WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
Financien bij samenwonen - 2 koopwoningen, ZZP, familiehypotheek etc
Momenteel ben ik 1.5 jaar samen met mijn vriendin. Gezien onze leeftijd die toch hard richting de 40 gaat, zullen we niet nog 5 of 10 jaar blijven latten, maar zullen we de stap naar samenwonen sneller maken dat je in je scholieren- of studententijd zou doen.
Ik vind de situatie qua financiën echter wel ingewikkeld. Ik wil binnenkort langs een financieeladviseur, maar het lijkt me handig om vooraf wat ideeën op te doen en na te denken over situaties die ik goed wil afdekken. Hieronder wat grove gegevens, enigszins afgerond en veranderd, maar ze geven een aardig beeld van de situatie en verhoudingen.
Ik:
Bruto: ¤7000 uit loondienst
Netto: ¤4500
Hypotheeklast: ¤700 (Annuïtair, resterende looptijd 18 jaar)
Maandelijks over: ¤2000
Hypotheek: ¤125.000
Woningwaarde: ¤550.000
Spaargeld: ¤50.000
Beleggingen: ¤70.000
Pensioenopbouw bij werkgevers: ¤20.000
Pensioenopbouw lijfrente: ¤80.000
Studieschuld: ¤0
Arbeidsongeschiktheidsvoorziening: 2 jaar via werk / overheidsuitkeringen / hypotheekbescherming: 4 jaar vermindering van ¤400/maand op hypotheeklast voor < ¤5/maand
Werkloosheidsvoorziening: WW
Baanzekerheid: hoog
Overlijdensrisicoverzekering: geen
Begrafenisverzekering: geen
Partnerpensioen: via pensioenvoorziening werk (nvt op dit moment ivm formeel geen partners)
Zij:
Inkomen uit ZZP: ~ ¤2500 (variabel, niet heel erg inzichtelijk voor mij)
Hypotheeklast: ¤1200 (Annuïtair, familiehypotheek, met ca ¤500/maand schenking, resterende looptijd 28 jaar)
Maandelijks over: ¤0
Hypotheek: ¤300.000
Woningwaarde: ¤400.000
Spaargeld & Beleggingen: ¤0
Pensioenopbouw: ¤0
Studieschuld : ¤7000
Arbeidsongeschiktheidsvoorziening: geen
Werkloosheidsvoorziening: geen
Opdracht/baanzekerheid: laag
Overlijdensrisicoverzekering: geen
Begrafenisverzekering: geen
Partnerpensioen: geen
Momenteel:
- Niet samenwonend
- In de praktijk zijn we met name bij mij
- Gezamenlijke kosten: Geen vaste afspraken over; ik doe de meeste boodschappen, vakanties en dagjes weg delen we of gaan om en om. Er zijn geen verwachtingen over terugbetalingen mocht de relatie om de een of andere reden stuklopen
Toekomst:
- Samenwonend
- Naar alle waarschijnlijkheid in mijn woning in eerste instantie
- Eventueel verder in de toekomst gezamenlijk wat kopen
Hoe financiën te regelen:
- Wat te doen met haar overwaarde?
- Wat te doen met box 3 bezit?
- Waar rekening te houden bij fiscaalpartner zijn, zeker icm haar ZZP status? Het klinkt alsof dit wel ingewikkeld wordt.
- Zij is op deze manier wel erg kwetsbaar bij evt relatiebreuk door geen woonruimte te hebben. Is daar wat op te bedenken?
- Andere zaken om aan te denken?
Waar ik momenteel aan denk:
- Verdeling gezamenlijke lasten - ik denk aan bijv 2/3 vs 1/3 inleg op gezamenlijke rekening
- Huis op mijn naam houden; ik blijf volledig hypotheeklast betalen
- Boodschappen, uitjes & vakanties vakanties, GWL, internet tv, etc van de gezamenlijke rekening
- Ik ben van mening dat ze sowieso snel arbeidsongeschiktheidsverzekering en een pensioenvoorziening moet regelen voor haarzelf. Partnerpensioen is in deze situatie minder belangrijk
- Bij samenwonen snel een samenlevingscontract opstellen, zodat er geen wachttijd is voor partnerpensioen bijvoorbeeld. Mocht er wat met mij gebeuren, dan zit zij financieel in ieder geval goed.
Ik vind de situatie qua financiën echter wel ingewikkeld. Ik wil binnenkort langs een financieeladviseur, maar het lijkt me handig om vooraf wat ideeën op te doen en na te denken over situaties die ik goed wil afdekken. Hieronder wat grove gegevens, enigszins afgerond en veranderd, maar ze geven een aardig beeld van de situatie en verhoudingen.
