Hypotheken topic: De laatste (bank)spaarhypotheken, wie maakt ze los?

Terug naar mijn roots betekent ook geen baan meer, dus dat zullen we niet snel doen. Bovendien zijn we wel redelijk gehecht aan Amsterdam <3

Maar wat wel, we zien het wel. Het idee was eerst dit huis te verkopen en dan verder te kijken. Doel 1 is bereikt, dan nu maar eens verder kijken

Goed, afgelopen week maar eens naar onze afspraak geweest met een hypotheekadviseur bij de plaatselijke bank waar we op dit moment alle andere geldzaken ook ondergebracht hebben.
Onder de noemer, je moet toch ergens eens advies gaan in winnen

De situatie is namelijk zo dat we tijdens de verbouwing van ons woonhuis toch graag een stukje willen laten financieren i.p.v. dat we alles uit eigen zak gaan betalen. Op dit moment heb ik dus wel een woning; maar ik heb geen lopende hypotheek

Het geld van dat stukje financiering willen we gebruiken om een aantal zaken in de verbouwing te bekostigen. Deze kosten zullen maximaal ¤ 25.000 euro bedragen; dat is ook het bedrag waar we in de besprekingen van uitgegaan zijn. Het was in ieder geval geen probleem om dit bedrag te krijgen en nu heeft de bank ons twee voorstellen gedaan, en ik wil graag jullie mening over deze voorstellen.

Voorstel 1
Annüiteiten Hypotheek van ¤ 25.000 met een looptijd van 10 jaar, met een twee jaar vaste rente van 3,4%, dit valt dan belastingtechnisch binnen box 1.
We kunnen altijd meer gaan afbetalen; maximaal ¤ 5000,- euro op jaarbasis boven op de normale rente en aflossing. Maandelijkse rente en aflossing is ¤ 246,-.

Voorstel 2
Aflossingsvrije hypotheek van ¤ 25.000 euro met een looptijd van 10 jaar, met een twee jaar vaste rente van 3,4%, dit valt dan belastingtechnisch binnen box 3.
We betalen dan in principe alleen de rente van ¤ 70,83 per maand en mogen zelf bepalen welk bedrag we maandelijks daarbij af gaan lossen.

Onze bedoeling is in ieder geval om dat bedrag van ¤ 25.000 in een zo'n kort mogelijke periode sowieso helemaal af te lossen. Bij voorstel 1 hebben we een soort van stok achter de deur; je weet dat de bank dat geld iedere maand van je rekening afhaalt.

Bij voorstel 2 hebben we het gedeelte wat we aflossen helemaal in eigen hand; kan het echt een maandje eens niet omdat de auto stuk is of de wasmachine vervangen moet worden dan kunnen we een beetje schuiven met de maandlasten.

Alles heeft ze voor en ze nadelen; keuzes, keuzes...

Voorstel 2. De hypotheek is zo laag, waarom zou je jezelf dan verplichten tot aflossen? Je onderpand zal, neem ik aan, nooit minder waard worden dan die ¤25.000 Plus je bent inderdaad een stuk flexibeler met aflossen.

Alleen kun je de rente van de aflossingsvrije hypotheek natuurlijk niet aftrekken. Al is dat bedrag zo laag dat me dat geen onoverkomelijk probleem lijkt.

Heb je voor die kapotte auto of wasmachine geen buffer?

T.a.v. optie 1: wat is de bijtelling EWF?

quote:

Op woensdag 6 februari 2013 12:51 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Zodra het voor de aankoop of verbetering van de eigen woning is gebruikt, is de rente aftrekbaar. In dit geval dus ook voor je restschuld.

Ssst, straks komt Mandemakers met zoiets als badkamerlease, die hebben ook last van recessie.

quote:

Op zondag 10 februari 2013 14:03 schreef pussywillow het volgende:
Voorstel 2. De hypotheek is zo laag, waarom zou je jezelf dan verplichten tot aflossen? Je onderpand zal, neem ik aan, nooit minder waard worden dan die ¤25.000 Plus je bent inderdaad een stuk flexibeler met aflossen.

Alleen kun je de rente van de aflossingsvrije hypotheek natuurlijk niet aftrekken. Al is dat bedrag zo laag dat me dat geen onoverkomelijk probleem lijkt.

Mijn onderpand wordt hopelijk nooit minder waard dan ¤ 25.000 euro; maar wat gebeurd er dan eigenlijk als ik dat bedrag nooit aflos ? en dus alleen de rente ga betalen.
Wat gebeurd er dan als ik ooit besluit om het huis te gaan verkopen ? Is die ¤ 25.000 euro dan een rest schuld die je van de verkoop prijs af moet trekken ?.

