NWS Nieuws & Achtergronden
Discussieer hier diepgaander over de actualiteiten.
Bron: https://www.nu.nl/economi(...)-er-aan-de-hand.htmlquote:Nieuwe hypotheekregels van het kabinet zijn nog niet definitief, maar doen al veel stof opwaaien. Ze kunnen namelijk zorgen dat de studieschuld van oud-studenten zwaarder gaat wegen bij een hypotheekaanvraag. En je dus minder geld kunt lenen. Hoe zit dat?
Als je hebt geleend tijdens je studie en zo een studieschuld hebt opgebouwd, dan heeft dat impact op hoeveel geld je kan lenen om een huis te kopen. Een bestaande lening vermindert namelijk het bedrag dat je maximaal mag lenen bij het aangaan van een hypotheek.
Nu heeft de regering nieuwe hypotheekregels voorgesteld. Die kunnen zorgen dat studieschulden zwaarder wegen bij de hypotheekaanvraag. De regels worden pas rond 1 november definitief en gaan in 2025 in.
Impact van schuld op je hypotheek
Als je studieschuld zwaarder weegt, kun je straks een lagere hypotheek krijgen, legt hypotheekadviseur Boudewijn de Jong van de Hypotheker uit. "Het bedrag dat je per maand terugbetaalt, wordt berekend aan de hand van een rekensom: hoeveel jaar je er nog over mag doen om je lening terug te betalen en het rentepercentage dat je over het hele bedrag betaalt. Stel je voor, daar rolt uit dat je de komende zoveel jaar 67 euro per maand moet betalen. Dan is dat niet meteen het bedrag waarmee gerekend wordt om te kijken hoeveel geld je kan lenen voor een hypotheek."
Er komt namelijk nog een vermenigvuldigingsfactor bovenop, de 'bruteringsfactor'. "Om bijvoorbeeld toekomstige rentestijgingen in te calculeren, wordt dat bedrag nog eens vermenigvuldigd", zegt De Jong. Die vermenigvuldigingsfactor gaat volgend jaar omhoog, waardoor de studielening in sommige gevallen zwaarder gaat wegen voor het aangaan van een hypotheek.
Dat is vervelend voor mensen met een studieschuld. "Het is logisch dat er rekening wordt gehouden met de lasten die iemand heeft", zegt De Jong. "Maar er wordt bijvoorbeeld geen rekening gehouden met dat veel mensen met een studieschuld in de toekomst vaak meer gaan verdienen. Dat wordt dan weer niet ingecalculeerd."
Een voorbeeldje
Twee mensen hebben allebei een studieschuld van 25.000 euro tegen een rente van 2,56 procent. Zij betalen allebei maandelijks 120 euro aan rente en aflossing. Hun gezamenlijke inkomen bedraag 90.000 euro. Zij willen een huis kopen met energielabel A of B.
Wat kunnen zij lenen (op basis van een hypotheekrente van 3,7 procent):
Zonder studieschuld: 441.779 euro
Met studieschuld op basis van 2024: 379.229 euro (62.570 euro lager)
Met studieschuld op basis van 2025: 376.662 euro (65.177 euro lager t.o.v. zonder studieschuld en 2.607 euro lager ten opzichte van de situatie in 2024).
Alleenstaandenkorting juist flink verhoogd
Voor de meeste mensen zal het verschil tussen wat je dit jaar kan lenen en wat je volgend jaar kan lenen wel meevallen, denkt Marcel Sippekamp van de Nationale Hypotheek Garantie. "Het zijn minimale aanpassingen. Het gaat in de meeste gevallen om een paar duizend euro."
Daarnaast is bijvoorbeeld de alleenstaandenkorting in de nieuwe regels juist weer flink verhoogd. Dat kan voor sommige mensen juist weer gunstig uitpakken. "Altijd als de regels veranderen, is het dat bepaalde groepen net weer beter af zijn. Een ander jaar zijn dat weer andere groepen."
