Ik ben met de laatste partij in zee gegaan niet om het bedrag maar om het goede gevoel. Hoef sowieso maar ¤253.000 te lenen. Ik heb netjes mijn uitdraai studieschuld, werkgeversverklaring, loonstrookjes aangeleverd. Hypotheek komt bij ASR weg en zij vragen om al deze dingen.
Wat ik nu niet snap is het verschil in mogelijke hypotheekbedragen. Waar zit dat verschil hem in? Waarom kan de een veel meer voor me krijgen dan de andere?
Heb mijn studieschuld bij alle 3 gemeld in de berekeningen, dus daar zal het niet aan liggen. Heb gezien hoe die studieschuld in de berekening werd meegenomen.quote:Op dinsdag 12 december 2023 18:30 schreef Scuidward het volgende:
Ik ben geen hypotheekadviseur, maar als bank zou ik je drie keer hetzelfde hebben aangeboden, als de rente en looptijd gelijk blijft. Dan denk ik dat deze drie adviseurs allemaal net een andere aanvraag hebben gedaan, misschien dat iemand je studieschuld vergeten is?
Heb je andere afwijkingen in de berekening gezien?quote:
[..]
Heb mijn studieschuld bij alle 3 gemeld in de berekeningen, dus daar zal het niet aan liggen. Heb gezien hoe die studieschuld in de berekening werd meegenomen.
Ze waren allemaal berekend op 10 jaar vast.quote:
Het gaat bij bescherming tegen overcreditering om je maximum maandlasten, niet om je maximum hypotheekbedrag. Dus ik neem aan dat er verschillende rentevaste periodes gebruikt zijn in de berekeningen en verschillende rentepercentages.
Nee, ze gingen van hetzelfde inkomen en studieschuld maandbedrag uit.quote:
[..]
Heb je andere afwijkingen in de berekening gezien?
Ja maar ING 10 jaar vast zal een hogere rente hebben dan asr 10 jaar vast of blg 10 jaar vast.quote:
[..]
Ze waren allemaal berekend op 10 jaar vast.
Ik schreef: Dus ik neem aan dat er verschillende rentevaste periodes gebruikt zijn in de berekeningen en verschillende rentepercentages.quote:
[..]
Ze waren allemaal berekend op 10 jaar vast.
En je reageert niet op de laatste twee woorden. Weet je, laat maar.
[ Bericht 0% gewijzigd door #ANONIEM op 12-12-2023 20:23:35 ]
Allemaal variabelen… waar helaas niet alle adviseurs rekening mee houden.
Vind dit wel flinke verschillen.
Hoe hoger de rente van de hypotheek, des te lager is de hoogte van je hypotheek. ING rekent bijvoorbeeld 4,8% rente en de onafhankelijke adviseur heeft er een bij Munt voor jou gevonden en daar is de rente maar 4,6%
De hypotheekvorm. Je krijgt geloof ik iets meer hypotheek bij een annuïteit dan bij lineair. Als je een combi maakt met aflossingsvrij heb je lagere maandlasten maar ook lagere hypotheek.
Ja het zal ook heel anders werken dan ik denk. Ik kijk gewoon heel droog naar inkomen maar er is meer dan alleen inkomen bij het bepalen van de maximale hypotheek. Vond het alsnog bijzonder dat ik met mijn studieschuld zo veel kon lenen.quote:Op dinsdag 12 december 2023 20:35 schreef opgebaarde het volgende:
Wat hierboven al tig keer is gezegd. Maar dan op een andere manier
Hoe hoger de rente van de hypotheek, des te lager is de hoogte van je hypotheek. ING rekent bijvoorbeeld 4,8% rente en de onafhankelijke adviseur heeft er een bij Munt voor jou gevonden en daar is de rente maar 4,6%
De hypotheekvorm. Je krijgt geloof ik iets meer hypotheek bij een annuïteit dan bij lineair. Als je een combi maakt met aflossingsvrij heb je lagere maandlasten maar ook lagere hypotheek.
200.000 is anno 2023 niet veel meer.quote:
[..]
Ja het zal ook heel anders werken dan ik denk. Ik kijk gewoon heel droog naar inkomen maar er is meer dan alleen inkomen bij het bepalen van de maximale hypotheek. Vond het alsnog bijzonder dat ik met mijn studieschuld zo veel kon lenen.
