Hypotheek Banksparen aflossen

Ik heb dit in het verleden eens voor mezelf uitgerekend en een paar keer een extra inleg in mijn spaarhypotheek gedaan. Daardoor verkortte de looptijd omdat het eindbedrag eerder behaald wordt.

Er zin ruwweg drie situaties:
1) de spaarhypotheek houden zoals het is. Je kunt uitrekenen hoeveeel geld je de komende 15 jaar daarvoor moet betalen: inleg + rente. - hypotheekrenteaftrek. Dat laatste is in mijn geval een schatting, want je weet niet of de huidige percentages hiervoor ook de komende 15 jaar hetzelfde blijven.

2) aflossen. Hiermee verklein je het eindbedrag van de hypotheek wat ervoor zorgt dat je ook de looptijd verkleint. Dit was in mijn geval erg ongunstig omdat je de laatste jaren van je hypotheek in jullie geval 2.6 procent rente over een 90-95 procent van het hypotheek bedrag ontvangt en tegelijkertijd slechts 2.6 * 0.7 (vanwege hypotheekrenteaftrek) over 100% van het hypotheekbedrag hoeft te betalen. Dus die laatste jaren/maanden krijg je effectief meer dan je betaald.

3) extra inleg in de hypotheek. Als je nu een bepaald bedrag extra inlegt, dan verkort je ook de looptijd van de hypotheek, maar tegelijkertijd krijg je dan ook de komende 15 jaar 2,6 procent rente op het bedrag dat je extra hebt ingelegd (met rente op rente). Dat is dus vooral handig als je dat vroeg doet, het heeft meer effect als dat 20 jaar er op staat dan 10 jaar. Een paar jaar geleden was dit voor mij nog wel het overwegen waard, in mijn geval zou een extra inleg van 10000 euro mij effectief 1000 euro kosten schelen (dit is afhankelijk van veel factoren dus hoeft niet hetzelfde te zijn voor jullie). Echter, zit dit 10000 euro dan wel vast. Voor mij was dit een reden om dit net te doen omdat ik verwacht dat ik zelf met die 10000 euro de komende jaren op een ander manier een groter rendement kan krijgen.

Ik zit een klein beetje in dezelfde situatie, maar ik zat zelf te denken aan oversluiten van het bankspaargedeelte, om zodoende mijn schuld verder te verminderen met wat er nu aan kapitaal in zit naar bijvoorbeeld annuitair?

Is dat een optie?

Ik heb onze annuiteit versneld afgelost, bankspaar loopt nog 7 jaar met 4,5% rente laat ik lekker zo.
Laatste deel aflossingvrij laat ik doorlopen. 100% aflossing vind ik overbodig, al het geld zit dan in de stenen.

quote:

Op donderdag 27 november 2025 10:56 schreef Stansfield het volgende:
Maar wat is verstandig qua aflossen hiervan? Want voor dit deel krijg ik dan 2,59% rente op en ik heb nog hypotheekrenteaftrek hiervan.
Nu is ons doel wel financiële rust en zekerheid te krijgen door ons huis af te lossen. Maar is het niet aantrekkelijker om het bankspaar gedeelte dan te laten voor wat het is? Waarbij we wel elke maand een inleg doen automatisch maar dat dit dan toch aantrekkelijker is dan het af te lossen?

Klopt allemaal, de bankspaarhypotheek (is heel wat anders dan de spaarhypotheek btw) is de meest gunstige hypoteekvorm die er was (en snel de nek omgedraaid): je rendement is gelijk aan je hypotheekrente en die laatste geniet HRA over de gehele looptijd.

Ik weet niet of het nog is toegestaan, maar met extra inleg (= extra kapitaal aan het einde) zou je dat andere aflossingsvrije deel kunnen aflossen; aan het einde van de looptijd dan.

quote:

Op donderdag 27 november 2025 12:45 schreef blomke het volgende:

[..]
Klopt allemaal, de bankspaarhypotheek (is heel wat anders dan de spaarhypotheek btw) is de meest gunstige hypoteekvorm die er was (en snel de nek omgedraaid): je rendement is gelijk aan je hypotheekrente en die laatste geniet HRA over de gehele looptijd.

Ik weet niet of het nog is toegestaan, maar met extra inleg (= extra kapitaal aan het einde) zou je dat andere aflossingsvrije deel kunnen aflossen; aan het einde van de looptijd dan.