Ik:
Bruto: ¤7000 uit loondienst
Netto: ¤4500
Hypotheeklast: ¤700 (Annuïtair, resterende looptijd 18 jaar)
Maandelijks over: ¤2000
Hypotheek: ¤125.000
Woningwaarde: ¤550.000
Spaargeld: ¤50.000
Beleggingen: ¤70.000
Pensioenopbouw bij werkgevers: ¤20.000
Pensioenopbouw lijfrente: ¤80.000
Studieschuld: ¤0
Arbeidsongeschiktheidsvoorziening: 2 jaar via werk / overheidsuitkeringen / hypotheekbescherming: 4 jaar vermindering van ¤400/maand op hypotheeklast voor < ¤5/maand
Werkloosheidsvoorziening: WW
Baanzekerheid: hoog
Overlijdensrisicoverzekering: geen
Begrafenisverzekering: geen
Partnerpensioen: via pensioenvoorziening werk (nvt op dit moment ivm formeel geen partners)
Zij:
Inkomen uit ZZP: ~ ¤2500 (variabel, niet heel erg inzichtelijk voor mij)
Hypotheeklast: ¤1200 (Annuïtair, familiehypotheek, met ca ¤500/maand schenking, resterende looptijd 28 jaar)
Maandelijks over: ¤0
Hypotheek: ¤300.000
Woningwaarde: ¤400.000
Spaargeld & Beleggingen: ¤0
Pensioenopbouw: ¤0
Studieschuld : ¤7000
Arbeidsongeschiktheidsvoorziening: geen
Werkloosheidsvoorziening: geen
Opdracht/baanzekerheid: laag
Overlijdensrisicoverzekering: geen
Begrafenisverzekering: geen
Partnerpensioen: geen
Momenteel:
- Niet samenwonend
- In de praktijk zijn we met name bij mij
- Gezamenlijke kosten: Geen vaste afspraken over; ik doe de meeste boodschappen, vakanties en dagjes weg delen we of gaan om en om. Er zijn geen verwachtingen over terugbetalingen mocht de relatie om de een of andere reden stuklopen
Toekomst:
- Samenwonend
- Naar alle waarschijnlijkheid in mijn woning in eerste instantie
- Eventueel verder in de toekomst gezamenlijk wat kopen
Hoe financiën te regelen:
- Wat te doen met haar overwaarde?
- Wat te doen met box 3 bezit?
- Waar rekening te houden bij fiscaalpartner zijn, zeker icm haar ZZP status? Het klinkt alsof dit wel ingewikkeld wordt.
- Zij is op deze manier wel erg kwetsbaar bij evt relatiebreuk door geen woonruimte te hebben. Is daar wat op te bedenken?
- Andere zaken om aan te denken?
Waar ik momenteel aan denk:
- Verdeling gezamenlijke lasten - ik denk aan bijv 2/3 vs 1/3 inleg op gezamenlijke rekening
- Huis op mijn naam houden; ik blijf volledig hypotheeklast betalen
- Boodschappen, uitjes & vakanties vakanties, GWL, internet tv, etc van de gezamenlijke rekening
- Ik ben van mening dat ze sowieso snel arbeidsongeschiktheidsverzekering en een pensioenvoorziening moet regelen voor haarzelf. Partnerpensioen is in deze situatie minder belangrijk
- Bij samenwonen snel een samenlevingscontract opstellen, zodat er geen wachttijd is voor partnerpensioen bijvoorbeeld. Mocht er wat met mij gebeuren, dan zit zij financieel in ieder geval goed.
Kan ze haar overwaarde misschien gebruiken als kickstart voor pensioenopbouw? Toch even 100k+ die vanaf 'nu' geld oplevert.
Even kort. Bij samenwonen samenlevingscontract én testamenten. Daarmee zorg je er dan voor dat zij in het huis kan blijven wonen mocht jij komen te overlijden.
The love you take is equal to the love you make.
Dat zou kunnen.quote:Op zondag 17 augustus 2025 15:09 schreef DJKoster het volgende:
Kan ze haar overwaarde misschien gebruiken als kickstart voor pensioenopbouw? Toch even 100k+ die vanaf 'nu' geld oplevert.