Maar dát de regels steeds veranderen, is voor veel studenten en ex-studenten vervelend, zegt voorzitter Neele Boelens van FNV Young & United. "Los van dat wij de nieuwe regels belachelijk vinden, is het voor studenten zo onvoorspelbaar."
"Eerst werd er gezegd dat je studieschuld niet zou meetellen voor een hypotheek. Daarna besloten veel mensen hun studieschuld te verzwijgen, maar aangezien het nu veel beter te checken is, kan dat niet meer. Binnenkort telt je studieschuld dus nog zwaarder mee. Als je begint met een studie, weet je gewoon niet waar je aan begint", zegt Boelens.
'Niet bij de pakken neerzitten'
Toch zijn de nieuwe hypotheekregels volgens De Jong geen reden om bij de pakken neer te zitten. "Als je een huis wil kopen, is er veel mogelijk, zegt de hypotheekadviseur. "Je leest vaak in de media dat de situatie op de woningmarkt hopeloos is. Maar ik zou zeggen: ga het gesprek aan met een hypotheekadviseur. Het is niet zo dat er geen keus is. Ga kijken naar de mogelijkheden."
In 2024 zijn de regels voor het berekenen van je maximale hypotheek bij een studieschuld ook veranderd. Het bedrag dat je per maand aan DUO terugbetaalt, telt nu mee, terwijl vóór 2024 werd gekeken naar het startbedrag van je studieschuld. Dat was juist goed nieuws voor mensen met een studieschuld, want dat betekent dat je sindsdien vergeleken met voorgaande jaren meer hypotheek kan krijgen.
Impact lijkt laag te zijn áls dit definitief doorgaat, of nou ja, volgens het gegeven rekenvoorbeeld praten we dan over 2607 euro (bij de genoemde bedragen én rentepercentage). Desalniettemin is dat constante veranderen van de spelregels uitermate vervelend.
Van de andere kant, geld lenen kost geld, dus uiteindelijk is het nog steeds het beste om de schuld zo laag mogelijk te houden als het echt niet anders kan dan lenen én zo snel mogelijk terug te betalen, dan heb je er geen last meer van.
Breitling - Instruments for Professionals
Ik had toen een keer een discussie met een paar “lang leve de studieschuld” types die niks aflosten want “gratis geld”. Toen ik zei dat de overheid niet aan “gratis” doet werd ik uitgelachen.quote:Ze kunnen namelijk zorgen dat de studieschuld van oud-studenten zwaarder gaat wegen bij een hypotheekaanvraag. En je dus minder geld kunt lenen. Hoe zit dat?
Die lui kunnen nu tienduizenden zo niet tonnen minder hypotheek krijgen en zitten “gevangen”, vinden ze zelf.
Het ligt altijd aan een ander nooit aan henzelf.
Deels mee eens.quote:Op zondag 13 oktober 2024 11:08 schreef Scorpie het volgende:
[..]
Ik had toen een keer een discussie met een paar “lang leve de studieschuld” types die niks aflosten want “gratis geld”. Toen ik zei dat de overheid niet aan “gratis” doet werd ik uitgelachen.
Die lui kunnen nu tienduizenden zo niet tonnen minder hypotheek krijgen en zitten “gevangen”, vinden ze zelf.
Het ligt altijd aan een ander nooit aan henzelf.
Aan de andere kant kreeg ik nog voldoende stufi om niets te hoeven lenen.
Het is ook wel jammer dat we hele jonge generaties opzadelen met schulden, nog voor ze een baan hebben.
En ja, je kan zo'n lening weigeren maar als je op kamers gaat wordt dat toch ook wel krap.
Wat mij betreft wordt het leenstelsel omgegooid, een goede basis en aanvullende beurs en lenen wordt weer de uitzondering.
Dat kost wat extra belastinggeld maar je investeert wel in de jeugd.
En oude studieschulden? 80% kwijtschelden.
Lul niet, de rente die jij betaalt over je hypotheek is hoger dan die studielening.quote:
[..]
