantwoorden ?

Ja, ik.

quote:

Op donderdag 1 september 2016 11:46 schreef Leandra het volgende:

[..]

Vind ik persoonlijk wel, maar wij zijn over 20 jaar met pensioen hè, dus dan wil ik geen hypotheek meer hebben, dat is wel een doorslaggevende reden hier.
Daarbij vind ik het sneeuwbaleffect van de rente (die je niet meer hoeft te betalen) ook prettig.
Je gebruikt eigenlijk de verlaging van de maandlast die je door de extra aflossing hebt ook nog eens om extra af te lossen.

Ik over 50 jaar
Maargoed, extra aflossing op de hypotheek waardoor ik straks minder rente betaald heb is altijd prettig.
Ik moet 100K rente betalen met mijn huidige rentestand

quote:

Op donderdag 1 september 2016 11:48 schreef Blik het volgende:

[..]

Daar kun je slechts in beperkte mate op anticiperen, mocht het op een gegeven moment wel duidelijk worden dat die 3% rente fors gaat stijgen kun je altijd nog kiezen om daarop af te lossen. Maar voor nu moet je gewoon de hoogste rente aflossen. Overigens is dit wel iets anders indien er ook nog een aflossing bij zit. Dan zou je wel eventueel voor de laagste rente kunnen kiezen omdat je bij totale aflossing meer cashflow vrijmaakt (wegens vrijvallen van de aflossing)

Okay, dat dikgedrukte snap ik niet.

quote:

Vergeet ook niet dat je door af te lossen over gaat naar een lagere risico-klasse waardoor de totaalrente ook gaat dalen bij renteherziening.

Huh?

Dus de bank ziet mijn extra aflossingen en daarom ga ik naar een lager risco? Of omdat mijn huis bedrag X waard is en mijn hypotheek nog maar Y% daarvan is?
Mijn hypotheek is op dit moment 80% van waar ik mijn huis voor gekocht heb (nieuwbouw, 2 jaar terug)

quote:

Op donderdag 1 september 2016 11:53 schreef Leandra het volgende:
Kano, eigenlijk zou je moeten kijken wat het effect is als je vanaf nu zeg maar maandelijks ¤ 100 (of welk bedrag je in gedachten hebt) op die 4% hypotheek gaat inlossen en wat het effect is als je het op die 3% hypotheek gaat inlossen.
Hoe staan beide hypotheken er dan over 10 jaar voor.

Dit lijkt me een mooi iets om vanavond thuis te doen, ga ik ondertussen die 100 euro even verdien bij de baas.

quote:

Op donderdag 1 september 2016 12:01 schreef Leandra het volgende:
En gezien wij vanaf het begin al in de >90% klasse vielen (en geen NHG hebben, en het huis meer waard is dan toen we het 3 jaar geleden kochten), maakt het bij ons weer niets uit.

Dan kan je toch wel naar de <90% 'korting' toe

quote:

Op donderdag 1 september 2016 11:55 schreef kanovinnie het volgende:
Dus de bank ziet mijn extra aflossingen en daarom ga ik naar een lager risco? Of omdat mijn huis bedrag X waard is en mijn hypotheek nog maar Y% daarvan is?
Mijn hypotheek is op dit moment 80% van waar ik mijn huis voor gekocht heb (nieuwbouw, 2 jaar terug)

Dat effect treedt op als je een hypotheek zonder NHG hebt. Met NHG maakt het - tot pak 'm beet 60% WOZ-waarde - niet uit welke de LTV is. Bij verschillende banken wordt de rente pas lager dan de NHG rente als je LTV < 55% (ING) is.

quote:

Op donderdag 1 september 2016 11:55 schreef kanovinnie het volgende:

Okay, dat dikgedrukte snap ik niet.

Blik heeft het 'n beetje cryptisch over (bank)spaarhypotheken waarmee je je schuld t.z.t. aflost. Die opbouw gaat bij hogere rente, ook sneller. Laat onverlet dat je wel op je hoogste rente kunt aflossen terwijl je 4% opbouw (als je die hypotheekvorm al hebt) gewoon met 4% doorgaat. De opbrengst van die kapitaalopbouw mag je nl. gebruiken om alle schulden af te lossen.

quote:

Op donderdag 1 september 2016 10:17 schreef Leandra het volgende:
Helaas nog geen mogelijkheid tot rentemiddeling op de site van NN (zou per september mogelijk zijn).
Dus dat is jammer.... tenminste, relatief jammer, want ondertussen daalt de rente vrolijk door, dus het rentepercentage dat uit rentemiddeling zou komen ook

SPOILER

Om spoilers te kunnen lezen moet je zijn ingelogd. Je moet je daarvoor eerst gratis Registreren. Ook kun je spoilers niet lezen als je een ban hebt.

