abonnement iBood bol.com Vodafone Ziggo Coolblue
pi_195303726
Ik vraag dit voor een vriend mijn vader.

Situatie: alleenstaande man, 68 jaar, altijd ondernemer geweest, voldoende inkomen uit AOW en wat spaarpotjes, krijgt nu een brief van de bank over Rabo PensioenSparen. Hij heeft lage lasten en het geld niet nodig, wil alleen weten hoe hij het fiscaal het gunstigste kan laten uitbetalen. Dat lijkt toch niet zo'n simpele vraag, vandaar dat ik hier een post open.

Nadat hij/wij zijn ingelogd bij internetbankieren, moeten we 2 dingen doen:

- Nieuwe einddatum. Dit is de einddatum van de spaarrekening. Op de einddatum kies je tussen: opbouwfase verlengen, ineens uitkeren of aankopen van periodieke uitkeringen, als aanvulling op je inkomen.
=> dat worden dan periodieke uitkeringen. (opbouwen gebeurt niet meer en een eenmalige uitkering is fiscaal nooit aantrekkelijk toch?)

- Nieuwe rente kiezen: variabel of vast. Hierbij staat dan een helptekst "Bij vaste rente per inleg, wordt voor iedere inleg een nieuwe rente met je afgesproken. Voor het vaststellen van de rente kijken we telkens naar de nog resterende looptijd. Heb je meer dan een keer een bedrag ingelegd, dan krijg je over het gehele bedrag de middelrente. Dit is het gewogen gemiddelde van al je rentepercentages."

Ik heb die laatste zinnen een paar keer gelezen maar begrijp niet wat ze hier nou mee willen. Mijn vader had het idee dat hij een spaarproduct had waar hij 1x een leuk bedrag in gestopt heeft en wat "gewoon" zou gaan uitkeren rond zijn pensioengerechtigde leeftijd. Hij (en ik) begrijpen eigenlijk niet wat hier nu nog zo ingewikkeld gemaakt moet worden.

Is hier zo op een forum een eenvoudig antwoord op te geven?
pi_195303954
De belangrijkste informatie ontbreekt: heeft je pa destijds de inleg als aftrekpost opgevoerd, bijvoorbeeld binnen de jaarruimte ?
pi_195305366
quote:
0s.gif Op maandag 28 september 2020 13:53 schreef paardendokter het volgende:
De belangrijkste informatie ontbreekt: heeft je pa destijds de inleg als aftrekpost opgevoerd, bijvoorbeeld binnen de jaarruimte ?
goeie vraag, dat ga ik navragen.

Ik verwacht dat de inleg toentertijd gedaan is op advies van de boekhouder, in goede tijden wat wegzetten voor later. Zo hebben/hadden mijn ouders nog een paar van dit soort potjes. Ik vermoed dus echter dat het wel als aftrekpost is opgevoerd.
pi_195305416
quote:
0s.gif Op maandag 28 september 2020 13:41 schreef escortmk2 het volgende:
Mijn vader had het idee dat hij een spaarproduct had waar hij 1x een leuk bedrag in gestopt heeft en wat "gewoon" zou gaan uitkeren rond zijn pensioengerechtigde leeftijd. Hij (en ik) begrijpen eigenlijk niet wat hier nu nog zo ingewikkeld gemaakt moet worden.
Het is dus een koopsompolis?
pi_195306774
quote:
0s.gif Op maandag 28 september 2020 13:53 schreef paardendokter het volgende:
De belangrijkste informatie ontbreekt: heeft je pa destijds de inleg als aftrekpost opgevoerd, bijvoorbeeld binnen de jaarruimte ?
ALs die aftrek inderdaad heeft plaatsgevonden, dan gaan er (fiscale) voorwaarden gelden. Het zal dan als een lijfrente worden beschouwd. In dat geval moet je vader het bedrag via een nieuwe polis (uitkerende variant van een lijfrente) laten uitkeren, over een periode van minimaal 5, max 20 jaar, of levenslang.
'Me' is gn bezittelijk voornaamwoord
pi_195307810
quote:
0s.gif Op maandag 28 september 2020 14:52 schreef blomke het volgende:

[..]

