Hypotheekvrij! #2

Ha leuk, ik doe ook mee. Wij zijn sinds eind vorig jaar ook begonnen met extra aflossen omdat we een tophypotheek hebben (hadden).

Situatie: 2008 huis gekocht en hypotheek afgesloten voor 287.500 (huis was voor 260.000 gekocht, en we moesten zelfs doorlopende kredieten opzeggen om dit bedrag te krijgen, dus echt een tophypotheek).

Aflossingsvrij: 175.000
Spaarhypotheek: 112.500
Allebei tegen 5.5%, looptijd 30 jaar, rentevaste periode 10 jaar

We hebben vorig jaar 35.000 euro afgelost op onze (aflossingsvrije) hypotheek. Daarnaast hebben we besloten om de hypotheek in gedeeltes over te hevelen naar een lineaire hypotheek bij mijn ouders. Zo betaalt de belastingdienst mee aan de aflossing van onze hypotheek. (Ik heb er een nachtje slecht van geslapen, want het lijkt ontzettend oneerlijk. Maar toen kreeg ik een blauwe envelop met een naheffing van 2.000 euro en was dat weer over.)

Hoe werkt dat dan:
- mijn ouders vragen een hypotheekrente van bijna 7%
- wij krijgen hypotheekrenteaftrek over dat bedrag
- mijn ouders willen eigenlijk maar een rente van iets meer dan 2%
- het verschil tussen de 7 en 2% schenken ze aan ons terug onder de noemer van een gift (dat is tot ongeveer 5000 belastingvrij). Dit bedrag krijgen we niet echt terug, maar wordt gebruikt om de hypotheek af te lossen.

Zodra de hele hypotheek over is, lossen we 5% af per jaar, zodat we in iets meer 20 klaar jaar zijn. Ik verwacht eerder klaar te zijn, omdat er over 3 jaar nog een keer 13.000 uit onze spaarverzekering vrijkomt die ook (natuurlijk) voor aflossing wordt gebruikt. Daarnaast verwachten we nog wel wat extra te kunnen aflossen.

Ik betwijfel alleen of we dit trucje nog heel erg lang kunnen blijven doen. Het zou me niets verbazen als de regels rondom hypotheekrenteaftrek en schenkingen aan kinderen binnenkort worden aangepast.

[ Bericht 100% gewijzigd door Skjor op 15-06-2013 18:32:00 ]

quote:

Op zaterdag 15 juni 2013 18:27 schreef Skjor het volgende:
Ha leuk, ik doe ook mee. Wij zijn sinds eind vorig jaar ook begonnen met extra aflossen omdat we een tophypotheek hebben (hadden).

Situatie: 2008 huis gekocht en hypotheek afgesloten voor 287.500 (huis was voor 260.000 gekocht, en we moesten zelfs doorlopende kredieten opzeggen om dit bedrag te krijgen, dus echt een tophypotheek).

Aflossingsvrij: 175.000
Spaarhypotheek: 112.500
Allebei tegen 5.5%, looptijd 30 jaar, rentevaste periode 10 jaar

We hebben vorig jaar 35.000 euro afgelost op onze (aflossingsvrije) hypotheek. Daarnaast hebben we besloten om de hypotheek in gedeeltes over te hevelen naar een lineaire hypotheek bij mijn ouders. Zo betaalt de belastingdienst mee aan de aflossing van onze hypotheek. (Ik heb er een nachtje slecht van geslapen, want het lijkt ontzettend oneerlijk. Maar toen kreeg ik een blauwe envelop met een naheffing van 2.000 euro en was dat weer over.)

Hoe werkt dat dan:
- mijn ouders vragen een hypotheekrente van bijna 7%
- wij krijgen hypotheekrenteaftrek over dat bedrag
- mijn ouders willen eigenlijk maar een rente van iets meer dan 2%
- het verschil tussen de 7 en 2% schenken ze aan ons terug onder de noemer van een gift (dat is tot ongeveer 5000 belastingvrij). Dit bedrag krijgen we niet echt terug, maar wordt gebruikt om de hypotheek af te lossen.

