Hypotheekvrij! #5

@Errrwin: Bedenk je wel dat je vaak een minimum aflosbedrag hebt, vaak is dit 500 of 1000 euro

quote:

Op donderdag 24 oktober 2013 09:20 schreef Metro2005 het volgende:
Dat gaat op tot een bedrag van 21.000 euro, dat kun je inderdaad beter op een deposito zetten (al scheelt het niet heel veel) , daarboven krijg je met de VRH te maken en levert een deposito van 3% mij minder op dan dat het me aan hypotheekrente kost. (1,92% vs 1,8%)

Het gaat me niet eens zozeer om de extra opbrengst, maar meer om de beschikking over het geld te houden. Het moet wel heel erg negatief gaan uitpakken wil ik een cent extra gaan aflossen. (Ik los nu 50% af, vanwege NHG eisen, maar ik zou liever 100% aflossingsvrij hebben, sparen kan ik zelf ook wel)

quote:

Daarnaast heb je elk jaar nog een procentje of 2 wat je spaargeld minder waard wordt door inflatie ofwel je spaart negatief.

Met die gedachtengang neem je alleen jezelf in de maling. Of jij nou 100K aflost in 15 jaar, of ik spaar hem bij elkaar in 14 jaar. Wat lijkt je beter?

quote:

Het is ook een stukje gevoel wat je erbij hebt, de verschillen tussen sparen of aflossen zijn minimaal als je het hebt over wat het oplevert en dan los ik liever (naast uiteraard een buffer) mijn schuld af zodat ik lagere maandlasten heb.

Dat is ook weer typisch niet meer en niet minder dan 'een gevoel'. Als ik jaarlijks rente ontvang op termijndeposito's (en dus de volle HRA blijf lurken) wiens maandlasten dalen dan harder? Niet die van jou hoor. Aflossen kan ik altijd nog. Als over 10 jaar de rente bv gestegen is naar 6% op een 10 jaars termijndeposito krijg jij dat geld echter niet meer 1-2-3 uit die stenen. Als het überhaupt al ooit nog lukt.

Evengoed, als jij je er beter bij voelt om af te lossen dan moet je dat uiteraard doen.

quote:

Op donderdag 24 oktober 2013 21:29 schreef Bijvlagenzinvol het volgende:
Evengoed, als jij je er beter bij voelt om af te lossen dan moet je dat uiteraard doen.

Volgens mij blijft dit gewoon de kern van het verhaal; zolang je maar goed snapt wat je doet...

Ik ben nog maar een paar honderd van de eerste 5.000,- euro aflossing nabij; oftewel ik ga de eerste 2,5% van mijn huis nu echt terugkopen van de bank!

Ik heb sinds mei een hypotheek van 88.000 bij de Rabobank, waarvan ik 20% mag aflossen. Nou vraag ik me af of dit 20% extra aflossen is of dat de standaard maandelijkse aflossing hierbij ook inbegrepen zit? Zit namelijk al bijna onder de 72.000 en heb geen zin om boeterente te betalen..

quote:

Op donderdag 24 oktober 2013 21:57 schreef ToniMacaroni het volgende:
Ik heb sinds mei een hypotheek van 88.000 bij de Rabobank, waarvan ik 20% mag aflossen. Nou vraag ik me af of dit 20% extra aflossen is of dat de standaard maandelijkse aflossing hierbij ook inbegrepen zit? Zit namelijk al bijna onder de 72.000 en heb geen zin om boeterente te betalen..

Want het is een ramp om voor de zekerheid nog 10 weken te wachten tot het nieuwe jaar is aangebroken of wat

quote:

Op donderdag 24 oktober 2013 21:57 schreef ToniMacaroni het volgende:
Ik heb sinds mei een hypotheek van 88.000 bij de Rabobank, waarvan ik 20% mag aflossen. Nou vraag ik me af of dit 20% extra aflossen is of dat de standaard maandelijkse aflossing hierbij ook inbegrepen zit? Zit namelijk al bijna onder de 72.000 en heb geen zin om boeterente te betalen..

Bel ze morgen even; mijn ervaring met hun met dit soort vragen is erg goed.

Maar je gaat lekker hard met 16.000 euro in vijf maanden

quote:

Op donderdag 24 oktober 2013 22:06 schreef Bijvlagenzinvol het volgende:

[..]