Het is dus een koopsompolis?
Ik vermoed van wel ja.

quote:
0s.gif Op maandag 28 september 2020 15:50 schreef Innisdemon het volgende:

[..]

ALs die aftrek inderdaad heeft plaatsgevonden, dan gaan er (fiscale) voorwaarden gelden. Het zal dan als een lijfrente worden beschouwd. In dat geval moet je vader het bedrag via een nieuwe polis (uitkerende variant van een lijfrente) laten uitkeren, over een periode van minimaal 5, max 20 jaar, of levenslang.
Over het hoe en wanneer dat ToekomstSparen is afgesloten ga ik eerst eens navraag doen.

Sowieso nu al bedankt voor het inzicht dat dit kennelijk relevant kan zijn, daar had ik nog niet eens bij stil gestaan.

En dan mogen we het nu dus eigenlijk ook over een levensverwachting gaan hebben. Zal een lastig onderwerp zijn, hij zal dan ook willen weten wat er met het geld gebeurt als je voor levenslang kiest en je na 1 jaar overlijdt. Dat het geld dan naar de bank gaat zal ie niet als rechtvaardig ervaren. Ik neig nu naar uitkeren in 5 jaar, het kan maar binnen zijn, mocht hij 100 worden dan verwacht ik niet dat hij tegen die tijd op een houtje hoeft te bijten ofzo.

(hoe langer ik er over nadenk: best vreemd dat dit soort dingen toch zo ingewikkeld zijn. Bank en boekhouder hebben dit toch geadviseerd en verkocht, maar wat mijn vader nu precies gekocht heeft is toch niet heel duidelijk.)
pi_195307872
quote:
12s.gif Op maandag 28 september 2020 16:35 schreef escortmk2 het volgende:
(hoe langer ik er over nadenk: best vreemd dat dit soort dingen toch zo ingewikkeld zijn. Bank en boekhouder hebben dit toch geadviseerd en verkocht, maar wat mijn vader nu precies gekocht heeft is toch niet heel duidelijk.)
Dat heet:"provisie voor meneer de adviseur", en dat het ingewikkeld is, is om de kosten te verbergen.

Vraag ook even het jaar waarin de koopsom is afgesloten, en hoeveel ie heeft ingelegd (1x neem ik aan)?

Zie deze link voor de relevante jaartallen:
https://www.berekenhet.nl(...)alverzekeringen.html
pi_195307962
quote:
12s.gif Op maandag 28 september 2020 16:35 schreef escortmk2 het volgende:
(hoe langer ik er over nadenk: best vreemd dat dit soort dingen toch zo ingewikkeld zijn. Bank en boekhouder hebben dit toch geadviseerd en verkocht, maar wat mijn vader nu precies gekocht heeft is toch niet heel duidelijk.)
Best vreemd, ja, dat je je laat adviseren en dan besluit af te nemen, zonder dat je eigenlijk snapt wat je koopt.
"Met charme kun je je een kwartiertje redden, daarna moet je iets te zeggen hebben."
pi_195308101
quote:
0s.gif Op maandag 28 september 2020 16:37 schreef blomke het volgende:

[..]

Dat heet:"provisie voor meneer de adviseur", en dat het ingewikkeld is, is om de kosten te verbergen.

Vraag ook even het jaar waarin de koopsom is afgesloten, en hoeveel ie heeft ingelegd (1x neem ik aan)?

Zie deze link voor de relevante jaartallen:
https://www.berekenhet.nl(...)alverzekeringen.html
Het hoe en wanneer van het afsluiten ga ik navragen, kom ik op terug.

quote:
0s.gif Op maandag 28 september 2020 16:41 schreef baskick het volgende:

[..]

