Het Amerikaanse creditkaartenhuis

quote:

AMSTERDAM - Amerikanen geven meer uit dan er binnenkomt. ‘En dat gaat een keer mis.’

‘De laatste dagen van de Verenigde Staten als economische grootmacht zijn geteld, en als er niet snel wordt ingegrepen, dreigt de Amerikaanse samenleving te bezwijken onder haar eigen schuldenlast’, zegt de Amerikaanse econoom en schuldenexpert Robert Manning.

Het Amerikaanse ministerie van Handel maakte vorige week bekend dat Amerikanen in 2006 het minst hebben gespaard in bijna 75 jaar. De spaarquote, het gedeelte van het besteedbaar inkomen dat gezinnen naar de bank brengen, kwam vorig jaar op minus 1 procent uit. Met andere woorden: Amerikanen gaven in 2006 meer uit dan er binnenkwam.

Eind januari luidde Manning over die trend de noodklok in de Amerikaanse senaat, waar hij als expert werd opgeroepen. Het grote publiek waarschuwde hij in In Debt We Trust, een documentaire over de creditcardindustrie die vorig jaar uitkwam, en waarvoor Mannings boek Credit Card Nation (2000) de basis was.

Tot de jaren vijftig was het volgens Manning, die als hoogleraar is verbonden aan het Rochester Institute of Technology, nog deugdzaam om veel te sparen. ‘Maar die tijd kunnen de meesten zich niet meer herinneren’, zegt hij in een telefoongesprek.

‘De afgelopen decennia heeft zich een grote culturele transformatie voorgedaan. We leven niet meer in een productiesamenleving, maar in een consumptiemaatschappij. Amerikanen proberen meer dan ooit status te verwerven door middel van consumptie. Wil je het verschil weten tussen een garage in Europa en een in de VS? In Europa kun je er je auto kwijt. In een Amerikaanse garage niet, want die staat tjokvol nutteloze consumptiegoederen.’

Dat Amerikanen steeds minder sparen, heeft echter niet alleen met de opkomst van de consumptiesamenleving te maken. Ook de ontmanteling van de verzorgingsstaat, voor zover de VS die echt hebben gekend, is er volgens Manning debet aan. ‘Daardoor zijn Amerikanen meer geld kwijt aan zaken die nog niet zo lang geleden door de overheid werden geregeld, zoals onderwijs en gezondheidszorg. Ook huisvesting is veel duurder geworden. Tegelijkertijd is het besteedbaar inkomen van de gemiddelde Amerikaan tussen 2000 en 2004 met 2 procent gedaald.’

Zo worden Amerikaanse burgers volgens Manning in de fuik van de creditcardmaatschappijen gedreven. In 2006 had de gemiddelde Amerikaan zeven creditcards. Tussen 1980 en 2006 liepen de schulden (hoofdzakelijk credit cardschulden, maar ook studieleningen en doorlopend krediet worden meegeteld) van Amerikaanse gezinnen op van 350 naar 2.200 miljard dollar.

Manning: ‘Meer dan de helft van de kaarthouders lukt het niet aan het eind van de maand hun creditcardtransacties af te betalen. Zij gaan dus schulden aan bij de creditcardmaatschappij. De creditcard is het nieuwe sociale vangnet van de Amerikaanse samenleving geworden.’ Daarbij geldt dat de armsten extra worden getroffen. Uit onderzoek blijkt dat zij doorgaans een hogere rente op hun schuld betalen dan de rijken, bijvoorbeeld omdat zij vaker te laat zijn met afbetalen en daarvoor worden beboet; of omdat zij, na een persoonlijk bankroet, bij vaak schimmige geldleners of bij de lommerd moeten aankloppen.

‘De ironie is dat onze levensloop door globalisering onzekerder is geworden. De verzorgingsstaat is er niet meer om je op te vangen als je ziek wordt, werkloos raakt, of met pensioen gaat. Je zou verwachten dat mensen in deze tijden meer gaan sparen. Maar het tegendeel is het geval.’

‘Nog erger: Begin jaren dertig gaven we ook meer uit dan we binnenkregen. Maar dat was tijdens een diepe recessie. De negatieve spaarquote van 2005 en 2006 deed zich voor tijdens een economische bloeiperiode.’

Volgens collega-economen wordt de daling van de spaarquote althans gedeeltelijk gecompenseerd door vermogensopbouw. Manning is niet van dat argument onder de indruk. ‘In de afgelopen tien jaar gingen Amerikanen twee keer zo snel schulden aan als zij bezittingen opbouwden. Bovendien zijn die bezittingen sterk geconcentreerd in de hogere sociale klassen.’

Wat hem vooral zorgen baart, is dat een gevoel van urgentie in de Amerikaanse samenleving ontbreekt: ‘De creditcardindustrie laat ons in de waan dat de middenklasse een stabiele klasse is. De consumenten zijn zelfvoldaan, zij hebben het gevoel dat ze recht hebben op hun huidige levensstijl van overmatige consumptie. In dat opzicht lijken de VS op het Romeinse rijk in zijn nadagen.’

Maar de generatie van babyboomers – meer dan 70 miljoen in totaal – zal er niet aan ontkomen: ‘Zij gaan met pensioen terwijl zij hoge schulden meetorsen. Dat is voor het eerst in de geschiedenis. Om hun kinderen naar de universiteit te sturen, hebben ze nu al nauwelijks voldoende geld. Zij zullen hun levensstijl fors moeten aanpassen.’

Manning vreest bovendien dat de Amerikaanse schuldenlast een belangrijk onderwerp wordt in het Amerikaanse buitenlandbeleid. ‘Het is een kwestie van jaren of we moeten de Chinezen smeken of ze nog wat geld aan ons willen lenen’, zegt hij.