Voor de hypotheekrenteaftrek hoeven we optie 1 al niet te doen; dat is in het eerste jaar nog ¤ 30,- en het jaar daarop nog maar ¤ 2,- en dan helemaal niks meer.
We vallen namelijk met deze hypotheek onder de drempelwaarde van de hypotheekrenteaftrek

quote:

Op zondag 10 februari 2013 14:10 schreef Lienekien het volgende:
Heb je voor die kapotte auto of wasmachine geen buffer?

Er is een x bedrag aan spaargeld wat sowieso overblijft als de verbouwing klaar is en het huis ingericht is; maar ik heb in deze economisch onzekere tijden liever wat meer buffer "over"

De totale hypotheek is ook gebaseerd op één inkomen; terwijl we straks wel allebei werken.
Ik kan veel meer bij de bank lenen, maar dat gaan we niet doen

quote:

Op zondag 10 februari 2013 17:59 schreef blomke het volgende:
T.a.v. optie 1: wat is de bijtelling EWF?

Wat bedoel je met EWF ?

Eigen woning forfait.

Je kunt je nauwelijks een buil vallen.

En ja, als je het huis verkoopt, los je de hypotheek in principe af, want het huisis je onderpand.

quote:

Op maandag 11 februari 2013 18:28 schreef Lienekien het volgende:
Eigen woning forfait.

Je kunt je nauwelijks een buil vallen.

En ja, als je het huis verkoopt, los je de hypotheek in principe af, want het huisis je onderpand.

Is dat woningwaarde x 0,6% ?
Daar komt dan 69.000 uit.

quote:

Op maandag 11 februari 2013 18:33 schreef Vonkenboer het volgende:
Is dat woningwaarde x 0,6% ?
Daar komt dan 69.000 uit.

Dus je pand heeft een WOZ-waarde van 1,15 miljoen ¤?

quote:

Op maandag 11 februari 2013 18:23 schreef Vonkenboer het volgende:
Mijn onderpand wordt hopelijk nooit minder waard dan ¤ 25.000 euro; maar wat gebeurd er dan eigenlijk als ik dat bedrag nooit aflos ? en dus alleen de rente ga betalen.

In principe hoef je een aflossingsvrije hypotheek, niet af te lossen.

quote:

Op maandag 11 februari 2013 18:23 schreef Vonkenboer het volgende:
Wat gebeurd er dan als ik ooit besluit om het huis te gaan verkopen ? Is die ¤ 25.000 euro dan een rest schuld die je van de verkoop prijs af moet trekken ?.

Kan. Je kan de schuld ook meenemen naar een volgend huis.

quote:

Op maandag 11 februari 2013 18:23 schreef Vonkenboer het volgende:

Voor de hypotheekrenteaftrek hoeven we optie 1 al niet te doen; dat is in het eerste jaar nog ¤ 30,- en het jaar daarop nog maar ¤ 2,- en dan helemaal niks meer.


[quote] Op maandag 11 februari 2013 18:23 schreef Vonkenboer het volgende:
De totale hypotheek is ook gebaseerd op één inkomen; terwijl we straks wel allebei werken.
Ik kan veel meer bij de bank lenen, maar dat gaan we niet doen

Slim!

quote:

Op maandag 11 februari 2013 18:23 schreef Vonkenboer het volgende:

Wat bedoel je met EWF ?

Eigen Woning Forfait, zie bovenstaande uitleg en wedervraag.

quote:

Op maandag 11 februari 2013 18:23 schreef Vonkenboer het volgende:


We vallen namelijk met deze hypotheek onder de drempelwaarde van de hypotheekrenteaftrek

Omdat je hypotheekrente < EWF, heb je geen HRA in box 1. In principe zou je een bijtelling van je EWF- HRA hebben, maar ergens krijg je weer een aftrekpost gelijk aan die bijtelling. Vanwege geen of kleine eigen-woning-schuld. Want in box 1 kan je geen positieve bijtelling van het huis hebben (Wet Hille ?).

[ Bericht 5% gewijzigd door blomke op 11-02-2013 19:10:21 ]

quote:

Op maandag 11 februari 2013 19:05 schreef blomke het volgende:

[..]

In principe hoef je een aflossingsvrije hypotheek, niet af te lossen.