Want het is een ramp om voor de zekerheid nog 10 weken te wachten tot het nieuwe jaar is aangebroken of wat

Ja, wil dit en volgend jaar maximaal aflossen. Maximaal gebruik gemaakt van de starterslening van de gemeente;)

quote:

Op donderdag 24 oktober 2013 22:19 schreef ToniMacaroni het volgende:
Ja, wil dit en volgend jaar maximaal aflossen. Maximaal gebruik gemaakt van de starterslening van de gemeente;)

Ik ben niet bekend met startersleningen, maar ik ben wel nieuwsgierig wat jou vervroegde aflossen daar voor invloed op heeft.

quote:

Op donderdag 24 oktober 2013 22:48 schreef Bijvlagenzinvol het volgende:

[..]

Ik ben niet bekend met startersleningen, maar ik ben wel nieuwsgierig wat jou vervroegde aflossen daar voor invloed op heeft.

Ik vermoed dat de rente van de starterslening lager is, waardoor het lucratief is om eerst de hoogste rente af te lossen.

Ik ben vandaag gebeld door de bank dat mijn "creatieve oplossing" (zijn woorden) helaas niet mogelijk is. Jammer maar het was te verwachten. Wel wilde ze nog een gesprek inplannen om mij te adviseren over de toekomst mbt verzekeringen, maar daar heb ik hem maar vriendelijk voor bedankt.. (OVR enzo).

quote:

Op donderdag 24 oktober 2013 22:52 schreef DezeBestaatVastNogNiet het volgende:
Ik vermoed dat de rente van de starterslening lager is, waardoor het lucratief is om eerst de hoogste rente af te lossen.

Dat is altijd (relatief gezien) het lucratiefst. Of je dat nu in 2 of in 5 jaar doet.

Hij zegt echter min of meer dat hij dan extra voordeel uit zijn starterslening haalt. Zoals jij het schetst blijft het voordeel van zijn starterslening (lage rente) echter exact hetzelfde, maar heeft hij (geheel losstaand van de starterslening) slechts minder nadeel van het andere deel van de lening.

quote:

Op donderdag 24 oktober 2013 22:59 schreef Bijvlagenzinvol het volgende:

[..]

Dat is altijd (relatief gezien) het lucratiefst. Of je dat nu in 2 of in 5 jaar doet.

Hij zegt echter min of meer dat hij dan extra voordeel uit zijn starterslening haalt. Zoals jij het schetst blijft het voordeel van zijn starterslening (lage rente) echter exact hetzelfde, maar heeft hij (geheel losstaand van de starterslening) slechts minder nadeel van het andere deel van de lening.

Dus netto meer voordeel van de starterslening, tov bijv 50/50 aflossen. Dus dat ziet hij als "voordeel". Vermoed ik . Ik ken de starterslening verder ook niet, maar kan me niet voorstellen dat het iets op kan leveren want het blijft een lening.

quote:

Op donderdag 24 oktober 2013 23:00 schreef DezeBestaatVastNogNiet het volgende:
Dus netto meer voordeel van de starterslening, tov bijv 50/50 aflossen. Dus dat ziet hij als "voordeel". Vermoed ik .

Dat zou wel een knap staaltje creatief denken zijn dan.

quote:

Op donderdag 24 oktober 2013 23:03 schreef Bijvlagenzinvol het volgende:

[..]

Dat zou wel een knap staaltje creatief denken zijn dan.

MIjn vriendin komt ook regelmatig thuis met heel veel "voordeel" , 3e paar schoenen gratis enz (dat doen ze ook alleen bij damesartikelen, is dat je ooit opgevallen? )

Eerste 3 jaar is starterslening 0% rente.. daarna afhankelijk van inkomen ga je rente betalen. In mijn geval wederom 0%

quote:

Op donderdag 24 oktober 2013 23:28 schreef ToniMacaroni het volgende:
Eerste 3 jaar is starterslening 0% rente.. daarna afhankelijk van inkomen ga je rente betalen. In mijn geval wederom 0%

Als dat wederom weer 0% is hoef je je sowieso nergens druk om te maken, maar zoniet, is dan het percentage van die starterslening hoger dan die van je hypotheek?

quote:

Op donderdag 24 oktober 2013 23:28 schreef ToniMacaroni het volgende:
Eerste 3 jaar is starterslening 0% rente.. daarna afhankelijk van inkomen ga je rente betalen. In mijn geval wederom 0%

Je inkomen gaat niet naar beneden als je gaat aflossen hoor . Je koopkracht wel, maar ik mag toch aannemen dat zo'n starterslening uitgaat van je belastbaar inkomen. Of ligt de grens zo hoog dat je ondanks dat nog 0% rente hebt? Wel apart dat je nog 16k kunt aflossen, maar het inkomen in te laag voor een rente op de starterslening?