Zodra de hele hypotheek over is, lossen we 5% af per jaar, zodat we in iets meer 20 klaar jaar zijn. Ik verwacht eerder klaar te zijn, omdat er over 3 jaar nog een keer 13.000 uit onze spaarverzekering vrijkomt die ook (natuurlijk) voor aflossing wordt gebruikt. Daarnaast verwachten we nog wel wat extra te kunnen aflossen.

Ik betwijfel alleen of we dit trucje nog heel erg lang kunnen blijven doen. Het zou me niets verbazen als de regels rondom hypotheekrenteaftrek en schenkingen aan kinderen binnenkort worden aangepast.

Goed geregeld wij hebben eenzelfde constructie.

Ik heb er overigens helemaal geen moeite mee, het is immers door mijzelf betaalde belasting waarvan ik slechts een klein beetje terug krijg.

Wij hebben voor 50k ook een familiebank constructie, is inderdaad heel goedkoop. Kost ons netto nog geen 50 euro per maand.

Slim bedacht ja, helaas zijn mijn ouders niet vermogend genoeg om zoiets uit te halen.

quote:

Op zaterdag 15 juni 2013 18:48 schreef 44pje het volgende:

[..]

Goed geregeld wij hebben eenzelfde constructie.

Ik heb er overigens helemaal geen moeite mee, het is immers door mijzelf betaalde belasting waarvan ik slechts een klein beetje terug krijg.

Ligt een beetje aan je inkomen

quote:

Op zaterdag 15 juni 2013 13:07 schreef Lienekien het volgende:
Ik kan dit van jou niet echt serieus nemen, met je drie keer modaal.

Het heeft ook niet zoveel zin, want we douchen met een badgeijser, en die heeft geen stekker

quote:

Op zaterdag 15 juni 2013 19:32 schreef hugecooll het volgende:

[..]

Ligt een beetje aan je inkomen

"Een klein beetje" is misschien wat subjectief

quote:

Op zaterdag 15 juni 2013 21:14 schreef 44pje het volgende:

[..]

"Een klein beetje" is misschien wat subjectief

Naja als je modaal verdient, betaal je al amper belasting

quote:

Op zaterdag 15 juni 2013 18:27 schreef Skjor het volgende:
Zodra de hele hypotheek over is, lossen we 5% af per jaar, zodat we in iets meer 20 klaar jaar zijn.

Vijf procent, dat is 287.500 *0,055=15.812 aflossen per jaar. Hoe gaan jullie dat doen? Want dat is een fors bedrag.

quote:

Op zaterdag 15 juni 2013 18:27 schreef Skjor het volgende:
- het verschil tussen de 7 en 2% schenken ze aan ons terug onder de noemer van een gift (dat is tot ongeveer 5000 belastingvrij). Dit bedrag krijgen we niet echt terug, maar wordt gebruikt om de hypotheek af te lossen.

Dan moet er over het resterende deel (ruim 14.000 - 5.000 belastingvrij = ruim 9000) nog wel schenkbelasting betaald worden, toch?

Of wordt dat omzeild doordat de ruim 14.000 direct voor aflossing wordt gebruikt en daardoor niet als schenking wordt gezien? Lijkt me niet eigenlijk, want die aflossing kun je alleen op eigen naam doen, dus dan moet je dat geld wel eerst ontvangen.

Je mag toch 1x een bedrag van 25.000 euro belastingvrij schenken? En dan jaarlijks 5000-nog-wat.

quote:

Op zondag 16 juni 2013 07:28 schreef Hallmark het volgende:

[..]

Vijf procent, dat is 287.500 *0,055=15.812 aflossen per jaar. Hoe gaan jullie dat doen? Want dat is een fors bedrag.

Dat vind ik ook wel. Dit jaar trek ik er keihard aan, en haal dit jaar ook alvast een deel van de teruggave over 2013 naar voren (ipv ermee te wachten tot tweede kwartaal 2014). Ik zit dit jaar op koers om ¤ 18.000 af te lossen. Maar dat ga ik daarna echt niet meer halen.
Ooit moet er een andere auto komen, moet er onderhoud aan het huis gepleegd worden etc. En ik wil ook nog blijven leven.

Maar ja, een en ander hangt direct samen met je andere kosten/baten

quote:

Op zondag 16 juni 2013 07:28 schreef Hallmark het volgende:

[..]