Europa kan volgens Manning zijn borst natmaken: ‘De Amerikaanse markt is helemaal verzadigd. Creditcardmaatschappijen zien behalve Azië ook Europa als groeimarkt. In het Verenigd Koninkrijk, Ierland en Italië is de spaarquote de afgelopen tien jaar al hard teruggelopen. In dezelfde tijd zijn creditcardmaatschappijen daar agressiever marketing gaan voeren. In Frankrijk zie je nu dat de banken, net als in de Verenigde Staten eind jaren zeventig, stevig lobbyen voor deregulering zodat zij hun creditcards nog agressiever aan de man kunnen brengen, en minder rekening hoeven te houden met het consumentenbelang.’

quote:

Op vrijdag 9 februari 2007 09:56 schreef DS4 het volgende:
Ik heb drie credit cards, maar er is er maar één die mij wel eens een brieffie stuurt dat ik ook in termijnen terug mag betalen (lachwekkend, aangezien ik vorig jaar misschien 200 euro met VISA heb uitgegeven). De Eurocard wordt rechtstreeks van de rekening afgeboekt en Amex kent ook geen andere mogelijkheid.

Wel handig hoor, credit cards.

quote:

Op vrijdag 9 februari 2007 10:12 schreef DS4 het volgende:

[..]

Niet echt waar. Ik reageer op dit deel van de berichtgeving:

Europa kan volgens Manning zijn borst natmaken: ‘De Amerikaanse markt is helemaal verzadigd. Creditcardmaatschappijen zien behalve Azië ook Europa als groeimarkt. In het Verenigd Koninkrijk, Ierland en Italië is de spaarquote de afgelopen tien jaar al hard teruggelopen. In dezelfde tijd zijn creditcardmaatschappijen daar agressiever marketing gaan voeren. In Frankrijk zie je nu dat de banken, net als in de Verenigde Staten eind jaren zeventig, stevig lobbyen voor deregulering zodat zij hun creditcards nog agressiever aan de man kunnen brengen, en minder rekening hoeven te houden met het consumentenbelang.’

Aangezien in Europa het helemaal niet zo normaal is dat je "rood" kan staan bij credit cards, is het toenemen van credit card-bezit in Europa niet de opmaat voor oplopen van schuldenlasten. Natuurlijk kan er wel een nieuwe kaart komen waar dat allemaal wel kan, maar Amex is al lastig genoeg. En veel winkels willen eerder minder dan meer cards accepteren.

quote:

Op vrijdag 9 februari 2007 10:44 schreef ExTec het volgende:

[..]

Ik weet het niet.

De weerstand onder de NL bevolking tegen die debetcards is vrij groot. Ken een hoop mensen die er om dezelfde reden geen een willen hebben.

Vroeg het toevallig aan een collega, die dacht er in principe hetzelfde over als ik.

Heeft ook met onze calvinistische volksaart te maken. Is 180 graden tegenovergesteld aan de "de zon schijnt uit m'n reet' mentaliteit die de amerikanen hebben.

quote:

Op vrijdag 9 februari 2007 10:55 schreef PieterBas het volgende:

[..]

dus jij wilt in feite zeggen, dat wij Nederlands ons flink in de schulden moeten maken.. om zelf straks niet de dupe willen zijn de torenhoge schulden die de andere EU lidstaten hebben gemaakt.

quote:

* PieterBas moet misschien straks aan een CC.. waarschijnlijk studeren in het buitenland..
Ik sta zelf ook een beetje huiverig tegenover, moet ik eerlijk bekenen.

quote:

Op vrijdag 9 februari 2007 11:21 schreef drexciya het volgende:
Leengedrag is in deze niet het aandachtspunt, maar de cultuur van jezelf "profileren" door middel van consumptie. Dat staat ook in het artikel duidelijk vermeldt. Creditcards zijn een middel om die cultuur mogelijk te maken of "toegang" te geven tot die cultuur.

quote:

Op vrijdag 9 februari 2007 11:31 schreef ExTec het volgende:

[..]

Yup,

En aan dat soort europees gedrag verdienen de CC maatschappijen geen cent, als je braaf aan het eind van de maand de schuld terug betaalt. Die gasten willen dat je lekker op de reut gaat leven. Het liefst zo'n berg schuld dat je het nooit meer afbetaald, maar wel elke maand 10 tallen % van je salaris inleveren, zeg maar zoals amerikanen leven

quote:

En waarom vinden we het eigenlijk handig?

Waarom is een PIN pas minder handig? Dat heeft meer voordelen, namelijk niet uitgeven wat je niet hebt. Veiliger ook, en de benodigdheden, en miezerig telefoon/datalijntje zijn tegenwoordig ook geen argument tegen meer.

Voor internet betalingen heeft IDeal ons laten zien hoe het moet.

Antwoord: omdat de banken je er graag in willen hangen. Ook in de states zijn CC systemen prima te vervangen voor PIN achtige systemen, maar daar hebben banken helemaal geen zin in, die vinden het wel fijn zo.

quote:

Op vrijdag 9 februari 2007 11:41 schreef Oud_student het volgende:
Ik denk dat het consumptie gedrag door "onze" overheid in de hand wordt gewerkt.
Je kunt nl. beter schulden hebben dan een bescheiden vermogen.
Van een kale kip kun je niet plukken.
Als je hebt gespaard, dan betaal je nog een keer belasting over je spaargeld, waar al veel belasting over betaald is en heb je een pensioen dan ga je weer extra betalen. heb je een eigen huis, dan is dat straks als de hypotheekrente aftrek wordt geschrapt nog maar de helft waard.
De overheid is erg onbetrouwbaar, daarom kun je het geld wat je nu hebt maar beter uitgeven.