Banken zonder negatieve rente topic #83 Waar LPB de strijd opgeeft

quote:

Op dinsdag 7 februari 2023 22:56 schreef GereDathan het volgende:

[..]
Dat is een betere optie, aflossen. Al geeft dat ook nooit zekerheid, de kans dat je daar verlies op lijdt is nagenoeg 0 als je niet in een slechte markt moet verkopen. En hoe meer je aflost, hoe kleiner de kans op een slechte markt.

Hypotheekrente en spaarrente kan je overigens niet direct vergelijken. Het aflossen van 1 euro heeft een veel groter effect dan die euro op een spaarrekening zetten.

Heb er aardig wat uurtjes onderzoek naar gedaan en kom nu tot conclusie dat ik stop met extra aflossen, althans ik zet het op een rekening, koop er geen keukens voor of nieuwe auto's en los over een paar jaar flink af in plaats van 1 tot 3 keer in de maand een euro minder maandlasten voor resterende periode. Spaar wel elke werkdag 15 euro (en mn vrouw een tientje) dat op een spaarrekening wordt gezet, zal komende jaren per werkdag ook wat meer worden door inflatie/loonstijging. Over een jaar of x dan de hele boel overhevelen naar hypotheekverstrekker.

Hypotheekrente is 1,25% tot 2036, simpelgezegd is dat een netto hypotheekrente van ((1-0,3693)*1,25)= ong. 0,8 procent na verwerking HRA. De twee procent rente die nu gegeven wordt op spaarrekeningen en ik hoop 4 procent over een jaartje is significant meer dan 0,8 procent.

Met een startsaldo van 30k waar je ook rente over vangt zit je dan in 2034 op ongeveer 119K-30K = 89K

vermogen inleg per jaar rente/inflatie rente pm inleg per maand
1-1-2023 ¤ 30.000 ¤ 6.000 1,02 ¤ 500
1-1-2024 ¤ 36.720 ¤ 6.120 1,02 ¤ 61
1-1-2025 ¤ 43.697 ¤ 6.242 1,02 ¤ 73
1-1-2026 ¤ 50.938 ¤ 6.367 1,02 ¤ 85
1-1-2027 ¤ 58.451 ¤ 6.495 1,02 ¤ 97
1-1-2028 ¤ 66.245 ¤ 6.624 1,02 ¤ 110
1-1-2029 ¤ 74.327 ¤ 6.757 1,02 ¤ 124
1-1-2030 ¤ 82.705 ¤ 6.892 1,02 ¤ 138
1-1-2031 ¤ 91.389 ¤ 7.030 1,02 ¤ 152
1-1-2032 ¤ 100.388 ¤ 7.171 1,02 ¤ 167
1-1-2033 ¤ 109.709 ¤ 7.314 1,02 ¤ 183
1-1-2034 ¤ 119.364 ¤ 7.460 1,02 ¤ 199

Bij elke maand aflossen op de hypotheek van netto ongeveer 0,80 procent kom ik 2034 op 77K uit. Dat is 12 duizend euro minder.
extra aflossing inleg per jaar Hypotheekrente Inflatie inleg per maand
1-1-2023 ¤ 1 ¤ 6.000 1,008 1,02 ¤ 500
1-1-2024 ¤ 6.049 ¤ 6.120 1,008 1,02
1-1-2025 ¤ 12.266 ¤ 6.242 1,008 1,02
1-1-2026 ¤ 18.657 ¤ 6.367 1,008 1,02
1-1-2027 ¤ 25.224 ¤ 6.495 1,008 1,02
1-1-2028 ¤ 31.973 ¤ 6.624 1,008 1,02
1-1-2029 ¤ 38.906 ¤ 6.757 1,008 1,02
1-1-2030 ¤ 46.028 ¤ 6.892 1,008 1,02
1-1-2031 ¤ 53.344 ¤ 7.030 1,008 1,02
1-1-2032 ¤ 60.857 ¤ 7.171 1,008 1,02
1-1-2033 ¤ 68.571 ¤ 7.314 1,008 1,02
1-1-2034 ¤ 76.492 ¤ 7.460 1,008 1,02

Enige voordeel van wél blijven aflossen op de hypotheek is dat je het ook daadwerkelijk laat verdwijnen in de stenen van je huis. Je kan er niet meer bij (dat is natuurlijk ook deels vervelend). Op een spaarrekening zetten betekent de verleiding weerstaan om er niet van op vakantie te gaan/grotere auto/verbouwing/keuken dus een stukje extra levenskwaliteit.