Vijf procent, dat is 287.500 *0,055=15.812 aflossen per jaar. Hoe gaan jullie dat doen? Want dat is een fors bedrag.

We betalen dat bedrag niet helemaal zelf. We hebben nu pas iets meer dan 20% overgeheveld (en 35.000 afgelost), maar in 2016 is de hele hypotheek overgeheveld. We hebben dan ongeveer de volgende situatie (getallen zijn afgerond, en het is een beetje een schatting, dus het klopt vast niet helemaal, maar is bedoeld als voorbeeld):

Totale overgeblevenhypotheekschuld: 214.000

7% rente die we betalen per maand: 1250
aflossing per maand: 900
Totaal te betalen: 2150

Hypotheekrenteaftrek: 450
Schenking ouders (verschil tussen de 7 en 2%): 800
Totaal te ontvangen: 1250

Dus we betalen dan maar iets meer dan 900 euro per maand. Dat is minder als dat we nu betalen, met het verschil dat we nu niets aflossen (we storten alleen 140 ofzo in een spaarverzekering elke maand).

Het zal misschien iets minder rooskleurig worden omdat we nog niet hebben afgesproken wat we doen met die schenkbelasting.

[ Bericht 0% gewijzigd door Skjor op 16-06-2013 13:30:55 ]

quote:

Op zondag 16 juni 2013 09:21 schreef Arcee het volgende:

[..]

Dan moet er over het resterende deel (ruim 14.000 - 5.000 belastingvrij = ruim 9000) nog wel schenkbelasting betaald worden, toch?

Of wordt dat omzeild doordat de ruim 14.000 direct voor aflossing wordt gebruikt en daardoor niet als schenking wordt gezien? Lijkt me niet eigenlijk, want die aflossing kun je alleen op eigen naam doen, dus dan moet je dat geld wel eerst ontvangen.

Ja klopt. Het schenkbedrag zal iets minder zijn, want op het moment dat we de hele hypotheek over hebben geheveld is ie al geslonken, zie boven. De schenking is dan ongeveer 10.000 per jaar. Vrijstelling is 5141 en over de rest moet je 10% betalen. Dat is dan 486 euro per jaar. Niet onoverkomelijk.

quote:

Op zondag 16 juni 2013 10:14 schreef zwarteweduwe het volgende:
Maar ja, een en ander hangt direct samen met je andere kosten/baten

Ik speel met het idee om een topic te openen over het snijden in de kosten. Want voor mij zit op de korte termijn daar toch echt de winst. Auto is al een tijd geleden de deur uit, en we hebben een budget voor boodschappen gemaakt (350 per maand, volgens Nibud het gemiddelde). Ook heb ik een bierbudget gemaakt want ik hou wel van kroegen met vrienden.

Langere termijn is het zaak om de baten te verhogen dmv andere baan maar dat ga ik nu niet doen met een kind op komst.

Hebben jullie nog iets speciaals gedaan wat dit betreft?

quote:

Op zondag 16 juni 2013 16:57 schreef Hallmark het volgende:

[..]

Ik speel met het idee om een topic te openen over het snijden in de kosten. Want voor mij zit op de korte termijn daar toch echt de winst. Auto is al een tijd geleden de deur uit, en we hebben een budget voor boodschappen gemaakt (350 per maand, volgens Nibud het gemiddelde). Ook heb ik een bierbudget gemaakt want ik hou wel van kroegen met vrienden.

Langere termijn is het zaak om de baten te verhogen dmv andere baan maar dat ga ik nu niet doen met een kind op komst.

Hebben jullie nog iets speciaals gedaan wat dit betreft?

Goed idee.
Hier wat ik doe: ik stel mijn boodschappengeld op ¤ 80 per week (pinnen op een vaste dag in de week). Daar moeten twee kinderen en ik van eten. Eigenlijk vind ik dat ik daarvan moet kunnen rondkomen, inclusief de fles shampoo en de tube tandpasta. Maar eerlijk is eerlijk, ik ben van nature geen zuinigerd, en hou ontzettend van groot inslaan bij goede aanbiedingen (Hamsterweken, voordeelweken, weet ik veel. Als het maar veel korting is).
Al met al vind ik het echt heel lastig om het echt met dit bedrag te doen. Terwijl het helemaal niet zo'n idioot laag bedrag is. Wel wil ik er aan vasthouden, want ik vind nog steeds dat het moet kunnen.