Ik snap die constructie niet helemaal. Of jij zit er naast

quote:

Op donderdag 24 oktober 2013 23:34 schreef DezeBestaatVastNogNiet het volgende:
Je inkomen gaat niet naar beneden als je gaat aflossen hoor . Je koopkracht wel, maar ik mag toch aannemen dat zo'n starterslening uitgaat van je belastbaar inkomen.

OW fuck, ja zo kun je het ook zien, hij denkt dat aflossen een aftrekpost is. (Ik ging er min of meer vanuit dat hij er wat zwart geld instopte... )

quote:

Op donderdag 24 oktober 2013 23:37 schreef Bijvlagenzinvol het volgende:

[..]

OW fuck, ja zo kun je het ook zien, hij denkt dat aflossen een aftrekpost is. (Ik ging er min of meer vanuit dat hij er wat zwart geld instopte... )

Die gaat flinke belastingaanslagen krijgen als hij die 16k aflossing als aftrekpost heeft opgegeven! Kan hij weer een persoonlijke lening nemen tegen 10% en die ook nog eens niet aftrekbaar is

Nee nee ik heb gewoon een laag inkomen waardoor ik het huis met veel cash+hypotheek+starterslening heb gekocht. Zonder starterslening was ik er misschien ook wel gekomen, maar was kantje boord. Nu los ik groot deel van de starterslening op de normale hypotheek af. Rente op starterslening is de 1e 3 jaar 0%, daarna 0,8 % hoger tov mijn hypotheek, maar mocht mijn inkomen niet zijn gestegen tegen die tijd blijft deze 0%. En tja mocht ik wel rente moeten betalen tegen tijd, who cares dan krijg ik vevroegd mijn deel van de erfenis van me ouders;)

quote:

Op donderdag 24 oktober 2013 23:50 schreef ToniMacaroni het volgende:
Nee nee ik heb gewoon een laag inkomen waardoor ik het huis met veel cash+hypotheek+starterslening heb gekocht. Zonder starterslening was ik er misschien ook wel gekomen, maar was kantje boord. Nu los ik groot deel van de starterslening op de normale hypotheek af. Rente op starterslening is de 1e 3 jaar 0%, daarna 0,8 % hoger tov mijn hypotheek, maar mocht mijn inkomen niet zijn gestegen tegen die tijd blijft deze 0%.

AH, dus je lost de starterslening af, en niet je 'echte' hypotheek? Dat verklaart de verwarring.

Ik los met t geld van de starterslening me normale hypotheek af, waardoor ik lage maandlasten heb. Mogelijk moet ik na 3 jaar wel rente voor de starterslening betalen, maar dit is maar 0,8% hoger dan me normale hypotheek. Plus dat ik nog een buffer heb en in dat geval een schenking van me ouders krijg

quote:

Op vrijdag 25 oktober 2013 00:03 schreef ToniMacaroni het volgende:
Ik los met t geld van de starterslening me normale hypotheek af, waardoor ik lage maandlasten heb. Mogelijk moet ik na 3 jaar wel rente voor de starterslening betalen, maar dit is maar 0,8% hoger dan me normale hypotheek.

Dus als ik het goed begrijp heb je door je starterslening minder eigen geld in hoeven leggen, waardoor je dat eigen geld nu in kunt zetten om je hypotheek extra af te lossen? (Had dan gelijk minder hypotheek genomen als je zo graag wilt aflossen zou ik zeggen) Of krijgt iedereen die 16K per jaar kan sparen een starterslening?

Begrijp ik het nou goed dat je bij een starterslening 3 jaar geen rente betaalt, en daarna 27 jaar een renteopslag van 0,8% op je normale rente? Of is de "marktconforme" rente toevallig 0,8% hoger dan de rente op je normale hypotheekdeel?

Na wat googlen:

quote:

Marktconforme rente
De rente die je na drie jaar gaat betalen is marktconform aan de hypotheekrente. Als je op dit moment een starterslening afsluit, betaal je een rente van 5.4% bij de SVb. De hypotheekrente ligt op dit moment op zo’n 2 tot 3%. Omdat je bij de starterslening de eerste drie jaar niets betaalt, heeft de SVb de rente bewust hoger gehouden dan de huidige hypotheekrente.

Staat die startersleningrente voor 30 jaar vast?