Best vreemd, ja, dat je je laat adviseren en dan besluit af te nemen, zonder dat je eigenlijk snapt wat je koopt.
Tsja, hoe zal ik het netjes zeggen. Mijn vader heeft altijd hard gewerkt maar is niet zakelijk of handig met cijfertjes of moeilijke tekst. Daarvoor had hij (het bedrijf) de boekhouder. Ik heb overigens niet het idee dat er omwille van provisies per se onwenselijke producten gekocht zijn ofzo.
pi_195308211
Om hoe veel geld gaat het?
Topicnummer 1.500.000: F&F / Planten knippen
pi_195308235
quote:
12s.gif Op maandag 28 september 2020 16:46 schreef escortmk2 het volgende:

[..]

Het hoe en wanneer van het afsluiten ga ik navragen, kom ik op terug.
[..]

Tsja, hoe zal ik het netjes zeggen. Mijn vader heeft altijd hard gewerkt maar is niet zakelijk of handig met cijfertjes of moeilijke tekst. Daarvoor had hij (het bedrijf) de boekhouder. Ik heb overigens niet het idee dat er omwille van provisies per se onwenselijke producten gekocht zijn ofzo.
Snap ik; ieder z'n vakgebied. En toch vind ik het vreemd dat je op basis van advies van een derde (de adviseur) instemt omwille van advies van een andere derde (de boekhouder) zonder eigenlijk te begrijpen wat het impliceert.
"Met charme kun je je een kwartiertje redden, daarna moet je iets te zeggen hebben."
pi_195308334
quote:
5s.gif Op maandag 28 september 2020 16:51 schreef Socios het volgende:
Om hoe veel geld gaat het?
denk aan een bedrag rond 50k
pi_195313007
In welke belastingschijf bevindt jouw vader zich (zonder toevoeging van deze lijfrentepolis)?

Als het enigszins mogelijk (en wenselijk) is, is het verstandig om het belastbaar inkomen uit werk en woning (box 1) beneden de 68.508 te houden zodat er over de top geen 49,5% belasting wordt berekend.
Op woensdag 27 december 2012 schreef robdriessen het volgende:
Als Leo Blokhuis ooit onder een auto terecht komt en gaat hemelen, wil ik MyTiredFeet als nieuwe nationale muziekprofessor.
pi_195314932
quote:
0s.gif Op maandag 28 september 2020 13:41 schreef escortmk2 het volgende:
- Nieuwe rente kiezen: variabel of vast. Hierbij staat dan een helptekst "Bij vaste rente per inleg, wordt voor iedere inleg een nieuwe rente met je afgesproken. Voor het vaststellen van de rente kijken we telkens naar de nog resterende looptijd. Heb je meer dan een keer een bedrag ingelegd, dan krijg je over het gehele bedrag de middelrente. Dit is het gewogen gemiddelde van al je rentepercentages."

Ik heb die laatste zinnen een paar keer gelezen maar begrijp niet wat ze hier nou mee willen. Mijn vader had het idee dat hij een spaarproduct had waar hij 1x een leuk bedrag in gestopt heeft en wat "gewoon" zou gaan uitkeren rond zijn pensioengerechtigde leeftijd. Hij (en ik) begrijpen eigenlijk niet wat hier nu nog zo ingewikkeld gemaakt moet worden.
Ik denk dat dat een algemene tekst is die er van uit gaat dat je (misschien) later/periodiek meer inlegt. Kies je een variabele rente, dan geldt die gewoon de hele looptijd, of je nu extra inlegt of niet. Kies je een vaste rente (tot de einddatum) dan wordt per storting gekeken hoe lang die looptijd nog is, en welk rentepercentage voor die inleg geldt. Een beetje zoals een rentevastperiode bij een hypotheek maar dan omgekeerd. Dat is voor jou / je vader dus niet relevant als je wilt gaan uitkeren en het niet laten staan en verder opbouwen.
  dinsdag 29 september 2020 @ 10:33:41 #15
23452 HMS
Have Mine, Sucker
pi_195321620
Korte antwoord
Meeste ouderen willen nog even lekker van het leven genieten, dus het slimste is om het product te laten uitkeren over een gelimiteerd aantal jaren. Dan kan je die komende jaren nog even genieten van wat extra geld uit dit product in de tijd dat je nog dingen wil ondernemen.