De vraag is dan of je het geld flexibel wil houden voor het kopen van een ander huis samen of in het geval van uit elkaar gaan, dat ze zelf weer wat kan kopen. Dat laatste zal sowieso heel lastig worden, want ik weet niet of zo'n familiehypotheek nog een tweede keer mogelijk is. Dus als je het flexibel doet, ga je dan 'gewoon' sparen / beleggen of een combinatie?
Ja goeie, dat moet inderdaad ook goed geregeld zijn.quote:Op zondag 17 augustus 2025 16:43 schreef Lienekien het volgende:
Even kort. Bij samenwonen samenlevingscontract én testamenten. Daarmee zorg je er dan voor dat zij in het huis kan blijven wonen mocht jij komen te overlijden.
Verbaast me een beetje dat je partner bijna 40 is (?), geen spaargeld heeft, maar wel 7000 studieschuld.quote:Op zondag 17 augustus 2025 15:03 schreef oudeinlogiskwijt het volgende:
Hypotheek: ¤300.000
Woningwaarde: ¤400.000
Spaargeld & Beleggingen: ¤0
Pensioenopbouw: ¤0
Studieschuld : ¤7000
Partnerpensioen is juist wel belangrijk i.m.o. mocht jou iets overkomen, dan kan zij partnerpensioen uit jouw pensioen ontvangen en mogelijk in het huis blijven wonen.quote:
Toekomst:
- Samenwonend
- Naar alle waarschijnlijkheid in mijn woning in eerste instantie
- Eventueel verder in de toekomst gezamenlijk wat kopen
Hoe financiën te regelen:
- Wat te doen met haar overwaarde?
- Wat te doen met box 3 bezit?
- Waar rekening te houden bij fiscaalpartner zijn, zeker icm haar ZZP status? Het klinkt alsof dit wel ingewikkeld wordt.
- Zij is op deze manier wel erg kwetsbaar bij evt relatiebreuk door geen woonruimte te hebben. Is daar wat op te bedenken?
- Andere zaken om aan te denken?
Die 105 overwaarde, zou ik paraat houden voor vervolgstappen, niet meteen in een pensioenvoorziening stouwen.
Verder allemaal goede ideeën van jou.quote:
- Verdeling gezamenlijke lasten - ik denk aan bijv 2/3 vs 1/3 inleg op gezamenlijke rekening
- Huis op mijn naam houden; ik blijf volledig hypotheeklast betalen
- Boodschappen, uitjes & vakanties vakanties, GWL, internet tv, etc van de gezamenlijke rekening
- Ik ben van mening dat ze sowieso snel arbeidsongeschiktheidsverzekering en een pensioenvoorziening moet regelen voor haarzelf. Partnerpensioen is in deze situatie minder belangrijk
- Bij samenwonen snel een samenlevingscontract opstellen, zodat er geen wachttijd is voor partnerpensioen bijvoorbeeld. Mocht er wat met mij gebeuren, dan zit zij financieel in ieder geval goed.
[ Bericht 13% gewijzigd door blomke op 17-08-2025 17:20:27 ]
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Waarom trouwen jullie niet? Als je zeker van elkaar bent.
Samenwonen in een woning die 100% van jou blijft, maar waar zij wel haar eigen woning zou gaan verkopen, en waarbij ze meebetaalt aan jouw vaste lasten, zou ik niet zo zien zitten.
Samenwonen in een woning die 100% van jou blijft, maar waar zij wel haar eigen woning zou gaan verkopen, en waarbij ze meebetaalt aan jouw vaste lasten, zou ik niet zo zien zitten.
"People that use Fiat currency as a store of value.
There is a name for it:
We call them Poor"
There is a name for it:
We call them Poor"
Dat is nou eenmaal de situatie waar ik geen invloed op heb gehad. Haar vakgebied is niet makkelijk om van te leven, de meesten lukt het niet. Dat wat ze had is in een klushuis gegaan. Verder is ze wat zorgelozer dan ik.quote:
[..]
Verbaast me een beetje dat je partner bijna 40 is (?), geen spaargeld heeft, maar wel 7000 studieschuld.
[..]
Ja check, die kant op is zeker belangrijk en dat is goed geregeld zodra we >6 maanden samenwonen of als er een contract (of trouwen) is.quote:Partnerpensioen is juist wel belangrijk i.m.o. mocht jou iets overkomen, dan kan zij partnerpensioen uit jouw pensioen ontvangen en mogelijk in het huis blijven wonen.
De andere kant op; dus als zij zou komen te overlijden is gezien het inkomensverschil minder belangrijk. Ik kan dan prima het huis en levensonderhoud betalen.