Ik had toen een keer een discussie met een paar “lang leve de studieschuld” types die niks aflosten want “gratis geld”. Toen ik zei dat de overheid niet aan “gratis” doet werd ik uitgelachen.
Die lui kunnen nu tienduizenden zo niet tonnen minder hypotheek krijgen en zitten “gevangen”, vinden ze zelf.
Het ligt altijd aan een ander nooit aan henzelf.
Dat bespaarde geld kun je toch prima als gratis geld bestempelen? De staat neemt letterlijk kosten die je normaliter zou betalen met zware onderpand van je over zonder onderpand.
"Het enkele feit dat de gewasbeschermingsmiddelen zijn toegelaten, geeft in ieder geval geen garantie op het ontbreken van met name een uitgesteld schadelijk effect op de gezondheid van mensen."
Uitmuntend financieel advies dit.quote:
Van de andere kant, geld lenen kost geld, dus uiteindelijk is het nog steeds het beste om de schuld zo laag mogelijk te houden
Lijkt me leuk.quote:
En oude studieschulden? 80% kwijtschelden.
"Het enkele feit dat de gewasbeschermingsmiddelen zijn toegelaten, geeft in ieder geval geen garantie op het ontbreken van met name een uitgesteld schadelijk effect op de gezondheid van mensen."
Ik zit op 1.15% dus waar heb je het overquote:
[..]
Lul niet, de rente die jij betaalt over je hypotheek is hoger dan die studielening.
Dat bespaarde geld kun je toch prima als gratis geld bestempelen? De staat neemt letterlijk kosten die je normaliter zou betalen met zware onderpand van je over zonder onderpand.
daarnaast moeten huilies dan gewoon erkennen dat je geen hypotheek meer kan krijgen als je tienduizenden euros schuld opbouwt en ze ervoor kiezen die niet af te lossen want "huhuhuh gratis geld".Maar nee, nu gaan ze massaal janken als de kleine bitches die het zijn dat het allemaal zo oneerlijk is omdat ze niet meer zoveel kunnen lenen want tja ze hebben het allemaal heel zwaar gehad in hun studietijd waardoor ze maximaal op de pof gingen leven en het allemaal wegzopen danwel snoven.
Op het moment dat jij 1,15% afsloot was de rente op de studielening 0%.quote:Op zondag 13 oktober 2024 11:28 schreef Scorpie het volgende:
Ik zit op 1.15% dus waar heb je het over
"Het enkele feit dat de gewasbeschermingsmiddelen zijn toegelaten, geeft in ieder geval geen garantie op het ontbreken van met name een uitgesteld schadelijk effect op de gezondheid van mensen."
Nou dan heb je 50k geleend, en krijg je 60k minder bij de bank, so what dan betaal je de woning toch met 60k minder bij de bank en met 50k van DUO?quote:
daarnaast moeten huilies dan gewoon erkennen dat je geen hypotheek meer kan krijgen als je tienduizenden euros schuld opbouwt en ze ervoor kiezen die niet af te lossen want "huhuhuh gratis geld".
"Het enkele feit dat de gewasbeschermingsmiddelen zijn toegelaten, geeft in ieder geval geen garantie op het ontbreken van met name een uitgesteld schadelijk effect op de gezondheid van mensen."
Dan ga je niet op kamers. Je doet nu net alsof het allemaal een moetje is - maar het meerendeel van de studenten die niet te lui zijn om te werken hebben een kleine danwel geen studieschuld.quote:
Het is ook wel jammer dat we hele jonge generaties opzadelen met schulden, nog voor ze een baan hebben.
En ja, je kan zo'n lening weigeren maar als je op kamers gaat wordt dat toch ook wel krap.
Het is toch echt gewoon gezond verstand om op je 25e als je klaar bent met je opleiding geen tienduizenden euros schuld te willen hebben - je moet gewoon alles eraan doen dat bedrag naar 0 te krijgen om daarna de vruchten ervan te plukken.