Je mag in het bankspaardeel maximaal sparen tot het bedrag dat daarvoor is vastgesteld (en dat niet verhoogd kan worden). Je mag dus niet extra sparen om daarmee bijv. een aflossingsvrij deel af te lossen.

quote:

Op donderdag 27 november 2025 12:59 schreef Lienekien het volgende:

[..]
Je mag in het bankspaardeel maximaal sparen tot het bedrag dat daarvoor is vastgesteld (en dat niet verhoogd kan worden). Je mag dus niet extra sparen om daarmee bijv. een aflossingsvrij deel af te lossen.

Ai, wat vervelend.

quote:

Op donderdag 27 november 2025 13:01 schreef blomke het volgende:

[..]
Ai, wat vervelend.

Nou, ik weet niet of dat vervelend is. Het is wel logisch dat er grenzen aan zitten.

Ik volg even. Ik heb een spaarhypotheekdeel dat in 2038 afloopt en de helft van de hypotheek garandeert. Rente is 4,3% voor zover ik uit mijn hoofd weet. Volgens mij is het helemaal niet gunstig dat over te sluiten.

Een bankspaarhypotheek is wat anders dan een spaarhypotheek, hè.

quote:

Op donderdag 27 november 2025 14:48 schreef Lienekien het volgende:
Een bankspaarhypotheek is wat anders dan een spaarhypotheek, hè.

Ik zie meer mensen het door elkaar halen. Wat is het verschil?

quote:

Op donderdag 27 november 2025 15:35 schreef SEMTEX het volgende:

[..]
Ik zie meer mensen het door elkaar halen. Wat is het verschil?

Een bankspaarhypotheek houdt in dat je een bankspaarrekening hebt waar je maandelijks/jaarlijks in ieder geval een bepaald bedrag moet inleggen. Je ontvangt er rente over ter hoogte van je hypotheekrente. Je mag per jaar binnen een bepaalde bandbreedte meer inleggen. Als je meer inlegt, betekent het dat je eerder je maximale spaarbedrag bereikt. Zodra het maximale bedrag is bereikt, wordt het bedrag afgelost op je hypotheek.

Dat is wat ik weet van onze bankspaarhypotheek. Hoe een spaarhypotheek precies werkt, dus wat de exacte verschillen zijn, kan ik je niet zeggen.

quote:

Op donderdag 27 november 2025 13:15 schreef Lienekien het volgende:

[..]
Nou, ik weet niet of dat vervelend is. Het is wel logisch dat er grenzen aan zitten.

Vroeger mocht je zoveel extra sparen dat je ook andere hypotheekdelen kon aflossen. Wat je overhield, werd fiscaal belast.

quote:

Op donderdag 27 november 2025 15:35 schreef SEMTEX het volgende:

[..]
Ik zie meer mensen het door elkaar halen. Wat is het verschil?

quote:

Op donderdag 27 november 2025 14:48 schreef Lienekien het volgende:
Een bankspaarhypotheek is wat anders dan een spaarhypotheek, hè.

Een bankspaarhypotheek is in essentie een spaar-/beleggingsrekening (Spaar of Beleggingsrecht Eigen Woning SEW/BEW) waarbij de inleg 100% wordt gespaard/belegd. Wordt dus bij een bank gespaard. Bij overlijden vervalt de opgespaarde kapitaal in de boedel en wordt er erfbelasting geheven op de erfgenamen,

Een spaarhypotheek is in essentie een verzekeringsproduct (Kapitaal Verzekering Eigen Woning KEW) waarbij een polis (met deelnemer, premiebetaler en begunstigde) wordt afgesloten en waarvoor premie wordt betaald. Die premie wordt mede gebruikt om bij overlijden, voordat de looptijd is verstreken, kapitaal uit te keren. Dat laatste bepaalt mede hoe de uitkering wordt belast: of ie in de boedel valt of wordt uitgekeerd aan de begunstigde. De premie wordt dus niet alleen gebruikt om kapitaal bij verstrijken looptijd op te bouwen. Was alleen bij verzekeringsmaatschappijen onder te brengen.

quote:

Op donderdag 27 november 2025 17:36 schreef blomke het volgende:

[..]
Vroeger mocht je zoveel extra sparen dat je ook andere hypotheekdelen kon aflossen. Wat je overhield, werd fiscaal belast.