Dat zou ik denk ik in eerste instantie ook willen doen en haar dan wel adviseren om maandelijks in te gaan leggen. Nadeel is wel een groot box 3 vermogen, wat momenteel vrij snel aangroeit en met een huis minder, zal dat nog sneller gaan. De vraag is dan ook of je dat weer moet gaan beleggen of volledig als spaargeld aanhouden. Ik zelf houd nu ¤50k spaargeld aan omdat meer niet echt nodig is en velen zullen dat zelfs te hoog vinden. Uiteraard een luxeprobleem.quote:Die 105 overwaarde, zou ik paraat houden voor vervolgstappen, niet meteen in een pensioenvoorziening stouwen.
[..]
quote:Verder allemaal goede ideeën van jou.
Trouwen vind ik wel snel gaan. We wonen nog niet samen en zijn net één keer samen op een lange vakantie geweest.quote:
Waarom trouwen jullie niet? Als je zeker van elkaar bent.
Samenwonen in een woning die 100% van jou blijft, maar waar zij wel haar eigen woning zou gaan verkopen, en waarbij ze meebetaalt aan jouw vaste lasten, zou ik niet zo zien zitten.
Ik zou haar niet mee laten betalen aan de lasten gerelateerd aan het huis. Dus hypotheek, belastingen, verzekeringen, onderhoud zou ik zelf nog steeds volledig willen betalen.
Alleen GWL, internet/tv, boodschappen zou ik denk ik uit een gezamenlijke rekening willen betalen, aangezien dat echt verbruikskosten zijn. En de inleg zou ik naar rato doen. Grofweg zou ze ¤300 betalen en ik ¤600. Ik denk dat we dan nog steeds ruim zitten.
Ze houdt hiermee dus haar eigen vermogen, betaalt niet mee aan woonlasten (aangezien ze ook geen rechten opbouwt lijkt me dat wel zo eerlijk) en kan daarmee wel maandelijks flink sparen. Het enige nadeel is dat het voor haar nagenoeg onmogelijk is om zelf een huis gefinancierd te krijgen. Momenteel is dat gelukt via haar ouders, die op hun beurt hun eigen hypotheek weer hebben verhoogd. Er is echter geen garantie dat dat ooit nog zou kunnen, zeker gezien haar ouders ook tegen pensioen aanzitten.
Wij hebben niet samengewoond voordat we gingen trouwen en waren zelfs niet eens samen op vakantie gweest. Dat trouwen/geregistreerd partnerschap was wel een vereiste om de dingen meteen goed te regelen toen ik mijn huis opgaf.quote:
[..]
Trouwen vind ik wel snel gaan. We wonen nog niet samen en zijn net één keer samen op een lange vakantie geweest.
Ze verkoopt dan wel haar huis, en heeft ook op die manier geen vermogensopbouw meer.quote:
[..]
Trouwen vind ik wel snel gaan. We wonen nog niet samen en zijn net één keer samen op een lange vakantie geweest.
Ik zou haar niet mee laten betalen aan de lasten gerelateerd aan het huis. Dus hypotheek, belastingen, verzekeringen, onderhoud zou ik zelf nog steeds volledig willen betalen.
Alleen GWL, internet/tv, boodschappen zou ik denk ik uit een gezamenlijke rekening willen betalen, aangezien dat echt verbruikskosten zijn. En de inleg zou ik naar rato doen. Grofweg zou ze ¤300 betalen en ik ¤600. Ik denk dat we dan nog steeds ruim zitten.
Ze houdt hiermee dus haar eigen vermogen, betaalt niet mee aan woonlasten (aangezien ze ook geen rechten opbouwt lijkt me dat wel zo eerlijk) en kan daarmee wel maandelijks flink sparen. Het enige nadeel is dat het voor haar nagenoeg onmogelijk is om zelf een huis gefinancierd te krijgen. Momenteel is dat gelukt via haar ouders, die op hun beurt hun eigen hypotheek weer hebben verhoogd. Er is echter geen garantie dat dat ooit nog zou kunnen, zeker gezien haar ouders ook tegen pensioen aanzitten.
Als je het niet volledig samen wil doen, als in echt voor elkaar kiezen, en het te snel vind gaan (want je bent nog maar 1 keer samen op een lange vakantie geweest), zou ze wel gek zijn om haar huis te verkopen.
Ik zou dat niet doen ieg.
"People that use Fiat currency as a store of value.
There is a name for it:
We call them Poor"
There is a name for it:
We call them Poor"
Oke fair point.quote:
[..]