[ Bericht 8% gewijzigd door Bitlord op 07-02-2023 23:22:46 ]

quote:

Op dinsdag 7 februari 2023 22:56 schreef GereDathan het volgende:

[..]
Dat is een betere optie, aflossen. Al geeft dat ook nooit zekerheid, de kans dat je daar verlies op lijdt is nagenoeg 0 als je niet in een slechte markt moet verkopen. En hoe meer je aflost, hoe kleiner de kans op een slechte markt.

Wij kunnen nog wel wat zakkende huizenprijzen aan voordat er problemen ontstaan. Huis gekocht voor bedrag index 100 in oktober 2018, wordt nu nog verkocht voor index 130 en onze resterende hypotheekschuld is index 68

quote:

Op dinsdag 7 februari 2023 23:28 schreef Bitlord het volgende:

[..]
Wij kunnen nog wel wat zakkende huizenprijzen aan voordat er problemen ontstaan. Huis gekocht voor bedrag index 100 in oktober 2018, wordt nu nog verkocht voor index 130 en onze resterende hypotheekschuld is index 68

Ik los inderdaad ook regulier af. Mijn indexen zien er vergelijkbaar uit.

Op het moment dat ik extra aflos, kost mij dat in het huidige economische klimaat per 1000 euro (belast) spaargeld 800 euro over de looptijd van mijn hypotheek. Aan het einde van de rit heb ik bij langdurige depositos dus een aflossingsvrije hypotheek staan van 20% ltv. Maar heb ik dus door niet af te lossen 800 euro meer overgehouden per 1000 euro dan door direct af te lossen. Daarmee ben ik tegen einde looptijd wel hypotheek vrij

quote:

Op dinsdag 7 februari 2023 22:59 schreef GereDathan het volgende:
Een annuïteit is vaak een betere keus als starter. Nog beter was een bankspaar in die tijd. Voor de rest heb je gelijk, aflossen had een goede keuze geweest.

In 1987 bestond de spaar- en bankspaarhypotheek helaas nog niet. Er waren van die levensverzekeringsproducten, waarop heel veel provisie zat.

Heb daar veel aan gerekend en kwam al snel tot de conclusie dat de verzekeringspremie beter gebruikt kon worden voor aflossing op de hypotheekschuld. Na aantal jaren de verzekering afgekocht rendement was iets van 50 gulden op een inleg van 8000 gulden.....

[ Bericht 21% gewijzigd door blomke op 08-02-2023 08:02:30 ]

Bunq easy savings is naar 1.56% gegaan

quote:

Op woensdag 8 februari 2023 10:34 schreef ondeugend het volgende:
Bunq easy savings is naar 1.56% gegaan

top!

NN verhoogt spaarrente naar 0,65%

quote:

Op woensdag 8 februari 2023 10:31 schreef Gunner het volgende:
Herkent iemand dit?

OpenBank Spaarrekening sinds vanmorgen actief, maar ondanks dat het geld wel bijna instant aankomt laat zowel de app als browser geen transactiehistorie zien. Blijkt mekkeren over 'Verbindingsfout met internet, probeer het over een paar minuten opnieuw.'

Bij mijn app, moet er eerst een SMS-code worden ingevoerd.

quote:

Op woensdag 8 februari 2023 10:31 schreef Gunner het volgende:
Herkent iemand dit?

OpenBank Spaarrekening sinds vanmorgen actief, maar ondanks dat het geld wel bijna instant aankomt laat zowel de app als browser geen transactiehistorie zien. Blijkt mekkeren over 'Verbindingsfout met internet, probeer het over een paar minuten opnieuw.'

