Helpen van kind bij aanschaf van een huis

quote:

Op zondag 23 juni 2024 10:49 schreef LangeTabbetje het volgende:

[..]
Je omzeilt alle schenkings rechten en plichten.

Als je financiert hoef je ook niet te schenken? Welke plicht? Om de hypotheek af te lossen? Ja die wel. Maar die lijkt me wel gezond eigenlijk.

quote:

Op zondag 23 juni 2024 10:49 schreef LangeTabbetje het volgende:

[..]
Je omzeilt alle schenkings rechten en plichten.

Enkel als kind geen woonrecht heeft. Dat is wel een dingetje.

quote:

Op zondag 23 juni 2024 11:12 schreef investeerdertje het volgende:

[..]
Enkel als kind geen woonrecht heeft. Dat is wel een dingetje.

Je koopt het huis als tweede huis zeg maar, en je laat je kind daarin wonen, zou toch goed moeten gaan ?

quote:

Op zondag 23 juni 2024 11:32 schreef LangeTabbetje het volgende:

[..]
Je koopt het huis als tweede huis zeg maar, en je laat je kind daarin wonen, zou toch goed moeten gaan ?

Ja, zolang je geen formele afspraken of iets maakt. Dan gaat het goed

quote:

Op zondag 23 juni 2024 12:11 schreef investeerdertje het volgende:

[..]
Ja, zolang je geen formele afspraken of iets maakt. Dan gaat het goed

Uiteraard.... Niks op papier.

quote:

Op zondag 23 juni 2024 14:10 schreef LangeTabbetje het volgende:

[..]
Uiteraard.... Niks op papier.

En wat is het nut daarvan, als je maar 1 kind hebt, het geld kennelijk over hebt en dat ene kind dus uiteindelijk je enige erfgenaam is, die over tig jaar, bij jouw overlijden, een huis erft wat nog veel meer waard is en waar nog veel meer erfbelasting over betaald moet worden.

Kun je beter een schenken en lenen constructie gebruiken, en al schenk je iedere 5 jaar een ton van de nog openstaande lening dan kost dat ook maar ¤ 9.336 aan schenkbelasting (op basis van de reguliere vrijstelling van dit jaar).

Dus als het kind onder de 40 is, dit jaar per 1 september een huis kopen van laten we zeggen 450.000 waarvan je een ton aan het kind schenkt, en de overige 350.000 een lening zijn, dan betaalt het kind dit jaar ¤ 6.818 aan schenkbelasting.
Het kind betaalt de aan de ouders af, volledig annuītair, tegen laten we zeggen 4% rente, dus dat wordt bruto per maand ¤ 1.673 waarvan ongeveer ¤ 1.150 rente per maand de eerste paar jaar.
Dus laten we zeggen dat er in 2025 dan bijna ¤ 14.000 rente betaald moet worden, waarvan de ouders weer ¤ 6.633 terugschenken of in plaats daarvan de schuld ermee verlagen, laten we zeggen dat ze dat laatste per 2 januari 2025 doen, dus in feite al voor het betaald is, dat maakt de rente over de schuld ook gelijk zo'n ¤ 500 lager voor dat jaar.
2 januari 2026 doen ze hetzelfde dan is de te betalen rente over 2026 nog net iets meer dan ¤ 13.000
2 januari 2027 en 2 januari 2028 doen ze dat weer.
2 januari 2029 schenken ze weer een ton, kost TS in dat geval dan ¤ 9.336 schenkbelasting, maar je hevelt het vermogen wel lekker snel over.
Op 2 januari 2030, 2031, 2032 en 2033 doe je weer ¤ 6.633 (maar feitelijk uiteraard het vrijstellingsbedrag van dat moment) en op 2 januari 2034 doe je weer een schenking van een ton die weer ¤ 9.336 schenkbelasting gaat kosten.
Ondertussen is de maandlast van het kind dan nog maar ¤ 229 (rente plus aflossing), dus dat gaat dan al heel lang nergens meer over.
Je doet in 2035, 2036, 2037 en 2038 nog een keer de maximale vrijstelling en in 2039 doe je dan ongeveer het dubbele (waarvan een deel wel belast is) en dan is het huis afgelost.
Dus het jaarlijkse bedrag en 3 keer ¤ 100.000

quote:

Op zondag 23 juni 2024 14:35 schreef Leandra het volgende:

[..]
En wat is het nut daarvan, als je maar 1 kind hebt, het geld kennelijk over hebt en dat ene kind dus uiteindelijk je enige erfgenaam is, die over tig jaar, bij jouw overlijden, een huis erft wat nog veel meer waard is en waar nog veel meer erfbelasting over betaald moet worden.

Kun je beter een schenken en lenen constructie gebruiken, en al schenk je iedere 5 jaar een ton van de nog openstaande lening dan kost dat ook maar ¤ 9.336 aan schenkbelasting (op basis van de reguliere vrijstelling van dit jaar).

Dus als het kind onder de 40 is, dit jaar per 1 september een huis kopen van laten we zeggen 450.000 waarvan je een ton aan het kind schenkt, en de overige 350.000 een lening zijn, dan betaalt het kind dit jaar ¤ 6.818 aan schenkbelasting.
Het kind betaalt de aan de ouders af, volledig annuītair, tegen laten we zeggen 4% rente, dus dat wordt bruto per maand ¤ 1.673 waarvan ongeveer ¤ 1.150 rente per maand de eerste paar jaar.
Dus laten we zeggen dat er in 2025 dan bijna ¤ 14.000 rente betaald moet worden, waarvan de ouders weer ¤ 6.633 terugschenken of in plaats daarvan de schuld ermee verlagen, laten we zeggen dat ze dat laatste per 2 januari 2025 doen, dus in feite al voor het betaald is, dat maakt de rente over de schuld ook gelijk zo'n ¤ 500 lager voor dat jaar.
2 januari 2026 doen ze hetzelfde dan is de te betalen rente over 2026 nog net iets meer dan ¤ 13.000
2 januari 2027 en 2 januari 2028 doen ze dat weer.
2 januari 2029 schenken ze weer een ton, kost TS in dat geval dan ¤ 9.336 schenkbelasting, maar je hevelt het vermogen wel lekker snel over.
Op 2 januari 2030, 2031, 2032 en 2033 doe je weer ¤ 6.633 (maar feitelijk uiteraard het vrijstellingsbedrag van dat moment) en op 2 januari 2034 doe je weer een schenking van een ton die weer ¤ 9.336 schenkbelasting gaat kosten.
Ondertussen is de maandlast van het kind dan nog maar ¤ 229 (rente plus aflossing), dus dat gaat dan al heel lang nergens meer over.
Je doet in 2035, 2036, 2037 en 2038 nog een keer de maximale vrijstelling en in 2039 doe je dan ongeveer het dubbele (waarvan een deel wel belast is) en dan is het huis afgelost.
Dus het jaarlijkse bedrag en 3 keer ¤ 100.000

Fiscaal technisch heb je een woning, die in box 3 gaat hangen, maar met de nieuwe belastingregels, allicht.... Geen rendement behaald en alleen kosten, hmm.... fiscaal neutraal zegmaar.

Hoewel, overdrachtbelasting 12%....

Zet het gewoon op naam en je bespaard daar zo 40k netto.
Schenken kun je in beide scenario's als een mafkees....

En qua fiscaal plaatje is geld in een huis nog fiscaal gunstig, dus dat is nog een additioneel voordeel.

Wij zijn het snel eens dat die woning op eigen naam beter is.

quote:

Op zondag 23 juni 2024 16:15 schreef ludovico het volgende:

[..]
Fiscaal technisch heb je een woning, die in box 3 gaat hangen, maar met de nieuwe belastingregels, allicht.... Geen rendement behaald en alleen kosten, hmm.... fiscaal neutraal zegmaar.