Ze verkoopt dan wel haar huis, en heeft ook op die manier geen vermogensopbouw meer.
Als je het niet volledig samen wil doen, als in echt voor elkaar kiezen, en het te snel vind gaan (want je bent nog maar 1 keer samen op een lange vakantie geweest), zou ze wel gek zijn om haar huis te verkopen.
Ik zou dat niet doen ieg.
Reden om het huis en hypotheek er buiten te houden, zou met name gemak zijn. Dus niet omdat ik haar niet mee zou willen laten delen in vermogensopbouw e.d. Het klonk alleen ingewikkeld om huis en hypotheek op beide namen te gaan zetten. Vooral omdat het bedrag laag is.
Overigens kan die vermogensopbouw ook negatief zijn. Die huizenprijzen zullen niet voor altijd met 10% per jaar blijven stijgen.
Gezien het verschil in vermogen, zou ik -ook als we zouden trouwen- waarschijnlijk de vermogensopbouw vóór het samenwonen/trouwen wel vast laten leggen. Dat ook ter bescherming van mijzelf, als alles op een hoop gaat, dat zou je in dat geval haar voor enkele tonnen moeten uitkopen en dan zou ik ook mijn huis verliezen.
Dank voor je input, dit is de reden dat ik het topic heb geopend.
Hier op Fok zijn diverse (lees: veel) topics over optimaal beleggen en de verhouding spaargeld/beleggen. Is een oeverloze discussie soms, maar wellicht heb je er wat aan : WGR / Beleggenquote:
Dat zou ik denk ik in eerste instantie ook willen doen en haar dan wel adviseren om maandelijks in te gaan leggen. Nadeel is wel een groot box 3 vermogen, wat momenteel vrij snel aangroeit en met een huis minder, zal dat nog sneller gaan. De vraag is dan ook of je dat weer moet gaan beleggen of volledig als spaargeld aanhouden.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Mijn idee ook. Heden ten dage is een eigen huis, in welke staat/plaats/grootte/hypotheek dan ook, wel zoveel waard, dat dat verliezen echt niet meer in te halen is.quote:
Als je het niet volledig samen wil doen, als in echt voor elkaar kiezen, en het te snel vind gaan (want je bent nog maar 1 keer samen op een lange vakantie geweest), zou ze wel gek zijn om haar huis te verkopen.
Ik zou dat niet doen ieg.
Is verhuren geen optie?
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Voor hoeveel heeft ze haar huis gekocht?quote:
Overigens kan die vermogensopbouw ook negatief zijn. Die huizenprijzen zullen niet voor altijd met 10% per jaar blijven stijgen.
Gezien het verschil in vermogen, zou ik -ook als we zouden trouwen- waarschijnlijk de vermogensopbouw vóór het samenwonen/trouwen wel vast laten leggen. Dat ook ter bescherming van mijzelf, als alles op een hoop gaat, dat zou je in dat geval haar voor enkele tonnen moeten uitkopen en dan zou ik ook mijn huis verliezen.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Dat is tegenwoordig financieel ook niet zo handig meer toch. Dan zou je wellicht bijna beter het huis kunnen aanhouden, zonder formeel samen te wonen, zodat het niet in box3 komt met belastingen op verhuurinkomsten e.d. De details ken ik niet hoor.quote:
[..]
Mijn idee ook. Heden ten dage is een eigen huis, in welke staat/plaats/grootte/hypotheek dan ook, wel zoveel waard, dat dat verliezen echt niet meer in te halen is.
Is verhuren geen optie?
Rond de 300k, dus zeg maar het hypotheekbedrag. Daarnaast is er ook nog geld (en veel tijd) in het opknappen gaan zitten. Het was echt een klushuis en is ook nog niet eens af. Op dit moment nog niet verkoopbaar, dat gaat zeker tot kerst duren. Dat is ook niet erg in een markt waarin de huizenprijzen nog stijgen. Mijn verhaal is daarom ook nog niet erg urgent, waarschijnlijk begin 2026 dat het echt gaat spelen, maar ik wil me wel vast voorbereiden zodat we voor beide goede en eerlijke keuzes maken.quote:
[..]
Voor hoeveel heeft ze haar huis gekocht?
Dus onbewoond laten staan?quote:
Dan zou je wellicht bijna beter het huis kunnen aanhouden, zonder formeel samen te wonen, zodat het niet in box3 komt met belastingen op verhuurinkomsten e.d.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
|
|
Financien bij samenwonen - 2 koopwoningen, ZZP, familiehypotheek etc