TS moet blij zijn dat hij met 60k (!) inkomen nog een huis kan kopen. Je zult een modaal inkomen of minder hebbenquote:
[..]
200.000 is anno 2023 niet veel meer.
Met welke 3 rente-%'s werd er gerekend? NHG al dan niet meegenomen in alle berekeningen??quote:
Toen ik begon met adviseurs vergelijken ben ik naar 3 geweest: de ING, de Hypotheker en een zelfstandig onafhankelijk adviseur. De bedragen die ze voor me konden krijgen waren uiterlijk: ¤225.000, ¤261.000 en ¤283.000 respectievelijk (o.b.v. vast contract en iets meer dan ¤60.000 pj).
Wat ik nu niet snap is het verschil in mogelijke hypotheekbedragen. Waar zit dat verschil hem in? Waarom kan de een veel meer voor me krijgen dan de andere?
Overigens dan nog valt er wel wat uit te zoeken; verschillen van >25% is niet op alleen een paar tienden % verschil in rente.
[ Bericht 2% gewijzigd door blomke op 13-12-2023 09:20:07 ]
Veel pensioen aanbieders/beleggers beperken het voortijdig/extra aflossen, waardoor ze een lagere rente (kunnen) rekenen maar je wel vast zit aan de maximale looptijd. Dit bied garantie voor de hypotheek aanbieder omdat ze zekerheid hebben voor de komende 30 jaar.
Bij de meeste banken kan je voortijdig/extra aflossen (met een maximum per jaar) waardoor het zomaar kan zijn dat de looptijd ingekort wordt. (Wat de bank niet erg vindt, maar een belegger wel.)
Dat verdient een pas afgestudeerde leraar toch al. Zoveel is het niet.quote:
[..]
TS moet blij zijn dat hij met 60k (!) inkomen nog een huis kan kopen. Je zult een modaal inkomen of minder hebben
Modaal ja.quote:
[..]
Dat verdient een pas afgestudeerde leraar toch al. Zoveel is het niet.
modaal jaquote:
[..]
Dat verdient een pas afgestudeerde leraar toch al. Zoveel is het niet.
quote:
[..]
Dat verdient een pas afgestudeerde leraar toch al. Zoveel is het niet.
Vista (ja, een dochter van de Rabobank die ons weg hat gejaagd, ons bijna had uitgelachen met de vraag) leverde ons de hoogste hypotheek op, ook omdat die wel wilden meenemen dat mijn vrouw van 32 uur naar 38 uur ging (dat scheelt bijna 20%).
Het grote verschil is dus denk ik niet de adviseur zelf, maar aan welke hypotheekverstrekkers de adviseur verbonden is.
Kan dat de grote verschillen verklaren?quote:
Naar alle waarschijnlijkheid afhankelijk van het percentage. Een rekenrente van 2,01% levert een hogere maximale hypotheek op dan eentje van 1,99% door het toenemen van de woonquote. Wil zeggen dat bij een hogere woonquote er een groter deel van de inkomsten mogen worden besteed aan lasten, wat resulteert in een hogere max. hypotheek ondanks een hoger percentage. Sweetspots voor hypotheekhoogte liggen dus op 2,01 - 2,51 -3,01 enzovoort.
Dat zou de verklaring kunnen zijn tussen de 2 hoogste bedragen. De ING adviseur adviseert alleen ING producten en daarmee dus ook alleen ING rentes en rekenregels dus daar zou ik m'n hoofd al niet meer over gaan breken. Advies van een huisbank is geen onafhankelijk advies wanneer de huisbank geen SNS is.quote:
[..]
Kan dat de grote verschillen verklaren?
Dit rabobank verhaal klinkt bekend.quote:
Verschil in hypotheek per adviseur is er altijd al geweest. In 2019 ben ik eerst naar de Rabobank gegaan, die wilden ons (gezin met 1 salaris gehandicaptenzorg, toen nog zo'n 29.000 euro) eigenlijk helemaal geen hypotheek geven. Toen naar 2 hypotheekadviseurs geweest. Het verschil was dat de ene wel een hypotheek bij Vista kon aanbieden en de ander niet.
Vista (ja, een dochter van de Rabobank die ons weg hat gejaagd, ons bijna had uitgelachen met de vraag) leverde ons de hoogste hypotheek op, ook omdat die wel wilden meenemen dat mijn vrouw van 32 uur naar 38 uur ging (dat scheelt bijna 20%).