Hoewel, overdrachtbelasting 12%....

Zet het gewoon op naam en je bespaard daar zo 40k netto.
Schenken kun je in beide scenario's als een mafkees....

En qua fiscaal plaatje is geld in een huis nog fiscaal gunstig, dus dat is nog een additioneel voordeel.

Wij zijn het snel eens dat die woning op eigen naam beter is.

Nee, de het kind koopt het huis voor 450K, krijgt 100K van de ouders en leent 350K van de ouders, dus de woning komt niet in Box 3.
En qua overdrachtsbelasting is het ook veel interessanter dat het kind de woning zelf koopt, wie daarbij als hypotheekbank optreedt maakt niet uit, dat kan TS prima zijn.

quote:

Op zondag 23 juni 2024 16:34 schreef Leandra het volgende:

[..]
Nee, de het kind koopt het huis voor 450K, krijgt 100K van de ouders en leent 350K van de ouders, dus de woning komt niet in Box 3.
En qua overdrachtsbelasting is het ook veel interessanter dat het kind de woning zelf koopt, wie daarbij als hypotheekbank optreedt maakt niet uit, dat kan TS prima zijn.

Nee dan niet nee, ik vergelijk vanaf huis gekocht door ouders (met mogelijk meer limitaties) met huis op naam kind.

quote:

Op zondag 23 juni 2024 16:34 schreef Leandra het volgende:

[..]
Nee, de het kind koopt het huis voor 450K, krijgt 100K van de ouders en leent 350K van de ouders, dus de woning komt niet in Box 3.
En qua overdrachtsbelasting is het ook veel interessanter dat het kind de woning zelf koopt, wie daarbij als hypotheekbank optreedt maakt niet uit, dat kan TS prima zijn.

Vergeet vrh over het geīnvesteerde geld niet.

quote:

Op zondag 23 juni 2024 16:52 schreef investeerdertje het volgende:

[..]
Vergeet vrh over het geīnvesteerde geld niet.

Zal met die nieuwe box 3 regels aardig tegen elkaar weglopen....

De grootste nadelen zitten hem in de overdrachtsbelasting en het gebrek aan fiscaal voordeel eigen woning.

quote:

Op zondag 23 juni 2024 16:52 schreef investeerdertje het volgende:

[..]
Vergeet vrh over het geīnvesteerde geld niet.

Met de hogere overdrachtsbelasting, het ontbreken van HRA voor het kind en een (veel) hogere erfbelasting als de ouders overlijden denk ik dat dat verlies te verwaarlozen is, helemaal als het vrij geld is dat nu ook al VRH veroorzaakt.
Dat wordt dan iig rap lager met iedere 5 jaar een schenking van 100K en tussendoor de jaarlijkse schenking in mindering brengen op de openstaande schuld.

Moet het van TS wel zo verstandig zijn niet in gemeenschap van goederen te trouwen, dan is het met zo'n regeling wat lastiger de erfenis (die je immers deels al schenkt) buiten iedere gemeenschap van goederen te houden.

Maar goed dat zal van later zorg zijn.

Ik was vroeger financieel adviseur, waar deze constructie vaak langskomt.

Belangrijkste is de casus helder krijgen (persoonlijke keuzes). Wil je eigenlijk verkapt vroegtijdig schenken, wil je het geld ooit nog terug krijgen. Ga je de hele woning financieren of alleen het deel wat hij mist. Wil die na verloop van tijd jouw hypotheek inwisselen voor een banklening of laat je het zo.

In dit geval, aanname, je wil de gehele woning financieren = welk bedrag hebben we het over.

Ik zou vanwege de fiscaliteit, een familiebank optuigen, heb je zelf al benoemd. Hij koopt het, jij bent de 1e hypotheek houder en geeft de lening tegen een marktconform tarief (zo hoog mogelijke rente). Ook vast laten leggen bij de notaris. Marktconform is altijd een spelletje maar heeft te maken welk onderpand heb je (of geen onderpand = geen hypotheek) en wat wordt daar in het bancaire circuit voor gerekend. De afgelopen jaren liep op tot 6 tot 8% maar maak het niet te gek, 6% lijkt mij redelijk safe met 100% lening tov de waarde van de woning zonder eigen geld. Lijkt mij nog steeds redelijk marktconform.