Nee, bij bij duurt het echt best even voor het er is, maar als het er eenmaal is, heb ik ook historie in de app.

quote:

Op woensdag 8 februari 2023 14:33 schreef Gunner het volgende:

[..]
Bij de lopende rekening wel ja, maar spaarrekening niet (wel via een omweg zie ik de transacties, in de browser via overboekingen)

Ze werken hier echt allebei. In de app.

Ook maar eens bij Raisin aangemeld. Raisin rekening binnen 3 uur na identiteits- en documentverificatie geopend, maar Renault Bank duurt alweer een dagje ondertussen.

Wel een hele beleving die verificatie bij Raisin zeg.

quote:

Op dinsdag 7 februari 2023 23:06 schreef investeerdertje het volgende:

[..]
Maar niet perse op een deposito.

Bij langlopende depositos maak ik verlies op aflossen. Niet een beetje, nee significant.

Dus of onderbouw zulk advies met berekeningen of kijk uit welk advies je geeft

Ik geef niet voor niets geen (bindend) advies, zie disclaimer eerder. Hooguit tips of wat ik zou doen.

Er is meer in de wereld dan een financieel verlies. Aflossen is voor mij altijd een goede optie omdat het je schuld en te betalen aflossing en rente verlaagd. Daarmee maak je het leven in de toekomst eenvoudiger, zeker als je onverwacht in een situatie komt waarbij je inkomen een stevige daling doormaakt. Je niet meer om een torenhoge hypotheek met een huis onder water is heel veel waard.

quote:

Op dinsdag 7 februari 2023 23:07 schreef Bitlord het volgende:

[..]
Heb er aardig wat uurtjes onderzoek naar gedaan en kom nu tot conclusie dat ik stop met extra aflossen, althans ik zet het op een rekening, koop er geen keukens voor of nieuwe auto's en los over een paar jaar flink af in plaats van 1 tot 3 keer in de maand een euro minder maandlasten voor resterende periode. Spaar wel elke werkdag 15 euro (en mn vrouw een tientje) dat op een spaarrekening wordt gezet, zal komende jaren per werkdag ook wat meer worden door inflatie/loonstijging. Over een jaar of x dan de hele boel overhevelen naar hypotheekverstrekker.

Hypotheekrente is 1,25% tot 2036, simpelgezegd is dat een netto hypotheekrente van ((1-0,3693)*1,25)= ong. 0,8 procent na verwerking HRA. De twee procent rente die nu gegeven wordt op spaarrekeningen en ik hoop 4 procent over een jaartje is significant meer dan 0,8 procent.

Met een startsaldo van 30k waar je ook rente over vangt zit je dan in 2034 op ongeveer 119K-30K = 89K

vermogen inleg per jaar rente/inflatie rente pm inleg per maand
1-1-2023 ¤ 30.000 ¤ 6.000 1,02 ¤ 500
1-1-2024 ¤ 36.720 ¤ 6.120 1,02 ¤ 61
1-1-2025 ¤ 43.697 ¤ 6.242 1,02 ¤ 73
1-1-2026 ¤ 50.938 ¤ 6.367 1,02 ¤ 85
1-1-2027 ¤ 58.451 ¤ 6.495 1,02 ¤ 97
1-1-2028 ¤ 66.245 ¤ 6.624 1,02 ¤ 110
1-1-2029 ¤ 74.327 ¤ 6.757 1,02 ¤ 124
1-1-2030 ¤ 82.705 ¤ 6.892 1,02 ¤ 138
1-1-2031 ¤ 91.389 ¤ 7.030 1,02 ¤ 152
1-1-2032 ¤ 100.388 ¤ 7.171 1,02 ¤ 167
1-1-2033 ¤ 109.709 ¤ 7.314 1,02 ¤ 183
1-1-2034 ¤ 119.364 ¤ 7.460 1,02 ¤ 199