Het grote verschil is dus denk ik niet de adviseur zelf, maar aan welke hypotheekverstrekkers de adviseur verbonden is.
Toch hebben ze te vaak wel een hypotheek verstrektquote:
[..]
Dit rabobank verhaal klinkt bekend.
Rabobank krijgt boete van 12 miljoen euro voor 'onverantwoorde hypotheken' - https://nos.nl/l/2501621
quote:
[..]
Dat zou de verklaring kunnen zijn tussen de 2 hoogste bedragen. De ING adviseur adviseert alleen ING producten en daarmee dus ook alleen ING rentes en rekenregels dus daar zou ik m'n hoofd al niet meer over gaan breken. Advies van een huisbank is geen onafhankelijk advies wanneer de huisbank geen SNS is.
ja hoor, want SNS adviseurs zijn de enige onafhankelijke adviseursHet feit dat je deze conclusie trekt uit mijn opmerking zegt eigenlijk al genoeg. Misschien eerst goed lezen voordat je gelijk in je toetsenbord kruipt...quote:
[..]
Je schrijft dat advies van een huisbank geen onafhankelijk advies is, als die huisbank geen SNS is.quote:
[..]
Het feit dat je deze conclusie trekt uit mijn opmerking zegt eigenlijk al genoeg. Misschien eerst goed lezen voordat je gelijk in je toetsenbord kruipt...
Dat heeft niets met ' in je toetsenbord kruipen ' te maken, maar vooral met een onwaarheid belichten.
Maar goed, wat voor conclusie had je graag gezien?
Snap je de strekking van onafhankelijk advies? ABN Amro adviseert enkel ABN producten, ING adviseert enkel ING producten, Rabobank adviseert enkel Rabobank producten. SNS adviseurs adviseren ook producten van andere geldverstrekkers...quote:
[..]
Je schrijft dat advies van een huisbank geen onafhankelijk advies is, als die huisbank geen SNS is.
Wat voor conclusie had je graag gezien?
....en verdienen daar hun boterham mee. Geloof je nou werkelijk dat dat onafhankelijk is? Ik niet.quote:
[..]
Snap je de strekking van onafhankelijk advies? ABN Amro adviseert enkel ABN producten, ING adviseert enkel ING producten, Rabobank adviseert enkel Rabobank producten. SNS adviseurs adviseren ook producten van andere geldverstrekkers...
Een adviseur krijgt niet meer betaald door de geldverstrekker. Enkel door de geadviseerdequote:
[..]
....en verdienen daar hun boterham mee. Geloof je nou werkelijk dat dat onafhankelijk is? Ik niet.
Dat is algemeen bekendquote:
[..]
Een adviseur krijgt niet meer betaald door de geldverstrekker. Enkel door de geadviseerde
Het feit dat SNS adviseurs OOK hypotheken van andere hypotheeknemers kan adviseren garandeert zijn onafhankelijk niet.
https://www.rijksoverheid(...)or-mij-als-consumentquote:
[..]
Dat is algemeen bekend
Het feit dat SNS adviseurs OOK hypotheken van andere hypotheeknemers kan adviseren garandeert zijn onafhankelijk niet.
Er is al lang geleden een provisieverbod ingevoerd, dus in principe heeft een adviseur er geen baat bij om de ene hypotheekverstrekker boven een andere te adviseren aan zijn klant. Echter, een adviseur kan onafhankelijk zijn, maar ook zijn persoonlijke voorkeuren hebben. De ene verstrekker werkt nou eenmaal een stuk vlotter dan de andere of is wellicht veel strikter in zijn toelatingseisen, waardoor een adviseur minder zin heeft om de gehele aanvraagprocedure te doorlopen.
Als je echter een goede onafhankelijk adviseur hebt dan mag je verwachten dat deze ook het advies geeft wat voor jou het best passend is (en dus niet automatisch ook voor hem).