Vervolgens gaat hij je terugbetalen elke maand conform een aflossingsschema op basis van annuīteit of lineair (heel belangrijk, 30 jaar in dit geval). En jij gaat dan elke maand terugschenken tegen het maximale tarief. Zo wordt het tegen elkaar weggestreept. Hij krijgt dan hypotheekrenteaftrek en krijgt zo ze lening gesponsord door de overheid.

Neem ook een clausule op dat hij onbeperkt mag aflossen tussentijds, zo kan je nog een keer schenken mocht het nodig zijn.

Als je financieel / fiscaal er geen slaatje uit probeert te slaan, kan je ook eenmalig schenken.

Klanten verwees ik altijd naar de Youtube van FFP (financieel planners), daar staat een goed filmpje over familiebankleningen.

Voor hem kopen zou ik niet doen in dit geval. Is hier al goed uitgelegd op het forum. Ik zou dat alleen doen, als je 100% controle wil houden over je geld en het niet anders kan. Het kan een goede reden zijn als er bijvoorbeeld wat aan de hand is, kind deugt niet 100% of heeft wat andere problemen. Komt ook nog vrij veel voor, al hoop ik het niet voor je.

quote:

Op maandag 24 juni 2024 12:23 schreef RealRS het volgende:
Voor hem kopen zou ik niet doen in dit geval. Is hier al goed uitgelegd op het forum. Ik zou dat alleen doen, als je 100% controle wil houden over je geld en het niet anders kan. Het kan een goede reden zijn als er bijvoorbeeld wat aan de hand is, kind deugt niet 100% of heeft wat andere problemen. Komt ook nog vrij veel voor, al hoop ik het niet voor je.

Die constructie met familiehypotheek, hoe zit het dan als zoonlief later (in gemeenschap van goederen) trouwt met de verkeerde vrouw?

[ Bericht 0% gewijzigd door blomke op 24-06-2024 13:50:16 ]

quote:

Op maandag 24 juni 2024 13:38 schreef blomke het volgende:

[..]
Die constructie met familiehypotheek, hoe zit het dan als zoonlief later (in gemeenschap van goederen) trouwt met de verkeerde vrouw?

Het is een hypotheek, je kan alle voorwaarden erin zetten die je zelf wil. Kijk maar eens van je eigen hypotheek of google maar eens de voorwaarden van een grootbank. Er staan de meest vreselijke dingen in, qua opeisen, op jouw kosten dingen onderzoeken. Mocht je bij bijzonder beheer normaal komen, kan je helemaal worden uitgekleed.

Als ouder, met een hypotheek van 6%, de schenking ligt niet vast, zit het risico vooral bij het kind dat die niet meer kan betalen (en dan is de lening opeisbaar via de rechter). Enige optie is dan oversluiten.

Een foute vrouw kan je ook altijd uitsluiten maar dat is weer een ander verhaal. Uiteindelijk draait het leven ook een beetje om vertrouwen hebben in elkaar en dat kan ook wel eens financieel fout gaan. Het zal niet de eerste zijn die in het schip gaat door een verkeerd huwelijk (man of vrouw). Part of life maar alles is wel financieel af te dekken, mocht je dat willen.

quote:

Op maandag 24 juni 2024 15:56 schreef RealRS het volgende:
Een foute vrouw kan je ook altijd uitsluiten maar dat is weer een ander verhaal. Uiteindelijk draait het leven ook een beetje om vertrouwen hebben in elkaar en dat kan ook wel eens financieel fout gaan. Het zal niet de eerste zijn die in het schip gaat door een verkeerd huwelijk (man of vrouw). Part of life maar alles is wel financieel af te dekken, mocht je dat willen.