Niet dat ik weet.

quote:

Op donderdag 27 november 2025 16:49 schreef Lienekien het volgende:

[..]
Een bankspaarhypotheek houdt in dat je een bankspaarrekening hebt waar je maandelijks/jaarlijks in ieder geval een bepaald bedrag moet inleggen. Je ontvangt er rente over ter hoogte van je hypotheekrente. Je mag per jaar binnen een bepaalde bandbreedte meer inleggen. Als je meer inlegt, betekent het dat je eerder je maximale spaarbedrag bereikt. Zodra het maximale bedrag is bereikt, wordt het bedrag afgelost op je hypotheek.

Dat is wat ik weet van onze bankspaarhypotheek. Hoe een spaarhypotheek precies werkt, dus wat de exacte verschillen zijn, kan ik je niet zeggen.

Ik zie eigenlijk weinig verschillen met mijn spaarhypotheek. De spaarhypotheek is bij een verzekeraar en de bankspaarhypotheek bij een bank, maar:
- Bij beide moet je maandelijks/jaarlijks een bepaald bedrag inleggen
- Je ontvangt bij beide rente op het opgebouwde vermogen ter hoogte van je hypotheekrente
- Je hebt bij beide een bepaalde bandbreedte wat je mag inleggen. Bij de spaarhypotheek is dat 1:10, dus je maximale inleg in een jaar mag niet meer zijn dan 10x de minimale inleg in een jaar
- Meer inleg betekent dat het einddoel eerder wordt bereikt.
- Zodra het maximale bedrag wordt bereikt wordt het afgelost op je hypotheek.

Op deze site staat een overzicht van de verschillen:https://dehypotheeksite.n(...)nkspaarhypotheek.php, waarbij men aangeeft dat een spaarhypotheek in box 1 of box 3 kan vallen en een bankspaar altijd in box 1. Als men gekozen heeft voor een spaarhypotheek in box 1, vervallen al veel van de verschillen behalve de overlijdensdekking en de poliskosten.

quote:

Op donderdag 27 november 2025 17:49 schreef simonblue het volgende:

[..]
Ik zie eigenlijk weinig verschillen met mijn spaarhypotheek. De spaarhypotheek is bij een verzekeraar en de bankspaarhypotheek bij een bank, maar:
- Bij beide moet je maandelijks/jaarlijks een bepaald bedrag inleggen
- Je ontvangt bij beide rente op het opgebouwde vermogen ter hoogte van je hypotheekrente
- Je hebt bij beide een bepaalde bandbreedte wat je mag inleggen. Bij de spaarhypotheek is dat 1:10, dus je maximale inleg in een jaar mag niet meer zijn dan 10x de minimale inleg in een jaar
- Meer inleg betekent dat het einddoel eerder wordt bereikt.
- Zodra het maximale bedrag wordt bereikt wordt het afgelost op je hypotheek.

Op deze site staat een overzicht van de verschillen:https://dehypotheeksite.n(...)nkspaarhypotheek.php, waarbij men aangeeft dat een spaarhypotheek in box 1 of box 3 kan vallen en een bankspaar altijd in box 1. Als men gekozen heeft voor een spaarhypotheek in box 1, vervallen al veel van de verschillen behalve de overlijdensdekking en de poliskosten.

Ik weet gewoon niks van een spaarhypotheek.

De informatie uit je linkje lijkt mij niet correct/verouderd in ieder geval wat betreft dat je 15 of 20 jaar zou moeten inleggen bij een bankspaarhypotheek. Dat is al een tijdje geleden losgelaten.

Edit: dat is sinds 1 april 2018 versoepeld. Of 2017, informatie die ik vind verschilt.

[ Bericht 1% gewijzigd door Lienekien op 27-11-2025 18:03:43 ]

quote:

Op donderdag 27 november 2025 17:49 schreef simonblue het volgende:
Als men gekozen heeft voor een spaarhypotheek in box 1, vervallen al veel van de verschillen behalve de overlijdensdekking en de poliskosten.

De premie.

Er is nog iets met de uitkering: bij een verzekering komt de uitkering aan de begunstigde ten goede, bij een bankpaarrekening valt ie in de boedel en gaat ie naar de erfgenamen.

Zie voor de boxen (ik haal dat altijd door elkaar): https://nl.wikipedia.org/wiki/Aflossing_eigenwoningschuld