Onze hypotheekadviseur was over dit soort dingen (ook) heel transparant naar ons toe; reactietijd, persoonlijke ervaring met bereikbaarheid etc.quote:
[..]
https://www.rijksoverheid(...)or-mij-als-consument
Er is al lang geleden een provisieverbod ingevoerd, dus in principe heeft een adviseur er geen baat bij om de ene hypotheekverstrekker boven een andere te adviseren aan zijn klant. Echter, een adviseur kan onafhankelijk zijn, maar ook zijn persoonlijke voorkeuren hebben. De ene verstrekker werkt nou eenmaal een stuk vlotter dan de andere of is wellicht veel strikter in zijn toelatingseisen, waardoor een adviseur minder zin heeft om de gehele aanvraagprocedure te doorlopen.
Als je echter een goede onafhankelijk adviseur hebt dan mag je verwachten dat deze ook het advies geeft wat voor jou het best passend is (en dus niet automatisch ook voor hem).
Daarbij aantekenend dat veel hypotheekadviseurs claimen onafhankelijk te zijn en uit vele aanbieders te kunnen kiezen. Ik weet echter van een hypotheekadviseur (de onze) dat ie een A4-tje met aanbieders op z'n internetsite heeft staan, en maar met zegge en schrijve één van die vele, zaken doet. Nl. de ING (onze hypotheek) want dar was ie in dienst en kreeg een premie mee onder voorwaarde dat ie uitsluitend hun hypotheken aan de man zou brengen.quote:
Als je echter een goede onafhankelijk adviseur hebt dan mag je verwachten dat deze ook het advies geeft wat voor jou het best passend is (en dus niet automatisch ook voor hem).
Sowieso is de Rabobank bijzonder bij hypotheekgesprekken.quote:
[..]
Dit rabobank verhaal klinkt bekend.
Ik ging er ooit eens heen voor een open gesprek, nog niets op het oog en ook dus niet de intentie om iets af te sluiten, maar ik had mn lopende en spaarrekeningen bij hun dus wilde gewoon weten waar ik op zou kunnen zoeken.
Krijg ik tijdens de afspraak vragen als waarom ik geen doorlopend krediet en dergelijke heb.
Uitleg over gegeven. Zegt hij maar een doorlopend krediet is wel handig als je inderdaad hypotheeklasten en alles hebt. Aangegeven dat ik dit gewoon niet wil, er financieel prima voor sta en hierdoor geen enkele behoefte heb aan de mogelijkheid om rood te kunnen staan.
Tijdens de berekening zegt meneer in het hele verhaal, omdat je geen doorlopend krediet hebt kun je nog X extra als bedrag krijgen....
Ik heb hem toen echt even met open mond aangekeken.
Gevraagd waarom als ik er voor een hypotheekgesprek kom hij mij eerst over probeert te halen om een doorlopend krediet te nemen en het dan blijkt dat als ik dat gedaan zou hebben dat ik minder hypotheek kan krijgen.
Hotten en stotterend bleef hij een beetje ontwijkend.
Gelukkig hadden ze toen nog genoeg bankkantoren (ja ja oma wordt oud) en ben ik meteen nadat ik het pand uit ben gelopen naar de ABN gegaan en hier een lopende en spaarrekening geopend met overstapservice en alles.
Meteen weg bij een bank die adviseurs heeft die zo slecht met hun producten om gaan.
en ja ben er nog steeds pissig over dat dat zo is gelopen.
Hahah, ja dat is een behoorlijk misser van die 'adviseur'.quote:Op zaterdag 16 december 2023 13:43 schreef Nizno het volgende:
[..]
Sowieso is de Rabobank bijzonder bij hypotheekgesprekken.
Ik ging er ooit eens heen voor een open gesprek, nog niets op het oog en ook dus niet de intentie om iets af te sluiten, maar ik had mn lopende en spaarrekeningen bij hun dus wilde gewoon weten waar ik op zou kunnen zoeken.
Krijg ik tijdens de afspraak vragen als waarom ik geen doorlopend krediet en dergelijke heb.
Uitleg over gegeven. Zegt hij maar een doorlopend krediet is wel handig als je inderdaad hypotheeklasten en alles hebt. Aangegeven dat ik dit gewoon niet wil, er financieel prima voor sta en hierdoor geen enkele behoefte heb aan de mogelijkheid om rood te kunnen staan.
Tijdens de berekening zegt meneer in het hele verhaal, omdat je geen doorlopend krediet hebt kun je nog X extra als bedrag krijgen....
Ik heb hem toen echt even met open mond aangekeken.