Lange antwoord
Iedereen hoopt natuurlijk 105 te worden, maar dat gaat niet gebeuren. En iedereen takelt af en dan zijn dingen ondernemen die wat meer geld kosten (dure vakantie, dagje eropuit, dure hobby) op een gegeven moment niet meer de dingen die je wilt doen.

Dus nu gaat het om het evenwicht tussen alle producten en wat er kan met elk van die producten (je schreef je vader heeft meerdere potjes, dat moet je dus eigenlijk gaan inventariseren). De basis is AOW, die krijg je tot je dood. Mogelijk zijn er ook pensioenproducten die alleen maar levenslang mogen uitkeren (alhoewel dat bij een eigen ondernemer zomaar geen kan zijn), en neem die dus ook mee in wat er zowiezo elke maand gata binnenkomen. Dan weet je wat de basis is. Als dat genoeg is om gewoon van te leven is de volgende inschatting - hoe lang blijft je vader het nog leuk vinden om dure dingen te ondernemen. Hoe lang denkt je vader bv nog om auto te rijden (doen ouderen graag, maar een auto is maandelijks een beste post) etc. En daar dan de ander producten op afstemmen.

In 1x laten uitkeren is vaker ongunstig omdat je dan in 1 jaar in een hogere belastingschijf kan vallen, en dan betaal je dus meer belasting dan als je het gespreid laat uitbetalen. Dat kan je dus ook gewoon zelf uitrekenen. Want als je daar geen last van hebt, dan kan in 1x uitbetalen ook een voordeel hebben. Nu die boot kopen om 10 jaar mee te gaan vissen bv.

iedereen wordt op den duur toch ouder en wat minder fief. Dan worden de vakanties korter en minder vaak, dan wordt een trip van 2 uur teveel etc. Dat gaat gewoon gebeuren. Ik zie het bij mijn moeder. Goed gezond (geen medicatie op haar 82e) rijdt nog auto, maar liever niet meer dan 1 uur. Ook bezoekjes worden minder, uitjes worden minder, alles kost toch wat meer energie en dingen wil ze niet meer. 5 jaar geleden was dat anders.

Maar het blijft een beetje gokken met je eigen gezondheid en energie etc. Daar kan een forum alleen maar raad op verre afstand over geven.

Rente variable of vast gaat zo te lezen over nog extra inleg, en dat lijkt mij niet aan de orde.
"The thrill ot the chase is so diminished when one's prey has little legs"
pi_195326501
Dank voor de reacties. Het lijkt er op dat het ToekomstSparen rond 1995 is afgesloten maar dat heb ik nog niet 100% zeker. Mogelijk is er ook wat bijgestort/overgeheveld na het overlijden van mijn moeder, waarschijnlijk ga ik morgen even door een flinke berg oud papier heen.

Deze tabel is ook wel relevant:

https://www.belastingdien(...)or-2020-aow-leeftijd

De spreekwoordelijke boot die hij kan kopen van een eenmalige uitkering is niet aan de orde. Dan komt het er waarschijnlijk vooral op neer waarom je het niet in 5 jaar maar bijv in 10 jaar uit zou laten keren. Zet de rente die je op dit soort potjes krijgt af tegen de inflatie en dan kost het waarschijnlijk alleen maar geld.
abonnement iBood bol.com Vodafone Ziggo Coolblue
Forum Opties
Forumhop:
Hop naar:
(afkorting, bv 'KLB')