Niet gedurende de looptijd. Aan het einde van de overeengekomen looptijd in principe wel.
Ligt voor de hand, maar belachelijk veel mensen denken echt dat de schuld na afloop in het niets verdwijnt.

quote:

Op maandag 11 februari 2013 20:07 schreef Grouch het volgende:

[..]

Niet gedurende de looptijd. Aan het einde van de overeengekomen looptijd in principe wel.
Ligt voor de hand, maar belachelijk veel mensen denken echt dat de schuld na afloop in het niets verdwijnt.

O? Heb ik nog nooit gehoord.

quote:

Op maandag 11 februari 2013 18:52 schreef blomke het volgende:

[..]

Dus je pand heeft een WOZ-waarde van 1,15 miljoen ¤?

Vertel mij dan gewoon hoe ik het dan uit reken i.p.v. zo'n opmerking te maken ?

quote:

Op maandag 11 februari 2013 20:07 schreef Grouch het volgende:

[..]

Niet gedurende de looptijd. Aan het einde van de overeengekomen looptijd in principe wel.
Ligt voor de hand, maar belachelijk veel mensen denken echt dat de schuld na afloop in het niets verdwijnt.

We willen de schuld sowieso aflossen, omdat we in de toekomst waarschijnlijk ooit nog wat nodig zullen hebben. Maar dat heeft met dit huis en deze hypotheek nog niks te maken

Wel hebben we het er met ze tweeën over gehad om de aflossingsvrije hypotheek te kiezen maar wel maandelijks ¤ 246,- euro _{of iets meer; naar gelang we die maand kunnen missen} aan de bank over te maken en op die manier terug te gaan betalen.

Wanneer het dan eens een keer een maandje wat krapper zit betalen we gewoon alleen de rente.
En alle overige maanden maken we dan gewoon net even iets meer over

quote:

Op maandag 11 februari 2013 19:05 schreef blomke het volgende:

[..]

In principe hoef je een aflossingsvrije hypotheek, niet af te lossen.

[..]

Kan. Je kan de schuld ook meenemen naar een volgend huis.

Ah, op die manier

quote:

[..]

Slim!

Tja, de gelegenheid doet zich voor dat we met minimale leningen genoeg kunnen krijgen om onze zaken te financieren. _{Eigenlijk is dat tegenwoordig een luxe situatie, zeker met mijn leeftijd en dat besef ik mij ook heel goed.}

quote:

[..]

Eigen Woning Forfait, zie bovenstaande uitleg en wedervraag.

[..]

Ik had het al even gegoogeld in de tussentijd

quote:

Omdat je hypotheekrente < EWF, heb je geen HRA in box 1. In principe zou je een bijtelling van je EWF- HRA hebben, maar ergens krijg je weer een aftrekpost gelijk aan die bijtelling. Vanwege geen of kleine eigen-woning-schuld. Want in box 1 kan je geen positieve bijtelling van het huis hebben (Wet Hille ?).

Met andere woorden het belastingvoordeel of aftrekpost wat ik zou hebben compenseerd zich weer met de bijtelling.

Waardoor het resultaat onder aan de streep 0 is ?

quote:

Op maandag 11 februari 2013 20:31 schreef Vonkenboer het volgende:

[..]

Vertel mij dan gewoon hoe ik het dan uit reken i.p.v. zo'n opmerking te maken ?

EWF = 0,6% * de WOZ-waarde. Boven een WOZ van 1.040.000,- kom je in de villabelasting

quote:

Op maandag 11 februari 2013 20:31 schreef Vonkenboer het volgende:

Met andere woorden het belastingvoordeel of aftrekpost wat ik zou hebben compenseerd zich weer met de bijtelling.

Waardoor het resultaat onder aan de streep 0 is ?

Zo'n beetje. Precieser: de aftrekpost "hypotheekrente", is - even aangenomen bij jou - lager dan de bijtelling" EWF". Echter, als de som (EWF - hypotheekrente) positief zou zijn, krijg je ergens een aftrekpost gelijk an die bijtelling. Resultaat: 0,00

Als de som (EWF - hypotheekrente) negatief, dan is dat - in box 1 - je aftrekpost.

Een aflossingsvrije hypotheek wordt bij een verkoop van een woning gewoon afgelost. Je neemt de voorwaarden mee. Luister alsjeblieft uit zelfbescherming niet naar onze troll blomke. Die laat al jaren zien dat 'ie niets weet van financiële diensten.

Toch vreemd, dat ik dan m'n hypotheek heb meegenomen.