En mocht je dan bij Gods gratie wel 50K of 100K studieschuld hebben, dan is het ook gezond verstand om te weten dat dat uiteindelijk (financieel) impact gaat hebben op je latere leven, zoals bij een hypotheek of je besteedbaar inkomen bv.
We laten deze generatie vooral opgroeien zonder financieel gezond verstand, dat is het grote probleem.
Tjah, huilen levert geld op.quote:
Maar nee, nu gaan ze massaal janken als de kleine bitches die het zijn dat het allemaal zo oneerlijk is omdat ze niet meer zoveel kunnen lenen want tja ze hebben het allemaal heel zwaar gehad in hun studietijd waardoor ze maximaal op de pof gingen leven en het allemaal wegzopen danwel snoven.
"Het enkele feit dat de gewasbeschermingsmiddelen zijn toegelaten, geeft in ieder geval geen garantie op het ontbreken van met name een uitgesteld schadelijk effect op de gezondheid van mensen."
Mijn ervaring is dat als je jong bent, de gevolgen niet altijd overziet. En omdat de overheid het als beleid heeft en je klas- / leeftijdsgenoten ook lenen denk je "het zal wel".quote:
[..]
Ik zit op 1.15% dus waar heb je het over
Maar nee, nu gaan ze massaal janken als de kleine bitches die het zijn dat het allemaal zo oneerlijk is omdat ze niet meer zoveel kunnen lenen want tja ze hebben het allemaal heel zwaar gehad in hun studietijd waardoor ze maximaal op de pof gingen leven en het allemaal wegzopen danwel snoven.
En dan ineens komt de fase waarin je een gezinnetje wil opbouwen. Huisje, boompje, beestje. Alleen dat huisje lukt dan ineens niet meer.
Ik vind dat leenstelsel geen goed idee. Dat had nooit ingevoerd mogen worden.
De enige "studieschuld" die ik had was ~1.200 gulden (!) omdat ik een periode uitwonend heb ontvangen terwijl de woonruimte officieel nog niet op mijn naam stond. Dus ik kon dat niet aantonen en moest terugbetalen.
Maar dat is achteraf natuurlijk een fooi.
Je gaat er nu vanuit dat elke student dus dat geld opgepot heeft, wat uit cijfers overduidelijk niet zo blijkt te zijn.quote:
[..]
Nou dan heb je 50k geleend, en krijg je 60k minder bij de bank, so what dan betaal je de woning toch met 60k minder bij de bank en met 50k van DUO?
https://www.beleggingsins(...)r%20dan%20100%20euro.quote:Gemiddeld sparen de studenten maandelijks 146 euro. De mediaan ligt lager, die is 100 euro. Dit betekent dat de ene helft van de studenten minder dan 100 euro per maand spaart en de andere helft meer dan 100 euro.
De meeste studenten sparen alleen wat zij overhouden (61 procent). Een derde spaart (automatisch) een vast bedrag.
Hoeveel sparen studenten niet? Aan de studenten die niet zelf sparen (12 procent), is gevraagd waarom ze dit niet doen. De meest genoemde redenen hiervoor hebben te maken met een beperkte financiële ruimte om te sparen (2017):
67 procent heeft te weinig geld om te kunnen sparen.
58 procent heeft al zijn/haar geld nodig om rond te komen.
Wil je het nog een keer proberen?
[ Bericht 8% gewijzigd door #ANONIEM op 13-10-2024 11:33:31 ]
Nee, niet iedereen is zo wijs nee.quote:
Je gaat er nu vanuit dat elke student dus dat geld opgepot heeft, wat uit cijfers overduidelijk niet zo blijkt te zijn.
Maar ook genoeg die ermee speculeren.
"Het enkele feit dat de gewasbeschermingsmiddelen zijn toegelaten, geeft in ieder geval geen garantie op het ontbreken van met name een uitgesteld schadelijk effect op de gezondheid van mensen."