Gevraagd waarom als ik er voor een hypotheekgesprek kom hij mij eerst over probeert te halen om een doorlopend krediet te nemen en het dan blijkt dat als ik dat gedaan zou hebben dat ik minder hypotheek kan krijgen.
Hotten en stotterend bleef hij een beetje ontwijkend.
Gelukkig hadden ze toen nog genoeg bankkantoren (ja ja oma wordt oud) en ben ik meteen nadat ik het pand uit ben gelopen naar de ABN gegaan en hier een lopende en spaarrekening geopend met overstapservice en alles.
Meteen weg bij een bank die adviseurs heeft die zo slecht met hun producten om gaan.
en ja ben er nog steeds pissig over dat dat zo is gelopen.
STerker nog, als je wel een DK hebt, krijg je normaal gesproken een lagere hypotheek.
ja dat staat inderdaad in mn lap tekstquote:
[..]
Hahah, ja dat is een behoorlijk misser van die 'adviseur'.
STerker nog, als je wel een DK hebt, krijg je normaal gesproken een lagere hypotheek.
Mijn ervaring idem met een "onafhankelijke hypotheekadviseur".quote:
Hotten en stotterend bleef hij een beetje ontwijkend.
Gelukkig hadden ze toen nog genoeg bankkantoren (ja ja oma wordt oud) en ben ik meteen nadat ik het pand uit ben gelopen naar de ABN gegaan en hier een lopende en spaarrekening geopend met overstapservice en alles.
Meteen weg bij een bank die adviseurs heeft die zo slecht met hun producten om gaan.
en ja ben er nog steeds pissig over dat dat zo is gelopen.
Dat noem jij misser, edoch daaruit blijkt dat ze meer verdienen aan pak-em-beet 10k¤ DK dan aan een 10k¤ hogere hypotheek,quote:
[..]
Hahah, ja dat is een behoorlijk misser van die 'adviseur'.
STerker nog, als je wel een DK hebt, krijg je normaal gesproken een lagere hypotheek.
Ja dat doen ze zeker.quote:
[..]
Dat noem jij misser, edoch daaruit blijkt dat ze meer verdienen aan pak-em-beet 10k¤ DK dan aan een 10k¤ hogere hypotheek,
Met misser bedoel ik dat ze door die drang een klant volledig zien vertrekken.
Bij ASR (van TS) kom ik op max. 272000 uit. Overigensquote:
Ben toch wel benieuwd waar je met ca. 60k en een studieschuld 280k+ kan lenen. Ik zit daar ook ongeveer op en alle berekeningen komen niet verder dan ongeveer 260k zonder studieschuld. En dan gaan ze uit van de laagste rente in maanden. (3,75% en 10 jaar)
1) Met 0 (studie)schulden.
2) O.b.v. annuitair en 10jrs rvp -> 4,01%.
quote:
[..]
Dat verdient een pas afgestudeerde leraar toch al. Zoveel is het niet.
Zou het kunnen zijn dat de adviseur de regels van volgend jaar al gebruikt?quote:
Ben toch wel benieuwd waar je met ca. 60k en een studieschuld 280k+ kan lenen. Ik zit daar ook ongeveer op en alle berekeningen komen niet verder dan ongeveer 260k zonder studieschuld. En dan gaan ze uit van de laagste rente in maanden. (3,75% en 10 jaar)
Dat valt mee, als je het hebt over huizen kopen dan geef ik je over het algemeen gelijk.quote:
[..]
200.000 is anno 2023 niet veel meer.
Maar in andere gevallen is het best veel geld.
Met een beetje inkomen kun je daar eigenlijk je hele leven mee doen, zolang je het belegd/spaart en/of wat verder diversifieert.
Moet je wel enig fiscale discipline beoefenen uiteraard, maw niet 3x per jaar op vakantie enzo.
Maar in de praktijk zou ik ook anders (lees: hoger) uit kunnen komen. Ik denk dat ik ook maar eens gesprek ga plannen dan.
Ik ook. hier idem. En dat kun je op de site van de Hypotheker al berekenen.quote:
Ben toch wel benieuwd waar je met ca. 60k en een studieschuld 280k+ kan lenen. Ik zit daar ook ongeveer op en alle berekeningen komen niet verder dan ongeveer 260k zonder studieschuld. En dan gaan ze uit van de laagste rente in maanden. (3,75% en 10 jaar)
www.berekenhet.nl