Dat denk je, omdat je dat waarschijnlijk verteld is. Dat doen ze vaker bij mensen waarvan ze weten dat ze het toch niet snappen. Dan houden ze het gewoon simpel.

quote:

Op maandag 11 februari 2013 20:39 schreef Five_Horizons het volgende:
Een aflossingsvrije hypotheek wordt bij een verkoop van een woning gewoon afgelost. Je neemt de voorwaarden mee. Luister alsjeblieft uit zelfbescherming niet naar onze troll blomke. Die laat al jaren zien dat 'ie niets weet van financiële diensten.

Dus als de verkoopwaarde zeg maar ¤ 200.000 is dan gaat daar ¤ 25.000,- euro af want dat is dan voor de lopende hypotheek. Waarna er dus ¤ 175.000 euro van de verkoopsom over blijft ?
Of ik moet dat stuk van ¤ 25.000 euro weer mee financieren bij een andere hypotheek wat ik dan voor een ander huis heb ?

Maar als ik het gewoon aflos; binnen bijvoorbeeld tien of vijftien jaar dan kan ik die schuld dus "kwijt" worden ?

Ik ben echt een n00b wat betreft financiële zaken... dus al het advies is welkom

quote:

Op maandag 11 februari 2013 20:44 schreef Vonkenboer het volgende:

[..]

Dus als de verkoopwaarde zeg maar ¤ 200.000 is dan gaat daar ¤ 25.000,- euro af want dat is dan voor de lopende hypotheek. Waarna er dus ¤ 175.000 euro van de verkoopsom over blijft ?
Of ik moet dat stuk van ¤ 25.000 euro weer mee financieren bij een andere hypotheek wat ik dan voor een ander huis heb ?

Maar als ik het gewoon aflos; binnen bijvoorbeeld tien of vijftien jaar dan kan ik die schuld dus "kwijt" worden ?

Ik ben echt een n00b wat betreft financiële zaken... dus al het advies is welkom

Zo klopt het wel ja. Heb je nog een schuld hangen van 25k dan krijg je na verkoop 175k op je rekening. Schuld afgelost of wat minder schuld vanwege aflossing is het bovenstaande minus bedrag wat nog openstond.

quote:

Op maandag 11 februari 2013 20:44 schreef Vonkenboer het volgende:
Dus als de verkoopwaarde zeg maar ¤ 200.000 is dan gaat daar ¤ 25.000,- euro af want dat is dan voor de lopende hypotheek. Waarna er dus ¤ 175.000 euro van de verkoopsom over blijft ?

Dat kan. Je kan de hypotheek(schuld) ook meenemen naar je volgende woning; dan krijg je de volle verkoopsom op je rekening.

Zie voor de voordelen van het meenemen, o.a. dit stuk.

http://financieel.infonu.(...)r-nieuwe-woning.html

Zo heb ik het gedaan, zeer tegen de zin van de "simplele" hypotheekadviseur.

quote:

Op maandag 11 februari 2013 20:53 schreef Five_Horizons het volgende:

Wat is er zo aan?

quote:

Op maandag 11 februari 2013 20:47 schreef Tikbalang het volgende:

[..]

Zo klopt het wel ja. Heb je nog een schuld hangen van 25k dan krijg je na verkoop 175k op je rekening. Schuld afgelost of wat minder schuld vanwege aflossing is het bovenstaande minus bedrag wat nog openstond.

Maar als ik dus een aflossingsvrije hypotheek neem, dan heb ik zelf in de hand hoeveel ik maandelijks aflos. Voor de HRA hoef ik geen annuïteitenhypotheek te nemen omdat die alleen in het eerste jaar ¤ 30,- euro is en we daarna onder de drempelwaarde van de HRA vallen.

Het enige "voordeel" van een annuïteitenhypotheek voor mij zou dan zijn dat ik een stok achter de deur heb; ik weet wat de bank aan het einde van de maand afschrijft van mijn rekening en ik ben gegarandeerd binnen 10 jaar van de schuld af.

quote:

Op maandag 11 februari 2013 20:59 schreef Vonkenboer het volgende:

Het enige "voordeel" van een annuïteitenhypotheek voor mij zou dan zijn dat ik een stok achter de deur heb; ik weet wat de bank aan het einde van de maand afschrijft van mijn rekening en ik ben gegarandeerd binnen 10 jaar van de schuld af.

Dat klopt. Bij (veel) hogere schuld, heb je dan ook je HRA, maar dat is bij jouw lage schuld "nvt".

[ Bericht 5% gewijzigd door blomke op 11-02-2013 21:09:59 ]