Bij elke maand aflossen op de hypotheek van netto ongeveer 0,80 procent kom ik 2034 op 77K uit. Dat is 12 duizend euro minder.
extra aflossing inleg per jaar Hypotheekrente Inflatie inleg per maand
1-1-2023 ¤ 1 ¤ 6.000 1,008 1,02 ¤ 500
1-1-2024 ¤ 6.049 ¤ 6.120 1,008 1,02
1-1-2025 ¤ 12.266 ¤ 6.242 1,008 1,02
1-1-2026 ¤ 18.657 ¤ 6.367 1,008 1,02
1-1-2027 ¤ 25.224 ¤ 6.495 1,008 1,02
1-1-2028 ¤ 31.973 ¤ 6.624 1,008 1,02
1-1-2029 ¤ 38.906 ¤ 6.757 1,008 1,02
1-1-2030 ¤ 46.028 ¤ 6.892 1,008 1,02
1-1-2031 ¤ 53.344 ¤ 7.030 1,008 1,02
1-1-2032 ¤ 60.857 ¤ 7.171 1,008 1,02
1-1-2033 ¤ 68.571 ¤ 7.314 1,008 1,02
1-1-2034 ¤ 76.492 ¤ 7.460 1,008 1,02

Enige voordeel van wél blijven aflossen op de hypotheek is dat je het ook daadwerkelijk laat verdwijnen in de stenen van je huis. Je kan er niet meer bij (dat is natuurlijk ook deels vervelend). Op een spaarrekening zetten betekent de verleiding weerstaan om er niet van op vakantie te gaan/grotere auto/verbouwing/keuken dus een stukje extra levenskwaliteit.

Zoals gezegd, er is meer in het leven dan een paar euro op de bank. Aflossen op je hypotheek geeft ook rust voor nu en in de toekomst. Hoe meer je aflost hoe meer vrij te besteden inkomen je krijgt. Voor nu misschien niet zo spannend, maar als je over 5 of 10 jaar ineens significant minder gaat verdienen is het erg prettig om een zo klein mogelijke molensteen om je nek te hebben hangen.

Maar dat is maar een deel van een gedegen financiële situatie. Je moet ook zorgen voor voldoende beschikbaar geld voor bijvoorbeeld een nieuwe wasmachine of auto en voldoende geld om leuke dingen van te doen. Ook een stukje toekomstig geld middels sparen, depositosparen of beleggen is belangrijk. Voor iedereen zullen de bedragem anders zijn, maar je moet (mijn inziens) zorgen voor een goede balans.

quote:

Op woensdag 8 februari 2023 15:28 schreef Blester het volgende:
Ook maar eens bij Raisin aangemeld. Raisin rekening binnen 3 uur na identiteits- en documentverificatie geopend, maar Renault Bank duurt alweer een dagje ondertussen.

Wel een hele beleving die verificatie bij Raisin zeg.

Het duurde bij mij wel een stuk langer, maar dat was tijdens de jaarwisseling en ze hadden het erg druk.

Verder is het mij nu alleszins meegevallen hoe het allemaal werkt. Het werkt nu allemaal prima en de app is even uitvogelen. Maar als je eenmaal geld hebt staan, werkt het best prima. Ook de rente van Renault bank gaat naar 1,55% (gisteren ingegaan volgens mij) dus de moeite waard.

quote:

Op woensdag 8 februari 2023 18:49 schreef GereDathan het volgende:

[..]
Zoals gezegd, er is meer in het leven dan een paar euro op de bank. Aflossen op je hypotheek geeft ook rust voor nu en in de toekomst. Hoe meer je aflost hoe meer vrij te besteden inkomen je krijgt. Voor nu misschien niet zo spannend, maar als je over 5 of 10 jaar ineens significant minder gaat verdienen is het erg prettig om een zo klein mogelijke molensteen om je nek te hebben hangen.

Maar dat is maar een deel van een gedegen financiële situatie. Je moet ook zorgen voor voldoende beschikbaar geld voor bijvoorbeeld een nieuwe wasmachine of auto en voldoende geld om leuke dingen van te doen. Ook een stukje toekomstig geld middels sparen, depositosparen of beleggen is belangrijk. Voor iedereen zullen de bedragem anders zijn, maar je moet (mijn inziens) zorgen voor een goede balans.