Heerlijk dat aflossen ja, ik heb ook linieair dus ik zie het maandbedrag elke keer iets lager worden en dat is toch wel een goed gevoel!

quote:

Op donderdag 1 september 2016 11:55 schreef kanovinnie het volgende:

Okay, dat dikgedrukte snap ik niet.

[..]

Huh?

Dus de bank ziet mijn extra aflossingen en daarom ga ik naar een lager risco? Of omdat mijn huis bedrag X waard is en mijn hypotheek nog maar Y% daarvan is?
Mijn hypotheek is op dit moment 80% van waar ik mijn huis voor gekocht heb (nieuwbouw, 2 jaar terug)

Extreem voorbeeld voor het dikgedrukte, het is een beetje een dingetje vanuit cash-flow perspectief bekeken en minder vanuit daadwerkelijke kosten, stel je hebt 2 leningen:

Lening A: 3% rente, 100.000, aflossing 10.000 euro per jaar (Lasten zijn in jaar 0 3.000 rente en 10.000 aflossing)
Lening B: 4% rente, 100,000, aflossing 1.000 euro per jaar (Lasten zijn in jaar 0 4.000 rente en 1.000 aflossing)

Het lijkt logisch om je te focussen op lening B vanwege de hogere rente, echter heb je in lening B een vrij laag aflossingscomponent. Stel je zou nu de keuze hebben om in 1 keer één van deze leningen af te lossen kun je uiteindelijk beter Lening A aflossen omdat je daar veel sneller die addtionele aflossing mee vrijspeelt en je jaarlijkse lasten veel sneller dalen dan de aflossing van Lening B. Die lagere lasten kun je gebruiken om heel snel vervolgens lening B mee af te lossen. Andersom hou je veel hogere lasten over.

Vwb de lagere risico-klasse, stel je hypotheek zit nu in risico-klasse <80%. Door af te lossen kan de hypotheek in een risico-klasse komen van <70% waardoor je bijvoorbeeld in plaats van 5% opeens maar 4,8% gaat betalen aan rente.

quote:

Op donderdag 1 september 2016 12:01 schreef Leandra het volgende:

[..]

Ja, in principe komt het daar wel op neer, met het verschil dat niet iedere bank heel veel risicoklassen heeft, NN heeft bijvoorbeeld alleen NHG, minder dan 90% en meer dan 90%
En gezien wij vanaf het begin al in de <90% klasse vielen (en geen NHG hebben, en het huis meer waard is dan toen we het 3 jaar geleden kochten), maakt het bij ons weer niets uit.

Ik heb net extra afgelosten naar <85% woningwaarde. Ging er pardoes 0,5% van de rente af.

NB sommige partijen kijken naar de koopsom, andere naar de WOZ waarde, soms is er een taxatierapport van max. 6 maanden oud nodig.

quote:

Op donderdag 1 september 2016 12:01 schreef Leandra het volgende:

[..]

Ja, in principe komt het daar wel op neer, met het verschil dat niet iedere bank heel veel risicoklassen heeft, NN heeft bijvoorbeeld alleen NHG, minder dan 90% en meer dan 90%
En gezien wij vanaf het begin al in de <90% klasse vielen (en geen NHG hebben, en het huis meer waard is dan toen we het 3 jaar geleden kochten), maakt het bij ons weer niets uit.

Ik zit bij de rabo. Maar in principe is dit pas iets wat over 10 jaar belangrijk is toch?

quote:

Op donderdag 1 september 2016 12:36 schreef blomke het volgende:

[..]

Dat effect treedt op als je een hypotheek zonder NHG hebt. Met NHG maakt het - tot pak 'm beet 60% WOZ-waarde - niet uit welke de LTV is. Bij verschillende banken wordt de rente pas lager dan de NHG rente als je LTV < 55% (ING) is.

Ik heb met NHG

quote:

Op donderdag 1 september 2016 12:42 schreef blomke het volgende:

[..]

Blik heeft het 'n beetje cryptisch over (bank)spaarhypotheken waarmee je je schuld t.z.t. aflost. Die opbouw gaat bij hogere rente, ook sneller. Laat onverlet dat je wel op je hoogste rente kunt aflossen terwijl je 4% opbouw (als je die hypotheekvorm al hebt) gewoon met 4% doorgaat. De opbrengst van die kapitaalopbouw mag je nl. gebruiken om alle schulden af te lossen.

En annnuitair

quote:

Op donderdag 1 september 2016 13:02 schreef Blik het volgende:

[..]