Dat geld is bij de doorsnee student echt wel op hoor. Een vriendin van me (met een giga studieschuld) was dat al kwijt aan haar kamer, voor de rest had ze er baantjes bij.quote:
[..]
Nou dan heb je 50k geleend, en krijg je 60k minder bij de bank, so what dan betaal je de woning toch met 60k minder bij de bank en met 50k van DUO?
Nou mijn ervaring is totaal anders.quote:
[..]
Mijn ervaring is dat als je jong bent, de gevolgen niet altijd overziet.
Ja, heel gek, we zitten al 20 jaar in een wooncrisis met huizenprijzen die stijgen, en dan gaan studenten onbeperkt bijlenen en denken dan dat op magische wijze die schuld wel "weg gaat" als ze een baan hebben. Zoals ik al zei; de generaties worden steeds dommer opgevoed, vooral op financieel gebied.quote:En omdat de overheid het als beleid heeft en je klas- / leeftijdsgenoten ook lenen denk je "het zal wel".
En dan ineens komt de fase waarin je een gezinnetje wil opbouwen. Huisje, boompje, beestje. Alleen dat huisje lukt dan ineens niet meer.
Dat is vooral ingevoerd omdat alles en iedereen een hbo opleiding moest kunnen doen.quote:Ik vind dat leenstelsel geen goed idee. Dat had nooit ingevoerd mogen worden.
Dat is knap, dan.quote:
[..]
Dat geld is bij de doorsnee student echt wel op hoor. Een vriendin van me (met een giga studieschuld) was dat al kwijt aan haar kamer, voor de rest had ze er baantjes bij.
"Het enkele feit dat de gewasbeschermingsmiddelen zijn toegelaten, geeft in ieder geval geen garantie op het ontbreken van met name een uitgesteld schadelijk effect op de gezondheid van mensen."
En toen werd er al jaren gesproken om dat % omhoog te brengen, dus daar kan je gewoon op plannen.quote:
[..]
Op het moment dat jij 1,15% afsloot was de rente op de studielening 0%.
Dat heeft weinig met "wijs" zijn te maken. Ze had het geld gewoon nodig om te leven.quote:
[..]
Nee, niet iedereen is zo wijs nee.
Ik weet niet of jij thuis woonde tijdens je studie maar als je op kamers was, had je kosten.quote:
En als je ouders daar niet bij kunnen helpen dan gaat dat geld op.
Ik had het geluk dat ik een (kleine) woning in Kollum vond voor 185 gulden per maand.
Dan moest ik nog wel een eindje met de trein naar (voorheen Trias College) de Friese Poort (Wilaarderburen) maar ik woonde heel goedkoop.
Als je ziet wat een studentenkamer in een grote stad tegenwoordig al kost...
Van de 5 jarige staatsobligatie rente naar de 10 jarige.quote:Op zondag 13 oktober 2024 11:35 schreef Scorpie het volgende:
[..]
En toen werd er al jaren gesproken om dat % omhoog te brengen, dus daar kan je gewoon op plannen.
"Het enkele feit dat de gewasbeschermingsmiddelen zijn toegelaten, geeft in ieder geval geen garantie op het ontbreken van met name een uitgesteld schadelijk effect op de gezondheid van mensen."
Ik betaalde 365 ofzo geloof ik, in Rotterdam.quote:
[..]
Ik weet niet of jij thuis woonde tijdens je studie maar als je op kamers was, had je kosten.
En als je ouders daar niet bij kunnen helpen dan gaat dat geld op.
Ik had het geluk dat ik een woning in Kollum vond voor 185 gulden per maand.
Dan moest ik nog wel een eindje met de trein naar (voorheen Trias College) de Friese Poort (Wilaarderburen) maar ik woonde heel goedkoop.
Als je ziet wat een studentenkamer in een grote stad tegenwoordig al kost...
"Het enkele feit dat de gewasbeschermingsmiddelen zijn toegelaten, geeft in ieder geval geen garantie op het ontbreken van met name een uitgesteld schadelijk effect op de gezondheid van mensen."
|
|