Eens, ik ben nog op zoek naar de balans en denk dat die constant balanceert tussen mijn wens en die van de vrouw.
We besteden elk ongeveer 10% van ons netto inkomen aan de hypotheek. En 15% aan extra aflossing wat op elk gewenst moment stopgezet kan worden. 3% naar energie dus dan is er nog 72% te besteden aan eten, onderhoud huis, auto, en leven

quote:

Op woensdag 8 februari 2023 18:42 schreef GereDathan het volgende:

[..]
Ik geef niet voor niets geen (bindend) advies, zie disclaimer eerder. Hooguit tips of wat ik zou doen.

Er is meer in de wereld dan een financieel verlies. Aflossen is voor mij altijd een goede optie omdat het je schuld en te betalen aflossing en rente verlaagd. Daarmee maak je het leven in de toekomst eenvoudiger, zeker als je onverwacht in een situatie komt waarbij je inkomen een stevige daling doormaakt. Je niet meer om een torenhoge hypotheek met een huis onder water is heel veel waard.

Ja. Maar depositos kan je gewoon verpanden aan je hypotheeknemer. Gezond financieel beheer geeft rust.

Maar dat zijn gevoelskwesties. Gevoelskwesties moet je niet als financieel advies verpakken, zelfs niet met disclaimers.

[ Bericht 1% gewijzigd door investeerdertje op 09-02-2023 02:47:04 ]

quote:

Op woensdag 8 februari 2023 10:34 schreef ondeugend het volgende:
Bunq easy savings is naar 1.56% gegaan

Fijn! Hoewel de communicatie hierover beter kan. Ik moet dit nu al een paar keer hier vernemen.

https://www.telegraaf.nl/(...)ease-plan-profiteert

Leaseplan verdient genoeg, zij hebben ons spaargeld niet zo hard nodig.
Ze zullen hun rente dan vast niet zo hard omhoog gooien als de concurrentie doet.

quote:

Op donderdag 9 februari 2023 06:29 schreef KrekelJapie het volgende:

[..]
Fijn! Hoewel de communicatie hierover beter kan. Ik moet dit nu al een paar keer hier vernemen.

Ik heb een mail gehad met het goede nieuws maar eigenlijk pas nadat alle media ze al voor waren idd.

quote:

Op donderdag 9 februari 2023 09:45 schreef ondeugend het volgende:

[..]
Ik heb een mail gehad met het goede nieuws maar eigenlijk pas nadat alle media ze al voor waren idd.

vreemd, ik heb die mail niet gehad.

quote:

Op donderdag 9 februari 2023 09:48 schreef Patroon het volgende:

[..]
vreemd, ik heb die mail niet gehad.

quote:

Hey ondeugend,

We hebben MassInterest opnieuw verhoogd! De Europese Centrale Bank heeft een nieuwe rentestijging aangekondigd, waardoor de rente op persoonlijke spaarrekeningen met ingang van vandaag verder stijgt van 1,31% naar 1,56%.
bla bla bla

quote:

Op donderdag 9 februari 2023 09:39 schreef ES_FOK het volgende:
https://www.telegraaf.nl/(...)ease-plan-profiteert

Leaseplan verdient genoeg, zij hebben ons spaargeld niet zo hard nodig.
Ze zullen hun rente dan vast niet zo hard omhoog gooien als de concurrentie doet.

ik heb inmiddels een spaarrekening bij Renault bank aangevraagd, het eenjaarsdeposito bij LPB biedt zelfs amper meer rente dan een lopende spaarrekening bij Renault of Bunq. En de lopende rente is amper meer dan een grootbank. Ik kan me niet voorstellen dat ze niet te maken gaan krijgen met een flinke teruggang. Misschien hebben ze het geld niet nodig en dan is dat prima maar voor mij is het punt wel gekomen dat de verschillen voldoende zijn dat het gaat lonen om mijn spaargeld daar weg te halen.