Extreem voorbeeld voor het dikgedrukte, het is een beetje een dingetje vanuit cash-flow perspectief bekeken en minder vanuit daadwerkelijke kosten, stel je hebt 2 leningen:

Lening A: 3% rente, 100.000, aflossing 10.000 euro per jaar (Lasten zijn in jaar 0 3.000 rente en 10.000 aflossing)
Lening B: 4% rente, 100,000, aflossing 1.000 euro per jaar (Lasten zijn in jaar 0 4.000 rente en 1.000 aflossing)

Het lijkt logisch om je te focussen op lening B vanwege de hogere rente, echter heb je in lening B een vrij laag aflossingscomponent. Stel je zou nu de keuze hebben om in 1 keer één van deze leningen af te lossen kun je uiteindelijk beter Lening A aflossen omdat je daar veel sneller die addtionele aflossing mee vrijspeelt en je jaarlijkse lasten veel sneller dalen dan de aflossing van Lening B. Die lagere lasten kun je gebruiken om heel snel vervolgens lening B mee af te lossen. Andersom hou je veel hogere lasten over.

Vwb de lagere risico-klasse, stel je hypotheek zit nu in risico-klasse <80%. Door af te lossen kan de hypotheek in een risico-klasse komen van <70% waardoor je bijvoorbeeld in plaats van 5% opeens maar 4,8% gaat betalen aan rente.

Ik snap het nu iets beter. Mijn boekhoeding is vrij makkelijk, er komt geld in, er gaat geld uit, als er aan het eind van de maand nog wat overblijft is het goed

quote:

Op donderdag 1 september 2016 13:08 schreef AapNootMuis het volgende:

[..]

Ik heb net extra afgelosten naar <85% woningwaarde. Ging er pardoes 0,5% van de rente af.

NB sommige partijen kijken naar de koopsom, andere naar de WOZ waarde, soms is er een taxatierapport van max. 6 maanden oud nodig.

Dan heb jij neem ik aan geen vastgezette rente?

quote:

Op donderdag 1 september 2016 13:09 schreef kanovinnie het volgende:

[..]

Dan heb jij neem ik aan geen vastgezette rente?

jawel hoor. maar zodra je in een andere risicoklasse terecht komt kun je de bank vragen om het risico-opslag ervanaf te halen.

edit: kan dus gewoon halverwege de rentevasteperiode

quote:

Op donderdag 1 september 2016 13:10 schreef AapNootMuis het volgende:

[..]

jawel hoor. maar zodra je in een andere risicoklasse terecht komt kun je de bank vragen om het risico-opslag ervanaf te halen.

edit: kan dus gewoon halverwege de rentevasteperiode

https://www.rabobank.nl/p(...)theekrente/opslagen/
Toen ik 'm afsloot zat ik op 87% van mijn hypotheek, dan zit ik dus al tussen de 0.4 en 0.9 als het goed is?

Onee, want ik heb NHG

Zoals jullie merken heb ik alle feiten goed op een rijtje

quote:

Op donderdag 1 september 2016 11:41 schreef Leandra het volgende:

[..]

Die 4% hypotheek.... alles wat je daar op aflost hoef je geen 4% meer over te betalen.
En afhankelijk van het soort hypotheek, kun je ook voor looptijdverkorting kiezen, dat veroorzaakt bij een annuïtaire hypotheek een soort sneeuwbaleffect van rente over rente (die je dan niet hoeft te betalen), waardoor het nog sneller gaat.
Als ik nu al kijk hoe effectief die lullige ¤ 58 per maand waar ik mee begon (inmiddels stort mijn man ook maandelijks ¤ 58 extra, en hebben we dat geïndexeerd, dus ¤ 116 per maand extra aflossing is nu ¤ 119 extra aflossing) eigenlijk is, waardoor ik (met een jaarlijkse indexering met 2,5%) één hypotheekdeel in 18 jaar aflos ipv in 30 jaar, dan vind ik dat wel heel makkelijk geld besparen.

Klinkt goed, hoe werkt dat dan?Los je automatisch af, en blijft je maandbedrag dan gelijk en word de hypotheek steeds korter? Kan je dit aanvragen bij je bank ofzo?
Hoop vragen maar lijkt me wel interessant.

quote:

Op donderdag 1 september 2016 13:10 schreef AapNootMuis het volgende:

[..]

jawel hoor. maar zodra je in een andere risicoklasse terecht komt kun je de bank vragen om het risico-opslag ervanaf te halen.

edit: kan dus gewoon halverwege de rentevasteperiode

Per bank verschillend, bij mijn verstrekker kan het niet tussentijds.

Goede reden om vaarwel te zeggen over 2 jaar

quote:

Op donderdag 1 september 2016 13:13 schreef kanovinnie het volgende:
Zoals jullie merken heb ik alle feiten goed op een rijtje

Nou indrukwekkend. Zou je de RABO bank niet eens vaarwel gaan zeggen?