Langzamerhand wordt het wel wat gemakkelijker. Ik lijk minder bevattelijk voor impulsaankopen. Ik kan niet zeggen dat ik me er ongelukkiger onder voel. Wel zuiniger

Ik vind ~¤0,90 per persoon per dag vrij weinig eigenlijk
edit: oh, per week. Ok dan

quote:

Op zondag 16 juni 2013 17:25 schreef hugecooll het volgende:
Ik vind ~¤0,90 per persoon per dag vrij weinig eigenlijk
edit: oh, per week. Ok dan

Ja hahaha! Dan hadden we de hele maand macaroni zonder saus moeten eten denk ik!

(Al vindt de jongste dat vast niet erg; die houdt niet van saus...)


-uitleg- ik had per ongeluk gezegd: ¤ 80 per maand. Per week dus.

O, en ik ben een bescheiden groententuintje in mijn achtertuin begonnen....
Vanavond verse sla bij de diepvriespizza (geen zin om te koken....).

Voor de echte zoden aan de dijk moet je hier niet aan beginnen hoor. Maar het helpt soms een beetje.

Aardappelen en bonen, die doen het hier goed.

Verder slaan wij regelmatig groot in bij de Makro; variërend van 6 pakken shampoo, tot 3 kilo kabeljauw.

Makro, soms ben je er echt een stuk goedkoper uit, maar er zijn ook dingen daar waar je daar gewoon veel meer betaald dan een super.

Zelf koop je ook al snel te veel :p

Wat mij een beetje opvalt aan dit topic is dat iedereen maar bezig is om de kosten te verlagen (minder uitgeven). Dat is een mogelijkheid om veel af te lossen.

Is er niemand op het idee gekomen om daarnaast te kijken hoe de inkomsten verhoogd kunnen worden? In tegenstelling tot de uitgaven is dit veel eenvoudiger, omdat er maar 1 impuls is. Schat je eigen marktwaarde in (salariscompas, zoek op monsterboard naar vergelijkbare banen) en loop eens de kamer van je baas binnen!

Been there done that!

quote:

Op zondag 16 juni 2013 23:01 schreef DezeBestaatVastNogNiet het volgende:
Wat mij een beetje opvalt aan dit topic is dat iedereen maar bezig is om de kosten te verlagen (minder uitgeven). Dat is een mogelijkheid om veel af te lossen.

Is er niemand op het idee gekomen om daarnaast te kijken hoe de inkomsten verhoogd kunnen worden? In tegenstelling tot de uitgaven is dit veel eenvoudiger, omdat er maar 1 impuls is. Schat je eigen marktwaarde in (salariscompas, zoek op monsterboard naar vergelijkbare banen) en loop eens de kamer van je baas binnen!

Been there done that!

Briljant

quote:

Op zondag 16 juni 2013 23:01 schreef DezeBestaatVastNogNiet het volgende:
Wat mij een beetje opvalt aan dit topic is dat iedereen maar bezig is om de kosten te verlagen (minder uitgeven). Dat is een mogelijkheid om veel af te lossen.

Is er niemand op het idee gekomen om daarnaast te kijken hoe de inkomsten verhoogd kunnen worden? In tegenstelling tot de uitgaven is dit veel eenvoudiger, omdat er maar 1 impuls is. Schat je eigen marktwaarde in (salariscompas, zoek op monsterboard naar vergelijkbare banen) en loop eens de kamer van je baas binnen!

Been there done that!

En sommige bedrijven hebben ook nog eens verrekte goede voorwaardes voor leningen, beter dan hypotheekrentes. Valt ook mee te spelen. Al zal het met HRA bij jullie misschien minder goed uitpakken.
Ik mag 28% van alle soorten rente van mijn belasting aftrekken, ongeacht waar het voor dient. (Staat tegenover dat ik ook 28% moet afdragen over geinde rente). Belastingstelsel in Noorwegen is vrij simpel